Цифровой банк это что

Обновлено: 15.04.2024

Цифровая трансформация не обошла стороной сферу банковских и финансовых услуг. Подобные изменения оказывают существенное влияние на работу всех финансовых организаций, а также людей, задействованных в них

Курс на цифровую экономику так или иначе коснулся всех отраслей бизнеса. Чтобы преуспевать, а не просто держаться на плаву, компании активно внедряют IT-инновации. Цифровая «перезагрузка» институтов финансовой отрасли требует не только перестройки всех процессов, но и изменения мировоззрения людей, которые в них работают: цифровая трансформация ведет к трансформации профессиональной. Это означает, что применение новых технологий и автоматизации на основе больших данных становятся неотъемлемой частью рабочего процесса комплаенс-офицеров.

Директор по внутреннему аудиту ПАО «Сибур Холдинг» Владимир Кременицкий высказывает опасение, что в эпоху цифровизации такие профессии, как бухгалтер, аудитор и контролер, включая комплаенс-офицеров, могут просто исчезнуть. Контроль, аудит и даже операционное управление будут осуществлять с помощью искусственного интеллекта.

Очевидно, что новые технологии приведут к изменению роли и самих банков, которые стремятся стать более персонализированными и мобильными, и ознаменуют появление новых игроков на финансовом рынке.

Трансформация банков

Банки используют персонализацию как инструмент повышения лояльности клиентов: они создают предложения, основанные на анализе уникальных характеристик и ориентированные на конкретного человека. Ряд банков-гигантов уже вступили на путь изменений. Сбербанк, Тинькофф Банк и Киви Банк активно инвестируют в IT, в том числе наращивая компетенции своих сотрудников. Например, как стало известно в феврале, «Сбертех» закупает семинары по технологии блокчейна для корпоративного университета Сбербанка.

В числе технотрендов банковской сферы удаленная биометрическая идентификация. Она позволяет повысить безопасность данных клиента, в то же время упрощая процесс взаимодействия с банком. К таким известным способам идентификации, как по отпечатку пальца, лицу, голосу и подписи, в скором времени может добавиться идентификация по движению — о разработках в этом направлении заявил «Ростелеком».

Система заработает в третьем квартале 2018 года и будет легко симулировать любой биометрический признак, используя передовые нейронные сети и машинное обучение. Именно «Ростелеком» выступает оператором единой биометрической системы.

План реализации проекта по созданию Национальной биометрической платформы был утвержден еще в июле 2017 года. Она позволит банкам осуществлять биометрическую идентификацию клиентов через государственную единую систему идентификации.

По мнению руководителя отдела международного комплаенса в Альфа-банке Дмитрия Устинского, механизм удаленной идентификации клиентов с использованием биометрических данных и информации, размещенной в единой системе идентификации и аутентификации, — это большой шаг вперед, призванный повысить удобство банкинга для клиентов. Единожды обратившись в один банк, клиент сможет дистанционно открывать счета и получать иные услуги и в других.

Руководитель AFC в Deutsche Bank Мария Шалимова отмечает особое развитие темы удаленной идентификации в рамках политики KYC/AML («знай своего клиента» / «противодействие отмыванию денег»). Это происходит за счет развития электронных сервисов автоматического обмена информации как для физических лиц, так и в ближайшей перспективе для юридических лиц.

Потребности эволюции

Цифровая идентификация требует соответствующей инфраструктуры. Например, с помощью блокчейна посредством пиринговых технологий (P2P) можно практически бесплатно решить проблему идентификации в торговых операциях. Однако сложности, связанные с персональными данными, конфликтами в законодательстве стран, делают использование подобных технологий весьма затруднительным. Впрочем, можно отметить ряд положительных изменений в финансовой сфере, которые нашли поддержку европейских регулирующих органов.

С 13 января в ЕС вступила в силу пересмотренная директива о платежных услугах PSD2 (Revised Directive on Payment Services), которая направлена на их модернизацию и позволит снизить стоимость платежных сервисов для конечного потребителя.

Директива меняет структуру европейского банковского и платежного рынков, в том числе вводит новые роли — сервисы по инициации платежей (PISP) и сервисы по агрегации финансовой информации (AISP). Первые выступают посредником между потребителем и источником финансирования, а вторые собирают информацию обо всех счетах клиента во всех банках.

Роль провайдера сервисов по управлению счетами клиентов играют сами банки, которые обязаны предоставить информацию финансовым посредникам без заключения отдельного договора, но с согласия клиента. Другими словами, небанковские платежные организации будут иметь свободный доступ ко всем банковским данным о транзакциях клиентов. При этом банки перестанут быть монополистами на данном рынке, а станут только хранилищем данных, которые будут вести счета клиентов и лишатся транзакционных комиссий.

Трудности регулирования

Позиция российского регулятора до конца не определена. Минэкономразвития и Банком России подготовлены проекты трех федеральных законов, которые имеют существенные различия: «О цифровых финансовых активах», «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)», «О системе распределенного национального майнинга».

Среди основных положений этих законопроектов можно выделить: «крипторубль как средство платежа на территории Российской Федерации», «обмен цифровых финансовых активов осуществляется только через операторов цифровых финансовых активов», «опубликование эмитентом токенов публичной оферты, инвестиционного меморандума, а также иных документов». Принятие этих законопроектов изменит структуру финансового рынка, что потребует адекватного контроля со стороны комплаенс.

Таким образом, высокие темпы внедрения цифровых инноваций не исключают необходимости в компетентных специалистах, которые должны будут уметь на практике применять результаты, полученные благодаря технологиям. Переход человеческого сознания на digital может занять десятилетия, и компании уже сейчас должны задуматься о трансформации культуры в организации в целом и о создании доверительной среды, которая позволит создать баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемым риском применения новейших технологий.

Digital-transformation-banking-pioneer.jpg Цифровой банкинг новые цифровые банки и трансформация классических банков в цифровые Отраслевое применение технологий Средняя Полезно Экономика Да Модели (раздел) Цифровая экономика (раздел) Отраслевые модели и решения (раздел) Финансовые услуги (раздел) Платформенные технологии (раздел) Технологические решения (раздел) Финансовые технологии (FinTech)/Цифровой банкинг

Термины «онлайн-банкинг» и «цифровой банкинг» часто используются как синонимы, но между ними есть существенные различия. Онлайн-банкинг указывает на более простой онлайн-опыт - закрытый доступ к такой информации, как остатки на счетах и поверхностная информация. Цифровой банкинг выходит за рамки простой проверки баланса вашего счета в Интернете. Цифровой банкинг предоставляет все услуги банка в режиме онлайн через онлайн-порталы и банковские приложения, так что клиенты могут делать все, от перевода средств до оплаты счетов и подачи заявки на получение кредитных карт.

Потребительские предпочтения быстро сместились в пользу онлайн и мобильных устройств, но многим финансовым организациям сложно адаптировать свои банковские операции к онлайн-каналам и небольшим экранам мобильных устройств. К сожалению, банки больше не могут ждать, и начинают инвестировать в цифровую трансформацию, потому что клиенты все чаще переходят из банка в сторону цифровых функций, таких как оплата счетов, мобильные платежи и кредитные заявки.

Вдобавок до последних нескольких лет банки не предвидели огромного сдвига в поведении потребителей, который произошел в результате того, что поколение миллениалов стало крупнейшими потребителями финансовых продуктов. Сегодня более 70% потребителей пользуются банковскими услугами в Интернете не реже одного раза в месяц, поэтому банки инвестируют в возможности онлайн-обслуживания.

Хорошая новость заключается в том, что согласно прогнозу Deloitte в области банковского дела и рынков капитала на 2019 год, банки, наконец, начинают уделять приоритетное внимание своим усилиям в области цифрового банкинга, чтобы соответствовать ожиданиям потребителей. 28% банков назвали «создание цифровых возможностей» своей основной инициативой в области цифровых технологий в этом году, в то время как «современные устаревшие системы» заняли второе место с 23%. Это хорошая новость для потребителей, что более 50% банков делают переход на цифровой банкинг своим главным приоритетом.

Содержание

Улучшения мобильного банкинга

В 2017 году более 80 процентов клиентов банков имели смартфоны, а 60 процентов использовали мобильный банкинг для управления своими деньгами, что более чем на 20 процентов больше, чем в 2012 году. Одним из самых популярных инструментов являются платежи между людьми, или P2P. В 2017 году только в домохозяйствах США было совершено P2P-платежей на сумму 1 триллион долларов, а общее количество транзакций - 8 миллиардов. Если банки не будут предлагать эти услуги через свои приложения цифрового банкинга, клиенты будут обращаться за помощью к внешним инструментам, таким как Venmo или Apple Pay. Bank of America предлагает переводы P2P через Zelle, что позволяет клиентам безопасно и быстро отправлять деньги через мобильное банковское приложение банка. Этот немедленный перевод средств позволяет друзьям и семье легко обменивать деньги на все, от счета за обед до ежемесячной аренды. Отчасти улучшение цифрового банкинга также означает создание согласованного опыта на разных платформах. Потребители не видят разделения каналов банка, будь то мобильный, онлайн или личный. Чтобы обеспечить наилучшее качество обслуживания клиентов во время цифровой трансформации в банковском деле, каждый канал должен иметь единое чувство и опыт, чтобы клиенты могли беспрепятственно перемещаться между каналами без нарушения обслуживания.

Какое будущее у цифрового банкинга?

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение у всех на слуху. Опрос Varo Money показал, что 79 процентов взрослого населения США считают, что ИИ может помочь им лучше управлять своими деньгами, и еще большее число заявили, что воспользовались бы инструментами ИИ, если бы их банк предложил им. Миллениалы особенно заинтересованы в ИИ для цифрового банкинга, включая помощь в оплате счетов, анализе денежных потоков и подключении счетов. Эти новые технологии представляют собой следующую цифровую трансформацию в банковском деле и ведут к отличной персонализации и укреплению партнерских отношений между клиентами и их банками. По мнению аналитиков, в ближайшие годы искусственный интеллект произведет революцию в клиентском опыте в области цифрового банкинга, сэкономив банковской отрасли 1 триллион долларов. Произойдет очевидное сокращение расходов фронт-офиса - почти на 500 миллиардов долларов - за счет сокращения операций розничных отделений. AI также снизит стоимость обработки данных, соответствия и аутентификации, а также операций вспомогательного офиса, связанных с системами андеррайтинга и сбора.

Персонализация с помощью искусственного интеллекта в цифровом банке

Erica - инструмент личного помощника Bank of America, в мобильном приложении банка. Erica использует искусственный интеллект и расширенную аналитику, чтобы помочь клиентам понять структуру своих расходов и предупредить их о тенденциях и областях, в которых они могут сократить расходы для улучшения финансового здоровья. Erica отслеживает текущие расходы, чтобы убедиться, что клиенты не платят за подписки, которые они в настоящее время не используют. Инструмент искусственного интеллекта доступен для всех 25 миллионов клиентов мобильного банкинга и устанавливает планку для индивидуальных финансовых консультаций в цифровом банкинге. Инструменты искусственного интеллекта и машинного обучения, такие как Erica, позволяют потребителям принимать меры в режиме реального времени для улучшения своего финансового здоровья. В то время как ИИ меняет облик цифрового банкинга, в банковской отрасли настороженно относятся к инструментам. Потребители более склонны к хирургическому вмешательству с помощью ИИ, чем к использованию ИИ для финансового руководства. Отчасти это предостережение может быть вызвано непониманием искусственного интеллекта, а также проблемами безопасности цифрового банкинга и личной информации.

Различные типы цифровых банков

Термины «банк-претендент» и «необанк» часто используются как синонимы, и эти банки могут предложить все, от простых транзакционных услуг до услуг кредитования для малого бизнеса. В результате может быть трудно понять разницу между всеми цифровыми банки, которые сейчас существуют.

Вот один из способов классификации текущих цифровых банков-претендентов на основе их бизнес-моделей и услуг, которые они предоставляют.

Новые банки (New banks) Новые банки имеют полные банковские лицензии и являются прямыми конкурентами крупнейших банков, предлагая те же услуги, что и традиционные банки. Примеры включают Monzo, N26, Starling Bank и Revolut.

Нео банки (Neo banks) Нео банки не имеют банковской лицензии, но сотрудничают с финансовыми учреждениями, предлагая лицензированные услуги. Как правило, нео-банки по-прежнему требуют, чтобы у клиентов был счет в существующем лицензированном банке, а затем они предлагают более удобный интерфейс и бесплатные услуги. WeBank от Tencent, Yolt, Lunarway и Moven являются примерами нео банков.

Бета-банки (Beta banks) Бета-банки - это совместные предприятия или дочерние предприятия существующих банков, которые предлагают финансовые услуги по лицензии материнской компании. Бета-банки часто создаются для выхода на новые рынки, предлагая ограниченные услуги, но более широкому кругу потребителей. Примеры бета-банков включают AiBank (совместное предприятие китайского CITIC Bank Corp и поискового гиганта Baidu) и Simple (партнерство между Bancorp и BBVA).

Преимущества цифровых банков для потребителей

Эти разные бизнес-модели демонстрируют, насколько разнообразной становится индустрия цифрового банкинга. И хотя каждый тип банка-претендента адаптирует свои услуги для своих целевых клиентов, все они предоставляют одинаковые преимущества.

Простая настройка - создание учетной записи в банке-претенденте - это простой и безбумажный процесс. Большинство учетных записей также можно полностью настроить с мобильного устройства.

Более низкие комиссии - с меньшими операционными расходами банки-претенденты могут устанавливать более конкурентоспособные цены на свои услуги.

Более широкая финансовая доступность - внеофисные банки имеют более низкие операционные расходы и поэтому могут позволить себе принимать клиентов, которые не могут получить традиционные финансовые услуги из-за отсутствия кредитной истории или плохих кредитных рейтингов.

Фокус на безопасности. Традиционные банки известны тем, что медленно приспосабливаются к спросу на более гибкие, но безопасные банковские услуги. Цифровые банки не только просты в использовании, многие из них ориентированы на безопасность и быстро реагируют на новейшие угрозы безопасности.

Дополнительные функции - помимо предоставления цифровых банковских счетов, многие банковские приложения предлагают своим клиентам встроенные средства оплаты, составления бюджета и сбережений.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Банки — это не всегда привычный нам формат обслуживания. Мы привыкли, что они имеют офисы, мы контактируем с их менеджерами, ходим платить коммунальные услуги в кассу. Но есть и другой формат работы — виртуальные банки. Это финансовые организации, деятельность которых построена удаленно. И они становятся все более востребованными среди клиентов.

Виртуальный банк — не новый формат работы финансовых компаний. На российском рынке они существуют давно, пусть их и не много. Лидер этой отрасли в России — Тинькофф. На Бробанк.ру найдете информацию по всем его продуктам и сразу подать онлайн-заявку на выдачу. Даже наличные кредиты предоставляются дистанционно.

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 14,9%
Срок кредита	До 3 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 18 лет
Решение	2 минуты

Как работают виртуальные банки в России

Работа таких компаний построена так, что клиенты получают все необходимые им услуги дистанционно. Для этого создаются специальные сервисы и каналы связи. Такие компании не имеют офисов обслуживания, они просто им не нужны — это модель деятельности.

Для клиентов создаются следующие условия работы:

горячие линии. Причем это линии, по которым дозвониться до поддержки проще, чем в других банках. Колл-центры огромные, специалистов много, по телефону решает любой вопрос;
онлайн-банки с большим набором функций. Цифровые банки создают банкинги, через которые клиенты управляют своими счетами самостоятельно, выполнять любые финансовые операции;
многочисленные каналы связи. Создаются специальные чаты, активно ведутся диалоги с клиентами в социальных сетях.

Цифровые технологии в банках позволяют им самим минимизировать собственные затраты. Так, виртуальные компании не тратятся на содержание офисов, у них нет большого штата сотрудников. Отчасти это ведет к тому, что услуги становятся более дешевыми, например, если рассматривать обслуживание кредитных и дебетовых карт, тарифы на проведение каких-то операций.

Цифровые банки в России

Их не так много, но услуги некоторых весьма популярны, они обладают большой клиентской базой. Многие банки, начинающие работать в таком формате, уходят с рынка. Но основной “костяк” все же есть.

Виртуальные банки в России:

. Несомненно, виртуальный банк Тинькофф — лидер этой отрасли в РФ. Он создал модель, которая успешно работает на российском рынке с 2006 года. Направления работы — обслуживание физических лиц, предоставление им кредитов, кредитных и дебетовых карт. Постепенно внедрялись предложения для бизнеса и даже ипотека. . Цифровой банк, созданный только для представителей бизнеса. Они могут дистанционно подключаться к расчетно-кассовому обслуживанию, открывать в Сфере вклады, брать кредиты, пользоваться эквайрингом и другими услугами для бизнеса. И все это онлайн. . Еще один цифровой банк, созданный для компаний и предпринимателей. Как и в случае со Сферой, Точка предлагает полностью дистанционное обслуживание, открытие счета также проходит без посещения клиентом офиса. Клиентам предлагается большой набор бизнес-услуг.

На сегодня только эти компании предоставляют в России полностью дистанционные услуги. Некоторые организации такого же типа, которые были известны, которыми пользовались клиенты, на так давно прекратили существование или планируют закрыться.

Закрытие виртуальные банки РФ

В 2013 году был запущен Инстабанк. Это был своеобразный стартап молодого предпринимателя. Этот банк не был именно банком в полном понимании этого слова, это больше финансовый сервис для физических лиц. Партнером по проведению платежей был Военно-Промышленный Банк. Основным направлением деятельности была выдача карт и их обслуживание. Инстабанк просуществовал 3 года и закрылся в 2016 году.

Рокетбанк — востребованная организация, услугами которой пользовались многочисленные клиенты. Банк выдавал выгодные дебетовые карты, предложения действительно были интересны клиентам.

Как и Инстабанк, Рокетбанк основан в 2013 году, но продержался на рынке дольше. Его закрытие запланировано на конец 2020 года. И это тоже не банк, а финансовый сервис, партнером которого изначально был банк Интеркомерц. В 2018 году Рокетбанк перешел в Qiwi, но в начале 2020 электронная система объявила о закрытии проекта. Рокетбанк не выдержал конкуренции, а прямой конкурент один — Тинькофф.

Цифровые технологии в российских банках

И простые банки также активно осваивают современные технологии, внедряя их в свою работу. Этого требует и рынок, и критерии клиентов, которые становятся все более “продвинутыми”. Даже современные пенсионеры оценили виртуальные каналы обслуживания и успешно ими пользуются.

Цифровая трансформация банков происходит постепенно, но постоянно появляется что-то новое в их работе. Бизнес-модели постоянно меняются, технологии берут свое. На сегодня активно применяются следующие цифровые каналы в банках:

интернет-банки. Теперь они есть у каждого банка, все клиенты могут совершать операции дистанционно, делать любые платежи и переводы без посещения офиса. Организации позволяют оформлять в банкингах кредиты, октрывать вклады и многое другое; . Аналог интернет-банка, предложенный клиентам в виде мобильного приложения. Банковские услуги и собственные счета всегда под рукой. Банкинг работает везде, где есть интернет;
мобильный эквайринг. Услуга для бизнеса, которая позволяет принимать оплату с карт где угодно;
онлайн-банки для бизнеса. Альтернативный банкинг, созданный с учетом потребностей этой категории клиентов. Через систему можно вести работу с поставщиками, совершать платежи, управлять зарплатными проектами, бизнес-картами, открывать кредиты, подавать заявки на любые услуги. Многие банки позволяют интегрировать банкинг с облачными сервисами бухгалтерий;
технологии распознавания лиц и голоса. Идентификация клиента при обращении на горячую линию теперь может быть именно такой — по голосу;
карты с возможностью оплаты в одно касание или те, что привязываются к мобильному приложению (оплата касанием смартфона); .

Тренды цифрового банка 2020 года — дальнейшее развитие удаленных сервисов, ознакомление клиентов с ними. Все идет к тому, что даже бумажный оборот документов будет полностью или частично ликвидирован. Те же кредитные договора переведут в онлайн-плоскость.

Цифровые каналы продаж и обслуживания банка настолько популярны среди клиентов, что многие стали выбирать компанию для обслуживания в том числе и по этому критерию. Если банк разработал хороший банкинг, мобильное приложение, позволяет удобно совершать операции дистанционно, он имеет больше преимущество. Возможно, именно поэтому Тинькофф так популярен и среди физических лиц, и в сфере бизнеса.

По статистике цифровыми технологиями банков люди пользуются все больше, многие клиенты готовы полностью уйти в онлайн, что и делают.

Существуют виртуальные банки в США и других странах. Если рассматривать Америку, одна из самых популярных компаний отрасли — Synchrony Bank. Также можно отметить CIT Bank, American Express Bank и другие.

Полтора года назад, в январе 2017 года, клиенты крупнейшего британского банка Lloyds Bank испытали серьезные проблемы с онлайн-обслуживанием. В течение трех дней они не могли совершать транзакции и даже проверить состояние счета в мобильном приложении. В официальном пресс-релизе говорилось о «скачкообразных сбоях» в системе интернет-банкинга. Проблема была улажена, но инцидент заставил говорить о ненадежности всей архитектуры цифрового банкинга и связанных с ней приложений. А ведь еще в 2015 году Lloyds сократил 9 тысяч сотрудников и закрыл 150 филиалов, чтобы активно развивать интернет-банкинг.

Цифровое банковское обслуживание востребовано и популярно, говорят исследования. Так, проведенный Visa опрос среди 36 тысяч европейцев показал, что мобильные платежи и онлайн-банкинг используют 91% жителей Турции, 89% жителей Дании, 87% жителей Норвегии, 86% жителей Швеции и 87% жителей Израиля. В России для осуществления банковских запросов и операций интернет используют около 30% граждан. При этом темпы роста цифровизации банковского обслуживания в РФ выше, чем в Европе – 7% в год против 3%.

Что мешает цифровому банкингу

Одно из главных препятствий на пути развития цифрового банкинга в России и других странах – законодательство, которое не позволяет начинать обслуживание клиента без его физической идентификации.

«В существующих реалиях полностью изменить банковскую систему невозможно. В любом случае клиента необходимо идентифицировать, поэтому либо он идет в отделение, либо к нему приезжает сотрудник банка. Полностью цифровые банки начнут появляться только тогда, когда население будет полностью идентифицировано, путем ЕЦП или других механизмов», - говорит заместитель директора по региональному и международному развитию «Европейской юридической службы» Александр Куликов.

Даже такие проекты как «Тинькофф банк» пока не могут отказаться от офлайнового общения сотрудников с клиентами, хотя оно и сведено к минимуму. По сути, минимальную задачу офисов – идентификацию клиента – сейчас выполняют агенты банка. Это намного снизило затраты компании. До 2017 года «Тинькофф» пытался обойтись и без собственной сети банкоматов, пользуясь партнерскими терминалами. Однако остаться полностью онлайновой финансовой компанией банку не удалось – стало очевидно, что без собственной сети ATM часть клиентов теряется.

Несмотря на эти уступки офлайн-реалиям, «Тинькофф банк» вместе с «Рокетбанком» пока остаются немногими примерами почти полностью цифровых банков.

Эксперт «Финам» Константин Молчанов отмечает и другие слабые стороны онлайн-банкинга. Например, уязвимость перед нештатными ситуациями. Описанный выше пример банка Lloyds показал, чем чреват переход клиентов на полностью цифровое обслуживание.

«Слабым местом банков без офисов является низкая пропускная способность решения нештатных ситуаций. В то время как 90% операций выполняются сквозными процессами, оставшиеся 10% приходится разбирать вручную», – говорит Константин Молчанов.

Кроме того, бывают случаи, когда клиент должен обмениваться с банком оригиналами документов – тогда приходится полагаться на почтовые службы разной степени надежности.

Еще одна проблема – внесение наличных денег. Онлайн-банки используют для этого cash-in терминалы партнеров и реже собственную сеть банкоматов с возможностью приема наличных. Но для внесения крупных сумм этого недостаточно – у большинства терминалов есть ограничения по приему денег. Тогда клиенту придется искать отделения банков-партнеров с физическими кассами, чтобы внести наличные с минимальной комиссией.

Но самой серьезной проблемой эксперт считает то, что онлайн-банки гораздо больше подвержены регуляторным рискам, то есть имеют больше шансов нарушить законы и получить за это взыскание, а то и лишиться лицензии. В первую очередь это касается законов о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма.

«Совершенно очевидно, что закон о противодействии отмыванию доходов и финансирования терроризма выполняется "на грани фола". Обслуживать клиента, который ни разу не появлялся на территории банка, использовать для подтверждения операций только телефон – это в целом укладывается в формальные нормы, но не в полной мере соответствует духу закона», — считает Константин Молчанов.

Основатель финтех-стартапа Kviku Вениамин Липский тоже считает, что ограничения в идентификации клиентов сдерживают развитие онлайн-банкинга. Но эта проблема в обозримом будущем решаема: «Сейчас банки далеко продвинулись в вопросах верификации своих клиентов, что повлияло положительно на процедуры оказания необходимых финансовых услуг. Сейчас еще более активному развитию цифрового банкинга препятствует недостаточная степень готовности к этому со стороны потребителей услуг, а также осторожность со стороны регулирующих органов, которые предпочитают не делать слишком резких движений. Но для большинства банков стал очевиден факт скорых глубинных перемен в секторе».

Классический vs цифровой банкинг

Преимущества цифрового банкинга безусловны, и их хорошо осознают в крупнейших кредитных организациях. В России банки из топ-30 создают целые digital-подразделения и инвестируют значительные суммы в развитие этого направления.

«Для клиентов такой вариант взаимодействия с финансово-кредитной организацией удобнее и быстрее классического, а для самих банков это и возможность многоканальной работы с клиентом, и накапливание большого объема информации о его предпочтениях. В результате банк повышает конверсию продаж, предлагая действительно интересные клиенту продукты и услуги», — говорит представитель системного интегратора «Инфосистемы Джет» Дмитрий Кулагин.

Те же Сбербанк и ВТБ, несмотря на крупнейшие сети офисов в регионах, активно внедряют цифровые инструменты. «Они понимают, что уровень обслуживания изменился. Безусловно есть и всегда будет аудитория клиентов, для которых личное общение и сотрудник в костюме – важные составляющие сервиса. Тем не менее это не говорит о том, что цифровой банкинг не состоялся, ведь Фейсбуком тоже не все пользуются», — говорит Константин Молчанов.

Более того, по мнению эксперта, ряд крупнейших банков, подобно Lloyds, могут постепенно отказаться от офлайн-обслуживания клиентов. «Не удивлюсь, если через пару лет, например, Альфа-банк заявит, что больше не обслуживает физических лиц в офисах», — говорит Молчанов.

При этом большинство опрошенных Rusbase экспертов согласны с тем, что масштаб и глубина охвата населения дистанционными банковскими сферами еще недостаточны. Банки в основном предлагают традиционный набор услуг, но в цифровом формате. И пользуются ими далеко не все – в России до сих пор огромный пласт клиентов банков проводит платежи только через кассу и стремятся снять всю зарплату наличными сразу после поступления на счет.

«Аудитория, не охваченная дистанционными сервисами, еще очень большая. Большинство банков освоили только базовые операции, которые может выполнять клиент, и есть еще огромный спектр услуг, который банк может предложить клиенту», — считает представитель «Финам».

Специалист в сфере цифрового банкинга, соавтор доклада Digital Banking Report Джим Марус приводит «пять непреложных истин» банков нового поколения. Эти тезисы могут показаться радикальными, но эксперт обосновывает каждое утверждение:

По словам Джима Маруса, пока эти «пять истин» не восприняты банковским сообществом – говорить о наступлении эпохи цифрового банкинга не приходится. А главный тормоз он видит в инертности отрасли.

С этим нельзя не согласиться: мы видим, как банки внедряют у себя цифровые решения, активно развивают онлайн-взаимодействие с клиентами, но по сути все это – просто цифровая надстройка на устоявшейся банковской структуре.

«Сложившаяся банковская система формировалась несколько веков, на ней очень сильно подвязаны другие отрасли. По сути, это кровеносная система глобального общества. Банки создают основу для функционирования всей рыночной экономики, поэтому какие-либо резкие изменения чреваты дополнительными рисками для всего общества», — говорит основатель Kviku Вениамин Липский.

Получается ситуация, как на известном интернет-меме, где руководитель крупного российского банка говорит о блокчейне, биг-дате, машин-лернинг и эджайле, а в тот же момент сотрудница отделения этого банка заявляет клиенту: «Вот где открывали карту, туда и идите».

Совсем другой банк

Мы с самого начала хотели создать банк, который не был бы похож на уже существующие на рынке предложения. Мы давно работаем в этой сфере и хорошо знаем те слабые места большинства современных банков, которых мы хотели избежать в своем продукте: неудобные мобильные приложения, высокие и непрозрачные тарифы, не слишком дружелюбный саппорт. Всего за несколько месяцев нам удалось реализовать совсем другой подход к банковскому обслуживанию, основанный на нескольких ключевых принципах:

Для управления своими средствами клиенту достаточно смартфона. Во многих банках мобильное приложение урезано по функциям по сравнению с десктопным вариантом. Мы поступили с точностью до наоборот — весь функционал доступен с мобильных устройств без необходимости что-либо подключать или подтверждать с ноутбуков или десктопных ПК.

Финансовые потоки для упрощения работы с деньгами

Речь идет о подходе, который позволяет вынести расходные статьи бизнеса прямо на главный экран мобильного приложения и автоматизировать их распределение с помощью простых правил.

Общение с клиентами на «человеческом» языке без роботов и нейросетей

Дело в том, что у предпринимателей ежедневно возникают нестандартные ситуации, поэтому бота нельзя обучить абсолютно всему. Он не способен найти решение для всех возникающих проблем. Мы решили развернуть «человеческую» поддержку, которая помогает предпринимателям без посредников, здесь и сейчас.

Теперь каждый клиент может самостоятельно выбрать количество платежей, лимиты на вывод денег и снятие наличных под свой бизнес.

Инвестиции для старта

Для того, чтобы открыть банк, нужны средства, причем много — требуются миллионы долларов. В России сделать это достаточно сложно, поскольку для привлечения крупных инвестиций нужно сразу показывать будущую прибыль. Также чаще всего инвесторы внимательно смотрят на команду и на специфику рынка.

Что касается команды, то в нашем случае все фаундеры — это бывшие топ-менеджеры «Модульбанка»: финансовый директор Алексей Васильев, директор по продажам и развитию региональной сети Антон Захаров, операционный директор Нур Ибрагимов и технический директор Роберт Сабирянов.

К нам также присоединились директор по продукту из агентства продуктового дизайна «Простор» Артем Чернышев и экс-руководитель службы поддержки «Рокетбанка» Исмаил Алиев. У каждого из нас опыт работы в банковской сфере более 10 лет, поэтому нашу экспертность на рынке было доказать нетрудно.

На запуск нашего финтех-стартапа нам удалось получить капитал в 1,226 млрд рублей — сумму, на которую мы изначально и рассчитывали. Во многом это стало возможным потому, что базовая юнит-экономика проекта оказалась убедительной для инвестора. Так, мы строили свои расчеты на основе разных параметров, включая наиболее важный — LTV (Lifetime Value): стоимость привлечения клиента должна быть не выше трети от его LTV.

Это нормальный показатель для стартапа, вполне реалистичный. Строить чрезмерно оптимистичные планы развития — плохая идея: они вселяют в инвестора ложную уверенность в скором получении прибыли и, если что-то идет не так, вызывают ощущение обманутости.

Грамотное планирование

Один из главных пунктов, переоценить который невозможно, — это планирование. Критически важными для нас было зафиксировать примерный бюджет проекта, допустимый объем финансовых затрат, а также срок, после которого мы начнем зарабатывать, а не только тратить.

Мы сразу решили, что лучше сделать реалистичный план с минимально необходимым объемом работ и задач. При этом перевыполнение плана — это всегда плюс: оно положительно влияет на инвесторов, они более охотно участвуют в новых раундах.

Мы описали только то, в чем были уверены: провели детальный анализ рынка и конкурентов, представили портрет нашего будущего клиента, посчитали, что вообще требуется для запуска банка. Для нас было важно потратить на запуск не более шести месяцев, иного варианта просто не было. Нам нужно было показать положительный трекшн и потенциал дальнейшего развития проекта.

Разработка стратегии

Следующий шаг — разработка стратегии. Для того, чтобы ее сформулировать, мы проводили глубокий CustDev и несколько сессий по дизайн-мышлению. Стратегия включала в себя не только то, что мы собираемся делать, но и то, чего внедрять точно не будем. Например, еще в самом начале мы решили, что в первый год после запуска не будем разрабатывать web-версию банка, а развиваться будет лишь мобильное приложение, оно — наш главный приоритет.

Мы понимали, что большинство банков разрабатывали свои сервисы пять-шесть лет назад, поэтому их продукты основаны на веб-версии. Но за это время пользовательское поведение изменилось — сегодня взаимодействие с банками происходит в основном через смартфоны и мобильные приложения.

Именно поэтому мы решили рискнуть, запустив первый в России банк без веб-версии — и выиграли! Выигрыш в том, что мы сэкономили массу ресурсов, включая силы разработчиков, финансы и время. Работа сразу на два направления — веб и смартфоны — это двойная нагрузка.

Кроме того, мы отказались от серверной инфраструктуры, выбрав полностью облачный вариант. Мы стали первым в России банком, чьи сервисы базируются исключительно на облачной платформе, без физических серверов. Это тоже очень помогло нам достичь главной цели — запуститься за полгода.

И последнее — мы сознательно решили не реализовывать максимально широкий функционал, а сосредоточиться на том, что наиболее важно для клиентов банков. И это тоже сработало — мы стали быстро развиваться, нас заметили, о нас стали говорить.

Необходимая база

В ходе планирования столь стремительного запуска (привычный для банков срок — год и больше) нам нужно было определиться с ресурсами, которые точно необходимы на начальном этапе. В итоге мы остановились на нескольких блоках, без которых было точно не обойтись.

Команда

С этим у нас не было особых проблем. Мы хорошо знали рынок и понимали, как собрать костяк команды. На это ушло два месяца из шести. За это время мы наняли около 70 человек. Сотрудников в основном набирали по рекомендациям и через соцсети (прежде всего, FB). В меньшей степени помог традиционный поиск через HeadHunter.

Ключевые сотрудники работают в офисе — это ядро команды, которое помогает наладить все необходимые процессы. Остальные работают либо в гибридном режиме (частично в офисе, частично на удаленке), либо полностью удаленно.

Аутсорс

Такой подход позволил не нанимать огромное количество сотрудников, а обойтись сравнительно небольшой командой. Что точно нельзя было отдать на аутсорс — это поддержку клиентов и систему комплаенса. Это ключевые элементы для бизнеса, где качество сервиса имеет принципиальное значение. Поэтому их не только нельзя было отдать на сторону, но и к подбору сотрудников поддержки и системы комплаенса нужно было подойти особенно тщательно.

Готовые продукты

Изобретать велосипед для каждого отдельно взятого решения не нужно. Есть масса уже готовых к использованию продуктов, которые мы и стали применять. Это, например, модуль чата для приложения (хотя мы, конечно, сильно доработали изначальный продукт), а также системы хранения данных от «Яндекса», системы постановки и контроля внутренних задач, документооборота и т.п.

Запуск и система приглашений

До того, как запуститься для всех желающих, «Бланк» полтора месяца был доступен только по приглашению: для начала работы с банком требовалось, чтобы нового клиента пригласил кто-то из уже принятых в экосистему пользователей. Каждый из сооснователей раздал по 100 приглашений своим знакомым и друзьям. С приглашением выдавалось еще пять инвайтов, которые каждый мог предоставить уже своим собственным знакомым. И это сработало — количество пользователей начало стремительно увеличиваться.

Это стало нашей особой фишкой и частью стратегии по привлечению первых клиентов, а заодно позволило обеспечить плавный запуск и выиграть время для подготовки всей инфраструктуры под большое количество пользователей (например, 10 тыс.).

В итоге получился своего рода эффект Clubhouse, когда система инвайтов сильно способствовала популяризации сервиса.

Благодаря «закрытому» запуску по инвайтам у нас уже было три тыс. открытых счетов и 10 тыс. установок приложения. Наша идея «выстрелила»: не показывая продукт рынку, мы смогли достичь отличных результатов по привлечению клиентов — примерно половины от того, что показывают банки из топ-5 по России (у них в среднем от пяти до пятнадцати тысяч новых клиентов в месяц).

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: