Имеет ли право банк фотографировать клиента
Обновлено: 23.04.2024
Сейчас много вопросов поступает на тему т. н. «банковского фотографирования». Эта ситуация знакома многим: человек приходит в офис банка получить карту или оформить кредит, к примеру, а его просят посмотреть в камеру и назвать несколько цифр.
Нет, сотрудник банка вовсе не решил пошутить — он проводит серьезную процедуру сбора биометрических данных клиента: фотографирует его лицо и записывает голос.
Полученные файлы банк передает в Единую систему идентификации и Единую биометрическую систему сведений о клиенте.
В дальнейшем это позволит гражданину получать все возможные банковские услуги дистанционно — причем, даже в том банке, куда он лично никогда не обращался и, соответственно, не проходил там идентификацию.
В перспективе рамки применения биометрических данных планируется расширить — на сферу здравоохранения, образования, госуслуг и т. д.
Вот только один вопрос: а что если человек вовсе не желает, чтобы его изображение и голос записывали и размещали в некой информационной базе?
Не раз приходилось слышать, что в банке никто не спрашивал, а согласен ли гражданин пройти процедуру сдачи биометрии или нет.
Между тем, Закон №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. » позволяет банкам размещать и обновлять биометрические персональные данные гражданина в электронной базе — но только при его добровольном на то согласии (п. 5.6 ст. 7).
Более того, если клиент подписал договор, где есть пункт о его согласии на передачу и обработку персональных данных, юридически это все равно не дает банку право записывать биометрические сведения.
Роспотребнадзор уже не раз выносил предписания в отношении банков, чтобы те оформляли согласие своих клиентов на передачу биометрических данных отдельным заявлением или другим способом, который бы позволял человеку сделать выбор (например, поставить галочку или собственноручно написать, что согласен).
Устное согласие на фотографирование также не признается законным — у банка обязательно должен быть письменный документ. Такое требование содержится в статье 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных».
Если же вы подписали в банке отдельное заявление о согласии на передачу биометрических данных, то признать действия банка незаконными не удастся (Железнодорожный р-й суд, дело № 2-601/2018).
Однако гражданин может в любое время отозвать свое согласие. Для этого достаточно подать в банк письменное заявление:
«Руководствуясь п. 2 ст. 9 Закона № 152-ФЗ, отзываю свое согласие на обработку биометрических данных с момента получения настоящего уведомления».
Центробанк официально разъяснил, что банки не имеют права требовать с граждан дополнительную плату за передачу их биометрических данных (Письмо ЦБ РФ от 13 декабря 2019 г. № ИН-06-59/91).
Но вот один вопрос пока остается нерешенным: могут ли банки обусловливать предоставление своих услуг (например, выдачу кредита или оформление карты) тем, что гражданин подпишет согласие на передачу и обработку своих биометрических данных.
Центробанк пока не дал комментариев по этому поводу. Однако, если буквально толковать закон, то банк обязан заключить договор на оказание финансовых услуг на заявленных им условиях с каждым, кто к нему обратится (это правило публичного договора).
Закон № 115-ФЗ обязывает граждан пройти идентификацию для получения банковских услуг (т. е. подтвердить свою личность паспортом или иным удостоверяющим документом).
Поэтому вряд ли будет признан законным отказ банка выдать карту, если человек предоставит паспорт, но не даст согласие записывать свои биометрические данные. Жаловаться можно в Центробанк, Роспотребнадзор или в суд.
Оформляете карту или открываете вклад? Всё равно сдавайте! Банки требуют от клиентов в обязательном порядке сдать личные данные и сфотографироваться. А если не соглашаешься – отказывают в обслуживании. Но, как мы помним, история с биометрией начиналась как добровольная… Так имеют ли право кредиторы принудительно «сканировать» потребителей?
Вкладчиков фотографируют обязательно
«ФК Открытие» в самом деле в обязательном порядке фотографирует вкладчиков, рассказал представитель кредитной организации. Но не просто же так – банк преследует две цели: ссылается на требования 115-ФЗ и необходимость пополнить базу фотоснимков, чтобы «снизить риски мошенничества».
«Почта Банк» отметил, что сбор данных необходим для защиты пользователей от мошенников. В банке рассказали, что клиентам объясняют, что за необходимость такая в сдаче биометрии. Когда банк и клиент заключают договор обслуживания банковского счета, то кредитная организация и потребитель согласовывают условия в рамках Гражданского кодекса. И «процедура аутентификации клиента по фото» также предусмотрена в рамках договора оферты. Если клиент соглашается заключить договор с банком, то соглашается и на фотографирование.
Имеет ли банк право требовать?
Согласно закону 115-ФЗ – он же «антиотмывочный», или закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» – кредитные организации должны своих клиентов идентифицировать. Выбор способа идентификации закон оставляет за банком. С одной стороны, это действительно требования правительства и регулятора – Центробанка РФ. Но, Банк России, объявив сбор биометрии, настаивал на том, что действие это – добровольное.
Итак, по законодательству банк должен получить согласие клиента на сбор и обработку персональных данных. То есть, человек от предоставления биометрии отказаться может на законных основаниях. Но, по словам представителя юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнёры», в то же время и банк может отказаться заключать договор с клиентом. Для идентификации клиента банк самостоятельно определяет перечень документов.
Принцип свободы заключения договора предполагает, что ни одна из сторон не может принуждать другую к его заключению, так что если клиент не хочет предоставлять свою фотографию, а банк не согласен заключать договор в отсутствие обязательных к предоставлению данных, то они могут просто этот договор не заключать», — считает эксперт.
Кредит – это вам не вклад
Другой эксперт отмечает, что клиенту, который отказался сдавать биометрию, банк имеет право отказать только в удалённом обслуживании. Если человек приходит в банк с паспортом, чтобы открыть вклад или получить дебетовую карту, то кредитная организация не может ему отказать, комментирует юрист компании FMG Group Данил Пашуткин. Договор обслуживания банковского счёта, который клиент и банк заключают при выпуске пластиковой карты, или открытие вклада – это публичная оферта. В то же время кредитный договор публичным соглашением не является.
Банки часто фотографируют именно тех клиентов, которые оформляют кредит. И если в выдаче карты или открытии вклада банк отказать не в праве, то кредит организация может выдать по своему усмотрению, пояснил эксперт. Если заявитель не соответствует требованиям – банк откажет. И условие сбора биометрии, указанное в публичном договоре, незаконное, полагает юрист. Таковым оно будет до тех пор, пока любой заявитель не будет обязан «фотографироваться» по закону.
Доступно лишь с согласия
Данные любого клиента – это банковская тайна согласно статье 857 Гражданского Кодекса. И кредитная организация обязана сохранить тайну банковского счёта и операций по нему, вклада, сведений о потребителе.
В Банк России газете ответили, что по 115-ФЗ банк может размещать сведения о потребителе с его согласия в единой системе идентификации и аутентификации, а также единой информационной системе персональных данных. На вопрос – имеет ли банк право отказать клиенту в обслуживании, если тот не сдал биометрию – в ЦБ не ответили. В Росфинмониторинге прокомментировали, что закон также не обязует клиентов это делать.
Банки начали сбор биометрических данных клиентов с 1 июля 2018 года. Тогда в России появилась Единая биометрическая система. Оператором системы стал Ростелеком, который отвечает за сохранность данных. Подключиться к ЕБС может любой банк, который выполнил требования ЦБ и работает с системой страхования вкладов. Сегодня этим условиям соответствуют около 400 финансовых учреждений. ЕБС призвана сделать доступными для клиентов удалённые услуги банков, чтобы обслуживание любой пользователь мог получить, не выходя из дома. Например, для пенсионеров, людей с ограниченными возможностями, жителей удалённых регионов, где слабо развит банковский сектор.
Не всем нравится, что банк хранит их снимок. Кто-то беспокоится, что попадёт в биометрическую базу данных и за ним начнут следить, кто-то боится утечки данных и череды подставных займов, а кто-то просто не хочет (я сегодня плохо выгляжу). «Я ж не в фотоателье пришла», — заявляют недовольные клиенты. Возникает вопрос, можно ли отказаться от фотографирования.
Для вашей же пользы
Для начала предлагаем разобраться, зачем банк фотографирует клиентов. Примерно 7-8 лет назад финансовые организации столкнулись с проблемой подставных кредитов, оформленных по чужому паспорту. Вспомните — в каждом остановочном ларьке продавец без привлечения специалиста банка оформлял кредит на технику. Чаще всего он бегло осматривал паспорт, заёмщика и в остальном полагался на скоринговую систему. Ответственность продавца была невелика, поэтому и внимания проверке уделялось немного.
Видимо, наступил момент, когда банкам надоело разбираться с дефолтами, недовольными владельцами паспортов и полицией — в отделения банков и на торговые точки поставили камеры. С тех пор каждый кредит оформляется с фотографией. Это не защищает на 100% от мошенников, но облегчает поиски злоумышленника.
Сбор биометрии
Пару лет назад по стране прокатилась очередная череда скандалов — клиенты банков жаловались, что их фотографируют не только для оформления кредита, но и при открытии вклада или дебетовой карты.
Как раз в это время появился закон о биометрии. Люди забеспокоились, что сейчас без их согласия фотографию поместят в банк данных и будут использовать. Как — никто не знает, но неизвестность пугает.
«Открытие» комментирует необходимость создания снимков так:
Во-первых, согласно требованиям законодательства в рамках 115-ФЗ (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), банки обязаны идентифицировать своих клиентов, при этом выбор необходимых для этого сведений и документов остается на усмотрение самих кредитных организаций. Таким образом, фотографирование клиентов необходимо для соблюдения регуляторных требований в части идентификации клиентов
Банк ссылается на регуляторные требования и говорит о том, что фото — один из методов идентификации клиента.
В Почта-банке объяснили необходимость фотографирования защитой от мошенников и сослались на Гражданский кодекс, согласно которому при заключении договора банковского обслуживания клиенту открывается счёт на условиях, согласованных сторонами.
Договором на открытие банковского счёта предусмотрена процедура аутентификации клиента по фотографии. Таким образом, принимая оферту банка о заключении договора банковского счёта, клиент соглашается и на фотографирование
Сейчас в большинстве банков подобная практика ушла в прошлое. При открытии вклада или дебетовой карты фото не требуется.
За последний год закон о биометрии был усовершенствован. Согласно последним поправкам, банк не может взять биометрические данные под видом других услуг. Например, кредитная организация не может вас сфотографировать во время оформления кредита и передать данные в единую биометрическую систему.
Давайте разграничим. Банк может делать фото для идентификации клиента — снимок будет храниться в информационных системах банка. Либо фото делается для единой биометрической системы — передаётся вместе с записью голоса в федеральное хранилище. Во втором случае клиент подписывает согласие, а сотрудник банка разъясняет суть процедуры.
Если вас до сих пор гложут сомнения и вы думаете, что банк в 2019 году поместил ваше фото в банк биометрических данных, то проверьте информацию о себе на сайте ЕБС. В случае чего сведения можно удалить.
Можно отказаться от фотографии?
Если снимок делается для оформления кредита, то надо понимать, что программа может быть настроена так, что заявка без фото не уйдёт. Клиентоориентированный менеджер в ответ на возмущения клиента вызовет для консультации руководителя отделения, начальника службы безопасности, юриста и прочих важных людей в костюмах. Но станут ли они под вас менять существующее программное обеспечение и внутренний регламент?
Банк может с чистой совестью отказать в кредите, а не в обслуживании. Объяснять причины отказа финансовая организация пока не обязана. Если будете настаивать, то вам сообщат, что «Не прошла проверка службой безопасности. Для банка есть угроза».
Кроме этого, нормы Гражданского кодекса говорят о том, что никто никого не может обязать заключать договор.
Юридический портал «Право» приводит слава партнёра юрфирмы «Рустам Курмаев и партнёры» Дмитрия Горбунова:
Принцип свободы заключения договора предполагает, что ни одна из сторон не может принуждать другую к его заключению, так что если клиент не хочет предоставлять свою фотографию, а банк несогласен заключать договор в отсутствие обязательных к предоставлению данных, то они могут просто этот договор не заключать
Одним словом, вы можете отказаться от фотографирования и долго объяснять свои права, цитируя наизусть ст. 152.1 Гражданского кодекса РФ. Но банк вам откажет в обслуживании.
С биометрией иная история. Вы можете её не сдавать, и банк не вправе из-за этого отказывать в обслуживании. Однако законодательство меняется. Уже идут разговоры о внедрении услуг, которые без биометрии предоставляться не будут.
Современные мошенники имеют солидный арсенал способов изъятия денег у добропорядочных граждан. Всех ходов аферистов не предусмотреть, поэтому специалисты рекомендуют простой и надежный способ защиты — тщательно оберегать свои данные от посторонних. Особенно бдительным нужно быть со своим паспортом и его копиями, ведь ситуации, когда злоумышленники получают кредиты по чужим документам, в России фиксируются все чаще и чаще.
Разве можно использовать копию паспорта для получения кредита? Имеют ли право кредитные организации выдавать деньги без предъявления оригинала главного документа, удостоверяющего личность? Давайте разберемся в этом непростом, но очень важном вопросе, чтобы в будущем не совершать ошибок, которые могут обойтись очень дорого, причем в полном смысле этого слова.
Как выдают кредиты по копии паспорта
Блогер Рами Зайцман, создатель YouTube-канала «Экономист на час», утверждает, что получить кредит по копии паспорта совсем несложно. На территории Российской Федерации действуют не менее десяти организаций, предоставляющие кредиты онлайн людям с плохой кредитной историей и работающим без официального трудоустройства.
Оформление договора производится дистанционно, без посещения офиса. Все что необходимо предъявить заемщику — это фотографию своего паспорта. После получения изображения документа такая кредитная организация тут же выдает кредит.
Средний размер кредита, предоставляемого такой организацией, составляет 30 тысяч рублей. Деньги перечисляются на банковскую карту или онлайн-кошелек. Правда, в первом случае, карта банка должна быть оформлена на имя человека, указанное в копии паспорта. А вот перевод на электронные кошельки идеален для мошенников, так как открывают их, предъявляя ту самую копию паспорта.
Почему кредиты выдают по копии?
Этот распространенный вид мошенничества возможен исключительно благодаря недобросовестности кредитных организаций. Любой юрист знает, что обычная копия не имеет никакой юридической силы. Более того, эта бумага даже не может считаться документом.
Организация, игнорирующая действующие нормы законодательства, целиком и полностью отвечает за проведенную сделку. Сам владелец паспорта, копия которого попала в руки мошенникам, не несет никакой ответственности за произошедшее и беспокоиться ему не о чем.
Эксперты уверяют, что солидная кредитная организация, действующая в правовом поле, прежде чем выдать человеку деньги, потребует предъявить оригинал паспорта. Тут есть важный нюанс — показать документ должен не кто попало, а именно его владелец.
Даже если вы сами оформляете кредит, то лучше иметь дело с законопослушными компаниями. Проверить то, официально работает фирма или нет, можно в реестре МФО, который можно найти на сайте Центробанка. Все компании, имеющие право работать в России, получали лицензию и есть на ресурсе ЦБ.
Отсутствие кредитной организации в «Справочнике участников финансового рынка» — это сигнал о том, что лучше не иметь с ней никаких дел. Велика вероятность того, что эта компания не будет следовать правилам оформления займа и вы получите только неприятности.
Компания, работающая в рамках закона, не станет выдавать кредит по копии паспорта. В этом случае легко попасть на подделку и потерять свои деньги. Но еще хуже то, что подобные случаи фиксируются правоохранительными органами и деловая репутация кредитной организации может непоправимо пострадать.
Солидная компания не только потребует оригинал паспорта, но и проведет скоринговую проверку и многоэтапную идентификацию. Обычно проводится верификация данных СНИЛС, проверка через банк-партнер, а также обязательная фото- или видеоидентификация. Нередко, чтобы принять решение о выдаче денег, от заемщика требуют дополнительные документы.
Финансовые организации, нарушающие законы, к сожалению, еще встречаются у нас в стране. Их привлекает быстрое наращивание клиентской базы и легкая прибыль, поэтому копии паспорта бывает более чем достаточно.
Как уберечься от злоумышленников
Защитить себя от ловких махинаторов и недобросовестных кредитных организаций довольно просто. В первую очередь нужно следить за тем, кому и для чего вы передаете копию своего паспорта или его оригинал. В идеале ваш документ вообще не должен попадать к посторонним людям, даже на самый короткий промежуток времени.
Если человек или компания вызывают у вас малейшие сомнения — без раздумий им отказывайте в предъявлении паспорта. Также нужно помнить, что «заливая» снимки документов на файлообменники, вы рискуете стать жертвой криминалитета. Не стоит забывать и о запрете на размещение персональных данных в социальных сетях и на форумах.
Если организации понадобился ваш паспорт или его копия, нелишним будет осведомиться о том, насколько легально действует эта компания и нет ли у нее проблем с законом. Особый случай, если ваши документы были похищены или потеряны — в этом случае нужно немедленно обратиться в миграционную службу или полицию.
Написав заявление об утере паспорта, вы обезопасите себя, ведь с момента его регистрации паспорт будет считаться недействительным. Отдельной мерой безопасности можно считать периодическую проверку своей кредитной истории — таким образом можно своевременно узнать о займах, оформленных без вашего ведома.
При выявлении факта мошенничества нужно сразу же обращаться в полицию и в организацию, выдававшую кредит. Это нужно для того, чтобы в ситуации разобрались максимально оперативно, по горячим следам. Если третье лицо оформило на вас ссуду, то вы не только не будете ее выплачивать, но и имеете полное право на возмещение морального ущерба.
После выяснения обстоятельств, кредитная организация и Бюро кредитных историй обязаны удалить информацию о займе и восстановить репутацию пострадавшего человека. Поиском мошенников, для их привлечения к ответственности, будут заниматься правоохранители.
Для российских любителей легкой наживы кредиты — это золотое дно, поэтому информация о новых видах махинаций появляется в прессе едва ли не ежедневно.
Смотрите также — Мошенники придумали новый способ «развода» россиян на деньги
Понравилось? Хотите быть в курсе обновлений? Подписывайтесь на наш Twitter, страницу в Facebook или канал в Telegram.
Российские банки активно собирают биометрические данные своих клиентов. Как правило, это фотография лица и запись голоса, с помощью которых финансовые организации могут удаленно удостовериться, что имеют дело с конкретным человеком, а не кем-то, выдающим себя за него. Сдача биометрии — сугубо добровольное дело, но сотрудники многих банков активно уговаривают клиентов, а иногда даже прибегают к откровенным уловкам. Что нам может дать биометрия, и почему нужно отказываться фотографироваться в банке при оформлении карт и вкладов? Давайте разбираться.
Биометрия и ее применение
Единая биометрическая система действительно способна облегчить жизнь как самим банкам, так и их клиентам. Когда у финансовой организации появляется возможность достоверно установить личность человека без личной встречи и непосредственной проверки документов, это открывает немало полезных возможностей. Например, клиент, сдавший биометрию, сможет открыть счет или взять кредит удаленно, не посещая отделение самого банка. Несмотря на довольно очевидные плюсы, у сбора биометрии немало противников. По большей части это любители конспирологических теорий, убежденных в том, что Билл Гейтс на пару с Илоном Маском чипируют население со дня на день, а вместе со сдачей биометрии человек продаст свою душу Сатане. Не нам указывать, кому и во что верить, однако на серьезную причину подобные аргументы однозначно не тянут. А ведь весомая причина для отказа от сдачи биометрических данных действительно существует. Но она гораздо прозаичнее.
Причина отказаться от фото
Оставим в сторону бредовые теории заговора об огромном цифровом гулаге, ждущим нас в будущем, и оценим ситуацию с биометрией холодной головой и исключительно с практической стороны. А ситуация такова, что прямо сейчас сдавать биометрию и делать фотографии в частности нет абсолютно никакого смысла. Потому что ни один банк в стране не работает с удаленной идентификацией. Даже если вы предоставите финансовой организации все необходимые данные, сотрудники банка все равно откажут вам в обслуживании удаленно и заставят топать в ближайшее отделение. Если нет никакой пользы, то нет и стимула для лишний телодвижений. Вот когда удаленное обслуживание начнет работать полноценно, тогда и можно будет подумать — сдавать биометрию или нет. Ну а пока ответ очевиден, и он отрицательный. Тем более, что утечки личных данных по вине банков никто не отменял, и чем меньше информации о вас мошенники получат из-за чей-то оплошности, тем лучше.
Автор статьи
Читайте также: