К какому сектору экономики относится коммерческий банк

Обновлено: 29.11.2022

Коммерческий банк – это юридическое лицо, являющееся самостоятельным экономическим субъектов и получающее прибыль за счет деятельности на денежно-кредитном рынке.

На чем зарабатывают частные банки

Доход формируется преимущественно за счет разницы в стоимости выдаваемых и привлекаемых денежных ресурсов (ставки по депозитам и прочим вкладам всегда ниже ставок по кредиту). Дополнительную прибыль банки получают за счет предоставления платных услуг, в числе которых:

  • расчетно-кассовый сервис (без этой услуги не может обойтись ни один субъект хозяйствования);
  • валютно-обменные операции (курс покупки всегда ниже курса продажи);
  • инкассация, эквайринг, выдача банковских гарантий;
  • ведение зарплатных проектов;
  • лизинг, факторинг, работа с ценными бумагами;
  • предоставление консультаций, инвестиции;
  • обслуживание VIP-клиентов.

Негосударственные банки могут заниматься реализацией и поддержкой государственных программ, рефинансировать долги клиентов перед другими кредиторами и пр. Перечень видов деятельности конкретного частного банка зависит от решений руководства, наличия соответствующих лицензий и иных факторов.

Многие банки занимаются и некоммерческими видами деятельности, к числу которых относится, например, благотворительность. Это позволяет получить дополнительную имиджевую выгоду.

Какие банки признаются коммерческими

В России коммерческими являются все банки, включая те, которые полностью или частично созданы за счет государственного капитала. Единственное исключение – Центробанк: он функционирует как некоммерческое финансово-кредитное заведение, и получение прибыли не является для него главной целью. Это регулятор, ответственный за проведение государственной денежно-кредитной политики и контролирующий работу коммерческих банков. Согласно наделенным полномочиям, Центробанк:

  • определяет стоимость денежных ресурсов на внутреннем финансовом рынке с помощью ключевой ставки;
  • совместно с другими ведомствами принимает решения относительно денежной эмиссии;
  • выдает лицензии коммерческим банкам на осуществление тех или иных видов деятельности (проведение валютных операций, прием вкладов, работа на фондовом рынке и пр.).

Центробанк не занимается выдачей кредитов организациям и населению, эмиссией пластиковых карт и предоставлением прочих коммерческих услуг.

Виды банков по направлениям деятельности

Каждый банк осуществляет несколько видов деятельности, но один или несколько из них могут являться приоритетными. В связи с этим коммерческие банки классифицируются по следующим категориям:

  1. Сберегательные. Основное направление – привлечение средств от вкладчиков (населения и корпоративного сектора), с последующим использованием полученных ресурсов для выдачи кредитов. Отличительная особенность – широкая линейка накопительных и сберегательных вкладов, выгодные условия по депозитам.
  2. Инвестиционные. Не занимаются обслуживанием населения, не принимают вклады, но ведут активную работу на фондовом рынке, а также оказывают помощью субъектам хозяйствования в формировании уставного капитала.
  3. Ипотечные. Предоставление ипотечных кредитов, населению и корпоративному сектору, причем это касается покупки или строительства не только жилья, но и другой недвижимости (офисов, паркингов, дачных домов, производственных корпусов и пр.).

Виды банков по структуре уставного капитала

Банки могут создаваться за счет средств частных лиц, субъектов хозяйствования, государства, финансово-промышленных объединений и иных участников. В зависимости от структуры капитала они делятся на следующие категории:

Банковский сектор в России, если выражаться точнее - не монополия, а олигополия как вид монополистического сговора, в котором объединяют свои корыстные интересы крупнейшие финансово-монополистические ("олигархические") группировки страны.

Наличие нескольких сотен формально "независимых" частных банков - лишь видимость конкуренции, которая прикрывает фактически свершившийся в 1990-х годах территориальный и структурный раздел "сфер влияния" финансово-монополистических группировок.

Особняком стоит Сбербанк. Этот супермонополист на рынке розничных клиентских услуг формально принадлежит наполовину государству и должен, по идее, работать в интересах страны и народа. На самом деле Сбербанк - контора вымогателей, которые (в отличие от советского Сбербанка) уже много лет живут не на проценты от выгодного помещения мобилизованных средств, а на комиссию от проведения операций.

Комиссионные Сбербанка, достигающие 3% от СУММЫ каждого платежа - фактически, дополнительный налог на население, которое несёт и без того тяжёлое бремя постоянно растущих расходов на оплату ЖКХ, электро- и газоснабжения жилья. Здесь Сбербанк действует как классический паразит - миллиарды рублей, изымаемых в виде комиссии с частных плательщиков, идут в основной своей части не на содержание сети, и не на зарплаты рядовым кассирам и бухгалтерам - а на многомиллионные зарплаты высшей касте банкиров, которые поставлены у руля подразделений Сбербанка.

Взимая непомерную комиссию с мелких плательщиков, Сбербанк играет роль паразита в отношении остальной части рынка: ведь деньги, которые они вымогают в виде комиссии с граждан (подавляющая часть которых живёт за чертой бедности), могли бы быть истрачены на еду, одежду и предметы домашнего обихода. Сбербанк, таким образом, - один из виновников того, что миллионы малообеспеченных людей в России живут впроголодь. С тех крох, которые достаются этим людям в виде пенсий и зарплат, сбербанковские паразиты взимают 3% налог в утеху своих жирующих банкиров.

Банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков, которые действуют в рамках единого кредитно-денежного механизма. На сегодняшний день банковскую систему по праву можно рассматривать в качестве одной из наиболее важных сфер национального хозяйства. Ее деятельность играет ключевую роль в обеспечении стабильности развития национальной экономики страны .

Банковская система призвана удовлетворять постоянно растущие потребности современного общества в услугах и продуктах банковских учреждений. Ее основная функция сосредоточена на оказании посреднических услуг в трансфере денежных средств и кредитов между покупателями и продавцами.

Основные принципы построения банковской системы, характерные для российской действительности, представлены на рисунке 1.

Принципы построения банковской системы в России. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Рисунок 1. Принципы построения банковской системы в России. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Банковская система - это нечто большее, чем просто совокупность банков и кредитных учреждений. По своему сущностному содержанию она направлена на сохранение целостности, налаживание взаимосвязей элементов в целях выполнения ее своей роли в национальной экономике страны. Рассматривать ее следует сквозь призму деятельности банковских учреждений и операций ими совершаемых, а также организацию банковской деятельности и ее регулирование.

Банковская система есть ни что иное, как составная часть кредитной системы, в которой функционирует Центробанк и большое число существующих банков второго уровня, а также представительства и филиалы иностранных банков. Ее правовое регулирование осуществляется Конституцией страны, федеральными законами страны и иными нормативно-правовыми актами, действие которых распространяется на кредитные институты страны. Общее регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется Банком России.

Готовые работы на аналогичную тему

Структура банковского сектора

В России на современном этапе ее развития банковская система представлена двумя иерархическими уровнями:

Верхний уровень представлен Центральным банком России, который выступает в качестве мега регулятора финансового рынка страны и выполняет ряд важнейших функций: осуществляет банковский надзор и денежно-кредитное регулирование, управляет системой платежей и расчетов в стране.

Нижний уровень состоит из различных кредитных организаций, в том числе коммерческих банков, их филиалов и представительств, внутренних структурных подразделений, небанковских кредитных организаций (НКО), учреждений банковской инфраструктуры и прочих существенных элементов.

Кредитные организации, являющиеся фундаментом банковской системы, состоят из двух подгрупп, включающих в себя:

  • коммерческие банки;
  • небанковские кредитные организации.

В свою очередь, коммерческие банки делятся на специализированные и универсальные. В отдельную категорию выделяют банки, созданные при участии государства, доля которого в уставном капитале банковского учреждение составляет не менее 50%.

Под небанковскими кредитными организациями понимают кредитные организации, которым предоставлено право на совершение отдельных банковских операций. Иначе говоря, в отличие от банков НКО совершают не все банковские операции, а лишь часть из них. Возможные сочетания банковских операций разрешенных для проведения небанковским кредитным организациям устанавливается Центральным банком России.

В экономической системе существует также ряд микро финансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов и иных финансовых организаций, деятельность которых хоть и регулируется Центробанком РФ, но которые сами по себе в состав банковской системы не входят.

В некоторых развитых странах Запада, в отличие от России, сложилась трехуровневая банковская система, которая помимо тех двух уровней, которые имеются в нашей стране, включает еще и третий уровень, как раз таки содержащий в себе «парабанковские» институты вроде микро финансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов, кредитных кооперативов и пр. В Российской Федерации, несмотря на их наличие, «третий уровень» как полнофункциональная часть банковской системы отсутствует.

Цели банковского сектора

Являясь одним из ключевых компонентов финансовой системы, банковский сектор призван соответствовать определенным целям, в целом аналогичным для финансового рынка как такового (рисунок 2).

Цели банковского сектора. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Рисунок 2. Цели банковского сектора. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Уровень конкурентоспособности банковской системы впрочем, как и национальной экономики в целом, зависит от способности системы к предоставлению высококачественных и адекватных по стоимости услуг финансового посредничества для всех российских экономических агентов, начиная от физических лиц и заканчивая крупным и средним бизнесом. Важнейшие услуги банковского сектора связаны непосредственно с трансформацией ресурсов. При этом велик объем транзакционных издержек, оплачиваемых заемщиками.

Не менее важную роль играет содействие эффективной аллокации ресурсов. В частности речь идет о обеспечении перетока капитала. Кроме того банковская система призвана выступать в роли системообразующего элемента, так называемого «рычага» для проведения государственной политики в сфере структурной перестройки национальной экономики и ускорении темпов экономического роста.

Достижение целей банковского сектора необходимо для удовлетворения базовых потребностей агентов экономики, включая государство, население и нефинансовые предприятия. Так или иначе, банковский сектор оказывает содействие государству в реализации его базовых функций. Подобное содействие обеспечивается благодаря следующим инструментам:

  • создание возможностей роста качества жизни посредством расширения возможностей потребительского кредитования;
  • содействие повышению доступности жилья для граждан страны посредством ипотечного кредитования, а также использования финансовых инструментов для стимулирования роста рынка жилищного строительства в целом;
  • содействие росту образовательного уровня граждан посредством расширения практики образовательных кредитов;
  • рост ответственности граждан за собственное благосостояние посредством формирования личных накоплений.

В конечном счете, рост доступности финансовых услуг повышает вертикальную мобильность обществе, содействует ускорению обновления элит и способствует развитию человеческого капитала в целом.

Коммерческий банк (банк второго уровня) – это банковская структура, которая реализует банковские финансовые услуги для удовлетворения потребностей как частных, так и юридических лиц, например, предоставляет услуги кредитования, осуществления денежных переводов и т.д.

Банковская прибыль (маржа) коммерческих банковских структур формируется в виде разницы между процентными доходами по выданным кредитам и займам и процентными расходами по вкладам.

Определение «коммерческий» можно назвать весьма условным, это говорит о том, что основной целью деятельности финансового учреждения является получение чистого дохода. Стоит отметить, что существуют банковские структуры, которые специализируются исключительно на некоторых видах банковских услуг.

Коммерческие банки, как правило, оказывают следующие услуги:

  • кредитование частных лиц и хозяйствующий единиц;
  • различного рода валютные операции;
  • финансовые сделки на фондовых рынках;
  • ипотечное кредитование и автокредитование.

Роль коммерческих банков в экономике

На сегодняшний день роль коммерческих банковских структур достаточно велика. Так, деятельность коммерческих финансовых учреждений играет особую роль в рыночной экономики благодаря их связям со абсолютно всеми сегментами экономики. Среди основных задач банковских структур можно выделить обеспечение беспрерывного оборота финансовых ресурсов и оборота капитала, кредитование экономических субъектов и хозяйствующих единиц, государства и частных лиц, формование благоприятных условий для развития национальной экономики.

Современные коммерческие банковские структуры и различные финансовые учреждения, функционирующие в качестве финансовых посредников, реализуют очень важную функцию, обеспечивая перераспределение капитала между регионами, отдельными отраслями, предприятиями, позволяют развивать хозяйство и национальную экономику в целом в зависимости от существующих потребностей производства и благоприятно воздействует на структурную перестройку экономики. Увеличение влияния коммерческих банковских структур на сегодняшний день проявляется через расширение областей их влияния и развитии новых типов банковских услуг. В настоящее время коммерческие банковские структуры отдельных стран готовы оказывать клиентам до 200 видов различных банковских услуг.

Готовые работы на аналогичную тему

Существующая сегодня широкая диверсификация банковских операций позволяет банковским структурам не только сохранять клиентов, но и оставаться рентабельными, т.е. приносить некоторую величину дохода, даже при наступлении неблагоприятной экономической ситуации. Именно с этим связан тот факт, что во всех развитых и развивающихся государствах коммерческие банковские структуры выступают в качестве основного операционного звена финансовой системы. Стоит отметить, что современные коммерческие банковские системы, как и прочие составляющие финансовой системы, находятся в процессе постоянного совершенствования, т.е. эволюционируют. Таким образом изменяются и формы реализации банковских операций, способы конкуренции, системы контроля и управления.

При этом коммерческие банковские структуры в существенной мере способствуют перераспределению капитала из менее эффективных и неперспективных сфер в более конкурентоспособные.

Также коммерческие финансовые учреждения обеспечивают аккумуляцию временно свободных финансовых ресурсов экономических субъектов и хозяйствующих единиц, частных лиц, государства и передают на условиях возвратности свободный капитал из сегмента накопления в сегмент использования. Благодаря коммерческим банковским структурам в полной мере действует механизм распределения и свободного капитала между различными секторами производства, через подобные финансовые учреждения могут быть мобилизованы финансовые ресурсы, которые необходимы для капиталовложений и инвестиций, внедрения инноваций, расширения и модернизации производств и т.д. Коммерческие банковские структуры, как составляющие банковской системы, в значительной мере способствуют снижению общественных издержек обращения, благоприятно влияют на ускорению оборота денежных ресурсов.

Нельзя не отметить особую роль коммерческих банков и в реализации денежно-кредитной политики. Такая политика осуществляется через Центральный банк и оказывает непосредственное влияние на его отношения с коммерческими банками и остальными элементами современной кредитной системы. В структуре кредитной системы коммерческие банки можно назвать многофункциональными субъектами, которые функционируют в различных секторах рынка ссудного капитала. Финансовые учреждения аккумулируют большую долю кредитных ресурсов и на сегодняшний день готовы предоставить своим клиентам полный комплекс банковских услуг, в т. ч. различные виды кредитования, прием депозитов и вкладов, осуществление расчетно-кассовое обслуживания, реализацию сделок купли-продажи, а также хранения ценных бумаг, иностранной валюты.

Развитие тенденции расширения функционала коммерческих банковских структур в настоящее время продолжается. Для укрепления позиций на соответствующем рынке, они активнее реализовывают и нехарактерные для коммерческих финансовых учреждений операции, внедряясь в совершенно новые для них области финансового предпринимательства, тем самым, повышая роль банковских структур в функционировании национальной экономики.

На сегодняшний день сфера деятельности коммерческих банковских структур в значительной мере расширилась и охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. Несмотря на то, что в некоторых сферах они утрачивают позиции под напором конкурентов, коммерческие финансовые учреждения показывают поразительную способность приспосабливаться к нестабильным условиям кредитного рынка.

ОАО «Сбербанк» - это крупнейший финансовый институт не только России, но и СНГ. Он обладает большой сетью подразделений. Основная сфера деятельности учреждения – это предоставление широкого перечня инвестиционных и банковских услуг. Главным акционером и одновременно учредителем финансового института выступает Центробанк РФ. Именно ему принадлежит более половины уставного капитала и голосующая акция. Порядка 40% акций является собственностью зарубежных компаний. Должность президента учреждения и председателя правления принадлежит Герману Грефу.

Немного истории

сбербанк коммерческий или государственный

Центральный «Сбербанк» начал историю своего существования в 1841 году. Именно в тот период император Николай 1 издал указ о формировании сберегательных касс. Первая касса была открыта уже в 1842 году на территории Санкт-Петербурга. В 1987 году именно она послужила основой для формирования банка сбережений и кредитования населения, в том числе юридических лиц. В состав финансового института входили 15 банков республиканского характера. В тот период весьма проблематично было однозначно сказать, «Сбербанк» - коммерческий или государственный финансовый институт. Начиная с лета 1990 года, по постановлению Верховного совета России, «Республиканский банк» был официально признан собственностью РФ. Уже к концу 1990 года финансовое учреждение было преобразовано в АКБ. В 1991 году уже можно было однозначно ответить на вопрос о том, «Сбербанк» - коммерческий или государственный банк. После того как заведение стало собственностью ЦБ РФ, оно получило официальный статус акционерного коммерческого банка.

Моменты кризиса и помощь государства

акции сбербанка

В период дефолта в 1998 году финансовый институт успешно справляется с проблемами не только благодаря повышению комиссий за услуги, но и за счет поддержки государства. Акции «Сбербанка» в большей части являются собственностью Центрального Банка России, что объясняет заинтересованность правительства в функционировании заведения. Аналогичная схема взаимной поддержки помогла выбраться финансовому институту и из кризиса 2008 года. Так, в 2010 году банк полностью уже отменил комиссии, связанные с ипотекой, с потребительскими кредитами и автомобильными кредитами. Физические лица кредитовались по индивидуальным ставкам. Такая ситуация вызывала затруднение при рассмотрении вопроса относительно того, «Сбербанк» - коммерческий или государственный банк, так как учреждение предлагало в посткризисный период множество льготных программ.

Банк за пределами России

В 2012 году крупнейший банк России уже получил звание лидера в сфере выпуска кредитных карт. Объем выданных займов к тому моменту составлял более 150 миллиардов рублей. Параллельно была осуществлена продажа 7,6% акций на общую сумму более 5 миллиардов рублей. Ответ на вопрос: «Сбербанк» - коммерческий или государственный банк?» кроется в его структуре. Финансовое учреждение имеет три дочерних предприятия на территории СНГ. Отделения финансового института успешно работают на Украине, в Казахстане и в Белоруссии. Представительства имеются и на территории Европы. Это «Sberbank Europe AG» с офисом в Австрии, «DenizBank» с главным офисом в Турции и «Sberbank Switzerland AG» с официальным представительством в Германии. Представительства организации есть еще в Индии и Китае.

Деятельность банка сегодня

центральный сбербанк

Ответ на вопрос относительно того, «Сбербанк» - государственный или коммерческий банк, очевиден. Коммерческая структура занимает позицию лидера в аспекте объема активов, а также по количеству расчетных счетов корпоративных клиентов, которых насчитывается не менее миллиона. Несмотря на то, что в основном акции «Сбербанка» принадлежат ЦБ РФ, он продолжает процветать как самостоятельный институт, на его долю приходится не менее 45% частных вкладов отечественного рынка. Через финансовый институт получают заработную плату порядка 11 миллионов человек, начисление пенсий проводится более 12 миллионам человек. Финансовое учреждение установило порядка 19 тысяч банкоматов и 70 тысяч терминалов самообслуживания по всей стране и выдало более 30 миллионов пластиковых карт. Численность персонала в главном офисе уже давно превысила показатель в 240 человек. Территориальная сеть насчитывает 18 тысяч подразделений. Проводится активное развитие приложений «Сбербанк Онл@йн» и «Мобильный банк». Клиентская база дистанционных систем насчитывает не менее 5,4 миллионов пользователей.

Общие данные

сбербанк россии коммерческий или государственный

«Сбербанк», система которого очень разветвленная, предлагает широкий спектр услуг, начиная от разных типов кредитования и заканчивая брокерскими услугами. В числе клиентов коммерческого института есть не только частные лица, но и корпоративные клиенты, на долю которых приходится 1/5 кредитного портфеля. Активы финансового учреждения дифференцированы следующим образом: кредитный портфель занимает 71% (73% кредитного портфеля – это займы, оформленные на предприятия и организации), портфель ценных бумаг охватывает 14%, денежные средства на счетах и в кассах – 5%. Пассивы имеют следующую структуру: на вклады физических лиц приходится 46%, остатки на счетах корпоративных клиентов - 23%, собственные средства в пределах 15% и межбанковские кредиты охватывают 11%.

Форма собственности: "Сбербанк России" - коммерческий или государственный банк?

 сбербанк государственный или коммерческий банк

Документальная сторона вопроса весьма противоречива. Попробуем понять постепенно, «Сбербанк» государственный или коммерческий банк. По типу своей деятельности и исходя из всего написанного выше, структура ведет исключительно коммерческую деятельность. Что касается формы собственности, то она государственная. При этом уставной капитал, как собственность ЦБ, имеет формат федерального имущества. Коммерческий банк частично принадлежит к государственному сектору экономики. При этом государство не несет никакой ответственности за долги банка, а банк за долги государства. То, что финансовый институт относится к категории открытых акционерных обществ, говорит о его коммерческой структуре. В соответствии с регистрационным номером предприятия оно относится к категории смешанной российской собственности с частью федеральной собственности.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: