Функции банков как особых финансовых посредников

Обновлено: 22.04.2024

Банки являются финансовыми посредниками между кредиторами (вкладчиками) и заемщиками (потребителями кредита). Те и другие имеют разное отношение к срочности предоставления денежных средств. Кредиторы, как правило, хотят выдавать кредиты на короткие сроки, чтобы быстрее вернуть свои деньги. Заемщики, наоборот, заинтересованы в более длительных периодах работы с заемными средствами.

Старейшей функцией, выполняемой банками, является функция посредничества в кредите. Непосредственное предоставление свободных денежных средств их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям связано с определенными трудностями. Во-первых, размер денежного капитала, предлагаемого в ссуду, может не соответствовать размеру спроса на него. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников могут не совпадать со сроками, на которые они требуются заемщиком. В-третьих, собственники денег могут быть не осведомлены о кредитоспособности предпринимателей, желающих получить ссуду. Риск неплатежеспособности последних является препятствием к прямому предоставлению денежных средств в ссуду. Посредничество банков устраняет все эти препятствия, возникающие при прямых связях кредиторов и заемщиков. Мобилизуя вклады различных размеров и различной срочности, банки могут предоставлять кредиты нужной суммы и на те сроки, которые необходимы заемщикам. Специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность определять кредитоспособность своих заемщиков. Все это свидетельствует о целесообразности банковского посредничества и его эффективности в перераспределении свободных денежных средств.

При выполнении посреднической функции банки осуществляют трансформацию сроков, т. е. преобразование «коротких» денег в «длинные». Для того чтобы не нарушить свою ликвидность, банк в принципе может предоставлять долгосрочные кредиты только за счет долгосрочных депозитов и других источников, привлеченных на длительный срок, краткосрочные же депозиты («короткие» деньги) могут служить источником только краткосрочных ссуд. Трансформация сроков становится возможной потому, что, во-первых, многие кредиторы оставляют свои деньги в банках дольше, чем это согласовано юридически, во-вторых, уходящие денежные средства часто заменяются вновь приходящими, поэтому общая сумма привлеченных средств остается неизменной. Вместе с тем трансформация сроков связана с риском, в связи с этим наряду с внутренним контролем ликвидности всегда существует система внешнего регулирования банковской ликвидности и контроля со стороны государства. Несовпадение кредитов и вкладов происходит не только по срокам, но и по величине. Часто кредиты предоставляются в больших объемах, чем внесенные вклады, поэтому банк осуществляет трансформацию размеров денежных сумм, т. е. именно он трансформирует множество мелких вкладов в незначительное число больших по суммам кредитов. Если бы банки не делали этого, то лицам, нуждающимся в кредите, пришлось бы вести переговоры со множеством вкладчиков, что было бы и дорого, и неэффективно.

Выдача кредита всегда является рискованным делом. Несмотря на все проверки

платежеспособности заемщика, нельзя избежать случаев непогашения кредита. Банк, выступая посредником между кредитором и заемщиком, трансформирует риск заимодавца, снижает его. Это возможно потому, что банки, осуществляя свои операции, способны рассредоточить денежные средства по отраслям, величинам, целям использования, регионам. Благодаря этому совокупный риск банка и его вкладчиков уменьшается. Кроме того, снижение риска отдельных операций достигается за счет тщательного отбора банком заемщиков с использованием всей накопленной им информации, а также постоянного контроля за целевым использованием кредитов и их эффективностью. В отношении банковских рисков также действует система внешнего регулирования и контроля. Банки несут повышенную ответственность перед клиентами и вкладчиками и берут на себя риски, связанные с уменьшением стоимости или потерей некоторой части активов. В отличие от других финансовых посредников банки формируют свои ресурсы на основе фиксированных по суммам долговых обязательств (депозитов), поэтому они своим собственным капиталом должны покрывать убытки до того, как те повлияют на положение вкладчиков.

Осуществляя посредническую функцию, банки предоставляют в ссуду не только средства, которые и без банков нашли бы сферу прибыльного приложения, но и те небольшие по суммам и высвобождающиеся у их владельцев на короткие сроки денежные средства, которые без их участия не могли бы быть вовлечены в полезный хозяйственный оборот и приносить доход. Это позволяет выделять такую функцию банков, как

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:

Во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;

Во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;

В-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;

В-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.

Основные функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

посредничество в кредите;

посредничество в платежах;

создание кредитных средств обращения;

посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Кредитная организация – банк – может быть создана на основе любой формы собственности. Учредителями банка могут быть юридические лица, располагающие средствами, необходимыми для внесения в уставный капитал.

Типовая организационная структура коммерческого банка России включает выделение отделов по видам операций:

• фондовые (с ценными бумагами);

• с иностранной валютой;

• комиссионные (посреднические) и др.

Рисунок - Организационная структура банка

Общее собрание акционеров (пайщиков) является высшим органом управления банком.

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью Банка

Исполнительные органы Банка – Правление и Председатель правления, осуществляют руководство текущей деятельностью банка и его филиалов. Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью банка осуществляет служба внутреннего контроля.

Банк – финансово-кредитная организация, изначально созданная для безопасного хранения денег клиентов (вкладчиков) на протяжении оговоренного соглашением срока. Современные функции банков гораздо шире. Так, сегодня банковские организации выдают населению кредиты (при этом формируется дополнительная денежная масса), проводят безналичные расчёты между частными лицами и организациями, предоставляют сопутствующие финансовые услуги. При этом такие кредитно-финансовые компании не имеют права осуществлять страховую, торговую, а также производственную деятельность.

Функции Центрального банка
Функции коммерческих банков
Функции, выполняемые банком
Основные функции банка
Кредитная функция банков
Функции банка в экономике
Функции управления банком

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
рефинансирование банковских институтов;
управление золотовалютным резервом;
разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

регулирование денежного оборота;
посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ипотеки) и организаций-юрлиц,
перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения вкладов клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Елетина Александра Игоревна

Актуальность темы объясняется тем, что финансовое посредничество имеет глубокие корни и его появление обусловлено историческим развитием экономики, увеличением потребностей и масштабов экономики. Именно в посредничестве можно наблюдать все преимущественные черты объединения ряда рисков, присущих индивидуальным инвесторам с целью нормализации функционирования экономики и минимизации этих рисков. Можно отметить, что возникновение различных финансовых институтов, которые выступают посредниками, в историческом аспекте происходило не одновременно. Первыми возникли банки , страховые компании , инвестиционные компании. И это привело к тому, что именно данные компании, которые имеют общие черты и функционируют для решения общих задач, находятся в авангарде процессов, связанных с развитием технологий, механизмов к управлению финансовыми системами. Несмотря на то, что ряд авторов [2, 4] считает, что грани специфики каждого из институтов стираются в связи с внедрением интеграционных процессов, а также за счет того, что со стороны владельцев капиталов и тех, кто их привлекает, поступают новые потребности, банки все равно имеют приоритетные особенности, которые выделяют их из системы финансового посредничества .

Текст научной работы на тему «Финансовое посредничество и роль банков в его осуществлении»

Финансовое посредничество и роль банков в его осуществлении

Елетина Александра Игоревна,

Можно отметить, что возникновение различных финансовых институтов, которые выступают посредниками, в историческом аспекте происходило не одновременно. Первыми возникли банки, страховые компании, инвестиционные компании. И это привело к тому, что именно данные компании, которые имеют общие черты и функционируют для решения общих задач, находятся в авангарде процессов, связанных с развитием технологий, механизмов к управлению финансовыми системами. Несмотря на то, что ряд авторов [2, 4] считает, что грани специфики каждого из институтов стираются в связи с внедрением интеграционных процессов, а также за счет того, что со стороны владельцев капиталов и тех, кто их привлекает, поступают новые потребности, банки все равно имеют приоритетные особенности, которые выделяют их из системы финансового посредничества. Ключевые слова: ссудный капитал, финансовое посредничество, страховые компании, банки, свободные денежные средства.

Коммерческие банки играют важную роль при аккумуляции и распределению капитала в государстве. Помимо того, что банки имеют собственный капитал, который инвестируется в различные проекты, они привлекают сторонний капитал, используя свободные денежные средства физических и юридических лиц [1].

Коммерческие банки исторически первыми выступили в качестве финансовых посредников, помимо этого, несмотря на то, что в настоящее время банковская система государства находится в неустойчивом состоянии, их роль в процессе обеспечения экономики реальными финансовыми ресурсами является очень значимой и в настоящий момент. В связи с этим целесообразно изучить трансформацию деятельности банков в процессе их исторического развития.

Под посреднической функцией коммерческого банка можно понимать его специфическое доминантное свойство, не являющееся услугой, операцией или сделкой, характеризующей банк именно с точки зрения круга деятельности и выполняемой роли в социально-экономических процессах на основе принципов дове-рительства. Это его свойство проявляется, прежде всего, в процессе функционирования механизма интермедиации, то есть трансформации (передачи) сбережений юридических и физических лиц в те секторы экономики, где есть спрос на капитал, имеющий ссудную форму. При этом для выполнения функции посредничества кредитная организация создаёт условия для этого (квалифицированные кадры, обустроенные помещения, инновационные программные продукты и др.).

Опираясь на ряд современных источников нами выявлены специфические черты банка как финансового посредника, которые определены генезисом деятельности банков. Данные черты позволяют отличить банки от прочих финансовых посреднических институтов не только относительно субъектности, но и с точки зрения уникальности его деятельности [3].

Примером здесь может выступать тот факт, что только банковские учреждения имеют возможность создавать покупательскую способность за счет того, что имеют возможность выпускать и изымать платежные средства из оборота в процессе кредитования населения и предприятий. Осуществляется данная операция путем перераспределения финансовых активов и временно освободившихся фондов компаний и доходов частных лиц.

Помимо этого, только банки могут принимать на себя обязательства, в которых сумма долга является фиксированной (например, страховая компания не может заключить договор на строго фиксированную сумму, поскольку сумма выплаты по договору страховой компании зависит от ряда факторов, на которые сама страховая повлиять не может).

Также в отличие от инвестиционных компаний, банки как финансовые посредники имеют дело с менее ликвидными финансовыми инструментами (например, не только с ценными бумагами, хотя некоторые авторы отожествляют брокерскую деятельность с функциями банка, что на наш взгляд не совсем верно, поскольку брокерская деятельность выступает как услуга, а не как функция) [5].

Капитал банков, в отличие от капитала небанковских финансовых посредников, не является основным источником для финансирования их деятельности. Так, выполняя функцию кредитования, банк выступает посредником между лицом, имеющим свободные денежные средства и лицом в них нуждающимся.

В современной экономике очень часто наблюдается ситуация, когда у одних субъектов возникает избыток денежных средств, а у других - острая необходимость. Несколько веков назад эту проблему можно было решить, связавшись напрямую с кредитором, но в современном мире такая возможность маловероятна. Вотздесь и используются в полной мере посреднические услуги коммерческих банков.

Оказание банками услуг по кредитованию существенно влияют на рост промышленности и сельского хозяйства. Положительно сказываются на материальном благосостоянии населения и способствуют расширению потребительского спроса.

Однако при этом, деятельность банков является более рискованными по сравнению с прочими финансовыми посредниками и ответственность банка перед обществом более высокая.

Банковская деятельность в качестве финансового посредника изменялась в процессе эволюции самого термина посредничества. Возникнув изначально как обменные пункты впоследствии банковские ориентиры претерпели изменения на выполнение депозитных и кредитных операций.

Это привело к тому, что банки разделились на обменно-де-позитные и коммерческие. Так вот именно коммерческие банки впоследствии начали играть главную роль в организации системы посредничества, организуя финансирование потребностей экономики через систему двойных требований и обязательств [4].

Второй этап развития посредничества характеризуется преобладанием роли рынка ценных бумаг, что привело к переориентации банков с процентной деятельности на инвестиционный сегмент, что привело к возникновению инвестиционных банков.

Данные банки начали играть активную роль в слиянии банковского, промышленного и

торгового капитала с формированием на этой базе финансово-промышленных групп, холдингов, многоотраслевых конгломератов.

Коммерческие банки на втором этапе в качестве финансовых посредников начали осуществлять операции по краткосрочному кредитованию через рынок банковских кредитов и депозитов.

Посредническая деятельность банков на третьем этапе развития посредничества получила новое качество: банки стали выступать как информационные посредники, специализирующиеся на сборе и использовании информации.

В результате такой информационной специализации наблюдается трансформация инвестиционного банковского бизнеса в финансовый бизнес, ориентированный на получение финансовой ренты через предложение новых банковских продуктов, концентрирующих управление рисками и посредничество на финансовом рынке.

Ведущая роль в организации посредничества на рынке денег и капитала на данном этапе перешла к финансовым объединениям, формируемым на базе конгломерации нескольких финансовых посредников.

Можно отметить, что в настоящее время банковская система является одной из важнейших структур рыночной экономики. Банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность национальной экономики.

1. Банковский менеджмент: Учебник/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, - 2016. -554 с.

2. Банковское дело: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. - Москва: Юрайт, 2014. - 590 с.

3. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. Белоглазовой Г.Н. и Кроливец-

кой Л.П.. — М.: КНОРУС, 2016.

4. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности /Под ред. О.И. Лаврушина.

- 12-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2016. -800 с.

5. Роль банковского сектора в обеспечении экономического роста (краткий обзор) [Текст] / А. М. Рахметова // Деньги и кредит. - 2014. - № 8. - С. 73-76.

Financial intermediation and the role of banks in its implementation Eletina A.I.

UNN them. Lobachevskii Relevance of the topic due to the fact that financial intermediation has deep roots, and its appearance is due to the historical development of the economy, an increase in demand and economies of scale. This mediation can be seen all the advantageous features of the unification of a number of risks inherent to individual investors in order to normalize the functioning of the economy and minimize these risks.

It may be noted that the emergence of the various financial institutions that act as intermediaries, did not occur at the same time in the historical aspect. The first arose as banks, insurance companies, investment companies. And this has led to the fact that it is these companies that have common features and function to meet common challenges, are in the forefront of the processes associated with the development of technology, mechanisms to manage financial systems. Despite the fact that some authors believe that the faces of the specifics of each of the institutions are erased with the introduction of integration processes, as well as due to the fact that the part of the owners of capital and those who are attracted to them, come new requirements, banks will still have priority features that distinguish them from the financial intermediation system. Keywords: loan capital, financial intermediation, insurance

companies, banks, and available funds.

1. The Bank Management: A Textbook /

group of authors; ed. OI Lavrushina -. 4th ed. - M .: KNORUS - 2016. -554 p.

2. Banking: Textbook / Ed. EF Zhukov, Yuri Sokolov. - Moscow: Yurayt, 2014. - 590 p.

3. Banking: Retail business: tutorial /

group of authors; ed. Beloglazova GN and Krolivetskaya LP .. - M .: KNORUS, 2016. - 414 c.

4. Banking: a textbook for high schools

on ehkon. specialty / Ed. OI Lavrushina. -. 12th ed. - M .: KNORUS, 2016. -800 p.

5. The role of the banking sector in

promoting economic growth (an overview) [Text] / AM Rakhmetova / / Money and the credit. - 2014. - № 8. - S. 73-76.

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

открыть или продлить карту;
оформить заем;
открыть вклад;
проанализировать финансы;
установить автоматические платежи
совершить покупки и оформить доставку на дом;
уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: