Что такое банковская комиссия

Обновлено: 19.04.2024

Когда заёмщик берёт в банке кредит, он понимает, что за пользование кредитными средствами ему придётся заплатить. Большинство заёмщиков считает, что плата взимается только в виде процентов, но на самом деле это не так.

Дело в том, что банки стремятся заработать на клиентах по максимуму, поэтому помимо процентов взимают с заёмщиков деньги под видом различных комиссий за всевозможные дополнительные услуги.

За что банк может взимать комиссию?

По общему правилу, взимаемые банком проценты – это чистый доход кредитора, тогда как комиссии взимаются банком для того, чтобы покрыть те расходы, которые кредитором были понесены для выдачи займа. К их числу можно отнести: затраты на канцелярию, оплату труда банковских работников, обслуживание счёта и прочее.

Но как бы банки не объясняли свои мотивы взимать комиссии, в основе лежит стремление кредитора получить деньги, которые не рационально брать в качестве процентов. Другая веская причина – перекрыть вероятные риски кредитной сделки.

На практике очень популярна ситуация, когда заёмщик, чтобы сэкономить деньги, погашает кредит досрочно . Досрочное погашение кредита для банка означает только одно – неполучение планируемой прибыли. Особенно это актуально в случае, если используется дифференцированная схема погашения , когда проценты начисляются на остаток долга. Вот на такие случаи банки придумывают дополнительные комиссии.

Внимание! Ранее было популярно ограничивать право заёмщика на досрочное погашение кредита. Даже сейчас, когда подобное объявили вне закона, банк всё также старается ставить препятствия для досрочного погашения, а также компенсирует свой недополученный доход именно путём взимания комиссий.

Банковская комиссия может взиматься разово, а может ежемесячно. Тогда она включается в состав регулярных ежемесячных платежей по кредиту. Размер комиссии может быть фиксированным, а может зависеть от суммы кредита. Так или иначе комиссия увеличивает расходы заёмщика, поэтому для него кредит обойдётся дороже, чем изначально рассчитывалось.

Какими бывают комиссии?

На сегодняшний день банки придумывают разнообразные комиссии. В этом вопросе воображение у сотрудников банка работает как надо. Каких только комиссий кредиторы не придумывают для своих клиентов. Сегодня весьма популярны следующие виды комиссий.

1. Комиссия за рассмотрение заявки на получение кредита.

Данная комиссия взимается за то, что банк только рассмотрит заявку потенциального клиента. Проще говоря, заёмщику придётся заплатить просто за то, что банк проверит его и сделает вывод о его кредитной надёжности. Сами банки объясняют взимание данной комиссии тем, что даже на рассмотрение заявки тратится много времени и ресурсов.

Внимание! Оплата комиссии за рассмотрение заявки не гарантирует, что клиент в конечном итоге получит свой заветный кредит.

2. Комиссия за выдачу кредита.

Эта комиссия взимается при выдаче денег в долг. Её размер составляет, как правило, от 1 до 2% от суммы займа. Взимается комиссия непосредственно при получении денег. Так, клиенту, который получает деньги наличными, не стоит удивляться, что получаемая на руки сумма окажется меньше чем та, которая была прописана в кредитном соглашении изначально.

Внимание! Если кредит выдаётся безналом, то в таком случае данную комиссию заёмщику придётся платить из своих денег.

3. Комиссия за отказ от страховки.

Не секрет, что при оформлении кредита банк может поставить условие о необходимости оформить страховку . Причём требуется не только имущественное страхование, но и личное – страховка жизни и здоровья заёмщика. По законодательству личное страхование не является обязательным, однако в случае, если заёмщик откажется страховать свою жизнь и здоровье, банк просто не станет кредитовать клиента.

Внимание! Встречаются случаи, когда страховка оформляется на один год, а в дальнейшем её приходится продлять.

Многие заёмщики предпочитают оформить страховой договор на год, после этого взять кредит, а в дальнейшем от страховки отказаться или не продлевать её. К сожалению, банк может прописать в кредитном договоре условие, по которому в такой ситуации с заёмщика будет взыскана дополнительная плата в виде комиссии. Иногда встречается и повышение процентной ставки.

4. Ежемесячные комиссии.

Не редко встречаются случаи, когда при получении кредита заёмщик не оплачивает никаких комиссий. Сильно радоваться при этом не стоит. Дело в том, что банк может взимать комиссию в рамках ежемесячных платежей. Очень часто на практике именно таким способом взимается комиссия за ведение кредитного счёта, комиссия за обслуживание и тому подобное.

Как бороться с незаконными комиссиями?

На сегодняшний день большинство банковских комиссий, взимаемых с заёмщиков, относится к категории незаконных . Но, как и с досрочным погашением, банки всё также настоятельно продолжают включать условия о взимания комиссий в кредитные договора.

Делают это многие банки, хоть это сильно не афишируется. Однако по закону, если заёмщик напрямую спросит у сотрудника банка о том, какие платежи он обязан производить и какие комиссии должен оплачивать, то сотрудник банка увильнуть от этого вопроса права не имеет. Данный нюанс должен быть растолковал клиенту подробнейшим образом.

Законными на сегодняшний день являются только две комиссии:

1. за обслуживание кредитной карты;
2. за снятие средств через банкомат.

Все другие комиссии, которые банки взимают с клиентов, являются необязательными , т.е. инициатива их взимать исходит исключительно из банка. Поэтому заёмщик очень часто становится перед выбором: либо соглашаться на кредитную сделку, хотят по ней предусматривает взимание дополнительных комиссий, либо отказаться от кредита и остаться в таком случае без денег.

Если же кредитный договор подписан, и заёмщик уже при погашении кредита решает бороться с произволом банка, то действовать необходимо по стандартной схеме: подавать претензию в банк о незаконности комиссии, а затем обращаться в суд.

Внимание! Если заёмщик решит бороться за свою правоту и оспаривать взимание комиссии, то он может рассчитывать на победу в суде, но при этом после судебной тяжбы любая попытка взять кредит в любом банке будет провальной.

Оплатить услуги банковских организаций, выполняющих широкий перечень финансово-кредитных операций, позволяет специальный вид отчислений, выплачиваемых клиентом- комиссия банку.

Банки без комиссии – финансовая выгода клиента
Какая комиссия в банках предусмотрена за снятие денежных знаков с кредиток?
Комиссия банка за перевод: когда клиент платит сбор?
Оплата комиссии банка: сроки
Кредитная комиссия банка: особенности
Альфа-Банк: комиссия за снятие денежных знаков
Как вернуть незаконную комиссию банка
Банковская комиссия – что это?
Как провести комиссию банка
Скрытые комиссии банка по кредиту
Законны ли комиссии банков по кредитам
Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов
Суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ
Комиссия банка: сложившаяся судебная практика

Банки без комиссии – финансовая выгода клиента

Банковские организации увеличивают финансовые активы за счет различных статей доходов. Клиентские комиссионные платежи составляют весомую часть наращиваемого кредитным учреждением капитала. При этом для повышения лояльности предусмотрен ряд услуг, которые реализуют банки без комиссии:

обслуживание карты;
снятие наличных;
оплата счетов ЖКХ;
переводы между личными счетами.

Оформление кредита и входящие в указанную услугу финансовые операции ряд банковских организаций производят также без необходимости уплаты сборов.

Размер комиссионных взносов указывают в цифрах, процентном отношении для каждой предоставляемой услуги.

Какая комиссия в банках предусмотрена за снятие денежных знаков с кредиток?

Величину сборов, взимаемых с клиентов при совершении операций, определяет подписываемый договор. Документ включает перечень предоставляемых банковским учреждением услуг и размер комиссии за их реализацию.

Какая комиссия в банках предусмотрена за использование кредитных активов, снятых с карт? Размер сборов различен:

ВТБ 24 – 5,5%;
Тинькофф – 2,9%+290 руб.;
Сбербанк – 3-4%;
Промсвязьбанк – 4,9%.

Размер взимаемой комиссии зависит от способа снятия наличных денежных единиц. Если средства выданы банкоматом банка, не являющегося партнером кредитной организации, сумма сбора будет больше.

Комиссия банка за перевод: когда клиент платит сбор?

Комиссия банка за перевод денежных знаков зависит от типа совершаемого платежа. Обычно перевод между счетами клиента в одном банке организация производит без уплаты сборов.

Комиссионные взносы взимают за переводы:

между счетами, открытыми в различных кредитно-финансовых учреждениях;
внутрибанковский, совершаемый по поручению;
без открытия счета.

Размер комиссии формируют, учитывая тип валюты (национальная, иностранная), способ проведения платежа (интернет-банкинг, касса, система переводов), направление движения денежных потоков (внутри страны, за пределы государства).

Оплата комиссии банка: сроки

В банковских учреждениях взимают плату за комиссионные сборы в зависимости от вида предоставляемой услуги. Оплата комиссии банка подразумевает различные сроки внесения денежных средств:

мгновенная оплата (онлайн-переводы, платежи через кассу, систему переводов);
ежемесячный взнос (обслуживание пластиковых дебетовых карт);
после совершения определенных действий (получение карты, первое использование).

Выбрать банковский продукт с гибкими тарифными условиями можно, сравнивая предложения различных кредитных организаций и детально изучая все условия предлагаемого договора.

Кредитная комиссия банка: особенности

Кредитование – основная статья пополнения финансовых активов банковских организаций. Кредитные ставки у различных учреждений могут значительно варьироваться, при этом низкий процент по кредиту наличными не гарантирует выгодность продукта.

Кредитная комиссия банка может не включать ряд скрытых сборов, взимаемых за услуги:

выдача кредита;
помощь персонального консультанта;
перечисление денежных средств;
рассмотрение поданной потенциальным заемщиком заявки.

Кредитные ставки банков привлекательны, однако в договоре может быть указан перечень дополнительных комиссионных сборов. До подписания документа изучите все его пункты.

Альфа-Банк: комиссия за снятие денежных знаков

Невысокие тарифные ставки на обслуживание карточных счетов гарантирует Альфа-Банк. Комиссия за снятие финансовых средств в банкоматах кредитного учреждения, банков-партнеров отсутствует. При необходимости конвертации сбор составляет 5%. За снятие денежных единиц через банкоматы сторонних банковских организаций необходимо уплатить 1,25%.

Как вернуть незаконную комиссию банка

Комиссионный сбор – вид платежа, присутствующий во многих кредитных договорах. Возместить материальные убытки клиент может, если с момента списания средств не прошло трех лет. Как вернуть незаконную комиссию банка? Претензии поможет удовлетворить суд.

На возврат денежных единиц можно рассчитывать при оплате дополнительных услуг, без которых предоставить основной пакетный продукт невозможно. Зафиксировав факт списания денег, обратитесь с претензией в учреждение. В большинстве случаев ее отклонят, после чего следует составить исковое заявление, аргументировав причины согласно действующему законодательству. Обращение к компетентным юристам увеличит шанс получить желаемое решение в суде.

Банковская комиссия – что это?

Предоставляя услуги, в кредитно-финансовых организациях взимают дополнительную плату, которую определяет банковская комиссия. Что это? Термин характеризует вид клиентских взносов, оплачиваемых в момент совершения валютно-денежных наличных, безналичных операций согласно установленному регламенту. Размер вносимой суммы составляет 1-6%, зависит от вида действий (снятие наличных с кредитной карты, платежи, получение наличности в банкомате стороннего учреждения).

Узнать о наличии сборов, их размере можно, изучив договор обслуживания карточного, кредитного продукта либо прибегнув к помощи операционистов до момента совершения платежей. Предусмотрены операции, проводимые без клиентских взносов.

Как провести комиссию банка

Финансовые расходы предприятия необходимо правильно учитывать, оформляя отчетную документацию. Сборы, взимаемые при осуществлении платежных операций, включают в общие расходы согласно принятым нормам. Как провести комиссию банка, корректно отобразив ее в документации? Используйте счет-фактуру, если предоставляемые услуги подлежат налогообложению. Оформлять платежи по приходному ордеру можно при отсутствии НДС. Наличие договора банковского обслуживания – гарантия отсутствия финансовой путаницы.

Проводить комиссионные взносы, если прибыль не получена, по пункту «Оказание услуг» нецелесообразно. Операция приведет к дополнительному вниманию со стороны налоговой службы, поскольку возникнет отрицательный баланс.

Скрытые комиссии банка по кредиту

Оформление займа предполагает оплату операционных расходов. Выплата комиссионных сборов обязательна. Иногда должник оплачивает скрытые комиссии банка по кредиту, что увеличивает объем обременений. Минимальную ставку, предлагаемую в кредитных продуктах, компенсируют посредством подобных ежемесячных платежей.

Распространенные скрытые сборы:

обслуживание счета;
внесение/снятие денежных средств;
страховая плата;
досрочное погашение долговых обязательств.

Платежи в пользу банковской структуры могут быть разовыми либо ежемесячными. Избежать дополнительных затрат позволит внимательное изучение кредитных предложений учреждений, выбор продукта с оптимальными условиями, четко указанными в договоре.

Законны ли комиссии банков по кредитам

Деятельность учреждений направлена на аккумуляцию собственных средств. Клиентские взносы составляют весомую долю дохода. Оказание платных услуг оправдано законодательно, если они создают для потребителя имущественные блага. Отдельные виды сборов не обязательны:

оформление кредита;
ведение счета;
выдача наличных;
рассмотрение заявки, пр.

Законны ли комиссии банков по кредитам? Определить обоснованность включения в договор отдельных пунктов поможет только юрист в судебном порядке. Выдвигая претензии на этапе оформления займа, вы рискуете получить отказ. Поэтому решать вопрос необходимо после подписания соглашения и только через суд. Обращение в кредитную структуру в большинстве случаев безрезультатно.

Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов

Долговые финансовые обязательства заемщик обязан погасить в установленный срок. Преждевременная выплата предусмотрена договором во многих кредитных структурах. Коммерческая политика отдельных учреждений предполагает при этом взимание оплаты с клиента. Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов – распространенный тип дополнительных сборов. Стандартный размер – 1-3%, однако ставка может быть выше.

При оспаривании подобных действий будьте готовы к возмещению упущенной банковской организацией прибыли, что вправе требовать ее представители в судебном порядке. Решение в большинстве принимают в пользу клиента. Получаемая сумма зачастую больше компенсационной выплаты. Целесообразность исковой деятельности подскажет опытный юрист.

Суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ

Непогашенные кредитные займы при невозможности взыскания задолженности в коммерческих организациях списывают, признав безнадежными. Физическое лицо, которому выданы заемные средства, получает материальную выгоду. Размер налога, взимаемого при выплате комиссионных взносов, уменьшается, что влечет потерю бюджетных накоплений. Поэтому согласно постановлению от 2014 г. суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ.

Взимать соответствующие средства должны с заемщика, если коммерческое учреждение осуществляет какие-либо выплаты на его счета. Возврат суммы клиентом в объеме, предусматривающем полное погашение долга, обеспечивает компенсацию удержанных денежных единиц в его пользу.

Комиссия банка: сложившаяся судебная практика

Разбирательства, оспаривающие действия банковских структур в отношении клиентов по списанию комиссионных расходов, позволяют вернуть незаконно выплаченные средства. Определяя сумму материальной компенсации, учитывают, в каком размере начислена комиссия банка. Сложившаяся судебная практика последних лет доказывает: исход большинства дел при участии опытных юристов – в пользу потребителей.

Оспорить правомерность взимания платежа можно, если услуга является частью основного банковского продукта, пользование которым невозможно без ее предоставления. Предварительная консультация адвоката позволит оценить предполагаемую материальную выгоду, сопутствующие затраты, расходы на компенсацию финансовых потерь кредитора, которые нужно оплатить. К примеру, за операции, проведенные через онлайн систему интернет-банкинга, в некоторых банках до сих пор берут комиссионные отчисления. Но суть заключается в том, что при выполнении процедуры время и работа оператора или кассира не задействованы. И если проведение платежей требует периодического сложного обслуживания автомата, то единожды выполненный интернет-ресурс с высокой степенью безопасности работает без сбоев и дополнительных трат. Ввиду переоценки текущих сведений ряд операций, которые проводят клиенты самостоятельно через интернет-банковскую систему, начислению комиссионных сборов не подлежат. В архиве платежа можно увидеть пометку: комиссия 0%.

Совет от Сравни.ру: Выбирайте банковские продукты, внимательно изучая все подробности финансового договора. Размер кредитной комиссии банка может быть невысоким, однако сумма дополнительных сборов существенно снизит депозитную выгоду клиента.

Комиссия за снятие наличных – источник получения банковскими организациями дополнительной прибыли за реализацию услуг. Однако многие банки осуществляют подобные операции без взимания комиссионных сборов.

Комиссия за снятие наличных с карты – оплата услуг банка
Снятие наличных без комиссии: способы
Банковская комиссия – снятие наличных: банкомат «взимает» сбор
Комиссия за снятия наличных в другом банке: размер, особенности
Комиссия за снятие наличных за границей: как сэкономить?

Комиссия за снятие наличных с карты – оплата услуг банка

Увеличение банковских активов – цель финансово-кредитной деятельности коммерческих организаций, реализовать которую позволяет введение оплаты предоставляемых услуг. Комиссия за снятие наличных с карты – стабильный источник дохода, позволяющий увеличить экономическую устойчивость кредитного учреждения.

Комиссионный сбор взимают сразу после совершения сделки. Размер вычета определяют тип карты, используемой для реализации операции, и валюта сделки.

Условия обслуживания дебетовых, кредитных счетов клиентов прописаны в договоре. Виды комиссий, их размер и правила снятия регламентированы соответствующими документами, выдаваемыми клиенту.

Снятие наличных без комиссии: способы

Выдачу наличных денежных измерителей с дебетовой карты держателю банкоматы банковского учреждения, где ее оформили, осуществляют бесплатно. Получить активы в оборудованных пунктах обналичивания финансовых знаков банков-партнеров можно также без уплаты комиссионного взноса.

Отдельные банки (Тинькофф, Связной) не имеют собственной сети банкоматов. Владельцы карт подобных финансовых организаций в любом банкомате могут осуществлять снятие наличных без комиссии, поскольку ее оплачивает само учреждение согласно условиям договора обслуживания.

Большинство банковских организаций не взимают комиссионную оплату при снятии личных денежных активов с кредитной карты.

Банковская комиссия – снятие наличных: банкомат «взимает» сбор

Операция с кредитной карточкой, за которую предусмотрена банковская комиссия – снятие наличных. Банкомат родного банка произведет выплату наличности только после снятия со счета владельца определенного процента.

Кредитные средства большинство кредитных организаций выдают со списанием достаточно высокой комиссии:

Тинькофф – 290 руб.+2,9%;
Сбербанк – 3-4%;
Промсвязьбанк – 4,9%;
Альфа-Банк – 6,9%.

Снятие наличных – операция, характеризуемая установленными банком лимитами. Отдельные организации фиксируют только месячный предел выдаваемой с кредитной карты наличности, другие дополнительно указывают дневной лимит.

Комиссия за снятия наличных в другом банке: размер, особенности

Выдачу финансовых активов в банкоматах сторонней банковской организации производят со снятием определенного процента. Комиссия за снятия наличных в другом банке отсутствует при условии, что указанное кредитное учреждение – в списке партнеров родного банка.

При обналичивании денежных измерителей в банкоматах, не входящих в перечень партнеров родного банковского учреждения, размер комиссионного взноса варьируется:

Сбербанк – 1%;
ВТБ 24 – 1%;
Газпромбанк – 0,5%;
РоссельхозБанк – 1%.

Банки устанавливают минимальный лимит комиссии при проведении кредитных операций. При снятии даже небольшой суммы (100 руб.) комиссионный взнос может составить 250-300 руб. и более.

Комиссия за снятие наличных за границей: как сэкономить?

Высокие проценты, оплачиваемые при выдаче активов за границей (3-5%), объясняют факторы:

невыгодный конвертационный курс;
комиссионный платеж стороннему банку;
сбор родного кредитно-финансового учреждения.

Комиссия за снятие наличных за границей – весомая статья расходов. Уменьшить финансовые потери помогут рекомендации:

правильно выбирайте валюту персонального счета;
используйте карту соответствующей платежной системы (Visa – Америка, MasterCard – Европа);
снимайте средства только с дебетовых карт.

Совет от Сравни.ру: Минимизируйте комиссионные платежи, выбирая банковский дебетовый, кредитный продукт с учетом целевого назначения: использование в пределах страны/заграницей, выдача собственных/кредитных активов.

Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.

Что такое комиссия?

Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:

проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода). Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.

Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?

Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:

переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.

Банк России – о взимании комиссий

В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.

Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:

клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.

Суды – о взимании комиссий

Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.

Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными. Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.

Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.

Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.

Что делать, если комиссию списали незаконно?

Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.

Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.

Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.

В случае неправомерного списания комиссии:

1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).

2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.

3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).

4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.

5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.

Предлагая клиентам свои продукты, банки заинтересованы в приобретении максимальной прибыли. Она заключается не только в получении процентов за предоставления кредита, но и в оказании иных услуг. Их оплата называться по-разному: сборами, взносами, платежами, программами, а также комиссиями.

Формально комиссии, которые взимались с клиента при выдаче кредита, а также за ведение ссудного счета, еще в 2009 году постановлением Высшего арбитражного суда были признаны незаконными. Однако финансистов это не остановило, потому что они нашли возможность обойти закон и по-прежнему получать свои комиссионные.

Комиссия банка – это плата за оказание предоставленных услуг, которую банк взимает с клиента. Хотя данное понятие не содержит ни Гражданский кодекс РФ, ни закон «О банках и банковской деятельности», в банковских документах и договорах такая формулировка содержится и подразумевает плату за оказанные услуги. Стоит отметить, что банковские комиссии по величине прибыли являются второй статьей доходов после процентов по кредитам.

Размер комиссии определен в договоре и может выражаться в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода) или в абсолютных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета юрлица).

Банковские комиссии можно разделить на два вида:
за предоставленные услуги,
«навязанные» (или скрытые) комиссии.

Банки взимают комиссию за оказание таких услуг, как:

перевод денежных средств,
снятие наличных в сторонних банках,
пересчет монет, банкнот,
снятие наличных с кредитных карт,
обслуживание кредитных карт,
конвертация валюты,
факторинг (банковская услуга для поставщиков, работающих на условиях отсрочке оплаты),
документарные операции, необходимые для проведения расчетов между продавцом и покупателем.

Ко второму виду комиссий относятся так называемые «навязанные» комиссии, которые являются платой за дополнительные услуги банка, которые на самом деле являются неотъемлемой составляющей основной услуги. Например, при предоставлении кредита банк может дополнительно взыскать с клиента средства за:

рассмотрение заявки,
выдачу кредита,
выдачу средств со счета,
перечисление средств на счет заемщика,
открытие и ведение ссудного счета,
услуги личного консультанта,
страхование жизни и здоровья,
досрочное погашение кредита,
отказ от получения кредита,
предоставление клиенту информации о задолженности.

Еще одной дополнительной платной опцией, о которой клиент может даже не подозревать, является смс-информирование. Услуга «Мобильный банк» часто подключается автоматически после получения клиентом банковской карты. Ее предоставление также является платным. Средства за нее будут автоматически сниматься со счета мобильного телефона или счета карты. Если вы не собираетесь ей пользоваться лучше сразу же ее отключить.

Как правило, в договоре скрытые платежи и комиссии, прописываются мелким шрифтом, поэтому не бросаются в глаза. Поэтому при получении карты или оформлении кредита следует внимательно изучить все подпункты договора, обратив особое внимание на оплату дополнительных услуг.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: