Что такое банковская система какие элементы ее составляют и как они структурируются по уровням
Обновлено: 23.04.2024
Элементами банковской системы выступают коммерческие банки, специальные финансовые институты, которые имеют право на осуществление банковских операций, при этом, не имея статуса банка.
Элементом банковской системы так же считают и банковскую инфраструктуру, которая относится к элементам организационного блока.
Классификация элементов банковской системы
Элементы банковской системы классифицируются по следующим признакам:
- по форме собственности;
- по правовой форме организации;
- по функциям, которые выполняет кредитная организация;
- по характеру выполняемых операций;
- по объему филиальной сети;
- по сфере обслуживания;
- по географии деятельности;
- по обслуживаемым отраслям;
- банки специального назначения.
Классификация по форме собственности:
Выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. К государственным относят Центральные банки, потому что их капитал принадлежит государству.
Центральные банки существуют в таких странах, как – Россия, Германия, Великобритания, Бельгия, Беларусь.
К частным банкам, в рыночной экономике, чаще относят коммерческие банки.
Классификация по правовой форме организации:
По данному критерию банки делятся на акционерные общества, общества открытого и закрытого типа. Однако банки, акции которых публично размещаются, должны быть отнесены к публичному акционерному обществу (новая форма, введенная в Российской федерации в 2014 году).
Классификация по функциям, которые выполняет кредитная организация:
Подразделение идет на эмиссионные, депозитные и коммерческие банки.
Эмиссионные банки осуществляют выпуск денег в обращение.Депозитные банки аккумулируют свободные денежные средства населения и осуществляют операции по приему и обслуживания вкладов.Коммерческие банки ориентируются на выполнении всего спектра операций, присущим банкам, именно поэтому они являются основным звеном второго уровня банковской системы.
Классификация по характеру выполняемых операций:
Здесь идет подразделение на универсальные банки и специализированные.
Универсальные банки осуществляют большую часть операций банка либо они могут выполнять все операции присущие банкам.
Специализированные банки, это те банки, которые выполняют определенный вид операций, например, осуществляют отдельный вид кредитования, только обмен валют и т.д.
Классификация по объему филиальной сети:
Банки бывают бесфилиальные и многофилиальные.
Классификация сфере обслуживания:
Банки делятся на региональные, национальные и международные.
Классификация по географии деятельности:
Существуют следующие виды банков: малые, средние и крупные, а так же различного рода межбанковские объединения, банковские консорциумы.
Банковский консорциум – это группа банков, функционирующая на непостоянной основе. Данная группа создается крупным банком для проведения совместных кредитных операций с более мелкими коммерческими банками, а так же для снижения возможных потерь из-за неплатежеспособности заемщика, этот банк будет являться главой консорциума.
Классификация по обслуживаемым отраслям:
Банки могут обслуживать как несколько отраслей, так и быть узконаправленными, например, обслуживать только авиационную сферу, сельское хозяйство и т.д.
Банки специального назначения:
Банки специального назначения функционируют согласно указанию органов исполнительной власти. Они могут финансировать определенные государственные программы, но так же, выполняют и те операции, которые входят в их статус.
Банковская инфраструктура
Одним из элементов банковской системы является банковская инфраструктура.
Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она включает в себя совокупность правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.
С помощью правовых норм, устанавливаемых государством можно определить статус кредитной организации, а так же выявить весь перечень услуг, которые оказывает кредитная организация населению.
К социальным институтам, благодаря которым происходит функционирование банковской деятельности, относятся: государственные органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, изучающие хозяйственные процессы на уровне банковской системы.
Технологические ресурсы выступают линиями связи, компьютерными программами, специализирующимися на обработке банковских операций. Технологические ресурсы могут быть представлены основными фондами кредитных организаций.
Готовые работы на аналогичную тему
Банковскую инфраструктуру можно подразделить на внешнюю и внутреннюю.
Элементы банковской инфраструктуры
Элементами внутренней инфраструктуры являются:
- Законодательные нормы. Им необходимо установить статус кредитной организации, а так же выявить перечень операций, которые она выполняет;
- внутренние нормативные акты, а так же правила совершения операций в коммерческом банке;
- Системы отчетности, аналитический сектор, обработка данных через компьютер, системы коммуникации и т.д.;
- Корпоративная система управления коммерческим банком.
С помощью элементов внешней инфраструктуры банки могут оценивать кредитоспособность своих клиентов-заемщиков, убедиться в достоверности отчетности своих клиентов, наиболее точно оценить рыночную стоимость залога и т.д.
К таким элементам относят:
- аудиторские, страховые компании,,
- бюро кредитных историй,
- нотариальные и юридические фирмы,
- аудиторские и консалтинговые компании,
- оценочные организации, кредитные брокеры и т.д.
В банковскую инфраструктуру входят организации, агентства и службы, которые должны обеспечивать нормальное функционирование банков.
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.
Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач: 1. обеспечения экономического роста; 2. регулирования инфляции; 3.регулирования платежного баланса.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
Исторически сложились два основных типа банковской системы: распределительная (централизованная) банковская система и рыночная банковская система. При переходе от первого типа банковской системы ко второму банковская система в течение определенного периода занимает некое промежуточное пространство между распределительной и рыночной: находится в переходной стадии. Система переходного периода содержит отдельные компоненты и распределительной и рыночной систем. В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как правило, банковская система распределительного типа , для кот.типична гос. монополия на банковское дело , а также одноуровневое построение , т.е. сосредоточение в ЦБ операции по эмиссии наличных денег и операции по кредитному обслуживанию хозяйства. В условиях централизованной банковской системы через посредство различных банков по сути из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется неск-ко видов банков, на практике ЦБ выполняет ф-ии коммерческих, выступая единым кредитным центром , а все остальные банки выполняют свои операции строго в соответствии с директивами Центробанка. В странах с развитой экономикой действует рыночная банковская система, для которой характерно отсутствие монополии государства на банковское дело, многообразие форм собственности на банки и двухуровневое построение, т.е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков. Центральный банк, находясь на верхнем уровне системы, осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, служит банком для других банков и правительства, выполняет внешнеэкономическую функцию. Коммерческие банки выполняют функции аккумуляции временно свободных денежных средств, кредитно-расчетного обслуживания хозяйства, создания платежных средств.
Можно выделить три основных элемента двухуровневой банковской системыПервый элемент – центральный банк, который служит осью, центром банковской системы. Второй элемент – коммерческие банки, которые являются основой банковский системы. Третий элемент – учреждения банковской инфраструктуры.
Учреждения банковской инфраструктуры обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение банковской деятельности. К учреждениям банковской инфраструктуры относятся службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковской коммуникации (СВИФТ, СЕДЕО), страховые структуры, клиринговые палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой, межбанковскими кредитами, система подготовки кадров для банков.
Систему Госбанка СССР сменила двухуровневая банковская система, что привело к законодательному запрету непосредственного кредитования правительства. Как функционирует, в чем ее особенность?
- Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы
- Уровни двухуровневой банковской системы
- Функции Центрального Банка
- Виды банковских систем
- Сущность двухуровневой банковской системы
- Одноуровневая система
- Советская модель организации банковской системы
Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы
Финансы в стране организуют две группы кредитных учреждений:
- Центробанк (эмиссия денег, регулирование, контроль финансовой сферы);
- кредитные организации (обслуживание конечных клиентов).
Ключевой момент в подобной системе – независимость центрального банка от деятельности законодательной, исполнительной власти. На его решения могут влиять парламенты через принятие законов.
Специфика работы Банка России:
- регулирование работы отечественных коммерческих банков;
- поддержание стабильности в кредитно-денежном отношении;
- управление ставкой рефинансирования.
Задача банков, небанковских кредитных учреждений и филиалов иностранных банков – расчетно-кассовое обслуживание хозяйственников, предприятий, обычных граждан.
Чем уникально функционирование двухуровневой банковской системы? Особенность подобной системы – наличие не только двух уровней, но и политика универсальности банков. Суть – предоставление всем кредитным структурам функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций при наличии необходимых банковских лицензий.
Важно: нормы законодательства конкретно не разграничивают банки по типам совершаемых операций.
Уровни двухуровневой банковской системы
В современной экономической действительности успешно функционирует так называемая двухуровневая банковская система. Такая банковская система состоит из двух основных компонентов – государственного центрального банка в единственном числе и многочисленных коммерческих банков, образующих банковскую сеть. На данный момент в Российской Федерации действует именно двухуровневая банковская система. Прообраз данной современной банковской системы сложился еще в конце XVII века в Англии. Законодательно функции каждого уровня такой двоичной банковской системы строго разделяются.
Функции Центрального Банка
В двухуровневой банковской системе Центральный Банк имеет строго определенный набор функций. В функции Центробанка входит:
- банковский надзор;
- кредитно-денежное регулирование;
- управление существующей системой расчетов.
Также на Центральный Банк накладывается ряд существенных ограничений. Центробанк не может конкурировать с коммерческими кредитными учреждениями и напрямую выходить на банковский рынок. Также Центробанк не может выдавать кредиты и осуществлять различные банковские операции с какими-либо юридическими лицами, кроме кредитных учреждений. Такое же ограничение касается и расчетов с физическими лицами, кроме служащих Центробанка и военнослужащих.
Виды банковских систем
К банковским системам относится вся совокупность действующих на определенной территории кредитных учреждений и национальных банков. Данная совокупность всегда действует в рамках одного кредитно-денежного механизма. На данный момент существует несколько основных видов банковских систем, к которым относится американская уникальная банковская система с федеральной резервной системой, двухуровневая банковская система (действует в РФ) и монобанковская централизованная система. В большинстве развитых стран с экономикой рыночной модели действует так называемая двухуровневая банковская система. Также существует такая разновидность банковской системы, как переходная банковская система. Она характеризуется одновременно чертами как одноуровневой, так и двухуровневой систем.
Сущность двухуровневой банковской системы
Двухуровневая банковская система включает в себя два компонента – центральный банк и сеть коммерческих банков. Такая система базируется на двух неотъемлемых положениях, дующих тесную взаимосвязь между компонентами системы: все банки, находящиеся на одной ступени, равноправны и банки на нижней ступени подчиняются банку на верхней ступени. Взаимосвязь банков на одной ступени отражена в принципе универсальности, который уравнивает функции всех кредитных учреждений одного уровня. Таким образом, все коммерческие банки на второй ступени двухуровневой банковской системы имеют право осуществлять все виды банковских операций.
Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы разделены и закреплены законодательно. За центральным банком закреплены надзора и регулирования, а также общего управления системой банковских расчетов в стране. За нижним уровнем системы, состоящим из коммерческих банков, закреплены посреднические функции. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений оказывает услуги по банковским расчетам, кредитованию и инвестированию, но не может вмешиваться в разработку общегосударственной кредитно-денежной политики и влиять на ее реализацию.
Одноуровневая система
Одноуровневая (распределительная) банковская система представляет собой такую банковскую систему, в которой все кредитные учреждения находятся на одной ступени и выполняют универсальные банковские функции. Такая система имеет только горизонтальные связи между своими элементами, без иерархии подчинения. Одноуровневая система может быть построена в том случае, если в стране существует только центральный банк, либо центральный банк конкурирует с коммерческими банками, выполняя полный объем операций. Также построение системы данного типа возможно в стране, не имеющей единого центрального банка. Наличие одноуровневой банковской системы характерно для стран со слабой развивающейся экономикой.
Советская модель организации банковской системы
Банковская система Советского Союза была организована по принципу одноуровневой банковской системы. Такая система удовлетворяла потребности административно-командной модели экономики и сложилась после национализации банков. Сама система представляла собой разветвленную сеть отделений Госбанка СССР, которые создавались по территориальному принципу и обслуживали заданный район. Госбанк СССР обладал монополией на все виды банковских сервисов. Также наравне с Госбанком в СССР действовали некоторые узкоспециализированные банки – Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, система сберегательных государственных касс. Каких либо горизонтальных коммуникаций между различными финансовыми институтами в советской банковской системе практически не происходило. Эмитентом в одноуровневой распределительной банковской системе СССР являлся Госбанк.
Сущность банковской системы Российской Федерации, ее уровни
Банковская система РФ представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, включающую Центральный банк (Банк России) и различные финансово-кредитные организации (коммерческие банки и иные кредитно-расчетные учреждения), часто объединенные в холдинги, а также банковское законодательство и банковскую инфраструктуру.
Таким образом, в России банковская система является двухуровневой. Верхний ее уровень представлен Центральным банком РФ, нижний — различными кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), а также представительствами зарубежных банков.
Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, основной целю деятельности которого является извлечение прибыли на денежном рынке и рынке капитала. Свою деятельность кредитные организации могут осуществлять на основании лицензии, выдаваемой Мегарегулятором – Банком России (Центральным банком страны) и имеют право производить банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Банк является кредитной организацией, обладающей исключительным правом осуществлять такие операции:
- привлечение во вклады средств юридических и физических лиц
- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности, срочности
- открытие и ведение счетов юридических и физических лиц и т. д.
Небанковская кредитная организация (НКО) представляет собой кредитную организацию, которая имеет право осуществлять некоторые банковские операции (перечень которых утверждается Банком России). В целом же, небанковские финансово-кредитные учреждения могут осуществлять кредитные, депозитные и расчетные операции, а также производить инкассацию денежных средств, векселей, расчетных и платежных документов и др.
Готовые работы на аналогичную тему
Банковская группа собой представляет объединение кредитных учреждений, в котором одна из кредитных организаций оказывает существенное влияние на решения, которые принимают органы управления других организаций, входящих в состав группы.
Банковский холдинг – это корпорация или банк, владеющий долей акционерного капитала одной или нескольких кредитных организаций, которая достаточна для того, чтобы осуществлять контрольные действия над ними.
Базовые элементы банковской системы РФ:
- банковская инфраструктура
- кредитные организации
- нормативно-правовая база.
Банковская инфраструктура
Для эффективного выполнения банками своих экономических функций, им необходимо оказание ряда важных услуг, которые может предоставить банковская инфраструктура. Стоит отметить, что в последние годы значение банковской инфраструктуры лишь возрастает.
Под банковской инфраструктурой понимается совокупность институтов, создающих необходимые условия для эффективного функционирования банковской системы и осуществления банковской деятельности, а также содействующих созданию и доведению банковских услуг до конечных потребителей.
К основным институтам банковской инфраструктуры следует отнести, в первую очередь:
В любом современном государстве банковская система является важной составляющей экономической системы страны.
Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
К основным задачам банковской системы относят:
- накопление временно свободных в государстве ресурсов;
- обеспечение нормального функционирования и развития экономики;
- посредничество в отношениях между банком и клиентом;
- кредитование производства.
Элементы банковской системы
Элементами банковской системы являются - Центральный банк страны, коммерческие банки, а так же небанковские кредитные организации. Часто к элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру.
Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется совокупностью правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.
Правовые нормы устанавливаются государством, они помогают определить статус кредитной организации, а так же выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.
К социальным институтам, которые обеспечивают функционирование банковской деятельности, относятся: органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, ориентированные на изучение и улучшение хозяйственных процессов на уровне банковской системы.
Технологические ресурсы могут быть представлены линиями связи, программными обеспечениями, специализирующимися на обработке банковских операций, а так же основными фондами кредитных организаций.
Структура банковской системы
Банковская система различных государств может представлять собой один либо два уровня:
- Одноуровневая банковская система. Данная система характеризуется наличием горизонтальных связей между кредитными организациями. Данная структура применима в тех странах, где имеется слабо развитая экономическая структура, а так же преобладают тоталитарный и административно-командный режимы управления.
- Двухуровневая банковская система. Этот вид банковской системы основывается на горизонтальном и вертикальном регулировании отношений между банковскими организациями. Вертикальная связь выстраивается в отношении Центрального банка с более низкими звеньями системы (коммерческими банками), при этом Центральный банк выступает руководящим звеном.
Готовые работы на аналогичную тему
Двухуровневые системы характерны для стран, где хорошо развита рыночная экономика. Первый уровень представлен Центральным банком, а на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные.
Небанковские кредитно-финансовые институты, а именно - инвестиционные компании, фонды (инвестиционные и пенсионные), страховые компании, трастовые компании и т.д., не относят ко второму уровню банковской системы. Данные организации образуют отдельную группу, которая занимает определенное место в категории - финансовые институты.
Универсальные банки это те банки, которые выполняют либо весь спектр банковских операций, либо большую их часть.
К специализированным банкам относятся банки, которые ориентированы на выполнение отдельных видов операций. Например: инвестирование, ипотечное или потребительское кредитование и тому подобное.
Организация банковской системы происходит с учетом следующих признаков ее построения:
- Обязательное подчиненение элементов второго уровня первому (Центральный банк является законодательным, контролирующим, надзорным органом по отношению к кредитным организациям).
- Государственное регулирование банковской деятельности при условии независимости коммерческих организаций, предусмотренной в рамках законодательства.
- Между кредитными организациями должно быть создано условие честной конкурентной борьбы.
- Деятельность кредитных организаций должна быть открытой.
Типы банковских систем
Международная практика выделяет следующие типы банковских систем:
- распределительная банковская система;
- рыночная банковская система;
- банковская система переходного периода.
Распределительная, или по-другому – централизованная банковская система. Ее суть заключается в том, что государство выступает монополистом в области формирования кредитных организаций. Данная система, соответственно, является одноуровневой.
Все, имеющиеся в государстве, кредитные организации подчиняются правительству, а так же полностью зависят от его деятельности. Право выбора руководства кредитной организации и имеют вышестоящие органы управления центральной или местной власти.
Для банковской системы рыночного типа характерно отсутствие монополии государства в отношении банковской деятельности, что порождает банковскую конкуренцию. Эмиссию денег выполняет центральный банк, а кредитование предприятий и населения осуществляют банки. При этом ни Центральный банк, ни коммерческие банки не должны отвечать по обязательствам друг друга.
Последний тип банковской системы включает в себя компоненты как распределительной, так и рыночной банковской системы, то есть находится в стадии переходной системы.
Принципы банковской системы
К принципам банковской системы относят следующие:
- двухуровневая структура банковской системы.
- осуществление центральным банком банковского регулирования и надзора над нижестоящими коммерческими организациями;
- универсальность деловых банков;
- деятельность кредитных организаций должна быть направлена на получение прибыли от осуществления банковских операций.
Данные принципы закреплены законодательно и находят свое отражение в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Автор статьи
Читайте также: