Что такое равен банк
Обновлено: 26.04.2024
Зарубежные банки очень хотели остаться в России – стране непуганых заёмщиков. Но уйти им всё-таки придётся. Что это значит, нужно ли платить по кредитам и какие слова уместны при расставании?
Первый пошёл
Французский банк Société Générale официально объявил о своём уходе из России – первым из транснациональных гигантов, работающих в нашей стране. Главный актив французов "Росбанк" вместе со страховым бизнесом перейдёт в цепкие руки "Интерроса". На клиентах смена владельца не отразится, стороны обещают продолжать партнёрство и оставляют двери открытыми:
Группа эффективно и упорядоченно уйдёт из России, обеспечив преемственность для своих сотрудников и клиентов.
Конечно, приятнее, когда враг не "эффективно и упорядоченно" уходит, а в панике бежит, но в данном случае нас должны волновать интересы "мирного населения", то есть клиентов. "Росбанк" входит в число системно значимых – и уничтожать его ни в коем случае нельзя.
ООО "Холдинговая компания "Интеррос" тоже, конечно, трудно назвать русским – оно находится в стопроцентном владении кипрской "Ордерфрей холдингз лимитед". Но кипрскую компанию контролирует гражданин России, большой специалист по офшорам Владимир Потанин. Таким образом, империя Владимира Олеговича приросла крупным, уважаемым банком.
А ведь ещё 17 марта глава группы Фредерик Удеа говорил, что постарается сохранить бизнес в России. Судя по всему, давление на "Сосьете Женераль" выросло после публикации постановки в киевском пригороде Буча – что, собственно, и было целью кровавого спектакля.
Кто на очереди?
Деятельность иностранных банков напрямую в России запрещена. Это вполне логичная защита внутреннего рынка – в 1990-х годах зарубежные банкиры, конечно, рвались к нам. Здоровая часть была слишком мала, чтобы полностью отразить натиск, но она хотя бы добилась обязательного образования русского юридического лица, полностью независимого по организационной структуре от своих учредителей.
Некоторые из этих учредителей сохранили свои бренды – например, Goldman Sachs учредил "Голдман Сакс Банк", некоторые стали мимикрировать под русский стиль – как тот же Societe Generale с "Росбанком". К слову, есть такая примета – если название частной организации начинается с "Рос" или "Рус", непременно найдёшь иностранца или инородца. Точно по тем же соображениям хмурые азиаты ходят по городам России в одежде с надписями Russia – авось сойдут за своих.
На следующий день после заявления Удеа о попытке сохранения бизнеса в России Центробанк на всякий случай пересчитал финансовые организации, полностью контролируемые иностранным капиталом. Таковых в России оказалось 52 – около 1/6 от общего числа банков, снизившегося за восемь лет заботливой опеки Эльвиры Набиуллиной почти в три раза.
Три иностранца – системно значимые. Помимо Росбанка это австрийский "сын" "Райффайзенбанк" и итальянская дочка "ЮниКредит". Заметные роли играют также "Ситибанк" (США), "Хоум Кредит Банк" (Чехия), "ОТП Банк" (Венгрия) – к слову, хозяева последнего уже заявили о прекращении финансовых отношений с "дочкой", но не о передаче долей.
Часть "дочек" иностранных банков не работают с розничными клиентами – "Голдман Сакс Банк", "Дж. П. Морган Банк Интернешнл", "Дойче Банк", "Коммерцбанк". Все они обслуживают интересы так называемых иностранных инвесторов, а следовательно, смысл их существования сведён к нулю. Неудивительно, что все четверо объявили об уходе из России.
Считаем деньги
Совокупные активы банков с иностранным участием (как правило, стопроцентным или около того), входящих в Топ-100 кредитных организаций в России, составляют 5,6 трлн руб. – почти четверть федерального бюджета страны 2022 года. На счетах и депозитах "большой шестёрки" хранится 1,67 трлн руб. – суммарный бюджет 36 беднейших регионов России (от Брянской области и до Еврейской АО).
Чистую прибыль иностранных банков мы решили посчитать по 2019 году – полной статистики за 2021-й нет, а результаты 2020-го не показательны из-за ковидных ограничений.
- "Райффайзенбанк" получил 37,6 млрд руб.
- "Ситибанк" – 18,9 млрд
- "Росбанк" – 10,9 млрд
- "ЮниКредит" – 10,2 млрд
- "Хоум Кредит Банк" – 8,9 млрд
- "ОТП Банк" – 6,3 млрд
Каждая сумма – годовой бюджет регионального центра, от средней руки до малого.
Итого 92,8 млрд рублей – да, с этих денег был заплачен налог на прибыль, но в остальном они покинули Россию, превратившись в дивиденды акционеров и выплаты зарубежному руководству. Если бы владельцы этих банков были резидентами России и оставляли свою прибыль здесь, наша страна жила бы несколько лучше.
Сейчас они уйдут. "Эффективно и упорядоченно", чтобы вернуться при первой возможности. Но нужна ли России такая выкачка средств?
Что с того?
Конечно, это только верхушка айсберга. Большинство наших банков, включая крупнейшие, в существенной своей доле принадлежит иностранным акционерам – как крупным фондам, так и частным спекулянтам. Решительно ничего не делая, эти люди просто получают дивиденды, то есть часть денег, которые платит наш закредитованный по самые уши народ. Причём в большинстве своём это представители государств, объявивших против России "адские санкции".
В 2015 году жители Якутии отправили в банки и региональные управления ФСБ несколько однотипных заявлений:
Я, имярек, взял в банке кредит, не зная, что учредители банка – иностранные компании, головные офисы которых находятся в странах-участницах НАТО. Я не против того, чтобы погасить кредит, но не могу, поскольку данные деяния попадают под статью 275 УК РФ, а именно – оказание финансовой помощи иностранному государству, международной либо иностранной организации или их представителям в деятельности, направленной против безопасности Российской Федерации.
Разумеется, тот маленький остроумный бунт был аккуратно погашен, но не применить ли нам в новых обстоятельствах эту идею в масштабах государства? Да, предприятиям и частным лицам всё равно придётся расплачиваться по кредитам, но позволять выводить прибыль из страны более нельзя. В сложившихся условиях представляется целесообразным отказать резидентам недружественных государств в выплатах дивидендов вплоть до полного снятия санкций.
Деньги нужны нам в России. А вы, дорогие ушельцы, горите в аду вместе со своими хозяевами.
Подписывайтесь на канал "Царьград" в Яндекс.Дзен
и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.
Ravnaq-bank AJ bilan birgalikda o'zingizning biznesingizni xalqaro va milliy kartalardan onlayn to'lovlarni qabul qilish bilan bog'lang.
VISA va Mastercard virtual kartalari orqali terminallarda tovarlar va xizmatlar uchun xavfsiz to'lov.
RBK-Mobile mobil ilovasi orqali VISA Classic kartasini ochish uchun ariza yuboring va Kartomat orqali 2 daqiqada kartangizni rasmiylashtiring.
Manfaatli Online 3 omonatini oching va yiliga 6% gacha daromad oling. Omonatni RBK-Mobile mobil ilovasi orqali amalga oshirish mumkin.
Ravnaq-mobile
Всегда онлайн
С мобильным приложением Ravnaq-mobile Вы всегда онлайн, и ваш бизнес всегда под контролем, где бы вы ни находились!
Отправляйте платёжные поручения
С мобильным приложением Ravnaq-mobile Вы всегда онлайн, и ваш бизнес всегда под контролем, где бы вы ни находились!
Проводить платежи в бюджет
С мобильным приложением Ravnaq-mobile Вы всегда онлайн, и ваш бизнес всегда под контролем, где бы вы ни находились!
Информация об операциях по счетам
С мобильным приложением Ravnaq-mobile Вы всегда онлайн, и ваш бизнес всегда под контролем, где бы вы ни находились!
АО РН Банк принадлежит международной Группе Альянса автопроизводителей Renault-Nissan (на 60%) и банковской Группе UniCredit (на 40%). РН Банк оказывает услуги по финансированию дилеров, предоставляет розничные кредиты на покупку автомобилей брендов Альянса Renault-Nissan, развивает страховые продукты (КАСКО, страхование жизни, продленная гарантия). Банк осуществляет деятельность на межбанковском рынке, привлечение средств юридических лиц в депозиты, открытие текущих счетов физических лиц, входит в систему cтрахования вкладов.
Финансовая группа Альянса ведет свою историю с 1924 года, представлена в 35 странах мира. На российском рынке появилась в 2006 году, до 2013 года работа на российском рынке осуществлялась через коммерческое соглашение с АО ЮниКредит Банк. РН Банк как совместное предприятие Альянса автопроизводителей Renault-Nissan и банковской группы UniCredit ознаменовало собой завершающий этап в формировании бизнес-модели стратегического присутствия Альянса автопроизводителей Renault-Nissan в России, наряду с открытием заводов по выпуску автомобилей, а также формированием дистрибьюторской и дилерской сетей.
В настоящее время РН Банк сохраняет свои позиции крупнейшего кэптивного Банка России по объему активов и кредитного портфеля. По итогам 10 месяцев 2016 года активы Банка составили 67 584 млн руб. Чистая прибыль составила 1 322 млн руб. Кредитный портфель составил 41 066 млн руб. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле невысокая и составляет менее 1%. Рост портфеля осуществлялся при соблюдении следующих условий: — грамотная организация процедуры риск-менеджмента Банка, направленная на контроль качества выдаваемых кредитов. — достаточность капитала, которая в течение года находится на комфортном уровне и превышает установленные ЦБ РФ значения
Структура фондирования Банка представлена в основном межбанковскими привлечениями и корпоративными депозитами. Доля средств физических лиц в структуре фондирования невысокая и составляет около 2%. Фондирование предоставляет как Группа Альянса Renault-Nissan, так и банковская Группа Unicredit. 5 июля 2016 банк завершил дебютный выпуск облигаций на Московской фондовой бирже общим объемом 5 млрд руб., ставка купона составила — 10,4%, оферта через 2 года. Спрос на облигации Банка превысил предложение в 2,6х раза и составил 13 млрд руб. Организаторами выпуска выступили Росбанк и АО ЮниКредит Банк. Целью дебютного выпуска облигаций является диверсификация структуры фондирования и получение доступа к дополнительным источникам ликвидности на российском рынке.
23 мая 2016 года Банк получил дебютный рейтинг от международного рейтингового агентства FitchRatings на уровне BB+/Стабильный. 14 ноября 2016 года рейтинговое агентство FitchRatings подтвердило рейтинг Банка на уровне BB+, прогноз был изменен со «Стабильного» на «Позитивный».
Поскольку я занимаюсь юридическим сопровождением финтех-проектов, могу точно сказать: в этой теме нужно разбираться всем, кто хочет остаться на рынке IT в ближайшие годы. Ведь сегмент, по прогнозам, будет только расти.
По сути, необанк — это банк, который существует полностью в цифровом виде. Некоторые из них работают без банковской лицензии, из-за чего не попадают под действие российского закона №395-1 «О банках и банковской деятельности». Они существуют как финтех-оболочки, дополняющие банки теми функциями, которых нет у менее продвинутых и гибких конкурентов.
Именно эта неповоротливость стала причиной появления необанков. Они быстрее, они легче коммуницируют с клиентом, им проще меняться и оптимизировать процессы, поскольку им не нужно поддерживать сотни физических филиалов и модернизировать клиентскую базу.
За рубежом необанки появились намного раньше, чем в России, поэтому и ассортимент продуктов и услуг, предлагаемых ими, более разнообразный: тут и доступ к криптовалюте, и открытие вкладов с мультивалютными счетами, и аналитика расходов, и др. В 2016 году в одной только Великобритании исследовательский центр Burnmark насчитал 40 таких банков, а по миру их на тот момент было уже 70.
На российском рынке необанки появились в 2015 году. Самые известные из них — «Тинькофф Банк», «МодульБанк», «Точка Банк» и т.д. Зато рынок они захватили стремительно. KPMG подсчитала, что big data используются 84% российских финансовых организаций, а чат-боты — более 60%.
Сегодня необанки существуют в нескольких форматах, но я чаще пользуюсь классификацией, которую предлагает компания IBM.
В России выделяют ещё одну модель — модель E. Её ввели исследователи из российского Bloomchain. Под этой моделью понимаются некредитные организации, которые работают в сегменте платежных операций, к примеру, «ЮMoney».
У классических российских банков (Сбер, ВТБ, «Русский Стандарт» и т.д.) есть два основных способа взаимодействия с клиентом через необанк:
- полностью отдать необанку общение с клиентом, при этом работать под лицензией классического банка. Тот же «Точка банк» — это акционерное общество без банковской лицензии. Он работает на базе ПАО Банк «ФК Открытие» и КИВИ Банк (АО). В его распоряжении — мощности и технологии сразу двух стабильных банков, а клиенты могут выбрать, на базе какого из них лучше открыть счет.
- построить общение с клиентом через сервисы самостоятельно, на своей платформе через мессенджеры с чат-ботами. Образец «жанра» — «Тинькофф Банк».
Модели заработка у текущих необанков зависят от того, есть ли у них банковская лицензия. Если есть, то они могут зарабатывать на чистом процентном доходе (ЧПД), как и стандартные банки. Так поступил один из самых известных необанков в мире Monzo, когда получил лицензию. Если нет, то вход идут комиссии со сделок или абонентская плата за обслуживание.
В первую очередь, по российским законам некоторые операции невозможно делать полностью онлайн. Например, нужно обязательно прийти в отделение или встретиться с сотрудником банка, чтобы подписать документы вместе с ним. Понятно, что с 1 января 2021 года стал действовать закон об использовании биометрии в банках и правительству очень хочется ускорить сбор таких данных. Но есть загвоздка: половина россиян сдавать её не собирается, в том числе потому, что не доверяет её сборщикам и уровню защищённости базы. Значит, цифровому банку в России всё равно придётся искать способы общения с клиентом вживую с минимальными затратами или тратить большие усилия, чтобы убеждать клиентов в своей цифровой надёжности.
Также есть общемировой тренд на снижение межбанковской комиссии и желание российских госорганов давить на уменьшение её размера среди российских банков. Попытки снизить стоимость эквайринга происходят регулярно, что делает этот источник дохода нестабильным. Последний раз такое жёсткое ограничение действовало с апреля по октябрь 2020 года из-за пандемии, но то ли ещё будет.
Ещё одна неприятная правда состоит в том, что такие необанки ассоциируются у пользователей с финуслугами для карманных расходов, а крупные суммы клиенты предпочитают хранить в классических банках.
Причём тенденция наметилась ещё до пандемии: в 2019 году Accenture с помощью Digital Banking Tracker подсчитал, что в Британии, где среди необанков громадная конкуренция, средний размер депозитов уменьшился на 25% до £260 ($340) на клиента. Так что нужно изрядно постараться, чтобы убедить потенциальных клиентов в своей надёжности.
Читайте о правовых аспектах IT-сферы и новостях с точки зрения юриста в моём Telegram-канале «Безжалостный юрист» и в моих статьях на vc.
Как-будто это только зумерам не нравится сидеть в очередях ради того, чтобы просто провести платёж или открыть счёт
Россиюшка же, все бумеров в могилу живыми кладут.
Они там зарабатывают на кешбеке. Мы просто этого всего не понимаем, т.к. слишком дремучие. А зумеры смекалистые пошли, быстро сообразили что выгоднее заработка на кешбеке может быть только нефтяной бизнес (и то не факт).
Я один сначала прочитал нае банки?
Европейская директива PSD2 дала бурный толчок развитию платежного бизнеса и необанков в Европе. Если РФ кардинально не поменяет законодательство в этой области, то отставание будет нарастать с каждым годом. Ну и конечно, монополия гос. банков, в первую очередь Сбера ни к чему хорошему не приведет.
В России самые великие онлайн банки, Европе до них еще 300 лет.
300.000 тысяч лет же!
Правильно понимаю, что необанки ориентированы на сегмент потребителей, склонных к импульсивным покупкам, которым кровь из носу нужно дать как можно более быстрый доступ к кредитным продуктам?
У большинства необанков нет кредитных продуктов.
Из каждого утюга про изменения ради зумеров, как-то даже страшно становится
Сколько стоит создать необанк?
После статьи про Бланк, наткнулся на какой-то банк Хайс с лицензией от Модульбанка. Что?
Хайс — новый независимый финансовый проект, связанный с банковским сервисом. Для такой деятельности ему нужна лицензия, и мы ее предоставляем.
Мы, кстати, первый полностью частный банк, который оказывает такую поддержку подобным финтехам 🙂
Если говорить о том, чем мы отличаемся, то Модульбанк оказывает широкий спектр услуг для бизнеса, а Хайс заточен под сегмент ИП в сфере услуг и соединяет в себе сервисы для ИП и физлиц.
Комментарий удален модератором
Необанк. "Как много в этом звуке . "
Во-первых. Необанк - это давно назревшая необходимость не только для зумеров. Это нужно всем. Другое дело, что зумеры, в силу возраста, гораздо легче воспринимают новации. Просто, с людьми уже с определённым опытом необходимо чуть больше вести разъяснительную персонализированную работу.
Во-вторых. Необанк это далеко не только удалённый доступ и продвинутые технологии оплаты (хотя, это очень важно). Необанк - это ещё и разумное сочетание диджитализации и персонализированного контакта с Потребителем, а также возможность омниканального доступа Потребителя, включая офлайн (да, да!), к продуктам и услугам банка.
И в третьих. Нет никакой проблемы ни с законодательством, ни с тем, что население боится сдавать свою биометрию. Есть проблема поиска проблем. Все эти вопросы решаемые. Только грамотный, творческий подход к их решению и стремление достичь заявленной цели помогут выстроить настоящий Необанк.
Из помех, которые реально есть - это уже действующие финансовые структуры. Они проинвестировали кучу денег в новые технологии со старой идеологией и будут делать всё, чтобы настоящий Необанк заработал как можно позже.
"На российском рынке необанки появились в 2015 году. Самые известные из них — «Тинькофф Банк», «МодульБанк», «Точка Банк» и т.д.".
Необанк все же большее, чем просто "банк без филиалов и с бОльшей поддержкой в чате". Разве нет? Есть Сбер закроет отделения и усилит поддержку в чате - он станет необанком? Нет же.
Чем еще удивляет самый популярный необанк из США, рассказываем в этой статье.
Важные факты о Chime:
- 12 миллионов клиентов
- Обслуживание практически бесплатное
- Поднято $1,5 млрд инвестиций. Последняя оценка более $14,5 млрд, что больше, чем у Robinhood
- Юрий Борисович из DST Global снова в деле, аж на $900млн
Необанки — это компании, которые предлагают финансовые услуги и выступают альтернативной классическими банкам. Их отличают следующие характеристики:
- мобильный сервис
- user friendly интерфейсы
- низкие комиссии
- физическое отсутствие
Понятие "необанк" перекликается с другим понятием — "challenger bank ". Дословно переводится — "банк претендент". В чем же разница?
Необанки не имеют банковской лицензии, а значит не могут выдавать кредиты и страховать вклады самостоятельно. Они вынуждены пользоваться ресурсами крупного банка, например, инфраструктурой и финансовыми резервами.
Примеры необанков: Robinhood, Qapital, SoFi и сам Chime;
Challenger banks, в свою очередь, имеют лицензию, а значит играют на другом уровне. Расширение продуктовой линейки сопровождается усилением регулирования. С "челленджеров" спрашивают как с крупных банков. Есть тонкости с лицензиями, но сейчас это неважно. У старых игроков даже есть физические отделения, хотя упор делается на онлайн.
Примеры challenger banks: Atom Bank, Revolut, N26, First Internet BanCorp;
Если взять примеры в СНГ, то Тинькофф скорее челленджер, а вот monobank из Украины — необанк. Хотя в целом разница не критична, и можно использовать термин необанк.
Рынок услуг уже сформирован, но пользователи все равно меняют условный Wells Fargo на более дружественный стартап. Почему так происходит? Вот несколько причин:
1. Cкрытые комиссии — банки иногда грешат подобным. При подписании договора некоторые условия замалчиваются, а потом недовольный клиент приходит в отделение или пишет в поддержку для выяснения обстоятельств.
2. Затраты времени — функционал приложения может быть ограничен таким образом, что некоторые услуги можно получить только в отделении. На эти походы у людей нет времени.
3. Невыгодные условия — крупные банки в качестве премии за надежность дают ставку депозита значительно ниже, тем самым увеличивая свои доходы и снижая клиентские. Похожая проблема с кредитными картами. Процент по ним довольно высокий.
Сhime среди высокодоходных депозитов. В остальных крупняках ставка такая же низкая, как в Bank of America и Wells Fargo
4. Отсутствие гибкости — от отсутствия поддержки по миру до ограниченного перечня услуг. Для молодежи, digital nomads и туристов это становится дополнительной проблемой. Приходится искать новый банк, собирать документы и долго ждать одобрения. Необанки пытаются решить эту проблему.
Digital nomads — мобильная категория людей, которые могут работать из любой точки мира и часто перемещаются. Представителями этой группы, как правило, являются люди из IT индустрии, как разработчики или дизайнеры.
Главная угроза для необанков заключается в адаптации классических банков к ситуации. Если задача наверстать упущенное будет поставлена, то у банка хватит ресурсов закрыть проблему. Конечно это не будет продукт гибкого стартапа, но конкурировать с Chime и Revolut сможет. Ситуация может решиться элементарным поглощением. Так, например, поступил крупнейший банк Испании BBVA, когда в 2014 году приобрел необанк Simple, а в начале января сообщил о закрытии приложения и переводе всех пользователей к себе. Пользователи от этого скорее всего выиграют, так как поставщики услуг сменятся на более выгодных.
Разумеется, основным продуктом такого стартапа является банкинг. Но исходя из прошлых тезисов, мы понимаем, какие проблемы стоило решить, чтобы завоевать доверие пользователей. Разберем самые интересные фичи подробнее.
Бесплатный овердрафт
Представим простую ситуацию: Вы пришли в магазин совершить покупку, но на вашей карте не хватает денег. Chime предлагает добавить вам до $100 и процент за это не возьмет. Для этого необходимо ежемесячно пополнять карту на $500, что само собой сделает ее основным платежным инструментом, либо местом выгодных сбережений.
Зарплата раньше срока
Chime предлагает получить деньги раньше на 2 дня. В обычной ситуации от поступления до получения средств проходит много времени. Chime же сократит период ожидания клиента.
Улучшение кредитной истории
Как некоторые из вас наверняка знают, в США необходимо брать кредиты. С помощью маленьких займов по карточке создается кредитная история. В Америке, если вы никому не должны, значит вам нельзя доверять. Цель благая, но кредитка потому и остается кредиткой, что за нее нужно платить банку. Chime же оставляет ее бесплатной. Еще раз: Вы оформляете кредитку, пополняете баланс, а после совершения покупок проценты не взимаются. Для клиента это та же дебетовая карта, только процесс пополнения и погашения стал автоматическим. Скоро вы поймете, что Chime здорово выигрывает на этой услуге.
Автор статьи
Читайте также: