Что такое банковское обслуживание

Обновлено: 19.04.2024

РКО используется сегодня как отдельными гражданами, так и организациями и ИП. Для каждой категории клиентов у банков есть определенные программы обслуживания. Рассмотрим особенности РКО для всех типов клиентов. Определим, как выбрать банковскую организацию и тариф. Ответим на вопрос, в каких ситуациях лучше выбрать расчетно-кассовое обслуживание, а когда от него можно отказаться. Рассмотрим, какие документы потребуются для открытия счета и какие действия для этого потребуются.

РКО для физических лиц

Физлица пользуются банковскими услугами для получения зарплат, социальных пособий, стипендий, совершения различных финансовых операций. Если речь идет об индивидуальных предпринимателях, то гражданам также доступно ведение расчетов в рамках их бизнес-деятельности. Качество банковских услуг гарантируется на законодательном уровне.

После заключения договора между банком и физлицом открывается расчетный счет, в рамках которого клиенту доступны следующие действия:

зачислять средства на счет;
переводить деньги между своими счетами и на имя другого физлица;
обналичивать средства;
выполнять другие операции, которые предусмотрены соглашением. К примеру, вкладчики получают прибыль после открытия депозита.

РКО для юридических лиц

В рамках расчетно-кассового обслуживания после заключения соответствующего договора с банком юрлицо сможет осуществить следующие операции:

Открыть рублевый расчетный счет в выбранном финансовом учреждении. Сделать это можно дистанционно — через интернет или по телефону (следует позвонить в отдел обслуживания клиентов-юрлиц). Потребуется предоставить скан-копии ИНН организации и контактные данные. После проверки достоверности указанных сведений счет будет открыт в течение нескольких рабочих дней. Компания может выбрать не только рублевый, но и валютный счет. Для этого следует выбрать финансовое учреждение, которое предоставляет такую услугу.
Оформить эквайринг. В этом случае компания сможет использовать POS-терминалы для расчетно-кассового обслуживания. Средства будут поступать юрлицу в течение суток с момента совершения оплаты. Аналогичным образом работает система интернет-эквайринга, когда транзакция совершается онлайн. Финансовое учреждение, с которым заключается договор обслуживания, вправе устанавливать комиссию за финансовые операции.
Оформить корпоративную пластиковую карту. Банк может выпустить для клиентской организации собственный платежный инструмент. Этой услугой удобно воспользоваться тем компаниям, представители которых часто бывают в командировках.
Подключить дистанционное обслуживание. Комплекс услуг ДБО включает настройку интернет-банкинга, СМС-информирование.
Воспользоваться услугой самоинкассации. Пополнять расчетный счет клиент в этом случае может через банкомат обслуживающего финучреждения.
Совершать валютные операции. Удобно для тех юрлиц, которые работают не только с рублевыми переводами. Если клиент пользуется этой услугой, ему не придется самостоятельно проходить валютный контроль.
Совершать кассовые операции наличными. В этом случае деньги начисляются на банковской счет клиента через банкомат или в офисе финансового учреждения.
Получать выгодные кредиты. Банки часто предлагают клиентам, которые оформили расчетно-кассовое обслуживание, оформить заем с удобной процентной ставкой.
Осуществлять безналичные финансовые операции. К ним относятся переводы между своим счетами, получение оплаты от клиентов, начисление зарплаты, страховые взносы, налоги и пр.

Деятельность юрлиц в области РКО регулируют следующие нормативно-правовые акты: Гражданский кодекс РФ, нормативная основа ЦБ, различные государственные законы.

Обратите внимание! Кассовое обслуживание клиентов предполагает создание отдельной операционной кассы, которая должна отвечать определенным требованиям безопасности. В кассовом узле фиксируются операции как с наличными, так и с безналичными средствами. Также РКО предполагает формирование отчетов и выписок с данными о совершенных финансовых операциях.

Выбор банка и тарифа

Чтобы определить, какая финансовая организация подходит для открытия счета, важно сопоставить следующие параметры их деятельности:

Перечень услуг, которые получают клиенты — физические и юридические лица. В том числе речь может идти об интернет-банкинге, услуге бесплатной бухгалтерии и пр.
Тарифы и стоимость годового обслуживания РКО, возможность начисления процентов на остаток средств на счете, наличие специальных предложений для зарплатных клиентов.
Наличие комиссии за перевод средств и снятие наличных.
Использование новых технологий, в том числе удобство удаленного обслуживания клиентов.
Рейтинг банка. Для длительного сотрудничества лучше подходят крупные финансовые учреждения, давно работающие на российском финансовом рынке.

Чтобы выбрать лучший тариф, определитесь с его параметрами: стоимостью открытия счета, обслуживания интернет-банка, наличием комиссии за различные операции.

Когда лучше оформить РКО

По закону ни физические, ни юридические лица, ни ИП не обязаны открывать расчетный счет. Но есть ситуации, когда лучше все же оформить РКО. Для юридических лиц использование расчетно-кассового обслуживания выгодно в следующих обстоятельствах:

если компания совершает операции на сумму более 100 тысяч рублей;
когда компания планирует тратить по своему усмотрению наличные, поступающие в кассу;
если совершаются сделки с использованием безналичного расчета.

Обратите внимание! В соответствии с инструкцией Центробанка № 153, счет может быть открыт только в том случае, если финансовому учреждению были предоставлены необходимые документы и была проведена идентификация клиента в соответствии с действующим законодательством.

Документы, необходимые для открытия счета

Чтобы заключить договор на РКО, потребуется следующий перечень документов:

Заявление на открытие р/с. Если речь идет о юрлице, необходима подпись руководителя компании и печать (кроме тех случаев, когда клиентская организация ее не использует).
Заявка на комплексное обслуживание. Требуется для юридических лиц и ИП, которые занимаются частной практикой.
Выписка из ЕГРЮЛ (действует в течение месяца). Требуется не всегда — в ряде случаев банк заказывает ее самостоятельно.
Учредительная документация предприятия (устав и пр.).
Бумаги, подтверждающие наличие полномочий у исполнительного органа юрлица.
Карточка, в которой содержатся образцы подписей ответственных лиц компании-клиента (должна быть заверена нотариусом).

Важно! Выписка из лицевого счета предоставляется только самому клиенту (руководителю или ответственному бухгалтеру, чья подпись содержится в карточке с образцами автографов и оттисками печати), а также его представителю при предъявлении нотариально заверенной доверенности.

Порядок открытия счета

Чтобы оформить расчетно-кассовое обслуживание, необходимо выполнить следующие действия:

выбрать финансовую организацию и тарифный план;
подать заявку на открытие р/с;
собрать необходимый пакет документов и прийти с ними в офис;
подписать договор обслуживания;
внести оплату.

После этого клиент может пользоваться теми услугами, которые предоставляет банк.

Заключение

Мы рассмотрели особенности расчетно-кассового обслуживания клиентов — юридических и физических лиц. Чтобы выбрать лучший тарифный план, следует определить, какими услугами вы планируете пользоваться, а какие будут для вас лишними в предложенном пакете. Расчетно-кассовое обслуживание выгодно компаниям с большим оборотом средств, использующим безналичные операции.

Понятие «банковское обслуживание» клиентов и его значение

Проведенный анализ современных научных подходов к пониманию экономических категорий «банковская услуга», «банковский продукт», «банковская операция», позволил выделить следующие основные направления к определению «банковское обслуживание» клиентов.

Под банковской услугой, мы будем понимать совокупность предоставляемых профессиональных видов деятельности кредитной организации на розничном рынке банковских услуг для достижения клиентом желаемого результата, который максимально удовлетворяет его потребности.

Банковская операция представляет собой специфический системно-технологический процесс, который включает взаимодействие банка и клиента, проводится от имени кредитного института и направлен на решение определенного экономического вопроса в интересах клиента. Так банковские операции имеют нематериальную форму, т.е. их невозможно потрогать как какой-нибудь материальный предмет и поэтому нельзя реализовать по конкретной цене.

Банковский продукт - это комплекс взаимосвязанных операций и услуг, структурированных определенным образом с набором совершенно новых качественных характеристик и свойств с целью удовлетворения отдельных потребностей клиента банка. Под качественными характеристиками нами понимается время обслуживания клиента, возможность удовлетворения потребности в удобное для клиента время и в нужном месте, наличие сопутствующих услуг и бонусных программ. [/Определение]

Банковское обслуживание можно условно отнести к одному из четырех типов:

стратегическому
текущему;
оперативному;
специальному.

Стратегическое обслуживание позволяет клиентам банков разрабатывать и достигать значительных стратегических изменений в глобальных сферах своей деятельности, касающейся направлений и масштабов функционирования.

К ним можно отнести:

инвестиционные ссуды,
банковские карты,
синдицированные кредиты,
объединение и поглощение кредитных организаций,
открытие сберегательных счетов и т.д.

Текущее и оперативное банковское обслуживание позволяет клиентам банков подготовиться и быстро решить не предвиденные проблемы.

Готовые работы на аналогичную тему

Специальное банковское обслуживание позволяет клиентам получать профессиональные услуги в непредвиденной кризисной ситуации. Они включают осуществления депонирования, залога ценностей; обеспечения кредитов; страхования жизни; страхования ссуд; факторинга; лизинга.

При условии обострения конкуренции крупнейших участников рынка банковских услуг необходимо прибегнуть к использованию новых способов формирования конкурентной среды и повышать эффективность деятельности банков. В настоящее время это возможно за счёт совершенствования банковского обслуживания юридических и физических лиц.

Классификация банковского обслуживания по основным категориям и их характеристика

Банковское обслуживание можно подразделить на специфическое и неспецифическое. Специфическим обслуживанием является всё то, что вытекает из особенностей деятельности банков как специфических предприятий.

К специфическому обслуживанию относятся три категории выполняемых операций:

депозитные операции,
кредитные операции.
расчётные операции.

Депозитное обслуживание связано с привлечением денежных средств клиентов в банки – на вкладные (депозитные) счета. За помещённые деньги на депозиты клиент банка получает ссудный процент.

Кредитные операции являются основными операциями банков. Банки обычно называют крупными кредитными учреждениями, т.к. в общем размере активов банков наибольший удельный вес составляют ссудные операции. За счёт этой деятельности банки получают наибольшую часть доходов.

С помощью расчётных операций, которые банки могут осуществлять как безналичные, так и налично-денежные расчёты. По поручениям клиентов при банковском обслуживании открываются различные счета, по которым производятся переводы, которые связанны с деятельностью клиентов или выплатами заработной платы, платежами налогов, сборов и др.

Неспецифическое банковское обслуживание классифицируется посредническими услугам;

операциями, направленными на развитие предприятий (деятельность на биржах, размещение ценных бумаг, юридическая помощь, информационная помощь и т. п.);
предоставлением гарантий и поручительств;
доверительными операциями (включая консультирование в управлении собственностью по поручению клиентов);
бухгалтерскими рекомендациями предприятиям;
представлением клиентских интересов в судебных органах;
услугами по предоставлению ячеек и т.д.

В зависимости от категории клиентов услуги предоставляются юридическим и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объём.

Банковское обслуживание предоставляется организациям, занятым непосредственно как в материальном производстве, так и в области обслуживания, а также других сферах экономики. С каждым годом возрастает и объём услуг гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Значение вышеприведённой классификации заключается в том, что она чётко показывает назначение отдельных видов операций и услуг при банковском обслуживании и возможности их использования при оперативном контроле и руководстве деятельностью банков.

Банковское обслуживание представляет собой взаимоотношения коммерческого банка и его клиентов в части предоставления первым услуг вторым.

Банковское обслуживание является необходимым для населения. Таким образом, все большее число граждан обращаются в банки с целью получения тех или иных услуг.

Клиентом выступает лицо, которое пользуется услугами банка, либо приобретает его продукты.

Клиентами любого банка могут быть: другой банк, юридическое лицо (организация, предприятие и т.д.), физическое лицо.

Классификация клиентов банка

Рассмотрим критерии классификации клиентов банка:

Правовой статус. По данному критерию клиенты подразделяются на юридических и физических лиц. Юридическими лицами выступают представители отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса. Физическими лицами являются граждане.
Реальность. Данный критерий делит всех клиентов банка на реальных (тех, кто уже имеется в клиентской базе банка) и потенциальных. С реальными клиентами банк уже находится в экономических отношениях, а потенциальные клиенты еще только могут стать реальными.
Размерность. Клиенты банка так же разделяются по размеру, т.е. они могут быть крупными, средними и малыми.
Начало банковского обслуживания. Здесь клиенты делятся на два вида – старые и новые. Старые клиенты – это те, кто уже давно сотрудничает с банком, а новые, это те, кто только начинает сотрудничество.
Уровень кредитоспособности. Коммерческие банки используют пятиклассовую шкалу для измерения уровня кредитоспособности своего клиента.

Это, основные критерии, по которым банк классифицирует своих клиентов.

Готовые работы на аналогичную тему

Принципы взаимоотношений банка и клиента

Банковское обслуживание представляет собой взаимоотношения банка и клиента, в связи с этим сформировали основные принципы взаимоотношений коммерческого банка с клиентами, на которых и строится обслуживание клиента:

Принцип взаимной заинтересованности. Данный принцип означает, что благодаря компромиссам, уступкам, можно сохранить хорошие взаимоотношения.
Принцип рациональной деятельности. Для клиента обращение в банк является одним из способов рационально организовать свою деятельность.
Принцип обеспечения ликвидности. В данном случае и банк и клиент рассчитывают на сохранение своей ликвидности.
Принцип обязательности. Обязательное выполнение взаимных договоренностей.
Принцип ответственности. Обе стороны несут солидарную ответственность перед друг другом.
Принцип невмешательства. Данный принцип предусматривает то, что обе стороны не могут требовать друг от друга того, что не прописано в их соглашении, договоре.
Принцип партнерских отношений. И банк, и клиент должны относиться друг к другу, как к партнеру.
Принцип дифференцированности. Данный принцип направлен на индивидуальные особенности клиента.

Банковское обслуживание может осуществляться непосредственно в офисе банка, либо удаленно, благодаря специализированным программам.

Принципы обслуживания клиентов

Качественное обслуживание клиентов строится на следующих принципах:

Удобство в обслуживании. Помещение для обслуживания клиентов должно разделяться на определенные зоны. Каждая зона отвечает за осуществление своей операции, а так же обслуживание конкретного типа клиента. Например, раздельное обслуживание юридических и физических лиц, кредитные операции или кассовое обслуживание. Отдельная зона для осуществления консультаций.
Подходящая квалификация менеджер, обслуживающего клиентов. Менеджер является посредником между клиентом и банком. Именно менеджер оставит впечатление у клиента не только о себе и обслуживании, но и о банке в целом.
Профессионализм в работе сотрудников банка. Четкое следование менеджером инструкций банка по поводу обслуживания, выполнения операций и другое.
Оперативность в работе. Очереди в банке всегда отталкивают клиентов. Следовательно, работа менеджеров должна быть слаженной, оперативной и качественной.

Получи деньги за свои студенческие работы

Курсовые, рефераты или другие работы

Автор этой статьи Дата последнего обновления статьи: 05.10.2021

Татьяна Михайловна Дорофеева

Эксперт по предмету «Банковское дело»

Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.

Быстро, дешево, надежно. В статье расскажем, как банки перешли на дистанционное обслуживание и почему эта инновация остается выгодной для всех.

Возможность пользоваться банковскими услугами не выходя из дома – широкий шаг навстречу комфорту клиентов

Что такое ДБО

Существует традиционное представление банковских услуг – когда клиент приходит в отделение, общается с персоналом, заполняет документы от руки. Все это подразумевает физическое присутствие человека в банке.

Но людям куда удобнее совершать все операции дистанционно:

не выходить лишний раз из дома;
не стоять в очередях;
получать необходимое быстро.

Развитие технологий (телефонная, сотовая связь, интернет) позволило сделать коммуникацию с финансовыми организациями более удобной для клиента.

Дистанционное банковское обслуживание – это удаленное предоставление различных банковских услуг.

Например, если раньше, чтобы открыть и пополнить вклад, нужно было идти в отделение, брать талон, сидеть в очереди, открывать вклад вместе с банковским работником и никак иначе, то сейчас достаточно просто сделать пару кликов в мобильном банке.

Какие системы дистанционного банковского обслуживания существуют

К дистанционным банковским услугам относятся три вида взаимодействия финансовой организации с клиентом. Разделяются они по тому, какие именно информационные системы задействованы.

1. Система «Клиент – банк»

Взаимодействие строится через персональный компьютер, планшет или смартфон пользователя.

Функционал систем расширенный, он позволяет максимально приблизиться к услугам, физически предоставляемым в финансовых организациях:

переводы;
оплата;
покупка/продажа валюты;
открытие брокерских счетов;
открытие вкладов, оформление кредитов, многое другое.

Этот тип подразделяется на два – называются они «толстый клиент» и «тонкий клиент».

«Толстый клиент» – это когда на ПК пользователя устанавливают специальную программу и именно она берет на себя основную нагрузку (принимает и обрабатывает данные), а удаленный сервер используется только для хранения данных.

Короче говоря – приложение находится у клиента, и его функциональность не сильно зависит от сервера. Поэтому клиент и «толстый», или по-английски его еще называют rich – у него есть все.

Также система имеет говорящие англоязычные названия PC-banking или home banking.

Этот вид чаще используется для работы с юрлицами. На компьютер компании устанавливают специальную программу, через которую происходит взаимодействие. Банк при этом помогает установить программу, обучить персонал работе с ней. А в дальнейшем оказывает техническую поддержку и обновляет систему.

«Тонкий клиент» – техническая противоположность «толстому». Здесь нагрузка на пользователя снижается, все основные задачи по обработке информации переносятся на сервер. Специальные программы с индивидуальным обслуживанием устанавливать не нужно, достаточно подключиться через браузер.

Именно эту разновидность называют онлайн- или интернет-банкингом. Так физлица подключаются к банку через браузер на компьютере, смартфоне или через мобильные приложения. Часто этот тип выделяют в отдельную четвертую систему под названием «интернет-банк».

2. Система «Телефон – банк»

Взаимодействие происходит через телефонную связь. Инструментом может выступать как мобильный (не обязательно смартфон, подходит даже кнопочный), так и стационарный телефон.

Через телефон можно:

оплатить услуги;
узнать информацию о поступлениях/остатке;
заказать наличные;
передавать распоряжения на проведение платежей по шаблону (например, очередной взнос по кредиту).

[widget type=image]3. Обслуживание через внешние устройства – банкоматы, терминалы и т. д.

Распространенный способ получить банковские услуги без посещения отделений. Банкоматы часто бывают расположены по всему городу, даже в небольших населенных пунктах можно найти хотя бы один.

Эти устройства позволяют:

вносить/снимать наличные;
оплачивать услуги;
оформлять платежи;
совершать переводы.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

Стоимость услуг

С переходом на ДБО стоимость банковских услуг для пользователей снизилась.

Теперь финансовые организации привлекают больше клиентов, которые пользуются большим количеством услуг благодаря их доступности. Если раньше люди знакомились с миром финансов после наступления совершеннолетия, то сейчас даже у самых маленьких детей есть свои карты, копилки, вклады.

ДБО позволяет финансовым организациям сэкономить на многих вещах: большинство операций происходит автоматически, не требуется задействовать персонал и платить ему за работу. Это влияет на снижение стоимости для клиентов.

Тем не менее финансовым организациям нужно как-то монетизировать ДБО, покрывать расходы на автоматизацию, совершенствование процессов. Происходит это за счет следующих пунктов.

Такая плата взимается с человека при проведении платежей, переводов. Все кажется логичным: организация совершает операцию – будьте добры заплатить за нее рублем. Так как операций в день проводится много, у банка есть шансы хорошо на этом заработать.

Однако не все так просто. Пользователи не хотят отдавать личные средства, а конкуренция между организациями в этом плане очень высокая. Ведь очень просто снизить размер комиссий или вовсе отменить их, чтобы привлечь к себе пользователей. Поэтому многие организации в итоге убирают доплату или оставляют ее только в крайних случаях.

Например, через систему «интернет-банк» по карте «Халва» можно совершать переводы на карты Совкомбанка без комиссии, а на карты иных банков – с комиссией 0,5%. А можно подключиться к системе быстрых платежей. Она позволяет совершать переводы между различными банками без комиссии до 100 000 рублей в месяц.

Система быстрых платежей (СБП) объединяет более 200 банков. Перевод осуществляется по номеру телефона мгновенно, вне зависимости от времени суток. Это выгодно и безопасно, так как при переводе не используются данные карты. Подробнее о СБП мы писали в этой статье.

Взимаются за использование того или иного инструмента обслуживания. Допустим, это может быть плата за использование мобильного приложения. На практике такое встречается редко, опять же благодаря конкуренции. Иногда, даже если встречается, может обнуляться при выполнении определенных правил. Например, если вы пользуетесь приложением чаще N раз в месяц, то ничего не платите.

Возможность переводить работу в онлайн и снижать количество посредников между клиентами и банками позволяет последним снизить стоимость услуг

Кто и как регулирует ДБО

ДБО активно распространяется, а следовательно, становятся актуальными и вопросы правовой регуляции. К основным документам для этого относятся:

Банка России от 29.06.2021 N 762-П, в котором упоминается о правилах перевода электронных денежных средств; Банка России от 29.01.2018 N 630-П (ред. от 19.08.2021), в котором упоминается организация работы с наличными в банкоматах и кассовых терминалах.

Одного документа, который бы целиком и полностью был направлен на регуляцию ДБО, пока нет.

Иногда жизнь заставляет прибегнуть к кредитам. В таких случаях лучше выбирать надежные банки с выгодными условиями. В Совкомбанке есть множество кредитных программ для разных потребностей. Оставьте заявку онлайн, дождитесь звонка специалиста, который расскажет вам обо всех условиях, а также сможет одобрить кредит дистанционно.

Безопасны ли системы дистанционного обслуживания в банках

Когда дело касается денег, остро встает вопрос о безопасности. Ведь если человеку просто получить доступ к своим личным счетам, то и для мошенников это становится желанной добычей.

Именно поэтому банки вместе с развитием систем с удобным интерфейсом уделяют большое внимание вопросам безопасности, как с технической стороны, так и с организационной.

Мобильные приложения от банков позволяют совершать не только базовые операции с деньгами, но даже открывать вклады, оформлять кредиты, заниматься инвестициями удаленно

Выходит, что с точки зрения финансовых организаций все достаточно безопасно. На этом держится репутация банка, сохранность его важных активов. Поэтому очень важно, чтобы клиенты сами не теряли бдительность. Если добраться до банков мошенникам практически невозможно, то до обычных пользователей – очень просто. Они не устают придумывать все новые способы обмана, чтобы выманить легкие деньги.

Чаще всего жулики стремятся получить логины-пароли от личного кабинета, одноразовые пароли и коды авторизации. Для этого они прибегают к следующим методам.

1. Телефонный фишинг

Это самый распространенный способ мошенничества. Жулики стараются действовать быстро, играть на эмоциях, заставить человека принимать решения в стрессовых ситуациях.

2. Почтовый фишинг

Фишинг – это подмена сайтов, почтовых рассылок и т. д. Человеку подкидывают приманку, похожую на настоящую, а дальше он переходит по липовым ссылкам и отправляет деньги не туда или выдает мошенникам свои данные. Если потерять бдительность, можно перейти на поддельный сайт финансовой организации и совершить платеж в карман жулику.

Будьте внимательны с подозрительными письмами, сомнительными сайтами, ссылками.

3. Мошенничество с банкоматами

Этот вид понемногу уходит в прошлое, так как техническое оснащение постоянно совершенствуется. Раньше на банкоматы часто устанавливали считывающие устройства или специальные накладки, которые затем воспроизводили для жуликов ПИН-код и данные карты. Сейчас чаще используются методы с шантажом и обманом. Например, кто-то может попросить вас достать из банкомата карту. А после вашей помощи обвинить вас в краже средств с нее.

Перспективы развития ДБО

Если раньше клиентам был важен контакт с сотрудниками финансовых организаций, то теперь акцент сместился на скорость работы, оперативное решение вопросов, функционал и удобство устройств. В будущем будет важно развивать:

интерфейс продуктов для максимального комфорта пользователей;
интеграцию с CRM-системами для эффективной работы с юрлицами;
легкие, разнообразные, безопасные доступы к системам, например, аутентификация по биометрическим данным.

Будущее, несомненно, за ДБО, так как это крайне быстро, удобно и выгодно как для клиентов, так и для финансовых организаций.

В погоне за конкурентным преимуществом предприниматели взаимодействуют с банками. Грамотная организация расчетно-кассового обслуживания помогает в успешном развитии бизнеса. В статье обратим внимание на нюансы этого направления банковских услуг.

Что входит в РКО

Банк предоставляет компаниям и физлицам услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (РКО) наравне со вкладами и кредитами.

Все популярнее становятся и другие инновационные возможности для развития бизнеса: эквайринг (в том числе интернет-эквайринг), самоинкассация, интернет-банкинг.

И тем ценнее для предпринимателя оказывается РКО, в рамках которого можно объединить все нужные «фишки» в один пакет.

Представим ситуацию: два друга Сергей и Борис хотят стать бизнесменами. Первый оформляет ИП, второй становится самозанятым.

Сергей идет в банк и подключает РКО. Борис же уверен, что его скромное дело не предполагает проведение финансовых операций на суммы свыше 100 тысяч рублей. Закон разрешает в таком случае обходиться без банковского счета, поэтому он отказывается от РКО.

Сергей не уверен в большой прибыли на начальном этапе, но в то же время не хочет повышенного внимания со стороны налоговых органов. Кооперация с банковской организацией делает бизнес прозрачным.

Новоиспеченный бизнесмен изучает предложения банка и выбирает тарифный план РКО «Всё просто». Пакет включает открытие расчетного счета, дистанционное банковское обслуживание и СМС-информирование.

Благодаря дистанционному обслуживанию Сергей может проводить денежные операции, используя интернет-банкинг. А если возникнут вопросы, операторы колл-центра всегда придут на помощь. Многие рабочие моменты бизнесмен решит без посещения банка.

К простоте, удобству и максимальной выгоде стремятся все. Совкомбанк предлагает физлицам расширить возможности кредитования при помощи залога коммерческой недвижимости. Оставьте простую заявку и узнайте, какими условиями можете воспользоваться именно вы.

Выслушав рассказ Сергея о его бизнесе, специалист предлагает подключить дополнительные услуги в рамках пакета по расчетно-кассовому обслуживанию.

Инкассация и самоинкассация

Теперь Сергей не прячет наличные в потайной карман, опасаясь грабителей в темном переулке. Достаточно донести деньги до ближайшего банкомата.

Если сумма будет внушительной, то он воспользуется услугой «инкассация». Банк организует вывоз средств самостоятельно, приняв все риски на себя.

Корпоративная карта

Карта дает круглосуточный доступ к средствам. Это очень удобно при взаиморасчетах с клиентами из других часовых поясов. Теперь бизнесмен держит под контролем все корпоративные расходы: хозяйственные, представительские, транспортные и командировочные.

Владельцам корпоративной карты Совкомбанка, помимо прочего, не нужно декларировать средства при выезде за рубеж. Им доступна также автоматическая конвертация валюты.

Зарплатный проект

Пока бизнес у Сергея небольшой, но планы наполеоновские. Со временем персонал будет расти. Стоит позаботиться о том, чтобы у них не было технических проблем с получением зарплаты.

Выпуск зарплатных карт не займет много времени, зато улучшит условия труда и повысит мотивацию работников. К примеру, Совкомбанк предоставляет возможность установить банкомат в офисе.

Приятным бонусом к корпоративным и зарплатным картам может быть кешбэк и процент на остаток средств.

Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Торговый эквайринг

Безналичная оплата давно стала привычной. Бизнесмен, который отказывается от торгового терминала в своем магазине, нарушает закон и снижает свою конкурентоспособность. Многие банки предлагают бесплатное подключение и настройку оборудования.

Интернет-эквайринг

Часть продукции Сергей реализует через интернет. Оформление сделок через интернет-эквайринг облегчает процедуру продажи и экономит время. Совкомбанк не берет абонентскую плату за эту услугу.

С пакетом РКО Сергей может больше времени посвятить развитию бизнеса, чаще быть с семьей, не отвлекаясь на операционные «заботы».

Чего не скажешь о Борисе, который вынужден самостоятельно вести учет движения средств и возиться с наличными деньгами. Он опасается повышенного внимания со стороны налоговой из-за частых пополнений личной банковской карты.

Получается, Борис сам ограничил свои возможности по взаимодействию с потенциальными клиентами. Не все партнеры готовы вести расчеты наличными или переводить деньги на личные банковские карты.

Расчетный счет для ИП и юридических лиц

Индивидуальный предприниматель не обязан открывать расчетный счет в случае, если у него нет наемных работников. Но банки знают множество способов, как заинтересовать бизнесменов в РКО.

Например, ИП может привязать к расчетному счету личную банковскую карту, а после уплаты налогов использовать его как собственный.

Банки предоставляют и другие дополнительные услуги:

льготные условия открытия и ведения счета;
страхование средств;

юридическое консультирование и ведение бухгалтерии для предпринимателей, работающих на УСН.

Без расчетного счета бизнесмен не сможет подключить электронный кошелек для проведения безналичной оплаты.

Совет от банка

Индивидуальному предпринимателю без расчетного счета следует учитывать, что потенциальные партнеры могут отнестись к нему с недоверием и отказаться от сотрудничества. Такие отношения грозят им блокировкой счета со стороны финансовых надзорных органов.

В отличие от ИП, юридическое лицо не может работать без расчетного счета. Это закреплено в ряде нормативно-правовых актов России: 173-ФЗ, 395–1-ФЗ, положениями Центробанка № 383-П, 630-П, а также гражданским и налоговым кодексами.

Чем отличается расчетно-кассовое обслуживание для ООО и ИП

Представим, что бизнес Сергея стал быстро развиваться. Он пошел в налоговую, чтобы перерегистрировать свое ИП в ООО. Что будет с РКО?

Для продолжения обслуживания счета банк может запросить у Сергея дополнительные документы – например, отчеты о финансовой деятельности и бухгалтерии за последний год.

Поскольку бизнес стал больше, изменится ряд параметров расчетно-кассового обслуживания. Банк скорректирует размеры льготного лимита оборота средств на расчетном счете и комиссий.

В целом, услуги останутся прежними, но теперь их значимость для Сергея возрастет, а вместе с этим и стоимость.

Часто на этом этапе умудренные горьким опытом предприниматели решают поменять банк, который предоставляет услуги по РКО. Такое решение не всегда дается легко, поскольку потребует от бизнесмена определённых усилий и знаний.

Совкомбанк дает возможность сменить расчетный счет прежнего банка по Trade-in. Популярный среди продавцов автомобилей термин внедрился и в банковскую сферу. Предприниматель может обменять свой счет на новый в Совкомбанке с целым рядом бонусов.

Как выбрать расчетно-кассовое обслуживание

Как только предприниматель осознает, что без РКО не обойтись, то задается вопросом: «Какой банк выбрать?»

Обратите внимание:

на надежность банка, его место в рейтинге ЦБ РФ;
на доступность офиса, режим работы и операционный день;
на качество интернет-банкинга, возможность удаленного управления счетом;
на предлагаемые тарифы по РКО, разнообразие услуг;
на стоимость обслуживания счета;
на отзывы о банке и его сотрудниках со стороны знакомых и в интернете.

Итак, Сергей определился с банком и пришел в офис. Специалист по РКО предлагает ему различные услуги: от «топовых» до самых незначительных. Но Сергей знает потребности своего бизнеса и заранее просчитал расходы.

Бизнесмен понимает, что поскольку он полностью перешел на безналичный расчет, инкассация и торговый эквайринг ему теперь не нужны. Зато, учитывая большое количество персонала компании, важны зарплатный проект и возможность в автоматическом режиме делать взносы в Пенсионный фонд, Соцстрах и Фонд ОМС.

Совет от банка

Перед подключением пакета РКО заранее определитесь с необходимыми услугами и рассчитайте ваши финансовые возможности.

При выборе тарифа посчитайте среднее количество транзакций, которые проходили на вашем счете в предыдущие периоды. Если вы открываете счет впервые, оцените приблизительно интенсивность финансовых операций, исходя из бизнес-плана.

Стоит также решить, какие суммы вы будете снимать наличными и вносить обратно на счет. Обналичивание средств – одна из самых дорогих денежных операций, за которую можно еще и попасть «под санкции» со стороны финансовых организаций.

В пакет услуг по РКО может входить определенное количество условно бесплатных платежных поручений. Их стоимость включена в оплату за подключение пакета.

После израсходования лимита каждая следующая «платежка» будет понемногу «откусывать» от вашего капитала. Следует учитывать, что чем больше в пакете платежных поручений, тем дешевле каждая из них в отдельности.

Однако если вы не используете их все в течение установленного периода, реальная стоимость одной «платежки» может оказаться намного выше.

Процедура открытия счета

Открытие расчетного счета – одна из основных операций при регистрации бизнеса. Повременить с этим можно лишь в случае, если вы не планируете сразу вести операционную деятельность.

В большинстве случаев эта процедура будет для вас бесплатной, если вы одновременно заключите договор о подключении расчетно-кассового обслуживания счета. В противном случае банк может взимать с вас плату за открытие счета.

В зависимости от лояльности банка к своим клиентам, при открытии счета вы можете получить:

индивидуальный подход;
услуги персонального менеджера и операциониста;
мгновенное резервирование счета онлайн;
приоритетный доступ ко всем услугам банка для бизнеса;
упрощенное оформление продуктов.

Документы для заключения договора на РКО

Банки скрупулезно относятся к проверке всех документов. Специалист может отказать при возникновении малейшего подозрения на недостоверность каких-либо сведений.

Документы для ИП

Последние два документа вас попросят предъявить в случае, если сотрудник банка не сможет найти их на специализированных сайтах.

Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:

доверенность на распоряжение счета, оформленную через нотариуса;
паспорт доверенного лица.

Документы для юрлиц

устав организации;
изменение (дополнение) в Устав, если таковые были;
решение (протокол) участников об избрании руководителя на должность;
паспорт РФ руководителя организации;
лицензия (зависит от вида деятельности);
паспортные данные бенефициарных владельцев (с долей более 25%).

Этот документ можно предоставить, как в виде оригинала паспорта или копии его страниц, так и форме письма с подписью руководителя или представителя организации с указанием следующих данных: ФИО, серия и номер паспорта, дата выдачи, кем выдан, код подразделения и адрес регистрации.

Если у вас есть доверенные лица (распорядители счета), то дополнительно нужно будет предоставить:

приказ о назначении на должность доверенного лица;
доверенность на распоряжение счета, оформленная через нотариуса;
паспорт доверенного лица.

Если вы представляете ООО, будьте готовы к тому, что банк проверит юридический адрес вашего предприятия на массовость. Признаки фирмы-однодневки снижают степень доверия к клиенту. Сотрудники службы безопасности банка могут выехать по адресу и проверить расположение вашей организации.

Если вы меняли юридический адрес, обязательно проверьте наличие подтверждающих документов и протоколов.

В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: