Для чего люди кладут деньги в банк

Обновлено: 28.03.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

  • В. э. образование.
  • Работала 5 лет в банке.
  • Независимый эксперт.
  • Финансовый аналитик. . .

Вопрос о том, что будет с вкладами в России, волнует миллионы граждан. Каждый стремится сохранить и приумножить свой капитал, всем интересно, что будет дальше со ставками. И самое главное — не опасно ли в 2022 году хранить деньги в банках.

  1. Что происходит со ставками по рублевым вкладам
  2. Что будет с вкладами в 2022 году
  3. Какой будет ставка по вкладам в 3-4 квартале 2022 года
  4. Что будет с долларовыми вкладами
  5. Что будет с накопительными счетами
  6. Какие сроки будут самыми доходными
  7. Можно ли доверять банками
  8. Что будет с вкладами при дефолте

Что будет с вкладами в России в 2022 году, стоит ли вкладчикам переживать за свои деньги. Что будет с процентами по депозитам и накопительным счетам — прогнозы дает эксперт сервиса Бробанк.ру.

Что происходит со ставками по рублевым вкладам

В этом отношении рынок штормит, банки то повышают ставки до рекордных значений, то снова их уменьшают. Если раньше годами по вкладам назначались примерно одинаковые проценты, то сейчас банки 1-2 раза в месяц пересматривают их значение, полностью меняют процентную ставку.

Все дело в политике Центрального Банка относительно ключевой ставки, которая напрямую влияет на ставку по кредитам и вкладам. Если КС повышается, банки начинают увеличение процентов по вкладам. Если КС уменьшается, банки оперативно на это реагируют и также уменьшают доходность по депозитным и накопительным счетам.

После событий февраля 2022 года Центральный Банк кардинально увеличил ключевую ставку до рекордных для России 20%. Прежнее значение — 9,5% годовых, ранее она и вовсе находилась на уровне 4-5% — в тот период вклады приносили минимальную доходность.

Повышение КС связано с экономической ситуацией в стране и с тем, что люди после объявления санкций по отношению к банкам РФ начали массово снимать деньги со счетов. Повышение ставок по вкладам прекратило это, люди понесли капитал обратно.

И уже через 1-3 дня банки начали массово повышать ставки по вкладам и кредитам. На второй квартал 2022 года проценты по вкладам в среднем выглядели так:

  1. В марте ЦБ РФ увеличил КС до 20%. Вслед за этим банки повысили доходность до 20-22%. А банки, которые попали под жесткие санкции и пострадали от оттока капитала, и вовсе стали предлагать доход в 23-25%.
  2. В середине апреля Банк России провел внеочередной пересмотр ключевой ставки, снизил ее до 17%. Через пару дней банки снизили доходность для новых договоров до 15-16%. Ставки в 17-18% стали редким явлением.
  3. В начале мая КС снизилась до 14%. И в итоге банки стали предлагать доход до 12-14% годовых.

Максимальная доходность всегда дается по вкладам классического типа без пополнения и расходных операций. Чем больше опций предусматривает программа, тем ниже ставка.

Что будет с вкладами в 2022 году

Эксперты утверждают, что не стоит ожидать того, что процентные ставки по вкладам будут увеличиваться. Более того, они предрекают их уменьшение вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.

Банк России не может долго держать высокую ключевую ставку, так как это вредит экономике страны. Ипотека сильно подорожала, застройщики не могут реализовать свои объекты, бизнес не может себе позволить дорогие кредиты. Чтобы избежать серьезных последствий всего этого ЦБ начала снижать КС.

Следующее заседание по ключевой ставке ЦБ намечено на 22 июля, далее — 16 сентября. Но может быть принято решение о внеплановом заседании и пересмотре.

В текущей экономической ситуации поводов для увеличения КС и, соответственно, ставок по вкладам, нет. Эксперты полагают, что ключевая ставка будет постепенно снижаться к концу 2022 года. И именно постепенно, а не резко, как это было последние 3 раза.

Если ситуация с импортом стабилизируется, а темпы инфляции окажутся выше прогнозируемых, ключевая ставка будет вести себя так (пока что этот сценарий выглядит более реалистичным).

что будет со вкладами

Соответственно, если рассматривать, что будет с процентами по вкладам, они также будут постепенно снижаться. Максимальные ставки по вкладам будут находиться примерно на 1 процентный пункт ниже, чем КС.

Но важно понимать, что ситуация нестабильная. Если возникнут серьезные внешние факторы, ЦБ может снова увеличить ключевую ставку, тогда и проценты по вкладам станут выше. Но пока что эксперты сходятся во мнении, что вероятность этого мала.

Какой будет ставка по вкладам в 3-4 квартале 2022 года

На конец второго квартала максимальная ставка по вкладам составляет 13-14% годовых. И это с учетом того, что речь о классическом вкладе без пополнения и снятия. По программам с дополнительными опциями доходность составляет в среднем 10-11% годовых.

Если прогнозы по ключевой ставке сбудутся, ставки по вкладам будут такими:

  • летом 2022 года максимальный процент будет составлять 10-11%. По вкладам с пополнением или возможностью снятия — около 9%;
  • осенью и к концу года — 9-10% по классическим и около 8% по остальным.

Обратите внимание, изменение ставок не касается вкладов, которые оформлены ранее. Прежние условия размещения средств действуют до конца срока. А вот пролонгирование уже делается на новых условиях.

Что будет с долларовыми вкладами

После повышения ключевой ставки и увеличения доходности по рублевым вкладам произошли и изменения с валютными депозитными счетами. Ставки с 0,1-0,25% выросли до 1-2% годовых, и это очень существенное изменение.

Но после того как ситуация стабилизировалась, и ЦБ начал снижение ключевой ставки, проценты по депозитам в евро и долларах стали резко сокращаться. Большинство банков вернулись к прежним 0,1-0,25%. Но если вы уже успели заключить договор под 1-2%, они и будут действовать до конца срока.

Никаких особых изменений с валютными вкладами не будет. В перспективе ставки такими и останутся.

Что будет с накопительными счетами

С ними происходит все то же, что и с вкладами. В период действия КС в 20% банки установили предельно высокие ставки по накопительным счетам, так как они были для них более экономически выгодными и безопасными. Доходность доходила до 23-25, и многие граждане предпочитали вкладам накопительные счета.

В случае с накопительными счетами банки меняют ставки по своему усмотрению, и изменения касаются всех ранее открытых счетов. Если вы открыли НС под 23%, а банк решил снизить доход до 12%, ваша прибыль уменьшится автоматически.

Какие сроки будут самыми доходными

Если до событий февраля 2022 года оптимально было открывать вклады на 1 год (по ним устанавливался самый интересный процент), то после лучшим периодом стали 3 месяца. Это связано с нестабильной экономической ситуацией и ожиданием банками того, что ЦБ снизит ключевую ставку.

В итоге высокая доходность в 20-25% давалась банками только при размещении средств на 3 месяца. Они понимали, что ключевая ставка вскоре будет снижена, поэтому устанавливать такой доход на длительный срок было нецелесообразно.

На вторую половину 2022 года ситуация со сроками размещения будет другой. Уже сейчас банки стали предлагать примерно идентичную доходность на 3 и 6 месяцев.

Скорее всего, к концу года лучшие условия будут даваться при сроке в 6 месяцев. И также банки сделают выше доход при размещении средств на 8 месяцев. Периоды в 1 год и более будут дешевыми, так как о стабильности все равно речи нет, а банки не пожелают рисковать.

Можно ли доверять банками

Вопросы о том, что будет с вкладами после санкций, чаще всего задают граждане, которые переживают за сохранность своих средств. В феврале-марте 2022 года уже была ситуация, когда люди в панике закрывали вклады и счета, обналичивали их. Но после эти же люди понести деньги обратно.

В текущей ситуации нет повода переживать за свои деньги на вкладах. Нет никаких предпосылок к тому, что деньги пропадут. Большая часть средств россиян хранится в банках, попавших под санкции. Но все они стабильно работают, для простых клиентов ничего не поменялось.

Почему не стоит бояться размещать средства на вкладах в 2022 году:

  • Правительство и Центральный Банк оказывают всесторонние меры поддержки банкам, попавшим под санкции. Это банки, которые являются государственными или системно-значимыми — в них будут вкладывать деньги для поддержания работы в любой ситуации;
  • никто не отменял систему страхования вкладов. Все средства конкретного вкладчика до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы. Если с банком что-то случается, АСВ оперативно выплачивает возмещение.

Если у вас есть опасения, открывайте вклады в банках с государственным участием, Это Сбер, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк. Правительство всегда их поддерживает и помогает.

Что будет с вкладами при дефолте

Несмотря на то, что нет никаких объективных предпосылок к тому, что в России случится дефолт, вкладчики его боятся. Слухи о нем идут непрерывно, но страна регулярно выполняет все свои обязательства и будет выполнять дальше. А дефолт — это невыполнение своих обязательство по госдолгу в срок.

Если дефолт действительно случится, то пострадает вся финансовая система страны, есть риск закрытия банков, особенно частных, которые не поддерживаются государством и не являются системно-значимыми.

В этом случае сработает система страхования вкладов, у которой отдельный фонд. Суммы до 1,4 млн будут выплачены, а вот за остальные придется бороться. Выплаты свыше проводятся за счет реализованных активов закрытого банка и его имущества.

Повторимся — риски дефолта есть, но они минимальные, Правительство РФ регулярно выполняет все свои долговые обязательства.

В целом, если рассматривать, что будет с деньгами на вкладах, ничего с ними не случится, никто не будет забирать средства граждан. Условия размещения средств изменятся, но банки все равно будут обслуживать вклады и накопительные счета, регулярно выплачивая доход.

Частые вопросы

Вкладчикам Сбербанка стоит переживать меньше всего - это самый надежный банк РФ, который будет поддерживаться правительством до последнего даже в самой сложной ситуации. Но что касается ставок, они в Сбере к концу 2022 года, скорее всего, снова окажутся одними их самых низких по рынку, как это было всегда.

АСВ выплатит вкладчикам возмещение в рамках 1,4 млн рублей для одного клиента одного банка. Если денег больше, они будут выплачиваться позже по мере реализации имущества закрытого банка.

Банк государственный, поэтому можно сказать, что деньги находятся не только под защитой АСВ, но и правительства. Повода для страха нет. Но до конца 2022 года ВТБ по прогнозам будет постепенно уменьшать доходность вкладов и накопительных счетов.

Указанная в договоре ставка будет действовать до его окончания. После пролонгация проводится на текущих условиях по этой депозитной программе.

Хранить средства в банке выгоднее и безопаснее, чем дома: финансовая организация вкладывает и приумножает средства, выплачивая клиенту проценты

Выбирая лучшие условия для открытия сберегательного счета, нужно учесть множество аспектов, таких как банк, тип продукта, проценты и условия. Главное преимущество сберегательного счета – начисление процентов, позволяющее покрыть инфляцию.

Катя накопила 120 тысяч рублей. Она конвертировала часть денег в доллары, а часть оставила в рублях, теперь хочет сделать вложение, чтобы деньги не обесценивались.

Долларовую часть она не планирует тратить – это подушка безопасности на случай увольнения или других непредвиденных обстоятельств, а рублевую хочет вложить на короткий срок, снять через год с процентами и сделать небольшой ремонт. Перед ней встал выбор: какой счет и где лучше открыть.

Что такое банковский вклад

Банковский вклад направлен на хранение, сбережение, приумножение денежных средств.

Есть два основных вида: до востребования и срочный. Хотя по ним обычно выплачивается скромная процентная ставка, безопасность, надежность делают их отличным вариантом для хранения наличных.

Чтобы не переживать о личных накоплениях, позаботьтесь о них уже сегодня. С онлайн-калькулятором от Совкомбанка вы легко рассчитаете прибыль от вложений именно на тот срок, который вам нужен. А для держателей карты «Халва» доход будет еще выше.

Зачем нужен вклад

Вклад хранит деньги в безопасности: когда вы отправляете средства в финансовую организацию, вы знаете, что они находятся в безопасной системе.

Депозит прививает финансовую дисциплину: снять вложения не так просто, как вытащить из конверта или «перекинуть» с карты. Хранение наличных дома приводит к необоснованным тратам, сокращению сбережений.

Когда финансовая организация хранит и приумножает для вас значительную сумму, то рассматривает вас как надежного клиента для предоставления кредита: вы легко сможете получить кредитную карту или ссуду.

Другие преимущества хранения средств банке:

  • на сумму депозита начисляются проценты,
  • безопасный способ сохранить накопления,
  • помощь в достижении финансовых целей,
  • лучшие условия кредитования.

Кредитные организации предлагают более выгодные условия для тех, кто готов не трогать вложения до окончания срока договора

Копить

Прежде чем вложить накопления, убедитесь, что вы выбрали правильную организацию. При выборе обратите внимание на конкурентоспособную процентную ставку.

Из-за большого разнообразия способов сбережения небольшое исследование поможет понять, какой из них будет работать на вас лучше всего. И, поскольку процентные ставки постоянно меняются, необходим тщательный анализ, чтобы максимально выгодно приумножить средства.

Так, Катя открыла краткосрочный счет на год, чтобы откладывать деньги на ремонт, и другой – долгосрочный, как подушку безопасности.

На разных типах счетов начисляются разные процентные ставки, вы можете увеличить доход, если потратите время на оценку предлагаемых продуктов. Если у вас несколько финансовых целей, имеет смысл открыть разные депозиты, чтобы упростить организацию сбережений. Совкомбанк предлагает вклады на срок от одного месяца до трех лет.

Умножать

Сбережения вкладывают, чтобы снизить риск потери депозита, хотя вы можете получить большую прибыль от инвестиций с более высоким риском, таких как акции. Идея вложения состоит в том, чтобы позволить деньгам расти медленно с небольшим риском или совсем без него.

Прежде чем выбрать оптимальный финансовый инструмент, подумайте, зачем вам нужен вклад: положить и забыть, снимать проценты, регулярно пополнять.

Вложения различаются по нескольким параметрам.

Параметр Характеристики
Срок Вложения бывают на строго оговоренный срок, на неопределенное время – пока вкладчик не потребует возврата средств или без срока. Самые высокие проценты предлагают продукты, не предполагающие возможность снятия средств до истечения срока договора
Ставка Сумма, которую банк выплачивает клиенту за использование вложений. Ставка бывает фиксированной, гибкой, максимальный процент начисляется, если клиент не снимал проценты, средства до оговоренного срока
Валюта Средства хранят в рублях, валюте, также существуют мультивалютные варианты. Самые высокие ставки – на рубли, на валюту процент невысок, потому что банк защищает себя от валютных колебаний
Пополнение/снятие Есть пополняемые/не пополняемые варианты, накопительные депозиты, с которых можно снимать часть вложений без потери процентов. Отдельные банки устанавливают минимальный размер для пополнения и максимальный для выведения средств

Защищать

Сберегательный счет позволяет защитить деньги от инфляции, резкого падения экономики и даже от покушений самого владельца, который хочет досрочно залезть в копилку.

  • Вложения застрахованы в пределах 1 млн 400 тысяч рублей.
  • Большинство договоров не позволяют снять средства в кассе или банкомате без потери процентов, то есть они защищены от необдуманных трат.

Как открыть вклад

Собираетесь ли вы открыть счет лично в отделении или через интернет, подготовьте документы:

  1. идентификационные данные – паспорт;
  2. данные прописки;
  3. контактная информация;
  4. информация о ранее выданных кредитах, депозитах.

Выберите вариант вложения: индивидуальный или совместный, одно- или мультивалютный.

При открытии вклада нужно внести первоначальную сумму. Если вы открываете его лично, это можно сделать наличными, минимальные требования к открытию – от 30 тысяч рублей.

Помимо минимального начального платежа, некоторые кредитные организации взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Подайте заявку со всей необходимой информацией, дождитесь, пока финансовая компания откроет депозит.

Настройте онлайн-банкинг – сегодня почти каждый банк предлагает ту или иную форму онлайн-управления. Это позволяет легко проверять баланс, переводить деньги, управлять средствами.

Кто может открыть

Открыть вклад в российских банках могут граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Граждане России могут открывать счета, распоряжаться ими с 14 лет, открыть в пользу третьего лица – гражданина или юридического лица с обязательным указанием ФИО физлица или наименования юридического.

Для ребенка открытие вклада на покупку велосипеда или телефона мечты – интересный опыт взаимодействия с банком, формирующий ответственное отношение к деньгам

Как закрыть вклад

Точный процесс закрытия зависит от выбранной организации – некоторые продукты можно закрыть онлайн, для других потребуется явиться в офис лично или уведомить организацию в письменной форме. Если у вас остались деньги, вы получите эту сумму за вычетом любых непогашенных комиссий.

Важно: получите письменное подтверждение закрытия счета, проверьте окончательную выписку на предмет ошибок.

Предположим, у вас есть некая сумма денег, которую вы хотите передать банку на хранение. Организация заключит с вами договор, где укажет условия хранения, в том числе срок и проценты.

Текст изменен 07.03.2022

Что такое вклад

Иван и Марина копят деньги на первоначальный взнос для ипотеки. Чтобы не хранить большую сумму дома и упростить процесс накопления, они решили открыть вклад. Это поможет им не только сохранить средства, но и увеличить начальную цифру.

Различают два способа хранения: срочный вклад и бессрочный (до востребования).

Его суть понятна из названия: вкладчик сам решает, когда и в каком количестве обратиться к деньгам. Поэтому не стоит ждать большой прибыли в виде процентов.

Этот вид подходит для того, чтобы не держать деньги дома и обеспечить сохранность от различных неприятностей: вы можете не переживать за потерю средств даже в случае пожара.

Обычно деньги до востребования хранятся для предстоящих крупных покупок, например, машины или квартиры.

Этот вид хранения подразумевает, что деньги пробудут в банке в течение определенного срока, который указан в договоре с вкладчиком. Также заранее обсуждается размер процентов.

При этом клиент ограничен в возможностях использовать средства.

Есть три разновидности:

  • Сберегательный – запрещены любые операции на протяжении срока хранения;
  • Пополняемый – депозитчик может пополнять сумму
  • Управляемый – разрешено снимать часть средств.

Совет от банка:

Не нарушайте целостность вложения. Чем больше деньги хранятся в банке, тем выше прибыль. Стоит учитывать, что выгода зависит от величины суммы, которую вы доверяете финансовой организации. Если вы все же решите воспользоваться частью накоплений, то проценты будут ниже.

Хранить деньги в банке, а не под подушкой, гораздо безопаснее. Про все тонкости страхования финансов на вкладе мы писали подробно. Прочитав эту статью, вы можете быть уверены, что сбережения надежно защищены.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Что такое депозит

В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.

Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.

Но и у него есть свои особенности.

Например, депозит используют для получения банковских услуг.

Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.

Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.

Виды:

Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.

Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.

В них указываются требования клиента к банку.

Основные отличия депозита от вклада

Многие полагают, что эти два способа сохранения средств одинаковы. Даже некоторые финансовые специалисты подразумевают «вклад», когда говорят «депозит».

Между ними и правда есть кое-что общее, взгляните:

  • Оба способа помогают увеличить изначальную сумму вложения за счет процентов;
  • Существуют срочные и бессрочные варианты;
  • Применимы к денежным средствам в национальной или иностранной валюте;

Однако отличия все же весомее. Поэтому стоит обратить на них внимание, если вы задумались доверить финансистам свои ценные сбережения.

Вклад Депозит
Единственный объект хранения – деньги. Помогает сохранить не только денежные средства, но и другие ценности (металлы, ювелирные изделия, акции и т.д).
Услуга только для физических лиц. Доступен как физическим, так и юридическим лицам .
Предоставляется только в банках. Услуга доступна в банках и депозитариях – специальных финансовых организациях, занимающихся хранением ценных бумаг.
Часть вложенных средств доступна для пользования. При хранении акций или металлов частичное снятие средств невозможно.

Совет от банка:

Если вы планируете отдать деньги или прочие ценности на хранение, то сделайте выбор в пользу банка: при наступлении страхового случая ущерб компенсируют. Небанковские компании (депозитарии) не всегда гарантируют возврат средств в случае возникновения проблем.

Преимущества вкладов и депозитов

  • Главное и самое очевидное преимущество банковских депозитных вкладов – защита ваших сбережений.

Всегда приятно осознавать, что честно заработанные средства в безопасности. Конечно, никто не защищен от непредвиденных ситуаций, но, являясь клиентом крупной и стабильной финансовой организации, вы гарантированно получите страховую выплату до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях в качестве страховки вам выплатят повышенную сумму до 10 млн, об этом подробнее читайте в статье.

Что касается металлов (золота, серебра), то их стоимость никак не зависит от инфляции.

  • Они повышают ваши шансы быстрее накопить нужную сумму.

У вас не возникнет соблазна воспользоваться частью денег, если вдруг срочно понадобится, как это обычно бывает с заначками, хранящимися дома. К тому же вы научитесь грамотнее планировать бюджет, не рассчитывая на ту сумму, которая ляжет на счет.

Когда ребенок Анны и Дмитрия пошел в первый класс, они решили открыть накопительный вклад на своего сына. К совершеннолетию ребенка родители планировали накопить достаточную сумму, чтобы ее хватило на учебу в ВУЗе. Они посчитали, что если откладывать каждый месяц даже хотя бы пять тысяч рублей, то через десять лет накопится хорошая сумма.

  • Позволяют обеспечить близких людей деньгами в будущем.

Например, вы можете откладывать деньги на имя своего ребенка. Даже внося небольшую часть раз в месяц, вы накопите внушительную сумму к совершеннолетию вашего чада.

При грамотном подходе и долгосрочном вложении итоговые проценты по окончании срока могут вас приятно удивить.

Недостатки вкладов и депозитов

Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.

  • Существенную прибыль от процентов удастся получить только при внесении крупной суммы.

Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.

  • Драгметаллы и акции – не самый популярный вид вложений.

По объективным причинам далеко не каждый житель нашей страны владеет подобными видами ценностей. Более того, вкладчик должен обладать определенными знаниями и опытом, чтобы получить максимальную выгоду.

Придется обзавестись терпением, если вы ожидаете значительной прибыли от сбережений. В некоторых случаях рост суммы требует не просто большого времени, а многих лет ожидания. При этом не забывайте о нестабильной финансовой ситуации в стране и в мире.

Внимательно отнеситесь к организации, которой доверите свои кровные. Даже крупные депозитарии не могут обещать страховые выплаты. А потому вы всегда хоть немного, но рискуете остаться ни с чем. Отметим, что это не распространяется на денежные вклады, который находятся под защитой Агентства по страхованию вкладов.

  • Отсутствие возможности воспользоваться средствами.

Когда юрлицо отдает в депозитарий акции или денежные средства, то теряет часть своего бюджета, ведь ими больше нельзя воспользоваться в течение определенного срока.

Хранение накоплений в специальных организациях – надежный и прозрачный способ сохранить и приумножить средства. Но, несмотря на внешнюю простоту, распоряжение деньгами требует осознанного подхода. Надеемся, что после прочтения этой статьи ваше желание внести деньги в банк укрепилось, а сомнения исчезли.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: