Как бороться с банком тинькофф

Обновлено: 19.06.2024

Недавно, в мою голову пришла идея о создании новой рубрики «Личный опыт». Где основная цель - это рассказать должникам как конкретный Банк или МФО взыскивает просроченную задолженность и какие методы они используют. Я очень надеюсь, что данная рубрика станет полезной для заемщиков, и если они попадут в «Долговую яму», она поможет им узнать алгоритм взыскания долга и направит их в сторону необходимых действий. Ну а тем, у кого уже есть долги, это послужит небольшим подспорьем для выработки дальнейшей тактики при взаимодействии с кредитором.

И так, открываю эту рубрику со своего личного опыта – просрочке по кредитной карте «Тинькофф» банка.

То, что отдел взыскания задолженности забудет про твою просрочку, даже и не мечтай. Штрафы и пени будут начисляться ежедневно, причем не маленькие.

Звонки - начнутся с первого дня просрочки, стандартные вопросы и пугалки, но каких-либо оскорблений и хамства в свой адрес я не слышала. Если не будешь брать трубку, то они будут поступать каждый час, если поговоришь, то это даст тебе 3 дня тишины.

СМС – ну куда же без них, они так же будут поступать с завидной регулярностью. Иногда можно найти «Привет» и в почтовом ящике.

Дом – домой никто не приходил, хотя информация о запланированном выезде поступала, и не только.

Контактные лица – да звонят и им. При этом сливают всю «Банковскую тайну». Сумму кредита, размер задолженности, о том, что у тебя есть еще кредиты, после приступают к «Вымоганию» денег «Оплатите за нее хоть сколько-нибудь». Так однажды они уговорили мою мать внести за меня 1 000 рублей, та естественно оплатила. Единственное чем помогла эта тысяча это в прекращении звонков на 3 дня, сама же она канула в лету.

НО! Во всей этой истории есть один очень жирный нюанс – именно в этом банке был оставлен номер телефона, который больше никогда и нигде не светился. После образования просрочек у других кредиторов по нему стали звонить все кому не лень, а это говорит о том, что общая база между кредиторами все-таки существует и Тинькофф слил туда информацию.

Предложения – пожалуй на моем пути это единственный банк, который хоть как-то пытался договориться. Но почему – то кредиторы не понимают, что если мне сейчас нечем внести платеж, то откуда я найду деньги на их предложение? В тот момент у меня шла просрочка и общая задолженность составляла 36 000 (3 платежа по 12 000 рублей). Кредитор предложил начать оплачивать её с завтрашнего дня по 10 000 первые три месяца, далее войти в график, предложи меньше я бы согласилась. Но если для тебя это будет приемлемое предложение, то лучше обсуди все детали на берегу, уточни на что пойдут внесенные деньги и зафиксируй все договоренности письменно.

Суд – Тинькофф банк не ходит по судам, основной его инструмент взыскания задолженности — это Исполнительная надпись нотариуса, причем не важно, когда был заключен кредитный договор, для этого у него есть свой нотариус – Барановская.

Все началось с того, что я решил потихоньку осваивать тему инвестиций в ценные бумаги, конкретно в акции, и начал выбирать брокера.

Опробовал приложения от сбера и альфы, но они далеко не впечатлили. Следующим моим выбором стали Тинкофф-инвестиции, которые в плане удобства управления были на высоте.

Естественно, для того чтобы иметь брокерский счет, я должен был открыть и расчетный в банке Тинкофф. Как итог, чуть более года назад я вошел в мир инвестиций. Брокерский счет я планомерно пополнял течение полугода, сделав последнее зачисление средств в январе этого года. Процедура пополнения выглядела следующим образом: со своих счетов в двух своих других банков, посредством СБП я переводил средства на счет тинкофф, а оттуда на брокерский тинкофф-инвестиций.

В конце апреля мне понадобилась небольшая сумма: около 200000 рублей - и , предварительно заплатив налоги от трейдерской деятельности, вывел эти средства на расчетник тинкофф, а оттуда посредством СБП, распределил эти деньги на свои карты в двух других банках, откуда впрочем я и заводил эти средства. И началось интересное: Тинкофф обвинил меня в нарушении 115-ФЗ и в своей стандартной форме задал мне вопросы: 2НДФЛ, 3НДФЛ, криптообменные операции или нет, суть моих операций - и попросил дать ответы в срок 21.04-26.04

Хочу сделать пометку, я обыкновенное физическое лицо, переводившее часть своих личных средств из двух крупнейших банков страны, для осуществления операций купли-продажи акций российских и зарубежных компаний. Я не совершал криптообменные операции, не совершал кроссобменные операции, спровоцировавшие такой репутационный скандал для банка (здесь я полностью на стороне трейдеров, потому что они пользовались той оффертой, что дал им банк и за свои ошибки надо уметь отвечать ). Я не пополнял расчетный счет тинкофф с юридического лица, у меня даже ни одного входящего перевода от третьих лиц не было на карту. Все мои пополнения счета практически сразу уходили на брокерский счет для увеличения инвестпортфеля. То есть я прежде всего клиент Тинкофф-инвестиций.

Тогда не придал серьезности данным требованиям, потому что искренне считаю, что абсолютно ничего не нарушаю и сомнительных операций у меня нет от слова "совсем" и вменять мне 115-ФЗ беспочвенно. Так я проигнорировал данные требования, а 27 апреля получил блок. После полученного блока, я естественно вышел на контакт со службой поддержки и ответил на их вопросы, объяснив суть операций со счетом. Задал 27.04 я и свой вопрос относительно критериев подозрительности, по которым меня и зачислили в список нарушителей 115-ФЗ. На мой вопрос поддержка отвечала долго, несколько раз перенося сроки. Ответ я получил только 5 мая. Правда и ответом это назвать нельзя - типичная пустая отписка. Никаких объяснений только клишированный ответ и прямое нарушение Федерального закона от 30 декабря 2020г N536-ФЗ.

В нашей стране вроде как действует презумпция невиновности, и если банк принимает какие-либо карательные меры, то должен для начала доказать причастность клиента к нарушению 115-ФЗ, предъявив конкретные доказательства (незаконные операции). Если у банка были подозрения относительно внесенных сумм, то что-то предъявить он должен был еще в 21 году или хотя бы в январе этого года. А вменять нарушения после частичного вывода средств на свои же счета в других банках - это прямое нарушение моих прав относительно контроля и распоряжения своими же деньгами. В общем, мне предложили закрыть счет в тинкофф и перевести средства по платежному поручению в другой банк, естественно умолчав о своей практике "высвобождения" средств под проценты, как правило от 10 до 20% от суммы. Тут я серьезно задумался о судьбе своих ценных бумаг в тинкофф-инвестициях, поскольку из-за внешнего фона(санкции к брокерам в том числе) и состоянии на ведущих рынках(они в упадке) я попал в патовую ситуацию: переводить к другому брокеру означало, что акции попадут на неторговый счет(будут в заморозке из-за особенностей депозитария акций) и сам перевод акций дело недешевое, а продавать акции, котировки которых существенно упали и выводить затем деньги через расчетник тинька - значит наносить себе громадный материальный ущерб. И тут эти банкстеры поддают жару- вот что мне приходит в приложение инвестиций 20 мая:

Отстаивание прав клиента перед банком Тинькофф

Разногласия банковского учреждения и клиента, возникающие в процессе исполнения договорных обязательств, чреваты причинением моральных и финансовых потерь. Согласно законодательству кредит предоставляется на условиях, по которым пришли к соглашению банк и клиент. Заключая сделку, заемщик подписывается с прописанным в договоре порядком и условиями выдачи и возврата кредита, и обязуется их соблюдать.

Клиент может требовать расторжения сделки, основываясь на факте нарушения задекларированных банком условий. В соответствии с действующим законодательством РФ договор прекращается по взаимному согласию сторон, когда другие предписания не содержатся в нормативных актах и самом договоре.

Суд удовлетворяет одностороннее требование расторгнуть сделку, когда контрагент существенно нарушил договорные условия. Например, неисполнение стало причиной ущерба, в результате которого истец потерял то, на что рассчитывал в момент заключения соглашения. При этом нередки случаи компенсации понесённых пострадавшей стороной убытков.

Излишня напористость служащих банка, когда у клиента происходит просрочка по кредиту, не оправдана. Опоздав в погашении задолженности, вы рискуете получить письменные и устные уведомления, в крайнем случае, вам нанесет визит коллектор.

При передаче долга коллекторскому агентству, что практикует Тинькофф банк, сотрудники которого не вправе требовать выплаты суммы, превышающей долг. При этом коллекторы действуют только законными методами взыскания денег, исключая психологическое давление и физическое насилие.

Распространенные варианты изменения договорных обязательств

Договорные обязательства

1. Но как повести себя добросовестному заёмщику, когда Тинькофф банк меняет положения сделки самостоятельно? Например, досрочной выплаты ссуды, если такой пункт прописан в соглашении, он вправе требовать по факту неисполнения заемщиком обязательств. К таким нарушениям относят:

  • задолженность по оплате более трёх месяцев;
  • несоблюдение сроков погашения платежей троекратно на протяжении года;
  • подача клиентом недействительных документов или ложных сведений;
  • несоблюдение заемщиком пунктов договора;
  • возбуждение в отношении заемщика уголовного дела.

В других ситуациях у банка нет основания требовать досрочного погашения кредита. Увольнение должника с работы не является нарушением с точки зрения законодательства, если остальные статьи сделки добросовестно исполняются.

2. Положения Гражданского кодекса РФ позволяют изменить условия кредита, если таковые прописаны договором или законом. Это означает, что увеличить или уменьшить размер процентов в одностороннем порядке кредитное учреждение вправе, предусмотрев соответствующее положение в сделке. В период экономического спада банки, Тинькофф не является здесь исключением, предусматривают в договоре подобные условия. В случае его отсутствия изменение ставок без вашего согласия незаконно. Перед подписанием сделки, во избежание будущих проблем, внимательно ознакомьтесь с текстом договора. Потребуйте изменить или исключить пункты, против которых вы высказались.

3. Современный способ поставить клиента в известность о предстоящих изменениях дополнительных комиссий, условий досрочного погашения кредита и т. д. – обращение по электронной почте или SMS. Тинькофф банк ограничивается опубликованием заявления на официальном сайте. Иначе заемщики вправе требовать возврата списанных средств. Суд, были прецеденты, выносил решения против банка в пользу клиента, оспорившего списание комиссии без предварительного оповещения.

4. Затягивание процедуры перевода средств – распространенная претензия клиентов. Закон предоставляет максимальный срок транзакции – пять банковских дней. Так что начинать бороться против банка можно только по истечении указанного периода. Важно отметить, что Тинькофф старается осуществить операции по переводу денег в сжатые сроки. Подобная процедура сегодня занимает считанные минуты.

5. Если кредитор объявлен банкротом, заемщик вправе погашать задолженность по условиям договора, до момента получения реквизитов от нового владельца банка.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте статью с отзывами о заработке на играх в лучших заведениях.

Если права клиента нарушены

спор с банком Тинькофф

Если вы столкнулись с некорректным отношением в учреждении, потребуйте жалобную книгу и подробно опишите суть претензии к конкретному работнику. Кредиторы с серьёзной репутацией, вроде Тинькофф банка, обязательно примут меры в отношении виновного.

Если вы обратились с заявлением об изменении условий договора или просьбой прекратить нарушение сделки, а служащие не идут на контакт, и не выполняют требование, продолжайте бороться в администрации учреждения для получения ответа по существу спора. В головное отделение предварительно направьте претензию с подробным описанием ситуации. Письменное доказательство, надлежащим образом оформленное, поможет решить разногласия или пригодится для начала искового производства.

Если консенсуса переговорами с Тинькофф банком не достигнуто, вышеизложенные действия не дали положительного результата, направьте жалобу в Центральный Банк Российской Федерации или подразделение в вашем регионе. Ведь именно на контроле этого органа находится деятельность кредитных учреждений.

Не помогло это обращение, не опускайте рук, продолжайте бороться. Запишитесь на приём в отдел исполнительного органа на местах, заведующий банковской сферой. Обратитесь в Ассоциацию российских банков, так как Тинькофф подписал декларацию о передаче ему на рассмотрение споров с участием физических лиц — клиентов или Ассоциацию региональных банков России. Случалось, они помогали решить назревшие проблемы.

Если налицо существенное нарушение обязательств со стороны кредитора, защитой законных прав и интересов клиента является обращение с иском в суд. При этом важно соблюсти досудебный порядок разрешения спора. Необходимо получить официальный ответ Тинькофф банка на претензию или подождать 30 дней после подачи ходатайства кредитору. Если сумма иска не превышает 50 тыс. рублей, дело может рассмотреть и вынести решение мировой судья.

Тяжба – это колоссальная затрата времени, нервов и финансов. Предсказать ход искового производства не в состоянии никто. Суд удовлетворит ваши требования в случае законности и обоснованности их предъявления. Но полюбовное решение проблемы – лучший вариант для обеих сторон договора.

Анна Брыткова, корреспондент в Банки.ру до 2020 года

«Со счета в банке Тинькофф похитили 5.314.811 рублей. Сам я в банковском секторе почти всю жизнь. Такой преступной халатности, как в банке Тинькофф не видел никогда» (здесь и далее орфография и пунктуация автора сохранены. — Прим. ред.). Так начинался пост, опубликованный 9 октября пользователем Facebook Михаилом Жуховицким, о списании денег со счета принадлежащей его другу строительной компании ООО «Пегас». Всего за несколько часов публикация собрала более 1,5 тыс. комментариев и 2,5 тыс. репостов.

Тинькофф Банк не отрицает факта списания, но указывает на нестыковки в истории Жуховицкого. По словам представителей банка, ООО имеет признаки фирмы-однодневки. Банк представил скриншоты чата, в котором якобы гендиректор «Пегаса» обсуждал с менеджером банка вопросы, связанные с выплатой по удостоверению КТС. Тинькофф Банк также заявил, что располагает аудиозаписью разговора своего сотрудника с директором «Пегаса», на которой последний подтверждает подлинность удостоверения. Подробнее переписка банка с Жуховицким изложена здесь.

Издание The Bell выяснило, что единственным учредителем и гендиректором ООО «Пегас» с такой же датой регистрации, что и в деле Жуховицкого и Тинькофф Банка, является 21-летний Виталий Бурыкин. Мужчина с образованием 9 классов работал в местном парке в комнате смеха. По данным The Bell, в ходе переписки с приятелем Бурыкин не отрицал, что является учредителем «Пегас», но утверждал, что выступал в этой роли номинально, ничего не знал о выводе денег из Тинькофф Банка, и интересовался, не посадят ли его теперь.

Михаил Жуховицкий ушел в глухую оборону и утверждает следующее:

— голос на аудиозаписи банка не принадлежит настоящему гендиректору «Пегаса»;

— аккаунт, с которого велась переписка в чате, был взломан, и кто общался от его имени — неизвестно;

— человек, найденный The Bell, не имеет отношения к делу.

«Даже при самом поверхностном анализе у банка должны были возникнуть сомнения. То, что банк не изучил должным образом исполнительные документы, притом что каждый платеж «Тинькофф» рассматривает под лупой и часто оставляет себе 20% от суммы на заблокированном счете, говорит о преступной халатности», — считает Жуховицкий.

«Нас мочат добросовестные клиенты»

История со снятием 5,5 млн рублей в Тинькофф Банке получила широкий резонанс. Отреагировал и сам владелец банка Олег Тиньков. В «Инстаграм» на просьбу прокомментировать ситуацию он написал: «Мы выполнили требование закона. Нашей ошибки нет вообще 101%, там мошенники и ими занимается полиция».

На форуме Finopolis в Сочи он признал, что репутация российских банков страдает из-за 115-ФЗ — закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Банки часто вынуждены блокировать счета добропорядочных клиентов, если их платежи вызывают сомнение. «Банки в середине: регуляторика, мошенники и хорошие качественные клиенты, и мы должны всех удовлетворить. Мы выполняем все законы, потому что мы законопослушны, и в то же время мы пытаемся помочь нашему клиенту, облизать его, что называется, но этим пользуются мошенники», — заявил Тиньков, добавив, что мошенники знают и пользуются тем, что в Тинькофф Банке «все быстро».

«Просто мы под ударом находимся, мы не понимаем, что делать, мы выполняем законодательство — нас мочат добросовестные клиенты, мы пытаемся что-то сделать — мошенники атакуют. Очень большая просьба к регуляторам, законодателям, помогите нам», — обратился банкир. Он сравнил банки с автоматом Калашникова: «Мы всего лишь автомат Калашникова, который выполняет указания».

Однако председатель Банка России Эльвира Набиуллина не согласилась с его позицией, заявив об ответственности кредитных организаций. «Через банковские каналы не должны отмываться преступные деньги, и мошенники не должны пользоваться каналами банка. Я здесь категорически не согласна с тем, что это ответственность тех, кто нажимает или не нажимает на кнопку», — сказала председатель ЦБ РФ.

Но главный вопрос даже не в том, кто в этой истории мошенник или пострадавший, а в том, насколько качественно сработали службы финмониторинга обоих банков и насколько уязвимы легальные юрлица перед схемой вывода денег с помощью удостоверения КТС?

Самые популярные кредитные карты с cashback

Zero

  • 3% \u043f\u0440\u0438 \u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u0438\u0438 \u0443 \u043a\u043b\u0438\u0435\u043d\u0442\u0430 \u0440\u0430\u043d\u0435\u0435 \u0441\u043e\u0432\u0435\u0440\u0448\u0435\u043d\u043d\u044b\u0445 \u0442\u0440\u0430\u043d\u0437\u0430\u043a\u0446\u0438\u0439 \u0432 \u043a\u043b\u0438\u043d\u0438\u043a\u0430\u0445 \u041c\u0415\u0414\u0421\u0418 \u043f\u043e \u043a\u0430\u0440\u0442\u0435 \u0431\u0430\u043d\u043a\u0430 \u0437\u0430 \u043f\u043e\u0441\u043b\u0435\u0434\u043d\u0438\u0435 12 \u043c\u0435\u0441\u044f\u0446\u0435\u0432
  • 6% \u043f\u0440\u0438 \u043e\u0442\u0441\u0443\u0442\u0441\u0442\u0432\u0438\u0438 \u0434\u0430\u043d\u043d\u044b\u0445 \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0439

МТС Деньги Weekend

\u043c\u0430\u043a\u0441. 3 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441.

\u0412\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442\u0430 \u043a\u044d\u0448\u0431\u044d\u043a \u043a\u0430\u0436\u0434\u0443\u044e \u043f\u044f\u0442\u043d\u0438\u0446\u0443.

  • 3% \u043f\u0440\u0438 \u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u0438\u0438 \u0443 \u043a\u043b\u0438\u0435\u043d\u0442\u0430 \u0440\u0430\u043d\u0435\u0435 \u0441\u043e\u0432\u0435\u0440\u0448\u0435\u043d\u043d\u044b\u0445 \u0442\u0440\u0430\u043d\u0437\u0430\u043a\u0446\u0438\u0439 \u0432 \u043a\u043b\u0438\u043d\u0438\u043a\u0430\u0445 \u041c\u0415\u0414\u0421\u0418 \u043f\u043e \u043a\u0430\u0440\u0442\u0435 \u0431\u0430\u043d\u043a\u0430 \u0437\u0430 \u043f\u043e\u0441\u043b\u0435\u0434\u043d\u0438\u0435 12 \u043c\u0435\u0441\u044f\u0446\u0435\u0432
  • 6% \u043f\u0440\u0438 \u043e\u0442\u0441\u0443\u0442\u0441\u0442\u0432\u0438\u0438 \u0434\u0430\u043d\u043d\u044b\u0445 \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0439

Премиальная 120

Кредитная 120 дней

5% \u043f\u0440\u0438 \u0441\u043e\u0432\u0435\u0440\u0448\u0435\u043d\u0438\u0438 \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0439 \u0432 \u043a\u0430\u0442\u0435\u0433\u043e\u0440\u0438\u044f\u0445 \u00ab\u0414\u043e\u043c\u00bb, \u00ab\u0421\u043f\u043e\u0440\u0442\u00bb, \u00ab\u0410\u0417\u0421\u00bb (\u043f\u043e 31.06.2022)

«Все процедуры соблюдены»

«Тинькофф» ссылается на письмо Банка России, согласно которому банки могут проверять исполнительные документы через обращение в органы, их выдавшие.

В пресс-службе Банка России на запрос Банки.ру ответили, что порядок взыскания средств на основании удостоверения комиссии по трудовым спорам регулируется Трудовым кодексом и ФЗ «Об исполнительном производстве». «Банк России определяет общие правила перевода денежных средств, в том числе по распоряжениям взыскателей. Данные правила не затрагивают юридические основания, по которым производится взыскание», — заявили в пресс-службе ЦБ РФ.

Трудовой кодекс (статья 384 ТК РФ) предписывает создавать КТС, когда возникает трудовой спор между работниками и работодателем. В комиссию входят представители администрации и работников в равном количестве. Представителей от работодателя назначает руководитель организации. А представители от работников выбираются на общем собрании всех работников.

«Единственная возможность проверить документ — подтвердить факт выдачи у директора компании, что банком и было сделано. КТС в деле данного клиента были оформлены безупречно», — утверждают в Тинькофф Банке.

Там уверены, что все необходимые процедуры при исполнении КТС банком были соблюдены: клиент — гендиректор «Пегаса» по телефону подтвердил исполнение двух из четырех КТС, назвав и Ф. И. О. сотрудников — получателей денежных средств, и точные суммы, заявленные в КТС. По двум остальным удостоверениям КТС клиент ответил, что самостоятельно рассчитался с сотрудниками.

Практически все опрошенные Банки.ру представители кредитных организаций отказались комментировать эту тему. «В банке ТКБ случаи обращения клиентов за выплатами по удостоверениям КТС не носят массового характера», — отметила руководитель службы финмониторинга банка ТКБ Наталья Захарова. «Случай с Тинькофф Банком — вопиющая история», — считает собеседник Банки.ру в другом банке. «Есть вопрос, насколько эффективно сработали службы финмониторинга в обоих банках», — сомневается руководитель одной из консалтинговых компаний.

Мошенники нашли пробелы

Юристы, опрошенные Банки.ру, считают, что само по себе исполнение удостоверения КТС Тинькофф Банком в соответствии с российским законодательством правомерно. Так, часть 1 статьи 12 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает в качестве одного из видов исполнительных документов удостоверение КТС. При этом, согласно части 1 статьи 8 этого же закона, исполнительный документ может быть направлен в банк либо другую кредитную организацию непосредственно взыскателем вместе с заявлением о списании средств. Решение КТС подлежит исполнению в течение трех дней по истечении десяти дней, предусмотренных на обжалование. В случае неисполнения решения в установленный срок комиссия выдает работнику удостоверение, являющееся исполнительным документом (статья 389 Трудового кодекса РФ).

«Если удостоверение, выданное комиссией по трудовым спорам, подлинное, банк обязан незамедлительно перечислить денежные средства взыскателю, не уведомляя при этом должника. Но если возникают сомнения в подлинности исполнительного документа либо в достоверности сведений, указанных в заявлении взыскателя, то закон позволяет банку задержать исполнение на срок до семи дней для их проверки», — поясняет адвокат КА «Гильдия московских адвокатов «Бурделов и партнеры» Хонгор Мутыров, добавляя, что, если документ предоставлен судебными приставами, такого права у банка нет.

С ним соглашается и руководитель отдела корпоративного подразделения Единого центра защиты Артем Морозов: «Соблюдена ли банком процедура исполнения удостоверения КТС — другой вопрос, и его решение зависит от итогов расследования и последующего судебного разбирательства».

Однако риск мошенничества достаточно высок, считают эксперты. Так, партнер юридической фирмы «СМБ Консалт» Максим Плетнев рассказал, что такой инструмент, как КТС, начали в последнее время из-за «закрытия других схем» использовать мошенники и обнальщики. «Если такой документ (удостоверение. — Прим. ред.) принесли в банк работодателя, банк должен его проверить, но способы проверки очень ограниченны. К сожалению, никакого подтверждения, что сотрудник реально является работником компании, по закону не требуется. Сами документы — удостоверение и решение КТС — изготовить достаточно легко, проверить их ни по какой из баз невозможно», — говорит Плетнев.

По его словам, этим методом пользуются и мошенники, воруя деньги со счетов клиентов, а также просто обналичивая денежные средства. «Последнее встречается гораздо чаще, так как после списания денег со счета, если это мошенничество, работодатель может достаточно легко доказать, что это были поддельные документы», — уверяет юрист.

Артем Морозов соглашается, что поддельное удостоверение КТС изготовить легко, поскольку его обязательная форма нигде в законе не установлена. Есть лишь перечень сведений, которые, согласно статье 388 ТК РФ, должно обязательно содержать удостоверение: наименование предприятия или его структурного подразделения, Ф. И. О. работодателя-ИП, Ф. И. О., должность, профессия либо специальность работника-заявителя и др.

По его мнению, ситуация с Тинькофф Банком может вылиться в несколько сценариев, один из которых предусматривает возбуждение уголовного дела по статье «Мошенничество» (статья 159 УК РФ), «Легализация (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем» (статья 174.1 УК РФ), а также «Подделка, изготовление или оборот документов (статья 327 УК РФ).

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Я задолжал 138 000 ₽ трем банкам, потому что не умел пользоваться кредитными картами.

Мне 30 лет, я живу в Москве один в съемной квартире, работаю в компании, которая производит изделия из пластика. Сейчас мой ежемесячный заработок — 80 000 ₽, но на момент, когда я начал «коллекционировать» кредитки, мой доход был меньше — всего 25 000 ₽. За первой картой последовали еще две: сам не заметил, как залез в долги, а общение с коллекторами стало моей повседневной рутиной.

Расскажу, почему я стал оформлять кредитные карты, как провалился в финансовую яму, а потом из нее вылезал, и какие выводы сделал.

Как и почему я набирал кредитные карты

Кредитная карта — это финансовый продукт. Банк дает в долг деньги, которые можно расходовать по своему усмотрению. Чтобы не платить проценты, нужно вернуть потраченное в определенный период — он называется льготным, беспроцентным или грейс-периодом.

Если заемщик не успевает расплатиться до конца этого периода, то ему одним днем начисляются проценты на всю сумму и за весь срок, в течение которого он пользовался деньгами банка. Причем процент по кредитным картам гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

У любой кредитки есть лимит — это та сумма, которую банк доверяет заемщику. Например, если лимит по карте 300 000 ₽, то именно столько можно с нее потратить — и не больше.

Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 ₽ до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 ₽ — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа

Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 ₽ до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 ₽ — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа

Карта Сбербанка. В 2011 году я оформлял потребительский кредит, и банк навязал мне в довесок кредитную карту с лимитом 90 000 ₽. В августе 2013 года мне повысили лимит до 108 000 ₽, а в апреле 2014 года — до 130 000 ₽. Каждый раз я соглашался.

Я систематически не закрывал задолженность до конца льготного периода, поэтому банк начислял мне проценты из расчета 19% годовых. Ежемесячно я платил около 6000 ₽, из которых 2500 ₽ уходили на погашение процентов.

Карта была мне не нужна: взял ее на всякий случай, к тому же консультант объяснил, что первый год обслуживания — бесплатно. Я до сих пор погашаю долг по этой кредитке, но планирую полностью расплатиться до ноября 2022 года.

Карта «МТС-банка». В июне 2013 года в торговом центре я оформил еще одну кредитку от «МТС-банка». В то время мне не хватало заплаты, первая карта уже была опустошена — я не придумал ничего лучше, чем взять новую.

Видимо, моя кредитная история уже тогда не внушала оптимизма, потому что банк предоставил очень низкий лимит — всего 5000 ₽. А процент был примерно таким же — 18,5% годовых.

Карта Тинькофф-банка. Я не остановился на достигнутом: уже через месяц у меня вновь закончились деньги и пришлось действовать по проверенной схеме. Я обзавелся очередной кредиткой, на этот раз от Тинькофф. Тенденция на снижение кредитного лимита продолжилась — мне одобрили лишь 3000 ₽.

Проблемы из-за долгов

Когда появились просрочки, мне стали звонить из банков два-три раза в неделю. Я объяснял сотрудникам службы по взысканию задолженности свою непростую финансовую ситуацию и обещал платить.

Все было вежливо и корректно. Взыскатели уточняли, когда ждать просроченный платеж. Я что-то обещал, они делали вид, что поверили, и фиксировали дату для следующего звонка — в среднем через неделю после этого. В следующий раз звонили в назначенный день, чтобы напомнить о себе и узнать, ждать ли денег. Я изо всех сил старался выполнять обещания, но получалось не всегда — в таком случае мы договаривались на новую дату.

На адрес по прописке приходили письма с требованием погасить долг, если не хочу судебных разбирательств. Несколько раз звонили моим родителям, так как я оставил их номера в анкете, когда оформлял карту. Родители реагировали очень бурно: каждый раз высказывали мне, какой я безответственный разгильдяй — это было неприятно. Я успокаивал родителей и обещал решить финансовые проблемы.

В итоге я договорился со специалистами Сбербанка, что буду вносить обязательные ежемесячные платежи, а они не станут передавать долг коллекторскому агентству. Как только начал платить, звонки прекратились, но сильно легче не стало. Задолженность не росла, но и не уменьшалась: я зачислял деньги на кредитку и сразу же их тратил.

А вот с Тинькофф-банком и «МТС-банком» мы не нашли общий язык. После нескольких месяцев просрочки по этим кредиткам мне позвонили коллекторы и сообщили, что теперь они будут работать со мной. Я ожидал, что теперь-то начнется самая жесть, но коллекторы оказались адекватными. Они ничем мне не угрожали, не заливали замки клеем и не расписывали стены подъезда надписями вроде «Вася, верни долг». Общение с ними прекратилось, когда я начал погашать задолженность.

Как я начал разбираться в своих финансах

Мне надоело ощущать себя должником, постоянно общаться со взыскателями, оправдываться и что-то объяснять. Я решил все кардинально изменить.

Сначала я стал читать литературу по финансовой грамотности и ведению личного бюджета: различные статьи в интернете, книги Радислава Гандапаса и Роберта Кийосаки. Отдельно отмечу книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», в которой много рассказывается о пассивном доходе. Эта книга помогла понять, что мое финансовое благополучие зависит только от меня. Если я не составлю собственный план и не буду следовать ему, то так и проживу жизнь в долгах, перебиваясь от зарплаты до зарплаты.

Но главную роль в избавлении от пагубных финансовых привычек сыграли два моих друга — Александр и Андрей. Александр работает директором в страховой фирме, а у Андрея собственный бизнес. Я рассказал им о проблеме, и они решили мне помочь.

Но помощь бывает разная. Друзья могли просто дать мне денег на выплату кредитов, что было бы бесполезно: я быстро набрал бы новые долги. Вместо этого они научили меня самостоятельно выбираться из финансовых ям.

Мы составили план:

  1. Подсчитать, сколько всего я должен банкам.
  2. Начать ежедневно и подробно вести таблицу доходов и расходов.
  3. Выявить расходы, которые можно сократить.
  4. Определить сумму ежемесячного погашения.
  5. Найти новые виды дохода и пустить их на выплату долгов.
  6. Определить сроки погашения задолженности и четко следовать плану.

Моя общая задолженность составила 138 000 ₽: 130 000 ₽ — Сбербанку, 5000 ₽ — «МТС-банку», 3000 ₽ — Тинькофф-банку. Для учета доходов и расходов я составил таблицу в «Экселе» и начал вести бюджет. Выяснилось, что ежедневно фиксировать все траты сложнее, чем казалось. По итогам месяца 5% расходов у меня остались неучтенными: я не знал, на что ушли эти деньги.

Когда мы проанализировали расходы, оказалось, что я слишком много трачу на обеды в кафе и фастфуд, а также на оплату процентов по кредитным картам. Ежемесячно я переплачивал 2500 ₽ Сбербанку и по 200 ₽ «МТС-банку» и Тинькофф-банку — эти суммы не уменьшали задолженность, а шли в счет процентов.

Я вел подробнейший учет доходов и расходов полтора года, а потом необходимость в нем отпала: научился мысленно прикидывать свой бюджет. Но от дневника ежемесячных трат не отказался: надо понимать, куда уходят деньги, и контролировать это.

Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких-то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами

Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких-то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами

Как я гасил долги по кредиткам

Я решил реже питаться в кафе, отказаться от бизнес-ланчей и брать на работу еду из дома, а сэкономленные деньги направлять на погашение долгов. Начал с кредиток от «МТС-банка» и Тинькофф-банка, потому что задолженность по ним была меньше — так психологически легче. Я ежемесячно вносил по 1000 ₽ на каждую карту и полностью рассчитался за четыре месяца.

Со Сбербанком все оказалось сложнее. Чтобы слезть с процентов, нужно было до конца льготного периода зачислять на карту всю сумму долга — 130 000 ₽. Таких денег у меня не было, но друзья пришли на помощь. Они рассказали мне о необычном способе погашения:

  1. До окончания льготного периода друзья переводят мне на кредитную карту полную сумму задолженности.
  2. Банк считает, что долг погашен, проценты не начисляются.
  3. Возвращаю друзьям деньги с кредитки, но за вычетом суммы, на которую хочу уменьшить обязательства перед банком. Часто за такие операции с кредитной картой предусмотрена комиссия, но я ее не плачу — дальше расскажу почему.
  4. Перечисляю друзьям недостающую сумму со своей дебетовой карты.

Я как будто ежемесячно полностью закрывал долг и сразу же брал деньги снова, но уже чуть меньше. Друзья ничего не теряли: я быстро «прокручивал» их деньги и возвращал.

Чтобы было понятнее, покажу на примере. В феврале 2018 года мой долг составлял 130 000 ₽. Я решил, что буду ежемесячно уменьшать его на 3000 ₽.

Друг перечислил мне 130 000 ₽, которые я вернул ему уже на следующий день: 127 000 ₽ — с кредитки, еще 3000 ₽ — со своей дебетовой карты. При первом зачислении банк удержал с меня 2500 ₽ в качестве процентов, потому что на тот момент я платил за пределами льготного периода. Таким образом, после этой операции задолженность составила: 130 000 ₽ − 130 000 ₽ + 127 000 ₽ + 2500 ₽ = 129 500 ₽.

В следующем месяце друг перевел мне 129 500 ₽, которые я сразу вернул: 126 500 ₽ — с кредитки, 3000 ₽ — с дебетовой карты. На этот раз банк не взял проценты, ведь я расплатился во время льготного периода. Сумма долга стала 126 500 ₽, каждый последующий месяц она уменьшалась на 3000 ₽.

В апреле того же года я дополнительно внес свои 2500 ₽ и не стал их выводить — для ровного счета, чтобы остаток был кратным 3000 ₽. Постепенно брал все меньше денег у друзей, хотя они и не жаловались: просто не хотелось обременять людей моими проблемами. Схема оставалась прежней: я зачислял на кредитную карту всю сумму долга, а через несколько дней забирал ее обратно, но за вычетом 3000 ₽.

Через год с небольшим я полностью рассчитаюсь с банком, если буду следовать графику платежей. Я уже не пользуюсь помощью друзей: моей зарплаты хватает, чтобы погашать долг своими силами.

Как мне перечисляли деньги на кредитку. Друзья отправляли деньги с дебетовой карты Tinkoff Black на кредитку Сбера через мобильное приложение Тинькофф. Чтобы не платить комиссию, они делали перевод по номеру счета, к которому привязана кредитка, его можно посмотреть в реквизитах карты.

Не перепутайте: номер счета и номер кредитки — это разные номера.

Как я выводил деньги с кредитки без комиссии. Чтобы вернуть деньги, я использовал приложение «С карты на карту».

Когда я делал переводы с кредитки Сбербанка на дебетовую карту Тинькофф-банка, комиссии не было.

Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» вводил номер кредитки, сроки действия и код CVC. В поле «Карта получателя» указывал номер дебетовки Тинькофф-банка

Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» вводил номер кредитки, сроки действия и код CVC. В поле «Карта получателя» указывал номер дебетовки Тинькофф-банка

Не все банки позволяют бесплатно выводить кредитные деньги — учитывайте этот момент, если решите пойти моим путем.

Уточните у консультантов банка, который выпустил кредитку, возможна ли такая операция и предусмотрена ли комиссия. Обязательно изучите тарифы и условия использования карты, прежде чем что-то делать.

Это личный опыт автора, а не руководство к действию

Самый сложный момент схемы, которую описывает автор, — вывод денег с кредитки. Дело в том, что каждый раз, когда вы оплачиваете покупку картой, банк зарабатывает на этом.

Вы купили в супермаркете продукты на 1000 ₽ и расплатились кредиткой. Магазин получит не всю сумму, а чуть меньше. Разницу распределят между собой посредники, в том числе платежная система и банк. Если же вы забрали деньги с карты, то банк не получит ничего, и для него это невыгодно.

Поэтому по некоторым кредиткам действуют ограничения: при выводе или снятии денег устанавливается комиссия, перестает действовать льготный период и начисляются проценты.

Помните, что это просто личный опыт автора. Если ему удалось бесплатно выводить деньги с кредитки — совсем не обязательно, что получится и у вас. Комбинации разных карт могут давать разный результат. Все меняется: сегодня эта схема работает, а завтра — нет.

Совет от Т⁠—Ж: прежде чем что-то делать, хорошо обдумайте, соберите информацию, пообщайтесь с банковскими консультантами. А если хотите разобраться в кредитных картах и узнать, как безопасно зарабатывать на них, пройдите наш бесплатный курс.

Как я начал зарабатывать на финансовых продуктах

Я понял, что жизнь одним днем и в долг не по мне, поэтому решил создать финансовую подушку и копить на долгосрочные цели. Вот что я предпринял.

Заработок на кредитных картах. Летом 2018 года Сбербанк предложил увеличить лимит до 260 000 ₽. Я согласился, но действовал уже иначе: не тратил кредитные деньги, а переводил на дебетовую карту другого банка и держал там месяц. Потом возвращал их на кредитку, чтобы не выйти за пределы льготного периода. И так по кругу.

Банки платят клиентам за то, что они хранят свои деньги на счетах. Поэтому я держу кредитные средства на дебетовой карте, чтобы получить процент на остаток, а через месяц возвращаю их Сбербанку. По сути, беру деньги у одного банка бесплатно и передаю другому, но уже за вознаграждение.

Среднемесячный заработок: 500 ₽.

Вклад. Создал отдельный вклад под 4% годовых, чтобы накопить на новую мебель для дома. Ежемесячно пополняю его на 3000 ₽ — сейчас там 83 466,71 Р. Когда мне дарят денежные подарки или премии на работе, 50% от суммы отправляю на вклад.

Можно было бы снять вклад и закрыть долг по кредитке, но нет смысла этого делать: сейчас я пользуюсь кредитными деньгами безвозмездно, а за вклад мне платят проценты.

Среднемесячный заработок: 210 ₽.

Финансовая подушка. Я поставил цель: создать резерв на случай потери работы или трудоспособности в размере двух зарплат, то есть 160 000 ₽. Каждый месяц откладываю по 4000 ₽ и держу деньги на вкладе под 2,5% годовых — накопил уже 57 011,34 ₽.

Эти деньги лежат в другом банке, не там, где хранится основной вклад. За доходностью не гонюсь: между 4% и 2,5% разница несущественная, если оперировать небольшими суммами. Для меня важнее распределить активы по разным корзинам, чтобы защититься от рисков.

Среднемесячный заработок: 115 ₽.

Валюта. Пока у меня есть только 500 $, но цель — 5000 $. Покупаю валюту на бирже, а не в банках, и только в моменты, когда ее стоимость падает. Так выгоднее: например, если на бирже доллар стоит 75 ₽, то в банках цена выше — около 78 ₽.

Среднемесячный заработок: посчитаю, когда обменяю валюту на рубли.

Инвестиции. Я скачал приложение «Тинькофф Инвестиции», прошел обучение, получил в подарок акции на сумму около 1000 ₽. Пока набираюсь опыта, поэтому мой портфель еще небольшой — 20 000 ₽.

Среднемесячный заработок: около 300 ₽ за счет продажи подорожавших акций, получения дивидендов и купонов по облигациям.

Другие источники дохода. Я начал с простого: продал ненужные вещи на «Авито» и выручил 2500 ₽, которые направил на погашение долгов.

Потом нашел подработку: устроился курьером, доставлял документы по вечерам и выходным — за неделю получал в среднем около 1500 ₽. Проработал четыре месяца и уволился: сказалась усталость и недосыпание.

После этого решил сосредоточиться на том, чтобы повысить доход на основной работе. Подошел к начальнику, рассказал ему о финансовых трудностях, попросил увеличить ежемесячную премию. На всякий случай напомнил, что работаю хорошо — нареканий нет. Руководитель пошел навстречу: прибавил 800 ₽ и посоветовал пройти обучение внутри компании, если хочу зарабатывать больше. Я согласился.

Обучение состояло из двухмесячной стажировки на новом участке производства, а в конце — экзамен, с которым я справился. Мне повысили оклад и увеличили премию, общая прибавка составила 5500 ₽.

Сейчас я начальник участка, где проходил обучение. У меня в подчинении 10 человек, зарплата — 70 000 ₽. Беру подработки, участвую в проектах — дополнительно получаю около 10 000 ₽ в месяц.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: