Где банки хранят деньги

Обновлено: 18.04.2024

Если от бабушки вам достались фамильные драгоценности, можно, конечно, спрятать их под обивкой ореховых стульев. Но сегодня есть куда более надежный способ хранить золото и бриллианты – банковская ячейка. Рассказываем, кому она может пригодиться и как воспользоваться этой услугой.

Что такое банковская ячейка и что можно в ней хранить?

Фактически, банковская ячейка – это личный сейф в банке. Вы можете арендовать его для безопасного хранения ценностей: денег, украшений, коллекции драгоценных монет или яиц Фаберже.

Спрятать в ячейку можно что угодно, кроме запрещенных предметов вроде оружия, наркотиков, взрывчатки, токсичных или радиоактивных веществ. Продукты или другие скоропортящиеся вещи в ячейке тоже хранить нельзя. Такой пункт всегда есть в договоре с банком.

Зачем хранить деньги в ячейке, разве это выгодно?

Просто держать в ячейке деньги, конечно, нет смысла: проценты на них не капают. Но можно использовать банковский сейф для хранения и безопасной передачи денег при оформлении крупных сделок – например, при покупке недвижимости.

Сколько времени можно хранить ценности в ячейке?

Ячейку можно арендовать на любое время. Обычно договор заключают на срок от 1 дня до 3 лет с возможностью продления (пролонгации). И здесь нужно быть внимательным. Банк может пролонгировать договор по умолчанию, тогда ваши ценности остаются в ячейке, а вы лишь доплачиваете нужную сумму за хранение.

Если же автоматической пролонгации нет, все зависит от договора. Одни банки напомнят вам, что срок аренды истекает, а другие нет.

В любом случае, если вы не заберете имущество вовремя, банк может вскрыть сейф и поместить содержимое в единое закрытое банковское хранилище. А когда вы решите забрать свои вещи, у вас могут потребовать компенсацию – штраф и плату за хранение по более высокому тарифу.

Чтобы избежать неприятных неожиданностей, стоит тщательно изучить все условия договора.

Сколько стоит ячейка?

Чем больше размер ячейки, тем дороже аренда. В среднем сейф обойдется вам от 40 до 90 рублей в день.

Банки нередко дают скидку до 50% на аренду ячеек. Например, клиентам, которые открывают праздничные вклады, или владельцам премиальных пакетов обслуживания.

Дополнительно у вас могут попросить залог за ключ и использование ячейки. Тут цифры могут различаться на порядок: в одних банках залог составляет 500 рублей, в других – 3000. Залог вернут, когда вы освободите сейф.

Все ли ячейки одинаково безопасны?

Основные требования к безопасности хранилищ банков и сейфов прописаны в ГОСТах (нужные стандарты можно найти через поиск на сайте Росстандарта по запросу «безопасность хранилищ»). Плюс к этому банки разрабатывают внутренние стандарты безопасности. Но в целом больших различий в системах охраны ячеек у разных банков нет.

И, несмотря на все усилия банков, иногда случается, что их грабят, а банковские ячейки взламывают. Причем это происходит как в крупных, так и в небольших банках. Никакой закономерности здесь нет. Шанс, что мошенники нацелятся именно на ваш банк, очень мал, но совсем исключать его нельзя.

Что будет, если грабители все же украдут ценности из моей ячейки?

Шансы вернуть украденное или получить деньгами его стоимость зависят от того, какой договор вы заключили с банком.

Безопаснее использовать договор ответственного хранения . В этом случае банк отвечает за сохранность содержимого. Ценности принимают и выдают по описи. Если вы кладете в ячейку деньги, банк пересчитает их и проверит подлинность. Если собираетесь хранить другое имущество, банк привлечет оценщика, чтобы вписать в договор справедливую стоимость. За это придется заплатить отдельно. Зато если из ячейки что-то пропадет, банк должен полностью компенсировать ущерб. Но такую услугу предоставляют не все банки.

Гораздо чаще предлагают обычный договор аренды . Это значит, что банк не контролирует, что находится в сейфе: закладка происходит без описи и без участия сотрудников банка. Банковская ячейка открывается двумя ключами: один хранится у вас, другой – в банке. Поэтому банковский служащий вместе с вами войдет в хранилище, чтобы открыть сейф своим ключом. Затем он выйдет из помещения, и у вас будет время, чтобы положить в ячейку свои ценности.

Банк в любом случае отвечает за сохранность сейфа. По закону, если ячейку ограбят, банк обязан возместить вам убытки, то есть полностью компенсировать сумму пропавшего имущества. И вы можете подать на банк в суд. Но по факту доказать без описи, что в ячейке было бриллиантовое ожерелье, а не пакетик чипсов, будет трудно. В этой ситуации вся надежда только на полицию.

Таким образом, по договору аренды безопаснее всего хранить только то, что не представляет интереса для грабителей банка – например, документы. Другой выход – отдельно застраховать имущество . Если эту услугу не предложит вам сам банк, можно обратиться к сторонней страховой компании.

Как арендовать ячейку в банке?

Сначала нужно оформить договор, для этого потребуется паспорт. Если вы хотите использовать ячейку для передачи денег, например, за земельный участок, то должны прийти в банк вместе с продавцом и заключить трехсторонний договор.
Выберите размер ячейки и срок аренды. Для оформления сделки ячейка нужна на небольшой срок, обычно не больше месяца, но в случае необходимости аренду можно продлить.

Лучше выбирать договор с автоматической пролонгацией (продлением), иначе вам (или даже вдвоем с продавцом) нужно будет снова приходить в банк, чтобы продлить аренду.

После этого вам выдадут ключ от ячейки. Второй ключ остается у банка. Дополнительно вам могут дать, например, одноразовый электронный пропуск для прохода в хранилище к ячейке.

Если вы собираетесь с помощью ячейки передать деньги за покупку квартиры или участка, то ключ вы можете сразу вручить продавцу. Но воспользоваться им он сможет только после того, как недвижимость станет вашей.

Чтобы положить что-то в ячейку или взять из нее, вы вместе с сотрудником банка заходите в хранилище. Служащий открывает ячейку своим ключом, вы – своим. В зависимости от того, какой у вас договор – аренды или хранения ценностей, – представитель банка либо контролирует, что вы кладете или достаете, либо оставляет вас наедине с сейфом.

Если вы выбираете договор хранения ценностей, банк пересчитывает деньги и проверяет их подлинность, составляет опись, а затем при вас закладывает их в ячейку. Если же это договор аренды, сотрудник банка не проверяет, что вы туда кладете.

После того как вы поместите в ячейку или заберете имущество, вы (или продавец) закрываете ее своим ключом, а сотрудник – своим.
Для повторного доступа к ячейке вы должны будете снова предъявить паспорт.

Смогут ли родственники получить доступ к ячейке, если со мной что-то случится?

Проще всего сразу оформить доверенность на другого человека, чтобы разрешить ему доступ к сейфу. Банк либо сам оформит ее по вашей просьбе, либо попросит доверенность, удостоверенную нотариусом.

Можно составить доверенность, которая будет действовать только при определенном условии. Например, при предъявлении свидетельства о смерти человека, который выдал доверенность, – тогда она фактически становится аналогом завещания.

Если такую доверенность не оформить, то ваши близкие могут попытаться получить ценности из вашей ячейки через нотариуса. Схема действий в этом случае будет такая:

В течение полугода со дня смерти родственники должны обратится к нотариусу, чтобы вступить в наследство. Тот отправит запрос в банк, чтобы выяснить, какие счета, вклады и ячейки были оформлены на умершего. Если точно известно, в каком банке он обслуживался, нотариус пошлет запрос именно туда. Но обычно нотариусы на всякий случай рассылают запросы во все банки своего региона, которые работают с частными лицами.
Если был заключен договор ответственного хранения, банк сразу ответит, что хранится в ячейке. В случае договора аренды банк вскроет ячейку, опишет содержимое и отправит акт описи нотариусу.
Наследник должен получить у нотариуса свидетельство о праве на наследство и прийти с ним в банк. С этим документом и паспортом он сможет получить ценности.

Но стоит иметь в виду: банк может потребовать доказательств, что ценности в ячейке принадлежали ее арендатору. Ведь теоретически человек мог положить туда и чужие вещи – например, яйцо Фаберже, которое купил на аукционе старый приятель и попросил подержать его у себя какое-то время.

Если банк отдаст эту драгоценность наследникам, а затем появится ее настоящий владелец с чеком о покупке и распиской о том, что передал ее другу, у банка будут большие проблемы. Суд может обязать банк вернуть собственность владельцу или компенсировать ее стоимость.

Поэтому иногда банки перестраховываются и, если наследники не могут предъявить доказательства собственности, оставляют вещь у себя на бессрочное хранение.

Банковская ячейка — это металлический сейф, обычно небольшого размера — с пачку бумаги формата А4. В специальной защищенной комнате в банковском хранилище находится несколько десятков таких ячеек, которые сдают в аренду клиентам. На языке банкиров ячейка называется «индивидуальный банковский сейф».

В гражданском кодексе есть два типа договоров аренды такого сейфа:

Использование ячейки для хранения ценностей: клиент передает свое имущество банку, и служащие кладут его в сейф, зная, что именно там будет лежать.
Предоставление ячейки для хранения ценностей: банк сдает ячейку в аренду, что в ней находится — знает только клиент. Это самый распространенный вариант.

Что можно хранить

Когда клиент арендует ячейку, он получает фактически личный сейф, который находится в банке. Здесь можно держать не только деньги, но и драгоценности, важные документы, носители информации или предметы искусства — все ценное, что могут украсть из дома или офиса. Ячейку можно арендовать, например, на время отпуска.

В законе не оговорено, что можно хранить в банковской ячейке, но в договоре с банком может быть указан список запрещенных предметов. Источник: правила Сбербанка по использованию индивидуальных сейфов

Размеры банковских ячеек

Стандартный размер банковской ячейки: 21 см в ширину, 34 см в глубину и 5 см в высоту. Но клиенту могут предоставить сейф и большего размера: например, если предмет, который он хочет оставить в банке, не помещается в стандартную ячейку. У увеличенных сейфов глубина и ширина такие же , но высота больше. Поэтому когда говорят о размере ячейки — например, 10 см или 20 см, имеют в виду именно высоту.

В стандартную ячейку помещается до 30 денежных пачек по сто купюр. Это около 15 млн рублей, или 300 тысяч долларов. Соответственно, в сейф высотой 20 см можно положить сумму в четыре раза больше: 60 млн рублей или 1 млн 200 тысяч долларов.

Плюсы, минусы, риски банковской ячейки

Плюс ячейки в том, что содержимое сейфа принадлежит клиенту, а не банку. Поэтому, если у финансовой организации отзовут лицензию, хозяину вернут все содержимое ячейки, а не только 1,4 млн рублей, как если бы речь шла о вкладе. Ведь по договору клиенту должны обеспечивать доступ к сейфу. Даже после отзыва лицензии банк продолжает существовать как юрлицо, соответственно, он обязан выполнять условия договора.

Если деньги лежат в сейфе, то, в отличие от депозита, они не приносят дохода. Поэтому не стоит хранить их там годами — накопления обесценятся из-за инфляции.

Главный риск использования ячейки в том, что банк обычно не несет ответственности за сохранность содержимого. Если клиент откроет сейф, а он окажется пустым, хотя месяц назад там лежал мешок с бриллиантами, доказывать кражу придется в суде. При этом надо будет убедить суд, что в ячейке хранились именно бриллианты, а не баночка с десятирублевыми монетами.

Банк может вскрыть ячейку без ведома клиента только в исключительном случае. Например, при пожаре или землетрясении. Кроме того, изъять содержимое сейфа могут по решению суда. Еще в договоре может быть прописано, что ячейку вскроют, чтобы освободить сейф, если клиент перестанет платить за аренду.

Безопасность банковской ячейки

Главный плюс индивидуального сейфа — безопасность. Ячейки находятся в комнате с бронированной дверью и сигнализацией. Ограбление банка в реальной жизни — редкость, поэтому с ценностями вряд ли что-то случится, если в банке работают добросовестные сотрудники. В разных банках и разных отделениях одного банка меры безопасности могут заметно отличаться.

Что будет в случае кражи. Стандартный договор предусматривает только аренду ячейки — что лежит внутри, в банке не знают. Если банк все-таки ограбят, клиенту придется доказывать, что было в сейфе. Например, житель Твери через суд смог взыскать с банка, который ограбили, не только хранившиеся в ячейке деньги, но и неустойку и моральный ущерб. Правда, клиенту повезло — он смог доказать, что именно лежало в сейфе.

Можно заключить договор ответственного хранения ценностей — сделать опись содержимого. Если что-то случится, ущерб компенсируют. Правда, такую услугу предоставляют далеко не все банки, и стоит она дороже, чем просто аренда. Кроме того, не получится сохранить в тайне содержимое сейфа — ценности будет принимать и выдавать по описи сотрудник банка. Стоимость определит оценщик, за его работу придется заплатить отдельно. Некоторые банки принимают по договору ответственного хранения только деньги.

Содержимое ячейки можно застраховать. Если банк не предлагает такой услуги, придется обращаться в страховую компанию.

Как арендовать ячейку в банке

Чтобы арендовать сейф, надо заключить договор с банком. Если ячейку используют для передачи денег — например, во время купли-продажи недвижимости — договор будет трехсторонним. Его должны подписать продавец, покупатель и представитель банка.

После заключения договора клиенту выдадут ключ от сейфа. Некоторые банки выдают еще и специальную карточку, которая подтверждает право пользование ячейкой. Ее надо предъявить, чтобы получить доступ в комнату с сейфами.

Стоимость аренды. Чем дольше срок аренды, тем дешевле будет плата в пересчете на один день использования ячейки. Цены стартуют от 700 рублей в месяц за ячейку стандартного размера и зависят от банка, а также от города, в котором находится отделение — в небольших населенных пунктах стоимость аренды ниже. Чем больше сейф, тем дороже стоит аренда.

Кроме того, банк может попросить залог за стоимость ключа — 500—1500 рублей . Эти деньги вернут, после того как клиент освободит ячейку.

Некоторые банки предоставляют скидки на аренду ячеек своим постоянным клиентам — например, если у человека имеется депозит или банковская карта. Возможны специальные предложения для вип-клиентов .

Как правильно пользоваться ячейкой

У сейфа два замка: один ключ получает клиент, другой — находится в банке. Когда человек хочет воспользоваться ячейкой, сотрудник банка отпирает своим ключом ячейку и уходит из комнаты — чтобы не видеть, что именно будет находиться в сейфе. Так обеспечивается банковская тайна.

На всякий случай клиент может взять с собой свидетелей, чтобы те в случае пропажи содержимого могли доказать, что именно хранилось в ячейке. Правда, в банке может быть правило, что в комнату с сейфами допускают только одного клиента.

Если клиент заключил договор ответственного хранения, то служащий будет присутствовать, когда ценности закладывают в ячейку или достают из нее. Содержимое опишут — ведь в случае чего банку придется компенсировать пропажу.

Когда клиент положит или возьмет все, что ему нужно, он закрывает ячейку своим ключом. После этого сейф запирает банковский служащий.

Срок аренды. Снять ячейку можно даже на одни сутки. Максимальный срок неограничен. В договоре можно указать, чтобы банк автоматически продлил договор, когда закончится срок аренды, и снял плату со счета клиента, если он открыт в этом же банке.

Некоторые банки не предупреждают клиента об окончании срока. Если в договоре не прописано автоматическое продление аренды, служащие имеют право вскрыть сейф. Это происходит не сразу — как правило, сотрудники банка ждут еще около месяца. Конкретный срок указан в договоре.

Сначала читать, потом подписывать

Ячейку вскроют в присутствии комиссии, в которую входят служащие банка, и составят акт. Все находившиеся внутри предметы опишут и поместят в опломбированный мешок, который отправят в хранилище. Если клиент все-таки объявится, ему придется написать заявление о выдаче содержимого ячейки, а также заплатить штраф и компенсировать другие затраты банка, например, вскрытие замка.

Наследство. Если владелец ячейки умер, в течение полугода родственники должны обратиться к нотариусу, чтобы вступить в наследство. Если известно, что человек был клиентом конкретного банка, нотариус отправит туда запрос, чтобы узнать, какими услугами пользовался умерший. Некоторые нотариусы на всякий случай рассылают такие письма во все банки региона.

После получения такого запроса в банке должны вскрыть ячейку в присутствии нотариуса, свидетелей и наследников и описать содержимое сейфа. После этого наследник может прийти за этими ценными вещами. В банке надо будет предъявить паспорт и свидетельство о праве на наследство — его выписывает нотариус.

Владелец ячейки может подстраховаться и оформить завещание, указав в нем все принадлежащее ему ценное имущество — включая то, что хранится в сейфе. На всякий случай можно просто где-то записать о том, что у человека имеется ячейка — чтобы наследники узнали о ее существовании.

Расчет через банковскую ячейку при купле-продаже недвижимости

Условия сделки. Банковская ячейка используется в сделках с недвижимостью как гарантия передачи денег от покупателя продавцу.

Кто оплачивает ячейку. За ячейку обычно платит покупатель, который кладет в сейф деньги. Но стороны сделки могут договориться, например, что оплачивают услуги банка пополам.

Документы. Вместе с трехсторонним договором аренды ячейки подписывают дополнительное соглашение. Именно в нем указывают условия, по которым продавец получит доступ к деньгам в сейфе — сроки и документы, которые надо предъявить в банк. Если в течение указанного срока это не произойдет, покупатель может забрать деньги.

Договор аренды ячейки. В договоре должны быть указаны паспортные данные покупателя и продавца, условия и сроки доступа к сейфу. Кроме того, здесь же прописывают параметры банковской ячейки — ее номер, срок аренды, сумму оплаты, номер ключа, расписание доступа к хранилищу.

Также здесь может быть написано, что произойдет, если стороны передумают совершать сделку. Например, можно договориться, чтобы покупатель мог забрать деньги до истечения срока, но только в присутствии продавца.

При пересчете денег не должно быть лишних людей

До банковской ячейки деньги должен нести именно покупатель, потому что до перехода права — это его деньги. И пересчитывать деньги, когда их закладывают в ячейку, могут исключительно покупатель и продавец. Причем продавец может их только потрогать, но никак не перемещать.

Родственники, сочувствующие, а тем более риелтор не должны прикасаться к деньгам. Им лучше отойти в дальний угол и не вмешиваться. Иначе в случае недостачи тот же риелтор — если он помогал считать деньги и закладывать их в банковскую ячейку — в лучшем случае восстановит недостачу из своего кармана. В худшем он будет иметь дело с полицией и его могут побить — это реальный случай, который я знаю из практики.

Эксперты советуют диверсифицировать риски и держать сбережения не только на вкладе, но и наличными и в золоте. Допустим, вы так и делаете. Но где хранить эти ценности? Возможно, вам подойдет банковская ячейка. Рассказываем, как это работает.

Что можно хранить в банковской ячейке?

Банковская ячейка — это ваш личный сейф в банке. В ней можно хранить деньги, украшения, драгоценные металлы, документы – словом, любые ценные вещи.

В ячейке нельзя держать запрещенные предметы вроде оружия, наркотиков, взрывчатых или токсичных веществ, а также продукты и другие скоропортящиеся вещи. Подробный перечень запрещенных к хранению предметов есть в договоре банка.

Какими по размеру бывают ячейки?

Обычно банки предлагают на выбор ячейки разных размеров. Например, в «СберБанке» есть четыре типа ячеек:

маленькие — до 10 см в высоту (подойдут для хранения документов, ключей, ювелирных украшений без футляров),
средние — от 10 до 20 см в высоту (для хранения драгоценностей в футлярах, документов формата А4, стандартного слитка драгоценного металла, монет из драгоценных металлов весом 1 кг и более),
большие — больше 20 см в высоту (для хранения предметов коллекционирования, сумок или портфелей с документами).
очень большие — больше 40 см в высоту или в ширину (для хранения объемных предметов коллекционирования, дизайнерских изделий, шуб).

В Райффайзенбанке подсчитали, сколько денег купюрами по 1000 рублей помещается в ячейки разного размера:

маленькая (высота 6,5 см, ширина 24 см, глубина 33 см) — до 3 млн рублей,
средняя (11*24*33) — до 5,4 млн рублей,
большая (21,2*24*33) — до 9 млн рублей,
очень большая (25,6*30,*38) — до 20 млн рублей.

Размеры ячеек в разных банках могут различаться.

Самые популярные вклады со специальными условиями

На какой срок можно арендовать ячейку?

На любой срок от одного дня до года и более. Если вы не знаете, когда именно вам понадобятся помещенные в ячейку предметы, можно оформить договор с автоматической пролонгацией. Тогда ваши ценности останутся в ячейке, даже если вы забудете продлить аренду. Впрочем, у многих банков сейчас есть опция дистанционного продления договора аренды через личный кабинет или по звонку в контактный центр.

Что будет, если вовремя не освободить ячейку?

По окончании срока аренды банк обычно дает несколько дней (в «Сбере», например, — 20 дней), чтобы клиент мог забрать содержимое из ячейки. Если не освободить ячейку вовремя, банк вскроет ее, составит опись находящихся там предметов и поместит их в специальное банковское хранилище. После этого получить свое имущество можно будет после оплаты повышенной комиссии за хранение и штрафа.

Чтобы избежать подобных неприятностей, нужно внимательно изучить договор перед подписанием и соблюдать сроки аренды.

Сколько стоит аренда ячейки?

Зависит от размера ячейки: чем она крупнее — тем дороже. Так, маленькая ячейка в том же «Сбере» на месяц обойдется примерно в 2,5 тыс. рублей, а самая большая будет стоить уже порядка 6,5 тыс. рублей. В ВТБ маленькая ячейка на 30 дней стоит 2 480 рублей, большая – 6 150 рублей. Цены приведены для Москвы и Санкт-Петербурга, в других регионах они обычно ниже. Арендовать ячейку на длительный срок дешевле, чем на месяц.

Помимо платы за аренду самого сейфа, банк может брать залог за ключ. Размер залога в каждом банке свой — от 500 до нескольких тысяч рублей. Эту сумму банк вернет после окончания срока аренды. Залог нужен банку на случай, если арендатор потеряет ключ, и банку придется заказывать дубликат или менять замок.

Проверяет ли банк, что я кладу в ячейку?

Есть два типа договора аренды банковского сейфа: обычный и договор ответственного хранения.

В первом случае вы просто арендуете ячейку, и банк не проверяет, что именно вы туда кладете. Во втором банк принимает имущество под опись. Если, к примеру, вы захотите заключить договор ответственного хранения и положить в ячейку деньги, сотрудник банка проверит их подлинность, пересчитает, составит акт и при вас же поместит в сейф.

Как арендовать ячейку?

Нужно обратиться в банк с паспортом и заключить договор аренды. После этого вам выдадут ключ от сейфа. Чтобы положить имущество в ячейку, вы вместе с сотрудником банка зайдете в хранилище и откроете сейф: вы своим ключом, сотрудник — своим. В зависимости от того, какой тип договора вы заключили, представитель банка либо будет присутствовать при закладке имущества в сейф, либо оставит вас одного. Запирается сейф поочередно тоже двумя ключами.

Как пользоваться ячейкой?

Посещать свою ячейку можно в любое время в часы работы депозитария (информация есть на сайте банка). Каждый раз для доступа в депозитарий надо будет иметь при себе паспорт и ключ.

Может ли другой человек получить доступ к моей ячейке?

Чтобы ваш родственник или другой человек мог посещать вашу ячейку, нужно оформить на него банковскую или нотариальную доверенность. Банковская доверенность обычно оформляется бесплатно. В доверенности можно прописать, какие именно права будут у доверенного лица: полноценное использование ячейки, разовое посещение, продление или расторжение договора и т.д.

Доступ в депозитарий для доверенных лиц возможен при наличии документа, удостоверяющего личность, доверенности и ключа.

Зачем еще может понадобиться ячейка?

Помимо обычного хранения ценностей, банковскую ячейку можно использовать при проведении крупной сделки, например, при покупке или продаже квартиры.

Вместе с трехсторонним договором аренды ячейки стороны стороны подписывают дополнительное соглашение. В нем указывается, какие документы и в какие сроки продавец должен предъявить, чтобы получить доступ к сейфу. Если в течение указанного срока этого не происходит, покупатель может забрать деньги.

Может ли банк вскрыть ячейку без моего ведома?

Нет, не может, за исключением случаев, указанных в договоре аренды. Обычно это происходит при следующих обстоятельствах:

клиент не продлил договор аренды и не освободил ячейку вовремя,
в случае форс-мажора: пожар, наводнение, авария, возгорания ячейки и т.п.,
по решению суда.

А это безопасно?

Банковская ячейка — это металлический сейф в помещении с бронированной дверью, охраной и видеонаблюдением. Хранить ценности в ячейке гораздо безопасней, чем дома. По данным МВД, на квартирные кражи приходится примерно четверть от общего числа преступлений. Чаще всего кражи совершаются в многоквартирных домах, где жильцы не знакомы друг с другом. Кражи в банковских сейфах тоже бывают, но намного реже. Кроме того, банки соблюдают требования пожарной безопасности, что особенно актуально для документов и наличных денег.

За сохранность имущества в случае проблем у банка тоже можно не переживать. Содержимое ячейки — это не деньги на счете, поэтому лимит госстраховки в 1,4 млн на него не распространяется. Даже если у банка отзовут лицензию, вы сможете забрать ваши ценности в полном объеме.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Нас в семье трое: я, жена и двухлетняя дочка. Средний доход семьи в месяц — чуть больше 40 000 Р на человека. Работаем мы с женой.

Это больше, чем средняя зарплата в крае, но с учетом маленького ребенка, двух котов и ипотеки — не космос. Для справки: средняя зарплата в Пермском крае по данным Росстата в 2019 году — 37 470 Р .

В моем идеальном мире существует подушка безопасности — накопления, которые покрывают 6 месяцев жизни без работы. Мы стараемся откладывать 10—15% с каждого дохода: на отпуск, ремонт, на ребенка, в неприкосновенный запас. В идеале подушка формируется из неприкосновенного запаса, а на остальное нужно копить отдельно, но у нас так не получается. Пока что у нас есть общие накопления, которые в случае чего будут подушкой.

Сейчас в накоплениях удается держать до двух среднемесячных доходов семьи. Мы не рассчитываем кардинально приумножить их за счет вложений. Да и большая часть средств уходит на отпуск, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому хочется хотя бы не потерять то, что есть, чтобы накопления не съела инфляция. Официальная инфляция в России за 2019 год — 3%.

Мы разделили все средства по разным «ящичкам». Финансисты советуют то же самое. У нас есть рублевые вклады, валюта, индивидуальный инвестиционный счет. Пропорции примерно такие: вклады — 50%, валюта — 20%, ИИС — 30%. Рациональных причин, почему такие пропорции, нет. Чтобы максимально обезопасить себя, внутри каждого инструмента есть еще разделение.

Вклады. Мы выбираем такие вклады, чтобы можно было и пополнять, и снимать. У этих вкладов обычно самый низкий процент, но так нам спокойнее: в случае чрезвычайной ситуации мы не останемся с замороженными деньгами.

Я клиент Тинькофф-банка с картой Tinkoff Black, пользуюсь ей как вкладом. Раз в месяц на карту выплачивают 4% годовых на остаток: то есть к сумме, которая есть на карте, в день расчетного периода добавляют 0,0033 ее части. В мае мне начислили 241 Р . Процент небольшой, потому что карта приравнена к пополняемому вкладу, с которого можно снимать сбережения в любой момент. Если положить ту же сумму на обычный вклад в Тинькофф-банке на год, то ставка будет 5,3%, но снять эти деньги нельзя. Плюс у нас есть небольшой вклад в Сбербанке. У них ставка на вклад с пополнением и частичным снятием составляет 3,47% — все еще выше официальной инфляции.

Валюта. Стараемся часть накоплений хранить в валюте, так как она теряет свою стоимость медленнее рубля. Например, инфляция в 2019 году в Евросоюзе — 1,57%, в США — 2,28%. Раньше мы делили евро и доллары в пропорции 50 / 50 и просто покупали наличные. Сейчас я завел мультивалютную карту Тинькофф-банка и храню все на ней. Валютный вклад не открываю, потому что на нем ставка всего 0,01—0,7% годовых. Например, 1000 € за год принесет 10 евроцентов. Так себе выгода. Обычно мы используем валюту в путешествиях, поэтому не боимся что-то потерять из-за изменения курса. Правда, и заработать не получается.

ИИС. Мы не доверяем играм на бирже как способу заработка, однако в этом году решили впервые попробовать ИИС. Это специальный брокерский счет со льготным налогообложением: с него можно вернуть 13% подоходного налога. Ни я, ни жена особо не разбираемся в устройстве биржи, поэтому я прошел начальный курс по инвестициям от Т—Ж. В итоге выбрал самые низкорисковые вложения: гособлигации и фонды. Сейчас доходность ИИС — примерно 18—22% годовых. Доход за 5 месяцев — 3000 Р , то есть 7,5% от вложенной суммы, а за год — 18%. Цифра выглядит хорошо на фоне мартовского обвала рынка. Кажется, ИИС — самый надежный способ обогнать инфляцию, но оценивать буду хотя бы через год.

Расскажите, как вы храните сбережения и что можете посоветовать. Описанная стратегия наверняка не лучшая, но она позволяет нам не рисковать и быть спокойными. А спокойствие — сила.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

С августа-сентября 2018 на бирже. Да-да, с самых хаев. С тех пор ежемесячно прикупаю американские акции. Портфель сейчас 2.300.000, прибыль в рублях 500.000. Аналитиков с "точками входа"; "всепропальщиков"; свидетелей секты "второго дна" не слушаю. Ну и еще, когда Лэнс Робертс писал статьи на "Инвестинге", как он спас деньги клиентов, продавая активы, я, наоборот, прикупаю российские бумаги. Не продаю вообще ничего, вся прибыль "бумажная". Дивиденды за последний месяц, в сумме 100 долларов, были реинвестированы, как и все до этого. Тинек в "Пульсе" показывает доходность за год 27,27%.
Теханализом не интересуюсь, фундаментал смотрю немного. Принцип простой - не покупать всякую фигню и не гнаться сделать 100500%.

Анна-Кристина, Именно!
Тупо покупать на процент от приходов (10-50%) мировые акции (дивидендных аристократов), облигации в $ и диверсифицироваться везде и всюду (брокеры, отрасли, валюты, компании + сереб/зол монеты).

Не продавать. Стратегия купил и держи 10-15 лет. Докупайся постоянно. За ценами особо не следи, чтоб не поддаться эмоциям. Все!

В статье кстати сильно занижена инфляция.

Vitan, и доходность облигаций тоже.

Vitan, Непонятная тема: заплати налог на дивы и реинвестируй их.
Полагаю на дивидендные бумаги нужно переходить, когда есть необходимость в дивах.

В голосовалке нет всех возможных вариантов, напишу словами. Нужно разделить деньги на те, которые могут понадобиться срочно (сломалась стиральная машина, автомобиль попал в аварию, нужны деньги на лечение, что-то ещё ) и те, которые на долгосрочные цели (копите на ипотеку, на пенсию, детям на образование). Вклады, даже пополняемо-отзывные, сейчас невыгодны. Деньги первой очереди проще держать не на карте (могут украсть), а на накопительном счете, и переводить на карту по мере необходимости. Выбрать банк с приличными процентами по накопительному счету, чтобы хотя бы инфляцию покрывали, определить, какая сумма вам нужна в различных ситуациях, и ее держать в досягаемости на счету. Сняли со счета - при следующих поступлениях пополнили. Стало там больше денег - лишнее перевели в долгосрочные накопления. А долгосрочные как раз держать в инвестициях. ИИС безусловно нужен, но его смысл - в налоговом вычете. На него надо класть столько, сколько можно под вычет типа А подвести. Если много платите в год налогов - кладите на него до 400 тысяч в год и получайте 52 тысячи вычета. Меньше платите налогов - пропорционально меньше кладите. Помните, вычет можно получить не более суммы уплаченных вами налогов, причём ИИС оформляется на одного человека и налоги считаются которые он один платил. Класть больше смысла нет, выбор инвестиций на ИИС ограничен, и снимать сложно. Все что свыше того - на обычный брокерский счёт. Лучше 50/50 рубли и валюта. По рублям больше доходность, валюта страхует от девальвации. Какие выбирать инструменты - вы сами знаете, раз курс прослушали. Лично я 50/50 покупаю облигации/акции. С учетом фондов, которые тоже могут быть и акций, и облигаций. Обязательно имейте какие-то ликвидные фонды или облигации, если срочно нужны будут деньги с брокерского счета (не с ИИС) - продадите их без особых потерь. Замечу, что сейчас ОФЗ тоже станут невыгодными с Нового года из-за нового налога, лучше к ETF присмотритесь, там налога нет при 3 годах владения.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Для приумножения личных накоплений используют разные способы. Открывают индивидуальные инвестиционные или брокерские счета, вкладывают в золото или паевые фонды, покупают валюту и хранят деньги в ней. Но банковские вклады все равно наиболее востребованный продукт для сбережения и приумножения накоплений.

Какие параметры учитывают банки при установлении ставки по вкладам
Какие параметры вклада влияют на доходность
Налогообложение вкладов с 2021 года
На какую максимальную ставку ориентироваться
В какой валюте оформлять вклад
Типы вкладов и их преимущества
Рейтинг крупнейших банков РФ по вкладам физических лиц на 2022 год
Лучшие предложения банков по вкладам на сегодня
Краткосрочные
Среднесрочные
Долгосрочные

Как выбрать самый выгодный вклад, в каком банке на сегодня установлены максимальные ставки и от чего еще зависит доходность вложения, разобрался специалист Бробанка. Информация актуализирована 08.03.2022 года.

Какие параметры учитывают банки при установлении ставки по вкладам

Прежде чем установить ставку по вкладу банки оценивают:

уровень инфляции в стране;
темпы прироста вложений в банки от населения и юрлиц;
конкуренцию между банками по предложению депозитных программ; , которую устанавливает Банк России;
отток из страны иностранных инвестиций;
изменения в законодательстве, которые относятся к депозитным счетам.

Все эти показатели прямо или косвенно затрагивают процентные ставки. Также на повышение ставки может повлиять внутренняя ситуация в банке. Если, к примеру, финансовая организация нуждается в деньгах, она предлагает более привлекательные условия для вкладчиков по сравнению с конкурентами. Клиенты по высоким ставкам охотнее оформляют депозиты, а банк получает дополнительный приток средств. Повышенные ставки помогают небольшим финансовым компаниям выдерживать конкуренцию с крупными банковскими холдингами и корпорациями.

Какие параметры вклада влияют на доходность

Доходность банковского депозита зависит от нескольких параметров:

валюты вклада — самые привлекательные ставки в России по рублевым вкладам, они достигают 20-25%, ставки по валютным вкладам хоть и ниже, но в текущих условиях находятся тоже на достаточно высоких уровнях 6-10% годовых;
суммы — чаще всего, чем больше сумма, тем выше процент, но это правило не всегда срабатывает;
срока — чем больше период, тем выше прибыль, но, как и с суммой, не всегда банки работают по такой схеме, в условиях неопределенности, наоборот, могут давать более высокую ставку именно по краткосрочным депозитам на 3-6 месяцев, по сравнению с долгосрочными вкладами;
дополнительных опций — это может быть возможность льготного досрочного расторжения, довнесение денег на вклад, частичное изъятие, капитализация или снятие процентов.

Банки ежедневно начисляют проценты по вкладам. В том случае, когда проценты не капитализируются, то есть не присоединяются к общей сумме вклада, их выплачивают клиенту по условиям договора. Например, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год.

Налогообложение вкладов с 2021 года

С января 2021 года доходы по вкладам подлежат налогообложению. Узнайте о том, можно ли оформить вклад и не заплатить налог. Налог снижает итоговую доходность от вложенных средств вкладчика, если доход превысит:

1 млн рублей * на ключевую ставку, которая установлена на начало отчетного года.

К примеру, в 2021 году — это сумма 42 500 рублей. На всю прибыль, которая превысит установленный лимит, начислят налог на доходы физических лиц. Это необходимо учесть до того, как оформить вклад, чтобы рассчитать реальную итоговую доходность вложенных средств.

В 2022 году ключевая ставка на начало года 8,5, значит, не облагается налогом доход до 85 000 рублей. Если прибыль от вклада 86 000 рублей, налог составит 1 000 * 13% = 130 рублей. С учетом ставок более 20% годовых, такая доходность возможна уже при сумме вклада 430 000 рублей.

Обратите внимание, при подсчете налога суммируются все доходы по счетам и вкладам, поэтому избежать налогообложения не удастся, если оформить не вклад, а накопительную карту или открывать несколько вкладов в разных банках.

На какую максимальную ставку ориентироваться

До 2012 года ЦБ РФ советовал банкам не устанавливать процентные ставки по вкладам физических лиц выше, чем на 2% сверх базовой ставки. С 2014 года разница могла быть выше на 3,5%. В 2015 году компаниям стало разрешено повышать ставку на любое количество пунктов, если будут увеличены перечисления в Фонд страхования вкладов. Поэтому за более рискованную политику банки вносят в ФСВ:

0,1% от среднего квартального остатка общей суммы размещенных вкладов, если разница между процентом по вкладу и ставкой Центробанка минимальна;
25% по специальной ставке, если условия по вкладу для клиентов превышают на 2-3% ключевую ставку;
дополнительную повышенную ставку, она может достигать 3-тикратного размера базовой, при завышении кредитной ставки на 3% и более.

Чтобы понять, как это отражается на вкладчике, рассмотрим пример:

допустимое превышение — 3,5%:
соответственно максимально возможная процентная ставка на сегодняшний день, за которую Центробанк РФ не будет взимать с банка дополнительные платежи за риски: 20 + 3,5 = 23,5%.

Если банки предлагают вклады под более высокие проценты, чем 23,5%, то либо компания ведет рискованные сделки, либо она остро нуждается в деньгах. Такие предложения банков вообще не стоит рассматривать, если банк не подключен к системе страхования вкладов. Это можно проверить на стайте АСВ.

Суммы на счетах и вкладах до 1,4 млн рублей в каждом банке, который участвует в АСВ находятся под защитой государства. Их вернут вкладчику, если банк обанкротится. Поэтому лучше в одном банке не хранить на счетах и вкладах сумму, который не превышает 1,4 млн рублей.

В какой валюте оформлять вклад

Подавляющая часть россиян получают доходы в национальной валюте — российских рублях. Поэтому для них наиболее логичен рублевый вклад. Кроме того, инвалютные вклады отличаются более низкой доходностью. Но если, часть капитала вы храните в валюте, тогда валютный вклад будет логичным решением. Тем более у некоторых банков на март 2022 года можно найти предложения с процентный ставкой, которая близка к размеру инфляции. Валютный вклад хотя бы частично убережет капитал от обесценивания. Однако помните, что финансовая подушка должна находиться в доступе.

Если сбережения уже переведены в валюту или деньги поступают из-за рубежа, логичнее открывать счет для накопления в долларах или евро. Это позволит меньше потерять на курсовой разнице.

Для открытия вклада нужен паспорт. В некоторых банках можно оформить депозит через интернет-банк или в мобильном приложении. Иногда за онлайн-заявку вкладчик получает бонусы и чуть более высокую процентную ставку.

Типы вкладов и их преимущества

Вклады отличаются не только валютой, они могут быть:

срочными; ;
пополняемыми;
непополняемыми.

Срочные вклады оформляют на период, установленный договором. По ним более привлекательные условия, чем по депозитам до востребования. Но при досрочном изъятии денег вкладчик теряет большую часть накопленного дохода. Таким способом банк стимулирует клиентов держать деньги на счете до завершения программы.

Срочные вклады оформляют на период от 1 года до 5 лет. Встречаются варианты и на несколько месяцев. По более длительным срокам банки могут предлагать более выгодные условия, но не обязательно. При оформлении вклада дольше, чем 3-5 лет сложно спрогнозировать коэффициент инфляции и заложить ключевую ставку, поэтому банки могут установить не самый высокий процент. Тем, кто хочет вкладывать деньги на долгий срок, стоит выбрать самый выгодный вклад на текущий момент, а потом продлить его или открыть новый с самыми лучшими условиями на тот момент.

Вклады до востребования. По ним деньги могут быть изъяты в любой момент. Ставки менее привлекательны и редко превышают 1%. Доходность вклада настолько низкая, что не покрывает уровень инфляции. Зато снять их можно в любой момент.

Пополняемые депозиты предполагают, что вкладчик сможет довносить средства на счет. Это могут быть строго оговоренные суммы, конкретный процент от первого взноса или любые суммы, какие захочет внести клиент. В зависимости от условий договора меняется и процентная ставка. Такие варианты вкладов наиболее привлекательны для накопления. Некоторые банки не только принимают деньги на вклад, но и позволяют снимать деньги в него в пределах дополнительных сумм пополнения. Но процентные ставки по такому типу вкладов менее привлекательны, чем у непополняемых.

Непополняемые срочные депозиты обычно с самыми выгодными условиями. В этом случае банк точно знает, какой суммой и какой период он распоряжается, поэтому предлагает наиболее высокую процентную ставку. Однако при экстренном изъятии денег с вклада до завершения срока, доходность программы будет существенно ниже. Поэтому следует заранее оценить потребность в деньгах и тот период, когда можно действительно обойтись без суммы, размещенной на депозите.

Рейтинг крупнейших банков РФ по вкладам физических лиц на 2022 год

ТОП-10 крупнейших банков России по вкладам от населения и динамика этого показателя за 2022 год выглядит так:

Наименование банка	Максимальная ставка, которую предлагает банк на март 2022 года
Сбербанк	21%
ВТБ	24%
Альфа-Банк	20,34%
Газпромбанк	20,33%
Россельхозбанк	21%
Банк Открытие	22%
Райффайзенбанк	20,84%
Московский Кредитный Банк	21%
Совкомбанк	25%
Тинькофф банк	16,21%

Из приведенных данных видно, что даже крупные банки России предлагают конкурентоспособные предложения по вкладам. А сотрудничество с лидерами рынка дает максимальные преимущества для вкладчика. 9 из 10 банков рейтинга входят в список системно значимых для банковской системы РФ.

Лучшие предложения банков по вкладам на сегодня

Самые выгодные предложения по вкладам на сегодня встречаются не у самых больших банков, хотя некоторые компании из ТОП-10 также попали в перечень лучших условий. Но традиционно именно небольшие финансовые организации создают продукты с наиболее высокими процентными ставками.

Краткосрочные

Лучшие краткосрочные предложения российских банков по вкладам для населения на сегодня до 3 месяцев сведены в таблицу:

Для получения самой выгодной ставки в некоторых банках потребуется разметить суммы в несколько сотен, тысяч или даже миллионов рублей.

Среднесрочные

Самые высокие проценты по среднесрочным вкладам в банках на сегодня выглядят так:

Наименование банка и вклада	Диапазон ставок	Срок, в днях	Минимальная сумма размещения
НС Банк Весенняя пора	8,33-20,8	100-600 дней	50 000
Альфа-банк Альфа-вклад	10,47-20,34	92-1095	10 000
Абсолют Банк Абсолютный максимум+ с кэшбэком>	8,9-20	31-367	10 000
Ренессанс Специальный Онлайн	9,5-25	31-550	5 000
ЮниКредит Банк Твой выбор Плюс	14,5-17,5	181-368	250 000
Сбербанк СберВклад	12-20	30-365	100 000
Совкомбанк Весенний доход с Халвой	10-11	60-365	50 000
Почта банк Горячий сезон	9,25-22	91-547	10 000

Перед оформлением вклада обязательно выясните дополнительные условия банка для получения максимальной ставки.

Долгосрочные

Самые выгодные долгосрочные вклады в банках на сегодня:

Наименование банка и вклада	Диапазон процентной ставки	Срок, в днях	Минимальная сумма размещения
Новикомбанк Рантье	23,12-28,05	1100	10 000
СолидБанк Детский	26,54	1096	5 000
Коммерческий банк Кубань Кредит вклад Пенсионный специальный	11,55-20,17	1125	от 10 рублей
Кредит Европа банк	2,5-10,5	31-1098	3 000
ЛокоБанк Только онлайн на 1100 дней	10,03-10,23	1100	50 000
Банк Россия вклад Классический	9,9-13,23	730-1825	3 000
БЖФ банк вклад Успешный	9,89	1100	30 000
ФораБанк вклад Перспектива	9,8	1095	25 000

Большинство из приведенных в таблицах вкладов представляют собой не традиционные депозиты, а индивидуальные инвестиционные счета. Поэтому, чтобы получить такую доходность клиенту потребуется соблюсти ряд условий, например, открыть ИИС, передоверить управление определенной Управляющей компании или оформить Накопительное страхование жизни. Некоторые банки утверждают повышенные ставки по вкладу при наличии промокода или полиса страхования жизни в указанном страховом агентстве.

Также на процент по депозиту влияет подключение дополнительных опций — возможности пополнять, частично изымать, досрочно расторгать договор вклада на льготных условиях. По некоторым программам можно выбрать вариант с выплатой или капитализацией процентов. Подробности условий к каждому вкладу и наиболее выгодные процентные ставки на сегодня можно найти на официальном сайте банка или уточнить по горячей линии.

Помните, что при выборе банка для вклада важно сравнить не только величину процентных ставок, но и длительность, удобство программы, наличие льготного расторжения. Поищите информацию о рейтинге компании, особенно если она небольшая или не так давно работает на рынке. Проверьте участие банка в системе страхования вкладов и для собственной безопасности не размещайте в одном учреждении суммы больше 1 400 000 рублей.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: