Электронная банковская ячейка что это
Обновлено: 19.04.2024
Квартирный сейф не защитит от воров: даже если не вскроют ящик на месте, то унесут. Другое дело сейф в хранилище банка, защищенный бронированными дверями и вооруженной охраной. В статье разберем, что такое банковская ячейка и как ей пользоваться.
Банковская ячейка ― индивидуальный сейф, он находится в банковском хранилище, куда у посторонних нет доступа.
Ячейки выглядят как металлические ящики разных размеров. Как правило, их высота начинается от 3-4 см — в таких хранят документы и небольшие предметы, а заканчивается 70-80 см — в таких размещают шубы или картины. Размеры ячеек у каждого банка разные, причем отличаться они могут даже в зависимости от отделения.
В ячейках хранят деньги, драгоценности, слитки драгметаллов, ценные бумаги, важные документы и антиквариат. Как правило, банки запрещают оставлять в ячейках некоторые вещи вроде взрывчатки или скоропортящихся продуктов — полный список указан в договоре. Нарушите правила ― придется компенсировать убытки, если банк получит ущерб. Например, если ячейка взорвется после вашего ухода.
Как правило, сейф в банке арендуют для двух целей: чтобы хранить ценности или совершить сделку. Разберемся, что значит ячейка в банке для тех, кто ей пользуется.
1. Хранить ценности. В банке ценности надежно защищены от воров, пожаров и потопов. Но для постоянного хранения наличности ячейки лучше не использовать — деньги со временем обесценятся из-за инфляции. Лучше открыть вклад, чтобы заработать на процентах.
2. Совершить сделку. В крупных сделках, например, при продаже квартиры или машины, банковскую ячейку используют как гарантию получения денег от покупателя. Схема устроена так: покупатель оставляет в ячейке нужную сумму. После заключения договора или регистрации права собственности продавец забирает деньги.
Чтобы все было прозрачно, продавец, покупатель и банк заключают трехсторонний договор совместного пользования сейфом. По нему продавец получает доступ к ячейке с деньгами только после того, как покажет сотрудникам банка определенный документ. Например, выписку из Единого госреестра недвижимости о регистрации права собственности. Шаблон договора предоставляет банк, за аренду ячейки обычно платит продавец.
Обратитесь в банк. Чтобы арендовать ячейку, нужно прийти в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность. В отделении вам вы выберите размер сейфа и заключите договор.
Заключите договор. Для банковских ячеек есть два вида договоров хранения ценностей. Первый ― договор использования сейфа. По нему вы передаете ценности сотрудникам банка, и они сами размещают их в ячейке. Для банка это рискованный договор — в случае пропажи ценностей он несет ответственность и возмещает убытки.
Поэтому чаще банки заключают договор предоставления сейфа, по сути, это обычная аренда. Вы кладете и забираете ценности сами, без контроля банковских специалистов. И платите за аренду металлического ящика, а не за сохранность денег или драгоценностей. Но лишиться ценностей вы рискуете только в одном случае: если бандиты ограбят банк и вскроют ячейки — такое случается крайне редко.
Заплатите за аренду. После заключения договора вы платите за аренду. Плюс некоторые банки просят залоговую сумму за ключ от ячейки и иногда выдают еще и магнитную карту — электронный ключ для входа в хранилище.
Ячейку можно арендовать на срок от одного дня до нескольких лет, стоимость аренды зависит от города, банка и размера сейфа. Чем больше срок — тем меньше стоит один день аренды.
Пример расчета стоимости аренды ячейки
Если хотите что-то постоянно держать в ячейке, выгоднее заключить договор сразу на год. Например, по тарифам Ак Барс Банка годовое хранение ценностей в ячейке высотой до 9 см стоит 27 ₽ в день. Заключив договор на год, вы платите 9 855 ₽ в год. Сейф нужен на неделю, например, для заключения сделки, — придется платить за ту же ячейку по 60 ₽ в сутки. Тогда за семь дней отдадите 420 ₽.
Сделки с недвижимостью — это всегда большие суммы и высокий риск. Как быть, если вы хотите купить недвижимость, но не можете проверить контрагента? Проще всего использовать аккредитив — специальную форму расчётов, при которой деньги покупателя хранятся в банке до тех пор, пока продавец не предоставит документы о переходе собственности.
Аккредитив — это форма расчётов, при которой покупатель и продавец недвижимости чувствуют себя в безопасности и получают гарантии: покупатель — что не заплатит за фиктивную сделку, а продавец — что получит деньги, если передаст право собственности на недвижимость.
Процедура проходит так: две стороны договариваются о цене и заключают договор. Затем покупатель идёт в банк и просит его открыть аккредитив. Банк списывает со счёта покупателя сумму сделки и замораживает её: покупатель не может снять эти деньги и не заплатить. Деньги вернутся к покупателю, только если сделка не состоится. Покупатель платит банку комиссию за открытие аккредитива.
Банк проверяет документы продавца и, если всё в порядке, отправляет ему деньги. В итоге обе стороны выполняют обязательства и сделка проходит безопасно: продавец получает деньги, покупатель — право собственности.
Если банк видит, что с документами что-то не так, то замороженные деньги возвращаются на счёт покупателя.
Мы обратились к генеральному директору инвестиционной компании «Природа Инвест-Риэлт» Елене Меркуловой, чтобы обсудить, как она использует аккредитив для покупки жилой недвижимости и для продажи этих объектов физическим лицам.
Компания «Природа Инвест-Риэлт» занимается инвестициями, в том числе в жилую недвижимость: компания покупает квартиры, а затем продаёт их физическим лицам. Получается, что они участвуют в сделках с аккредитивами в обеих ролях: открывают аккредитивы как покупатель-юридическое лицо, потом становятся продавцом, в пользу которого открывают аккредитив физические лица.
«Аккредитивы используем всегда покрытые и безотзывные. Мы как клиенты Сбербанка можем сделать всё через Сбер Бизнес: подгружаем в клиент-банк заявление на открытие аккредитива и договор, по которому будем платить. Сотрудник банка проверяет документы, и деньги с нашего счёта резервируются для оплаты. Когда получаем документ с регистрацией Росреестра, аккредитив раскрывается — деньги уходят продавцу».
Когда «Природа Инвест-Риэлт» выступает в роли продавца, то сделка проходит так: их находит покупатель-физлицо, затем они вместе согласуют договор. Когда об условиях договорились, покупатель идёт открывать аккредитив в своём банке. Когда сделку регистрируют, «Природа Инвест-Риэлт» отправляет документы в банк и получает деньги.
«С клиентами пользуемся только аккредитивной формой расчёта. Иногда клиенты не знакомы с этим термином, поэтому мы хорошо научились объяснять, что это такое. Обычно говорю так: это электронная банковская ячейка, на которую попадают деньги, замораживаются на время, и мы, как продавцы, не получим их, пока сделку не зарегистрируют в Росреестре».
У аккредитива есть несколько альтернатив. Первая — обычный платёж. Его главная проблема — неравномерные условия: платёж всегда будет невыгодным и более рискованным для одной из сторон. Если стороны договорятся платить большой аванс, то рискует покупатель, а если платить после регистрации сделки — рискует продавец.
Вторая альтернатива — банковская ячейка. Это традиционный метод работы с крупными суммами: клиент оставляет деньги на оплату сделки в банковской ячейке, и продавец может забрать их, когда сделку зарегистрируют. Сложность с банковской ячейкой в том, что покупателю нужно снять всю сумму наличными и находиться в банке, чтобы открыть ячейку, это отнимает время. Продавцу тоже потребуется приехать в банк, чтобы забрать деньги.
Третья альтернатива — депозит нотариуса. Сделка проходит так: стороны обращаются к нотариусу, он заверяет договор и размещает деньги на своём счёте, пока сделку не зарегистрируют. Это самая дорогая альтернатива, к тому же уйдёт время на поиск нотариуса.
«Когда мы только начинали на рынке недвижимости, то рассматривали разные инструменты, но почти сразу решили, что максимально будем работать через аккредитивы. Ещё буквально два года назад даже не все риэлторы знали такую форму расчётов, но сейчас для 60−70% рынка это норма».
Люди привыкли хранить ценности в дальнем углу на самой верхней полке, думая, что так они смогут защитить свои вещи от мошенников и воров. Но сегодня есть более надежный метод сохранения своих сокровищ. Разбираемся, что такое банковская ячейка, кому она нужна и как ею пользоваться
По данным опросов общественного мнения, приблизительно 35-40% россиян хранят свои сбережения и ценную документацию дома 1 . Однако ваше жилище – не самое безопасное хранилище. Домашний сейф не сможет защитить золото, серебро и прочие семейные драгоценности от хитрых грабителей. А тем более, различные укромные места квартиры или дома, которые будут первыми перевернуты и вскрыты при ограблении, а также могут пострадать при потопе или пожаре. Но это не сможет произойти с сейфом в хранилище банка, который защищен бронированными дверьми и охраной в полной боеготовности. Рассказываем, как защитить свои фамильные ценности при помощи банковской ячейки. И вместе со старшим клиентским менеджером Сбербанка Эмилией Джафаровой, отвечаем на самые актуальные вопросы.
Что такое банковская ячейка
Депозитарная ячейка, индивидуальный банковский сейф, депозитарный сейф – это вариации названий банковской ячейки. Банковской ячейкой называется личный сейф в банке, который арендуется клиентами для хранения денег, ценных бумаг, драгоценностей и важных документов. Положить в банковскую ячейку можно все, кроме запрещенных предметов и веществ (наркотики, оружие, взрывчатка, токсичные вещества) и скоропортящихся продуктов. Полный перечень разрешенных и запрещенных вещей прописывается в договоре с банком при открытии банковской ячейки.
Классическая банковская ячейка представляет собой металлический ящик разного размера. Стандартный размер ячейки – 21 см в ширину, 34 см в глубину и 5 см в высоту. Сейфы большего размера имеют стандартную глубину и ширину, но увеличенную высоту. Обычно в маленьких ящиках высотой от 5 см размещают документы и небольшие предметы, а в более крупных, высотой до 70-80 см, хранят шубы или картины. Величина ячеек в каждом банке отличается, причем даже в зависимости от отделения банка. Сейфы располагаются в специальном помещении банка, которое надежно защищается охранными системами. Банковская ячейка зачастую имеет в своем устройстве два замка, ключи от которых предоставляются клиенту и банку, соответственно. В таком случае депозитарная ячейка открывается только при совместном участии двух сторон.
Ключевые требования к безопасности банковских сейфов и хранилищ регламентируются ГОСТами (их можно найти на сайте Росстандарта по запросу «безопасность хранилищ»). Помимо этого, банки формируют внутренние регламенты безопасности 2 .
Казалось бы, в мире, стремительно превращающемся в электронный, банковская ячейка все больше становится атавизмом. Тем не менее для хранения неденежных ценностей — а в отдельных случаях и денег — ячейки по-прежнему популярны. Разбираемся, как ими пользоваться, насколько такие хранилища надежны и что будет, случись что.
Что такое банковская ячейка?
Предоставление банковской ячейки — достаточно консервативная и простая, на первый взгляд, услуга. У каждого банка есть отделения, оборудованные сейфовыми ячейками, — депозитарии.
В банковских ячейках можно хранить ценности: деньги, украшения и драгметаллы, документы, семейные реликвии — одним словом, все, что дорого клиенту и что он не хотел бы утратить в случае, допустим, ограбления квартиры. Впрочем, все — громко сказано. Ограничений того, что можно поместить в ячейку, два. Первое — размер ячейки. Второе — запрещенные для хранения в банковских ячейках предметы.
У большинства банков размеры ячеек варьируются в пределах нескольких десятков сантиметров в глубину, ширину и высоту. Бывают ячейки кубический метр и более, но для хранения чего-то большого — например, масштабных картин, придется воспользоваться специальным хранилищем.
Что касается списка запрещенных для хранения предметов , то он устанавливается банком и всегда указывается в договоре. Как правило, это наркотики, взрывчатые вещества, холодное и огнестрельное оружие, живые организмы, продукты, требующие специальных условий хранения, и так далее. У каждого банка могут быть свои исключения, поэтому важно внимательно изучить договор.
Сколько стоит банковская ячейка?
Для использования ячейки нужно заключить с банком договор, в котором прописывается срок аренды ячейки, ее размер и другие условия, от которых будет зависеть цена услуги. В среднем стоимость аренды ячейки, в зависимости от размера и еще ряда условий, составляет 40–150 руб. в сутки.
Чем длительнее срок, на который арендуется ячейка, тем дешевле будет стоить аренда. Так, если вы бронируете ячейку среднего размера на срок до месяца, аренда сейфа обойдется примерно в 40 руб. в день. Если же на срок до полугода — чуть более 20 руб. в сутки.
После заключения договора с банком клиент получает ключ от ячейки, за который, как правило, нужно оставить залог, чтобы в случае утери возместить расходы банка на замену замка.
Доступ к одной ячейке могут иметь несколько человек. Для этого нужно оформить доверенность, по которой выбранный вами родственник или друг сможет открыть сейф.
Скрытная ячейка
Все, что хранится в банковской ячейке, принадлежит клиенту и только ему. Он имеет полное право не сообщать банку, что он кладет на хранение. Но есть случаи, когда банк может вскрыть сейф и извлечь содержимое без клиента.
Например, ячейку могут вскрыть, если клиент вовремя не оплатил сейф, или не продлил договор и не освободил ячейку. Кроме того, вскрыть ячейку могут по постановлению суда. Также банковскую ячейку могут вскрыть в отсутствие клиента и в других случаях, предусмотренных законодательством РФ, поэтому важно прочитать все условия хранения в сейфе или его аренды внимательно.
Надежность
Банковская ячейка производит впечатление надежного хранилища ценностей. А как на самом деле? В большинстве случаев, если не вести речь о недобросовестности, да.
Но если все же из ячейки что-то пропало, то исход стараний по возврату пропажи будет зависеть от договора, указывают эксперты.
Сегодня банки предлагают два вида, казалось бы, одной услуги. Согласно российскому законодательству, они могут предоставлять как услугу аренды банковского сейфа, так и услугу хранения в нем ценностей.
В первом случае банк не знает, что хранится в сейфе, и не несет ответственности за сохранность его содержимого. Это значит, что в случае пропажи из ячейки имущества вернуть его за счет банка клиент не сможет.
Во втором случае — когда клиент сдает ценности именно на хранение — банк берет на себя ответственность за их сохранность. Поэтому, подписывая договор с банком, нужно обращать внимание, о чем именно это соглашение — об аренде банковской ячейки или о хранении имущества в ней.
Но при заключении договора хранения, или, как он еще называется, договора ответственного хранения, клиент должен быть готов к тому, что банк составит полную опись имущества, в том числе пересчитает деньги, которые будут храниться в сейфе. Это дополнительная услуга, за которую придется заплатить: за опись и оценку имущества порядка 2–3 тыс. руб. Кроме того, доступ к ячейке будет производиться только в присутствии работников банка.
Зато даже в случае ограбления банка у клиента есть шансы вернуть украденное за счет кредитного учреждения. В договоре должен быть прописан срок, в который банк обязан возместить ущерб клиенту в случае пропажи имущества из ячейки.
Что будет с содержимым ячейки в случае отзыва лицензии?
Если банковский вклад застрахован Агентством по страхованию вкладов, то ячейка нет. Но обычно, согласно договору аренды сейфа или договору хранения ценностей в ячейке, банк обязуется предоставить клиенту доступ к ней в любое время в режиме работы депозитария даже в случае введения в него временной администрации из сотрудников ЦБ (чаще всего это происходит после отзыва у банка лицензии).
Впрочем, на практике доступа к ячейке после отзыва у банка лицензии придется все же какое-то время подождать. По словам экспертов, после отстранения руководства банка, лишенного лицензии, от управления и прихода сотрудников Центробанка начинается перепись имущества, что может занять дополнительное время.
Чтобы период ожидания не затянулся, в договоре с банком должен быть прописан максимальный срок ожидания клиентом доступа к ячейке. По истечении этого срока он имеет право обратиться в суд и потребовать свое имущество назад.
Если от бабушки вам достались фамильные драгоценности, можно, конечно, спрятать их под обивкой ореховых стульев. Но сегодня есть куда более надежный способ хранить золото и бриллианты – банковская ячейка. Рассказываем, кому она может пригодиться и как воспользоваться этой услугой.
Что такое банковская ячейка и что можно в ней хранить?
Фактически, банковская ячейка – это личный сейф в банке. Вы можете арендовать его для безопасного хранения ценностей: денег, украшений, коллекции драгоценных монет или яиц Фаберже.
Спрятать в ячейку можно что угодно, кроме запрещенных предметов вроде оружия, наркотиков, взрывчатки, токсичных или радиоактивных веществ. Продукты или другие скоропортящиеся вещи в ячейке тоже хранить нельзя. Такой пункт всегда есть в договоре с банком.
Зачем хранить деньги в ячейке, разве это выгодно?
Просто держать в ячейке деньги, конечно, нет смысла: проценты на них не капают. Но можно использовать банковский сейф для хранения и безопасной передачи денег при оформлении крупных сделок – например, при покупке недвижимости.
Сколько времени можно хранить ценности в ячейке?
Ячейку можно арендовать на любое время. Обычно договор заключают на срок от 1 дня до 3 лет с возможностью продления (пролонгации). И здесь нужно быть внимательным. Банк может пролонгировать договор по умолчанию, тогда ваши ценности остаются в ячейке, а вы лишь доплачиваете нужную сумму за хранение.
Если же автоматической пролонгации нет, все зависит от договора. Одни банки напомнят вам, что срок аренды истекает, а другие нет.
В любом случае, если вы не заберете имущество вовремя, банк может вскрыть сейф и поместить содержимое в единое закрытое банковское хранилище. А когда вы решите забрать свои вещи, у вас могут потребовать компенсацию – штраф и плату за хранение по более высокому тарифу.
Чтобы избежать неприятных неожиданностей, стоит тщательно изучить все условия договора.
Сколько стоит ячейка?
Чем больше размер ячейки, тем дороже аренда. В среднем сейф обойдется вам от 40 до 90 рублей в день.
Банки нередко дают скидку до 50% на аренду ячеек. Например, клиентам, которые открывают праздничные вклады, или владельцам премиальных пакетов обслуживания.
Дополнительно у вас могут попросить залог за ключ и использование ячейки. Тут цифры могут различаться на порядок: в одних банках залог составляет 500 рублей, в других – 3000. Залог вернут, когда вы освободите сейф.
Все ли ячейки одинаково безопасны?
Основные требования к безопасности хранилищ банков и сейфов прописаны в ГОСТах (нужные стандарты можно найти через поиск на сайте Росстандарта по запросу «безопасность хранилищ»). Плюс к этому банки разрабатывают внутренние стандарты безопасности. Но в целом больших различий в системах охраны ячеек у разных банков нет.
И, несмотря на все усилия банков, иногда случается, что их грабят, а банковские ячейки взламывают. Причем это происходит как в крупных, так и в небольших банках. Никакой закономерности здесь нет. Шанс, что мошенники нацелятся именно на ваш банк, очень мал, но совсем исключать его нельзя.
Что будет, если грабители все же украдут ценности из моей ячейки?
Шансы вернуть украденное или получить деньгами его стоимость зависят от того, какой договор вы заключили с банком.
Безопаснее использовать договор ответственного хранения . В этом случае банк отвечает за сохранность содержимого. Ценности принимают и выдают по описи. Если вы кладете в ячейку деньги, банк пересчитает их и проверит подлинность. Если собираетесь хранить другое имущество, банк привлечет оценщика, чтобы вписать в договор справедливую стоимость. За это придется заплатить отдельно. Зато если из ячейки что-то пропадет, банк должен полностью компенсировать ущерб. Но такую услугу предоставляют не все банки.
Гораздо чаще предлагают обычный договор аренды . Это значит, что банк не контролирует, что находится в сейфе: закладка происходит без описи и без участия сотрудников банка. Банковская ячейка открывается двумя ключами: один хранится у вас, другой – в банке. Поэтому банковский служащий вместе с вами войдет в хранилище, чтобы открыть сейф своим ключом. Затем он выйдет из помещения, и у вас будет время, чтобы положить в ячейку свои ценности.
Банк в любом случае отвечает за сохранность сейфа. По закону, если ячейку ограбят, банк обязан возместить вам убытки, то есть полностью компенсировать сумму пропавшего имущества. И вы можете подать на банк в суд. Но по факту доказать без описи, что в ячейке было бриллиантовое ожерелье, а не пакетик чипсов, будет трудно. В этой ситуации вся надежда только на полицию.
Таким образом, по договору аренды безопаснее всего хранить только то, что не представляет интереса для грабителей банка – например, документы. Другой выход – отдельно застраховать имущество . Если эту услугу не предложит вам сам банк, можно обратиться к сторонней страховой компании.
Как арендовать ячейку в банке?
- Сначала нужно оформить договор, для этого потребуется паспорт. Если вы хотите использовать ячейку для передачи денег, например, за земельный участок, то должны прийти в банк вместе с продавцом и заключить трехсторонний договор.
- Выберите размер ячейки и срок аренды. Для оформления сделки ячейка нужна на небольшой срок, обычно не больше месяца, но в случае необходимости аренду можно продлить.
Лучше выбирать договор с автоматической пролонгацией (продлением), иначе вам (или даже вдвоем с продавцом) нужно будет снова приходить в банк, чтобы продлить аренду.
- После этого вам выдадут ключ от ячейки. Второй ключ остается у банка. Дополнительно вам могут дать, например, одноразовый электронный пропуск для прохода в хранилище к ячейке.
Если вы собираетесь с помощью ячейки передать деньги за покупку квартиры или участка, то ключ вы можете сразу вручить продавцу. Но воспользоваться им он сможет только после того, как недвижимость станет вашей.
- Чтобы положить что-то в ячейку или взять из нее, вы вместе с сотрудником банка заходите в хранилище. Служащий открывает ячейку своим ключом, вы – своим. В зависимости от того, какой у вас договор – аренды или хранения ценностей, – представитель банка либо контролирует, что вы кладете или достаете, либо оставляет вас наедине с сейфом.
Если вы выбираете договор хранения ценностей, банк пересчитывает деньги и проверяет их подлинность, составляет опись, а затем при вас закладывает их в ячейку. Если же это договор аренды, сотрудник банка не проверяет, что вы туда кладете.
- После того как вы поместите в ячейку или заберете имущество, вы (или продавец) закрываете ее своим ключом, а сотрудник – своим.
- Для повторного доступа к ячейке вы должны будете снова предъявить паспорт.
Смогут ли родственники получить доступ к ячейке, если со мной что-то случится?
Проще всего сразу оформить доверенность на другого человека, чтобы разрешить ему доступ к сейфу. Банк либо сам оформит ее по вашей просьбе, либо попросит доверенность, удостоверенную нотариусом.
Можно составить доверенность, которая будет действовать только при определенном условии. Например, при предъявлении свидетельства о смерти человека, который выдал доверенность, – тогда она фактически становится аналогом завещания.
Если такую доверенность не оформить, то ваши близкие могут попытаться получить ценности из вашей ячейки через нотариуса. Схема действий в этом случае будет такая:
- В течение полугода со дня смерти родственники должны обратится к нотариусу, чтобы вступить в наследство. Тот отправит запрос в банк, чтобы выяснить, какие счета, вклады и ячейки были оформлены на умершего. Если точно известно, в каком банке он обслуживался, нотариус пошлет запрос именно туда. Но обычно нотариусы на всякий случай рассылают запросы во все банки своего региона, которые работают с частными лицами.
- Если был заключен договор ответственного хранения, банк сразу ответит, что хранится в ячейке. В случае договора аренды банк вскроет ячейку, опишет содержимое и отправит акт описи нотариусу.
- Наследник должен получить у нотариуса свидетельство о праве на наследство и прийти с ним в банк. С этим документом и паспортом он сможет получить ценности.
Но стоит иметь в виду: банк может потребовать доказательств, что ценности в ячейке принадлежали ее арендатору. Ведь теоретически человек мог положить туда и чужие вещи – например, яйцо Фаберже, которое купил на аукционе старый приятель и попросил подержать его у себя какое-то время.
Если банк отдаст эту драгоценность наследникам, а затем появится ее настоящий владелец с чеком о покупке и распиской о том, что передал ее другу, у банка будут большие проблемы. Суд может обязать банк вернуть собственность владельцу или компенсировать ее стоимость.
Поэтому иногда банки перестраховываются и, если наследники не могут предъявить доказательства собственности, оставляют вещь у себя на бессрочное хранение.
Автор статьи
Читайте также: