Если закрылся банк куда обращаться

Обновлено: 24.04.2024

Если я положила деньги на вклад и у банка отзывают лицензию, то приблизительно понятно, чего ждать. Так, если вклад меньше 1,4 млн рублей, то агентство по страхованию вкладов вернет деньги полностью. Если же сумма больше, то вернется только застрахованная часть — 1,4 млн рублей.

А что произойдет с ипотекой, если банк, например, обанкротится? Кому придется платить ежемесячные взносы? Или я буду свободна от обязательств? Как это скажется на условиях договора?

Если банк обанкротился, клиенты все равно должны выплачивать кредиты. Расскажу подробнее, как и по каким причинам банк может обанкротиться, что в этом случае происходит с ипотечными кредитами, которые он выдал людям, и что делать заемщикам.

Причины, по которым банк может прекратить работу

Банк — это кредитная организация, которая может обанкротиться или ликвидироваться только по решению надзорного органа — Центрального банка, или Банка России.

Ликвидация может быть добровольной или принудительной. Банк вправе сам принять решение о ликвидации, но ее в любом случае должен зарегистрировать ЦБ. Это не всегда влечет полное прекращение деятельности — банк может присоединиться к другой кредитной организации, стать ее частью.

Банкротство ведет к принудительной ликвидации. Это случается, когда у банка не хватает собственных активов, чтобы погасить все обязательства. Для заемщиков принципиальных отличий нет. В любом случае кредит нужно погасить — изменятся только реквизиты кредитора, которому нужно переводить деньги.

Сколько кредитных организаций находится в стадии ликвидации на 1 марта 2022 года

Причина ликвидации	Количество кредитных организаций
Банкротство	333
Принудительная ликвидация	30
Добровольная ликвидация	8
Общее количество ликвидируемых банков	371

Расскажу подробнее про каждую причину.

Банк реорганизуется и присоединяется к другой кредитной организации. В этом случае банк заранее предупредит клиентов. Либо заемщики будут выплачивать кредиты по новым реквизитам, либо для них ничего не изменится. Например, в 2021 году банк «Восточный» подал ходатайство в ЦБ РФ о присоединении к «Совкомбанку».

Банк ликвидируется добровольно. Это происходит, если совет директоров решает закрыть банк, например, из-за высокой конкуренции.

Совет директоров подает заявление о прекращении деятельности в Центральный банк. ЦБ проверяет финансовую отчетность и смотрит, достаточно ли собственного капитала банка, чтобы закрыть текущие обязательства.

Если Банк России выявит нарушения, например, по закону о противодействии отмыванию доходов, то может отказать в добровольной ликвидации и сам отзовет лицензию.

Если нарушений не будет, ЦБ зарегистрирует закрытие банка. Но перед этим банк должен погасить обязательства — рассчитаться с кредиторами и вкладчиками. Для этого, помимо прочего, он за плату уступит требования по выданным кредитам другим банкам или банку. Соответственно, когда банк ликвидируется, для заемщиков меняются только реквизиты для выплаты ипотеки.

ЦБ отзывает лицензию. Если ЦБ выявляет нарушения — например, банк выдавал кредиты без формирования резервов или подделывал финансовую отчетность, чтобы скрыть убытки, — он отзывает лицензию банка. После этого Центробанк подает заявление в арбитражный суд о ликвидации банка и назначает временную администрацию, которая управляет банком до решения суда.

После того как у банка отозвали лицензию, любые заинтересованные лица могут обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Это могут сделать работники, кредиторы или налоговая.

Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии

Банк России строго следит за работой всех банков на территории страны. Например, если банк представил финансовую отчетность на 15 дней позже срока, то это дает регулятору право отозвать лицензию.

Полный список причин, по которым ЦБ может отозвать лицензию у банка, указан в законе, а самые частые такие:

банк нарушил закон о противодействии отмыванию доходов;
банк скрывал свое реальное финансовое положение или создавал искусственные показатели, например завышал показатель достаточности собственного капитала;
банк нарушил законодательство о банковской деятельности.

Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию

Чем быстрее клиент узнает, что банк потерял лицензию, тем быстрее выяснит, по каким реквизитам платить. Это убережет заемщика от просрочек и судебных разбирательств.

Информация об отзыве лицензии появляется в тот же день. Вот где ее можно найти.

На сайте Банка России. Например, 11 февраля 2022 года ЦБ отозвал лицензию у «Консервативного коммерческого банка». В тот же день информацию опубликовали на сайте Центрального банка.

Если сайт банка не открывается, а мобильное приложение не работает, то клиент может написать запрос в онлайн-приемную Центробанка. Оператор ответит в течение нескольких минут и подскажет план дальнейших действий.

Например, у КБ «Спутник» отозвали лицензию в ноябре 2021 года — и на сайте указана информация для клиентов

Чтобы найти информацию по банку, нужно ввести его название в поисковую строку на главной странице ЕФРСБ

Как оплачивать ипотеку, если банк закрылся

Ликвидация банка не списывает долги клиента и не освобождает его от выплат по кредиту. Клиент выплачивает долг до тех пор, пока полностью не исполнит обязательства по договору.

Реквизиты для оплаты кредита зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка. Расскажу подробнее про каждую стадию.

ЦБ отозвал лицензию. С этого момента и до решения арбитражного суда банк вправе продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по всем выданным кредитам.

На этой стадии узнать точные реквизиты для оплаты кредита можно на сайте Банка России, в разделе «Объявления временных администраций». В нем перечислены все банки, у которых отозвали лицензию.

На сайте ЦБ есть список всех банков с отозванной лицензией. В начале списка — файл с реквизитами для погашения задолженности по кредитам банков, у которых недавно отозвали лицензию

Арбитражный суд принял решение. Если у банка достаточно собственного капитала и резервов, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то его ликвидируют. Если капитала не хватает, суд объявляет банк банкротом.

Если суд усмотрел признаки банкротства банка, он назначает конкурсного управляющего. В случае с банками это всегда АСВ, которое ведет конкурсное производство. Цель этой процедуры — погасить максимальное количество обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.

Чтобы оплатить ипотеку, заемщику нужно зайти в раздел «Ликвидация и конкурсное производство», выбрать нужный банк и перейти на страницу «Информация для заемщиков».

При оплате внимательно проверяйте данные: ФИО заемщика, название банка, в котором оформлен кредит, номер кредитного договора. При оплате через кассу сохраняйте бумажные квитанции, чтобы было подтверждение оплаты.

В информации для заемщиков «ККБ» указано, что кредит можно оплатить разными способами: онлайн на сайте АСВ, переводом через «Золотую корону» или лично в кассе АСВ

Имущество банка продано или передано. При принудительной ликвидации банка его имущество продается на специальных электронных торговых площадках. На торги выставляются и кредитные обязательства заемщиков, так как это активы банка. Их может купить любой участник аукциона, например другой банк или инвестор.

Такая сделка оформляется договором уступки требования по кредитному договору. То есть у заемщика вместо банка появляется новый кредитор — и далее выплачивать кредит придется по новым реквизитам. О них заемщика уведомляет АСВ или новый банк.

При этом условия кредитного договора остаются прежними. При уступке права по ипотеке новый кредитор не может менять ставку и срок кредита в одностороннем порядке. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.

До продажи имущества банка доходит не сразу. Например, у банка «Жилкредит» отозвали лицензию в июле 2019 года, а аукцион по продаже долга назначили на апрель 2022 года.

Так выглядит карточка лота с долгом по ипотечному кредиту на аукционе. В ней указаны сведения о заемщике, сумма долга, тип займа, срок, ставка и наличие просрочек

Что делать, если банк обанкротился

Кредиты нужно выплачивать, даже если банк обанкротился: это требование закона. Обязанность заемщика — своевременно вносить платежи.

Если наступит просрочка по ипотеке, кредитор сообщит об этом в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам — это нарушение кредитного договора. То есть кредитор вправе обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию ипотечного имущества, — заемщик может лишиться квартиры.

Если просрочка возникла из-за того, что заемщик не знал, как и кому платить, то это не считается смягчающим обстоятельством в суде. Поэтому платить нужно по графику.

Если банк лишился лицензии, план такой:

Тэги: банки, АСВ, право, ипотека, недвижимость Вопрос был задан 09.03.2022 и дополнен ответом эксперта 30.03.2022

Великолепная и очень удобная схема: если банк потеряет деньги клиента, то банк ничего никому не должен, если банк по какой-либо причине со своей деятельностью не справляется и исчезает, то уже какой-нибудь другой банк сыщет с вас долги

Виктор, ну и зачем дезинформировать человека?

Если вы должны, передадут в другой банк, если вам должны- банка нет, ничего никто вам не должен.

Свободны точно не будете. Обычно при отзыве банку назначают правопреемника - другой банк, вот в него платежи и переводят

А можно выкупить родственнику или самому себе свой ипотечный кредит? За какую стоимость он обычно выкупается?

Мария, добавлю к комментарию Михаила. Сначала торги начинаются с суммы задолженности, а там как пойдёт: многое зависит от суммы долга и стоимости залога, какой залог и тп, если кредит на 500000, а залог стоит 3 млн, то могут и сразу выкупить, а могут и мимо такого лота пройти. Плюс если после 2 аукционов и публичных торгов лот никто не выкупит его предлагают кредиторам в счет долгов. А на публичке цена и падает до минимума - до 30% и ниже.

Мария, обычно ниже остатка долга, иногда до 30%. Просто нужно быть МФО или коллекторским агенством)

как правило, все условия договора сохраняются, а долг выкупает другой банк, куда вы будете продлжать вносить платежи

А если все банки закроются?

А если идёт процесс отзыва лицензии, то счёт наверняка закроется. Что будет с деньгами, поступившими на этот счет!?

Глупый вопрос от "особо умных", для подведения итога.

В одном банке одновременно открыты:
1) вклад-копилка, с процентами
2) кредитный счёт, с которого списываются платежи по ипотеке
Сумма вклада и кредитного счёта вместе меньше 1 400 000
3) эскроу-счёт (сумма больше 1 400 000, но меньше 10 000 000)

В случае банкротства банка:
1) деньги со вклада и кредитного счёта будут возвращены полностью, т.к. меньше 1 400 000
2) эскроу-счёт переедет в другой банк вместе с ипотекой (переедет как сумма, отданная при покупке, так и все ежемесячные выплаты вместе с процентами банку)

В случае банкротства застройщика: с эскроу-счёта будет возвращена сумма, отданная при покупке квартиры, и все ежемесячные выплаты (без процентов банку).

Есть ли в этих выводах ошибка?

Аноним, а вопросы у Вас очень даже умные и интересные)

1) Если говорим про вклад - верно, все вернут в пределах 1400. Если есть кредитный счет с деньгами, которые списываются в счет погашения задолженности и не относятся к вкладу, то тут сложнее. При отзыве лицензии временный управляющий не имеет права распоряжаться деньгами, хранящимися на счетах клиентов, в том числе не может сделать взаимозачет - списать хранящиеся деньги на кредитном счете в счет погашения задолженности. Насколько я поняла из анализа законов и т.п. Платить придется по новым реквизитам, указанным на сайте ЦБ и после определения дальнейшей судьбы банка - банкротство или ликвидация - на сайте АСВ. А потом писать конкурсному управляющему или АСВ, чтобы они сделали зачет тех денег или перерасчет. Надеюсь с Вашим банком такого не случится) А при отзыве лицензии сразу выяснять все интересующие вопросы у ЦБ или АСВ.
2)да, здесь верно, сумма до 10 млн, как Вы написали.

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

Срочные вклады (на любой срок).
Деньги на открытых в банке счетах.
Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
Вклады в валюте.
Вклады до востребования.
Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Закроет ли банк мой кредит?

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

В России свыше 600 коммерческих банков, ежедневно оказывающих клиентам миллионы услуг. Но банковский сервис не всегда соответствует стандартам. Некорректная работа банкоматов, неправомерное списание средств, хамство или некомпетентность сотрудников — эти и многие другие проблемы можно решить, написав на банк жалобу. Из этой статьи вы узнаете, как грамотно составить претензию и куда с ней обратиться.

Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией, законом «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации», а также другими нормативно-правовыми актами.

За нарушение закона финансово-кредитные организации могут быть привлечены к различным видам ответственности — от дисциплинарной до уголовной. К примеру, согласно статье 15.26 Кодекса об административных правонарушениях, если кредитная организация нарушит нормативы, установленные Центробанком, то получит предупреждение или штраф.

Если банк и его представители своими действиями или бездействиями нарушают материальные права гражданина или какую-либо регламентированную процедуру, то этот гражданин вправе обратиться за защитой в суд. Но прежде обычно нужно пройти претензионное производство.

Проще говоря, не стоит сразу бежать в суд. Для начала попробуйте составить на банк жалобу. В подавляющем большинстве случаев этого достаточно, чтобы решить проблему. Мы вам подскажем, как и куда жаловаться.

Составляем жалобу грамотно

Унифицированной формы документа в данном случае не существует. Претензии можно излагать произвольно: если вы разместите реквизиты не справа, а слева, или вместо слова «жалоба» напишете «заявление», ошибкой это не будет. Однако лучше руководствоваться общими требованиями к письменным заявлениям.

Шапка. В правом верхнем углу необходимо указать от кого исходит (ваши личные данные, включая адрес и контактный телефон) и кому адресована жалоба. Если вы не знаете имя нужного должностного лица, пишите просто «Руководителю ».
Заголовок. Напишите слово «жалоба» крупными буквами в середине строки.
Фактические обстоятельства дела. Изложите, какие права, по-вашему, нарушены, какими действиями или бездействиями банка. Приведите аргументы. Опишите, когда, во сколько и при каких обстоятельствах произошло происшествие, либо когда вы выявили факт правонарушения. Виноват ли кто-то конкретный в случившемся? Если да, укажите фамилию и имя этого субъекта.
Приложения. Подкрепите своё негодование письменными доказательствами. Приложите к жалобе копию кредитного договора, квитанцию об оплате той или иной услуги, выписку по счёту и так далее.
Требования. Сформулируйте, какого конкретно решения вы ожидаете по своей жалобе: «прошу ликвидировать последствия…», «дать правовую оценку…», «наказать виновных…» и так далее.
Дата и подпись. Не забудьте указать, когда была составлена жалоба, а также завизировать её.

При составлении жалобы не стоит сыпать проклятиями и браниться. Лишние эпитеты и детали лишь усложняют понимание, следовательно, затягивают разбирательство.

В любой более-менее крупной кредитной организации есть отдел по работе с претензиями, где, как правило, стараются решать проблемы, не вынося сор из избы.

Исследования показывают, что клиент, который пожаловался и был услышан, становится постоянным и лояльным. Банки дорожат своей репутацией и знают, что если от недовольного клиента просто отмахнуться, он расскажет об этом своим друзьям, а те своим.

Поэтому первое, что нужно сделать при возникновении конфликтной ситуации, обратиться непосредственно в сам банк.

Срок обработки письменных жалоб кредитными организациями, как правило, составляет семь-десять банковских дней.

За это время банк проведёт внутреннее разбирательство, разработает пути решения проблемы и предложит их вам в устной (по телефону) или письменной форме.

Как показывает практика, оперативнее всего реагируют на жалобы, поступающие через интернет-ресурсы и по телефонам горячих линий. Их обычно обрабатывают в тот же день.

Если банк не удовлетворил вашу жалобу или вы остались недовольны решением, можно написать негативную рецензию на тематическом сайте или форуме либо обратиться в один из надзорных органов.

Банки.ру и другие народные рейтинги

Повторимся, банки дорожат репутацией и не любят публичных разбирательств.

Один из наиболее авторитетных ресурсов в этом плане — информационный портал «Банки.ру». Он запущен в 2005 году и на сегодняшний день является одним из самых цитируемых финансовых медиаресурсов Рунета.

Название говорит само за себя: на сайте вы найдёте рейтинги российских банков по уровню обслуживания и качеству услуг, рейтинги самых доходных вкладов и рейтинги кредитов с самими низкими ставками.

Вы можете оставить жалобу на тот или иной банк в разделе «Народный рейтинг» или на форуме в теме «Конфликтные ситуации». На отзывы клиентов отвечают представители более 220 российских банков.

В народном рейтинге «Банки.ру» можно пожаловаться на сотрудника банка, ошибочное списание средств, некорректную работу банкомата и другие проблемы, касающиеся лично вас. Возмущаться законными, но, на ваш взгляд, несправедливыми действиями («Произвол: моей сестре нечем платит по кредиту, банк наложил арест на имущество!») смысла нет.

Ассоциация российских банков и финансовый омбудсмен

Ассоциация российских банков — это негосударственная некоммерческая организация, учреждённая в 1991 году. В её состав входят 522 члена, в том числе 350 кредитных организации. В Ассоциацию входят все крупнейшие банки России, 19 представительств иностранных банков, 65 банков с иностранным участием в уставном капитале, а также «большая четвёрка» аудиторских компаний.

Ассоциация не только защищает интересы кредитных организаций в законодательных, исполнительных и правоохранительных органах, но и стремится совершенствовать работу банков. Для этого на официальном сайте Ассоциации есть раздел, где любой желающий может подать жалобу на любой банк.

Представители банков могут комментировать жалобы.

В 2010 году был принят и 1 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)». Одновременно с этим по инициативе Ассоциации российских банков в 2010 году был учреждён институт финансового омбудсмена. Это стало очередным шагом к построению диалога между банками и клиентами.

Финансовый омбудсмен — это беспристрастное, непредвзятое и одновременно влиятельное лицо, которое может помочь договориться с банком.

Он не наказывает банки и не говорит, что делать клиентам. Он выступает посредником между первыми и вторыми и помогает прийти к компромиссу. Например, финансовый омбудсмен может предложить взаимовыгодные для банка и клиента условия реструктуризации кредита.

Обратиться к общественному примирителю на финансовом рынке можно здесь.

Роспотребнадзор

Банки обслуживают клиентов, а потому при возникновении спорных ситуаций за защитой своих прав можно обращаться в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

На что можно пожаловаться в Роспотребнадзор:

Включение в договор положений, ущемляющих права потребителя (статья 16 Закона «О защите прав потребителей»). Например, ограничение подсудности, право одностороннего изменения договора.
Недостаточная или недостоверная информация об услугах (статьи 10 и 12 Закона «О защите прав потребителей»).

Федеральная антимонопольная служба

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) — это орган исполнительной власти, осуществляющий контроль за соблюдением законодательства в области конкуренции и рекламы.

Типичный предмет жалобы в ФАС: банк получил конкурентное преимущество перед другими кредитными организациями, так как ввёл клиентов в заблуждение (например, предложил вклад по заниженному проценту), а потом изменил условия договора.

Недобросовестная конкуренция влечёт наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 12 000 до 20 000 рублей, на юридических лиц — от 100 000 до 500 000 рублей (статья 14.33 Кодекса об административных правонарушениях).

Также в ФАС можно пожаловаться на СМС-спам, который сыпется от банков.

В соответствии с законом «О порядке рассмотрения обращений граждан», Федеральная антимонопольная служба в течение 30 дней должна рассмотреть жалобу, провести проверку и, если будут выявлены правонарушения, вынести предписание об их устранении.

Центральный банк Российской Федерации

Банк России — это орган банковского регулирования и надзора. Он следит за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства Российской Федерации, нормативных актов Центробанка и установленных им нормативов (статья 56 Закона «О Банке России»).

В Центробанк можно пожаловаться, если, к примеру, банк навязывает вам ненужные услуги, если он передал с нарушением информацию о клиенте третьим лицам, неправомерно начислил штраф или неустойку. Но чаще всего в Центробанк пишут по поводу одностороннего повышения банком ставки по кредиту.

Дли приёма обращений граждан на сайте Банка России есть специальная интернет-приёмная.

Если ваше обращение относится к компетенции Банка России, то оно обязательно будет рассмотрено наряду с другими письменными обращениями.

Центробанк отвечает на все обращения, но зачастую эти ответы носят формальный характер. Банк России надзорная, но не карательная структура, а потому обычно ссылается на то, что не может вмешиваться в оперативную деятельность конкретной кредитной организации, и направляет клиента отстаивать свои права в суде.

Следуйте этим советам, если ваша претензия не удовлетворена или вы не довольны решением. Также не забывайте о возможности обратиться в правоохранительные органы и Прокуратуру. Особенно если речь идёт о неправомерных действиях коллекторских организаций.

Пишите в комментариях, приходилось ли вам жаловаться на банк. Расскажите о том, как это было, какого результата вы добились.

Банки постоянно предлагают новые продукты. Выпустить новую карту, как правило, просто и быстро. А вот с закрытием счёта дела обстоят немного сложнее.

Если вы нашли более выгодные условия в другом банке, не спешите выбрасывать старую карту. Заканчивать финансовые отношения с банком нужно в двустороннем порядке, просто прекратить пользоваться картой недостаточно. Даже если на счёте нулевой баланс, и тем более, если там есть деньги или долги.

Если не закрыть счёт официально, то со временем на нём могут возникнуть долги: обслуживание, комиссии, автоматический перевыпуск карт — да мало ли что придумает банк через несколько месяцев. Всё это, естественно, будет за ваш счёт. А если счёт был ещё и кредитный, то на всё это будет начисляться комиссия.

Плюс не факт, что банковский сотрудник будет достаточно упорным, чтобы уведомить вас по телефону о состоянии счёта, которым вы давно не пользуетесь. Да и телефон может измениться, когда вы уже забудете о привязке к нему старого счёта.

Чтобы правильно закрыть счёт, следуйте этому алгоритму.

Алгоритм закрытия счёта в банке

Необходимо убедиться, что вы ничего не должны банку, а он — вам. После этого следует уведомить банк о желании расторгнуть договор оказания услуг и получить соответствующее письменное подтверждение. Не забудьте также позаботиться о том, чтобы банк уничтожил ваши персональные данные.

Шаг 1: выделите время на посещение банка

В первую очередь нужно учесть, что закрытие счёта потребует вашего личного присутствия в банке. Удалённо это сделать практически невозможно. И одним визитом обычно не отделаешься. Поэтому выбирайте удобное отделение и время, возьмите паспорт и пластиковые карты, связанные со счётом, и отправляйтесь в банк.

По возможности обращайтесь в то отделение, в котором вы открывали счёт. Время наименьших очередей часто можно узнать в отделении или в кол-центре.

Возможный подвох: большинство банков разрешают закрывать счёт в любом отделении, но, чтобы зря не тратить время, позвоните в поддержку и уточните этот момент.

Шаг 2: обнулите баланс счёта

Если на счёте остались какие-то средства, переместите их на другой счёт в интернет-банке или снимите в банкомате. В любом случае за остатком в банке вас отправят в кассу. Но, подготовившись, вы сможете сэкономить время.

Шаг 3: напишите заявление на закрытие счёта

В банке вам нужно будет написать заявление на закрытие счёта. Закрытие счёта происходит не мгновенно. Если к нему привязана карта, то срок может доходить до 60 дней. Не слишком вероятный, но возможный подводный камень: если на счёте произойдёт операция за это время, вам придётся повторить шаги 1–3.

Шаг 4: получите официальное подтверждение

Не поленитесь сходить в банк ещё раз за официальным подтверждением, что счёт закрыт, а банк не имеет к вам претензий. Возможно, сотрудники и поднимут удивлённо брови, но бумагу напишут. Она обезопасит вас в случае споров в будущем.

Не ленитесь и не стесняйтесь просить в банке все подтверждения в письменном виде, даже если сотрудник утверждает, что вы первый, кому это понадобилось.

Шаг 5: позаботьтесь об уничтожении персональных данных

Скорее всего, при заключении договора вы дали банку право на сбор, систематизацию, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, передачу и уничтожение персональных данных. Если вы не подадите заявления на отзыв этого разрешения, то даже после закрытия счёта по всем правилам (шаги 1–4) банк может сообщать вам информацию о новых продуктах с помощью SMS и звонков. Теперь вам придётся запретить банку использовать ваши персональные данные.

Образец заявления на отзыв персональных данных вы легко найдёте в Сети. Распечатайте три экземпляра:

Если вы ничего не должны банку (шаг 4), то звонить и присылать вам SMS банк должен прекратить. На этом шаге вы полностью завершите отношения с банком по данному счёту.

Если банк оказался банкротом, то возмещение средств вкладчикам в короткие сроки возьмёт на себя Агентство по страхования вкладов (АСВ).

Сегодня участниками системы страхования вкладов являются около 800 банков, именно они имеют право на работу с вкладами физических лиц. Если вдруг Центробанк отзовёт у какого-нибудь из этих банков лицензию на осуществление банковских операций или введёт мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, то вкладчик тут же может претендовать на возмещение по депозиту в установленном размере.

Вкладчик вправе обратиться за возмещением со дня наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать в отведённые сроки по уважительной причине (такой как тяжелая болезнь, длительная командировка и т.д.), то АСВ также должно будет выплатить вкладчику страховку в размере вклада. Для других опоздавших такая возможность не предусмотрена.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления, но не ранее 14 дней после наступления страхового случая по вкладу. Получить возмещение можно как наличными, в том числе и почтовым переводом, так и путём перечисления средств на счёт клиента в другом банке.

Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн рублей. При этом если у вкладчика открыто несколько депозитов в закрытом банке и их общая сумма превышает этот показатель, то выплаты будут производиться пропорционально по каждому вкладу. Например, если у вас на одном депозите находилось 900 тыс. рублей, а на другом – 700 тыс. рублей, то вы получите 900 тыс. рублей и 500 тыс. рублей по каждому вкладу соответственно.

На оставшиеся средства, которые не покроет Агентство по страхованию вкладов, клиент также может претендовать, но уже при конкурсном производстве, когда будет распродаваться имущество банка. При этом не стоит забывать, что в таком случае выплаты будут производиться в порядке очереди, и на всех может не хватить. Поэтому во избежание подобных ситуаций лучше хранить средства в нескольких банках, распределяя их таким образом, чтобы каждый вклад не превышал максимальной суммы страховки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: