Для чего нужна банковская система

Обновлено: 28.11.2022

Современный финансовый мир не может работать без банков. Банки играют важную роль в управлении финансовыми потоками частных лиц, организаций и даже государства. Возглавляет банковскую систему Центральный банк. Именно он согласовывает создание новых банков, отзывает лицензии при нарушении правил, выдает лицензии и следит за деятельностью всех кредитных учреждений. На вопрос «для чего нужны банки», каждый может дать свой ответ. Банковская система – это целая наука и непростое дело, для изучения которого не хватит даже программы университета.

Зачем нужны банки?

В современной экономике банки не только приносят прибыль своим владельцам, но и участвуют почти во всех процессах: в развитии бизнеса, технического прогресса, управлении денежными потоками и проч. Денежные средства концентрируются в банке, а затем перераспределяются, направляются в эффективные доходные проекты, решаются финансовые вопросы. За свою посредническую деятельность банк получает доход, который и является его прибылью.

Согласно закону, только банки имеют право принимать деньги от одних клиентов, а затем отдавать их уже от своего имени другим. Для расчетов и контроля открываются различные счета.

Таким образом, экономика государства не может работать без денег. Чтобы обеспечить финансовые потоки и места хранения денег, были созданы банки, объединенные в одну систему. Они проводят финансовые расчеты, учитывают, перемещают, распределяют и хранят денежные средства. Данный процесс выгоден всем участникам: одни вкладывают средства и получают вознаграждение, другие нуждаются в деньгах и получают их с условием возврата с процентами. На разнице банк зарабатывает и себе. Результат такого круговорота денег выливается в развитие производства, бизнеса, экономики и государства в общем плане.

Банки и ФЛ.

зачем нужны банкаи людям

Физические лица являются клиентам банка. Они проводят различные операции, получают зарплату/пенсию/пособия, вкладывают средства и берут взаймы. Для чего нужны банки людям:

  • Хранение накоплений. Люди несут деньги в банк, чтобы не хранить их дома «под подушкой» и получать от вложения доход. Для этих целей банки открывают накопительные, сберегательные и депозитные счета. На остаток средств идет начисление процентов. Это позволяет вкладчикам получать доход от размещения денег в банке. Кроме вкладов банки предлагают и другие способы вложения, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, драг.металлы и др. Данные продукты могут предоставляться банком, либо его партнерами
  • Получение заемных средств. Не у всех есть свободные средства, поэтому люди идут в банк, чтобы не вложить, а занять деньги. За счет привлеченных средств банк может выдать кредит на необходимые нужды. Заемщик возвращает взятую сумму с процентами. Так как ставки по кредиту выше, чем ставки по вкладам, то разница – это и есть чистый доход банка. Здесь имеются и риски: заемщик может не отдать взятую сумму, а банку нужно исполнять обязательства перед вкладчиком.
  • Совершение переводов и платежей. Для того, чтобы оплатить выставленный счет, переслать деньги родственникам, находящимся в другом городе/государстве вновь потребуются услуги банка. За установленную плату банк переведет деньги по указанным реквизитам в любой банк, а клиенту потребуется только прийти в отделение и отдать деньги – обо всех последующих процессах позаботится банк.

Банки и ЮЛ.

зачем нужны банки ЮЛ

Обслуживание в банке является неотъемлемой частью любого бизнеса. Закон заставляет организации открывать счета и вести весь финансовый оборот по счетам. Это позволяет отслеживать денежные обороты как банку, так и гос.органам: ПФ РФ, ИФНС, соц.фонды и др. Зачем нужен банк организации:

  • Хранение денежных средств. Организация может хранить на банковских счетах свой капитал и остальные средства.
  • Расчеты по счетам. Сейчас почти все операции проводятся между ЮЛ в безналичной форме с расчетных счетов. Это позволяет не тратиться на хранение и перевозку наличных денег, а также избежать мошенничества со стороны контрагентов – каждый платеж фиксируется документально. С расчетного счета ЮЛ оплачивается все поступающие счета на оплату.

Банки и государство.

зачем нужны банки государству

Главным банком страны является ЦБ. Он не занимается обслуживание населения. В его задачи входит контроль за остальными банками и обслуживание гос.счетов. Государство также имеет свои средства, которые должны где-то храниться, поэтому обслуживание госсчетов занимается ЦБ. Благодаря банку, государство может оценивать объемы денежных средств населения, проводить финансово-кредитную политику, вносить изменения в законодательство. Поскольку почти все граждане и организации хранят средства на банковских счетах, государству стало проще взимать налоги, списывать штрафы, замораживать деньги по решению суда и проч.

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Банковская система — это совокупность центрального банка, коммерческих банковских структур, кредитных учреждений и прочих финансовых организаций, которые функционируют в рамках общего денежно-кредитного механизма.

На сегодняшний день банковская система как одна из составляющих входит в экономическую систему государства. Таким образом, деятельность и развитие банковских структур необходимо рассматривать в тесной связи с реальным сектором экономики, т.е. производством, обращением и потреблением различного рода благ.

Можно выделить следующие основные признаки любой банковской системы:

  • в состав банковской системы входят составляющие, подчиненные некоторому единому центру;
  • функционирует как единое целой;
  • изменяется в динамике;
  • представляет собой систему «закрытого» типа;
  • является саморегулирующейся и управляемой системой.

Банковская система на сегодняшний день не является случайным многообразием, случайным комплексом составляющих. В состав банковской системы нецелесообразно включать субъекты, которые функционируют на рынке, но преследуют иные цели. Таким образом, в состав банковской системы нельзя включать производственные, сельскохозяйственные структуры, которые имеют отличный от финансового род деятельности.

Банковская система характеризуется некоторой спецификой, она выражает свойства, которые в наибольшей мере свойственны для нее самой в отличие от прочих финансовых систем, которые функционируют в народном хозяйстве.

В настоящее время банковскую систему можно представить, как единое целое, как многообразие составляющих, которые подчинены единому целому. Это означает, что составляющие банковской системы (кредитные и финансовые учреждения) тесно взаимосвязаны, таким образом, что способны при необходимости заменять друг друга. Так, например, в случае если ликвидируется одна банковская структура, то банковская система в целом не становится недееспособной – организовывается другое финансовое учреждение, способное осуществлять различного рода банковские операции и предоставлять частным и юридическим лицам банковские услуги.

Готовые работы на аналогичную тему

Как было отмечено ранее, банковская система является динамической системой, таким образом, она не находится в статичном состоянии.

В настоящее время банковскую систему можно назвать системой «закрытого» типа. Однако, она не является полностью закрытой, так как на постоянной основе взаимодействует с внешней средой, прочими системами. Также система на постоянной основе пополняется новыми элементами, которые в большей мере соответствуют ее свойствам. Однако, в то же время она «закрыта», поскольку, несмотря на обмен сведениями между банковскими структурами и издание национальными банками специальных статистических сборников, сведений, справочников, бюллетеней, существует банковская тайна.

Банковскую систему можно назвать самоорганизующейся, т.е. саморегулируемой, т.к. какое-либо изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации, как правило, способствует «автоматическому» изменению политики банковской структуры.

Банковскую систему можно назвать управляемой системой. Центральный банк, осуществляя независимую денежно-кредитную политику, подчиняется не только правительству, но и органу исполнительной власти. Деловые банковские структуры, являясь юридическими лицами, функционируют согласно действующего банковского законодательства, их деятельность регламентируется обязательными экономическими нормативами, которые устанавливаются национальным банком, контролирующим деятельность банковских структур.

Роль банковской системы в развитии экономики

Роль банковской системы в национальной экономике государства, можно определить через функции, выполняемые ею:

  • эффективно функционирующая банковская система управляет системой платежей. Большая часть коммерческих сделок осуществляется посредством перераспределения финансовых ресурсов между различными видами финансовых ресурсов путем безналичных или электронных расчетов;
  • банковская система трансформирует сбережения в капиталовложения;
  • банковская система регулирует размер денежной массы, которая обращается в рыночной экономике. Устойчивый и умеренный рост размера денежной массы можно назвать залогом обеспечения устойчивости уровня цен, при достижении которого рыночные отношения оказывают позитивное влияние на экономическую систему.
  • основным звеном любой банковской системы является Центральный банк. Центральный банк, защищая и представляя интересы государства, выполняет следующие функции: монопольно выпускает денежные знаки, что делает его «банком банков», выступает в качестве банкира правительства, независимо осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский контроль и надзор, регулирует величину резервов иностранной валюты и залогов, выступает в качестве хранителя золотовалютных резервов и реализует различного рода финансовые операции на общемировом уровне, например, регулирует международные расчеты, платежные балансы, принимает непосредственное участие в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота и т.д.

Таким образом, Центральный банк исполняет часть государственных функций по регулированию национальной экономики. Посредством кредитной эмиссии центральный банк страны получает возможность регулировать величину денежной массы, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала, что в значительной мере позволяет достаточно существенно влиять на всю экономическую жизнь страны.

Банковская система выполняет множество важных для национальной экономики функций. Особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений частных лиц.

В прошлой статье " Что такое финансовый институт " речь шла о видах финансовых институтов среди которых важное место занимает банковская система.

Задачи и функции банковской системы

Банковская система необходима для устойчивого и эффективного развития национальной экономики.

Банковская система призвана решать три основные задачи:

Кроме того, банковская система выполняет ряд важнейших функций:

Следует отметить, что центральный банк и коммерческие банки имеют свои специфические функции.

Структура банковской системы

В большинстве развитых стран мира принята двухуровневая национальная банковская система: центральный банк и коммерческие банки.

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.

В банковской системе РФ важную роль играет Центральный банк (Банк России), который является главным регулятором финансового рынка страны.

О Центральном банке читайте статьи:

Банковское законодательство

Для регулирования банковской системы в стране действуют следующие нормативные документы:

  1. Конституция РФ;
  2. нормы международного банковского права и международные договоры РФ;
  3. решения Конституционного Суда РФ;
  4. Гражданский кодекс РФ;
  5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
  6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
  7. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
  8. подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Напоминаю, что при подготовке к ЕГЭ по этой теме следует ознакомится со статьями 3 и 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ».

В любом современном государстве банковская система является важной составляющей экономической системы страны.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

К основным задачам банковской системы относят:

  • накопление временно свободных в государстве ресурсов;
  • обеспечение нормального функционирования и развития экономики;
  • посредничество в отношениях между банком и клиентом;
  • кредитование производства.

Элементы банковской системы

Элементами банковской системы являются - Центральный банк страны, коммерческие банки, а так же небанковские кредитные организации. Часто к элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру.

Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется совокупностью правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.

Правовые нормы устанавливаются государством, они помогают определить статус кредитной организации, а так же выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.

К социальным институтам, которые обеспечивают функционирование банковской деятельности, относятся: органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, ориентированные на изучение и улучшение хозяйственных процессов на уровне банковской системы.

Технологические ресурсы могут быть представлены линиями связи, программными обеспечениями, специализирующимися на обработке банковских операций, а так же основными фондами кредитных организаций.

Структура банковской системы

Банковская система различных государств может представлять собой один либо два уровня:

  • Одноуровневая банковская система. Данная система характеризуется наличием горизонтальных связей между кредитными организациями. Данная структура применима в тех странах, где имеется слабо развитая экономическая структура, а так же преобладают тоталитарный и административно-командный режимы управления.
  • Двухуровневая банковская система. Этот вид банковской системы основывается на горизонтальном и вертикальном регулировании отношений между банковскими организациями. Вертикальная связь выстраивается в отношении Центрального банка с более низкими звеньями системы (коммерческими банками), при этом Центральный банк выступает руководящим звеном.

Готовые работы на аналогичную тему

Двухуровневые системы характерны для стран, где хорошо развита рыночная экономика. Первый уровень представлен Центральным банком, а на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные.

Небанковские кредитно-финансовые институты, а именно - инвестиционные компании, фонды (инвестиционные и пенсионные), страховые компании, трастовые компании и т.д., не относят ко второму уровню банковской системы. Данные организации образуют отдельную группу, которая занимает определенное место в категории - финансовые институты.

Универсальные банки это те банки, которые выполняют либо весь спектр банковских операций, либо большую их часть.

К специализированным банкам относятся банки, которые ориентированы на выполнение отдельных видов операций. Например: инвестирование, ипотечное или потребительское кредитование и тому подобное.

Организация банковской системы происходит с учетом следующих признаков ее построения:

  1. Обязательное подчиненение элементов второго уровня первому (Центральный банк является законодательным, контролирующим, надзорным органом по отношению к кредитным организациям).
  2. Государственное регулирование банковской деятельности при условии независимости коммерческих организаций, предусмотренной в рамках законодательства.
  3. Между кредитными организациями должно быть создано условие честной конкурентной борьбы.
  4. Деятельность кредитных организаций должна быть открытой.

Типы банковских систем

Международная практика выделяет следующие типы банковских систем:

  • распределительная банковская система;
  • рыночная банковская система;
  • банковская система переходного периода.

Распределительная, или по-другому – централизованная банковская система. Ее суть заключается в том, что государство выступает монополистом в области формирования кредитных организаций. Данная система, соответственно, является одноуровневой.

Все, имеющиеся в государстве, кредитные организации подчиняются правительству, а так же полностью зависят от его деятельности. Право выбора руководства кредитной организации и имеют вышестоящие органы управления центральной или местной власти.

Для банковской системы рыночного типа характерно отсутствие монополии государства в отношении банковской деятельности, что порождает банковскую конкуренцию. Эмиссию денег выполняет центральный банк, а кредитование предприятий и населения осуществляют банки. При этом ни Центральный банк, ни коммерческие банки не должны отвечать по обязательствам друг друга.

Последний тип банковской системы включает в себя компоненты как распределительной, так и рыночной банковской системы, то есть находится в стадии переходной системы.

Принципы банковской системы

К принципам банковской системы относят следующие:

  • двухуровневая структура банковской системы.
  • осуществление центральным банком банковского регулирования и надзора над нижестоящими коммерческими организациями;
  • универсальность деловых банков;
  • деятельность кредитных организаций должна быть направлена на получение прибыли от осуществления банковских операций.

Данные принципы закреплены законодательно и находят свое отражение в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Банковская система в современном мире является одной из самых важных сфер экономики в каждом развитом государстве. Банковский сектор занимает большое место в экономической системе страны.

Поскольку банковская система представляет собой составную часть самой большой и главной системы – экономика государства, то деятельность и развитие банков находится в тесной связи со сферами производства, обращения и потребления материальных и нематериальных благ.

Банковская система существует в условиях любого типа экономики, но только в условиях рыночной экономики банковская система берет на себя роль главного звена финансового рычага управления.

В настоящее время, деятельность банков терпит изменения. Функции коммерческих банков расширяются, происходит создание новых финансовых институтов, следовательно, увеличивается и роль кредитных организаций в экономическом развитии страны.

Роль системы обуславливается так же тем, что она управляет системой платежей и расчетов в государстве.

Факторы, влияющие на роль банковской системы в социально-экономическом развитии страны, дкелятся на внутренние и внешние:

Внешние факторы

К внешним факторам относят факторы среды, которые подразделяются на пять групп:

В комплексе данные факторы показывают общее состояние экономики и выражаются в интенсивности и вариантах установления экономических отношений с участием кредитных организаций. К ним принято относить: принципы исполнения федерального бюджета, характер осуществляемой денежно-кредитной политики, сложившаяся в стране система налогообложения, результаты проведения экономических изменений, формирующие общие условия деятельности банковской системы.

Например – при благоприятном экономическом росте повышается число субъектов хозяйствования, так же растут экономические связи. И, как следствие, увеличивается спрос на банковские услуги, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны населения. И, наоборот, при условии кризисного развития появляются противоположные процессы, усложняющие деятельность банковской системы в целом.

К данной группе факторов относятся такие распоряжения органов государственной власти, и управления на региональном, местном и федеральном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы, т.е. Центральным банком, коммерческими банками, кредитными организациями, ассоциациями коммерческих банков.

Способы правового регулирования банковской деятельности.

Предпосылками правового регулирования проявляющихся проблем являются устойчивость законодательства, а так же его консервативность. Влияние со стороны законодательства на развитие банковской сферы осуществляется посредством регулирования банковских операций и сделок.

Некоторые страны запрещают осуществление определенных операций с использованием ценных бумаг, а так же вкладывать свои средства в капиталы других организаций. Есть страны, в которых банкам запрещается осуществлять операции, связанные со страхованием и торгово-посреднической деятельностью.

Совокупность данных факторов формирует уровень доверия к банковской системе в целом. К таким факторам относятся: уверенность в правильности осуществления экономических улучшений, стабильности налогового, валютного законодательства.

Данные обстоятельства образуются, как следствие стихийных бедствий, каких либо непредсказуемых событий, что впоследствии отражается на качестве работы в платежных системах. Такие обстоятельства разделяют на:

  • природные (наводнения, землетрясения, ураганы). Они приводят к техническим сбоям в работе банковской системы;
  • политические (ограничение или полное закрытие въезда-выезда, введение различного рода табу на какие-либо международные действия, военные конфликты), которые приводят к обязательному пересмотру условий взаимодействия банковских организайций и их клиентов;
  • экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств либо изменение правил в расчетной деятельности, кризисы на финансовых рынках).

Поскольку практически невозможно заранее предусмотреть все особенности экономических отношений, форс-мажорный характер воздействия новых реформ на банковскую систему не меняется.

Внутренние факторы

Внутренние факторы представляют собой совокупность всех факторов, которые формируются субъектами банковской системы, а так же поддаются влиянию со стороны данных субъектов.

Внутренние факторы определяются следующим:

  • уровнем компетенции руководящего звена банков и квалификацией банковских работников;
  • уровнем авторитета центрального банка для коммерческих банков второго уровня;
  • уровнем конкуренции в банковском секторе и ее характером;
  • сложившимися в банковской системе правилами;
  • уровнем осознания банковским сообществом своей роли в экономике;
  • целями, которые преследует банковская система в своем развитии.

Получи деньги за свои студенческие работы

Курсовые, рефераты или другие работы

Автор этой статьи Дата последнего обновления статьи: 14.09.2021

Наталья Викторовна Зайцева

Эксперт по предмету «Банковское дело»

Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: