Как привлечь зарплатный проект на обслуживание в банк
Обновлено: 18.04.2024
Отмена «зарплатного рабства» обострила конкуренцию на финансовом рынке. Чтобы сохранить компании на зарплатных проектах, одни банки ввели комиссии за перевод оплаты сотрудникам на карты других банков, другие предложили клиентам дополнительные сервисы. Поиски партнера с комфортным обслуживанием привели сеть ресторанов «Додо Пицца» и онлайн-школу SkillFactory к выгодному открытию: зарплатные карты могут послужить инструментом развития бизнеса и мотивации персонала.
Еще осенью 2014 года в России были приняты поправки в Трудовой кодекс, отменяющие «зарплатное рабство» — когда сотруднику для выплаты заработной платы навязывался только один конкретный банк. Однако на практике новые правила распространялись довольно сложно. Компании настойчиво предлагали сотрудникам прежние стандартные условия, чтобы избежать повышенной операционной нагрузки на бухгалтерию. Некоторые крупные банки ввели комиссии за зарплатные переводы на карты конкурентов, причем с прогрессирующими ставками — чем большие суммы переводишь, тем выше плата. Одновременно с этим на рынке появились зарплатные проекты, построенные на принципиально другом подходе — удерживать и привлекать клиентов дополнительными возможностями.
Личное и корпоративное
«Мы и прежде шли навстречу сотрудникам, — рассказывает Дмитрий Вязов, заместитель финансового директора управляющей компании «Додо Франчайзинг». — Даже если банк N выбирали всего два сотрудника, перечисляли туда зарплату, несмотря на сопутствующие сложности».
С техническими неудобствами в «Додо» справились довольно быстро: уровень IT-решений вырос, и все процессы, связанные с формированием платежных поручений и реестра, полностью автоматизировали. А вот снизить финансовые издержки не удавалось. Напротив, они постоянно росли. В банке, который на тот момент обслуживал зарплатный проект «Додо Франчайзинг», действовали прогрессирующие комиссии на переводы в другие банки. В какой-то момент доля таких платежей увеличилась настолько, что превратилась в ощутимую сумму. «С перевода зарплат на 3 млн рублей бизнес может заплатить около 2% комиссии — это 60 000 рублей, — отмечает Дмитрий Вязов. — При этом компании средней руки платят в месяц гораздо больше трех миллионов. Терять деньги не хотелось».
Для начала в «Додо Франчайзинг» провели опрос и выяснили: 90% сотрудников предпочитают всего два банка. Именно с ними и заключили договоры на ведение зарплатных проектов. Чтобы минимизировать затраты, сравнили условия обслуживания. «Ранее за некоторые опции — овердрафт, гибкие лимиты — приходилось бороться, — вспоминает Вязов. — В «Тинькофф Бизнесе», с которым мы договорились, они были частью стандартных пакетов». Обслуживание подразумевало, к примеру, такую выгодную возможность, как овернайт — краткосрочный депозит на одну ночь, когда деньги компании фактически выводятся из оборота и не приносят прибыли. Но самое главное — выбранный «Додо» тариф не предполагал комиссии за переводы в другие банки. От бухгалтера требовалось лишь загрузить реестр сотрудников в личный кабинет «Тинькофф Бизнеса». В итоге сформировалась оптимальная для «Додо» схема. В первый банк перечисляется зарплата лишь обладателям его карт. Через «Тинькофф» проводятся все остальные платежи. Новому сотруднику необязательно оформлять зарплатную карту — он может воспользоваться имеющейся у него.
«Мы поддерживаем компании, которые не принуждают сотрудников к выбору определенного банка, и создали для них сервисы, позволяющие платить в любые банки», — поясняет Евгений Наумов, руководитель проектов «Тинькофф Бизнеса».
Расчетно-кассовым обслуживанием партнерство не ограничилось. С подачи одного из франчайзи в штаб-квартире «Додо Пицца» решили выпустить зарплатные карты с корпоративным дизайном. Хотя люди, как правило, относятся к «пластику» прагматично, в компании помнили о социальной психологии: всегда есть сотрудники, которым важно ощущать «я — часть команды», и те, кто связывает демонстрацию причастности к известному бренду со своим уровнем профессионализма. Брендированные карты помогают укрепить корпоративную лояльность, при этом их выпуск в «Тинькофф» не требовал дополнительных трат.
Сейчас 60% сотрудников «Додо» получают зарплату на карты «Тинькофф». Как показал внутренний опрос, выбор был обусловлен удобством мобильного приложения, возможностью оплачивать коммунальные платежи без комиссии, кэшбэком и разнообразными дополнительными сервисами, позволяющими на привлекательных условиях купить билет в кино или абонемент в фитнес. «Мы поняли, что зарплатные проекты больше не воспринимают как способ получить зарплату. К этому относятся как к набору опций для рационального управления собственными финансами», — говорит Дмитрий Вязов.
Карта Tinkoff Black, выпущенная для «Додо Франчайзинг», предполагает базовый кэшбэк 1%. Для сотрудников «Додо» установлен дополнительный постоянный кэшбэк в категории «Фастфуд и рестораны» в размере 5%. Они также могут по своему выбору устанавливать повышенный кэшбэк в других категориях. Причем начисляются не баллы — на счет поступают деньги. «Конечно, повышенный кэшбэк не решает всех задач по построению крепкой команды, — признает Дмитрий Вязов. — Но это приятный бонус. Здорово, что «Тинькофф» помогает нам сделать отношения с сотрудниками еще лучше».
Преимущества в пакете
Как обеспечить сотрудников зарплатными картами, если они работают в разных уголках страны? Онлайн-школа SkillFactory, обучающая Data Science, программированию и анализу данных, нанимает методистов, продюсеров, аналитиков и других специалистов, которые работают дистанционно из любых городов России. Раньше каждому новому сотруднику, оформленному в штат, приходилось приезжать за картой в отделение банка, ведущего зарплатный проект, и это было очень неудобно. «Когда мы перешли в «Тинькофф», сразу поняли: про эти трудности можно забыть, — рассказывает Александра Тарнопольская, операционный директор SkillFactory. — Карты выпускались быстро, курьеры оперативно привозили их каждому сотруднику на дом. Кроме этого, нам предложили простой способ для выплаты декретных и детских пособий».
С 1 июля 2020 года все работодатели обязаны перечислять пособия, финансируемые из федерального бюджета, исключительно на карты национальной платежной системы «Мир». В SkillFactory всем уходившим в декрет приходилось оформлять еще одну карту. Персональный менеджер «Тинькофф Бизнеса» предложил решение — виртуальные карты «Мир», привязанные к зарплатному проекту компании. Эта опция понравилась не только уходящим в декрет, но и другим сотрудникам: «Мир» активно развивает собственные программы кэшбэка, позволяющие, в частности, экономить на поездках в общественном транспорте, оплачивать без комиссии госпошлины и возвращать налоги за крупные покупки.
Свои курсы SkillFactory создает вместе с экспертами IT-индустрии. Авторы, менторы, преподаватели — это внешние подрядчики. Для расчетов с ними компания использует сервис работы с самозанятыми от «Тинькофф Бизнеса». «У нас снизилась комиссия за выплаты самозанятым подрядчикам, мы получили сервис, который позволяет оплачивать услуги реестром и пробивать за подрядчиков чеки. «Тинькофф Бизнес» сделал нам интеграцию с 1С, что дает возможность автоматически формировать бухгалтерские проводки, экономя время бухгалтеров», — отмечает Александра Тарнопольская.
«Когда клиент видит целый комплекс выгод, это становится лучшим аргументом в пользу выбора нашей экосистемы», — говорит Евгений Наумов. Зарплатный проект в «Тинькофф» принес SkillFactory еще и дополнительный доход. Дело в том, что некоторые подрядчики онлайн-школы имеют статус нерезидента. Обработка валютных платежей отнимала много времени: для подготовки платежных поручений нужно собрать внушительный пакет документов и проверить на соответствие требованиям валютного контроля. Компания планировала нанять в бухгалтерию специального сотрудника, но в «Тинькофф Бизнесе» предложили услуги своего штатного ассистента. Он взял на себя оформление платежных поручений и консультировал по сложным регуляторным вопросам. Такой поддержки оказалось достаточно, чтобы за год отладить процесс валютных выплат внутри SkillFactory. А открытие в «Тинькофф Бизнесе» счетов в евро и долларах позволило школе расширить аудиторию студентов. Как известно, одно из ключевых преимуществ онлайн-обучения — это отсутствие границ. На русском языке сейчас говорят около 260 млн человек почти в 30 государствах, и самые молодые и активные представители этой аудитории время от времени интересовались курсами SkillFactory. «К сожалению, нам приходилось отказывать клиентам: в банке, где мы обслуживались ранее, была возможность получать оплату только в рублях», — говорит Александра Тарнопольская. Валютное обслуживание, совмещенное с зарплатным проектом, оказалось для SkillFactory такой же синергетической комбинацией, как депозит овернайт для «Додо Пицца». Благодаря возможности принимать валютные платежи компания уже заработала дополнительно полмиллиона рублей (в пересчете по текущим курсам).
«Выбирая нового партнера по зарплатному проекту, мы и подумать не могли, что одновременно решим столько важных для бизнеса задач, — говорит Александра Тарнопольская. — Мы получили комфортные условия для сотрудников и приступили к развитию новых перспективных направлений, делающих бизнес-модель SkillFactory более устойчивой и прибыльной».
Зарплатный проект – это удобная схема расчетов с сотрудниками компаний, разработанная Банковской системой. Целью этого проекта является обслуживание расчетов организации с ее сотрудниками.
- Как привлечь на зарплатный проект
- Как привлекать клиентов в банк
- Как стать привилегированным клиентом банка
- - коммерческое предложение;
- - список клиентов банка.
Для привлечения большего количества клиентов на зарплатный проект определитесь с целевой аудиторией вашего банка. Вы должны понять для себя, кто ваш клиент. Каким требованиям должны отвечать ваши потенциальные клиенты, какого типа эти организации. Даже если пользоваться вашими услугами могут абсолютно все компании, вы в любом случае должны нарисовать для себя картинку конечного потребителя.
Выделите главные преимущества зарплатного проекта вашей компании. Это необходимо сделать для того, чтобы услугу можно было продавать намного легче. У вас не должно быть абстрактного представления о том, что это просто удобно. Напишите для менеджеров по продажам, для консультантов, которые общаются с клиентами список всех плюсов, составьте коммерческое предложение.
Прикрепите к использованию зарплатным проектом любую другую услугу, которая может заинтересовать клиента, на бесплатных условиях. Например, может быть, это будет зарплатная схема с использованием кредитования.
Любой продукт помимо плюсов имеет и свои минусы. На ряду с преимуществами опишите все недостатки своей схемы. Во-первых, эта подробная картинка поможет вам со временем улучшить работу проекта. Во-вторых, зная недостатки зарплатной схемы вашего банка, вы сможете подготовить аргументы для клиентов, которые могут высказать недовольства или претензии, как причину своего отказа.
Просмотрите список уже имеющихся клиентов вашего банка и начните с предложения зарплатного проекта именно им. Но не упускайте возможности работы с новыми клиентами. Если вы только запускаете этот проект, то пусть первоначальные переговоры с компаниями проводят руководители банка.
Совершенствуйте схемы зарплатного проекта, опираясь на приобретаемый опыт. Проводите для этого опросы с уже имеющимися клиентами.
Семина Л.А. Зарплатный проект как канал продвижения банковских продуктов / Л.А. Семина, В.А. Катунина // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2016. — №12. — С. 114-118.
ЗАРПЛАТНЫЙ ПРОЕКТ КАК КАНАЛ ПРОДВИЖЕНИЯ
БАНКОВСКИХ ПРОДУ К ТОВ
Л.А. Семина, д-р экон. наук, профессор
В.А. Катунина , студент
Алтайский государственный университет
(Россия, г. Барнаул)
Аннотация. Зарплатные проекты являются для банков инструментами привлечения клиентов на комплексное обслуживание, компании выбирают фактически не зарплатный проект, а банк, в котором они будут кредитоваться, вести расчеты и получать другие у с луги. Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, а самое главное, доступ к сотрудникам предприятия с возможностью привлечения их на другие виды банковского о б служивания.
Ключевые слова: коммерческий банк, банковские продукты, банковские карты, зарпла т ный проект, заработная плата, договор, юридическое лицо, держатель карты.
В настоящее время коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и у с луг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и о с таваться рентабельными даже при весьма неблагоприя т ной рыночной конъюнктуре.
Практика показывает, что развивающи е ся предприятия и организации постоянно нуждаются в дополнительных услугах ба н ков. Одним из направлений сотрудничества банка и предприятия является расширение сферы использования пластиковых карт.
В настоящее время стоит проблема пои с ка наиболее совершенного механизма, улучшающего способы взаимодействия банков и предприятий по поводу заработной платы. О д ним из путей решения данного вопроса является разработка и реализация так называемых зарплатных проектов.
Зарплатный проект предполагает закл ю чение договора между банком и организ а цией о выпуске ее сотрудникам банковских карт и зачисление на них заработной платы. Подписав договор, организация становится участником зарплатного проекта. Далее р а ботники – а именно они будут держателями зарплатных карт – самостоятельно вступают во взаимоотн о шения с банком. Для каждого сотрудника открывается специальный ка р точный счет, особенностью которого явл я ется возможность пользоваться им, только используя банковскую карту.
В качестве потенциальных клиентов для зарплатных проектов могут рассматриват ь ся любые предприятия любых форм собс т венности и любой географической расп о ложенности (компактной, распределе н ной по населенному пункту или по реги о нам России и зарубежных стран). При этом н а личие филиала банка в том или ином реги о не необходимо, тол ь ко если предприятие выдвигает требование создания элементов инфраструктуры, то есть пунктов выдачи наличных.
Зарплатные проекты могут предлагаться клиентской службой банка как уже обсуж и вающимся в банке организациям, так и вновь привлекаемым клиентам. Для улу ч шения продуктивности к переговорам цел е сообразно привлекать сотрудников картце н тра банка и его руководство. Возможно и с пользование какой-либо специальной ма р кетинговой технологии [8 ].
Реализация зарплатного проекта имеет ряд преимуществ.
Во-первых, выплата заработной платы через карты является разновидностью бе з наличных расчетов, таким образом, осно в ной смысл схемы – минимизация нали ч но-денежного оборота в организации. Это, в свою очередь, означает:
– сокращение труда бухгалтерской слу ж бы и кассиров;
– минимизацию рисков, связанных с хр а нением наличных в кассе;
– конфиденциальность при выплатах (меньше персонала осведомлено о размерах в ы плат);
– скорость (день в день) выплаты денег независимо от размера фонда оплаты труда, кассового плана организации, имеющегося запаса наличных в обслуживающем банке, кол и чества сотрудников.
Во-вторых, использование различных финансовых схем может дать экономию на н а логах.
В-третьих, формирование имиджа ко м пании как прогрессивной и западно-ориентированной (карта — составляющая имиджа компании). Карта — инструмент дифференцированного отношения к перс о налу и инструмент управления мотивацией. Тип выпуще н ной карты (Maestro, Standart, Gold) может подчеркнуть место сотрудника в служебной иера р хии, степень доверия к сотруднику, срок службы в компании и так далее.
В-четвертых, банкомат на территории организации – удобство обслуживания с о тру д ников, выдача зарплаты в валюте по желанию и, опять же, имидж организации.
В-пятых, остатки на картсчетах сотру д ников и обороты по зачислению на картсч е та – хороший вклад в репутацию организ а ции перед банком, что является хорошей преамбу лой для, например, услуг по корп о ративному кредитованию.
В-шестых, дополнительные плюсы пр и носит зарплатная схема с элементами кр е дитования (овердрафтное кредитование картсчетов сотрудников) [ 4 ].
Возможность получения денег за счет овердрафта уменьшает чувствительность персонала к регулярности выплаты зарабо т ной платы организацией. То есть возможна своего рода «подкредитовка» для покрытия краткосрочного дефицита оборотных средств [ 9].
Развитие зарплатных проектов — всегда интересное и выгодное направление, даже в период кризиса. Ведь помимо явных дох о дов, которые приносит данный вид деятел ь ности, существуют и неявные доходы и в ы годы для банков. Прежде всего, это, коне ч но, расширение клиентской базы , как юр и дических лиц, так и физических, которых можно привлечь другими банковскими пр о дуктами. Тем более в период кризиса, когда в силу экзогенных факт о ров банки просто обязаны стать максимально клиентоорие н тированными [ 7 ].
В настоящее время Банк ВТБ24 (ПАО) успешно осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг России, заним а ет лидирующие позиции в рейтингах, из г о да в год стремительно наращивая объемы бизнеса и клиентскую базу как юридич е ских, так и физич е ских лиц. Для того чтобы не терять высоких позиций и набранных темпов роста, необходимо постоянно разв и ваться и совершенствоваться для своих кл и ентов, так как именно они являются гара н том стабильности и процветания любого бизнеса.
Зарплатный проект является таким пр о дуктом, который не только увеличивает прибыль банка за счет комиссионных дох о дов, но и обеспечивает приток новых клие н тов, инт е ресных банку (по уровню дохода). Поэтому увеличение продаж зарплатных проектов является одной из основопол а гающих и приоритетных целей банка ВТБ24 (ПАО).
Реализация зарплатных проектов ВТБ24 сопровождаемся рядом проблем, которые были описаны ранее. Большая часть орган и заций, особенно целевого сегмента, уже «раз о брана» другими банками и переманить их достаточно сложно. Очень часто бывает, что пройдет не один квартал, а то и год, прежде чем руководитель организации с о гласиться подп и сать зарплатный договор. Такие проекты в банке называют «долгои г рающими». Для того чтобы увеличить пр о дажи зарплатных проектов ВТБ24, необх о димо решить выявленные проблемы и со з дать такие условия по данному продукту, которые будут превосходить пре д ложения банков – конкурентов.
Во-первых, необходимо расширять сеть банкоматов ВТБ24. Учитывая тот факт, что безналичные расчеты в нашей стране ра с пространены не так масштабно, как, напр и мер, в Европе и большинство россиян пре д почитают полностью обналичивать зар а ботную плату, поступающую на банко в скую карту, распространенность устройств самообслуживания очень часто является решающим фактором при выборе «зарпла т ного банка». Особенно важно ув е личивать число банкоматов в удаленных районах а д министративных центров, где находятся филиалы, представительства, подразделения потенциальных клиентов (юридических лиц) на зарплатный проект.
При решении данной проблемы возм о жен вариант бе з комис с ионного снятия в сторонних банкоматах. Многие регионал ь ные банки, например, банк «Левобере ж ный», предо с тавляют своим клиентам такую возможность – пользоваться устройствами самообслуживания других банков на терр и тории всей страны. Такая возможность зн а чительно повышает лояльность клиентов. Ранее ВТБ24 входил в Объединенную ра с четную сеть (ОРС) и держ а тели зарплатных карт ВТБ24 могли пользоваться бе з коми с с ионным снятием наличных (либо с на и меньшей ставкой комиссии) в банкомат ах банков-партнеров, входящих в эту систему. ОРС – дочерняя структура Росбанка позв о ляет держателям банковских карт без к о миссий снимать наличные в банкоматах банков – партнеров системы. На данный момент участниками системы являются б о лее 100 российских крупнейших кредитных организаций [9]. Со 2 ноября 2015 года ВТБ24 (ПАО) прекратил сотрудничество с платежной системой ОРС. Р е шение банка об отказе от сотрудничества было обусло в лено текущими требованиями законод а тельства, а также изменениями схем обр а ботки операций и смещением акцентов на рынке безналичных платежей в России.
Таким образом, на сегодняшний день держатели зарплатных карт ВТБ24 могут пол ь зоваться бескомиссионным снятием наличных денежных средств только в ба н коматах ВТБ24 и банков, входящих в гру п пу ВТБ – Банк Москвы и Почта Банк. Если рассматривать город Барнаул, то банком а тов ВТБ24 143 устройства, а, к примеру, Сбербанка – 383. Конечно, для клиентов, постоянно снимающих наличные деньги (22% населения РФ согласно статистике [28]), данный факт является весомым, и предпочтение по зарплатному проекту б у дет отдано Сбербанку РФ. Данный факт подтверждает необходимость расширения банкоматной сети ВТБ24, что сможет ув е личить количество зарплатных клиентов и их лояльность к банку.
Во-вторых, для увеличения количества зарплатных проектов необходимо создание дополнительных бонусов, сервисов и пр е имуществ, доступных только для данной категории клиентов. К примеру, в других банках («Левобережный», «Тинькофф Банк») действует система начисления пр о центов на остаток денежных с редств на за р платной карте до 8 %. В ВТБ24 существует аналогичный продукт – накопительный счет, однако, для многих клие н тов это не так удобно: чтобы его открыть, необходимо самостоятельно обратиться в офис банка, а при наличии временно свободных дене ж ных средств постоянно переводить их на этот счет и обратно, в случае возникновения трат. Из-за небольших сумм (до 50 тысяч рублей) клиент не станет так «заморач и ваться», учит ывая еще и низкий процент (до 2 % годовых на данную сумму). А когда н а числения идут на сам карточный счет, пусть даже и небольшой процент, но независимо от остатка и при отсутствии дополнител ь ных действий со стороны клиента, это в р а зы повышает их лояльность и желание п о лучить подобную зарплатную ка р ту. Данное нововведение к зарплатным картам ВТБ24 позволило бы расширить список зарпла т ных клиентов, так как получать дополн и тельные средства без лишних трудозатрат – ж е лание каждого потенциального клиента. Также, данная опция больше бы склоняла людей к накоплению на счетах зарплатных карт, чтобы увеличить процент начисления, что в свою очередь сказалось бы и на ув е личении остатков на карточных счетах, а, следовательно, и на повышении дохода ба н ка от их размещения.
В-третьих, введение такого сервиса, как « cash — back » за безналичные операции в в ы бранной клиентом категории затрат, позв о лил бы одновременно повысить лояльность клиентов к зарплатным картам ВТБ24 и увеличить их продажи, а также стимулир о вал бы к более частым безналичным расч е там по карте.
Карта с функцией «cash-back» – карта, при оплате которой клиенту обратно на счет возвращается определенный процент от суммы совершенной им покупки. Величину процента каждый банк определяет сам о стоятельно. Чаще всего это 1% по всем оп е рациям и 3 или 5 процентов, в зависимости от статуса карты, по определенным катег о риям, например: бары, кафе, рестораны; а в тозаправочные станции; театры, кино и др у гое [9]. Сейчас данную во з можность ВТБ24 может предложить только в рамках креди т ных карт, за которые необход и мо платить (ежемесячное обслуживание от 75 рублей в зависимости от статуса карты).
На сегодняшний день в ВТБ24 существ у ет бонусная программа «Коллекция», в ы полняющая функцию стимулирования бе з наличных расчетов. Чем больше клиент рассчитывае т ся картой в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет, тем больше бонусов ему начисляется (1 бонус за ка ж дые 50 рублей, потраченные безналичным путем по классической карте, за каждые 30 рублей по золотой карте и за каждые 25 рублей по платиновой). Вп о следствии, при накоплении определенной суммы, данные бонусы можно обменять на возн а граждения, представленные на сайте бонусной пр о граммы. Доставка данных подарков (кн и ги, подарочные сертификаты, техника, эле к троника, гаджеты) осуществляется Почтой России либо курьерской доставкой на ук а занный клиентом адрес.
Однако, функция «cash-back» пользуется у клиентов большим спросом: возвраще н ные деньги можно снять в моменте нали ч ными и потратить куда угодно без каких-либо огран и чений. Сегодня «cash-back» на зарплатных картах могут предложить такие банки, как «Во з рождение» и «Тинькофф».
В-пятых, увеличение скидок по банко в ским продуктам ВТБ24 для зарплатных клие н тов. Потенциальным клиентам важно считать себя значимым для банка и пон и мать, что став участником зарплатного пр о екта он будет иметь больше льгот и прив и легий при оформлении, например, потреб и тельского кредита, нежели другой человек, имеющий зарплатную карту другого банка.
Таким образом, для клиентов -держателей зарплатных карт необходимы дополнител ь ные льготы по кредитным продуктам. Сн и жение ставки по потребительскому кредиту, н а пример, на 1 п.п. Не менее популярным продуктом являются кредитные карты, пр и вилегий по которым для сотрудников за р платных компаний нет. Несколько лет назад в ВТБ24 вместе с дебетовыми зарплатными картами выпускались кредитные с беспла т ным годовым обслуживанием. Многие кл и енты дорожат этими картами за их беспла т ное обслуживание, не взирая на то, что се й час линейка кредиток гораздо шире и есть различные бонусные составляющие, позв о ляющие клиентам получать дополнител ь ный доход. Сниженный процент по креди т ным картам или их бесплатное годовое о б служивание для зарплатных клиентов п о звол и ло бы повысить интерес к зарплатному проекту ВТБ24.
Подводя итог, стоит отметить, что, н е смотря на динамичное развитие ВТБ24 (ПАО) и масштабную клиентскую базу, банку есть куда стремиться и совершенс т воваться. Внедрение описанных предлож е ний позволит не только увеличить продажи зарплатных проектов ВТБ24, расширив при этом клиентскую базу и получив дополн и тельный доход, но и подчеркнуть свою кл и ентоориентированность, выйдя на новый уровень по качеству предлагаемых проду к тов и услуг.
1. О банках и банковской деятельн ости [Текст] : федеральный закон от 2.12.1990 №395-1 (ред. от 05.05.2014) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492; 2014. – № 19. – Ст. 2317.
4. Беспамятнов, С. В. Актуальные аспекты инновационного экономического и юридич е ского развития в условиях роста напряженности вокруг России [Текст] / С. В. Беспамятнов. – Ростов на Дону: ИП Беспамятнов С. В., 2015. – 367 с.
6. Зубова, А. С. Зарплатная банковская карта [Текст] / А.С. З убова // Контентус. – 2016. – № 1. – С. 173-174.
7. Кокова, О. И. Об отмене зарплатн ого рабства [Текст] / О. И. Кокова, К.А. Ковалева, С.И. Бахман // Молодёжь Сибири – науке России. – 2015. – № 6. – С. 182-184.
8. Магомедов, Г.И. Становление и развитие банковских технологий работы с чековыми и кредитными карточками [Текст] / Г. И. Магомедов // Финансы и кредит – № 3. – 2012.– С. 15-18.
SALARY PROJECT AS A CHANNEL FOR THE PROMOTION BANKING PRODUCTS
L.A. Semina, doctor of economic sciences, professor
V . A . Katunina , student
Altai state university
Abstract. Payroll is for banks the tools to attract customers in an integrated service, companies choose not actually a salary project, and the Bank in which they are credited, to settle a c counts and obtain other services. Implementation of schemes allows banks to access cheap additional r e sources similar to the current accounts of organizations, and most importantly, access to the co m pany’s e m ployees with the opportunity to attract them to other types of banking services.
Keywords: commercial bank, banking products, bank cards, payroll project, payroll, contract, legal entity, the card holder.
Большинство работодателей перечисляют зарплату персоналу на банковские карты через «зарплатный проект». Эта система действительно облегчает работу бухгалтеру и страхует работодателя от нарушения сроков выплаты зарплаты. О том, что такое зарплатный проект и обязательно ли его применять, читайте в нашей статье.
Обязательно ли выплачивать зарплату на карту?
Согласно ст. 136 ТК РФ, работодателю предлагается два способа выдачи зарплаты работникам — наличными из кассы или перечислением на банковский счет работника. Порядок выплаты зарплаты должен быть зафиксирован в коллективном или в трудовом договоре, которого и должен придерживаться работодатель в дальнейшем.
Например, если стороны выбрали только один способ — на карту, то когда работник попросит выдать ему деньги из кассы, работодатель вправе отказать. Такую позицию поддерживают и суды (определение Московского городского суда от 12.11.2018 по делу № 33-48833/2018).
Однако нужно учесть, что процесс получения зарплаты для работника должен быть максимально удобным. Поэтому, если он не всегда может снять деньги с карты, то придется добавить и возможность выдачи «наличкой» из кассы. Для этого придется внести изменения и в трудовой договор — по соглашению обеих сторон утвердить новый порядок и зафиксировать его в письменном дополнительном соглашении к действующему трудовому договору.
Большинство работодателей все же стараются перечислять зарплату на банковские карты работников. Не нужно возиться с крупными суммами «налички» и оплачивать услуги инкассирования. К тому же, этот способ удобен и для работников, ведь многие оплачивают покупки картой, получая кэшбэк и разные бонусы от банков.
Зарплатный проект — что это и почему его выбирают работодатели
Однако есть и ряд других проблем.
У банков могут быть лимиты на переводы денег физическим лицам. И если работодатель их превысит, то комиссия банка значительно возрастет. Кроме того, если таких переводов на личные счета работников будет много, то работодателя могут заподозрить в отмывании доходов. Банк приостановит операции, заблокирует счет со всеми деньгами и потребует объяснения. Ответственность за задержку зарплаты при этом остается на работодателе.
Банки, зная свою систему и риски безналичных платежей, разработали специальную услугу — зарплатный проект, который может значительно облегчить жизнь работодателю.
Как работает зарплатный проект
Зарплатный проект — это дополнительная услуга банков для предпринимателей и организаций по автоматическому зачислению зарплат (авансов, командировочных и т. д.) на карты работников.
Простыми словами, это передача работодателем процесса выдачи зарплаты банку на аутсорсинг.
Процесс перечисления зарплат по зарплатному проекту состоит из 5 шагов:
- бухгалтер формирует реестр выплат с указанием сумм, которые банк будет ежемесячно переводить работникам;
- после проверки информации банк сформирует платежные поручения для работодателя на общую сумму;
- работодатель оплачивает сумму на специальный счет зарплатного проекта;
- поступившие деньги распределяются на карты работников;
- банк направляет работодателю отчет о произведенных выплатах.
При этом в бухгалтерии резко сокращается бумажный документооборот, поскольку вся информация по зарплате передается в электронном виде. Сроки выплаты контролируются банком — зарплата поступает на карты примерно в одно и то же время, а доверие работников к работодателю повышается.
Каждый шаг процесса проверяют специалисты и могут указать на ошибку бухгалтера. При кассовом разрыве (когда нет денег на выплату зарплаты) можно быстро взять кредит и расплатиться с работниками.
Некоторые банки предоставляют программное обеспечение для расчета авансов и зарплат, а также формирования платежек. А также возможна интеграция данных в рабочую бухгалтерскую программу работодателя.
Как выбрать зарплатный проект
Зарплатные проекты делятся на два типа — для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в условиях и тарифах.
Например, для ИП комиссия по переводам денег персоналу может быть значительно ниже, чем для организаций. Ведь у большинства ИП бухгалтерия ведется в упрощенном порядке, нет объемного документооборота, а значит и не требуется привлекать лишних банковских специалистов для ведения зарплатного проекта предпринимателя.
Дополнительно банки могут предложить индивидуальный зарплатный проект, сформированный под отдельного человека, а также общий — для большинства работников компании.
Сегодня большинство кредитных организаций предоставляет услугу «Зарплатный проект». Правда, у каждого свои условия, тарифы и бонусы. Например, один банк своим «зарплатным» клиентам дает ипотеку под низкий процент, а другой — хороший кэшбэк. Одни предоставляют зарплатный проект в рамках расчетно-кассового обслуживания, другие не берут плату за первые месяцы работы. Кто-то разрешает подключить систему только при условии открытия расчетного счета, а кому-то это не обязательно.
Обращайте внимание и на то, можно ли будет поставить банкомат у вас на предприятии, а также много ли банкоматов по городу вообще. Ведь не только работники будут снимать свои зарплаты, но и руководство.
Основные критерии выбора банка для подключения зарплатного проекта
В условиях конкуренции банки постоянно совершенствуют свой зарплатный проект, чтобы завлечь работодателей. И неудивительно, ведь основной интерес кредитной организации заключается не в получении денег за услугу зарплатного проекта с работодателя, а в его работниках. Именно они приносят основную прибыль в процессе обслуживания пластиковых карт (комиссия за переводы, за мобильный банк и т. д.).
Поэтому банки готовы предоставлять зарплатный проект за незначительную плату, а некоторые и вообще — бесплатно. Нет ничего подозрительного в том, что банк не берет с вас денег за зарплатный проект. Ему это выгодно, ведь вы приведете 100 человек, которые постоянно будут что-то оплачивать своими зарплатными картами с комиссией.
Как подключить зарплатный проект
Изучив условия банков, работодатель выбирает любой понравившийся и заключает с ним договор. После оформления банк запрашивает анкеты работников и готовит пластиковые карты для каждого из них.
При выборе банка работодатель, конечно, не спрашивает мнения своих работников. Однако помните, что работнику может совсем не понравиться ваш банк, например, высокая комиссия на переводы, или нет соответствующего банкомата поблизости. Трудовой кодекс предусматривает возможность отказа работника от банка, который выбрал работодатель.
Заставить работника получать зарплату на карту по зарплатному проекту вы не можете. Он вправе в одностороннем порядке отказаться от нее и выбрать другой банк — согласие работодателя ему не нужно (ст. 136 ТК РФ). Для этого работнику достаточно написать заявление с указанием реквизитов другого кредитного учреждения не позднее чем за 15 календарных дней до дня выплаты зарплаты.
Некоторые банки могут в рамках зарплатного проекта переводить деньги работникам в другие банки. Однако если нет, то придется самостоятельно переводить этому работнику деньги по его реквизитам.
В процессе работы работодателю тоже может разонравиться этот банк. Он вправе расторгнуть с ним договор и выбрать другую кредитную организацию. А можно только зарплату нескольких сотрудников перевести в другой банк.
Иногда аванс всего персонала перечисляют на карту одного банка, а зарплату — на карту другого. Законодательство не запрещает работодателю иметь несколько зарплатных проектов в разных банках.
Быстрые ответы на ваши вопросы
- Обязан ли работодатель перечислять зарплату на карту?
Нет, не обязан. Законодательство предусматривает выдачу заработной платы наличными средствами из кассы работодателя. Работник и работодатель могут выбрать подходящий способ и закрепить его трудовым договором.
Зарплатный проект — услуга банка по автоматическому зачислению зарплаты на пластиковые карточки персонала из средств работодателя. Законодательство позволяет заключать договоры на такую услугу с несколькими банками одновременно. Однако работодатель не обязан работать с зарплатным проектом — можно и вручную перевести деньги на лицевые счета работников.
- Может ли работник отказаться от карты зарплатного проекта?
Да, работник может в одностороннем порядке заменить банк, выбранный работодателем, на любой другой. Согласие работодателя работнику не нужно, но придется уведомить его за 15 календарных дней до даты выплаты зарплаты — написать заявление с новыми банковскими реквизитами.
Когда сотрудник переходит на новую работу, перед ним встает дилемма: получать зарплату на карту, предлагаемую организацией в рамках зарплатного проекта, или предложить собственный вариант. У каждого работника есть причины остаться при своем «пластике», но часто бывает достаточно рассказать ему о возможных преимуществах корпоративных программ, чтобы он изменил свое мнение. Разберем наиболее частые кейсы и приведем аргументы в пользу зарплатной карты.
Для начала разберемся, что вообще такое зарплатный проект и почему он интересен для компаний.
Азъ есмь зарплатный проект
Зарплатный проект – это один из видов услуг банка для компаний. Для такого проекта банк открывает внутренние счета, к которым привязывает зарплатные карты. Переводы на эти счета для компании будут бесплатны.
Помимо удобства зарплатного проекта для бухгалтерии, он еще и экономически целесообразен, поскольку снижает затраты компаний. Ведь если у вас работает 50 сотрудников, и карты, на которые они получают зарплаты, обслуживаются в совокупности в 10 разных банках, за каждую такую платежку придется заплатить в соответствии с тарифом на РКО. Цена может составлять как 15, так и 100 рублей. А если кто-то предпочитает получать зарплату «кэшем», прибавляем расходы на получение наличных из банка и их инкассацию.
Поэтому мечта любого главбуха или руководителя компании – перевести весь штат сотрудников на обслуживание по зарплатному проекту, снизив таким образом денежные затраты и трату времени на бюрократию.
Про права сотрудников
Что бы ни хотели бухгалтеры, но право работника получать зарплату любым удобным для него способом гарантируется ст. 136 Трудового кодекса РФ. Сотрудник может выбрать перечисление на карту (любую) или банковский счет либо выдачу наличными. Для этого достаточно написать заявление с указанием реквизитов и сделать это не позднее, чем за 5 рабочих дней до выдачи зарплаты.
При этом, согласно тому же законодательству, нет никакого запрета на подключение компаний к зарплатному проекту. Например, в коллективное соглашение можно включить пункт о том, что компания будет перечислять заработную плату на карты конкретного банка. Это условие закону не противоречит, как и рассказ о преимуществах зарплатных карт. Но вот если там же будет пункт, что сотрудник не может сменить банк в одностороннем порядке, то это пойдет вразрез с трудовым кодексом, поскольку ухудшит положение сотрудника (ст. 9 ТК).
Некоторые руководители грешат тем, что, если сотрудники выбирают другой банк, их лишают премии. Это еще один повод нарваться на визит трудового инспектора и заработать штраф.
Что грозит за нарушение?
Согласно ч.1 ст. 5.27 КоАП компания может получить штраф от 30 до 50 тыс. рублей, а ответственный сотрудник (чаще всего бухгалтер) – от 1 до 5 тыс. рублей.
Как работать с возражениями?
Возражения сотрудников против зарплатных карт зачастую связаны с тем, что они просто не знают о выгодах, которые могут от них получить. Арсенал преимуществ, которые часто предлагают банки-зарплатники, может убедить большинство сомневающихся.
Топ возражений
«Да у меня этих карт – вагон и маленькая тележка. Солить мне их, что ли?!»
Действительно, в кошельках многих россиян можно обнаружить целую колоду пластика. В таком случае можно использовать экономический довод. Даже если карты лежат мертвым грузом, часто они требуют расходов. Это годовое обслуживание карты, а для забывчивых – ежемесячная плата за смс-уведомления. Поэтому стоит избавиться от ненужного пластика.
Зарплатные же карты, чаще всего, для сотрудников бесплатны. А некоторые карточки могут еще и приносить доход в зависимости от уровня трат, например, карты с кэшбэком.
Промсвязьбанк предлагает для зарплатного проекта «Зарплата PRO» карты с кэшбэком в размере 1% за все покупки. Максимальный кэшбэк может составлять 3000 рублей в месяц.
«Где карту открывали, туда и идите»
Хороший банк позволяет решать любые вопросы в любом из своих отделений. А чаще всего этого и не требуется, ключевые вопросы можно закрыть в чате мобильного приложения банка.
«А меня же еще сверху нагрузят кредиткой. Я ж не удержусь, так и стану кредитным рабом»
Опция овердрафта, которая позволяет тратить денег больше, чем есть на карте, подключается только по желанию. Опять же, что плохого в том, что банк, выдавший вам зарплатную карту, предложит вам кредит или ипотеку по значительно более выгодной ставке, чем клиенту со стороны. Да и бумаг придется нести гораздо меньше.
«Да у вас полбанкомата на весь город. Мне за деньгами от дома добираться полтора часа»
Так бывает в компаниях, которые выбирают банк не по удобству, а по дешевизне обслуживания. Если компания заботится о своих сотрудниках, то для обслуживания и, соответственно, для зарплатного проекта выберет банк с хорошими условиями.
Например, зарплатные карты Промсвязьбанка в рамках проекта «Зарплата PRO» позволяют снимать наличные в банкоматах любых банков в размере от 3000 до 150 000 рублей в день и не платить комиссию. Учитывая средний размер зарплат по России, этого лимита вполне хватит, чтобы снять всю зарплату. На тот случай, если кому-то повезло зарабатывать более 150 000 в месяц, можно воспользоваться банкоматами не только ПСБ, но, к примеру, партнерской сетью, которая позволяет снимать до 300 тыс. рублей в месяц. Но зачем снимать деньги в банкомате, когда все можно делать онлайн? В интернет- и мобильном банке ПСБ можно переводить бесплатно до 100 000 рублей в месяц. А если переводить зарплату на накопительный счет, то по нему еще можно получать до 8,5% годовых.
Вишенка на торте (для компаний)
Есть распространенное мнение, что зарплатный проект открывать имеет смысл, если у вас в штате много сотрудников. Ну ладно, немного, хотя бы десять. Или пять. Иначе это будет невыгодно.
А вот и нет. В Промсвязьбанке подключают зарплатный проект, даже если в компании 1 сотрудник.
Автор статьи
Читайте также: