Как называется объединение нескольких банков в один

Обновлено: 27.03.2024

Наличие сразу нескольких кредитов, да еще в разных банках, осложняет жизнь заемщика. Это связано не только с повышенной долговой нагрузкой. Различаются даты погашения и суммы ежемесячных платежей, у заемщика получается большой разброс в процентных ставках.

Все это причиняет неудобства при взаимодействии с несколькими банками. Мы перечислили лишь основные причины, по которым заемщику может потребоваться объединение кредитов в один. Эта процедура называется консолидацией, однако в большинстве случаев заемщику предложат рефинансирование. Об отличиях в этих понятиях и алгоритме действий для объединения кредитов читайте в нашей статье.

В чем суть объединения кредитов в один

В России нет запретов на общее количество кредитов и займов на одного заемщика. Необходимое число определяет сам клиент, исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности. А банк ориентируется на то, сколько денег он может выдать, исходя из состояния кредитной истории человека.

Значительная часть заемщиков в России имеет два и более кредита. Каждый кредитный договор предусматривает разные процентные ставки, даты внесения и размер ежемесячных платежей, есть другие условия выплат. Например, при внесении через банкомат комиссионный сбор банк не берет, а через кассу — требует заплатить за операцию.

Чем больше кредитов у одного заемщика, тем больше проблем и сложностей возникает с исполнением обязательств по договору. Почему:

Еще сложнее будет ситуация, если по нескольким займам и кредитам возникнет просрочка. В этом случае задолженность будет расти, а решение проблем только с одним кредитом практически не скажется на общей долговой нагрузке.

Чтобы улучшить свое положение как заемщика, можно воспользоваться различными видами финансовых услуг — реструктуризацией, рефинансированием, консолидацией кредитных обязательств.

В каждом случае нужно индивидуально оценивать ситуацию, выбирать оптимальный вариант действий. Рекомендуем обратиться к нашим юристам, которые помогут выбрать и оценить предложения от разных банков, подготовить документы.

Не понимаете, как правильно попросить
банк объединить кредиты? Закажите
звонок юриста






В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования

В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

  • консолидация — это замена нескольких кредитных договоров одним; — это оформление нового кредитного договора, чтобы полностью закрыть один или несколько кредитов.

В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.

В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

Какие преимущества дает объединение кредитов

Объединение кредитов может ухудшить положение заемщика, если не рассчитать финансовую нагрузку, или неправильно оценить предложение банка. Если же внимательно отнестись к изучению условий объединения, можно получить следующие преимущества:

  • вместо нескольких договоров и графиков у вас будет только один, что намного проще для любого заемщика;
  • объединение платежей также является плюсом, так как не придется платить деньги в разные даты;
  • есть возможность изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону, что тоже важно для заемщика;
  • можно снизить общую переплату, если по единому договору будет меньше ставка;
  • не придется платить за обслуживание нескольких счетов и карт, если это было предусмотрено первоначальными договорами.

Чаще всего вместо консолидации банки предлагают рефинансирование одного или нескольких кредитов. За счет объединения можно получить более выгодные условия платежей. Плюсом будет и снижение суммы переплаты по кредиту.

Для банка, который выдал несколько кредитов одному заемщику, их объединение тоже может оказаться выгодным. Нередко просрочка возникает не из-за умысла заемщика, а по причине забывчивости. Например, если по 5 договорам есть пять разных дат внесения платежей, случайно запутаться в них может даже добросовестный заемщик. Если же дата в графике будет одна, забыть ее намного сложнее.

Но следует помнить, что и сумма платежа по объединенному кредиту будет больше.

Банки часто стимулируют граждан рефинансировать (объединить) кредиты, чтобы привлечь к себе новых клиентов. Это станет дополнительным преимуществом, там как заинтересовать нового клиента можно сниженной ставкой, выгодным графиком, другими условиями договора. Рефинансирование предлагают почти все банки.

Условия выдачи таких кредитов можно посмотреть на сайтах, спросить у менеджеров непосредственно в отделении банка. Чтобы проверить, выгодно ли объединение в вашем случае, проконсультируйтесь у наших юристов.

Можно ли объединить в один кредит
долги в банке и МФО? Закажите
звонок юриста

Минусы для заемщика

Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

К минусам объединения кредитов можно отнести:

  • низкую финансовую грамотность и дисциплину большинства заемщиков — не изучив условия кредитования и договора, можно загнать себя в еще большие долги, получить значительное увеличение переплаты;
  • если на момент подачи заявки у заемщика есть просрочки или плохая кредитная история, шансы на рефинансирование будут минимальны — если банк видит недобросовестное отношение к обязательствам, у него возникнут слишком большие риски;
  • в большинстве случаев деньги будут перечислены напрямую на погашение старых кредитов — это не устраивает многих заемщиков, которые хотят получить еще больше денег в долг;
  • для погашения существующих кредитов нужно заранее уведомлять банки, с которыми заключены договоры — по закону этот срок составляет не менее 30 дней, если иное не предусмотрено договорами.

Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

Как объединить несколько кредитов в один

Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

Ниже расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат. По всем возникшим вопросам вы сможете проконсультироваться у наших юристов. Мы знаем все подводные камни и нюансы рефинансирования, поможем выбрать оптимальный вариант кредитования.

Обязан ли банк при консолидации
предложить ставку по общему кредиту ниже,
чем у всех предыдущих?

Можно ли объединить займы и кредиты

Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

Допускается ли объединение кредитов при просрочке платежей

Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:

  • согласие заемщика на передачу банку залога (например, на недвижимость, на автомобиль);
  • привлечение созаемщиков и поручителей, которые будут нести ответственность за нарушение обязательств со стороны заемщика;
  • оформление добровольной страховки, так как это снижает риски банка.

Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

Куда обращаться

Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

Можно ли рефинансировать несколько
микрозаймов? Закажите звонок юриста

Как проверить условия объединения кредитов

Чтобы добиться объединения кредитов на максимально выгодных условиях, рекомендуем:

  • внимательно изучить предложения от нескольких банков, обратить внимание на существенные условия рефинансирования (ставка, срок кредитования, максимальная сумма, льготные периоды и т.д.);
  • подготовить и сравнить расчеты по общей стоимости кредитов до и после рефинансирования (с такими вопросами лучше обращаться к юристам, финансистам);
  • подготовить документы по каждому действующему обязательству (договоры, графики платежей, выписки по счетам, расчеты по остатку долга);
  • подать заявку и документы на рефинансирование в один или сразу несколько банков;
  • после одобрения заявки нужно проверить условия договора, подписать его;
  • убедиться, что деньги после рефинансирования были зачислены на погашение ранее оформленных кредитов.

Рекомендуем проверить, что рефинансированные обязательства действительно закрыты. Для этого можно запросить в банках справки об отсутствии задолженности, выписки по счетам.

При рефинансировании не нужно получать согласие от каждого банка, с которым заключен кредитный договор.

Причины отказа в объединении кредита

В рефинансировании или консолидации могут отказать по тем же причинам, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Чаще всего это связано:

  • с плохой кредитной историей, с низким персональным рейтингом заемщика;
  • с отсутствием официальной работы, с низким или нестабильным заработком;
  • с чрезмерной долговой нагрузкой заемщика;
  • с неполным комплектом документов, недостоверными сведениями в заявке.

Также банк обязательно узнает о противоправных действиях заемщика при получении или погашении прежних кредитов. Например, если заемщика ранее привлекали за мошенничество, этот факт скрыть не получится.

Если вы планируете объединить кредиты в один и пройти рефинансирование, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Слияние банков – это реорганизация одной или нескольких банков, в результате которой происходит ликвидация прежнего юридического лица и создается новое. Обязательства участников слияния переходят к новому учреждению в полном объеме на основании передаточного акта.

Данная процедура регулируется следующими законодательными актами и нормативами:

  1. Гражданский кодекс РФ
  2. Федеральный закон №395-1 от 02 декабря 1990 года
  3. Федеральный закон №208 от 26 декабря 1995 года
  4. Положение ЦБ РФ № 230-П от 04 декабря 2003 года

В банковской среде выделяют главные цели для проведения процедуры слияния:

  • Объединение капиталов и активов - обеспечивает укрупнение организации и повышает ее надежность
  • Увеличение долю на рынке, что поднимает уровень конкурентоспособности
  • Снижение управленческих расходов
  • Расширение линейки предлагаемых продуктов
  • Расширение географии присутствия банка

Самые крупные банковские слияния в мире происходили в 1990-2000 годы, когда образовались такие мощные финансовые структуры как Bank of America Merrill Lynch, J. P. Morgan Chase.

Среди наиболее заметных слияний российских банков можно отметить:

Слияние включает в себя следующие этапы:

  1. Принятие решения о реорганизации управлением каждого банка-участника
  2. Доведение информации о слиянии в ЦБ РФ в течение 5 дней после проведения общего собрания учредителей
  3. Проверка деятельности реорганизуемыхбанков регулятором
  4. Проведение общих совещаний для определения параметров вновь образуемого кредитного учреждения, составление договора о слиянии, который содержит сведения об участниках, конвертации долей, открытии филиалов.
  5. Утверждение передаточного акта, в котором изложены подробные условия передачи обязательств
  6. Отправка в территориальное управление ЦБ РФ протокола общего собрания участников, который подтверждает создание учредительных документов, разработку бизнес-плана, избрание руководящего состава новой организации
  7. После рассмотрения и проверки всех документов территориальное управление отправляет их в Центробанк для принятия окончательного решения.
  8. Центробанк регистрирует реорганизованное учреждение, разрешает ликвидировать субъекты слияния и выдает новую лицензию

Процесс слияния занимает в среднем 3-5 месяцев. Для сравнения, ранее подобные действия требовали 1-2 лет из-за большого количества бумажной работы и отсутствия системности.

БАНКОВСКИЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ – временные союзы банков (синдикаты, консорциумы) для совместного осуществления крупных проектов, включая кредиты. Как правило, запрещается объединение банков для манипулирования процентными ставками, условиями кредитов и других банковских услуг.

Экономика от А до Я: Тематический справочник. — М.: Инфра-М . Г. М. Гукасьян . 2007 .

Смотреть что такое "БАНКОВСКИЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ" в других словарях:

БАНКОВСКИЕ МОНОПОЛИИ — крупнейшие банки и их объединения (синдикаты, картели и др.), господствующие в проведении банковских операций и на этой основе извлекающие монопольно высокие прибыли … Юридический словарь

Банковские союзы — объединения коммерческих банков и организаций, деятельность которых связана с функционированием денежно кредитной системы. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

БАНКОВСКИЕ МОНОПОЛИИ — крупнейшие банки их объединения, господствующие в проведении банковских операций и на этой основе извлекающие монопольно высокие прибыли. Существуют следующие основные формы Б.м.: банковский картель, банковский синдикат, банковский трест,… … Энциклопедический словарь экономики и права

банковские монополии — крупнейшие банки и их объединения (синдикаты, картели и др.), господствующие в проведении банковских операций и на этой основе извлекающие монопольно высокие прибыли … Большой юридический словарь

Банковские монополии — крупнейшие банки и их объединения, господствующие в проведении банковских операций и на этой основе извлекающие монопольно высокие прибыли. см. также Банк … Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике

транснациональные банковские корпорации — (ТБК), международные банковские объединения. Имеют отделения или дочерние компании во многих странах Африки, которые совместно контролируются банковскими группами США, Великобритании, Франции, ФРГ, Японии, а также новыми для Африки участниками… … Энциклопедический справочник «Африка»

МОНОПОЛИСТИЧЕСКИЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ В РОССИИ — Первые М. о. в России образовались в 80 х гг. 19 в. Гл. объективным фактором, обусловившим возникновение монополистич. тенденций в рус. пром сти, был быстрый рост крупных предприятий, концентрировавших преобладающую долю рабочих и произ ва.… … Советская историческая энциклопедия

ГРУППИРОВКИ, МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКОВСКИЕ — крупнейшие объединения транснациональных банков; включают большинство крупных банков Западной Европы, некоторые американские и японские банки; появились на рубеже 1960 70 х годов. Ведущие банковские группировки: СФЕ, АБЕКОР, ЕБИК, Европартнеры ,… … Большой экономический словарь

МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКОВСКИЕ ГРУППИРОВКИ — крупнейшие объединения транснациональных банков; появились в конце 60 начале 70 х гг. ХХ в. Включают большинство крупных банков Западной Европы, ряд американских и японских банков. К ведущим банковским группировкам относятся АБЕКОР, СФЕ, «Интер… … Юридическая энциклопедия

МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКОВСКИЕ ГРУППИРОВКИ — крупнейшие объединения транснациональных банков; появились в конце 60 начале 70 х гг. XX в. Включают большинство крупных банков Западной Европы, ряд американских и японских банков. К ведущим банковским группировкам относятся АБЕКОР, СФЕ, Ингер… … Энциклопедический словарь экономики и права

объединение — сущ., с., употр. сравн. часто Морфология: (нет) чего? объединения, чему? объединению, (вижу) что? объединение, чем? объединением, о чём? об объединении; мн. что? объединения, (нет) чего? объединений, чему? объединениям, (вижу) что? объединения,… … Толковый словарь Дмитриева

Объединение французского народа — («Объединение французского народа») партия, основанная генералом Ш. де Голлем (См. Голль) в апреле 1947. Претендуя на роль «надпартийного» объединения всех французов вне зависимости от политических взглядов, РПФ стала на деле партией… … Большая советская энциклопедия

Российское объединение инкассации (РОСИНКАС) — – структурное подразделение Банка России, специализирующееся на перевозке ценностей. РОСИНКАС был создан в 1988 году как Российское республиканское управление инкассации Государственного банка РСФСР. Сегодняшнее название организация получила в… … Банковская энциклопедия

Ассоциация региональных банков России — Логотип ассоциацииИллюстрация: официальный сайт Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») – некоммерческая организация, первое банковское объединение федерального уровня. Создана в 1990 году в целях защиты прав участников,… … Банковская энциклопедия

Виды банков — Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки: тип собственности, организационно правовая форма, функциональное назначение, виды выполняемых операций, сфера обслуживания и специализации, наличие и число филиалов,… … Банковская энциклопедия

Слияние банков — – вид реорганизации, в ходе которой одно или более юридических лиц ликвидируется и в итоге создается новое кредитное учреждение. При этом права и обязанности всех участников слияния переходят к вновь созданному юридическому лицу в результате… … Банковская энциклопедия

АССОЦИАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ, АРБ — крупнейшее профессиональное банковское объединение РФ. Создана в марте 1991 г. на базе Российского банковского союза для защиты прав и законных интересов своих членов, оказания им всесторонней помощи, а также координации усилий в решении задач,… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Присоединение банков — – вид реорганизации, при котором одна или несколько кредитных организаций ликвидируются и входят в состав другой. При этом права и обязанности всех участников слияния переходят к банку, к которому производится присоединение. Присоединение не… … Банковская энциклопедия

консорциум банков — группа банков, временно организованная одним из наиболее крупных банков главой консорциума с целью проведения совместных кредитных операций и снижения возможных потерь из за неплатежеспособности заемщика. Для заемщика сотрудничество с… … Словарь экономических терминов


Особенность развития современной банковской системы - создание банковских групп - институтов, способствующих расширению и повышению эффективности бизнеса, росту конкурентоспособности, увеличивающих возможности выхода на международные финансовые рынки. Происходит консолидация активов, слияние и поглощение банков. Этот процесс становится важным фактором экономического роста банковского сектора. Тенденция имеет место и в России. Особенно сильно она стала проявляться после 2010 года.

  1. Банковская группа - определение
  2. Крупнейшие банковские группы
  3. Развитие банковских групп
  4. Что такое санация банковской группы

Банковская группа - определение

Банковская группа - это объединение нескольких финансовых организаций без образования юридического лица, в котором главное кредитное учреждение оказывает влияние на деятельность и решение других участников. В пределах такой группы ее участники могут выбирать одинаковые или различные направления деятельности.

В рамках банковской группы банки — ее участники могут заниматься одними и теми же услугами, например инвестиционным банкингом, или иметь разные направления деятельности: одни банки группы, например, могут специализироваться на корпоративном кредитовании, а другие — на потребительском. В этом случае банки дополняют друг друга.

Крупнейшие банковские группы

К крупнейшим банковским группам Российской федерации можно отнести:

- "ВТБ", в которую входят банки "ВТБ 24", "ВТБ Лизинг", "ВТБ Девелопмент", "МультиКарта", "ВТБ Капитал", "ВТБ Капитал Управление Активами", «ВТБ Специализированный депозитарий» и другие;
- «Лайф», объединяющую "Пробизнесбанк", "Экспресс-Волга", "ВУЗ-Банк", "Банк24.ру" , Ивановский Областной Банк, "Газэнергобанк", "Инвестиционный Городской Банк" Новосибирска и прочие финансовые организации;
- "Открытие", в составе которой: "Ханты-Мансийский Банк" и "Новосибирский Муниципальный Банк", "НОМОС-Банк" и другие структуры.

К крупнейшим структурам относятся также "Газбанк", "Бинбанк", "Росбанк", "Зенит", "Альфабанк".

Развитие банковских групп

В России понятие банковских групп появилось в 1991 г. К 2010 году количество таких объединений составило 165. В дальнейшем наблюдалась тенденция слияния и поглощения структур, укрупнения капиталов. Наибольшее количество финансовых учреждений входит в систему "Бинбанк". По масштабу консолидируемых активов в лидеры выходит банковская группа "Открытие". Большие перспективы для роста числа и укрупнения банковских групп предоставляет массовое поглощение проблемных банков стабильными финансовыми организациями.

Что такое санация банковской группы

Санацией банковской группы называется комплекс мероприятий по финансовому оздоровлению кредитного учреждения, применяемый для предотвращения его банкротства. Для этого банку-должнику выделяются финансовые средства, позволяющие восстановить платежеспособность. Так, процедуре санации подвергались банки группы "Лайф". В соответствии с законодательством, санация банков проводится агентством по страхованию вкладов. Выделить средства для этих целей могут Центральный Банк России, а также другие финансовые группы.

Совет от Сравни.ру: Планируя размещение вклада в банке, стоит узнать является ли финансовое учреждение членом банковской группы - обычно это обеспечивает большую стабильность работы кредитной организации.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: