Что такое сдбо интернет банк

Обновлено: 18.04.2024

Быстро, дешево, надежно. В статье расскажем, как банки перешли на дистанционное обслуживание и почему эта инновация остается выгодной для всех.

Возможность пользоваться банковскими услугами не выходя из дома – широкий шаг навстречу комфорту клиентов

Что такое ДБО

Существует традиционное представление банковских услуг – когда клиент приходит в отделение, общается с персоналом, заполняет документы от руки. Все это подразумевает физическое присутствие человека в банке.

Но людям куда удобнее совершать все операции дистанционно:

не выходить лишний раз из дома;
не стоять в очередях;
получать необходимое быстро.

Развитие технологий (телефонная, сотовая связь, интернет) позволило сделать коммуникацию с финансовыми организациями более удобной для клиента.

Дистанционное банковское обслуживание – это удаленное предоставление различных банковских услуг.

Например, если раньше, чтобы открыть и пополнить вклад, нужно было идти в отделение, брать талон, сидеть в очереди, открывать вклад вместе с банковским работником и никак иначе, то сейчас достаточно просто сделать пару кликов в мобильном банке.

Какие системы дистанционного банковского обслуживания существуют

К дистанционным банковским услугам относятся три вида взаимодействия финансовой организации с клиентом. Разделяются они по тому, какие именно информационные системы задействованы.

1. Система «Клиент – банк»

Взаимодействие строится через персональный компьютер, планшет или смартфон пользователя.

Функционал систем расширенный, он позволяет максимально приблизиться к услугам, физически предоставляемым в финансовых организациях:

переводы;
оплата;
покупка/продажа валюты;
открытие брокерских счетов;
открытие вкладов, оформление кредитов, многое другое.

Этот тип подразделяется на два – называются они «толстый клиент» и «тонкий клиент».

«Толстый клиент» – это когда на ПК пользователя устанавливают специальную программу и именно она берет на себя основную нагрузку (принимает и обрабатывает данные), а удаленный сервер используется только для хранения данных.

Короче говоря – приложение находится у клиента, и его функциональность не сильно зависит от сервера. Поэтому клиент и «толстый», или по-английски его еще называют rich – у него есть все.

Также система имеет говорящие англоязычные названия PC-banking или home banking.

Этот вид чаще используется для работы с юрлицами. На компьютер компании устанавливают специальную программу, через которую происходит взаимодействие. Банк при этом помогает установить программу, обучить персонал работе с ней. А в дальнейшем оказывает техническую поддержку и обновляет систему.

«Тонкий клиент» – техническая противоположность «толстому». Здесь нагрузка на пользователя снижается, все основные задачи по обработке информации переносятся на сервер. Специальные программы с индивидуальным обслуживанием устанавливать не нужно, достаточно подключиться через браузер.

Именно эту разновидность называют онлайн- или интернет-банкингом. Так физлица подключаются к банку через браузер на компьютере, смартфоне или через мобильные приложения. Часто этот тип выделяют в отдельную четвертую систему под названием «интернет-банк».

2. Система «Телефон – банк»

Взаимодействие происходит через телефонную связь. Инструментом может выступать как мобильный (не обязательно смартфон, подходит даже кнопочный), так и стационарный телефон.

Через телефон можно:

оплатить услуги;
узнать информацию о поступлениях/остатке;
заказать наличные;
передавать распоряжения на проведение платежей по шаблону (например, очередной взнос по кредиту).

[widget type=image]3. Обслуживание через внешние устройства – банкоматы, терминалы и т. д.

Распространенный способ получить банковские услуги без посещения отделений. Банкоматы часто бывают расположены по всему городу, даже в небольших населенных пунктах можно найти хотя бы один.

Эти устройства позволяют:

вносить/снимать наличные;
оплачивать услуги;
оформлять платежи;
совершать переводы.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

Стоимость услуг

С переходом на ДБО стоимость банковских услуг для пользователей снизилась.

Теперь финансовые организации привлекают больше клиентов, которые пользуются большим количеством услуг благодаря их доступности. Если раньше люди знакомились с миром финансов после наступления совершеннолетия, то сейчас даже у самых маленьких детей есть свои карты, копилки, вклады.

ДБО позволяет финансовым организациям сэкономить на многих вещах: большинство операций происходит автоматически, не требуется задействовать персонал и платить ему за работу. Это влияет на снижение стоимости для клиентов.

Тем не менее финансовым организациям нужно как-то монетизировать ДБО, покрывать расходы на автоматизацию, совершенствование процессов. Происходит это за счет следующих пунктов.

Такая плата взимается с человека при проведении платежей, переводов. Все кажется логичным: организация совершает операцию – будьте добры заплатить за нее рублем. Так как операций в день проводится много, у банка есть шансы хорошо на этом заработать.

Однако не все так просто. Пользователи не хотят отдавать личные средства, а конкуренция между организациями в этом плане очень высокая. Ведь очень просто снизить размер комиссий или вовсе отменить их, чтобы привлечь к себе пользователей. Поэтому многие организации в итоге убирают доплату или оставляют ее только в крайних случаях.

Например, через систему «интернет-банк» по карте «Халва» можно совершать переводы на карты Совкомбанка без комиссии, а на карты иных банков – с комиссией 0,5%. А можно подключиться к системе быстрых платежей. Она позволяет совершать переводы между различными банками без комиссии до 100 000 рублей в месяц.

Система быстрых платежей (СБП) объединяет более 200 банков. Перевод осуществляется по номеру телефона мгновенно, вне зависимости от времени суток. Это выгодно и безопасно, так как при переводе не используются данные карты. Подробнее о СБП мы писали в этой статье.

Взимаются за использование того или иного инструмента обслуживания. Допустим, это может быть плата за использование мобильного приложения. На практике такое встречается редко, опять же благодаря конкуренции. Иногда, даже если встречается, может обнуляться при выполнении определенных правил. Например, если вы пользуетесь приложением чаще N раз в месяц, то ничего не платите.

Возможность переводить работу в онлайн и снижать количество посредников между клиентами и банками позволяет последним снизить стоимость услуг

Кто и как регулирует ДБО

ДБО активно распространяется, а следовательно, становятся актуальными и вопросы правовой регуляции. К основным документам для этого относятся:

Банка России от 29.06.2021 N 762-П, в котором упоминается о правилах перевода электронных денежных средств; Банка России от 29.01.2018 N 630-П (ред. от 19.08.2021), в котором упоминается организация работы с наличными в банкоматах и кассовых терминалах.

Одного документа, который бы целиком и полностью был направлен на регуляцию ДБО, пока нет.

Иногда жизнь заставляет прибегнуть к кредитам. В таких случаях лучше выбирать надежные банки с выгодными условиями. В Совкомбанке есть множество кредитных программ для разных потребностей. Оставьте заявку онлайн, дождитесь звонка специалиста, который расскажет вам обо всех условиях, а также сможет одобрить кредит дистанционно.

Безопасны ли системы дистанционного обслуживания в банках

Когда дело касается денег, остро встает вопрос о безопасности. Ведь если человеку просто получить доступ к своим личным счетам, то и для мошенников это становится желанной добычей.

Именно поэтому банки вместе с развитием систем с удобным интерфейсом уделяют большое внимание вопросам безопасности, как с технической стороны, так и с организационной.

Мобильные приложения от банков позволяют совершать не только базовые операции с деньгами, но даже открывать вклады, оформлять кредиты, заниматься инвестициями удаленно

Выходит, что с точки зрения финансовых организаций все достаточно безопасно. На этом держится репутация банка, сохранность его важных активов. Поэтому очень важно, чтобы клиенты сами не теряли бдительность. Если добраться до банков мошенникам практически невозможно, то до обычных пользователей – очень просто. Они не устают придумывать все новые способы обмана, чтобы выманить легкие деньги.

Чаще всего жулики стремятся получить логины-пароли от личного кабинета, одноразовые пароли и коды авторизации. Для этого они прибегают к следующим методам.

1. Телефонный фишинг

Это самый распространенный способ мошенничества. Жулики стараются действовать быстро, играть на эмоциях, заставить человека принимать решения в стрессовых ситуациях.

2. Почтовый фишинг

Фишинг – это подмена сайтов, почтовых рассылок и т. д. Человеку подкидывают приманку, похожую на настоящую, а дальше он переходит по липовым ссылкам и отправляет деньги не туда или выдает мошенникам свои данные. Если потерять бдительность, можно перейти на поддельный сайт финансовой организации и совершить платеж в карман жулику.

Будьте внимательны с подозрительными письмами, сомнительными сайтами, ссылками.

3. Мошенничество с банкоматами

Этот вид понемногу уходит в прошлое, так как техническое оснащение постоянно совершенствуется. Раньше на банкоматы часто устанавливали считывающие устройства или специальные накладки, которые затем воспроизводили для жуликов ПИН-код и данные карты. Сейчас чаще используются методы с шантажом и обманом. Например, кто-то может попросить вас достать из банкомата карту. А после вашей помощи обвинить вас в краже средств с нее.

Перспективы развития ДБО

Если раньше клиентам был важен контакт с сотрудниками финансовых организаций, то теперь акцент сместился на скорость работы, оперативное решение вопросов, функционал и удобство устройств. В будущем будет важно развивать:

интерфейс продуктов для максимального комфорта пользователей;
интеграцию с CRM-системами для эффективной работы с юрлицами;
легкие, разнообразные, безопасные доступы к системам, например, аутентификация по биометрическим данным.

Будущее, несомненно, за ДБО, так как это крайне быстро, удобно и выгодно как для клиентов, так и для финансовых организаций.

Доступ к СДБО (система дистанционного банковского обслуживания клиентов – физических лиц Банка, состоящая из программно-технические комплексов «Банк On-line. Интернет-банк» (далее – Интернет-банк) и/или «Банк On-line. Мобильный банк (iPhone, Android)» (далее – Мобильный банк)) осуществляется 24 часа в сутки (ежедневно без перерывов, за исключением времени проведения профилактических, регламентных и ремонтных работ с оборудованием и программным обеспечением СДБО).

1. Для работы с Интернет-банком у компьютерной техники Клиента должен быть доступ к Интернету, а также должна быть установлена актуальная версия одного из следующих браузеров:

Internet Explorer (не ниже 9 или самая актуальная его версия);
Google Chrome (не ниже 40 или самая актуальная его версия);
Firefox (не ниже 35 или самая актуальная его версия);
Safari (не ниже 9 или самая актуальная его версия);
Opera (не ниже 27 или самая актуальная его версия);
iOS (не ниже Safari в iOS 9.0 или самая актуальная его версия);
Android (не ниже Chrome в Android 4.4 или самая актуальная его версия).

1. Для работы с Мобильным банком у компьютерной техники Клиента должен быть доступ к Интернету, а также работа компьютерной техники должна осуществляться на платформе Android (версия не ниже 5.0) или iOS (версия iOS не ниже 9).

2. Для доступа к Услугам Банка посредством Мобильного банка Клиенту необходимо загрузить данную программу из Google Play или App Store (в зависимости от операционной системы компьютерной техники (Android или iOS)) (далее – Мобильное приложение).

1. Открывая Сайт Интернет-банка или включая Мобильное приложение Клиенту отображается окно авторизации.

2. Окно авторизации позволяет Клиенту войти в СДБО и/или зарегистрироваться для последующего получения доступа к Услугам Банка.

3. Для входа в СДБО Клиенту необходимо авторизоваться: ввести логин и пароль.

4. После ввода логина и пароля Клиент попадает на главную страницу СДБО.

1.1. если у Клиента есть заключенный с Банком действующий/прекративший действие договор текущего (расчетного) банковского счета и/или договор банковского вклада (депозита) и/или действующая банковская платежная карточка, то он может зарегистрироваться в системе. Для этого необходимо:

1.1.2. ввести в появившихся полях идентификационный (личный) номер паспорта для Клиентов – резидентов, или номер документа удостоверяющего личность для Клиентов – нерезидентов, а также ввести номер договора счета/вклада или последние четыре цифры действующей банковской платежной карточки, ознакомится с Договором оказания услуги дистанционного банковского обслуживания клиентов – физических лиц и согласится с ним путем проставления отметки в соответствующем поле и нажать на кнопку «Продолжить»;

1.1.3. придумать и ввести логин, пароль и подтвердить введенные данные смс-кодом. Требования к содержанию полей описаны под каждым из них.

1.2. Если Клиент прошел процедуру регистрации в МСИ (или сведения о нем есть в МСИ), то он может зарегистрироваться в системе. Для этого необходимо:

либо ввести идентификационный (личный) номер и номер мобильного телефона и нажать на кнопку «Войти». После чего на этой же странице необходимо ввести одноразовый пароль, направленный на ваш номер телефона

либо ввести идентификационный (личный) номер или номер мобильного телефона или e-mail, с помощью которого проводилась регистрация в МСИ, ввести пароль и нажать на кнопку «Войти»

1.2.2. Разрешить получение доступа Банку к Вашим данным в МСИ.

1.2.3. подтвердить полученные Банком данные о Клиенте и заполнить дополнительную информацию (в случае наличия указанных полей для заполнения), а также придумать и ввести логин и пароль. Требования к содержанию полей описаны под каждым из них.

1. Успешно пройдя регистрацию и/или введя логин и пароль, Клиент попадает на главную страницу. Здесь в виде списка расположен имеющийся у Клиента и доступный для отображения в СДБО перечень Услуг Банка.

2. Для навигации в СДБО используются меню и ссылки, расположенные на страницах СДБО. Все страницы имеют общее меню слева.

Современный бизнес не может обойтись без безналичных расчетов. Для того чтобы дистанционно управлять счетом, чаще всего используется интернет-банк. Но это только один из вариантов дистанционного банковского обслуживания, но есть и другие варианты – клиент-банк, мобильный банк, телебанк и не только. Мы расскажем, чем они отличаются между собой.

Как работает дистанционное банковское обслуживание?

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) позволяет физическим или юридическим лицам удаленно совершать расчеты и другие банковские операции по расчетному счету.

Кроме этого, ДБО позволяет проводить операции 24 часа 7 дней в неделю. Да, оплатить счет контрагента в любое время не получится (операционный день никто не отменял), но сформировать платежное поручение можно. А, например, получить выписку по расчетному счету или узнать информацию по остатку на счете можно круглосуточно.

Стоимость операций, проводимых через интернет, намного ниже, чем при посещении банка (и для других наличных платежей): размер комиссии по безналичному платежу может составлять от 0 до 200 рублей, а при переводе наличных через банк иногда взимается дополнительная комиссия в размере минимальной установленной суммы (от 150 до 500 рублей).

Другими словам, ДБО (электронный банкинг) – это электронные услуги, которые банк предоставляет своим клиентам для дальнейшего обслуживания расчетного счета через компьютер, телефон или терминалы.

Российские банки предоставляют своим клиентам ряд электронных услуг:

Клиент-Банк;
интернет-банк;
мобильный банкинг;
телебанкинг;
SMS-информирование или SMS-банкинг;
платежные терминалы и банкоматы.

Все виды ДБО тесно связаны между собой, однако есть важные отличия, о которых нужно знать.

Кроме того, каждая услуга в системе ДБО имеет свою стоимость (в зависимости от условий банка), защиту от «взлома» и процедуру идентификации личности.

Стоимость дистанционного банковского обслуживания

Для физических лиц в большинстве случаев услуги в рамках ДБО предоставляются бесплатно, но некоторые банки выставляют плату за получения каких-либо документов или услуг.

Так, кредитная организация может за отдельную плату присылать уведомления о поступлении денежных средств на счет – по SMS или в выписке по счету за определенный период (например, более 1 месяца). Иногда при этом использование мобильного банка остается бесплатным.

Для юридических лиц все намного сложнее, так как большинство банков предоставляют услугу Клиент-Банк или интернет-банк (кроме выпуска USB-токена) бесплатно, а дополнительное информирование – за отдельную плату.

Платными услугами могут быть:

мобильный банкинг с полным доступом к операциям по счету;
SMS-информирование;
выпуск или замена USB-токена;
регистрация дополнительного пользователя и другие.

Платность услуг ДБО связана с тем, что банкам нужны деньги на разработку новых систем электронного банкинга и совершенствование интерфейса системы.

Клиент-Банк

Клиент-Банк («толстый клиент») – это специальная программа, которая устанавливается на компьютер или другой гаджет. Все данные по клиенту хранятся на жестком диске пользователя (электронная цифровая подпись, платежки и выписки). Связь с банком происходит через интернет. Для того чтобы информация по счету была актуальна, программу надо периодически обновлять.

Основной плюс такой системы – возможно использования сетевых версий. То есть программа может быть установлена на сервере компании, к которому подключаются все сотрудники. Кроме этого, для работы с Клиент-Банком не нужен постоянный доступ в интернет. То есть информация, которая была актуализирована ранее, будет доступна даже при условии отключения от интернета. Например, сформировать выписку по счету за прошлую неделю можно будет и без доступа в интернет. Скорость работы в «толстом клиенте» напрямую зависит от мощности компьютера – но чаще всего намного выше, чем при работе через интернет.

Через Клиент-Банк юридическое лицо может выгружать в бухгалтерскую программу платежки и другую первичную документацию. Кроме этого, для входа в систему не требуется никаких дополнительных систем защиты, так как все протоколы безопасности находятся на компьютере у пользователя.

Услугой «Клиент-Банк» чаще всего пользуются крупные юридические лица или предприятия, расположенные в местности с плохим доступом в интернет (сельская местность). Правда, многие средние и малые банки уже отказались от такого вида ДБО.

Через Клиент-Банк клиент может:

получать информацию о состоянии расчетного счета остатка по нему;
оформлять платежки;
формировать выписки и ведомости;
направлять документы в банк по внутренней почте;
покупать и продавать валюту.

Минусом данной системы можно назвать ее «вес» – ежегодно программа будет занимать все больше места на компьютере пользователя или на сервере компании, так как все данные будут автоматически сохраняться в папке с системой.

Интернет-Банк

Интернет-банк наиболее распространен в настоящее время. То есть юридическое лицо заходит в систему через интернет-браузер, логин и пароль. Данная система позволяет клиентам дистанционно управлять расчетным счетом без привязки к компьютеру.

Такой подход очень удобен, особенно малому и среднему бизнесу, где за банк отвечает 1-2 человека. Зайти в интернет-банк можно как с работы, так и из дома (при наличии с собой USB-токена или другого идентификационного файла), то есть данная разновидность ДБО более мобильна.

Чаще всего доступ в систему «Интернет-банк» осуществляется следующим образом:

пользователь заходит на официальный сайт банка и переходит в раздел «Интернет-банк для юридических лиц»;
вводит логин и пароль, который формируется при личном визите в банк;
вставляет в компьютер специальный USB-токен (флеш-накопитель с электронной цифровой подписью пользователя) и вводит от него пароль;
получает полный доступ к системе.

Плюсы и минусы у системы такие:

возможность использования без привязки к определенному компьютеру;
возможность выгрузки документов в бухгалтерскую программу;
автоматическую актуализацию информации о состоянии расчетного счета и остатку денежных средств на нем;
возможность доступа к расчетному счету нескольких сотрудников не зависимо от их удаленности (территориальной);
разграничение прав доступа для разных сотрудников;
отсутствие дополнительных программ на компьютере (свободное место на жестком диске компьютера);
возможность отправки корреспонденции между банком и юридическим лицом в online-режиме;
доступ к расчетному счету 24/7.

низкая защищенность информации (через интернет можно многое «взломать», а вот программу на компьютере – намного тяжелее);
стоимость изготовления и замены USB-токена или электронного ключа;
сложность подключения услуги «Дополнительный пользователь» и ее стоимость;
отсутствие возможности работе в системе при отсутствии доступа в интернет.

Мобильный банкинг

Мобильный банкинг позволят совершать определенные действия через телефон. Перечень операций, которые можно совершать через мобильный банк, намного меньше, чем через Клиент-Банк или Интернет-Банк.

Через мобильный банкинг юридические лица могут:

узнавать информацию по статусу расчетного счета и сумме остатка по нему;
проверять поступление денег и расходы;
запрашивать выписку по счету;
оформлять платежные поручения;
оплачивать некоторые услуги компании;
создавать шаблоны платежек.

Для совершения некоторых операций есть определенные требования к телефону или смартфону (версия прошивки, операционная система и другие).

Для того, чтобы подключить мобильный банкинг, представитель юридического лица должен написать заявление в банк или при заключении договора расчетно-кассового обслуживания указать на необходимость подключения данной услуги.

Многие банки предоставляют услугу «Мобильный банк» за дополнительную плату. Бесплатно дают «урезанную» версию программы – то есть, клиент может зайти на расчетный счет и проверить поступление денег и остаток денег на счету, а, например, формирование платежек будет недоступно.

Использование мобильного банкинга подразумевает прохождение процедуры идентификации личности. При входе в систему через интернет потребуется ввести логин и пароль, выданный при личном визите в банк, при обращении через call-центр – фамилию, имя, отчество и паспортные данные или контрольное слово. Для SMS-банкинга потребуется предварительно зарегистрировать номер телефона и получить код для подтверждения действий и запросов. Данные способы позволяют сократить возможность мошенничества и обеспечивают защиту от «взлома».

Кроме этого, мобильный банк предоставляет дополнительную услугу – SMS-банкинг. Суть сервиса – получение информации по счету или формирование платежек через SMS. Такая услуга есть не у всех банков.

SMS-информирование

SMS-информирование мы не просто так вынесли в отдельный пункт. Эта услуга только частично относится к ДБО, так как с ее помощью можно только получать информацию по банковским операциям. Но банки все чаще стали ее предлагать своим клиентам.

То есть, как и для физических лиц, для корпоративных клиентов есть своя услуга по информированию об изменении баланса. Большинство банков разделяют услугу на платную и бесплатную.

Без дополнительной платы на номер телефона, указанный для контактов, приходит SMS по расходным платежам, которые были сформированы и проведены через Клиент-Банк или интернет-банк. Информирование о платежах, которые проводятся без подтверждения клиента (списание инкассо, абонентской платы или комиссий за совершения перевода), поступать не будут.

При подключении платной услуги клиент будет проинформирован о каждом поступлении денег на расчетный счет и о всех списаниях, включая комиссии. Стоимость такой услуги зависит от банка, в котором открыт счет. Средняя стоимость – 200-300 рублей в месяц.

Дистанционное банковское обслуживание уже давно стало обязательной частью финансовой работы любой компании. Современным предпринимателям некогда простаивать в очередях для получения простых банковских услуг, потому что время – это деньги. Поэтому большинство банков перенесли в виртуальные кабинеты и приложения весь возможный спектр услуг, чтобы улучшить качество обслуживания и упростить работу клиентов с их финансами. Так что же такое ДБО для юридических лиц и какие у него есть преимущества и недостатки, разберем подробнее.

ДБО как основа эффективного бизнеса

Еще буквально 20 лет назад для оплаты платежей, открытия счета и ведения расчетов с предприятиями нужно было обращаться непосредственно в банк и тратить на это много времени. Сегодня же большинство этих операций не займет больше 5 минут. Даже открытие счета для ведения бизнеса осуществляется в течение суток – при том, что подать заявку можно удаленно. И все это благодаря ДБО.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это совокупность систем, позволяющих удаленно предоставлять клиенту весь спектр банковских услуг, практически круглосуточно, через интернет, телефон, компьютер, планшет, банкомат или терминал.

Активное развитие удаленной системы обслуживания обусловлено жесткой конкуренцией среди финансовых учреждений в борьбе за клиентов. Банкам нужно постоянно снижать издержки на обслуживание, предоставляя максимально качественные услуги. Это залог получения высокого рейтинга. Развитие системы ДБО для юридических лиц является приоритетным направлением. Ведь за счет корпоративных клиентов банки получают большую часть прибыли.

В целом же система ДБО должна решать следующие задачи:

Предоставление высокого уровня сервиса – круглосуточная поддержка и оказание услуг для клиентов в любой точке мира;
Обеспечение непрерывного доступа к счетам;
Создание эффективных механизмов взаимодействия предприятия и конечного потребителя, если речь идет о корпоративных клиентах, при посредничестве банка. Это гарантирует удобство и скорость проведения финансовых операций, а также уменьшение затрат на них.

Национальным агентством финансовых исследований подтверждено, что уровень использования удаленного обслуживания стабильно растет из года в год. В России уже давно идет тенденция замены наличных расчетов безналичными. Больше 75% населения страны уже владеют как минимум одной платежной картой, и более 35% из них ежедневно осуществляют безналичные операции.

Типы систем, обеспечивающие ДБО

Чтобы клиенты имели удаленный доступ к собственным счетам, существует целый ряд систем и программ, позволяющих оперативно работать с банком, отправляя распоряжения на проведение приходно-расходных операций. Фактически весь функционал ДБО можно назвать электронным банкингом. Ведь все взаимодействие с банком происходит именно за счет электронных каналов связи и устройств самообслуживания, которые также связаны с банковскими системами через интернет.

Исходя из этого можно выделить следующие типы ДБО:

Как правило, услуги банка для бизнеса являются платными, их цена зависит от выбранного бизнес-пакета, в том числе получение виртуальной подписи (USB-токена).

Через PC-банкинг бухгалтерская программа связывается с банковской и свободно выгружает платежки, выписки, покупает валюту и начисляет зарплату.

Важно! К этому виду ДБО можно отнести и мобильную версию банкинга. Ведь сегодня почти каждый второй банк имеет корпоративное приложение для мобильного или планшета, что серьезно упрощает работу с личным кабинетом.

Преимущества использования ДБО

Разобрав имеющиеся типы ДБО, мы можем обозначить общие преимущества его использования:

Удобство . Каждый может подобрать для себя наиболее удобный вариант ДБО в зависимости от ситуации, причем банковские услуги становятся доступны круглосуточно (за исключением обработки сложных платежей, которые проверяются операторами в рабочие часы).
Контроль . Клиенты получают полный контроль за своими счетами. Возможность сверять все движения средств, оперативно заказывать выписки, оформлять кредиты и вклады, все это позволяет держать под контролем бизнес.
Стоимость . Практически половина удаленных операций не подразумевают дополнительных комиссий. За счет минимизации издержек на содержание офиса сокращаются и комиссии на проведение операций. Тот же Тинькофф банк полностью отказался от офисного обслуживания, предложив клиентам удаленные услуги по приемлемой цене.
Выгода . В некоторых случаях при проведении банковских операций через интернет, можно получить небольшие скидки, например, при оформлении кредита онлайн. Или, наоборот, повышенный процент, например, при открытии вклада.
Скорость . Практически все операции по переводу средств обрабатываются мгновенно. Для частых платежей можно создать шаблон, а для автоматической отправки – настроить автоплатеж. Вся система ДБО построена на минимизации временных затрат клиента. При этом не будем забывать, что вы уже экономите время на походы в банк.
Объем услуг . Практически 75% банковских операций уже перенесены в удаленное обслуживание. Исключение составляют лишь те, что невозможно осуществить без личного посещения банка: подписание документов, открытие ячейки, получение электронного ключа. Даже получение банковской карты уже давно перешла в ряд дистанционных услуг с доставкой документов и карты курьером.
Постоянное расширение возможностей . Банки максимально заинтересованы в переходе на ДБО, поэтому постоянно ведутся разработки все новых предложений, позволяющих упростить работу клиентов, за счет получения квалифицированной помощи специалистов банка. И все это доступно дистанционно.
Удаленность . Именно это преимущество стало особенно актуальным в последние годы из-за пандемии. Большая часть малых и средних предприятий вынуждены были уйти на удаленку, а за счет ДБО у них есть множество возможностей продолжать свою финансовую деятельность, даже из собственного дома.

Недостатки удаленного обслуживания

Но есть у этой системы и минусы, и, как оказалось, они довольно существенные:

Безопасность . Как бы ни старались банки минимизировать возможности мошенников завладеть чужими деньгами, но преступники все равно находят все новые лазейки. Конечно, все сайты оснащены системой шифрования, и просто так завладеть вашей информацией довольно сложно. В большинстве случаев пользователи сами, непреднамеренно, раскрывают персональные данные. Однако, доля вины банка тоже есть. Ведь для обеспечения максимальной защиты нужно постоянно вкладывать деньги в модернизацию систем безопасности, на чем банки часто экономят.
Проблемы в доступе . И здесь не обошлось без проблем со связью, неважно, мобильной или интернет-соединением. Ведь доступ к ДБО можно получить исключительно при налаженном соединении. А если имеет место сбой, то и доступ к кабинету не получишь, да и вероятность ошибок в проведении платежей при резком сбое соединения никто не отменял.
Все дополнительные услуги платные . Если в целом система ДБО практически не стоит ничего, то вот ее полный функционал обойдется недешево. Банки научились разграничивать минимальный набор услуг, от премиального, и неплохо на этом зарабатывают. Так, предоставление дополнительного доступа к одному и тому же кабинету, например, с ограниченными правами, может обойтись в крупную сумму.
Необходимость устройства для работы в системе ДБО . Офис банка вам не нужен, но без современного смартфона, компьютера или планшета не обойтись. Причем в ряде случаев, для установки ПО устройство должно обладать достаточными техническими характеристиками. Не говоря о том, что для использования банкомата или терминала его еще нужно найти, а порой и добраться до него пешком или на транспорте.
Низкий уровень навыков и знаний . Для продвинутых пользователей интернета и ПК сложностей не должно возникнуть. Но если у вас нет достаточных знаний в использовании технологий и устройств, на освоение системы ДБО потребуется определенное время. При этом большинство банков готовы предоставить консультацию по использованию личного кабинета в режиме телефонного звонка, а также в интернете можно найти множество инструкций по работе с онлайн-кабинетами.
Необходимость получения бумажного подтверждения . И банки, конечно, постарались решить эту проблему, предоставляя электронный документ с QR-кодом, но все же иногда может потребоваться документ с мокрой печатью банка. В таком случае избежать посещения офиса не удастся, даже если операция была уже проведена удаленно.
Удаленно, но не круглосуточно . Данное утверждение особенно актуально для бизнеса. Конечно, вы можете создать все платежки дома в 3 часа ночи, но проверить и провести их сотрудники банка смогут только в рабочие часы. И это серьезный недостаток, если вы находитесь в другом часовом поясе. Часть банков рассматривает возможность предоставления круглосуточной поддержки, однако это доступно далеко не всегда и только привилегированным клиентам.

Перспективы развития ДБО

Россия стремительно движется к полной цифровизации, а значит, система ДБО является приоритетной для развития. Однако, в силу менталитета, опасений к стабильности работы банка, уровня дохода и финансовых знаний, слабой технической грамотности, недостаточного развития коммуникационных услуг в регионах, законодательных преград процесс развития ДБО серьезно усложняется.

Со стороны банка тоже есть ряд проблем: низкий уровень вложений, кадровые, технические и технологические проблемы. Все это также сказывается на скорости развития и модернизации системы дистанционного обслуживания.

Однако, все эти проблемы решаемы, а значит, перечень удаленных услуг будет постоянно расти, ведь в первую очередь в этом заинтересованы сами банки. При переходе на удаленное обслуживание у банков высвобождаются средства на улучшение системы ДБО. Да и стремительно растущая конкуренция не дает банкам расслабляться. Более прогрессивные банки получают большой приток клиентов.

Поэтому банки все чаще привлекают сторонние компании, которые помогают усовершенствовать программное обеспечение (IT-компании), обучать персонал (тренинги), и продвигать свои услуги (маркетологи, знаменитости). Клиентам же остается быстрее осваивать новые технологии и продолжать ежедневно учиться. Ведь как показывает практика современного общества: идти в ногу со временем будет только тот, кто постоянно обучается. И в нашем случае самый простой способ быстро обучаться – следить за деятельностью банка и вникать во все нововведения сразу. Для этого придумано массу способов: онлайн-презентации, консультации специалистов по телефону, в чате банка или в офисе финансового учреждения.

А банкам остается прислушиваться к потребностям клиентов, и стараться максимально быстро внедрять новые опции в свой список электронных услуг. Ведь за ДБО будущее.

Банки заинтересованы в том, чтобы как можно больше клиентов использовали их дистанционные сервисы. Для этого многие учреждения предлагают оформить различные банковские услуги и провести платеж, не выходя из дома или офиса. Такие операции проводятся как через мобильный банкинг, так и через интернет-банки. Давайте разберемся, что же это такое.

Как и когда появился интернет-банкинг

В общих чертах, интернет-банкинг представляет собой один из видов дистанционного банковского обслуживания. Каждому клиенту банка предоставляется доступ в его личный кабинет. Для входа в него достаточно знать логин и пароль, чаще всего придется подтвердить вход паролем из СМС. Обязательно нужно стабильное соединение с интернетом.

Интернет-банкинг невозможно отделить от самого интернета, который, как мы знаем, начал зарождаться в 60-е годы прошлого века, а в привычном всем виде существует с 1991-го.

Естественно, что такая система, как интернет-банкинг появилась в США, появление ее прообраза датируется 80-ми годами. На тот момент она называлась «Home Banking» и позволяла вкладчикам банковских учреждений проверять счета. При этом они должны были подключаться к личному кабинету либо через компьютер, либо через телефон.

Конечно, на этом развитие системы не остановилось. Банки стали внедрять новые функции. Уже в 1994 году в США был зафиксирован первый перевод со счета, отправленный через интернет. Через год был разработан виртуальный банк. Но на тот момент система получила широкой популярности – обычные американцы не слишком доверяли банковскому нововведению. Кроме того, безопасность проекта тоже оставляла желать лучшего.

Первым банком, который добился успеха в сфере онлайн-банкинга, стал «Bank of America». Уже к 2001 году у него появилась услуга Е-банкинга, которая уже смогла добиться доверия клиентов этого банка. На 2001 год более 2 миллионов клиентов подключились к системе, и им были доступно проведение различных банковских операций.

Сейчас невозможно представить банковское обслуживание без интернет-банкинга. Он имеет столько преимуществ, которые по достоинству оценили клиенты банков, что многие уже забыли, когда в последний раз обращались в офис банка.

Основные особенности интернет-банкинга

Учитывая название, интернет-банкинг непременно требует наличия стабильного соединения с интернетом. Банковские операции через него можно проводить дистанционно, используя компьютер или смартфон.

Обычно клиент банка получает доступ к личному кабинету, для чего ему выдаются логин и пароль от него (иногда клиент может их придумать самостоятельно). Довольно часто банки предлагают клиентам в качестве логина использовать номер банковской карты или мобильного телефона.

У интернет-банкинга есть множество преимуществ перед «обычным» банкингом:

на проведение различных банковских операций затрачивается минимум времени;
большинство банковских услуг доступны прямо личном кабинете;
можно связаться с операторами или технической поддержкой, и получить ответы на возникающие вопросы;
доступ к счетам открыт 24 часа в сутки, вне зависимости от времени работы офиса банка;
многие операции проводятся очень быстро (особенно переводы с карты на карту – они могут проводиться считанные секунды).

Кроме того, многие клиенты выбирают дистанционное обслуживание из-за более низкой комиссии за переводы и пополнения (банки специально так делают, чтобы снизить нагрузку на отделения).

А еще благодаря интернету можно стать клиентом банка, ближайший офис которого расположен в другом регионе.

Какие банки предоставляют эту услугу

Представить себе то, что какой-то из банков сегодня не предлагает клиентам интернет-банкинг, довольно сложно. Тем не менее, некоторые банки такого не делают. У них на это могут быть свои причины:

небольшое количество клиентов (или ориентация на работу с крупным бизнесом, которому не нужен интернет-банк);
слишком большие затраты на внедрение технологии;
нет возможности конкурировать с более успешными банками;
небольшой территориальный охват клиентов и т.д.

Крупные же банки стараются не игнорировать потребности клиентов, которые не готовы тратить время и силы на посещение отделений. Поэтому они сразу предлагают им подключить такую услугу – при оформлении банковских карт или счетов.

Интернет-банкинг есть у многих банков, но у самых крупных он более удобный и функциональный. Это такие банки, как:

«Сбербанк»;
«ВТБ»;
«Альфа Банк»;
«Уралсиббанк»;
«Русский Стандарт»;
«Тинькофф Банк».

Последнему банку стоит уделить особое внимание. «Тинькофф банк» стал первым, который не имеет на территории РФ ни одного отделения. Клиенты выполняют все операции дистанционно.

И сейчас Олег Тиньков говорит, что отделения открывать не планирует (разве что одно – для тестирования новых технологий).

Возможности интернет-банкинга

Технологии интернет-банкинга уже прошли долгий путь, и благодаря им клиенты получают очень богатый функционал. Так, через личный кабинет клиент, как правило, может проводить такие операции:

контролировать остаток на счете и движение средств по нему. Информация оперативно обновляется.
оплачивать услуги . Например, коммунальные, интернет, услуги мобильных операторов, цифровое телевидение. Также есть возможность оплачивать штрафы, госпошлины и другие бюджетные платежи;.
своевременно погашать кредиты банка , в котором подключен интернет-банкинг или сторонних банков.
совершать переводы в пользу физических и юридических лиц посредством современных платежных систем.
пользоваться услугами банка, находясь за границей.

Многие также предлагают подключить услугу типа «автоматический платеж» (в разных банках она называется по-разному). Обычному пользователю она дает весьма много возможностей. Так, с ее помощью можно настроить платеж, например, по погашению кредиту или оплату мобильной связи. Каждый месяц в установленную дату с карты клиента будет списана и перечислена получателю указанная сумма. Это очень удобно в тех случаях, когда клиенту по каким-либо причинам не удается выйти в интернет.

Кроме этого, банки предлагают клиентам в личном кабинете совершать обмен валют. При этом валютный курс в режиме онлайн часто более выгодный, чем в кассе банка.

Клиентам доступна подача заявок на кредиты. Им не придется для этого идти в отделение, собирать пакет документов. Вся информация о них хранится в банковской базе данных (конечно, за исключением новых клиентов, которые подключили интернет-банкинг для подачи заявки).

А еще клиенты могут участвовать в биржевых торгах ценными бумагами и разными валютами. Такую возможность уже сегодня предлагают несколько крупных банков:

«Тинькофф Банк»;
«Сбербанк»;
«Альфа Банк»;
«ВТБ».

Через банки работать выгодно и удобно, так как они, по сути, представляют услуги биржевого брокера (то есть, покупают и продают бумаги и валюту от имени клиентов).

Процедура подключения, стоимость и вопросы безопасности

Что касается процедуры подключения клиентов к интернет-банкингу, у разных банков она может отличаться – условия придумывают сами банки. Например, «Сбербанк» предлагает скачать мобильное приложение и авторизоваться в нем, придумав пароль. После этого уже можно начинать пользоваться банковскими услугами в режиме онлайн.

Другие банки просят клиентов явиться в отделение, заключить договор на дистанционное обслуживание. Это не всегда удобно. Поэтому при открытии текущего или карточного счета лучше сразу поинтересоваться у менеджеров о нюансах подключения услуги.

Некоторые банковские учреждения подключают онлайн-банк после телефонного звонка. Клиент должен менеджеру сообщить свои данные, чтобы идентифицировать личность. После проверки этих данных услугу подключат.

Клиентам важно, чтобы их данные были в безопасности. Защита банковских и клиентских данных обеспечивается несколькими уровнями защиты. При передаче данных, они шифруются. Банк защищает клиентов от потери данных. При подтверждении операций потребуется введение пароля, который приходит на номер телефона, указанный в момент регистрации. Важно лишь то, чтобы клиенты не передавали пароли от входа в личный кабинет другим лицам.

Подключение услуги бесплатное, а вот использование может быть платным. Самые крупные банки, как правило, не берут денег с клиентов за эту услугу. Но она может быть платной, например, для юридических лиц (хоть это уже и не совсем интернет-банк, а, скорее, система Клиент-Банк).

Плата же за услуги, которыми пользуется клиент в интернет-банке, как правило, взимается по тем же тарифам, что и при личном обращении в отделение банка. Что-то может быть дешевле, а что-то – дороже.

Вообще же банкам выгоднее, когда клиенты не приходят в отделение, а проводят все операции через интернет, поэтому часто его использование оказывается выгоднее, чем оформление платежей через сотрудника в отделении.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: