Как купить золото в сбербанке

Обновлено: 23.04.2024

Меня зовут Виктор, и уже много лет я вкладываю в драгоценные металлы.

Расскажу, зачем это нужно и кому подойдет.

Как вообще можно вложить в драгметаллы

Есть несколько основных способов вложить деньги в драгметаллы: купить слитки, купить монеты, использовать биржевые фонды золота или вложить в обезличенный металлический счет. Существуют и менее распространенные, но о них сейчас не будем.

У каждого способа свои плюсы и минусы.

Способ 1. Купить слитки в банке. Делать это нужно, если вам по какой-то причине хочется иметь дома слиток золота или платины. Минусов много: банки редко выкупают назад такие слитки, а если и выкупают, то сильно занижают курс покупки.

До недавнего времени еще приходилось платить 20% НДС — эту сумму включали в стоимость автоматически. То есть, доходность в момент покупки сразу была минус 20% даже без учета не очень выгодного курса, по которому банк готов выкупать слиток назад. Однако 9 марта 2022 года НДС на слитки отменили, причем задним числом — с 1 марта 2022 года. Это уравняло покупку слитков с остальными способами, где НДС не было и раньше.

Способ 2. Купить монеты. Монеты из драгоценных металлов можно купить в банках или нумизматических магазинах.

Монета может принести дополнительную прибыль за счет роста коллекционной ценности, если это памятная монета, а не инвестиционная, которые выпускают большими партиями. Правда, цена памятной монеты при той же массе и пробе золота почти наверняка будет выше, чем у обычной, так как есть наценка за редкость.

Минус вложений в монеты — ограниченная ликвидность. Это значит, что купить монету легко, а продать часто намного сложнее.

Способ 3. Использовать биржевые фонды золота. Фонды отслеживают цену золота, например, через владение слитками. Пай фонда продается на бирже, а его цена зависит от того, как меняется цена золота.

Это удобный способ. Паи легко купить и продать, в том числе через индивидуальный инвестиционный счет. Главное, чтобы были торги на бирже. Цена обычно хорошо следует динамике металла.

Однако за управление фондом управляющая компания берет комиссию. Это немного ухудшит результат. Кроме того, надо освоить торговый терминал или приложение брокера, чтобы совершать сделки, что может устроить не всех инвесторов. Если же торги на бирже не проводятся, то паи фондов купить и продать не получится.

Способ 4. Открыть ОМС — обезличенный металлический счет. Он частично похож на вложение в золото через биржевые фонды: у вас на руках не появляется физический металл. Значит, не надо думать, как его хранить, покупать сейф, а потом заморачиваться с реализацией.

Расскажу про обезличенный металлический счет подробнее.

Как устроен обезличенный металлический счет

ОМС — это гибрид банковского счета до востребования и инвестиционного продукта. Вы покупаете некое количество виртуального металла и ожидаете, что в дальнейшем этот металл подорожает. ОМС можно пополнять, а можно частично вывести с него деньги, продав часть металла, или закрыть в любое время без штрафов и потери накопленного дохода.

Когда вы открываете обычный вклад, вы выбираете его валюту: в России это рубли, доллары или евро. При открытии обезличенного металлического счета вы выбираете металл. Банки обычно предлагают на выбор четыре металла: золото — Au, серебро — Ag, платину — Pt, а также палладий — Pd.

В разговоре сотрудники банков сообщали мне, что большинство вкладчиков в ОМС выбирают золото. Считается, что это самый стабильный драгметалл. На втором месте серебро. Платину и палладий клиенты выбирают очень редко. Доверять этим данным или нет, я не знаю.

Цену драгметаллов можно посмотреть на сайте ЦБ. В следующем примере резкий рост за несколько дней в основном связан с ростом курса доллара. Драгметаллы не всегда растут, тем более так сильно.

Как меняются цены на драгметаллы

Стоимость металлов разная, и динамика изменения цены у них тоже разная. Банки устанавливают цену самостоятельно, исходя из цены Центробанка — по аналогии с валютообменными операциями.

Для примера я проанализировал динамику цен на золото, серебро, платину и палладий за три года: с 1 сентября 2014 года по 1 сентября 2017 года.

Золото (Au). За три года 1 грамм золота вырос в цене на 66%: с 1500 до 2500 Р . В лучший момент, 13 февраля 2016 года, можно было продать золото по цене 3167 Р за грамм — это прибыль 111% по отношению к началу периода. В 2017 цены пока относительно стабильные — около 2250 Р за грамм.

Серебро (Ag). Цены на серебро — одни из наиболее изменчивых на рынке. Динамика цен на серебро похожа на динамику золота, но подъемы и падения бывают более резкими.

За 3 года 1 грамм серебра подорожал на 47,7%: с 22 до 32,5 Р . В лучший момент, 3 августа 2016 года, можно было продать серебро за 44 рубля — прибыль 100% по отношению к началу периода.

Платина (Pt). Платина не самый популярный ювелирный металл. Ее довольно редко выбирают для инвестиций, потому что цены на нее сильно зависят от реального спроса промышленного сектора экономики.

За 3 года 1 грамм платины подорожал на 10,7%: с 1680 до 1860 Р . Но на фоне резкого падения курса рубля 30 января 2015 года можно было продать грамм платины за 2740 Р — это 63% прибыли по отношению к 1 сентября 2014 года. Потом, правда, цены сильно упали.

Палладий (Pd). Цены на палладий тоже связаны со спросом промышленности и сейчас на подъеме.

За 3 года 1 грамм палладия подорожал на 67,6%: с 1050 до 1760 Р . Лучший момент для продажи — сейчас, 1760 Р — наивысшая цена за три года.

А вот как менялись цены золота и серебра, а также платины и палладия с начала 2000 года по конец февраля 2022 года.

Цены на металл могут сильно колебаться

Начинающего инвестора это может нервировать. Но именно такие колебания дают шанс получить заметно больше прибыли, чем по депозитам.

Представим, что Василий 1 августа 2017 года купил у банка 10 граммов золота. Золото стоило 2520 Р за 1 грамм, Василий заплатил 25 200 Р . На его обезличенном металлическом счете числится 10 граммов золота.

Через месяц, 1 сентября, золото подорожало: теперь оно продается по цене 2770 Р за 1 грамм. Выкупает его банк дешевле: за 2670 Р . Василий продал свои 10 граммов и получил 26 700 Р . Прибыль — 150 Р с каждого грамма, всего 1500 Р , или 5,95% за месяц.

Могло быть и так, что Василий купил золото в неудачный момент — в феврале 2016 года. Цена пошла вниз и восстановилась до цены покупки только к концу 2019 года. Если учесть, что цена выкупа обычно существенно ниже, чем цена, по которой банки продают металлы для ОМС, то Василию пришлось бы ждать весны 2020 года.

Инвестировать в золото рискованно на короткий и даже средний срок, то есть несколько лет.

Прибыль при колебаниях валюты

Значительная часть доходности обезличенного металлического счета возникает из-за падения курса рубля. Дело в том, что драгоценные металлы — это валютный актив.

Цену на металл определяет Лондонская биржа и выставляет ее в долларах за 1 унцию. Банки и ювелиры измеряют металл в тройских унциях, 1 такая унция — это 31,1 грамма. Российский Центробанк делит цену Лондонской биржи на 31,1 и переводит в рубли — так получается учетная цена ЦБ за 1 грамм металла в рублях.

Цены на драгметаллы ЦБ и Лондонской биржи 3 ноября 2017 года. В конце февраля 2022 года цены заметно выше, особенно в рублях — из-за выросшего доллара. По данным «Инвестфандс»

Если курс рубля снизится, то есть доллар будет стоить дороже, то стоимость золота в рублях вырастет. Это произойдет независимо от изменения цены на металл на Лондонской бирже. Продадите металл в такой момент — получите дополнительную прибыль.

Вот, например, график роста учетных цен ЦБ на золото в ноябре-декабре 2014 года. Тогда из-за девальвации рубля цена 1 грамма золота выросла на 63%: с 1600 Р до 2600 Р .

Так скакнула цена на золото у Центробанка из-за падения рубля в конце 2014 года. По данным «Инвестфандс»

Минимальная цена золота в конце 2014 года на Лондонской бирже — 1140 $, максимальная —1230 $. По данным «Инвестфандс»

Справедливо и обратное: если цена на металл в долларах растет, а курс доллара падает, то обезличенный металлический счет может принести убыток.

Сколько можно заработать

Банки обычно не начисляют проценты на ОМС. Вы получаете доход, только продав металл дороже, чем купили.

Инвестиции в драгметаллы через обезличенные металлические счета похожи на вложения в иностранную валюту. Можно пытаться угадать изменения курса, придерживаясь традиционного совета: «Покупай, когда дешево, и продавай, когда дорого». Можно просто регулярно покупать выбранный драгоценный металл, не особо обращая внимание на цену.

Все решения по покупке и продаже металла принимаете вы. Банк, в котором вы открываете металлический счет, не дает никаких рекомендаций по выбору металла или срокам инвестирования. Сотрудники банка не знают, как изменится цена металла, как не знают этого аналитики брокеров и управляющих компаний.

Я рекомендую после покупки металла периодически уточнять актуальные цены у вашего банка. Это позволит быть в курсе изменений и принять решение о продаже или приобретении дополнительного металла. Цена обычно есть на сайте банка и также может показываться в его приложении.

В очень долгосрочной перспективе вложения в драгоценные металлы, скорее всего, дадут доходность на уровне инфляции или немного выше. Поэтому вкладывать деньги только в них не лучшая идея — рынок акций или облигации может дать больше, но какие активы выбирать, зависит от нужд инвестора и его готовности рисковать.

С помощью сервиса на сайте Capital Gain я посмотрел, как золото и серебро позволили бы увеличить капитал с начала 2000 до конца 2021 года. Вложенные в золото 100 000 Р превратились бы в 1 721 820 Р , а вложенные в серебро — в 1 191 748 Р . Это заметно опережает инфляцию и доходность банковских вкладов за тот же период.

Правда, результат золота и серебра рассчитывался исходя из цен в Лондоне и курса доллара, то есть примерно по ценам ЦБ РФ. Покупка золота и серебра через ОМС была бы по более высокой цене, а продажа в самом конце 2021 года — по более низкой, чем у ЦБ, что ухудшило бы результат по крайней мере на 5—10%. Тем не менее на этом интервале вложения в драгоценные металлы были неплохим вариантом.

Как открыть обезличенный металлический счет

Выберите металл. Обратите внимание: банк устанавливает разные цены для покупки и продажи металла. Спред, то есть разница между ценой покупки и продажи, может превышать 10%. Чем меньше спред, тем лучше.

Обратитесь в банк, курс в котором вам понравился. Из документов понадобится паспорт. Некоторые банки дополнительно запрашивают ИНН, его тоже лучше взять с собой.

Определите сумму вложения. На эту сумму банк продаст вам соответствующее количество металла по своим котировкам и учтет его на обезличенном металлическом счете. Банки устанавливают различные размеры минимальной покупки металла. Как правило, по золоту и серебру минимальный объем покупки или продажи — 1 грамм. По платине и палладию объем может быть значительно выше.

Для более крупного объема металла часто действует более выгодный курс покупки и продажи. Если вы премиальный клиент банка, курс тоже может быть выгоднее обычного.

Обычно все банки разрешают докупать и частично продавать металл по аналогии с пополнением и частичным снятием с вкладов. Сразу уточните у банка минимальный объем таких операций.

Откройте текущий счет в банке или карту, если у вас еще нет подобных продуктов этого банка, и внесите туда деньги. С этого счета деньги будут переведены на ваш обезличенный металлический счет при покупке металла. На него же они вернутся при продаже. Как правило, за открытие и обслуживание текущих счетов комиссии не взимаются.

Если металл вырастет в цене, продайте его банку. Продажа происходит моментально, деньги можно будет сразу забрать.

Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.

Налоги

Если вы получите прибыль, то с нее необходимо будет уплатить подоходный налог 13%. Скорее всего, банк не будет налоговым агентом, то есть не станет считать ваш доход и удерживать налог. Вам нужно будет самостоятельно подать декларацию в налоговую в следующем году и уплатить НДФЛ.

НДФЛ можно будет не платить в двух случаях:

если металл «пролежал» на ОМС три года и более, то полученная при его продаже прибыль не облагается налогом;
если общая сумма проданного вами металла не превышает 250 000 Р в год.

Клиенты по разному описывают опыт общения с налоговой инспекцией по вопросам налогов с ОМС. Рекомендую при общении с инспектором ссылаться на Письмо от 05.03.2014 № БС-4-11/3607@.

ОМС и страхование вкладов

Средства на обезличенных металлических счетах не подпадают под систему страхования вкладов. Если у вас открыт такой счет в банке, у которого внезапно отзовут лицензию, никакой страховой выплаты вы не получите.

Поэтому очень важно выбирать надежный банк для открытия металлического счета. Задайте себе вопрос: «Положил бы я в этот банк более 1,4 млн рублей, если бы у меня была такая сумма?» Если ответ отрицательный, ищите другой банк и для ОМС.

За и против

У ОМС как инвестиционного инструмента есть преимущества и недостатки.

Можно получить высокий доход, не ограниченный суммами и процентами.
Можно купить хоть 1 грамм золота.
Можно пополнять счет или частично забирать средства.
Можно закрыть счет в любое время, не теряя полученный доход.

Доход не гарантирован — как и при других способах инвестирования, можно получить убыток.
На металлические счета, как правило, не начисляются проценты.
Счет не застрахован государством.
Банк самостоятельно устанавливает цену покупки и продажи металла, что может сократить вашу прибыль или увеличить убыток, а какому-то другому банку металл с ОМС продать нельзя.
Нужно уплачивать НДФЛ 13% от полученной прибыли, причем, скорее всего, вам придется делать это самостоятельно.

Автор почему-то забыл рассказать про чудесные спреды цен покупки-продажи металлов на ОМС, на которых вы потеряете по 5% в каждую сторону. Ну, зато дал аналитику изменения цен за последние три года - это, наверное, полезнее!

Павел, может быть немного завуалированно, но по-моему тут именно про это сказано: "4. Банк самостоятельно устанавливает цену покупки и продажи металла — это может сократить вашу прибыль."
Так то вы правы. В Сбере Онлайн спред аж 11%.

Pavel, а что скажете на счет брокерских ОМС?

Pavel, Зато приставы не арестуют.. проверено..)

Pavel, он об этом говорит. Просто не фиксируется

Pavel, привет, третья часть с Силаевым после НГ?

Антон, да, через неделю будет)

Ликвидность это свойство активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.
«Продать» металл с ОМС вы сможете только тому банку, у которого открыт ОМС, и только по тому курсу, который установит банк. Ничто не мешает банку установить курс покупки у вас металла в три копейки.

Валютный счёт выгодно отличается: если вас не устраивает курс, по которому ваш банк предлагает обменять вашу валюту на рубли, вы можете снять валюту со счёта и распорядится ею без оглядки на банк (как натурально расплатиться ею за рубежом, так и обменять на рубли в других банках).

Принято считать, что «в долгосрочной перспективе вложения в драгоценные металлы всегда окупаются» — только не все переживут эту долгосрочность, ибо у золота бывали периоды по 10-15 лет, когда оно только дешевело. Например, если вы купили золото в 1992 году, то продать его с нулевой прибылью вы смогли бы только в 2005 году. Если вы купили золото в конце 2012 года, то вам и сейчас (в конце 2020 года) не продать его с прибылью. Добавить сюда спред, инфляцию доллара и НДФЛ на доход, то сильно заработать даже «в долгосрочной перспективе» вряд ли получится.

С монетами та же беда: банк, выпустивший монету, устанавливает покупочную цену на неё от балды. Вам-то продадут дороже (как изделие), но у вас её купят дешевле (как лом). Не дай бог какая-нибудь потёртость обнаружится, вы её вообще не продадите обратно.

Золото – это не просто показатель достатка и стабильности, это популярное средство для вложения денег. Популярность драгоценного металла обусловлена тем, что его запасы на планете ограничены, а значит, нет предпосылок для снижения рыночной стоимости. Напротив, дефицит способствует повышению цены. За депозиты в золоте некоторые банки платят стабильный процент, но есть еще одно преимущество – пассивная доходность.

Что такое вклад в золото

Обезличенный металлический счет – особый счет в банке, на котором отображается количество номинально принадлежащего держателю ценного металла. Доходность такого вклада находится в прямой зависимости от колебаний цен на актив, к которому он привязан.

Преимущества и недостатки золотых счетов

Своим счетом в Сбербанке вкладчик может распоряжаться как собственнолично, так и передать его третьему лицу. Преимущества золотых счетов:

Открыть его можно за несколько минут, в некоторых случаях – в режиме online не выходя из дома.Нет платы за открытие счета.
Не требуется расходов на содержание депозита и хранение драгметалла.
НДС за приобретение актива не предусмотрен.
При покупке и продаже взимаются комиссии, но они невелики.
Установлен минимальный порог входа, достаточно приобрести 0,1 г драгоценного металла, максимальный порог также отсутствует.
Высокая ликвидность вклада: счет можно закрыть в любой момент и вывести деньги.

Приобретенный актив не утратит стоимости из-за повреждения или нарушения состояния, так как он не выдается на руки и не имеет отношения к физическому золоту. Металл на счету – «виртуальный».

При этом есть у ОМС недостатки:

закон о страховании вкладов физ.лиц в России не распространяется на эти счета;
существует риск отзыва лицензии у банка.

Какие еще виды золотых инвестиций доступны в СБ?

Помимо ОМС Сбербанк предлагает другие возможности для инвесторов: купить мерные слитки или золотые инвестиционные монеты.

Слитки

Покупка слитков золота – это популярный долгосрочный инструмент. После сделки слиток можно забрать и хранить в надежном месте или заключить с банком договор на хранение, заплатив за это установленную комиссию. При этом фиксируется информация о виде металла, пробе, производителе и заводских номерах.

Преимущества такой инвестиции в том, что это настоящее золото, которое можно получить на руки, даже если финансовое учреждение обанкротится. Размер слитков начинается от 1 грамма.

Думая, как купить золотые слитки, нужно оценить недостатки:

Во время сделки нужно заплатить НДС в размере 18%.
Требуются затраты на хранение, транспортировку.
Важно хранить документы, подтверждающие покупку, и относиться к изделию очень бережно.
Низкая ликвидность.

Продать металл по цене слитка можно только Сбербанку, другой банк, скорее всего его не примет.

Монеты

Покупка монет – это способ, как вложить деньги надолго. Такие инвестиции дают возможность получить прибыль в далеком будущем. Монеты не просто дорожают в связи с ростом цены на золото, но и повышают свою ценность со временем. Спустя несколько десятков лет монеты можно продать на аукционе и получить большой доход.

НДС на монеты не предусмотрен. Недостатки вклада те же, что и для слитков.

Какой способ лучше и почему

Эксперты советуют открывать такой вклад лицам, которые разбираются в особенностях рынка драгоценных металлов, новичкам лучше выбрать классический вид – ОМС.

В случае со слитками и монетами вкладчик получает реальное золото, а ОМС – виртуальное. Для получения прибыли лучше выбирать длительные вклады на 3–5 лет. По статистике, чем длиннее срок инвестиции, тем больше шансов получить прибыль.

Доходность золотых депозитов

В отличие от денежных депозитов, на ОМС и вклады реальным золотом финансовые учреждения не начисляют процентов. Поэтому доходность обусловлена только ростом цены на золото. В целом такой рост может быть выгоднее стандартных сбербанковских депозитов.

На какой максимальный доход можно рассчитывать

Краткосрочные вклады будут скорее убыточными, а разместив депозит на срок более 3 лет, можно заработать. В недавнем прошлом происходили скачки, когда золотые депозиты приносили до 80% доходности. В период с 2004 по 2017 годы реальная годовая ставка доходности инвестиций в этот металл составила 8,5%. Это значит, что актив не только обогнал инфляцию, но и принес прибыль.

Способы получить максимальную прибыль:

Покупка активов.
Трейдинг на фондовой бирже.
Покупка акций компаний, занимающихся золотодобычей.

Посмотрите видео с экспертами о том, стоит ли вкладывать в золото.

Плюсы и минусы вклада в золото в Сбербанке

Преимущество подобных вкладов в том, что они помогают в сохранении денег вкладчика от негативного влияния инфляции. Другие плюсы:

Понятная процедура.
Можно открыть вклад на любую сумму, нет ограничений на максимальное вложение.
Возможность оформления счета на третье лицо.
Разница между ценой покупки и реализации при ОМС гораздо менее ощутима, чем для слитков и монет.
Нет дополнительных затрат на хранение и транспортировку.
Вклад открывается «до востребования».

К отрицательным сторонам можно отнести:

Отсутствие процентов по вкладу, как в обычном депозите.
Банк не выплачивает комиссию за использование золота.
Вклады не страхуются, и есть риск потерять свои деньги.

Курс ОМС в Сбербанке на сегодня

Стоимость золота на ОМС в Сбербанке обновляется ежедневно, кроме выходных, и публикуется на официальном ресурсе банка. Цифра находится в прямой зависимости от цены ЦБ и от роста золотовалютных биржевых котировок.

Ниже представлен график с котировками на сегодня:

Способы открытия счета

Открытие счета в золоте мало чем отличается от обычного депозита. Необходимо предоставить в банк установленный пакет документов, заключить договор и внести на счет золото или денежные средства. При внесении на счет слитков золота каждый из них должен иметь документацию изготовителя и быть в хорошем состоянии.

В отделении банка

Для открытия вклада необходимо обратиться к сотруднику отделения, получить бланк. Заполнив блок с паспортными данными, нужно указать количество и вид металла, выбрать вариант вклада.

Затем нужно передать сотруднику:

заявление;
паспорт;
достаточную сумму наличности.

После подписания договора клиент получает все документы на владение счетом.

Онлайн

Чтобы открыть ОМС онлайн, нужно:

1. Зайти на сайт Сбербанк Онлайн.

2. Перейти в меню «Металлические счета».

3. Активировать вкладку «золото».

4. Заполнить online-заявку.

5. Подтвердить покупку путем перевода денег.

В личном кабинете появляется возможность отслеживать динамику стоимости купленного металла.

Через приложение

Здесь все максимально просто, следуйте скриншотам:

Условия открытия вклада

Металлический счет открывается после заключения договора между банком и клиентом.

Необходимые документы

Чтобы открыть золотой вклад в СБ, физическому лицу необходимо предъявить такие документы:

паспорт гражданина;
индивидуальный номер налогоплательщика;
стандартное заявление об открытии вклада;
документы на драгметалл или деньги на его покупку.

После этого заключается договор, в котором описаны все нюансы. Иностранным гражданам дополнительно понадобится предоставить миграционную карту.

Требования к вкладчикам

Получить доступ к ОМС может дееспособный гражданин РФ, достигший возраста 18 лет (14 – с разрешения законного представителя). Пополнять счет несовершеннолетнего можно в любой момент без согласия владельца, а снять деньги можно только с разрешения держателя счета.

Правила закрытия ОМС в золоте

Для закрытия ОМС необходимо лично явиться в отделение с полным пакетом документов на депозит. Придется написать заявление, согласно которому оператор выполнит проверку и выдаст деньги.

Чтобы продать металл в режиме онлайн, нужно:

Открыть «Свои счета» в приложении Сбербанк Онлайн.
Выбрать активы, которые хотите продать.
Указать карту для зачисления денег.

Самый простой способ закрытия вклада – продать банку все золото и прекратить пользоваться счетом.

Важно: если актив пребывал в вашей собственности более 3 лет, НДФЛ платить не придется.

Отзывы

Николай, г. Санкт-Петербург
Хочу заметить, что перед тем как открыть вклад в золоте, нужно некоторое время понаблюдать за колебаниями цены и покупать тогда, когда она немного «просядет». Тогда и заработать можно больше.

Наталья, г. Волгоград
Мой вклад в Сбербанке в золоте лежит уже семь лет, за это время он хорошо подрос. Я не спешу его забирать, ведь банк вроде надежный.

Ирина, г. Москва
Благодаря ОМС я начала накапливать деньги. Хранить их дома опасно, размещать депозиты под проценты в рублях – рискованно, а покупая золоте небольшими партиями, я защищаю себя от нестабильной экономической ситуации и откладываю деньги.

Заключение

Вклады в золото – это гарантия сохранности вложенных средств. А чтобы не подвергать их дополнительному риску лучше выбрать самый надежный банк страны – Сбербанк. Однако, такой способ вложения денег не гарантирует получения стабильной прибыльности – золото может как расти в цене, так и незначительно падать.

Рассчитывать на положительную динамику можно только при долгосрочных вкладах. Если размещать золотой депозит на короткий срок, то прибыль будет нивелирована разницей между стоимостью покупки и продажи, а также НДС, если вы выбрали слитки.

Специалисты советуют часть сбережений хранить у себя, а часть инвестировать различными способами, в том числе и в драгоценные металлы.

На сегодня это все, надеюсь, что материал был полезен и вы найдете оптимальный способ накопления денег. Подписывайтесь на наши обновления, делитесь ссылкой на наш ресурс в социальных сетях и ждите новых полезных статей.

Понимание, что деньги должны работать и приносить доход, заставляет искать максимально выгодные способы их инвестирования. Некоторые по старинке оформляют депозиты. Другие больше доверяют инвестициям в недвижимость или драгметаллы, чаще в золото. Интересный финансовый инструмент, предлагаемый частным клиентам, — ПИФ «Сбербанк — Золото». Подобные вложения дают в среднем даже большую доходность, чем депозиты Сбербанка. Сегодня я расскажу вам, что же это за фонд, как и на каких условиях он работает.

Что это такое и зачем они нужны

Структура ПИФа основывается на инвестициях вкладчиков — паях. ПИФ «Сбербанк — Золото» можно сравнить с большим кошельком, в который положили по банкноте тысячи людей. Деньги там не просто так лежат, а вкладываются в различные финансовые инструменты — акции, облигации, ценности. В данном случае УК инвестирует в западный ETF фонд SPDR Gold Trust. Цель деятельности ПИФа — получение дохода за счет роста стоимости активов. Из сформированного портфеля каждый участник получает пропорциональную вложенным средствам часть.

ПИФ Сбербанка — доступный и простой способ инвестирования в золото. На сегодняшний день это возможность стать полноправным участником фондового рынка без опыта и профессиональных знаний. Для покупки пая требуется небольшая сумма — от 1000 рублей.

Управление активами пайщиков осуществляет компания, получившая лицензию на проведение подобной деятельности. Размер общего дохода ПИФа, соответственно и прибыль участника, зависит от выбора акций и качества управления ими.

Как работают ПИФы

Основные этапы работы инвестиционного фонда:

ПИФ создается управляющей компанией. Заранее определяется направление работы — вид активов, уровень риска, доходность.
Пайщик выбирает ПИФ, покупает пай.
Аккумулированные финансы инвестируются в активы.
Если в результате деятельности компании стоимость паев возросла, участники получают прибыль.

Условия инвестирования

Управляющая компания	АО «Сбербанк Управление активами»
Название	ОПИФ РФИ «Сбербанк — Золото»
Номер регистрации	22-000-1-00013
Дата регистрации	04.10.2000
Количество пайщиков	2090
Тикер isin	RU000A0JTRF8
Первоначальный взнос	В офисе — 15 000 руб., онлайн — 1000 руб.
Последующий взнос	1000 руб.
Минимальный срок	Нет, рекомендуемый — от 3 лет
Риск	Средний
Ожидаемая доходность	С начала года — 12,8%
Комиссия	При покупке пая:

период владения до 180 дней — 2%;
от 181 до 732 дней — 1%;
732 и более дней — 0%.

Преимущества и недостатки ПИФа

Основной плюс инвестирования в фонды под управлением Сбербанка — это партнерство с надежным, стабильным финансовым учреждением. Среди преимуществ доверительного управления СБ РФ выделю следующие:

профессиональное управление активами с тщательным анализом рынка;
законность, прозрачность деятельности;
разделение рисков путем инвестирования в несколько финансовых инструментов;
простая процедура оформления;
доступная сумма участия;
высокая степень ликвидность;
разветвленная сеть отделений Сбербанка;
проведение операций онлайн.

К минусам паевого инвестирования относится отсутствие гарантий получения прибыли от управителя и государства. Вложения в золото могут оказаться убыточными, если цена снизится. Риски ложатся на участников. УК взимает комиссию при покупке/продаже пая, получает ежегодное вознаграждение. Но главный недостаток – двойные комиссии, т.к. все, что делает ПИФ, – собирает деньги и просто перекладывает их в западный фонд GLD.

Динамика стоимости пая и СЧА

СЧА — это стоимость чистых активов. Она показывает общий объем денежных средств, доверенных фонду пайщиками. Чем больше СЧА, тем солидней и длительней инвестиции фонда. Ниже представлены актуальные графики со стоимостью чистых активов и пая ПИФа «Сбербанк — Золото» на сегодня и динамикой за последнее время.

Как купить и продать: пошаговая инструкция

Покупка пая в «Сбербанк — Золото» состоит из следующих этапов:

Для погашения пая ПИФа «Сбербанк — Золото» подается заявка, которая подлежит удовлетворению в течении 3 дней. На перечисление средств на счет инвестора фонду дается до 10 рабочих дней. Погашение пая осуществляется за минусом комиссии.

Альтернативы

Специалисты советуют диверсифицировать риски и не использовать только один инструмент для получения дохода.
Кроме ПИФа, золотые инвестиции в Сбербанке доступны в таких вариантах:

Металлические счета открывают в отделении Сбербанка. Безналичное золото покупается по курсу, который устанавливает финансовое учреждение, и вносится на счет. Доход такой инвестиции зависит от роста золотых котировок. Чем больше разница курса при продаже золота со счета, тем существеннее прибыль. Как правило, для получения дохода должен пройти не один год. Золото на ОМС — это инвестиция в долгосрочной перспективе.

При покупке золота на счет покупателю не нужно беспокоиться об условиях хранения слитков.

Недостаток ОМС заключается в том, что средства на таком счету не считаются вкладом. Значит, госстраховка на них не распространяется.

ETF (FinEx или GLD)

С биржевыми инвестиционными фондами также работают через управляющие или брокерские компании. ETF торгуют на бирже, вкладывая средства в акции, облигации, иногда физическое золото, фьючерсы. Комиссия ETF за управление средствами ниже, чем у ПИФов — до 1%.

Купить пай ETF на иностранных рынках может только квалифицированный инвестор. Альтернатива на местном рынке — фонд FinEx Gold ETF. Он проводит операции на Московской бирже, доступен широкому кругу инвесторов.

Заключение

ПИФы Сбербанка дают возможность получать доход выше, чем по депозитам. Следует учесть, что компания не гарантирует стабильный высокий доход. Рынок ЦБ находится в постоянной динамике. Стоимость паев может как вырасти, так и уменьшиться. Но по золоту это худший вариант, гораздо выгоднее либо открыть ОМС, либо купить более дешевый ETF.

Поделитесь полезной информацией с друзьями и не забудьте подписаться на наши обновления, чтобы не пропустить ничего интересного.

Далеко не все инвестиционные и финансовые инструменты, присутствующие на отечественном рынке, гарантируют сохранность средств клиента с одновременной возможностью заработать. Металлический счет в Сбербанке – это один из немногих реальных способов вложения денег, сочетающих надежность и выгодность. Он, как и любой другой инструмент, имеет определенные недостатки, которые в значительной степени перекрываются очевидными достоинствами.

Что такое обезличенные металлические счета?
Какие металлы можно купить на ОМС?
Как зарабатывать на ОМС?
Динамика
Стоит ли вкладывать деньги в ОМС?
В какой металл лучше инвестировать?
Налоги на ОМС
Плюсы и минусы металлического счета в Сбербанке

Что такое обезличенные металлические счета?

Под обезличенным металлическим счетом понимается специальный счет, отражающий количество драгметалла, которое принадлежит клиенту банка. Важной его особенностью выступает отсутствие информации о конкретном производителе металла, его пробе или номере слитка. При этом клиенту предоставляется возможность приобрести или реализовать металл банку без излишних формальностей в виде проверки слитков или их физической передачи из рук в руки.

Другими словами, ОМС представляет собой право обладания драгоценным металлом, которое не сопровождает необходимостью его поиска на рынке, получения, хранения, проверки состояния и других достаточно обременительных и специфических функций. Все перечисленные обязанности берет на себя банк, что удобно и выгодно обеим сторонам. Клиент получает надежный вариант инвестиций и сбережения средств, а банк – возможность привлечения дополнительных финансовых ресурсов.

Какие металлы можно купить на ОМС?

Сбербанк предлагает 4 вида драгметаллов, которые могут быть приобретены для размещения на ОМС. К ним относятся:

золото (традиционное обозначение – Au, минимальный размер покупки – 0,1 г.). Самый известный и часто применяемый драгметалл. Именно его стоимость зачастую определяет рыночные тенденции, несмотря на активное развитие фондового и других финансовых рынков. Поэтому нет ничего удивительного в том, что золотой счет является наиболее востребованным среди клиентов Сбербанка;
серебро (традиционное обозначение – Ag, минимальный размер покупки – 1 г.) Чаще всего, используется как бюджетный аналог золота. Менее ценится из-за большей добычи, которая примерно в 4,5 раза превосходит аналогичный показатель для золота;
платина (традиционное обозначение – Pt, минимальный размер покупки – 0,1 г.) Третий по популярности и востребованности драгоценный металл. По плотности платина сопоставима с золотом и хорошо с ним сплавляется, будучи при этом заметно дешевле. Следствием этого выступает частая подделка золотых слитков плавами из двух металлов. Открывая ОМС, клиенту не нужно разбираться в подобных вопросах, так как все проблемы решает банк, что выступает важным плюсом обезличенного металлического счета;
палладий (традиционное обозначение – Pd, минимальный размер покупки – 0,1 г.) Самый редкий и поздно открытый из представленных металлов. Одно из частых использований – сплав с золотом, которое резко меняет цвет и становится «белым».

Как зарабатывать на ОМС?

Наиболее простой способ заработка на ОМС достаточно очевиден. Он реализуется по следующей схеме:

сначала покупкой одного или нескольких металлов открывается ОМС;
затем контролируется динамика изменения цен на любой из приобретенных драгметаллов;
при повышении котировок вклад в металле полностью или частично продается, в результате чего из-за разницы с покупной ценой образуется прибыль.

Естественно, это самое общее описание процедуры возможного заработка на ОМС. Важно отметить, что извлечение прибыли далеко не всегда является целью открытия обезличенного металлического счет. В некоторых случаях потенциальный клиент Сбербанка руководствует другими немаловажными достоинствами при принятии решения об открытии ОМС, которые подробнее рассматриваются ниже.

Динамика

Особенности рынка драгоценных металлов и изменения цен на нем хорошо показывает сравнение в динамике двух ключевых параметров – цены тройской унции золота (традиционная мера веса для этого металла, равная 31,1035 грамма) и биржевого индекса отечественной ММВБ. Для получения более объективной картины целесообразно рассмотреть достаточно длительный период – с 1998 по текущий год. Первый показатель указывается в долларах США, второй – в традиционных пунктах.

Анализ диаграммы наглядно демонстрирует несколько важных моментов:

при стабильной финансово-экономической ситуации в стране динамика стоимости золота практически не уступает росту биржевого индекса;
при наступлении любого кризиса – 2 из них (в 1998 и в 2008 году) показаны на диаграмме, третий (в 2014 году) не отмечен, но также четко прослеживается – рост цен на золото стремительно обгоняет индекс, который не менее быстро обваливается;
огромная разница в динамике во время кризисов позволяет золоту с легкостью компенсировать незначительное отставание во времена роста экономики.

Исходя из проведенного анализа, можно сделать несколько очевидных выводов:

золото (как и остальные драгоценные металлы, динамика которых в целом аналогична) – это намного более надежный актив, чем акции фондового рынка;
при прогнозировании кризисных явлений целесообразно переводить активы именно в драгоценные металлы;
при стабильно растущей экономике России разумно сохранять часть активов в золоте и других металлах, что обеспечит так называемую подушку безопасности и сохранность средств при любом развитии событий. Тем более, что предсказывать кризисы удается далеко не всем;
независимо от ситуации на финансовых рынках и в экономике, вложение в золото – самый гарантированный актив, надежно сохраняющий средства владельца и часто позволяющий ему заработать.

Общий вывод, с которым согласны большинство экспертов заключается в следующем. Золото и другие драгметаллы в виде ОМС Сбербанка далеко не всегда позволяют заработать много, но гарантируют достаточно стабильный доход. При этом они точно исключат потерю накоплений владельца.

Стоит ли вкладывать деньги в ОМС?

Принятие решения об открытии ОМС в значительной степени зависит от предпочтений и потребностей потенциального клиента Сбербанка. В любом случае необходимо внимательно рассмотреть основные достоинства подобного вложения финансовых ресурсов. Сначала необходимо привести наиболее важные плюсы вложения в драгоценные металлы:

сохранность сбережений. Приведенные выше аргументы наглядно продемонстрировали, насколько уверенно ведут себя котировки цен на золото и другие драгметаллы даже во время самых серьезных кризисов;
выгодность. В долгосрочной перспективе вложения в драгоценные металлы всегда окупаются. Более того, достаточно часто они приносят прибыль, превышающую любые альтернативные варианты инвестиций при намного меньшей рискованности;
ликвидность. Спрос на золото, серебро, платину и палладий стабилен всегда. С течением времени он только растет и практически не зависит от увеличения объемов добычи и других факторов.

Помимо очевидных достоинств вложения средств в драгоценные металлы, требуется обязательно отметить несколько впечатляющих преимуществ, касающихся открытия ОМС в Сбербанке. В их числе:

полное исключение риска потери или кражи драгметалла. В этом ключевое достоинство ОМС по сравнению с монетами или слитками;
простота совершения операций с ОМС. Функционал Сбербанк Онлайн позволяет продать или купить необходимое количество нужного металла в течение 2-3 минут. Для осуществления сделки не требуется оформление каких-либо документов, вся информация находится в личном кабинете интернет-сервиса клиента, а оплата выполняется с его карточки;
отсутствие расходов, сопутствующих операциям со слитками или монетами. Речь в данном случае идет о поиске металла, оформлении большого количества документов, хранении и других подобных действиях. Не стоит забывать о налогообложении таких сделок, что дополнительно увеличивает расходы;
удобство управления. ОМС открывается один раз – при первой покупке драгметалла. Срок действия металлического счета не ограничен, что исключает затраты времени на ненужные формальности.

В какой металл лучше инвестировать?

После принятия решения об открытии ОМС необходимо определиться, какой именно драгоценный металл целесообразнее всего купить. Существует один достаточно простой совет, которые заключается в следующем. Самая надежная и при этом эффективная стратегия на рынке – диверсификация вложений, которая предусматривает приобретение разных инвестиционных продуктов.

Приведенное правило в полной мере применимо к рынку драгметаллов. Поэтому новичкам, не обладающим достаточным набором навыков и умений ориентироваться в хитросплетениях рынка, проще всего, приобрести сразу несколько разных металлов. Тем более, что дополнительных расходов, по сравнению с покупкой одного драгметалла, отсутствуют.

Необходимые условия

Для того, чтобы стать владельцем ОМС, необходимо быть клиентом Сбербанка и иметь оформленную в финансовой организации карточку. Это является обязательным условием, так как все операции по покупке и продаже драгметаллов выполняются непосредственно в Сбербанк Онлайн с баланса карточки.

Пошаговая инструкция

Сбербанк предлагает два способа открытия обезличенного металлического счета. Первый предусматривает личный визит клиента в офис банка. В этом случае необходимо обратиться к сотруднику учреждения и следовать его инструкциям.

Однако, намного чаще используется второй вариант. Он предусматривает следующие действие клиента:

Подробная инструкция об открытии ОМС приводится на сайте Сбербанка. Там же размещается альтернативный вариант перехода к форме открытия.

Где следить за динамикой цен?

Для работы клиентов с обезличенными металлическими счетами Сбербанк предоставляет несколько удобных инструментов. В первую очередь, речь идет о странице с котировками драгоценных металлов. На ней размещается исчерпывающая информация, из которой пользователь имеет возможность узнать:

текущую стоимость покупки и продажи любого из четырех драгметаллов;
динамику ее изменения по сравнению с предыдущей торговой сессией;

Клиенту предоставляется возможность распечатать любой из графиков. Кроме того, на странице размещается ссылка на калькулятор доходности, позволяющий произвести необходимые клиенту расчету о выгодности различных вариантов вложений.

С помощью удобного онлайн-калькулятора пользователь имеет возможность рассчитать доходность приобретения любого из драгоценных металлов исходя из вложенной суммы. Вычисления выполняются с учетом уже имеющейся динамики котировок и наглядно демонстрируют, какая могла быть получена прибыль при инвестировании средств в тот или иной временной отрезок.

Калькулятор доходности позволяет получить представление о выгодности такого инвестиционного инструмента как обезличенный металлический счет. Кроме того, он помогает лучше изучить особенности рынка драгоценных металлов в кратко- и долгосрочной перспективе. Именно поэтому для новичков, только открывших ОМС, крайне важно провести несколько расчетов и понять принципы работы как самого калькулятора, что пригодится в будущем, так и всего сегмента рынка.

Налоги на ОМС

На сегодняшний день не существует проработанной нормативно-правовой базы, касающейся налогообложения обезличенных металлических счетов. Как следствие – даже у специалистов в финансах и налогах нет единого мнения о том, как правильно начислять и платить налоги с возможных доходов или имущества. Более того, не всегда понятно, кто именно должен это делать – банк или его клиент.

Большая часть экспертов считает, что налогом следует облагать только доход от курсовой разницы, полученный при продаже драгметалла банку в случае превышения цены его приобретения при сроке действия ОМС свыше 3-х лет. В этом случае доход должен быть задекларирован самим клиентом по итогам года, после чего начисляется и уплачивается налог.

Важно отметить, что никаких других налогов – НДС, на имущество и т.д. – платить не нужно, что является важным плюсом подобных операций. По крайней мере, по мнению большинства специалистов. Тем более, имеется возможность закрывать счет каждые три года.

В любом случае, необходимо понимать, что открытие ОМС и связанные с этим сделки с драгоценными металлами – не самая интересная для фискальных служб тема. Следует признать, что и это существенное достоинство обезличенного металлического счета Сбербанка.

Плюсы и минусы металлического счета в Сбербанке

Стандартным минусом обезличенного металлического счета является отсутствие обязательного страхования, как это принято для обычных банковских вкладов. Однако, применительно к Сбербанку данный недостаток сложно признать реальным, учитывая стабильность финансового положения и место организации в отечественной экономике. Другой возможный минус – нестабильность цен на драгоценные металлы в краткосрочной перспективе. Но и в этом случае необходимо признать, что любые другие альтернативные варианты инвестиций по этому показателю уступают золоту и другим драгметаллам.

В остальном открытие ОМС в Сбербанке предоставляет клиенту несколько существенных преимуществ, в числе которых:

Золото считается одним из самых надежных активов: оно не подвержено инфляции, со временем его вес не становится меньше, а при полном обесценивании бумажных денег золото по праву останется ликвидным средством обмена. Состоятельные люди и инвестиционные фонды выбирают этот способ сбережения как один из основных. Ведь в долгосрочной перспективе рост стоимости золота очевиден – буквально за 10 лет его цена поднялась практически в 100 раз.

Где продают золото?

Право работать с золотом выдает Центробанк вместе с лицензией на осуществление сделок с драгоценными металлами. Это право есть не у всех банков, среди крупнейших первенство занимают Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. А также продавать золото могут и другие организации – например, специализированные магазины и ломбарды.

В каком виде Сбербанк продаёт золото?

Клиентам, желающим инвестировать в золото, Сбербанком предложено 3 варианта покупки драгоценного металла:

Важно! Помимо стоимости самого слитка, клиенту необходимо будет дополнительно оплатить НДС в размере 20% от стоимости. Но если оставить слиток в банке на хранение – налог платить не придется.

Даже при фактически идентичном весе инвестиционных монет их реальная стоимость может отличаться в зависимости от ценовой политики банка или специализированного магазина.

Так как это золото виртуальное, то в случае банкротства банка клиент не получит свой «слиток», так как подобные счета не страхуются государством. А при желании получить реальный слиток клиенту нужно будет оформить его обмен и оплатить НДС.

Как купить золото?

Для покупки золота клиенту необходимо обратиться в банк с паспортом и деньгами. Продажу за несколько минут оформит специалист, после чего клиент получает на руки:

Пластиковую капсулу (контейнер) с соответствующим заявленному весу слитком золота или монетой;
Сертификат установленного образца с наличием всех регистрационных данных купленного слитка или монеты (серийный номер, дата выпуска, вес, клеймо и полное наименование завода-изготовителя);
Квитанцию об оплате стоимости металла;
Квитанция об оплате НДС.

Отметим, что налогом облагается исключительно покупка золота в слитке. Приобретение монет не требует никаких дополнительных затрат.

Если речь идет о покупке золота на ОМС, то осуществить операцию можно как самостоятельно через «Сбербанк Онлайн», так и в офисе банка. Если проводить онлайн-покупку, клиенту нужно следовать алгоритму:

Открыть личный кабинет и пройти авторизацию.
Во вкладке «Прочее» кликнуть на раздел «Металлические счета».
Выбрать металл (золото, серебро, платина или палладий).
Заполнить заявку на покупку, указав счет для списания средств и выбрать сумму вклада или массу покупаемого драгоценного металла (система автоматически сделает пересчет стоимости или веса в обратную сторону).
Подтвердить операцию кнопкой «Открыть», сверив указанные реквизиты.

Контролировать свои вложения можно в личном кабинете. Правда стоит учесть, что проценты на ОМС не начисляются.

Что выгоднее выбрать для инвестирования?

Инвестирование в золото выгодно исключительно на долгосрочной перспективе. Увидеть прибыть в виде увеличения его стоимости через пару месяцев довольно сложно. Да и риск падения цены все равно существует. Но как показывает практика: повышение стоимости неизбежно в долгосрочной перспективе.

Что же касается выгоды, то стоит учитывать сразу много факторов и выбирать наиболее подходящий вариант для себя.

Самый выгодный вариант – слитки. Они представлены в разном весе, можно купить единовременно 1 г, что удобнее, чем монета, которая выпускается весом в 5 г. Слитки легче перепродать обратно. Но стоит учитывать тот факт, что покупка слитка облагается НДС, что делает фактическую стоимость грамма золота дороже, чем грамм инвестиционной монеты.

Если выбирать этот способ накопления, тогда стоит отдать предпочтение именно небольшим слиткам весом до 10 г, так как их проще в дальнейшем реализовать ведь они пользуются большей популярностью. А отрезать часть золота от большого слитка невозможно, так как он потеряет свою стоимость и сдать его можно будет исключительно как лом.

Что же касается ОМС, они привлекательны как способ сбережения средств, но за счет отсутствия материальной формы у купленного «бумажного» золота есть некоторые риски потерять накопления.

Как хранить купленное золото?

Стоит подходить ответственно к вопросу хранения золота. Его не рекомендуется доставать из защитного футляра, гнуть или деформировать. В обязательном порядке нужно сохранять сертификат и чек. Хранить его, конечно, можно дома. Правда стоит учесть, что это не так уж и безопасно. Как минимум его могут украсть, в доме может начаться пожар, или попросту слиток можно забыть или случайно выбросить. С другой стороны, такой вариант хранения сэкономит ваши деньги, и оно всегда будет у вас «в руках».

Более надежный способ передать золото в тот же Сбербанк на безопасное хранение в ячейку. Правда стоит знать, что обязательно необходимо сделать опись ячейки, чтобы потом случайно не оказалось, что банк не знал о хранящемся золоте, а доказать пропажу вы не сможете (такие случаи бывали). А также стоит отказаться от совместного права на владение ячейкой с другими людьми, даже с членами семьи, от этого может страдать безопасность. Банковские сейфы охраняются, их редко грабят, и еще реже они загораются. Правда за такую безопасность придется платить.

Можно ли продать имеющееся золото?

И наконец определимся с вопросом продажи. Банками принимается к покупке золото в слитках отличного и удовлетворительного качества и при наличии сертификата. При этом чтобы золото считалось в удовлетворительном состоянии, на нем не должно быть серьезных повреждений, кроме незначительных пятен, царапин и потертостей, которые не меняют вес слитка. Что же касается сертификата, он тоже может иметь незначительные повреждения, но все обозначения и надписи должны быть читаемыми.

Если предложенное клиентом золото удовлетворяет банк, тогда достаточно предъявить паспорт и оформить операцию. Стоимость золота с удовлетворительным состоянием будет немного ниже, чем у образца в отличном состоянии.

Но еще нужно помнить, что за продажу золота придется заплатить определенную сумму НДФЛ (конкретный ее размер зависит от того, сколько по времени продавец им владел).

Так что, если вы решили начинать формировать собственный золотой резерв сбережений, смело можете отправляться в Сбербанк, предварительно ознакомившись с действующими ценами на выбранный слиток или монету. Не забывайте про НДС при покупке слитка, и возьмите с собой любой документ, удостоверяющий личность. А если для вас не принципиально наличие у вас золота в его материальном виде, тогда еще удобнее будет открыть ОМС, ведь за него не нужно платить дополнительных 20%, а это серьезная экономия и дополнительная безопасность для ваших средств.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: