Что такое выкупная сумма по договору страхования жизни сбербанк

Обновлено: 15.04.2024

Застрахуйтесь от непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем.

А если ничего не случится, мы вернем 100% внесенных денег.

Продажи продукта приостановлены.

Заказ звонка

Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.

Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.

Как все устроено

Выбираете сумму взносов и срок программы
Делаете ежемесячные взносы, и при этом застрахованы (например, если вы хотите накопить 240 тыс. руб., то ваша жизнь и здоровье застрахованы на 480 тыс. руб.)
Можете безлимитно получать дистанционные консультации врача
За счет социального налогового вычета можете возвращать 13% от взносов ежегодно
Если страховой случай не произошел, вы получите 100% внесенных денег в конце программы

Преимущества

Копилка и страховка в одной программе
Безлимитные онлайн консультации терапевта и педиатра 24/7
Если с вами ничего не случилось, мы вернем все деньги
Страховая защита 24 часа в сутки по всему миру
Можете вернуть до 13% годового взноса за счет социального налогового вычета

Телемедицина

Бывают случаи, когда срочно нужно мнение врача, а возможности поехать в клинику нет. В таких ситуациях поможет онлайн-консультация врача.

Подключая программу, вы можете безлимитно консультироваться с терапевтом и педиатром, а также два раза в год получать консультации у врачей узкой специальности.

Только практикующие врачи
Консультации в один клик (аудио, видео или чат)
Круглосуточно - дежурные врачи на связи 24 часа в сутки без выходных
Оперативный ответ - врач свяжется с вами в течении 3х минут

Получить консультацию врача можно в Личном кабинете.
Для этого необходимо зарегистироваться:

Через 14 рабочих дней после оплаты программы вам придет смс со ссылкой в Личный кабинет (если вы не получили смс, позвоните по телефону 8 495 500 55 50)
Перейдите по этой ссылке, введите номер телефона, и вы получите одноразовый пароль для входа.
Чтобы связаться с врачом, нажмите кнопку «Позвонить». Если все дежурные врачи заняты, оставьте свой контактный номер и вам перезвонят в течение нескольких минут

Не знаете насколько серьезна проблема и стоит ли идти к врачу? В поездке за границу у ребенка поднялась температура и не знаете, что делать? Обращайтесь.

Параметры программы

Если уход из жизни в первый год действия программы произошел в результате события, не являющегося несчастным случаем, авиакатастрофой или железнодорожной катастрофой, то происходит возврат внесенных денег.

Срок договора 5 лет: 18—55 лет
Срок договора 10 лет: 18—50 лет

Если у вас нет возможности сделать очередной накопительный взнос, клиенту предоставляется льготный период 60 дней для погашения задолженности.

Налоговый вычет

По программе «Сберегательное страхование» дополнительно можно вернуть 13% от уплаченных страховых взносов на основании ст. 219 НК РФ «Социальный налоговый вычет»*

* При досрочном расторжении договора страхования жизни Вам необходимо предоставить справку из налогового органа о неполучении налогоплательщиком социального налогового вычета. При отсутствии соответствующей справки согласно ст. 213 НК РФ Страховщик обязан удержать из суммы уплаченных страховых взносов НДФЛ

Пример расчет налогового вычета

Клиент в 2018 г. оформил полис накопительного страхования жизни на 5 лет с ежемесячным взносом 5 000 руб., размер ежегодного взноса составил 60 000 руб. (5 000 руб. х 12 мес.). Сумма социального налогового вычета в год составит: 60 000 руб. х 13 % = 7 800 руб.)
За весь срок действия программы социальный налоговый вычет составит 39 000 руб. (7 800 руб. х 5 лет = 39 000 руб.)

Важно! Расходы, по которым можно получить социальный налоговый вычет, ограничиваются 120 000 рублей, то есть максимальный ежегодный социальный налоговый вычет составляет 15 600 рублей (120 000 руб. х 13% = 15 600 руб.)

Как получить социальный налоговый вычет:

Самостоятельно подать декларацию в ФНС по месту жительства.
Через работодателя при соблюдении ряда условий: страховые взносы удерживались с зарплаты страхователя и перечислялись работодателем в страховую компанию. В этом случае к работодателю можно обратиться и до окончания налогового периода, т. е. до конца календарного года.
Через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС

COVID-19

Продукты Накопительного страхования жизни (Семейный актив, Первый капитал, Детский образовательный план, Фонд здоровья) не включают в себя исключений/ограничений по причинам, связанным с коронавирусом COVID-19 в части рисков «Смерть по любой причине» или «Установление инвалидности 1 или 2 групп».

Мы рекомендуем не расторгать Ваш пенсионный договор, так как он поможет обеспечить привычный уровень жизни на пенсии.

Выкупная сумма – это средства, которые будут выплачены в случае расторжения пенсионного договора. Размер выкупной суммы фиксируется в договоре. Чтобы получить выкупную сумму Вам необходимо предоставить в Фонд следующие документы:

• копия паспорта (все страницы с отметками);

• реквизиты банковского счета для перечисления выкупной суммы;

• справка из ИФНС о получении или неполучении социального налогового вычета (форма КНД 1160077), при наличии.

Обратите внимание, что при расторжении договора НПО:

Не начисляется доход за календарный год (с 1-го января по 31 декабря), в котором происходит расторжение договора.

В соответствии с Налоговым кодексом РФ (ст. 213.1 пункт 2), с суммы уплаченных пенсионных взносов и инвестиционного дохода, начисленного на пенсионный счет, будет удержан налог на доходы физического лица (НДФЛ). Вы можете избежать налогообложения уплаченных пенсионных взносов, предоставив Фонду справку о подтверждении неполучения социального налогового вычета за период уплаты взносов (форма КНД 1160077). Справку можно получить в налоговом органе по месту жительства, заполнив заявление о выдаче справки.

Согласие на обработку персональных данных для посетителей сайта

Продолжая работу на сайте, я выражаю свое согласие АО «НПФ Сбербанка» (адрес: 115162, г. Москва, ст. м. Шаболовская, ул. Шаболовка, д. 31Г, 4 подъезд, 3 этаж) на автоматизированную обработку моих персональных данных (файлы cookie, сведения о действиях пользователя на сайте, сведения об оборудовании пользователя, дата и время сессии), в т.ч. с использованием метрических программ Яндекс.Метрика, Google Analytics с совершением действий: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, передача (предоставление, доступ), в том числе трансграничная, партнёрам ПАО Сбербанк, предоставляющим сервис по указанным метрическим программам. Обработка персональных данных осуществляется в целях улучшения работы сайта, совершенствования продуктов и услуг АО «НПФ Сбербанка», определения предпочтений пользователя, предоставления целевой информации по продуктам и услугам АО «НПФ Сбербанка» и его партнеров.

Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.

В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.

Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*

АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.

Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:

- клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.

Мы можем собирать ваши персональные данные, информацию о предпочтениях, совершенных действиях и транзакциях и т.п. при помощи веб-сайта и мобильных приложений АО «НПФ Сбербанка» для заранее определенных и законных целей.

Мы можем передавать ваши персональные данные, в том числе трансгранично, строго при соблюдении требований законодательства.

Мы уважаем ваши права и свободы, в частности, связанные с вопросами обработки ваших персональных данных.

*GDPR – Регламент №2016/679 Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О защите физических лиц при обработке персональных данных и о свободном обращении таких данных» General Data Protection Regulation

**Под термином «персональные данные» понимается любая информация, относящаяся к идентифицированному или идентифицируемому физическому лицу («субъект данных»). В состав персональных данных могут входить фамилия, имя, отчество, номер телефона, почтовый адрес, паспортные данные, сведения об образовании, доходах, предыдущих местах работы, а также другая информация, например, файлы cookie

АО «НПФ Сбербанка» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов и удобства пользователей и серьезно относится к защите персональных данных - ознакомьтесь с условиями и принципами обработки персональных данных, а также с рекомендациями по защите информации. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.

Мы продолжаем знакомить вас с основными страховыми терминами. В этой статье вы узнаете, что такое выкупная сумма, в каких случаях она выплачивается и чем отличается от страховой суммы.

Что такое выкупная сумма?

Выкупная сумма — это часть страховых взносов, которые страховая компания возвращает вам при досрочном расторжении договора накопительного (НСЖ, подробнее в этой статье) или инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Такие договоры заключаются на долгий срок — как минимум 5 лет, а чаще 10 и более. При этом условия досрочного закрытия договора будут зависеть от конкретной страховой компании и даты расторжения.

Когда вы страхуете жизнь и здоровье, договор можно расторгнуть и вернуть всю сумму уплаченных взносов в течение периода охлаждения. Это 14 дней или больше, которые даются вам в соответствии с указанием Банка России. Если период «охлаждения» прошел, а вы надумали расторгнуть договор, то вернуть всю сумму уплаченных взносов уже не удастся.

При расторжении в первые два года действия договора накопительного или инвестиционного страхования жизни вы не получаете ничего, то есть выкупная сумма равна нулю. Это одна из особенностей накопительного страхования, которая стимулирует вас придерживаться финансовой дисциплины и откладывать деньги, не отвлекаясь на сиюминутные траты. При этом страховая защита начинает действовать уже на следующий день после заключения договора: если произойдет страховой случай, вам выплатят страховую сумму в полном размере.

Начиная с третьего года выкупная сумма уже не равна нулю. Есть три варианта развития событий:

Произойдет страховой случай до окончания срока страхования. Страховая компания выплатит страховую сумму вам или выгодоприобретателю, либо продолжит платить за вас страховые взносы в период временной нетрудоспособности. Условия зависят от конкретного договора.

Вы продолжите платить взносы до конца действия договора, а затем получите все свои накопления. Так работает страховой риск «Дожитие до окончания действия договора страхования». Дожитие — это страховой случай, по которому вам положено 100% страховой суммы. Страховая сумма прописана в договоре. Обычно это все ваши накопления и небольшой дополнительный доход, если он предусмотрен договором.

Вы можете расторгнуть договор до окончания срока его действия по собственной инициативе. В этом случае вам положена выкупная сумма. К договору страхования жизни чаще всего будет приложена таблица с указанием её размера.

Особенности расчета и выплаты выкупной суммы

Досрочно расторгать договор накопительного или инвестиционного страхования жизни невыгодно. Что это значит? Выкупная сумма зависит от даты расторжения и зачастую меньше суммы оплаченных вами страховых взносов. Чем ближе дата расторжения к окончанию срока действия договора, тем меньше будут потери. На размер выкупной суммы влияет длительность действия договора, количество уже уплаченных вами взносов и индивидуальные коэффициенты страховой компании. У разных страховщиков расчеты будут отличаться. Когда вы заключаете договор НСЖ или ИСЖ, обязательно посмотрите таблицу выкупных сумм.

В период действия вашего договора накопительного страхования жизни может сформироваться дополнительный инвестиционных доход — результат вложения страховщиком части ваших накоплений в низкорисковые инструменты. Этот доход прибавляется как ко страховой сумме, так и к выкупной сумме.

Как не упустить свою выгоду по договору накопительного страхования?

Если вы больше не хотите или не можете делать страховые взносы, не спешите расторгать договор. Программы накопительного страхования жизни в Райффайзен Лайф предоставляют вам несколько способов остаться под защитой и не потерять часть вложенных денег.

Если вы не готовы внести очередной взнос вовремя, у вас есть еще 30 дней, чтобы это сделать. Никаких комиссий или санкций за задержку в пределах 30 дней вы не понесете. Эта опция доступна вам уже со второго страхового взноса по договору.

В случае временных финансовых трудностей свяжитесь со страховой компанией. Райффайзен Лайф предоставляет клиентам каникулы: возможность по договоренности со страховой не платить взносы в течение полугода. После окончания каникул вы начнете платить взносы как раньше. Мы просто уменьшим страховую сумму на размер недополученных взносов. Чтобы снова увеличить страховую сумму, вы можете увеличить сумму взносов, заполнив заявку на изменение своего договора на нашем сайте.

Если вы твердо решили, что больше не хотите уплачивать страховые взносы, можно сообщить об этом в страховую компанию. Ваш договор получит статус оплаченного, а страховая сумма будет изменена в соответствии с уже внесенными взносами. Выплату страховой суммы вы получите в конце срока действия договора, и до этой даты будете находиться под страховой защитой.

Каникулами (2) и переводом договора в статус оплаченного (3) можно воспользоваться, если вы делали взносы по договору в течение как минимум двух лет с даты заключения и внесли хотя бы один взнос за третий год.

Резюме

Выкупная сумма — это часть страховых взносов, которые страховая компания возвращает вам при досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни. В отличие от выкупной, страховая сумма выплачивается по окончании действия договора или при наступлении страхового случая.

Выкупная сумма всегда меньше страховой суммы и меньше суммы уплаченных вами страховых взносов. Поэтому досрочно расторгать договор накопительного страхования невыгодно.

Размер выкупной суммы зависит от количества уплаченных вами страховых взносов и длительности действия договора. В течение первых двух лет с момента вступления договора в силу выкупная сумма часто равна нулю.

Выкупная сумма увеличится за счет дополнительного инвестиционного дохода, если он сформировался за время действия договора.

Программы накопительного страхования жизни в Райффайзен Лайф позволяют сохранить страховую защиту, даже если вы прекратили делать регулярные взносы. Достаточно не расторгать договор, остаться под защитой и не терять часть накоплений. Начиная с третьего года действия договора вам доступны каникулы — возможность полгода не платить взносы по договору. Кроме того, договор можно перевести в статус оплаченного. До конца срока его действия вы останетесь под защитой и после закрытия получите все накопленные деньги. Обе эти опции предусматривают пересчет страховой суммы в сторону уменьшения.

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

В первой части мы подробно рассмотрели накопительное страхование жизни, теперь расскажем о другом популярном продукте - инвестиционном страховании жизни (ИСЖ).

Что это такое?

ИСЖ - это программа по страхованию жизни, сочетающая в себе защиту по риску ухода из жизни и доходный компонент (инвестиционная составляющая).

Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:

- большую часть - в высоконадежные инвестиционные инструменты с фиксированной доходностью (депозит или государственные облигации с фиксированной доходностью),

- на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).

Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).

Основными целями ИСЖ являются:

сохранить денежные средства
защитить их от любых третьих лиц
получить потенциально высокий доход

Разберем возможные параметры ИСЖ:

оформить программу на себя может человек в возрасте от 18 до 75 лет (в разных страховых компаниях верхний предел возраста может отличаться)
обычно сроки программ составляют 3, 5 или 7 лет (хотя в различных страховых компаниях сроки также могут варьироваться)
оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро)
основными страхуемыми рисками по программе могут быть: дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни по любой причине, уход из жизни в результате несчастного случая, уход из жизни в результате ДТП
страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу - по дожитию им до окончания срока программы или его выгодоприобретателю - в случае смерти застрахованного
гражданин, оформивший полис ИСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму осуществленных взносов (Ст. 213 НК)
Программы ИСЖ могут предусматривать выплату инвестиционного дохода в конце срока или по периодам (обычно это называется купон) - раз в месяц, квартал, полгода, год

Для кого?

Программы ИСЖ будут актуальны:

людям со свободными денежными средствами, которыми они не планируют воспользоваться в ближайшие 3-5 лет
тем, кого не устраивает текущая доходность по банковским депозитам
тем, кому необходимо защитить часть средств от любых третьих лиц, например, при планируемом расторжении брака
тем, у кого есть потребность в адресности и быстроте наследования денежных средств

Плюсы:

1. ИСЖ как продукт с инвестиционной составляющей является для клиентов высокодоходной альтернативой банковскому депозиту с гарантированным возвратом всей суммы вложенных средств.

2. Клиент, оформивший продукт ИСЖ, может получить от государства налоговый вычет на сумму взносов в программу. Это социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенного на срок не менее 5 лет, он составляет не более 120 000 рублей в год (на руки не более 15600 рублей).

3. В случае смерти владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо - выгодоприобретатель. Другие родственники не имеют права на эти деньги.

4. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (смерти застрахованного лица) получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как происходит наследование по Гражданскому кодексу).

5. Страховые выплаты не подлежат налогообложению (ст. 213 НК).

6. По окончанию программы сумма выплаты также не облагается подоходным налогом. Инвестиционный доход не облагается НДФЛ, если его размер в годовом выражении не превышал ключевую ставку ЦБ РФ (п. 1 ст. 213 НК) - на текущий момент она составляет 7.5 %. Если полученная доходность выше ставки ЦБ РФ, налог начисляется только на разницу между фактически полученной доходностью и ставкой ЦБ РФ (при условии, что Страхователь является Застрахованным). Например, клиент получил доходность 8,5% годовых, учетная ставка на текущий момент составляет 7,5%. Сумма инвестиций клиента - 1 000 000 рублей. Облагаться налогом будет сумма (1000000*8,5%) - (1000000*7,5%) = 85000 - 75000 = 10000. Налог составит (10000*13%) - 1300 рублей.

7. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

8. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «спрятать» свои накопления от фискальных и других государственных органов).

9. Страховые программы гарантированы к возврату без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату. Этим они отличаются от банковского депозита, где сумма к возврату при наступлении страхового случая составляет не более 1,4 млн. рублей.

Таким образом, доходность - не главный плюс этого продукта. Главное преимущество ИСЖ - это возможность сохранить часть денежных средств, выделить из общей массы накоплений и защитить от всех третьих лиц (родственников, супругов, детей, внуков, налоговой службы, судебных приставов, кредиторов и т.д.).

Адресность наследования позволяет пожилым гражданам быть уверенными, что в случае наступления самого трагического исхода их родные люди получат выплату в течение двух недель (в среднем). Также никто не сможет претендовать на эти денежные средства. То есть ИСЖ - прекрасный инструмент для бабушек, желающих передать часть денежных средств своим внукам быстро, без риска, и без налогообложения.

Завещание вступит в силу через 6 месяцев, его можно оспорить в суде. А банковское завещательное распоряжение дает возможность наследникам получить одномоментно до 100 000 рублей (на похороны), остальное - только через полгода в общем порядке наследования.

Минусы:

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).

2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.

3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.

У ИСЖ плохая репутация в нашей стране из-за негативного опыта клиентов при получении нулевых доходностей на вложенные средства. В данном случае, важно помнить, что ИСЖ - это продукт с инвестиционной составляющей и риск недополучить доход присутствует всегда (чтобы вам не говорили сотрудники кредитных или страховых организаций). Снизить данный риск клиента можно двумя способами. Первый - оформив продукт сроком свыше 5 лет и получив налоговый вычет, обеспечив себе хотя бы минимальную доходность в 2,6% годовых (13%/5). Второй - не вкладывать все свои денежные средства в один продукт, распределив риски по разным продуктам (вложения будут в разные отрасли, страны и т.д.).

Как говорят опытные сотрудники управляющих компаний, занимающиеся много лет управлением активами: «Нет идеальных продуктов, но есть эффективные портфели».

Как оформить ИСЖ?

Саму программу ИСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

В любом случае при выборе страховой компании необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Учредители и опыт работы на рынке.

2. Кто является перестраховочной компанией.

3. Широта представительства в регионах (есть ли офисы в вашем городе, или необходимо обращаться на горячую линию и коммуницировать посредством почты - обычной или электронной).

4. Место на рынке (доля) и рейтинги надежности.

5. Количество клиентов и договоров.

6. Активы и кто является управляющей компанией.

7. История выплат своим клиентам (основные риски: смерть по любой причине, инвалидность, первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний и др.).

8. Судебная практика.

9. Признания и награды.

10. Официальный сайт (его наличие).

11. Лицензии на право осуществления добровольного страхования жизни и добровольного личного страхования.

12. Кто является аудитором страховой компании.

13. Регулирование деятельности Центральным банком, включена ли компания в список системно-значимых компаний, есть ли информация о показателях работы компании на сайте регулятора.

14. Информацию об исторической доходности по договорам НСЖ и ИСЖ.

При оформлении продукта клиент заполняет заявление. Ему выпускают полис и типовой договор. Основные условия страхования конкретного клиента прописываются в полисе (или в спецификации к полису).

Оплату можно произвести наличным способом (оплатить по квитанции) или безналичным (списав деньги с банковской карты при помощи терминала, перевести платежным поручением с текущего счета или самостоятельно произведя оплату непосредственно на сайте страховой компании).

Защита начинает действовать с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты и выпуска полиса. В разных страховых компаниях этот момент действует по-разному (если полис выпускается спустя некоторое время, после оплаты и до выпуска полиса действует только часть защитных параметров).

При покупке полиса с рассроченной оплатой, взносы необходимо вносить точно в срок. В случае, если клиент по тем или иным причинам не имеет возможности далее выплачивать взносы по страховому полису, но хотел бы продолжать сотрудничать со страховой компанией, ему предлагается несколько вариантов. Во-первых, оформить заявление на перевод полиса в статус оплаченного. В этом случае страховая защита продолжит действовать только по ограниченному числу рисков, например, «смерть по любой причине», и инвестиционный доход будет начисляться только на резервы по накопленной к тому моменту сумме. Во-вторых, клиент может воспользоваться «финансовыми каникулами», что позволит ему на протяжении срока от года до трех лет не осуществлять взносы при сохранении полного объема страховой защиты (то есть получить освобождение от уплаты страхового взноса). В-третьих, клиент может уменьшить сумму взноса, например, сократив пакет дополнительных рисков или уменьшив период страхования.

Менять условия полиса (срок, сумма, периодичность оплаты) возможно в каждую годовщину полиса. Также страховая компания обычно предлагает клиентам подключить дополнительные сервисы - например, индексацию вложений в целях защиты от инфляции, либо дополнительные программы защиты (травмы, госпитализация, хирургические вмешательства и др.). При согласии с новым предложением, клиент просто оплачивает новую сумму, и новые условия начинают действовать.

Выгодоприобретателя можно поменять в любое время (по общему правилу), но в некоторых компаниях есть исключения.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный - тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай - фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество - юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие - перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) - сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма - сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

Великие о страховании

В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

Давайте представим стандартную семью - муж, жена и двое детей. Муж зарабатывает 50 тыс. рублей в месяц, жена - 35 тыс. рублей в месяц. Семья ведет бюджет и даже что-то откладывает. Накопления хранит в виде срочных депозитов (вкладов) в банке. Основной кормилец - муж, он работает на второй работе, чтобы обеспечить семье достойный уровень жизни.

А теперь представим ситуацию: муж попал в аварию, получил тяжелую травму головы, ему присвоили инвалидность. Доход семьи уменьшился на 50 тыс. рублей, и теперь супруге необходимо не только самой содержать семью с двумя детьми и нести все необходимые расходы, но и обеспечить жизнедеятельность нетрудоспособного супруга. Откуда она будет брать ресурсы?

Конечно, все накопленные сбережения будут истрачены. Дети не смогут получить качественное образование, уровень жизни семьи снизится.

Представим другую ситуацию. Супруги тихо и мирно жили, работали, копили сбережения. Дети выросли. Часть сбережений были истрачены на их образование, остальное - на свадьбы и улучшение жилищных условий детей. И вот наступила пенсия. Как мы знаем, по приходу и расход. Расходы семьи составляли 85 тыс. рублей, а доходы теперь не более 40 тыс. Конечно же, часть расходов уйдет, однако появятся новые - на лечение, например. Каким образом семье поддерживать привычный уровень жизни, если накоплений нет?

Для того чтобы защитить человека от всех этих «напастей», существует такой инструмент как накопительное страхование жизни (НСЖ). Во всем мире такие программы рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных вопросов граждан. А также являются источником «длинных» денег, инвестируемых в экономику страны.

В развитых странах количество граждан, имеющих полисы НСЖ, составляет от 90 до 95% населения.

Историческая справка

Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна - в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.

Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).

В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.

Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.

В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. - страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах - монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.

Что это такое?

По сути НСЖ - это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая - смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.

НСЖ позволяет человеку:

а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),

б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.

Цели накоплений могут быть следующие (примеры):

крупная покупка: жилье, автомобиль;
свадьба детей;
жилье детям;
пенсионные накопления и др.

Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.

Возможные параметры программы НСЖ:

оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни - по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу - по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю - в случае смерти застрахованного,
можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.

Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).

Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.

Для кого?

Программы НСЖ будут особенно актуальными для:

самозанятые граждане и индивидуальные предприниматели,
единственные кормильцы семей,
лица, которым осталось до пенсии 5-15 лет, не имеющие накоплений,
родители нескольких детей, вопрос образования которых встанет через 5-15 лет.

Плюсы

1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета - до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ - это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).

С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ - самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.
Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов - не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).
Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.

2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо - выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.

3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).

4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).

5. По окончании программы (страховое событие «Дожитие») сумма выплаты и инвестиционного дохода также не облагаются подоходным налогом, если ставка доходности была равна или меньше ключевой ставки ЦБ РФ (на текущий момент она составляет 7.75%). Если ставка доходности выше ставки ЦБ РФ, НДФЛ начисляется только на разницу между фактической доходностью и доходностью по учетной ставке ЦБ РФ (при условии, что страхователь является застрахованным).

6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

7. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «защитить» свои накопления от посягательств государственных органов).

8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.

9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая - отзыва лицензии у банка - составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.

10. Небольшие ежемесячные взносы - доступно для большинства граждан.

11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).

12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом - и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.

Минусы

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период),

2. Риск обесценивания денежных средств (если не подключать индексацию и страховая компания в результате инвестирования денежных средств клиента не заработала ему дополнительный инвестиционный доход),

3. При досрочном изъятии клиент получает не все вложенные средства, а так называемую выкупную сумму - процент от накопленной .

В нашей стране население отрицательно относится к НСЖ именно из-за длительности продукта, так как в России целые поколения пережили смену политического строя, экономические кризисы, денежные реформы, в результате которых происходила либо полная утрата накоплений, либо существенное обесценение их стоимости.

Программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

Остальные вопросы страхования жизни, в частности инвестиционного, особенности выбора страховой компании и нюансы при приобретении полиса, рассмотрим в следующей статье.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страховое покрытие - перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: