Что такое банковская тайна

Обновлено: 27.03.2024


Банковская тайна - юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

  1. Доступ к банковской тайне
  2. Закон о банковской тайне
  3. Защита банковской тайны
  4. Нарушение банковской тайны
  5. Ответственность за разглашение банковской тайны
  6. Что является банковской тайной

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Доступ к банковской тайне

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Закон о банковской тайне

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами:
- ст. 857 Гражданского кодекса РФ;
- ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;
- ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны - финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
- ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
- организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
- использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
- применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушение банковской тайны

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

Что является банковской тайной

К банковской тайне относятся:
- данные о состоянии счетов клиентов;
- операции, проведенные по поручению клиента;
- финансовое положение клиентов;
- системы охраны банка и клиентов;
- информация о структуре юридического лица - клиента, о руководителях, видах деятельности;
- данные о коммерческой деятельности клиентов;
- сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
- коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Банковская тайна при кредите

Кредиты

Все финансовые учреждения, владеющие персональной информацией клиентов, обязаны хранить ее в секрете, а также защищать от передачи третьим лицам. Если данные о денежных потоках попали в руки злоумышленников или последние имеют доступ к электронным платежам держателей счетов, то все это можно использовать в мошеннических целях. Как охраняется банковская тайна при кредите, рассмотрим далее в этой статье.

Что такое банковская тайна

По действующему законодательству к банковской тайне относят любую конфиденциальную информацию обслуживаемых клиентов. Это данные паспорта, оказанные услуги, проведенные операции – все это кредитные учреждения (сознательно или случайно) не вправе раскрывать для посторонних лиц без официального запроса государственных структур или предписания судебных органов.

Для совершения противозаконных действий финансовым мошенникам необходимы персональные данные (ПД) граждан и сведения об их банковских счетах. Поэтому должные условия защиты и хранения банковской тайны значительно снижают вероятность проведения афер и махинаций с денежными средствами клиентов.

  • Мошенники используют личные данные клиентов для материального обогащения.
  • Раскрытие данных о состоянии расчетных счетов и денежных потоках.
  • Шантаж клиентов банка.
  • Утрата вкладов и займов.
  • Хищение сумм, которые хранятся на платежных картах.

Риски возможного разглашения банковской тайны строго контролируются на юридическом уровне. Выдача конфиденциальной информации осуществляется только по официальной процедуре, а преступления расследуются. Финансовые учреждения обязаны не просто закрывать доступ к личным данным клиентов для третьих лиц, но и обеспечивать безопасность, создавая неуязвимые системы защиты данных.

С юридической точки зрения банковская тайна содержит весь перечень конфиденциальной информации, передаваемой клиентом для получения кредита или других услуг в финансовой организации.

Банкам запрещено разглашать сведения, которые указаны в анкетах, бланках и заявках на кредиты. Имеются в виду оригиналы договоров, нотариально заверенные копии документов, справки о состоянии банковских счетов (выписки), паспортные данные клиентов и их контакты. Полный список тайной информации с ограниченным доступом приведен в Федеральном законе о деятельности российских банков.

  • реквизиты предприятий и организаций;
  • паспортные данные граждан и их контакты;
  • доходы, получаемые клиентом (вкладчиком, заемщиком);
  • номера и сроки действия банковских карт, реквизиты расчетных счетов;
  • данные о праве собственности на залоговое имущество и средствах, полученных в кредит;
  • открытые (закрытые) расчетные счета – номер, тип, валюта, дата подписания договора и срок действия;
  • общий объем операций, совершенные транзакции, движение средств.

Официальный список персональной и прочей информации, которая трактуется как банковская тайна при кредите, необходим финансовым организациям для операционной деятельности и бухгалтерских отчетов по балансу предприятия.

Некоторые корпоративные и персональные сведения, передаваемые банкам, могут быть раскрыты только при согласии клиента с правилами их рассекречивания. Намеренная передача ПД третьим лицам для получения материальной выгоды квалифицируется как уголовное преступление, а виновные отвечают по Уголовному кодексу РФ.

Банковская тайна при кредите

Органы власти имеют доступ к персональным данным клиентов банка без их уведомления, если сведения необходимы для проведения проверок, расследования преступлений и составления аналитических отчетов.

Банковская тайна при кредите

Если заемщик не платит по кредиту и нарушает график погашения долгов, при этом уклоняясь от общения с банком, тот начинает его искать. Обычно должников расстраивает то, что их финансовые проблемы становятся предметом обсуждения общественности – сотрудников, начальства, соседей, близких и др.

Они пишут гневные письма в народный рейтинг, которые, к сожалению, необоснованны. Все дело в том, что банковская тайна при кредите действует только для вкладчиков с расчетным счетом в банке. Заемщики вообще не имеют кредитного счета. А термин «кредитная линия» не играет роли и не обязывает учреждение хранить тайны таких клиентов.

В действительности банк открывает локальный ссудный счет, принадлежащий учреждению. А погашение долга идет в адрес кредитора, а не на мнимый «кредитный счет» клиента.

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации

№ 8274/09 от 17.11.2009

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Центробанком России № 302-П от 26.03.2007) определяет, что условие для выдачи и погашения кредита (т. н. кредиторская обязанность банка) – это открытие ссудного счета и его ведение самой финансовой организацией.

Подобные счета не входят в группу банковских и показывают в их балансе создание и погашение ссудной суммы. Иными словами, операций по выдаче кредитов и возврату денег, согласно оформленным кредитным договорам.

Выходит, что действия финансового учреждения по управлению ссудными счетами нельзя расценивать как отдельную услугу банка. А ссудный счет клиента является всего лишь внутренним ресурсом банка, который вообще не связан с заемщиком. Он создан для контроля его кредиторской задолженности, которая для самого банка будет дебиторской.

Таким образом, счет заводят не для заемщика, а только для ведения учета операций. Примерно так же предприятия учитывают дебиторские долги по счету 62, 76 и др. Согласно бухучету ВСЕ клиентские счета кредитного учреждения фигурируют в ПАССИВЕ банковского баланса.

Статья 11 Налогового кодекса РФ (пункт 2) гласит, что «под счетами понимаются расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предприятий». Итак, при оформлении кредита ДЕНЬГИ ПОСТУПАЮТ на счет заемщика. Тут же ИДЕТ дебетовая ПРОВОДКА по счету ссуды. Становится очевидным, что ссудный счет не попадает под свое определение в статье 11 (пункт 2). Это – с правовой позиции.

Выходит, что банк заводит ссудный счет БЕЗ СПРОСА, НА ОСНОВАНИИ локальных документов и во исполнение своих инструкций по бухучету и предоставлению услуг.

Положение Банка России № 385-П от 16.07.2012

«О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (последний вариант)

№ 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физлицам»

Активные счета, предназначенные для контроля задолженности по кредитам, другим вложенным средствам согласно графику погашения; для контроля долгов по прочим средствам, которые выданы клиентам; по кредитам, одобренным при нехватке денег на текущем счете (по «овердрафту»), и пассивные счета, где учтены ресурсы на возможные убытки.

Когда кредитные деньги попадают под банковскую тайну

С учетом внутренних инструкций каждого банка кредитные средства (кредиты), предоставляемые гражданам, могут выдавать в виде:

  • наличных;
  • депозита до востребования (требует оформления договора банковского вклада);
  • зачисления на лицевой счет (после заключения соответствующего договора).

В первом варианте банковская тайна при кредите не всегда распространяется на информацию о получении займа физическим лицом и на данные о его погашении. Это зависит от того, насколько полно банк истолковывает понятие тайны вклада для своих клиентов.

В двух других случаях конфиденциальными данными является информация о существовании банковского депозита или счета и операциях, которые совершаются в его пределах. Эти сведения, несомненно, относятся к разряду «банковская тайна».

В соответствии с ФЗ-395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» (статья 26) указанная информация относится к финансовым операциям, поэтому всем очевидно, что это банковская тайна.

Из вышеизложенного следует вывод: на основании Гражданского кодекса РФ (ст. 857) и закона о банках (ст. 26) данные о выдаче кредита считаются банковской тайной.

Банковская тайна при кредите и коллекторы

Судебная практика последних лет показывает, что кредитные учреждения вправе передавать долги своих заемщиков в коллекторские фирмы.

  1. Задолженность клиентов передается через заключение договора цессии (уступки прав требования) при соблюдении соответствующих статей Гражданского кодекса РФ.
  2. Если кредит оформлен на физическое лицо, продажа долга коллекторам без лицензии на банковскую деятельность допускается только тогда, когда последнее указано в кредитном договоре, который подписал заемщик.
  3. Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).

При соблюдении этих требований передача задолженности по кредиту коллекторам с предоставлением персональных данных должника не считается противоправным действием, при котором раскрыта банковская тайна при кредите физического лица.

Тем не менее работники коллекторских агентств и специалисты банка должны хранить конфиденциальность данных о клиентах, как того требует тайна банковского вклада.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Начнем с того, что коммерческие банки не имеют права отказать полномочным государственным структурам в предоставлении секретной информации. Часть данных службы мониторинга получают автоматически. Это снижает вероятность незаконных сделок. Контроль финансовых потоков позволяет избежать критических ошибок, которые совершают сами клиенты.

  • Непреднамеренное раскрывание данных путем технических ошибок или нарушений работников кредитного учреждения.
  • Сознательное разглашение ПД для получения прибыли.
  • Выдача сведений о клиентах коллекторским компаниям с нарушением буквы закона.
  • Использование контактов граждан и организаций для массовых рассылок без согласования с клиентами.

Сознательное нарушение правил хранения банковской тайны при кредите или вкладе может повлечь за собой уголовную ответственность сотрудников финансового учреждения. Любые споры, возникающие при утечке личных данных, решаются мирным путем. Как правило, банк должен уведомить клиента об утрате информации и пригласить его в одно из отделений для корректировки договора.

К примеру, подозрительные банковские карты, выданные по кредиту, или расчетные счета подверглись блокировке. Банк предлагает оплатить моральный и финансовый ущерб клиента в обмен на мирное урегулирование проблем без обращения в суд. Если заемщик или вкладчик не согласен с компромиссом, дело о нарушении банковской тайны передается в уголовное производство.

  • Увольнение сотрудника, который отвечает за хранение конфиденциальных данных, с запретом на работу в этой должности на протяжении 3 лет.
  • Привлечение к материальной ответственности или обязательные работы (до 5 лет).
  • Лишение свободы (при уголовном рассмотрении) на срок до 7 лет.
  • Штрафные санкции в размере до 1 500 000 руб.
  • Конфискация постоянных доходов осужденного в течение 3 лет.

К тому же пострадавшие клиенты могут рассчитывать на стопроцентное возмещение ущерба и нанесенного морального вреда. На тяжесть наказания влияют последствия утечки ПД, поэтому пострадавший должен доказать в суде факт причинения урона.

Ответственность за преднамеренное или случайное раскрытие банковской тайны при кредите несут работники финансовых учреждений и другие лица, допущенные к личной информации клиентов, в том числе представители органов власти и некоммерческих структур, таких как БКИ.

Что такое банковская тайна? Сведения, составляющие банковскую тайну

Банки

Согласно закона банк обязан гарантировать своим клиентам тайну банковских счетов, вкладов, кредитов и любых операций по ним.

Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности»

Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.

Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:

  • Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»
  • Гражданский кодекс Российской Федерации

Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:

  • Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
  • Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
  • Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
  • Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
  • Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
  • Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
  • Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.

говорить коротко, то банковская тайна представляет собой любую информацию о банковских клиентах и операциях, которые они совершают со своими счетами.

Разглашение банковской тайны об юридических лицах

Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.

В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:

  • Суды;
  • Налоговая инспекция;
  • Росфинмониторинг;
  • Счетная палата РФ;
  • Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
  • Таможенная служба;
  • Пенсионный Фонд России (ПФР);
  • Фонд социального страхования РФ (ФСС);
  • МВД (при расследовании налоговых преступлений).
  • Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).

Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.

Сведения, составляющие банковскую тайну об юридических лицах, от кредитных организаций по закону имеет право получать и Центральный Банк России.

Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).

Разглашение банковской тайны о физических лицах

Кому банк может сообщить сведения, составляющие банковскую тайну, о счетах граждан? Сведения, которые представляют собой банковскую тайну, о физических лицах у кредитной организации имеют право запросить следующие службы и госструктуры:

  • Суд; ;
  • Служба судебных приставов;
  • Центральный банк Российской Федерации;
  • Агентство по страхованию вкладов;
  • Следственные органы.

Ни одна кредитная организация не в праве отказать в разглашение банковской тайны о физических лицах вышеозначенным государственным службам и структурам.

Отдельно стоит отметить случай смерти клиента банка, в такой ситуации у кредитной организации появляется необходимость проинформировать связанных с бывшим клиентом лиц (например наследникам) и сообщить им сведения, составляющие банковскую тайну гражданина. Такой информацией могут быть сведения о депозитных вкладах и текущих банковских счетах покойного. В подобных ситуациях банками применяются такие правила:

  • В случае если клиент при жизни не составил завещательное распоряжение, то информация о его банковских счетах будет передана нотариусу, у которого открыто дело о наследстве в связи со смертью этого человека.
  • В случае когда клиент составил при жизни завещательное распоряжение относительно его банковских сбережений (составляется и оформляется прямо в банковском отделении без необходимости заверять у нотариуса), то банковская тайна будет раскрыта перед наследниками, которых гражданин указал в документе-распоряжении.

В настоящее время Федеральная налоговая служба наделена правом запрашивать в банках сведения о закрытии или открытии депозитных вкладов и счетов граждан. Немаловажный момент: запросить информацию о физическом лице, составляющую банковскую тайну, та или иная налоговая инспекция (ИФНС) праве лишь тогда, когда подобный запрос будет согласован с вышестоящим налоговым органом.

Что касается бюро кредитных историй, то сведения о банковских операциях физического лица, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы в БКИ только при согласии гражданина. В большинстве случаев, во время подписание договора банковского обслуживания с клиентом, в нем есть пункт относительно того, что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй некоторые сведения, являющиеся банковской тайной.

Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?

Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:

  • Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
  • Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
  • Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).

Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи долга по кредиту коллекторской фирме и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.

АнтиКоллектор Россия - черный список коллекторских номеров телефонов

Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.

Какова ответственность за нарушение банковской тайны? Ст. 183 УК РФ

Сведения, составляющие банковскую тайну защищаются законом, поэтому уполномоченные лица обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. За разглашение подобных сведений законодательством Российской Федерации предусмотрены ответственность, вплоть до уголовной!

Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.

Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:

  • Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
  • Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
  • Принудительные работы на срок до пяти лет;
  • Лишение свободы сроком до 7 лет.

183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.

Ответственность предусмотрена и для лиц, которые незаконно собирают сведения, составляющие коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.


Банковская тайна - это информация об операциях, счетах и вкладах

Банковской тайне (БТ) посвящены:

  • ст. 26 закона о банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1;
  • ст. 857 ГК РФ;
  • федеральные законы, в которых отражена специфика законного представления относящихся к БТ сведений.

Все служащие кредитных организаций обязаны держать в тайне (ст. 26 закона 395-1):

  • информацию об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов;
  • иные сведения, установленные этой кредитной компанией (если это не противоречит федеральному закону).

Законом 395-1 определен открытый список попадающей в разряд БТ информации, а в ст. 857 ГК РФ перечень подобного рода сведений ограничивается тремя группами, включающими:

  • расшифровку операций по счету;
  • данные о банковском счете и вкладе;
  • сведения о клиенте.

О характере и особенностях составляющих БТ сведений расскажем в следующем разделе.

Когда и на основании чего информация переходит в разряд конфиденциальной, см. в материалах:

Какие сведения включает в себя банковская тайна?

Среди особенностей относимой к БТ информации можно назвать следующие:

  • сведения должны быть получены банком в процессе осуществления им банковского обслуживания своих клиентов;
  • обязанность по сохранности и неразглашении БТ возлагается на банк как одно из установленных законом условий договора банковского счета (п.1 ст.432 ГК РФ);
  • объем подпадающих под режим БТ сведений определяется не только федеральными законами и ГК РФ, но и самим банком.

В разряд БТ могут попасть такие данные:

  • о счете или вкладе (реквизиты, тип, сумма на счете и др.);
  • о клиенте (банковские реквизиты юрлица, паспортные данные физлиц);
  • об условиях кредитных договоров (условия получения и погашения кредита, проценты и иные нюансы);
  • о собственности и уровне доходов клиентов;
  • иные сведения (гражданство и дата рождения физлица, его IP-адрес и др.).

О документе, содержащем сведения о доходе физлиц, расскажет материал «Справка о заработной плате - образец и бланк в 2017 году».

Иные сведения о клиенте: что к ним относится и нуждаются ли они в охране

Банки вправе запрашивать у своих клиентов информацию по внутреннему банковскому перечню. В их состав могут попасть:

  • сведения о присутствии или отсутствии юрлица по месту регистрации;
  • данные о лицах, действующих от имени юрлица без доверенности;
  • номера контактных телефонов, электронных адресов, адреса сайта;
  • цель установления деловых отношений с банком (осуществление операций в рублях или валюте, размещение денег в депозиты, кредитование, операции с ценными бумагами и др.);
  • цель финансово-хозяйственной деятельности клиента;
  • финансовое положение клиента;
  • деловая репутация клиента;
  • состав высшего органа управления;
  • информация о коллегиальном органе управления клиента;
  • сведения о величине уставного капитала (в том числе оплаченного);
  • данные о бенефициарных владельцах;
  • сведения о наличии лицензий.

Часть данных о клиенте изначально находится в открытом доступе. Например, размер уставного капитала или список лиц, действующих от имени юрлица без доверенности — эта информация размещена на сайте ФНС (сведения из ЕГРЮЛ). Такая информация не может составлять БТ.

Тайна банковского счета и банковского вклада в России

Банковский вклад — это переданная банку денежная сумма с целью получения владельцем дополнительного дохода. Банковский вклад является для россиян доступным инвестиционным инструментом.

Узнайте подробности о видах инвестиций, их характеристике и нюансах учета в материалах:

С помощью такого вклада можно решить сразу несколько задач:

  • приумножить сбережения;
  • защитить их от инфляции;
  • обеспечить сохранность денежных средств от посягательств на них третьих лиц;
  • избежать ненужных трат и сэкономить часть средств (благодаря их временной недоступности по условиям вклада).

Размещая свои деньги в банке, клиент рассчитывает на сохранение без утечек данных о вкладе. Их разглашение фактически означает для кредитного учреждения потерю клиента, а возможно и иные негативные последствия (лишение лицензии, вероятность уголовного наказания).

Доступ к информации о вкладе может происходить только:

  • по требованию вкладчика;
  • в силу закона.

Такие условия определены в Гражданском кодексе — подробнее в следующем разделе.

Кому доступны составляющие банковскую тайну сведения и нюансы ее представления?

Посвященная БТ ст. 857 ГК РФ определяет, что:

  • тайна банковского счета и банковского вклада, а также неразглашение информации об операциях по счету и сведений о клиенте гарантируется банком;
  • составляющие банковскую тайну сведения могут быть сообщены:
    • самим владельцам счета (клиентам);
    • бюро кредитных историй;
    • по запросам государственных органов (в случаях, установленных в ст. 26 закона о банках).

    В размещенной ниже таблице перечислены:

    • основные получатели секретных банковских сведений;
    • особенности получения ими данной информации;
    • ссылки на соответствующие кодексы и законы.

    Государственный орган — получатель сведений

    Нормативный акт — основание

    Условия предоставления информации

    Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем от 07.08.2001 № 115-ФЗ

    • Самостоятельно кредитным учреждением: если совершаемая клиентом операция вызывает подозрение у банка или относится к подлежащим обязательному контролю операциям (ст. 6–7 закона 115-ФЗ).
    • По запросу Росфинмониторинга (подп. 5 п. 1 ст. 7 закона 115-ФЗ)

    Гражданский кодекс РФ

    • уведомлять налоговиков об открытии и закрытии счетов фирм и ИП (п. 1 ст. 86 НК РФ);
    • сообщить об остатке денежных средств по счетам, операции по которым приостановлены (п. 5 ст. 76 ГК РФ);
    • предоставить информацию об операциях по счетам по запросам налоговых органов (п. 2 ст. 86 НК РФ)

    Закон о банках 395-1 (абз. 3 ст. 26)

    ОВД запрашивает у банков справки по операциям и счетам юрлиц и ИП в процессе выявления, предупреждения и пресечения налоговых преступлений

    С письменного разрешения старшего пристава банк обязан представить справки и объяснения в объеме, необходимом для выполнения своих функций

    Таможенный кодекс ТС (ст. 136)

    С целью проведения таможенного контроля запрашиваются справки об операциях отдельных лиц

    Органы предварительного следствия

    Закон 395-1 (абз. 2 ст. 26)

    • Банковская тайна раскрывается с согласия руководителя следственного органа только по находящимся в производстве делам.
    • Оригиналы банковских документов изымаются по решению суда (п. 3 ст. 183, подп. 7 п. 2 ст. 29 УПК РФ)

    Закон «О счетной палате РФ» от 11.01.1995 № 4-ФЗ (ст. 13)

    Счетная палата при проведении проверок запрашивает у банков документальное подтверждение операций и состояние счетов проверяемых объектов

    Является ли разглашение банковской тайны уголовно наказуемым деянием?

    Разглашение сведений, составляющих БТ, — это ситуация, способная для кредитной организации повлечь негативные последствия в виде:

    • финансовых потерь;
    • высокой вероятности наступления предусмотренной законом ответственности;
    • репутационных рисков.

    Среди основных причин нарушения БТ можно назвать:

    • злонамеренные действия ответственных лиц (продажу информации третьим лицам сотрудниками банков и т. д.);
    • умышленный взлом электронных банковских баз данных;
    • недостатки в работе банковских систем безопасности информации;
    • иные способы (инсайд, интернет-парсинг и др.).

    Вне зависимости от причины утечки секретной банковской информации может наступить ответственность:

    • гражданско-правовая (п. 3 ст. 857 ГК РФ);
    • административная (п. 2 ст. 15.26, ст. 13.14 КоАП РФ);
    • уголовная (ч. 2, 3, 4 ст. 83 УК РФ).

    Таким образом, при разглашении составляющих банковскую тайну сведений помимо ухудшения репутации банка его сотрудники могут попасть в том числе и под уголовную ответственность.

    Как обеспечить сохранность банковской информации?

    Перечисленных в предыдущем разделе наказаний можно избежать с помощью проводимых банком спецмероприятий — они должны быть направлены на обеспечение безопасности всех видов ресурсов банка:

    • информационных;
    • финансовых;
    • материальных;
    • кадровых.

    Среди них можно назвать следующие:

    • охранные (охрана помещений, спецхранилищ и др.);
    • контрольные (входной контроль за доступом в помещения банка, кадровый отбор профессионально подготовленных и надежных банковских сотрудников);
    • защитные (создание безупречной системы информационной защиты);
    • иные спецмероприятия.

    О мероприятиях специального назначения расскажут материалы нашего сайта:

    Защита банковской информации достигается путем:

    • построения эффективной архитектуры банковских сетей (формирования изолированных операционных сетей и сетей с доступом в интернет);
    • применения специализированного программного обеспечения и технических средств защиты (антивирусных программ, эшелонированной мультивендорной защиты интернет-шлюзов и почтовых систем);
    • организации надежной связи с подразделениями (посредством выделенных каналов связи и шифрования данных);
    • применения мощных средств аутентификации и контроля (например, с помощью 2-факторной аутентификации);
    • использования иных способов защиты.

    Важнейшими элементами безопасности банковской информации является также:

    • выстраивание алгоритмов контроля и событий в системе работы с информацией и ее защиты;
    • организация своевременного обнаружения нарушений и выявления возможных каналов утечки информации.

    Защита банковской информации требует многоуровневого комплексного подхода и существенных материальных вложений.

    Итоги

    Сохранность банковской информации гарантируется законом. Среди основных сведений, не допустимых к разглашению, можно назвать информацию об операциях, счетах и вкладах клиентов, а также иных предоставленных банку их личных данных.

    Разглашение или утечка банковских сведений наносит удар по репутации банка, а допустившие утечку сотрудники могут быть наказаны по УК РФ.

    Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
    Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.


    Закон о банковской тайне — в российском законодательстве нет правового акта с таким названием. Из нашей статьи вы узнаете о действующих нормативных документах отечественного законодательства, связанных с вопросами банковской тайны.

    Банковская тайна в статье 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

    Расшифровке этого понятия посвящена ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, согласно которой банковской тайной признается регламентируемое законом неразглашение служащими кредитной организации информации:

    • об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов;
    • иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией (если это не противоречит федеральному закону).

    Ст. 26 закона № 395-1 раскрывает:

    • список лиц, которым может предоставляться содержащая банковскую тайну информация;
    • указание на НПА, в рамках которых она может истребоваться;
    • запрет на раскрытие информации, составляющей банковскую тайну, и последствия такого разглашения.

    Кому доступна составляющая банковскую тайну информация, показано на следующей схеме:

    Кому доступна составляющая банковскую тайну информация

    Сведения выдаются банкирами по специальным запросам, которые оформляются в особом порядке, описанном в ст. 26 закона № 395-1. Запросить сведения вправе только сами вкладчики (владельцы счетов), а также определенный круг должностных лиц в рамках выполнения ими своих обязанностей.

    Помимо ст. 26, о которой рассказано в данном разделе, в российском законодательстве есть еще одна целиком посвященная банковской тайне статья — подробнее о ней поговорим в следующем разделе.

    Статья 857 ГК РФ о банковской тайне

    Банковская тайна в ГК РФ упомянута в ст. 857, в п. 1 которой сказано, что банк гарантирует тайну:

    • банковского счета и вклада;
    • операций по счету;
    • сведений о клиенте.

    П. 2 ст. 857 ГК РФ в сжатой форме отражает положения ст. 26 закона о банковской деятельности и устанавливает, что составляющие банковскую тайну сведения могут быть предоставлены:

    • самим клиентам или их представителям;
    • в бюро кредитных историй;
    • госорганам (в исключительных случаях в порядке, установленном федеральными законами).

    Завершает ст. 857 ГК РФ абзац, закрепляющий право клиента (при разглашении банком составляющих банковскую тайну сведений) требовать от банкиров возмещения причиненных убытков.

    Как и для чего банки идентифицируют своих потенциальных клиентов, узнайте из материала «Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ».

    Последствия разглашения банковской информации в 2016-2017 годах

    Отечественное законодательство предусматривает гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность за разглашение составляющих банковскую тайну сведений и некорректное обращение с информацией о клиентах банков.

    По ст. 183 УК РФ виновного в разглашении банковской тайны могут оштрафовать на сумму до 1,5 млн руб. или лишить свободы на срок до 7 лет — наказание определяется с учетом тяжести последствий от незаконного получения и разглашения банковской тайны. Указанная статья предусматривает ответственность:

    • за собирание составляющей банковскую тайну информации;
    • распространение и использование вышеуказанных сведений.

    Отдельно выделены ситуации, когда эти же деяния совершены из корыстного интереса, с причинением серьезного ущерба или повлекли тяжкие последствия.

    Если по вине банка произойдет утечка сведений, составляющих банковскую тайну, пострадавшие в таком случае владельцы счетов и вкладчики вправе потребовать от банка возмещения причиненного ущерба (компенсацию имущественного и морального вреда) — это право предоставляет им ст. 857 ГК РФ, о которой шла речь в предыдущем разделе.

    Административная ответственность при утечке сведений, составляющих банковскую тайну, может наступить по ст. 13.14 и 13.11 КоАП:

    • по ст. 13.14 — за разглашение сведений, доступ к которым ограничен федеральным законом (кроме случаев, по которым наступает уголовная ответственность), в виде штрафа от 500 до 5 000 руб., наложить который могут на физлицо, получившее доступ к банковской информации в связи с выполнением служебных обязанностей (к таким лицам относятся служащие банков, Бюро кредитных историй, правоохранительных, налоговых, таможенных и иных органов);
    • по ст. 13.11 — за нарушение законодательно определенного порядка сбора, хранения и распространения информации о клиентах банка под штраф от 500 до 10 000 руб. могут попасть любые пользователи банковской тайны, допустившие такое нарушение.

    Итоги

    Понятие банковской тайны в российском законодательстве расшифровано в ГК РФ и законе «О банковской деятельности». Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть доступны только самим вкладчикам и раскрываются иным лицам в исключительных случаях по специальным запросам.

    Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
    Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: