Что такое финансовый резерв в втб

Обновлено: 17.04.2024

08.2019 г брала в банке ВТБ в СПб потребительский кредит 800 тысяч на 13 месяцев с которым в комплекте был навязан договор страхования "Финансовый резерв Лайф+" Пришлось заплатить дополнительно 25764 р. Навязан, т.к. без страховки кредит нормально не взять!

20.05.2020 наступил страховой случай, подвернула ногу, сначала мне диагностировали разрыв связок, наложили лангету, больничный, а потом выяснилось, что был и перелом надмыщелка. О несчастном случае заявила в страховую, через сотрудников банка сдала подтверждающие документы, включая анкету страховой с подробными описаниями произошедшего и лечебных заведений где была. Потом пришел запрос через сотрудников банка дополнить все выписным эпикризом, что было сделано после выписки на работу 9.07.20 и закрытия больничного. В районе того же 9.07 через сотрудников банка отправили этот документ в страховую по их системе.

Решила позвонить в конце июля в страховую, узнать как мое дело. Девушка-попугай на том конце линии сообщила, что все нормально, но надо ждать 30 раб.дней с момента подачи последнего документа. Прошло 30 дней,начинаю снова звонить в страховую, и опять попугай говорит мне, что нужно оставить заявку на то, чтобы со мной связался ответственный сотрудник, оставляю, в ответ слышу, что сотрудник может со мной связаться в течении 10 раб.дней с момента заявки. Со мной связались и сообщили, что у меня собраны не все документы, требуется некое заявление в свободной форме о том, что в больнице я не лежала, а лечение проходила в поликлинике, и мол о том, что такое заявление требуется отметка проставлена "в системе" еще 10.07, а пока я его не подам, мое дело не будет рассматриваться. Дальше еще 30 раб.дней. Почему никто об этом не сказал - решайте с банком, а то что попугаи страховой что-то говорят без какой либо ответственности за свои слова и не предлагают оставить заявку на звонок сотрудника, так попугаи этого не должны делать, вы сами должны попросить.

По сути у меня сейчас украдены 25764 р. за страховку и банковские проценты за кредит на эту сумму, т.к. получить страховое возмещение за произошедший случай я не могу. Страховая пропустила уже дважды все положенные сроки, сколько там с 10.07?

Мне что в Роспотребнадзор идти с жалобой на банк и страховую за мошенничество и навязанную, но не выполненную услугу, или вообще жалобы писать в более серьезные инстанции по поводу мошенничества по сговору и идти в суд?

Всем клиентам банка ВТБ, оформляющим потребительский кредит наличными, предлагается оформить страхование Финансовый резерв, которое защитит жизнь и здоровье заемщика и поможет исполнить обязательства перед банком в случае непредвиденных ситуаций. Для заключения страхового договора достаточно сообщить кредитному специалисту о соответствующем желании в процессе оформления кредита.

О программе

В ВТБ 24 можно взять потребительский займ на следующих условиях:

сумма – до 5 млн. рублей;
срок – до 7 лет;
процентная ставка – от 11 % годовых.

В процессе выдачи кредита банк рассчитает ежемесячный платеж и выдаст гражданину график платежей, в соответствии с которым и должно будет производиться погашение долга.

Но в жизни могут возникнуть ситуации, при которых покрытие долговых обязательств становится невозможным или затрудненным. Тогда на помощь приходит программа страхования “Финансовый резерв”, объектом по которой являются имущественные интересы, связанные с:

причинением ущерба жизни и здоровью застрахованного;
неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный мог бы получить при обычных (планируемых) условиях.

Внимание! Программа страхования “Финансовый резерв” предлагается кредитными специалистами банка ВТБ всем клиентам, но оформлять или не оформлять – решают последние. Отказ от страховки не влияет на решение банка о предоставлении потребительского займа.

Суть продукта “Финансовый резерв” в следующем:

заемщик оформляет потребительский займ;
далее заключает договор страхования на страховую сумму, равную размеру остатка ссудной задолженности по кредиту;
наступает страховой случай, и заемщик подтверждает документально его наступление;
страховщик погашает задолженность перед кредитором, тем самым освобождая заемщика от необходимости самостоятельного исполнения обязательств.

Коллективное или индивидуальное

Из заявления, которое подается заемщиком в целях заключения страхового договора, становится ясно, что страхование финансовый резерв – коллективное, а значит, субъекты правоотношений несколько иные, чем при индивидуальном страховании:

застрахованным лицом признается заемщик по потребительскому кредиту;
страхователем является банк ВТБ;
страховщиком выступает СК ВТБ Страхование.

Условия программы

Основные условия страхования следующие:

Условие	Значение
Территория действия коллективной страховки	В силу п. 5.5. Особых условий страхования по страховому продукту “Финансовый резерв” (далее – Особые условия), по риску “Потеря работы” – территория РФ, по остальным рискам – весь мир
Минимальный возраст застрахованного лица	18 лет на дату оформления страховки
Максимальный возраст застрахованного лица	По договору страхования “Лайф +” – не более 80 лет, по продукту “Профи” – не свыше 55 лет
Кто не принимается на страхование	Застрахованными лицами не могут быть те, кто стоит на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере, те, у кого уже есть группа инвалидности, а также лица, страдающие онкологией или сахарным диабетом
Исключения из страхового покрытия	Страховщик по договору коллективного страхования не покроет долговые обязательства застрахованного лица перед кредитором во многих случаях – например, если смерть или инвалидность наступили в результате умышленных действий заемщика, либо при его нахождении в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, либо в результате воздействия радиации

Риски и тарифы

Перечень застрахованных рисков зависит от вида продукта, который решил оформить гражданин.

Так, в соответствии с п. 4.4.1. Особых условий, по направлению “Лайф +” защита будет действовать от следующих рисков:

смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания (НС и З);
инвалидность, наступившая в результате НС и З;
госпитализация в результате НС и З;
травма.

Если гражданин выберет направление “Профи”, то застрахованы будут следующие риски:

смерть из-за НС и З;
инвалидность из-за НС и З;
временная нетрудоспособность, наступившая в результате НС и З; .

В силу п. 5.3. Особых условий, размер страховой премии определяет страховщик (ВТБ Страхование), исходя из совокупности данных факторов:

размер страховой суммы (то есть остаток задолженности по кредиту);
срок действия договора (то есть плановый срок выплаты кредита согласно кредитному договору);
степень страхового риска.

При этом страховую премию уплачивает страхователь (банк). Заемщик же (застрахованный) вносит так называемую плату за страхование, которая включает в себя:

вознаграждение банку за присоединение к коллективной страховке;
компенсацию расходов банка по уплате страховой премии страховщику.

Порядок оформления

Оформить страхование Финансовый резерв заемщик может сразу после одобрения заявки по потребительскому кредиту.

Важно! Все, что нужно – это сообщить кредитному менеджеру о соответствующем желании. Предоставлять дополнительные документы не потребуется – достаточно будет тех, которые подаются в рамках потребительского кредитования.

Любые вопросы по поводу порядка, места, сроков оформления, действующих условий, тарифов, можно задать по бесплатным телефонам “горячих” линий:

СК ВТБ Страхование – 8 (800) 100 – 44 – 40;
банк ВТБ – 8 (800) 100 – 24 – 24.

Как отказаться

Гражданин имеет полное право в любое время после присоединения к коллективному страхованию расторгнуть соответствующие правоотношения, написав письменное заявление страхователю (банку). Возможность отказаться в любое время предусмотрена законодательно в ч. 2 ст. 958 ГК и не может быть отнята ни при каких условиях.

А вот возможность возврата премии, если гражданин отказывается от страховки, будет зависеть от положений:

закона;
Правил страхования;
страхового договора.

Внимание! По закону (ч. 1 ст. 958 ГК) предусмотрено только 1 основание для возврата премии – вероятность наступления страхового случая стала равна нулю. Например, заемщик ушел из жизни, и его смерть не была признана страховым случаем.

Что касается возврата премии по продукту финансовый резерв Профи или Лайф + в “период охлаждения”, то он будет возможен, если это указано в Правилах страхования или страховом договоре. Указание ЦБ № 3854-У от 20. 11. 2015 года “О минимальных…” (далее – Указание № 3854-У) в данном случае не применяется, так как оно распространяет свое действие на возврат премии в первые 14 дней только, если страхователем является физлицо.

Судебная практика

Судебная практика неоднозначная. Суды выносят решения по спорным ситуациям как в пользу заемщиков, так и банков (страховых компаний).

Показательным является случай, когда один из жителей Новосибирска, оформивший в банке ВТБ 19 апреля 2017 года потребительский кредит на сумму чуть более 1 млн. рублей и, одновременно с этим, страховку “Финансовый резерв”, впоследствии отказался от договора страхования в “период охлаждения” и получил отказ от банка в возврате премии.

Гражданин обратился в Железнодорожный райсуд Новосибирска, где его исковые требования не были удовлетворены. Но апелляция не согласилась с вердиктом районного суда и обязала ООО СК ВТБ Страхование соблюдать требования Указания № 3854-У, в связи с чем с СК была взыскана не только страховая премия, но и компенсация морального ущерба, а также судебные расходы.

Есть и случаи, когда суды становятся не на сторону заемщиков – см., например, Решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка № 2-563/2017 от 16 мая 2017 года.

Выгодно ли оформлять страховку

Оформлять страховой полис по программе “Финансовый резерв” одновременно и выгодно, и нет:

выгодно потому, что в пользу банка не придется выплачивать большую сумму денежных средств в случае наступления страхового случая – это сделает СК;
не выгодно потому, что приходится много переплачивать – сама страховая премия, да еще и комиссионное вознаграждение банку.

Отзывы

Отзывы клиентов о страховании финансовый резерв Лайф или Профи противоречивые, но зачастую имеют негативный окрас.

Вот один гражданин пишет о том, как его жену – постоянную клиентку ВТБ – обманул менеджер банка, навязав страховку и гарантировав, что от нее можно отказаться в “период охлаждения”– с перерасчетом графика платежей по кредиту. Однако потом выяснилось, что вернуть премию невозможно. Либо гражданин что-то понял не так, либо банк просто решил пойти ему “навстречу”, но впоследствии отзыв был дополнен тем, что проблема все же разрешилась в пользу клиента.

Вот еще один гражданин пишет, как ему навязали страховку, от которой он решил отказаться впоследствии, направив соответствующее заявление на электронную почту страховщика. Однако в установленные Правилами страхования сроки денежные средства так и не поступили на расчетный счет гражданина.

А вот еще одно физическое лицо пишет, какие финансовые убытки оно претерпело из-за отказа в возврате премии после досрочного погашения займа уже через 4 месяца после его взятия. Кроме этого, при оформлении страхования “Финансовый резерв” ему даже не вручили страховой полис.

Итак, в рамках продукта “Финансовый резерв” в ВТБ гражданам предоставляется возможность переложить на плечи СК гашение задолженности перед банком в случае получения травмы, ухода из жизни, наступления инвалидности или потери работы.

Есть какие-либо вопросы? Решить их не составит большого труда – нужно просто написать нашему дежурному юристу в чат.

Ваши лайки, комментарии и репосты – гарантия ежедневного обновления нашего сайта новыми интересными материалами о страховании.

Далее читайте интересный материал о возврате страховки ВТБ.

13/03/2017 моя жена посетила офис ВТБ24 для получения предодобренного кредита с целью рефинансирования ранее взятого кредита в этом же банке. Менеджеру было сразу же сообщено, что ей не нужны никакие страховые продукты, только кредит. Как и большинству ниже написавших, менеджер кредитного отдела сказала, дословно: "Чтобы получить одобренную сумму кредита в размере 412 000 руб., вам необходимо застраховаться - это условие банка ВТБ24, но вы можете в течении 5 дней отказаться от страховки, но в офисе "ВТБ Страхование"".

После распечатки кредитного договора, жена два раза акцентировала внимание менеджера на том, что сумма в договоре составляет 495 000 руб. и что ей не нужны страховые продукты, т.к. она уже застрахована в другом месте и ей элементарно не выгодно рефинансироваться при таких условиях, на что менеджер еще раз заверила - "график платежей будет перерасчитан, за вычетом страховки, если в течении 5 дней вы напишите отказ".

Т.к. жена является постоянным клиентом банка у нее не было оснований не доверять кредитному специалисту и она подписала договор. Также было подписано заявление на включение в программу коллективного страхования "Финансовый резерв", НО! в заявлении НЕ БЫЛ ВЫБРАН НИ ОДИН ИЗ ПРОДУКТОВ (Лайф+ или Профи), наш экземпляр заявления с подписью и печатью банка на руках. Как оказалось в последствии, мою жену нагло обманули в офисе банка и страховку вернуть нельзя, хотя в условиях страхования, размещенных на сайте ВТБ и на которые ссылаются работники филиала, нет ни слова о том, что сумму оплаченную за страховку вернуть нельзя, в случая выхода застрахованного из участников коллективного страхования. В целом вся эта "схема", придуманная юристами банка напоминает обман и уход от исполнения п.1 Указания ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года.

Сегодня мы написали заявление об отказе от навязанной страховки и дезинформации сотрудника банка, где получали кредит, а также в офисе "ВТБ Страхование" об возвращении денежных средств и признании заявления о вступлении в коллективное страхование не действительным, т.к. продукт страхования не был выбран.

Также предупреждаю сотрудников банка, что оба заявления идентичны и если в экземпляре банка появятся какие-либо отличия с нашим экземпляром, то в обмане уже не будет сомнений. В целом доверие к банку подорвано и если данная ситуация не разрешится в досудебном порядке, то услугами ВТБ24 мы больше никогда не воспользуемся.

Людям, собравшимся брать кредит в ВТБ24, рекомендую воздержаться до принятия каких-либо решений в судебных инстанциях, по кредитным договорам заключенным с 01.02.2017 г.

Сегодня практически каждый страховщик рекомендует воспользоваться своими услугами и застраховать свою жизнь. Программа «ВТБ: страхование жизни» является одной из самых выгодных и популярных. Накопительная система направлена на решение нескольких задач — выплата страховки лицам в случае наступления случая, предусмотренного договором, а также сохранение и приумножение капитала.

Какие особенности имеет данная программа, как застраховать свою жизнь и здоровье с ее помощью, а также, почему стоит воспользоваться именно ей, рассмотрим подробнее.

Основные преимущества и отличия программы от других

Деятельность страховщика основана на выплатах компенсации из средств своего фонда. Фонд формируется из средств и регулярных взносов других лиц, которые регулярно вносят их согласно договору. Когда у кого-либо из застрахованных лиц случаются проблемы со здоровьем, возникает угроза жизни, компания выплачивает ему компенсацию.

«ВТБ инвестиционное страхование жизни» имеет массу преимуществ, на которые стоит обратить внимание.

Преимущества и особенности программы:

Широкий спектр программ на самых разных условиях. Есть специальные варианты для разных слоев населения: детей, пенсионеров, работающего населения.
Компенсация выплачивается точно в срок в течение 30 суток в соответствии с договором. Выплаты не подлежат налогообложению независимо от их размера.
Высокий депозит, который порой превышает банковский.
Компенсация выплачивается по достижению предусмотренного договором возрастного рубежа или при получении инвалидности.
Существует возможность наследования. Если лицо, которое застраховано, умирает, то возможность получить компенсацию предоставляется ближайшим членам семьи.
Страхование не приравнивается по законодательству к депозиту и при разводе не подлежит разделу, не может быть арестовано.
Размер компенсации в разы превышает сумму страховых взносов.

«ВТБ страхование жизни и здоровья» предлагает выгодное и интересное сотрудничество. Застрахованному лицу предлагается только подписать договор, после чего регулярно платить взносы любым доступным способом.

Программа ВТБ банк страхование жизни

Эта программа позволяет гражданам быть уверенными в завтрашнем дне и приумножать свой капитал с помощью выгодных вложений под проценты. Застрахованное лицо в любом случае ничего не теряет. В случае, если случится несчастный случай и он не доживет до прописанной в договоре даты, возможность получить страховку предоставляется родственникам.

Каждая программа имеет отдельные условия, сроки, размеры взносов.

Исходя из возрастной категории, состояния здоровья, работоспособности и других критериев, в договоре могут прописываться следующие условия:

Несчастный случай, ставший причиной гибели (ДТП, авария, утопление);
Смерть по старости;
Смерть в результате болезни;
Болезнь, ставшая причиной инвалидности.

Программа «ВТБ страхование Лайф» условия которой позволяют указывать заявителю в договоре выгодоприобретателя. В этом случае юридически договор приравнивается к завещанию и не позволяет родственникам получить страховые выплаты.

Расчет стоимости страховки

Официальный сайт АО «ВТБ страхование жизни» дает возможность рассчитать сумму выплат с помощью специального калькулятора в режиме онлайн.

Для этого в соответствующие строки необходимо будет ввести следующие данные:

Паспортные данные;
Наименование программы;
Номер телефона;
Величину страховой суммы;
Желаемый график платежей;
Дату рождения;
Пол;
Адрес регистрации;
Список возможных рисков.

После этого необходимо проверить внесенную информацию и подтвердить ее, если все верно.

Страховые агенты всегда предупреждают заявителя о том, что на размер компенсации могут оказывать влияние такие факторы, как:

Возрастная категория;
Наличие или отсутствие хронических заболеваний;
Наличие вредных, опасных условий работы;
Условия проживания.

Если изучить отзывы на инвестиционное страхование жизни в ВТБ, то во многих из них можно заметить, что застрахованным лицам приходится собирать множество документов в качестве доказательной базы. Еще одним недостатком отмечается затягивание сроков по выплатам.

Все основные программы ВТБ страховки жизни делятся на две большие категории: накопительные и инвестиционные.

Накопительное страхование жизни ВТБ

Накопительное страхование жизни ВТБ используются для накопления денежных средств к определенной дате. Большим спросом подобные программы пользуются у юридических лиц. Они оформляют их на своих сотрудников, получая тем самым льготы в налогообложении.

К таким программам относятся:

«ВТБ страхование финансовый резерв Лайф»;
Программа «Лайф ВТБ страхование» как вернуть деньги.

Инвестиционные программы

Инвестиционные программы предназначены для выгодного капиталовложения и приумножения своих сбережений. Таких программ тоже существует несколько: «СОГАЗ жизнь», «ВТБ страхование жизни».

Чтобы выбрать, какая именно программа подходит для каждого человека с учетом всех критериев и особенностей жизнедеятельности, рекомендуется перейти на официальную страничку и ознакомиться с условиями, рассчитать размер взносов и выплат. Можно связаться с консультантом, который поможет сделать правильный выбор.

Сегодня страхование — это самый надежный способ защитить свою жизнь и здоровье от непредвиденных ситуаций, неожиданных рисков, утраты здоровья, трудоспособности. С каждым клиентом составляется договор, в котором прописаны все условия, суммы, сроки оплаты взносов и получения выплат.

При оформлении кредитного займа сотрудники банка ВТБ могут предложить клиенту дополнительно оформить страховку. С ее помощью клиент может защитить себя от невозможности вернуть долг по какой-либо причине (например, из-за тяжелой травмы, которая привела к потери работы).

В статье будут рассмотрены вопросы, когда можно и когда нельзя отказаться от оформления страховки на кредит ВТБ.

Страхование кредита в банке ВТБ

Если Вы решили оформить какой-либо кредит в банке ВТБ, то можете дополнительно застраховать этот заем. Следует обратить внимание, что такое страхование в большинстве случаев является добровольным — то есть Вы можете как оформлять полис, так и не оформлять. Теоретически возможны ситуации, что сотрудники ВТБ начнут Вам навязывать страховку к кредиту, однако по закону Вы имеете полное право отказаться от нее.

В качестве страховой организации выступает дочерняя организация «ВТБ-Страхование» либо аффилированные компании-страховщики. Страховой взнос обычно выплачивается один раз в полном объеме сразу же после оформления полиса.

Застраховать себя можно от следующих ситуаций (от одной или от нескольких сразу):

Частичная или полная утрата работоспособности вследствие травмы, стихийного бедствия.
Смерть клиента (особенно критично для ситуаций, когда кредит оформляется с созаемщиками).
Потеря рабочего места вследствие сокращения или банкротства организации/предприятия.

Следует обратить внимание, что в банке ВТБ есть несколько кредитных программ, где оформление страховки является обязательным для получения займа. Основные примеры — это ипотечная программа и автокредит.

Если Вы хотите оформить любой из таких кредитов, то Вам придется застраховать имущество (недвижимость или машину) от повреждения в обязательном порядке. В случае отказа от страховки банк имеет право отказать клиенту в выдаче займа.

Программа «Финансовый резерв»

Как уже было сказано ранее, застраховать кредит можно как в самой организации ВТБ, так с помощью аффилированных страховщиков. Если Вы выбрали первый вариант, то страховка скорее всего будет оформлена по модели «Финансовый резерв».

Основные сведения об этом полисе:

Застраховать себя можно от множества проблем — затопление, пожар, стихийное бедствие, эпидемия (в том числе COVID-19), утрата работоспособности вследствие травмы и так далее.
Перечень страховых случаев зависит от типа подпрограммы, а также от пожеланий клиента. Основные подпрограммы — Базовая, Оптима, Оптима-Плюс.
В большинстве случаев страховка действует не только в Российской Федерации, но и на всем земном шаре. Порядок возмещения будет стандартным.
Размер страхового покрытия определяется в индивидуальном порядке, однако в большинстве ситуаций она составляет от 75 до 300 тысяч рублей.
Стоимость страховки также зависит от множества параметров — тип полиса, срок и сумма займа, размер компенсации и другие. По факту полис стоит обычно от 1 до 5 тысяч рублей.

Можно ли отказаться от страховки после оформления договора?

В течение 14 дней с момента приобретения полиса Вы можете отказаться от страховки и получить деньги назад. Возврату не подлежат страховки, если ее оформление является обязательным для получения займа (ипотека, автокредит). Чтобы получить деньги обратно, напишите 2 заявления: один экземпляр передайте ВТБ, а второй — страховой организации. ВТБ должны сразу принять заявление, а у страховой организации есть 10 дней на ее рассмотрение.

В случае успеха деньги Вам выдадут на кассе либо переведут на банковский счет. При отказе следует обратиться в суд для защиты своих прав.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: