Что такое частный банк

Обновлено: 03.10.2022

Коммерческий банк – это юридическое лицо, являющееся самостоятельным экономическим субъектов и получающее прибыль за счет деятельности на денежно-кредитном рынке.

На чем зарабатывают частные банки

Доход формируется преимущественно за счет разницы в стоимости выдаваемых и привлекаемых денежных ресурсов (ставки по депозитам и прочим вкладам всегда ниже ставок по кредиту). Дополнительную прибыль банки получают за счет предоставления платных услуг, в числе которых:

  • расчетно-кассовый сервис (без этой услуги не может обойтись ни один субъект хозяйствования);
  • валютно-обменные операции (курс покупки всегда ниже курса продажи);
  • инкассация, эквайринг, выдача банковских гарантий;
  • ведение зарплатных проектов;
  • лизинг, факторинг, работа с ценными бумагами;
  • предоставление консультаций, инвестиции;
  • обслуживание VIP-клиентов.

Негосударственные банки могут заниматься реализацией и поддержкой государственных программ, рефинансировать долги клиентов перед другими кредиторами и пр. Перечень видов деятельности конкретного частного банка зависит от решений руководства, наличия соответствующих лицензий и иных факторов.

Многие банки занимаются и некоммерческими видами деятельности, к числу которых относится, например, благотворительность. Это позволяет получить дополнительную имиджевую выгоду.

Какие банки признаются коммерческими

В России коммерческими являются все банки, включая те, которые полностью или частично созданы за счет государственного капитала. Единственное исключение – Центробанк: он функционирует как некоммерческое финансово-кредитное заведение, и получение прибыли не является для него главной целью. Это регулятор, ответственный за проведение государственной денежно-кредитной политики и контролирующий работу коммерческих банков. Согласно наделенным полномочиям, Центробанк:

  • определяет стоимость денежных ресурсов на внутреннем финансовом рынке с помощью ключевой ставки;
  • совместно с другими ведомствами принимает решения относительно денежной эмиссии;
  • выдает лицензии коммерческим банкам на осуществление тех или иных видов деятельности (проведение валютных операций, прием вкладов, работа на фондовом рынке и пр.).

Центробанк не занимается выдачей кредитов организациям и населению, эмиссией пластиковых карт и предоставлением прочих коммерческих услуг.

Виды банков по направлениям деятельности

Каждый банк осуществляет несколько видов деятельности, но один или несколько из них могут являться приоритетными. В связи с этим коммерческие банки классифицируются по следующим категориям:

  1. Сберегательные. Основное направление – привлечение средств от вкладчиков (населения и корпоративного сектора), с последующим использованием полученных ресурсов для выдачи кредитов. Отличительная особенность – широкая линейка накопительных и сберегательных вкладов, выгодные условия по депозитам.
  2. Инвестиционные. Не занимаются обслуживанием населения, не принимают вклады, но ведут активную работу на фондовом рынке, а также оказывают помощью субъектам хозяйствования в формировании уставного капитала.
  3. Ипотечные. Предоставление ипотечных кредитов, населению и корпоративному сектору, причем это касается покупки или строительства не только жилья, но и другой недвижимости (офисов, паркингов, дачных домов, производственных корпусов и пр.).

Виды банков по структуре уставного капитала

Банки могут создаваться за счет средств частных лиц, субъектов хозяйствования, государства, финансово-промышленных объединений и иных участников. В зависимости от структуры капитала они делятся на следующие категории:

Подразделение банка Private Banking (PB) создано для оказания финансовых и сопутствующих услуг обеспеченным клиентам и может быть просто направлением деятельности кредитной организации. В некоторых случаях приват-банкинг предлагает вкладчикам доверительное управление их средствами.

Чаще всего пользователи являются VIP-клиентами и пользуются привилегиями, которые недоступны обычным гражданам. Еще одно название Private Banking – wealth management, то есть управление капиталом состоятельных клиентов.

Для получения VIP-статуса и возможности доступа к РВ клиенту нужно стать инвестором этого банка либо положить на счет крупную сумму денег. В каждом кредитном учреждении размер капитала и набор финансовых инструментов для важных вкладчиков определяются локально.

В Private Banking могут быть введены отдельные сегменты, к примеру, менеджмент для очень богатых (HNWI) или ультрабогатых (UHNWI) клиентов.

Как правило, приватные услуги оказывают персонально и более обособленно в сравнении с розничным сектором основного финансового рынка. За VIP клиентом закрепляют консультанта или менеджера, однако не для всех видов услуг.

Стоимость обслуживания и спектр возможностей клиента могут определяться индивидуально с учетом инвестиций, вложенных в один из банковских проектов. Чем выше положение вкладчика и крупнее его счет, тем больше привилегий он имеет в банке.

В основном определение Private banking имеет общий смысл, если это не конкретный РВ с услугами wealth management (WM), investment banking (IB) и family office (FO), что означает «управление частным капиталом», «инвестиционный банкинг» и «семейный офис» соответственно.

При этом частный банкинг подразделяют на международный и классический.

Вот некоторые услуги, доступные клиентам РВ:

  • доверительное управление;
  • инвестиционный консалтинг;
  • депозитарное обслуживание;
  • услуги брокера;
  • банковские услуги (вклады, сейфы, кредиты и др.);
  • юридические консультации;
  • поиск юристов;
  • выбор медицинских или учебных заведений;
  • помощь в операциях с недвижимостью;
  • организация отдыха;
  • бронирование и приобретение билетов на поездки;
  • арт-банкинг;
  • консультирование по бракоразводным делам;
  • консультации и помощь в получении ВНЖ за рубежом;
  • ведение календаря торжественных событий с приобретением подарков.

Основные мифы про Private Banking в России

Сложная ситуация в банковской сфере ослабила уверенность зажиточных людей в надежности кредитных учреждений и даже крупных банков.

Нужно признать, что мнение многих вкладчиков об услуге Private Banking в России основано на домыслах и стереотипах вопреки реальным фактам. Рассмотрим, какие мифы о РВ влияют на отношение клиентов.

  • Финансовые вклады страхуют от инфляции

Все знают, что богатые клиенты всегда стремятся сохранить свой капитал. Их не интересует сомнительная прибыль в 30–50 % годовых, рискующая стать утратой денег. Это консерваторы, которые привыкли вкладывать большие средства в депозиты.Между тем ставки по валютным вкладам в наших банках составляют 1-2 % для крупных инвестиций на год и более. По размещению средств в рублях проценты достигают уровня 6-7. Это практически не превышает реальный уровень инфляции.

В банках Европы на вкладах редко зарабатывают больше 1 %, зато инфляция в ЕС в конце 2016 года достигла 1,2 %. При небольших вложениях потери не столь критичны. Но крупным инвесторам стоит десять раз подумать о целесообразности подобных операций. К примеру, помещая 50 млн долларов на европейский депозит по 1%-ной ставке, вкладчик за год теряет на инфляции 100 тысяч долларов.
Серьезные финансовые инструменты, такие как бонды, акции, ОФЗ, фонды и ПИФы, гораздо эффективнее противодействуют инфляции. Более опытные и осведомленные инвесторы вместо привычных депозитов предпочитают asset management (доверительное управление активами) и перечисленные выше виды вкладов.

В нашей стране система страхования вложений распространяется на 90 % депозитов и даже более. Однако данные гарантии касаются довольно мелких сумм, так как Агентство по страхованию вкладов возвращает инвестиции, не превышающие 1,4 млн рублей.Порог возмещения европейских банков достигает 100 000 долларов. Если на депозит в ЕС положено 5 млн, страховка покрывает 2 % капитала, в то время как в России лишь 0,5 %.
Таким образом, для крупных вкладчиков единственной гарантией безопасности их капитала будет престиж кредитного учреждения.

Еще в 2017 году Европа перешла на обмен налоговыми данными и с тех пор предоставляет все финансовые сведения о своих гражданах. «Банковская тайна умерла», – признал еврокомиссар по налогам Альгирдас Шемета в разговоре о новациях. С прошлого года Россия также подключилась к системе CRS в рамках Международной конвенции ОЭСР. Крупные вкладчики обычно попадают в поле зрения налоговых структур, риелторов, отделов по продажам прочих банков, торговцев роскошью. Сведения российских банков доступны не только представителям налоговых инспекций, но и судебным приставам. Согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», последние снимают деньги с банковских счетов для погашения долгов клиента по разным обязательствам (к примеру, по налогам). Часто должники узнают об этом после того, как средства были списаны.

Понятно, что деньги для клиентов не печатают, а добывают их на рынке. Подобно управляющим активами, банки имеют прибыль от вкладов в ценные бумаги и разные проекты. Зачастую они сами становятся клиентами инвестиционных компаний.
Во многих известных банках управляющие, как правило, используют стандартные финансовые инструменты. Для состоятельных клиентов с крупными счетами предлагают те же акции, ПИФы, бонды, облигации и др.
Более искусные продукты и новации (к примеру, рыночно-нейтральные стратегии), которые гораздо эффективнее для крупных капиталов, не пользуются популярностью у банков. Это вполне понятно: большой наплыв клиентов не позволяет досконально изучить каждый их них.
Выходит, что банки – те же игроки финансового рынка, что и инвесткомпании. А их успех определяет правильность стратегий управления портфелем инвестиций и компетентность самих управляющих.

Обращаться в малоизвестные кредитные организации часто советуют тем, кому крупные банки отказывают в получении кредита, но при этом кредитная история не настолько испорчена, чтобы вариантов кроме МФО не оставалось. Небольшие, в том числе региональные, банки могут активно конкурировать с лидерами и предлагать лучшие условия. Скоринг таких банков зачастую более лоялен к потенциальным заемщикам. Рассмотрим несколько малоизвестных банков, дающих потребительские кредиты в 2022 году, и основные условия кредитования в них.

10 малоизвестных банков, которые дают потребительские кредиты

Конечно, нет никакой гарантии, что в одном из этих банков обязательно одобрят кредит заемщику, которому отказывают в известных кредитных учреждениях. Перечисленные ниже организации не кредитуют всех подряд, им в том числе приходится выполнять предписания Центробанка, который борется с закредитованностью российского населения. А границы допустимого риска, на который банки готовы пойти для увеличения своей доли на рынке, у каждого из них свои.

Тем не менее, в среднем условия кредитования в данных кредитных учреждениях более лояльные, чем у ведущих банков, лидеров рынка.

Банк “Пойдем!”

Условия кредитования

В банке “Пойдем!” вы можете оформить кредит наличными на сумму от 100 до 275 тысяч рублей на срок до 13 месяцев. Ставка по кредиту плавающая. Так, с 1 по 3 месяц кредитования вы заплатите 28% годовых, с 4 по 6 месяц — 20%, с 7 по 9 месяц — 15%, а с 10 по 13 месяц — 4,99%. При этом имейте в виду, что процентную ставку по кредиту рассчитывают в индивидуальном порядке. Поэтому вам стоит ориентироваться на базовое значение — 21,117% годовых.

Требования к заемщикам

Для того чтобы получить кредит, вы должны отвечать следующим требованиям банка:

  • быть гражданином Российской Федерации;
  • иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка сроком не менее полугода на момент подачи заявки;
  • быть не младше 22 лет на момент заключения договора и не старше 75 лет на момент погашения кредита;
  • иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода, а общий трудовой стаж — не менее года.

Документы для получения кредита

Для подачи заявки вам потребуется паспорт, пенсионное удостоверение или выписка с пенсионного счета, если вы пенсионер , справку о доходах, если вы работаете по найму.

Преимущества и недостатки

  • минимальная процентная ставка составляет 4,99% годовых;
  • можно оформить по двум документам.
  • можно получить только с 22 лет;
  • процентная ставка плавающая, поэтому ваша переплата по кредиту все равно будет большой.

УБРиР

Условия кредитования

В Уральском Банке реконструкции и развития вы можете оформить потребительский кредит на сумму от 50 тысяч до 50 миллионов рублей на срок 3 года, 5, 7 или 10 лет. Минимальная процентная ставка при этом составляет 5,4% годовых. Но получить кредит с такой маленькой переплатой вы сможете только, если сумма вашего кредита превышает 3 миллиона рублей, вы являетесь зарплатным клиентом УБРиР и если вы оформите договор страхования жизни. В иных случаях процентная ставка составляет от 10,1% до 21,4% годовых и зависит от индивидуальных условий договора.

Требования к заемщикам

Для того чтобы кредитоваться в УБРиР, вы должны отвечать следующим требованиям банка:

  • иметь постоянную регистрацию на территории России;
  • быть не младше 19 и не старше 75 лет;
  • иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев, а если вы индивидуальный предприниматель — не менее одного года;
  • иметь ежемесячный доход не ниже 12792 рублей;
  • не иметь текущих задолженностей.

Документы для получения кредита

Для подачи заявки вам потребуется предоставить паспорт и любой документ, подтверждающий доход. Им могут быть: справка о доходах, справка о получении пенсии, выписка из Пенсионного фонда, налоговая декларация или патент.

Преимущества и недостатки

  • минимальная процентная ставка составляет 5,4% годовых;
  • можно оформить в 19 лет.
  • для получения кредита под минимальный процент вы должны соблюсти ряд условий;
  • банк откажет в кредитовании, если у вас есть просрочки по другим кредитам.

Металлинвестбанк

Условия кредитования

В Металлинвестбанке вам доступен кредит наличными на сумму от 50 тысяч до 3 миллионов рублей на срок от 13 до 60 месяцев. Процентная ставка зависит от того, на какую сумму вы кредитуетесь и оформляете ли вы страхование жизни. Так, если вы оформляете от 50 до 300 тысяч рублей со страхованием заемщика, переплата для вас составит 8,7% годовых, если от 300 тысяч до 2 миллионов рублей — 7,7% годовых, если от 2 до 3 миллионов рублей — 5% годовых. Без страхования жизни процентные ставки составят, соответственно, 16,9%, 15,9% и 14,9% годовых.

Требования к заемщикам

Для получения кредита вы должны отвечать следующим требованиям кредитора:

  • быть гражданином Российской Федерации;
  • иметь постоянную регистрацию в регионе присутствия отделения банка;
  • быть не младше 21 года на момент заключения договора и не старше 62 лет на момент полной выплаты кредита, если вы женщина, не старше 65 лет, если вы мужчина;
  • иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее четырех месяцев, а общий трудовой стаж — не менее одного года.

Документы для получения кредита

Для получения кредита вам потребуется предоставить паспорт, военный билет, документ, подтверждающий вашу трудовую занятость, справку, подтверждающую доход.

Преимущества и недостатки

  • минимальная ставка составляет 5% годовых;
  • можно получить кредит на рефинансирование займа в другом банке.
  • возможно оформить только с 21 года;
  • высокая ставка без страхования жизни.

Условия кредитования

В АТБ вы можете получить кредит наличными на сумму от 5 тысяч до 1 миллиона рублей на срок от 13 до 24 месяцев, если сумма займа не превышает 300 тысяч рублей, и до 60 месяц, если превышает 300 тысяч рублей. Процентная ставка так же зависит от суммы кредита и от индивидуальных условий договора:

  1. Если вы берете в кредит до 300 тысяч рублей, оформляете страхование жизни и при этом состоите в браке, ставка для вас составит 5,5% годовых, если вы не состоите в браке — 6,5% годовых.
  2. Если вы берете в кредит до 300 тысяч рублей без страхования жизни и при этом состоите в браке, процентная ставка для вас составит 12,5% годовых, если вы не состоите в браке — 13,5% годовых.
  3. Если вы оформляете кредит на сумму до 1 миллиона рублей и являетесь зарплатным клиентом банка, базовая ставка для вас будет равна 13% годовых. Если вы сотрудник бюджетной организации — 14%. Если вы не попадаете ни под одну из категорий, ставка для вас составит от 16% до 22% годовых.

Требования к заемщикам

Для того чтобы получить потребительский кредит, вы должны отвечать следующим требованиям банка:

  • иметь гражданство Российской Федерации;
  • иметь постоянную регистрацию и место жительства в регионе, где расположено отделение банка;
  • быть не младше 21 года на момент заключения договора и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
  • иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Документы для получения кредита

Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, для подачи заявки вам потребуется только паспорт. В ином случае дополнительно вам придется предоставить документ, подтверждающий ваш доход. Им могут быть: справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, выписка с зарплатного счета, выписка из Пенсионного фонда.

Преимущества и недостатки

  • можно получить по одному документу;
  • минимальная процентная ставка составляет всего 5,5% годовых.
  • можно получить только с 21 года;
  • банк редко одобряет кредит по минимальной ставке.

ЛокоБанк

Условия кредитования

В ЛокоБанке вам доступен кредит под залог недвижимости на сумму от 100 тысяч до 7 миллионов рублей на срок до 7 лет. Базовая процентная ставка составляет 12,5% годовых и зависит от индивидуальных условий договора. Минимальная ставка 6% может быть применена один раз на один ежемесячный платеж в течение всего срока кредитования при условии оформления страхового полиса заемщика.

Требования к заемщикам

Для получения кредита под залог недвижимости вы должны отвечать следующим требованиям банка:

  • быть гражданином Российской Федерации;
  • иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка;
  • быть не младше 21 года на момент заключения договора и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
  • иметь трудовой стаж на последнем месте работы и не менее четырех месяцев, а общий трудовой стаж — не менее одного года;
  • иметь в собственности квартиру в многоквартирном доме.

Документы для получения кредита

Для подачи заявки вам потребуется предоставить паспорт и СНИЛС. Обратите внимание на то, что если у квартиры несколько собственников, подавать документы в банк должен каждый из них.

Преимущества и недостатки

  • можно получить до 7 миллионов рублей;
  • один раз в течение срока кредитования можно снизить ставку до 6% годовых.
  • получить крупную сумму можно только под залог недвижимости;
  • снизить ставку можно только при условии покупки страхового полиса.

Citibank

Условия кредитования

Ситибанк предлагает клиентам потребительский кредит на сумму от 100 тысяч до 8 миллионов рублей на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка составляет от 9,9% до 17,2% годовых и зависит от индивидуальных условий договора. Если у вас уже есть кредит в Ситибанке, минимальная ставка для вас составит 12,9% годовых.

Требования к заемщикам

Для получения потребительского кредита вы должны отвечать следующим требованиям:

  • быть гражданином Российской Федерации;
  • иметь постоянную регистрацию на территории России;
  • иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев, а общий трудовой стаж — не менее одного года;
  • проживать на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Волгограда, Екатеринбурга, Нижнего Новгорода, Ростова-на-Дону, Самары, Казани или Уфы;
  • иметь ежемесячный доход не ниже 30 тысяч рублей после вычета налогов;
  • не быть ИП.

Документы для получения кредита

Для получения кредита вам потребуются следующие документы: паспорт и любой документ, подтверждающий доход. Если у вас уже есть кредит в Ситибанке, справка о доходах вам не потребуется.

Преимущества и недостатки

  • можно получить под проценты до 8 миллионов рублей;
  • можно оформить по двум документам.
  • минимальная процентная ставка высокая по сравнению с условиями кредитования конкурентов;
  • можно оформить только в том случае, если вы проживаете в зоне обслуживания банка.

Ренессанс Кредит

Условия кредитования

В Ренессанс Кредите вы можете оформить потребительский заем на сумму от 30 тысяч до 1,5 миллиона рублей на срок от 24 до 60 месяцев. Процентная ставка составляет от 6,5% до 22,8% годовых, но может быть уменьшена до 5,5% при соблюдении некоторых условий. Для того чтобы снизить процентную ставку, вам потребуется перевести заработную плату в Ренессанс и получить как минимум пять регулярных зарплат, а также оформить кредит на счет дебетовой карты Ренессанс Кредит .

Требования к заемщикам

Для получения кредита вы должны отвечать следующим требованиям банка:

  • быть гражданином Российской Федерации;
  • иметь постоянную регистрацию на территории России;
  • иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев, а если вы самозанятый — не менее шести месяцев;
  • быть не младше 24 лет, если вы новый клиент банка, и не младше 20, если вы действующий клиент банка;
  • быть не старше 70 лет.

Документы для получения кредита

Для оформления кредита вам потребуются паспорт и второй документ на выбор. Им могут быть: СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт, именная банковская карта, документ об образовании, военный билет, удостоверение личности офицера МВД или ВС, справка о состоянии счетов.


Банки

Знаете ли вы, что отечественные банки по-разному представляют себе Private Banking в России? Каждое финансовое учреждение имеет собственный набор данных услуг. Общим остается одно – рост численности VIP-клиентов и объема их вложений. В некоторых удачливых банках капиталы VIP-клиентов составляют более половины общих депозитов.

Private Banking – что это такое

Подразделение банка Private Banking (PB) создано для оказания финансовых и сопутствующих услуг обеспеченным клиентам и может быть просто направлением деятельности кредитной организации. В некоторых случаях приват-банкинг предлагает вкладчикам доверительное управление их средствами.

Чаще всего пользователи являются VIP-клиентами и пользуются привилегиями, которые недоступны обычным гражданам. Еще одно название Private Banking – wealth management, то есть управление капиталом состоятельных клиентов.

Для получения VIP-статуса и возможности доступа к РВ клиенту нужно стать инвестором этого банка либо положить на счет крупную сумму денег. В каждом кредитном учреждении размер капитала и набор финансовых инструментов для важных вкладчиков определяются локально.

В Private Banking могут быть введены отдельные сегменты, к примеру, менеджмент для очень богатых (HNWI) или ультрабогатых (UHNWI) клиентов.

Как правило, приватные услуги оказывают персонально и более обособленно в сравнении с розничным сектором основного финансового рынка. За VIP клиентом закрепляют консультанта или менеджера, однако не для всех видов услуг.

Стоимость обслуживания и спектр возможностей клиента могут определяться индивидуально с учетом инвестиций, вложенных в один из банковских проектов. Чем выше положение вкладчика и крупнее его счет, тем больше привилегий он имеет в банке.

В основном определение Private banking имеет общий смысл, если это не конкретный РВ с услугами wealth management (WM), investment banking (IB) и family office (FO), что означает «управление частным капиталом», «инвестиционный банкинг» и «семейный офис» соответственно.

При этом частный банкинг подразделяют на международный и классический.

  • доверительное управление;
  • инвестиционный консалтинг;
  • депозитарное обслуживание;
  • услуги брокера;
  • банковские услуги (вклады, сейфы, кредиты и др.);
  • юридические консультации;
  • поиск юристов;
  • выбор медицинских или учебных заведений;
  • помощь в операциях с недвижимостью;
  • организация отдыха;
  • бронирование и приобретение билетов на поездки;
  • арт-банкинг;
  • консультирование по бракоразводным делам;
  • консультации и помощь в получении ВНЖ за рубежом;
  • ведение календаря торжественных событий с приобретением подарков.

Развеиваем мифы про Private Banking в России

Сложная ситуация в банковской сфере ослабила уверенность зажиточных людей в надежности кредитных учреждений и даже крупных банков.

Нужно признать, что мнение многих вкладчиков об услуге Private Banking в России основано на домыслах и стереотипах вопреки реальным фактам. Рассмотрим, какие мифы о РВ влияют на отношение клиентов.

  1. Финансовые вклады страхуют от инфляции. Все знают, что богатые клиенты всегда стремятся сохранить свой капитал. Их не интересует сомнительная прибыль в 30–50 % годовых, рискующая стать утратой денег. Это консерваторы, которые привыкли вкладывать большие средства в депозиты.Между тем ставки по валютным вкладам в наших банках составляют 1-2 % для крупных инвестиций на год и более. По размещению средств в рублях проценты достигают уровня 6-7. Это практически не превышает реальный уровень инфляции.
    [offer] В банках Европы на вкладах редко зарабатывают больше 1 %, зато инфляция в ЕС в конце 2016 года достигла 1,2 %. При небольших вложениях потери не столь критичны. Но крупным инвесторам стоит десять раз подумать о целесообразности подобных операций. К примеру, помещая 50 млн долларов на европейский депозит по 1%-ной ставке, вкладчик за год теряет на инфляции 100 тысяч долларов.Серьезные финансовые инструменты, такие как бонды, акции, ОФЗ, фонды и ПИФы, гораздо эффективнее противодействуют инфляции. Более опытные и осведомленные инвесторы вместо привычных депозитов предпочитают asset management (доверительное управление активами) и перечисленные выше виды вкладов.
  2. Все депозиты застрахованы. В нашей стране система страхования вложений распространяется на 90 % депозитов и даже более. Однако данные гарантии касаются довольно мелких сумм, так как Агентство по страхованию вкладов возвращает инвестиции, не превышающие 1,4 млн рублей.Порог возмещения европейских банков достигает 100 000 долларов. Если на депозит в ЕС положено 5 млн, страховка покрывает 2 % капитала, в то время как в России лишь 0,5 %.Таким образом, для крупных вкладчиков единственной гарантией безопасности их капитала будет престиж кредитного учреждения.
  3. Банки сохраняют тайну вкладов. Еще в 2017 году Европа перешла на обмен налоговыми данными и с тех пор предоставляет все финансовые сведения о своих гражданах. «Банковская тайна умерла», – признал еврокомиссар по налогам Альгирдас Шемета в разговоре о новациях. С прошлого года Россия также подключилась к системе CRS в рамках Международной конвенции ОЭСР.

Во многих известных банках управляющие, как правило, используют стандартные финансовые инструменты. Для состоятельных клиентов с крупными счетами предлагают те же акции, ПИФы, бонды, облигации и др.

Более искусные продукты и новации (к примеру, рыночно-нейтральные стратегии), которые гораздо эффективнее для крупных капиталов, не пользуются популярностью у банков. Это вполне понятно: большой наплыв клиентов не позволяет досконально изучить каждый их них.

Private Banking: рейтинг банков – 2019

В журнале Forbes опубликован четвертый ежегодный рейтинг 2019 г. мировых лидеров среди банков, предлагающих клиентам VIP-обслуживание. Впервые Сбербанк покинул первую ступеньку в топ-10, уступив его «Альфа Private Banking».

В этом году издание не размещало рейтинг управляющих компаний, предоставляющих услуги состоятельным клиентам. Уже который год подряд их список почти не изменялся. Кроме того, был изменен подход к подаче информации. Там появился экспертный анализ специалистов из Frank RG, которые регулярно изучают рынок и определяют лучший Private Banking.

Первый раз за время проведения рейтинга лидирующая позиция досталась Альфа-Банку, опередившему РВ Сбербанка на 0,1 балла. В пятерку лучших банкингов 2019 года попал приватный сервис UniCredit банка из России.

Из зарубежных банков лидируют участники из списка рейтинга 2018 г. – UBS, Julius Baer, Credit Suisse, Pictet. На пятом месте утвердился Citi Private Bank.

По словам гендиректора Frank RG Ю. Грибанова, сегодня на отечественном рынке Private Banking играют 10 банков. При отсутствии свежих вложений они развиваются благодаря консолидации активов своих клиентов, перетянутых из мелких банков. В итоге общая рыночная доля этих «китов» достигла 80–85 %.

Меду тем иностранные банки-инвесторы один за другим покидают Россию. На протяжении нескольких лет Citi методично сокращает розничные офисы, а финансовый гигант Morgan Stanley вообще отказался от депозитарной и брокерской лицензии.

По данным аналитиков из Credit Suisse, в России проживает более 170 тысяч долларовых миллионеров. Для подготовки рейтинга Forbes обратился к его российскому сегменту с просьбой показать число клиентов с капиталом более 1 млн долларов, хранящих вклады в этом банке. Их оказалось более 18 тысяч.

Назовем десятку лидеров по обслуживанию VIP-клиентов.

  1. «Альфа Private» Новая кадровая политика, проводимая на основных направлениях бизнеса Альфа-Банком, коснулась и Private Banking. В этом году его покинула Е. Милеева (управляющий директор «Альфа Private»). Следом за ней уволился А. Рахманов – специалист по развитию продуктов для обеспеченной аудитории.Руководящее кресло заняла А. Назарова, до этого работавшая в финансовой компании «Открытие». С момента публикации предыдущего рейтинга стало труднее попасть в ряды клиентов «Альфа Private». Причиной стало повышение порога входа: в столице он достиг 1 000 000 $, а в регионах 550 000 $. Напомним, что до этого входные суммы составляли 500 000 $ и $250 000 $ соответственно.
  2. Sberbank Private Banking Заметим, что за последний год активы, управляемые Sberbank PB, повысились на 15 %, количество клиентов возросло на 7 %. Рост среднего чека показал 0,3 млн долларов и увеличился до 4,1 млн.По этим показателям Сбербанк для VIP-клиентов почти догнал «Альфа Private» со средним чеком 5 млн долларов. В течение года банк запустил новые услуги для этого сегмента, а именно консультации по инвестициям в разных валютах для Кипра.
  3. Friedrich Wilhelm Raiffeisen. Это один из первых частных банков с филиалами в России. В течение года его приватные активы увеличились на 12 %, клиентская база возросла на 8 %, а средний чек повысился на 11 %.Ряды богатых вкладчиков (от 1 млн долларов) пополнились на 13 %. Отечественный «Райффайзенбанк» имеет от Friedrich Wilhelm неплохой доход на уровне 5 %. Private Banking здесь предполагает вклады по минимальным процентным ставкам на рынке, а доля инвестиций высока и составляет 46 %.
  4. Private Banking ВТБ Более десятилетия назад (в 2008 году) ВТБ открыл свой первый офис Private Banking, и сейчас их численность в России достигает 30. Сегодня банк насчитывает более 20 тысяч VIP-клиентов, активы 7 тысяч из которых превышают 1 млн долларов.По общему количеству верителей и численности долларовых миллионеров, которые имеют вклады, ВТБ лидирует среди отечественных банков. Типичные клиенты Private Banking – это рантье, топ-менеджеры и владельцы бизнеса.
  5. UniCredit Private Banking Russia. Центральное место среди проверенных российских банков в рейтинге Forbes 2019 года уверенно занимает «ЮниКредит». Сегодня он имеет 9 специальных офисов для работы с VIP-клиентами. Отчеты банка за 2018 год подтверждают, что портфель обеспеченных клиентов UniCredit повысился на 43 %, а их ряды пополнились за год на 5 %. Более точных данных банк не дал. В прошлом году обслуживание премиум-класса принесло кредитному учреждению на 35 % больше средств.
  6. UBS (Швейцария) Это крупнейший финансовый холдинг с большим спектром финансовых услуг, предоставляемых в мировом масштабе. В 2018 году доход UBS Group AG достиг 31 млрд долларов, из которых более половины (55 %) пришлось на долю Private Banking обслуживания. На четвертый квартал этого года компания утвердит минусовые ставки (– 0,75 %) по депозитам для вкладчиков со счетом от 2 млн франков.В течение этого года СМИ неоднократно сообщали, что UBS планирует объединить управление активами с Deutsche Bank. При успешном оформлении сделки совместные активы могли составить 1,57 трлн долларов.
  7. РВ Julius Baer. Швейцарский банк Julius Baer обеспечивает управление капиталом обеспеченных клиентов из 25 стран мира. По состоянию на 30 июня 2019 года сумма его активов составила 412 млрд франков. За полугодие чистый доход компании заметно снизился до 343 млн франков, то есть на 23 %. В отчетах отмечается, что после депрессивной половины 2018 года на мировых рынках финансов был отскок. Поэтому в начале 2019 года стоимость акций JB Group поднялась почти на четверть (24 %). Уже с июня, используя фонд GIC, в число крупнейших акционеров банка вошло правительство Сингапура, доля которого составила 3,09 %.
  8. Credit Suisse (Швейцария) Еще в 1993 году банк Credit Suisse основал свой филиал в России, где проработал свыше двух десятков лет. Подобно остальным зарубежным инвесторам, в последние годы он стал сворачивать свою деятельность в нашей стране.В 2016 году банк прекратил обслуживать российских VIP-клиентов. Летом 2018 года был уволен руководитель подразделения по работе с акциями РФ, а управление ценными бумагами должно было происходить из Лондона. В период 2014–2017 годов доход от Private Banking и инвестиций в России снизился до 1 млрд рублей (на 56 %).
  9. Pictet Group (Швейцария) Старейший частный банк, который был открыт в Женеве в 1805 году. Его премиальное подразделение управляет клиентским капиталом в 226 млрд франков. В 17 странах функционируют 27 офисов Private Banking, которые приносят большую прибыль. По результатам 2018 года доходы РВ Pictet Group повысились до 595 млн франков (на 4 %).В нашей стране компания не имеет офиса, однако оказывает услуги россиянам с 2008 года, проявляя интерес к финансовому рынку РФ. Приватным клиентам Pictet предлагает несколько услуг с учетом суммы их активов. Порог для входа в каждый из пакетов составляет 2-10-100 млн долларов соответственно.
  10. Citibank. Головной офис крупнейшего международного банка Citi расположен в США. Его акции имеют оборот на бирже, а основными владельцами являются институциональные инвесторы и инвестиционные фонды.Услугами private banking пользуются обеспеченные люди из 116 стран мира, а сумма их вкладов составляет 460 млрд долларов. Руководитель банка по растущим рынкам Д. Ливингстон до этого работал в HSBC и Credit Suisse. К концу этого года Citi group планирует большие сокращения в отделе трейдинга.

Почему стоит отдать предпочтение российскому банку с Private Banking

С каждым годом растет число желающих попасть на рынок VIP-обслуживания в России. Это зарубежные банки и инвесткомпании, которые хотят занять там прочные позиции. Опираясь на перспективные прогнозы и тенденции развития Private Banking, иностранцы видят Россию довольно привлекательной страной, такой же как Индия, Китай, Бразилия и Турция.

Одновременно российские поставщики услуг РВ выходят на международный уровень с расчетом на элитное обслуживание отечественных клиентов за границей. В итоге обостряется борьба за капитал богатых россиян.

  1. Знание нюансов местного финансового рынка и запросов вкладчика, наличие своей сети и прочных связей с клиентами.
  2. Состоятельные россияне, нацеленные на получение прибыли, предпочитают наши банки и не боятся инвестиционных рисков. Швейцарские банки ведут консервативную политику по сбережению капитала с небольшим доходом. У них высокие тарифы за содержание счетов для активных клиентов с неустойчивым балансом.
  3. Более персонализированный подход отечественных банков и управляющих компаний связан с новизной услуги private banking и борьбой за каждого богатого клиента. У зарубежных конкурентов наоборот. В условиях всемирной интеграции им приходится обслуживать множество ВИПов из разных стран, что неизбежно приводит к утрате гибкости в работе с клиентами. Им предлагается стандартный тип инвестпортфеля независимо от тонкостей валютного права и налогового статуса клиента в его стране.

Между тем российского миллионера не останавливают низкие проценты на депозиты в иностранных банках, повышенная плата за услуги и прочие нюансы заграничного РВ. Со своим громадным опытом обслуживания элиты западные банки комфортны для проведения расчетов за границей и отвечают за сохранность капитала.

Еще один плюс «иностранцев» – большой ассортимент финансовых продуктов и высокий профессионализм личных менеджеров. Кроме того, миллионеры опасаются рискованности инвестиций в русских Private Banking и политической нестабильности в стране.

Сейчас элитное обслуживание является одним из главных направлений роста мирового рынка финансовых услуг, которое выходит за пределы простого банковского бизнеса. Постоянное расширение сферы услуг для обеспеченных клиентов указывает на прогресс global РВ в сторону глобального private wealth management (руководства частным капиталом).

С учетом стойкой тенденции к увеличению числа валютных миллионеров и их состояний российские финансовые компании продолжают развивать собственный Private Banking как одно из важных направлений деятельности. Их цель – достичь мировых стандартов и укрепить конкурентное преимущество при расширении сети в стране нерезидентов.

В рамках приватного обслуживания известные российские банки, ФК и инвестиционные компании (ВТБ 24, «Газпромбанк», Сбербанк, «УралСиб», «Ренессанс-капитал», «Третий Рим» и другие) оказывают VIP-клиентам не только традиционные банковские услуги.

  • инвестиционные продукты;
  • различные консультации;
  • финансовое планирование;
  • доверительное управление капиталом;
  • брокерские услуги;
  • сопутствующий сервис.

Анализ условий российского Private Banking показал, что наше VIP-обслуживание привлекает вкладчика доходными стратегиями, цель которых приумножить его богатство. Сюда же можно отнести знание местного рынка финансовых услуг, способность эффективно и надежно выстраивать взаимодействие с клиентом, опираясь на практику и право (ФЗ «О валютном регулировании», вопросы защиты активов и международного налогообложения).

Вместе с тем большие риски инвестиционных планов, сомнение в надежности отечественных банков, неустойчивость экономического рынка побуждают долларовых магнатов вкладывать деньги в швейцарские и западные банки с солидным опытом и большим выбором финансовых продуктов. На конкуренцию влияет также становление иностранных банков и инвесткомпаний на нашей территории. Это General Invest, ЗАО «Интеза» и др.

Мы думаем, что ключевое место в конкурентной борьбе российских игроков должны занимать формирование надежных долгосрочных отношений с клиентурой и мощная экспертиза местного рынка инвестиций.

Развитие Private Banking в регионах позволит комплексно анализировать запросы и потребности клиентов, а также наладить с ними тесную взаимосвязь. Нужно заметить, что часть российских игроков взяла активный курс на это направление.

Специальные структуры по управлению активами богатых россиян все время открывают крупные банки: ВТБ24, «Номос-банк», «Русский стандарт», «Восточный». С другой стороны, серьезное инвестиционное исследование не только «голубых фишек» и ликвидных ADR, ETF, GDR (которое всегда проводится множеством швейцарских банков), но и отечественных компаний (включая игроков второй линии, претендующих на высокие доходы), может усилить конкурентность местного Private Banking.

К тому же сильный бренд, высокая квалификация и навыки персонала, проявление устойчивости финансовых позиций, более гибкие и выгодные условия для клиентов заметно повлияют на конкурентоспособность наших финансовых структур в элитном банкинге России и за рубежом.

Государственные или частные банки России в 2021 году: где лучше хранить деньги

Что такое государственные банки России

Основное отличие государственного банка от частного в том, что основным собственником компании является РФ. Контроль эффективности работы и экономических показателей возложен на госорганы. Центробанком также владеет государство, стране принадлежит 100% его активов. Банк России регулирует, управляет и следит за балансом финансового рынка страны. История деятельности института с похожими функциями началась еще в дореволюционный период: в 1860 году основан Государственный банк Российской империи. Главная особенность такого банка в том, что он не работает с частными клиентами, тут нельзя оформить ипотеку или взять кредит на покупку автомобиля.

Для того чтобы сделать банковскую систему более надежной, обеспечить необходимый уровень доверия у населения, и были созданы коммерческие банки, подконтрольные государству. Активы таких финансовых компаний полностью или частично находятся на балансе страны. Основные цели деятельности госбанков:

  • развитие экономики России;
  • стабилизация финансовой ситуации в стране;
  • защита национальной валюты - рубля;
  • финансово-кредитная политика в интересах граждан;
  • сдерживание темпов инфляции.

Список госбанков России (контрольный пакет)

Чтобы оказывать существенное влияние на деятельность банка, государство должно быть собственником более половины его активов. Такими активами являются акции финансово-кредитной компании. Владея контрольным пакетом ценных бумаг эмитента, можно управлять его экономическими показателями, ставить планы развития и разрабатывать политику взаимодействия с клиентами.

Перечень основных государственных банков в 2021 году:

  • СберБанк (основной собственник ЦБ РФ);
  • ВТБ (более 60% акций владеет Федеральное агентство по управлению госимуществом);
  • Россельхозбанк (компания со 100% финансовым участием государства);
  • Ак Барс Банк (собственниками являются госорганы и Республика Татарстан);
  • РНКБ банк (принадлежит полностью государству).

К государственным банкам относят также ВЭБ, Новикомбанк, Почта банк, Связь-банк и банк ЧБРР.

Госбанки не обязательно основаны государством изначально. В категорию госбанков попадают и те, которые были ранее частными коммерческими структурами, но затем Россия выкупила более 50% их капитала в виде ценных бумаг. Часто это не является инициативой собственника, заработать на такой сделке трудно. Решение о продаже принимается в безвыходной ситуации, когда компании угрожает банкротство и отзыв лицензии. Продолжить банковскую деятельность удастся после того, как на баланс поступят деньги от покупателя. Примеры банков, прошедших процедуру санации:

Государство как участник договора купли-продажи расплачивается с долгами проблемного банка бюджетными средствами, но взамен полностью контролирует его дальнейшую работу.

Банки, акции которых принадлежат государству (не контрольный пакет)

Государство владеет акциями банков не только напрямую, но и через подконтрольные ему организации и холдинги. То есть в учредительных документах указаны данные предприятия, но оно не относится к частному бизнесу, а является госкомпанией.

ПРИМЕР:

К банкам, которые косвенно контролирует государство, относится довольно значительная часть компаний. Среди наиболее известных:

  • МСП банк (более 71% акции держит Росимущество, остальные – ВЭБ);
  • ВБРР (холдинг Роснефть владеет 84% ценных бумаг банка);
  • РГС банк (на 96% принадлежит госбанку "Открытие");
  • Кредит Урал банк (100% акций у Газпромбанка);
  • БМ-банк (полностью находится под контролем ВТБ);
  • Сетелем банк (79% активов держит Сбербанк).

Контрольный пакет в терминологии фондовой биржи – это 50% акций + 1. На российском финансовом рынке существуют банки, где участие тех или иных госструктур в капитале частной компании ниже этого значения. Так, Республика Татарстан владеет около 8% акций Акибанка, Ростех держит на балансе 16% ценных бумаг банка Заречье, банк Екатеринбург на 29% принадлежит администрации одноименного города, а банк Казани – на 39%.

Какие гарантии дает статус госбанка

Частному клиенту или владельцу бизнеса важно, чтобы его средства были максимально защищены. Размещение денег в госбанке позволит снизить финансовые риски.

В России, кроме государственных банков, есть сильные частные финансово-кредитные компании. К примеру, Альфа-банк - классический коммерческий банк, и он более чем на 99% принадлежит АБ Холдингу. Отсутствие вливания бюджетных денег не сделало его за годы работы менее надежным и привлекательным для клиентов. Также внимания заслуживает успешная деятельность на российском рынке представительств зарубежных финансовых гигантов: Юникредит банк, Росбанк или Райффайзенбанк.

В 2021 году банковская система страны достигла такого уровня устойчивости, что клиент может выбирать любой банк и не опасаться, что его деньги прогорят. Суммы до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ, и их возврат владельцу гарантирован законом. С осени 2020 года для отдельных жизненных ситуаций лимиты денежных средств на счетах в банках увеличены до 10 млн рублей. Пользоваться банковскими продуктами с каждым годом становится все безопаснее. Поэтому граждане стали менее придирчиво относиться к выбору финансовой компании. Теперь банк, в котором будут храниться накопления, не обязательно должен быть государственным.

Итоги:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: