Есть ли у тинькофф нпф

Обновлено: 28.03.2024

В этой статье я хотел бы подробнее остановиться на фондах от Тинькофф. Почему именно на них? Потому что Тинькофф сейчас является самым популярным брокером у россиян и его фонды, благодаря рекламным акциям и бонусам, так же одни из лидеров. К тому же, более 15 фондов на акции дают широкое поле для маневров, но в них легко и запутаться.

Начать следует с того, что фонды Тинькофф являются БПИФами, а не классическими ETF , разницу между которыми я подробно описывал в предыдущем обзоре , если не читали — советую ознакомиться. Помимо этого, в описаниях к ним Тинькофф вводит некоторых неискушенных инвесторов в заблуждение фразой «без комиссии». Это не означает, что фонд не содержит в себе комиссии за управление — он всего лишь покупается и продается без комиссии брокеру. Указанная за последние 5 лет среднегодовая доходность не должна служить причиной выбора определенного БПИФа, т.к. подобная доходность совсем не гарантирована в будущем, особенно в хайповых и уже сильно выросших за последние 1,5 года отраслях. Что же, приступим к обзору отдельных фондов!

Одними из самых популярных тинькоффских инструментов являются так называемые «Вечные портфели» в рублях, долларах и евро. Что они из себя представляют? Структура фонда основана на идеях американского инвестконсультанта Гарри Брауна — согласно его теории, портфель должен состоять из 25% акций, 25% краткосрочных облигаций, 25% долгосрочных облигаций и 25% золота. В итоге мы имеем сверхконсервативный портфель, где на облигации приходится целых 50%, плюс 25% занимает золото — крайне волатильный, непредсказуемый и не генерирующий никакую прибыль инструмент, о чем я уже подробно писал ранее . Между прочим, подключая услугу Инвесткопилка от Тинькофф, вы получаете именно «Вечный портфель» в выбранной вами валюте.

TRUR – стратегия «Вечный портфель» в рублях (комиссия 0,99%). В ту четверть, представленную акциями, входят всего лишь 15 голубых фишек российского рынка — слишком низкая диверсификация, что крайне странно; облигации же представлены надежными ОФЗ. Сложно представить, кому подойдет такой актив, да еще и с комиссией почти 1%. Даже самый ленивый инвестор легко может купить фонд на индекс Московской биржи с отличной диверсификацией и добавить в свой портфель отдельные облигации. Если уж очень хочется иметь золото, то его так же можно приобрести отдельно, причем не раздувая долю до 25% (фонд на него от Finex имеет комиссию всего 0,45%).

TUSD – стратегия «Вечный портфель» в долларах (комиссия 0,99%). Доля акций так же занимает 25% и представлена акциями 3000+ компаний США (для этого Тинькофф покупает ETF от Vanguard на весь рынок США). Это по-настоящему уникальная возможность для неквалифицированного инвестора, ведь все фонды на S&P500 содержат в себе только около 500 эмитентов и обходят стороной около 20% американского рынка, выраженного компаниями малой капитализации. Всю картину этого инструмента портят облигации с долей 50% и 25% золота — средняя доходность американских облигаций сейчас около 1,8% годовых при инфляции больше 6%.

TEUR - стратегия «Вечный портфель» в евро (комиссия 0,99%). Как и в предыдущем фонде, доля акций уникальна и интересна — более 1300 компаний Европы, купленных Тинькофф через ETF от Vanguard. И опять же, всю полезность инструмента убивает высокая доля облигаций с околонулевой доходностью, и вездесущее золото. С той инфляцией в Еврозоне, которую мы сейчас имеем, подобная консервативность не оставляет инвестору шансов ее обогнать.

TMOS – фонд на акции российских компаний (комиссия 0,79%). Этот БПИФ включает в себя 44 эмитента, крупнейшие доли принадлежат Газпрому (15,9%), Сберу (13,3%) и Лукойлу (11,4%). Из конкурентов данного фонда только у VTBX комиссия ниже (0,69%), но если вы клиент Тинькофф, то за покупку VTBX вы отдадите комиссию 0,3% за сделку, в отличие от бесплатной покупки TMOS. Ниже привожу график сравнения доходности TMOS с VTBX и SBMX.

TSPX – фонд на индекс американских акций S&P500(комиссия 0,79%). Сравнение с FXUS данный БПИФ не выдержит из-за ошибки слежения, поэтому имеет смысл сравнивать его только с российскими аналогами — SBSP и VTBA. Комиссия у фонда от Тинькофф наименьшая из доступных, что при одинаковом слежении индекса даст ему небольшое преимущество, плюс бесплатная покупка для клиентов. Дивиденды реинвестируются внутри фонда, но из-за российской регистрации налог на них составляет 30% (в отличие от Finex с их 15%). Ниже приведен график сравнения доходности с БПИФами-конкурентами, но мне трудно представить ситуацию, когда TSPX будет предпочтительнее FXUS.

TEUS – фонд на акции Европы (комиссия 0,69%). Из плюсов — низкая комиссия, из минусов — отстутствие диверсификации (всего 51 эмитент), наибольшие доли у ASML (5,16%), LVMH Moet Hennessy Louis Vuitton (5,14%), SAP SE (4,9%), Siemens (4,34%), Total (4,28%). Вообще, акции рынка Европы на МосБирже представлены слабо, аналоги этого фонда хоть и более диверсифицированы, но и комиссии берут побольше — 1% у AKEU и 1,68% (. ) у OPNE. Сравнивать их доходность не имеет смысла, т.к. TEUS существует менее 2 месяцев.

TEMS – фонд на акции компаний развивающихся рынков,содержащий в себе всего 54 эмитента (комиссия 0,69%).Фондов на развивающиеся рынки с долями, соответствующими капитализации, на МосБирже нет (исключение — VTBE, но у него чудовищная ошибка слежения). Вот и у TEMS доли стран крайне странные — Россия занимает аж 25,24% (вместо 3,54% в индексе MSCI Emerging Markets), Китай и Тайвань всего 20,87% (вместо положенных 47,9%), Бразилия 12,21% (вместо 3,97%) и нет Южной Кореи (которую относят то к развитым, то к развивающимся странам). Учитывая, что на акции России у нас широкий выбор фондов, не понятно, зачем в TEMS был сделан упор именно на нее.

TPAS – фонд на акции Азиатско-тихоокеанского региона, содержащий в себе всего 53 эмитента (комиссия 0,69%). Да, фондов именно на АТР на Мосбирже больше нет и, возможно, кто-то захочет сделать ставку на него, а не на фонд развивающихся стран. Но, опять же, доли не соответствуют капитализации стран на мировом рынке и, в отличие от TEMS, в этом БПИФе уже есть Япония и Южная Корея. Регион перспективный и динамично развивающийся, но малое количество компаний в фонде не позволяет раскрыть потенциал этих стран полностью.

TBUY – фонд на акции компаний США, осуществляющих крупные обратные выкупы (комиссия - 0,69%). БПИФ включает в себя 100 эмитентов из разных секторов экономики; часть компаний можно отнести к value, часть — к grown, которые только в последний год начали проводить buyback. Купив фонд на S&P500 вы итак получите большую часть этих эмитентов в свой портфель. Так что даже и не знаю, кому он может пригодиться, однако аналогов у него на МосБирже нет.

TSPV – фонд на акции SPAC-компаний (комиссия 0,99%). SPAC (special-purpose acquisition company) - специально созданная для поглощения компания. Акции такой компании размещаются на бирже, инвесторы их покупают, а затем на эти деньги создатели ищут перспективный стартап, который можно поглотить и в свою очередь таким образом вывести на биржу. Сейчас в этом фонде 33 эмитента, но проблема в том, что вы не знаете какие бизнесы эти SPAC'и приобретут. Это можно сравнить с покупкой кота в мешке — очень рискованное и неразумное занятие с точки зрения инвестирования; да и тяга к риску на рынке сейчас уменьшилась, что делает покупку такого фонда совсем бесперспективным занятием.

TIPO – фонд на акции компаний, недавно проведших свои первичные размещения (комиссия 0,99%). Получается, что вы не участвуете непосредственно в IPO, а просто покупаете акции молодых перспективных компаний, которые недавно вышли на биржу. В одной из прошлых статей я уже упоминал не очень хорошую статистику подобных компаний — их котировки, в большинстве случаев, начинали снижение после полугода обращения на бирже. И, опять же, тенденция на снижение аппетита к риску играет против фонда TIPO.

TSST – фонд на акции ESG компаний со всего мира (комиссия 0,69%). ESG – совокупность характеристик управления, при котором достигается решение социальных, экологических и управленческих проблем. Таким образом, среди эмитентов у вас не будет табачных, алкогольных, военных и загрязняющих окружающую среду компаний. Диверсификация слабая — 51 эмитент из США, Франции, Германии, Канады, Японии, Испании и Нидерландов. Практической пользы от фонда никакой, и он может принести только морально-этическое удовлетворение :)

TECH – фонд на акции технологических компаний (42 компании) с комиссией 0,79%. Отличается от FXIT и составом, и весом отдельных эмитентов, так как не следует индексу NASDAQ. Интересной особенностью фонда является низкая доля бигтехов(Facebook, Apple, Google, Microsoft), и для чьей-то стратегии это может иметь смысл, как ставка на компании средней капитализации.

TGRN – фонд на акции компаний, работающих в сфере зеленой энергетики (комиссия 0,99%). Включает в себя акции производителей электромобилей, солнечных батарей и ветрогенераторов, добытчиков лития, переработчиков мусора и т. д. Всего содержит в себе акции 45 эмитентов, среди которых Tesla, Li Auto, Enphase Energy, Albemarle, SolarEdge, Waste Management и другие. Ни о какой доле в соответствие с капитализацией компании речи не идет — Tesla занимает всего чуть больше 2% :) Если верите в рост «зеленки» и перспективы отрасли, то этот фонд вам подходит — аналогов на Мосбирже нет.

TBIO – фонд на акции биотехнологических и фармацевтических компаний (комиссия 0,79%). Старение населения в развитых странах и связанные со старостью заболевания, рак, СПИД, модификация генома человека и многое другое — перспективы биотехов огромны. Угадать будущих лидеров отрасли почти невозможно, поэтому ставка на фонд с 265 эмитентами является хорошим выбором.

TFNX – фонд на акции компаний сферы финансовых технологий (комиссия 0,69%). БПИФ содержит в себе 42 эмитента, такие как Intuit, Coinbase, Fiserv, PayPal, Square и другие. Интересно то, что два лидера отрасли безналичных платежей Visa и MasterCard не попали в этот БПИФ. Ставка делается на более мелкие и перспективные компании, в т.ч. работающие в сфере криптовалют. Аналогов для неквалифицированного инвестора на МосБирже не имеет.

TSOX —фонд на акции компаний, производящие полупроводники и полупроводниковое оборудование (комиссия 0,69%). БПИФ содержит в себе 31 эмитент, причем лидер отрасли по капитализации компания Nvidia занимает лишь 5 место. По прогнозам, дефицит полупроводников сохранится и в 2022 году — недаром же их сейчас называют «новой нефтью». Хорошая возможность вложиться в перспективный сектор.

TCBR —фонд на акции компаний из отрасли кибербезопасности (комиссия 0,69%). БПИФ содержит в себе 32 эмитента, среди которых как проверенные временем Cisco и Akamai, так и большое количество небольших и перспективных компаний. Подойдет для тех инвесторов, кто хочет сделать ставку на весь сектор, будущих лидеров в котором угадать крайне сложно. Опять же, аналогов на МосБирже пока нет.

TRAI – фонд на акции компаний из сферы искусственного интеллекта и робототехники (комиссия 0,69%). БПИФ содержит в себе 65 эмитентов, доли которых не взвешены по капитализации, т. е. делается большая ставка на средние и мелкие компании. Казалось бы, фонд с таким уклоном должен включать, в основном, технологические компании, но их доля составляет около 57%.

Что мы имеем в итоге? По идее, такая широкая линейка фондов должна обеспечивать инвестору возможность следовать различным стратегиям. Но на деле же, даже элементарно покрыть все мировые рынки акций с помощью фондов Тинькофф не получится, а ведь для пассивного инвестора это самое важное. К БПИФу на S&P500 вопросов нет (кроме того, что это не ETF), из развитых рынков вы можете купить только TEUS с всего 50 эмитентами и останетесь без Японии, Канады, Великобритании, Австралии. TEMS на развивающиеся даст вам России больше, чем Китая, да и 54 компании это совсем слабая диверсификация. Чтобы не остаться без Японии (второй по капитализации рынок акций после США), вам придется купить TPAS на азиатско-тихоокеанский регион, и вы еще раз получится себе в портфель Китай и Индию (они уже были в TEMS).

Некоторые фонды не то, что бесполезны, они даже вредны для инвестора. Те же «Вечные портфели» по своей ожидаемой доходности из-за высокой доли облигаций не позволят обойти инфляцию. Если сильно хочется подобный портфель, то его с другими долями можно собрать самостоятельно и даже комиссия за управление будет ниже.

Очень интересны некоторые узкоотраслевые БПИФы, позволяющие сделать отдельную ставку на отдельные перспективные отрасли. Но следует помнить, что многие компании, входящие в них, на волне хайпа уже достаточно дорого оцениваются рынком. Если бы Тинькофф запустил эти фонды год назад, цены бы ему не было. Но в любом случае, аналогов им для неквалифицированного инвестора на МосБирже нет.

Всем спасибо за внимание! Не забываем ставить лайк и подписываться — этим вы поможете продвижению канала! :)

«Когда мы состаримся, пенсию отменят, а наши отчисления заберет государство», — так говорят коллеги, если я заговариваю о пенсии.

Правы они или нет — неважно. Важно, что до конца года нам всем нужно принять решение: или мы ничего не делаем с нашей будущей пенсией, или пробуем сделать с ней хоть что-то.

4,6 миллиона — это сумма, которая накопится на вашем пенсионном счете, если будете работать 35 лет и зарабатывать в среднем 50 000 в месяц. Судьба этих денег решается сейчас. Либо их сожрет дефицит Пенсионного фонда, либо вы заберете часть этих денег и попробуете на них заработать. Что именно произойдет — решаете вы, крайний срок — 31 декабря.

В этой статье мы разберемся, зачем в России реформируют пенсионную систему, есть ли в этом смысл и как на этом заработать.

I. Что такое пенсия?

Пенсия — часть социальных обязательств государства. Система работает так: сначала гражданин отчисляет деньги в пенсионный фонд, потом государство из этого фонда платит ему пенсию. Это условная схема, в разных странах пенсионная система работает по-разному.

Во многих странах Азии, Африки и Южной Америки пенсии нет. Работник рассчитывает или на свои сбережения, или на детей, которые поддержат его в старости.

В США и многих европейских странах индивидуально-накопительная система : работник копит деньги на своем пенсионном счете, потом получает их в виде пенсии. Сколько накопил — все твои.

В России распределительная система . Работает так: работодатель платит за вас деньги в Пенсионный фонд, они сразу уходят на выплаты нынешним пенсионерам. Пока за вас платят, у вас формируется определенный «вес» в системе пенсионного обеспечения, вы копите баллы. Когда вы уйдете на пенсию, вы будете получать те деньги, которые поступят от трудящихся граждан будущего. Чем больше «вес» — тем больше пенсия. Грубо говоря, чем больше сегодня вы платите пенсию своему дедушке, тем больше пенсии за вас заплатят ваши внуки.

В США на пенсию можно прожить: она в среднем составляет $ 700 ( 43 000 рублей ). Американец без трудового стажа в старости получает пособие $ 280 (17 000 рублей). Российский пенсионер в среднем получает 12 000 рублей , без трудового стажа — 8311 рублей. На эти деньги можно только скромно выживать в провинции — если есть жилье и огород.

II. Что за пенсионная реформа?

В Советском союзе пенсионная система была полностью распределительной. Размер пенсии зависел от стажа и зарплаты. Заводы дымили, города строились, а молодые платили за пенсионеров.

В 2002 году началась реформа — плавный переход к накопительной системе. В 2013 году прошел последний этап реформы. Теперь пенсионные отчисления превращают в баллы и пересчитывают по сложной формуле. Размер пенсии зависит от баллов и коэффициентов, которые назначает правительство. Эти рудименты распределительной системы позволяют властям увеличивать или сокращать пенсии, когда понадобится.

Но в то же время реформа добавила элемент накопительной системы: часть денег теперь можно забрать из Пенсионного фонда и куда-нибудь вложить. Только надо успеть сделать это до конца года, пока власти не передумали.

III. Что такое страховая и накопительная пенсия?

Вот как дела обстоят сейчас. Работодатель отчисляет в Пенсионный фонд за каждого работника 22% от официального оклада. Эти деньги делятся на две части: страховую (16%) и накопительную (6%).

Страховая часть нужна для обычной распределительной пенсии. Это тот «общий котел», из которого нынешние пенсионеры получают пенсии.

Сейчас на одного пенсионера в среднем приходится 2,5 работника. Их отчисления в среднем по больнице дают те самые 12 000 рублей пенсии. К 2045 году, по оценкам Росстата, на одного пенсионера останется 1,5 работника. Это значит, что на одного человека денег в «общем котле» будет меньше, чем сейчас.

Накопительная часть не уходит на выплаты нынешним пенсионерам, а остается вашей. Вы можете ее инвестировать и передать по наследству. Но для этого нужно до конца года написать специальное заявление: тогда 6% от вашего оклада будет инвестироваться.

Если вы не напишете заявление, все 22% перейдут в «общий котел».

Накопительная пенсия — это финансовый инструмент. Вы передаете накопления управляющей компании или фонду, а они инвестируют в акции и облигации, покупают валюту, открывают депозиты. То есть ваши деньги копятся, зарабатывают и рискуют. Ту сумму, которая получается в итоге, компания будет выплачивать в виде пенсии.

Формировать накопительную пенсию могут только россияне 1967 года рождения и моложе

IV. Какая же у меня будет пенсия?

Этого никто не знает — ни государство, ни аналитики. На размер пенсии влияет слишком много факторов. Страховая зависит от демографической ситуации и политических решений, накопительная — от ситуации на рынке ценных бумаг и инвестиционных решений вашей компании. Вычислить это заранее невозможно.

Здесь видно, куда пойдут ваши отчисления: на формирование только страховой пенсии или страховой и накопительной

Чтобы получить пенсию, стаж должен быть не меньше 5 лет. Время, когда вы работаете не официально, не засчитывается. На этой картинке стаж не достаточен, чтобы получить пенсию, нужно проработать еще 11 месяцев

Это пенсионный капитал: его превратят в баллы, пересчитают по формуле. Потом из этих денег выплатят страховую пенсию

Это пенсионные накопления: их можно передать в управление частникам, тогда деньги станут накопительной пенсией

Теперь вы знаете всё о своем пенсионном счете и можете решить, что делать: оставить все для формирования страховой пенсии или передать часть для формирования накопительной.

V. Куда вложить пенсионные накопления?

Если вы решили получать накопительную пенсию, выберите, кто будет ей управлять:

  • государственная управляющая компания («Внешэкономбанк»);
  • частная управляющая компания;
  • негосударственный пенсионный фонд.

Вы всегда сможете перевести деньги в другой фонд или компанию. Но учтите: они фиксируют доход раз в 5 лет. Если вы заберете деньги раньше срока, то потеряете инвестиционные доходы за год.

Еще вы в любом случае можете назначить правопреемника — он получит ваши пенсионные накопления, если вы умрете молодым, как Курт Кобейн или Тутанхамон (он умер где-то в 19 лет).

Государственная управляющая компания будет вкладывать ваши деньги без риска: в государственные и корпоративные облигации и банковские депозиты. Доходность в 2013 году составляла примерно 6,7%, в 2014 году — 2,7% дохода у расширенного портфеля и −2% по портфелю госбумаг (да, это значит убыток). «Внешэкономбанк» возьмет за свои услуги 10% от дохода.

Частная управляющая компания вложит деньги в облигации, акции и валюту — риск выше, чем у ВЭБ . Средняя доходность в 2013 году составила 5,2%, в 2014 году — 1%. Компания возьмет за свои услуги 10% от дохода.

Негосударственный пенсионный фонд передаст ваши деньги в управление нескольким частным управляющим компаниям. Риск распределится и будет ниже. Средняя доходность в 2013 году составила 6,9%, в 2014 году — 6,5%. Деньги окажутся в собственности НПФ — убедитесь, что он участвует в системе Агентства по страхованию вкладов. Если фонд обанкротится, АСВ возместит все убытки, включая инвестиционный доход. Негосударственный пенсионный фонд обходится дороже: 10% от дохода он заплатит управляющим компаниям и еще 15% заберет сам.

В 2013 году и ВЭБ , и неправительственные фонды показали доходность выше инфляции: она составила 6,5%, а их доходность 6,7 и 6,9%. Но в 2014 году они не смогли сберечь деньги вкладчиков: инфляция составила 11,4%, а средняя доходность — 0 и 6,5%. Неправительственные фонды справились с кризисами лучше, но это не значит, что так бывает всегда. Чтобы изучить вопрос, посмотрите отчет управляющих компаний и рейтинг неправительственных фондов.

Главный риск — накопления может съесть инфляция. Фонды и управляющие компании не вправе увести вас в минус: если у вас было 50 000 накоплений, то как минимум столько же останется при выходе на пенсию. Но при инфляции 10% в год за 30 лет эта сумма обесценится. Чтобы этого не произошло, ваши деньги должны приносить доход.

Чтобы перевести пенсионные накопления в частную управляющую компанию, обратитесь с заявлением в любое отделение Пенсионного фонда или в Многофункциональный центр. Бланк заявления — на сайте ПФР . Чтобы перевести накопления в неправительственный фонд, сначала заключите договор с ним и только потом отправляйтесь в ведомство с заявлением.

VI. Как получить больше?

Если вы привыкли жить хорошо, пенсия не обеспечит вашу старость. Работодатель делает пенсионные отчисления максимум с 85 000 рублей. Неважно, получаете вы 85 000 рублей в месяц или 150 000 — на пенсионном счете окажется одна и та же сумма. Этой суммы будет недостаточно, чтобы в старости путешествовать, ходить в кино и завтракать в ресторанах. Разве что до нашей пенсии в стране произойдет что-то волшебное, и чаша изобилия Пенсионного фонда переполнится.

К тому же государство неохотно расстается с пенсионными отчислениями граждан. Неправительственные фонды до сих пор не получили отчисления за 2014 год, не получат за 2015-й и 2016-й. Правительство «заморозило» эти деньги. Накопительная пенсионная система пока работает только в теории.

Если хотите сытую старость, придется позаботиться о себе самим. Купите квартиру, откладывайте деньги на депозиты, вкладывайте в ценные бумаги, золото, валюту. Возможно, нам с вами удастся стать первым поколением российских пенсионеров, которые проводят старость интересно и с комфортом. Для этого за оставшиеся 30 лет надо накопить не сотню пенсионных баллов, а миллионов пятнадцать в валюте.

Уже 17 лет частью вашей будущей пенсии распоряжаются управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

От их работы зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого есть частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления в разные фонды. Расскажу, на что обратить внимание, если вы решили выбрать или сменить НПФ .

Что курил автор?

Редакция Т—Ж приложила все усилия, чтобы сделать систему обязательного пенсионного страхования понятной читателю. Но некоторые нюансы пенсионной системы трудно изложить коротко и ясно. Пенсионные реформы проводятся чуть ли не каждый год и запутывают даже специалистов.

Однажды во время работы в НПФ я не смог разобраться в очередном пенсионном законе. Я пошел в отделение пенсионного фонда по месту жительства и попросил сотрудников объяснить некоторые детали. Они рассмеялись мне в лицо: «Мы сами этого не понимаем! Там видно будет…»

Поэтому предупреждаю: местами нужно поднапрячься.

Также нельзя не сказать, что курение вредит здоровью и ограничивает круг общения, что пагубно сказывается на карьере. Обратитесь в НПФ , чтобы управлять пенсией, и к врачу, чтобы бросить курить.

Матчасть

В прошлом веке в нашей стране работала распределительная пенсионная система: с работающих брали взносы и делили их на пенсионеров. Все было хорошо, пока работало много людей и на одного пенсионера приходилось несколько трудоспособных людей. Статистика говорит, что в 1970 году на одного пенсионера было 2,5 работника.

К началу двухтысячных это соотношение изменилось. В 2005 году соотношение работающих и пенсионеров было 1,7:1. Сейчас соотношение — 1,12:1. А в 2025 году будет 1,04:1. То есть работать будут примерно столько же людей, сколько получают пенсии. Понимая, что нас ждет, государство организовало пенсионную реформу.

Одно из решений проблемы — в распределительно-накопительной системе. С работающих все так же берут взносы, но теперь эту сумму делят на две части. Одна часть распределяется среди нынешних пенсионеров, а другая часть сохраняется за работником, чтобы он получил ее при назначении пенсии.

Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.

Статья для вас не совсем актуальна — система обязательного пенсионного страхования в полной мере распространяется на лиц 1967 года рождения и моложе. Но небольшая накопительная пенсия у вас все же есть, а также вы можете выбрать НПФ для формирования дополнительной, негосударственной пенсии. Об этом тоже расскажем.

Мы уже писали о действующей в России системе обязательного пенсионного страхования. Если вы получаете 100 000 Р по ведомости (на руки — 87 000 Р , за вычетом 13% подоходного налога), 30% сверх этой суммы (30 000 Р ) работодатель перечисляет в бюджет.

Это называется «обязательные страховые взносы»: 8000 Р идут на социальное и обязательное медицинское страхование, а 22 000 Р получает пенсионный фонд. Они фиксируются на личном счете каждого гражданина. СНИЛС — это и есть номер такого счета.

Получение пенсионных выплат через банк удобней, чем на почте, а Tinkoff предлагает пенсионерам специальные условия обслуживания. Какие плюсы и минусы получения пенсии на карту Тинькофф жду клиентов, стоит ли переводить свои пенсионные выплаты в этот банк — рассмотрим в этой статье.

Все плюсы и минусы, преимущества и недостатки, подвохи и подводные камни получения пенсии на карту Тинькофф Банка

Все плюсы и минусы, преимущества и недостатки, подвохи и подводные камни получения пенсии на карту Тинькофф Банка

Получать пенсию в Тинькофф – в чем плюсы?

Начать получать пенсию на счет в Тинькофф довольно просто. Заказать карточку можно онлайн. Ее бесплатно выпустят и доставят в любое удобное для пенсионера место: домой, на работу и т. д. Занимает доставка 1–3 дня. Точное время получение карточки можно будет согласовать по телефону. После получения карты ее останется активировать и подать заявление в ПФР о переводе пенсии в Tinkoff .

Дополнительно пенсионеру будут доступны следующие 8 плюсов

Оформить пенсионную карт Тинькофф

2 минуса получения пенсии на карту Тинькофф

Основной недостаток Тинькофф, который приводится везде — отсутствие офисов. Вся работа с клиентами ведется дистанционно, а единственное отделение кредитной организации находится в Москве. Но это нельзя назвать полноценным минусом. Все вопросы легко решаются по телефону или в онлайн-чате, а к дистанционному формату обслуживания даже люди в возрасте привыкают достаточно быстро.

Еще к минусам Тинькофф можно отнести подвохи с кэшбэком . Для его начисления сумма покупки округляется до 100 рублей в меньшую сторону. За покупки на сумму до 100 р. вознаграждения не начисляется. Но все правила начисления кэшбэка известны заранее и открыты. Плюс даже у пенсионеров покупки на мелкие суммы — скорее редкость.

Стоит ли переводить пенсию в Тинькофф банк?

Каждому нужно самостоятельно решить, стоит ли переводить пенсию в Тинькофф Банк. Для большинства пенсионеров ответ на него будет положительным.

Получение пенсии на карточку Tinkoff позволит не ждать каждый месяц почтальона или не тратить время на визиты в почтовое отделение. Кроме того, карта поможет сэкономить деньги на покупках и получать дополнительный доход. При этом подводные камни в условиях ее обслуживания отсутствуют, а возможность совершать любые операции с банковскими продуктами дистанционно поможет дополнительно экономить силы и время.

Изучив плюсы и минусы получения пенсии на карту Тинькофф, можно понять, что положительных моментов значительно больше. Пенсионеру нет смысла отказываться от дополнительных возможностей сэкономить и получить дополнительный доход, а недостатков у карточки Tinkoff практически нет.

Сначала расскажу о причинах принятия моей 70-летней мамой - пенсионеркой решения о смене кредитного учреждения для зачисления пенсии по старости. Изначально пенсия зачислялась ей с момента назначения до декабря 2019 года (см. подробнее о самом алгоритме смены банка для получения пенсии ) на Сберегательный вклад "Пенсионный плюс" в ПАО "Сбербанк России", а сменила кредитную организацию - на АО "Тинькофф Банк".

Вот такая дебетовая карта, выданная ПАО "Сбербанк России", с платежной системой Maestro была у моей мамы до декабря 2019 года, пока она не решила расстаться с данным банком и сделать перевод пенсии и иных социальных выплат в другой банк

Вот такая дебетовая карта, выданная ПАО "Сбербанк России", с платежной системой Maestro была у моей мамы до декабря 2019 года, пока она не решила расстаться с данным банком и сделать перевод пенсии и иных социальных выплат в другой банк

Негативные причины, послужившие предпосылками "расставания" моей мамы с ПАО "Сбербанк России":

  • Снижение качества обслуживания и клиентского сервиса в отделениях ПАО "Сбербанк России": низкая компетентность сотрудников в отделении данного банка, расположенном рядом с нашим домом, куда приходилось изредка, но ходить ногами и тратить свои время и нервы в очередях и в разговорах с некомпетентными работниками. Вместе с тем, что сотрудники отделения не могли в последнее время (с начала 2019 года) проконсультировать мою маму по существу имеющихся у нее вопросов относительно пользования банковскими продуктами, так и навязывали в довольно сильной форме психологического воздействия оформление совершенно не нужные маме банковские продукты. Так, летом 2019 года придя в отделение (дополнительный офис) №9038/0519, расположенный по адресу: г. Москва, Проспект Мира, д. 180, с целью получения новой дебетовой карты платежной системы Maestro взамен карты с истекшим сроком действия, мама данную карту получила, при этом, операционистом была ей (без ее на то устного / письменного согласия) выпущена дополнительно дебетовая карта с платежной системой "Мир". В результате этого по сути противоправного действия со стороны сотрудника отделения банка, и при том, что мама ни когда у меня не была высоко финансово грамотной, в течение последующих 4-х месяцев с ее сберегательного счета "Пенсионный плюс" переводились (без ее на то ведома и согласия) денежные средства в размере 8 000 рублей / каждый раз на расчетный счет, привязанный к данной выпущенной (но не полученной мамой) карты "Мир". В итоге за 4-е месяца 32 000 рублей фактически были выведены банком на сторонний расчетный счет (распоряжаться им мама не могла и не видела даже его в онлайн-банке). Когда данная ситуация по прошествии 4-х месяцев с момента начала подобных неправомерных переводов была замечена мною (решила я однажды помочь маме с просмотром выписки о движении по ее счетам), мама после получения от меня подробных инструкций сначала обратилась в колл-центр с требованием о возврате денег, а затем лично в то самое отделение ПАО "Сбербанк России". В результате маме после долгих разбирательств денежные средства в размере 32 000 рублей были выданы через кассу, но пояснений о причинах данной ситуации и извинений ни кто не принес, чем маме был нанесен существенный моральный ущерб. Возможность дистанционного решения вопросов: например, получение дебетовой карты по окончанию срока действия старой - у ПАО "Сбербанк России" отсутствует как токовая. Закрытие банковской карты, выпущенной данным банком, - это вообще эпопея, длящаяся в 45-ть календарных дней и в отделение банка надо прийти с этой целью 2 раза: 1 раз написать заявление на закрытие банковской карты, а 2 раз обратиться в тоже отделение через 45-ть дней с заявлением о закрытии расчетного счета, который ранее был привязан к данной карте. У иных крупных банков в настоящее время упрощен как порядок получения банковских карт (например, ПАО "Ситибанк" по окончанию срока действия карты заблаговременно организовывает доставку новой карты клиенту в удобное ему место), так и порядок закрытия: можно закрыть как дистанционно через колл-центр / мобильный банк, так и ограничиться только единственным походом в отделение банка;
  • Наличие значительной комиссии за производство через сервисы ПАО "Сбербанк России" платежей по оплате услуг ЖКХ. Так, в 2019 году если с этой целью воспользоваться терминалом или банкоматом ПАО "Сбербанк России", то при оплате наличными комиссия составляла 2 % (не более 1 000 рублей), а при оплате картой — 1 % с максимальной суммой комиссии 500 рублей. В этом же году комиссия при оплате единого платежного документы (ЕПД) через сервисы "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", "автоплатёж" — комиссия составляла 1%, но не более 500 рублей. В то время как в 2019 году у большинства крупных банков (например, у ПАО "ВТБ") комиссия за производство оплаты коммунальных платежей была отменена вообще.
  • Низкие процентные ставки по вкладам: так, по имеющемуся в то время у мамы сберегательному вкладу "Пенсионный плюс" раз в три месяца начислялись проценты на сумму остатка только под 3,5% годовых. В то время как иные банки предлагали и предлагают для пенсионеров более выгодные условия размещения вкладов и выплаты по ним процентов;
  • Отсутствие возможности открытия накопительных счетов;
  • Резкое сокращение в пешей доступности от нашего дома родных "зеленых" банкоматов ПАО "Сбербанк России".

Владельцем вот такой вот дебетовой карты Tinkoff Black с платежной системой MasterCard стала моя мама с октябрь 2019 года и очень довольна ее использованием

Владельцем вот такой вот дебетовой карты Tinkoff Black с платежной системой MasterCard стала моя мама с октябрь 2019 года и очень довольна ее использованием

Экономические причины перевода пенсии в АО "Тинькофф Банк", обусловлены следующими более выгодными условиями данного банка, которые он предлагает для клиентов пожилого возраста:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: