Как происходит покупка банков

Обновлено: 28.03.2024

ЦБ отменил часть ограничений. С 11 апреля снимать с валютных счетов и вкладов можно наличные евро, а не только доллары. Общий лимит сохраняется — до 9 сентября можно снять только 10 000 $ или эквивалент в евро.

С 18 апреля граждане снова смогут покупать наличную иностранную валюту у банков. Но банки могут продавать только ту валюту, которая поступает к ним с 9 апреля.

ЦБ ограничил снятие иностранной валюты с вкладов и счетов в банках с 9 марта по 9 сентября 2022 года. Вот какие правила будут действовать эти полгода.

Со своего счета можно снять наличными не больше 10 000 $. Валюту свыше этой суммы банк выдаст в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Позднее ЦБ уточнил, что сумма, которую банк выплатит человеку в рублях, не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России.

10 000 $ — это лимит на одного человека на все шесть месяцев. Как его считать:

  1. если у вас несколько валютных счетов в одном банке, то вы сможете снять не больше 10 000 $ наличными со всех счетов;
  2. если валютные счета и вклады открыты в разных банках, то можно снять до 10 000 $ наличными в каждом банке.

Получить деньги со своих валютных вкладов или счетов смогут клиенты всех банков без исключения, пообещал ЦБ. Но банкам может потребоваться несколько дней, чтобы привезти нужную сумму наличных в конкретное отделение.

Независимо от валюты счета и суммы банк выдаст деньги только в долларах. Например, если человек захочет снять деньги со счета в евро, банк конвертирует их в доллары США — по рыночному курсу на день выдачи. Сумма в долларах после конвертации не может быть ниже суммы, рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России.

ЦБ заявил, что получить валюту можно будет в кассе банка. Разъяснений насчет снятия валюты в банкоматах не было, поэтому лучше спросить о такой возможности в своем банке. Например, в Тинькофф Банке, у которого нет отделений, можно снять валюту в банкоматах. «Райффайзенбанк» выдает валюту наличными только в отделениях, « Альфа-банк » в своей справке тоже пишет, что снять валюту можно только в кассе банка.

Банкам нельзя брать комиссию за снятие наличной валюты. До 9 сентября 2022 года ЦБ запретил банкам брать комиссию за выдачу наличной валюты физическим лицам. Также банкам нельзя брать комиссию за конвертацию иностранных валют в доллары или рубли, если конвертацию провели для выдачи наличных.

Запрет на комиссии ЦБ ввел 11 марта, через два дня после того, как ограничил выдачу иностранной валюты

Если клиент снимал валюту с 9 по 11 марта и заплатил комиссию, он может вернуть ее. Для этого нужно подать заявление в свой банк, там его должны рассмотреть в течение трех дней. Комиссию можно получить на банковский счет либо наличными в долларах или рублях. Но если клиент уже снял 10 000 $, то банк вернет ему комиссию только в рублях.

Покупать валюту можно только безналично: через мобильное приложение банка или на бирже через брокерский счет. Но на покупку валюты через брокера ЦБ ввел комиссию — 12% от суммы сделки.

Прийти в банк и обменять рубли на доллары не получится: ЦБ запретил банкам продавать наличную валюту. При этом обменять наличную валюту на рубли можно будет в любой момент и без ограничений.

Открывать новые валютные счета и вклады — можно. Но снять с них деньги, пока действуют ограничения, не получится. Получить валюту можно, только если эти средства были зачислены на счет до 9 марта. То же самое со счетами, которые были открыты раньше: любые деньги в иностранной валюте, перечисленные после полуночи 9 марта, получить наличными нельзя.

С безналичными переводами валюты ничего не изменилось. Валюту по-прежнему можно переводить на свои счета и счета близких родственников в российских банках. Перечислять валюту на зарубежные счета родственников и других людей можно с ограничениями: не больше 5000 $ в месяц.

Переводы из-за рубежа можно получить только в рублях. Начиная с 12 марта иностранную валюту, полученную переводом из банка за пределами России либо с электронных кошельков, можно снимать только в рублях по курсу банка.

С валютой на счетах ничего не произойдет. Если человек не снимает валюту, то деньги на счетах и вкладах останутся учтены в той валюте, в которой человек открыл счет, пообещал ЦБ. Проценты по вкладам тоже будут начислять в той валюте, в которой клиент открыл вклад.

Альберт Хабибрахимов

Загрузка

Евгений Кулаков

"Со своего счета можно снять наличными не больше 10 000 $. Валюту свыше этой суммы банк выдаст в рублях по рыночному курсу на день выдачи."

Заебись. Через неделю 100% валюты будут конвертировать по курсу 1 $ - 60 коп.

Да здравствует СССР 2.0!

тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯

Евгений,
Ограничение на снятие наличных $
Запрет на покупку $ в банках
----вы находитесь тут----
Запрет на владение $
Уголовная ответственность за владение $
Запрет на упоминание $
Запрет на продажу клавиатур со знаком $

тьфунатебя, Сначала Торгсин для изъятия у населения валюты и золота в обмен на еду. Потом запрет.

Dmitry, россия быстрее развалится чем это случится

Eljas, В 30е СССР развалился? Нет.

Макс Волков

тьфунатебя, ахаххахахахахахахахахахахахахаххаахахаххахахаххахахахахааххахахахахааххаха. И смешно и грустно )

Евгений, а наличные сбережения в валюте просто изымут. Под угрозой наказания по статье УК. Либо сам сдаешь, добровольно, либо "еду в Магадан"

"Вы что хотите как в 90е?".
"Вы хотите чтобы у нас было как в Париже?"
" А вот в Америке. "

Мишка

Константин, а если кэш уже потратил/потерял/украли/одолжил другу/брату/свату?

Мишка, ну если спрячет хорошо и не найдут при обыске, то пройдет. А если будет обыск и найдут, то всё. Конфискация всего и вся и высшая мера.

Антон Крутов

Мишка, значит найдёшь

Константин Дмитриев

Евгений, а у тебя в СССР валюты-то и не было, то есть, тебе ее курс был по-барабану, так что в части валютного найоба - никаких 2.0. А вот если и будет 2.0, то уже китайский, когда просто про СССР будешь рассказывать своим раскосым внукам со слезами на глазах

"Открывать новые валютные счета и вклады — можно. Но снять с них деньги, пока действуют ограничения, можно будет только в рублях по рыночному курсу на день выдачи." - Вы нам деньги, мы Вам фантики)

Вы нам деньги, мы Вам фантики) - что-то у меня эта фраза вызвала приступ злости , наверное что-то из детства ))

Ольга Широкова

Упс. Многоходовочка. Сначала подняли проценты по валютным вкладам и отрапортовали, сколько граждане принесли. А теперь вот вам за доверие 😬 и еще не факт, что эти «правила» доживут до 9 сентября

Oleg Frantsuzov

Ольга, или так: подняли проценты, но всё равно не смогли остановить отток валюты, и следующим шагом ввели ограничения.

Oleg, так притока валюты всё меньше будет, поэтому следующий шаг будет ещё более жёсткий

Ольга, да уж, ЦБ принимает новые правила про валюту каждую ночь. Какое 9 сентября? 🤣

За что я люблю страну в которой живу…
За то что ты всю жизнь работаешь как лошадь, платишь налоги, которые потом разворовываются ПФР России
За то что получить бесплатную медицинскую помощь в стране, где я плачу налоги, я не могу
За то что всю жизнь пашешь и копишь на старость, потому что ПФР тебе выдаст пособие на которое ты очень быстро умрешь и быстро уйдешь с их «баланса»
За то что все что ты накопил на старость - у тебя заберет ЦБ РФ, им надо на какие то деньги отправлять детей-срочников на фронт и создавать угрозу ядерной катастрофы на АЭС (она наступит, кстати, быстрее от нелепых действий солдат срочников на территории Украины, чем все прочие ядерные угрозы, с которыми ведется борьба на Украине)
За то что наш президент не знает, что у него творится в стране. Вчера он нам с голубых экранов клялся что срочников на территории Украины нет, а сегодня они уже в плену…
Вчера ЦБ РФ нам говорил, что все ваши сбережения в сохранности и вы можете получить их в любой момент, а сегодня, вам уже ничего не выдадут… ой нет, простите, ошиблась, конечно выдадут…. фантиками, инфляция по которым вас сильно удивит.
Закрадывается мысль, что все это быдло спланировано. Что изначально воевать Россия собиралась на наши с вами деньги. ЦБ РФ прекрасно понимал, что мы пойдем по «Иранскому» сценарию, а значит факт того, что его резервы будут не доступны, был просчитан. А дальше математика, кто заплатит? Ну конечно население России! А те кто до этого не донес деньги, сейчас мы приманим высокими ставками по депозитам, и уж тогда точно, отберем и обесценим последнее!
А те российские бумажки, которые нам сейчас в банках выдают, будут обесценены и не могут рассматриваться как пенсионные накопления.
p.s.
Инфляция составит от 20 до 30 процентов в год, в лучшем случае.
ЦБ РФ вынудит всех сконвертировать валюту на счетах в российские фантики. Причем с вероятностью 99% конвертировать их будут по курсу 82-85 рублей за доллар.
У Российского фондового рынка есть перспективы, но при нашей геополитике, они по второму кругу обесценятся при следующем конфликте. Полагаю, самый лучший вариант хранить все свои сбережения под матрасом и в валюте и НИКОГДА НИКОГДА В ЭТОЙ СТРАНЕ не относить деньги в банк.
Самое смешное, что я эту же рекомендацию сегодня услышала на канале РБК. Вот такая вот рыночная экономика в России.

Софья, инфляция составит 20% в год? Удивлен, что вы думаете, что она такой будет. Она с 2000 года постоянная 20% в год.

Софья, а на чьи же ещё? у страны разве есть ещё какие-то деньги, которых не жалко?

Софья, +1 000 000

Biggus Nickus

Если изучить историю, то ближайшее будущее видится так: введение фиксированного госкурса, появление чёрного рынка валюты, возврат 88 ст. УК СССР, принудительное изъятие валюты.
А с рублем можно делать все что захотят - менять, деноминировать, запрещать наличные.

Акционер не может быть хорошим продавцом своего банка — он слишком пристрастен. Менеджер тоже не может быть хорошим продавцом — у него неизбежно возникнет конфликт интересов с акционером. Хороший продавец — профессиональный консультант, в том числе и инвестиционный банкир. Он кровно заинтересован в хорошей цене и в том, чтобы сделка состоялась.

Перед сделкой. Хочешь сделать хорошо — сделай сам?

Активность на рынке слияний и поглощений российских банков в прошлом году возросла в несколько раз (cм. «Средняя цена российского банка в 2006 году — 2,7 капитала», «БО» № 2, 2007), создав питательную среду для появления нового класса игроков — профессиональных консультантов, которые сопровождают сделки M&A, отстаивая в переговорах интересы сторон. Кто они, новые труженики рынка, и что они способны сделать такого, что не по силам акционеру, который знает свой банк «как облупленный»?

Именно субъективность, утверждают эксперты, и помешает владельцу получить лучшие условия продажи. «Наивно думать, что сотрудники банка сами смогут грамотно провести сделку по продаже банка, потому что в большинстве случаев они даже не знают, как его правильно оценить, — говорит директор управления корпоративных финансов МДМ-Банка Олег Сеньков. — Банк оценивается по мультипликатору к размеру собственного капитала — чистых активов. Продать «один к одному» несложно».

«Оба участника сделки — и продавец, и покупатель нуждаются в добросовестной информации о банке, в его реальной оценке, — считает генеральный директор рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Ричард Хейнсворт. — Необходим профессиональный сторонний взгляд аудиторов и рейтинговых агентств, эти структуры в состоянии оценить такие важные составляющие, как кредитоспособность банка и его надежность».

«Если продавец сам занимается сделкой, то он может чего-то не учесть, — развивает мысль Михаил Гришакин, управляющий директор дирекции корпоративных финансов ИБ «Траст». — Рынок не стоит на месте, меняется конкурентная среда. Сегодня ты лидер своего рынка, а завтра все может измениться — откроется офис федерального банка, придет иностранный игрок. Переговоры с покупателями уже надо будет вести по-другому».

Некоторые владельцы предпочитают нанять специалиста на ставку в штат и поручить ему вести процесс предпродажной подготовки и переговоров, а не платить консультанту процент от сделки. «Но в таком случае появляется конфликт интересов с менеджментом, который вообще не должен знать о сделке — это вопрос лояльности персонала, — говорит М. Гришакин (ИБ «Траст»). — Работая с внешним финансовым консультантом, акционер может жестко контролировать круг лиц посвященных в планы продажи, отсекать все возможные риски утечки конфиденциальной информации о планирующейся сделке, таким образом исключая возможность негативных внешних воздействий, например недружественное поглощение или факторы, влияющие на снижение цены сделки, что неблагоприятно для продавца».

Несмотря на аргументы инвестиционных банкиров, значительное количество сделок банковских M&A в прошлом году состоялось без участия консультантов, во всяком случае, со стороны продавца. Так продавались в основном небольшие региональные банки крупным российским банковским группам. «Все знают, что финансовые центры в России — это Питер и Москва, — объясняет «БО» Михаил Гришакин (ИБ «Траст»). — Соответственно, и услуги финансового консалтинга по такого рода сделкам сосредоточены в столицах. В регионах подобного сервиса просто нет».

Однако в прошлом году хватало примеров того, как консультанта, в случае необходимости, находили в экстренном порядке и на другом конце света. Скорее всего, инертность продавцов региональных банков проистекает из их желания продать бизнес уж хоть кому-нибудь. Очередь инвесторов к ним не выстраивается. Так что ж форсить?

Эту мысль подтверждает Марк ван дер Плас, руководитель группы корпоративных финансов аудиторской компании KPMG в России. Он говорит о том, что потребность в услугах независимого консультанта возникает по мере роста количества сделок и конкуренции за активы. «Когда в сделке есть несколько заинтересованных сторон, необходима хорошая профессиональная подготовка для управления всем процессом с момента его начала до момента завершения сделки, — утверждает Марк ван дер Плас (KPMG). — Далеко не всегда сами владельцы актива, выставленного на продажу, способны решить такой объем задач».

На западном рынке высокий уровень конкуренции со стороны покупателей обеспечивается активностью фондов прямых инвестиций. В России влияние этой категории инвесторов на рынок, на цены и инфраструктуру пока невелико. Но, парадоксальным образом, участие в сделке консультантов дает надежду, что потенциальных покупателей будет больше, чем один. «Главный аргумент консультанта — наличие широкой базы инвесторов, потенциальных покупателей», — утверждает Олег Сеньков (МДМ-Банк). Консультанты предлагают поучаствовать в капитале банка инвесторам из своей базы, создают, таким образом, конкурс и могут играть ценой и другими условиями в интересах продавца.

Первый этап сделки. Оценка банка

«В моей практике не было такого случая, чтобы цена, которую называет собственник при первой встрече, не была завышена, — утверждает Михаил Гришакин (ИБ «Траст»). — Акционер всегда субъективно, спекулятивно оценивает свой бизнес. Просто он хочет денег. В процессе сотрудничества с клиентом речь всегда шла о некотором понижении цены в результате объективной оценки».

Это утверждение, наверняка, подействует отрезвляюще на владельцев банков, у которых сложилось впечатление, что участие профессиональных консультантов само по себе повысит цену их собственности вдвое. «Больше всего сил, нервов в любых переговорах занимает именно вопрос цены, вопрос оценки бизнеса, — продолжает эксперт ИБ «Траст». — Но только участие внешнего консультанта позволяет получить максимально объективную цену».

«Не каждый банк можно дорого продать, даже с помощью консультантов, — соглашается с коллегами Олег Сеньков (МДМ-Банк). — И потому вряд ли стоит ожидать вала обращений за консультационными услугами со стороны собственников небольших региональных банков».

В прошлом году приобретались в основном региональные банки. Корректная оценка такого банка невозможна без оценки доли его регионального рынка и оценки затрат покупателя на «входной билет» в сравнении с открытием собственного офиса. Поэтому консультант может сказать банкиру: у тебя хороший административный ресурс на уровне, например, федерального округа. Давай создадим региональную сеть и продадим тебя дороже. «Вообще, в среднем прирост цены сделки при таком подходе может достигать не менее 15–20% по сравнению с првоначальной оценкой, — резюмирует М. Гришакин (ИБ «Траст»). Однако эту оценку еще должна согласовать сторона покупателя».

Второй этап сделки. Формирование инвестиционной истории и стратегии

Строго говоря, предложение «давай создадим региональную сеть» — это уже элемент второго этапа предпродажного консультирования, который требует от консультанта формирования инвестиционной истории и стратегии продаваемого банка. В рамках этого этапа консультант и его клиент-продавец в тренировочном режиме проходят вместе путь продажи таким образом, как если бы консультант был покупателем. В процессе своеобразной ролевой игры у акционеров банка и консультантов вырабатывается одинаковая точка зрения на предстоящую сделку, тактику и стратегию ведения переговоров с потенциальным покупателем. Формулируются и тестируются аргументы, свидетельствующие в пользу банка, предлагаются какие-то меры по исправлению ситуации.

К примеру, иностранные покупатели требуют трехлетнюю историю международного аудита. Если, предположим, аудит проводился только два года, то может быть, необходимо еще годик пожить? Хотя ситуация поправима, потому что для целей презентации перед покупателем аудит можно сделать постфактум. То же самое относится к налоговым проверкам: инвесторы ценят, чтобы дата последней проверки была как можно ближе к моменту сделки, поскольку таким образом снимается часть рисков. Если проверка не проводилась давно — это аргумент в пользу снижения цены. «Можем пригласить в банк налоговую проверку, — шутят консультанты, — тоже хорошая услуга!»

Результатом такой работы становится написание инвестиционного меморандума в краткой или длинной форме — презентации или отчета. Противоположная сторона будет критиковать изложенные тезисы, и потому нужны максимально ясные, безупречные аргументы.

Это классический, общепринятый взгляд на формирование инвестиционной истории и стратегии. «БО» удалось получить и нестандартную точку зрения на данный вопрос. Денис Гаевский, заместитель руководителя, управляющий директор инвестиционного блока Банка Москвы, считает: «Консультант нужен акционерам банка задолго до того, как будет сформирован круг потенциальных покупателей и переговоры о продаже бизнеса подойдут к заключительной стадии». Спорить о цене — четыре или пять капиталов — акционеры могут и сами. Задача консультанта — помочь банку достигнуть такого положения дел, чтобы торг начинался, условно говоря, с четырех, а не с двух капиталов.

Команда инвестиционного блока Банка Москвы свою технологию повышения стоимости банка называет value chain — цепь увеличения стоимости. Задача консультанта в данном случае — создать банку историю, в том числе на международных рынках, вывести клиентов на рынок капитала, сделать его имя узнаваемым, повысить доверие инвесторов к этому имени. Эти действия приводят к росту бизнеса банка, к повышению его стабильности, надежности, прозрачности в глазах инвесторов и по совокупности — к росту рыночной стоимости банка.

В качестве примера Д. Гаевский привел три сделки заимствований на международном рынке для банка «Русский Стандарт» в 2003 году, организованные командой инвестиционных банкиров, работающей сейчас в Банке Москвы. Первая сделка путем размещения CLN позволила привлечь средства на полгода под 10%. Вторая — уже на полтора года под 11%, а третья — на три года под 8,75%. Заимствования дешевели, и это значит, что инвесторы все выше оценивали надежность и стоимость банка. После совершения этих сделок «Русский Стандарт» объявил о продаже стратегическому инвестору.

Целью всех этих действий не обязательно является срочная продажа стратегическому инвестору. Зачем спешить? Если бизнес продаешь — то это навсегда. В то же время существуют гибридные инструменты, например конвертируемые облигации — квазиакции, продажа которых позволяет банку получить капитал на довольно выгодных условиях, около 6% годовых. Список инструментов, которые использует в данном случае консультант, очень разнообразен. Например, за время работы в МДМ-Банке команда инвестиционного блока подготовила более 50 международных сделок, их рейтинг повышался с ССС до ВВ+. Один из основателей банка (Андрей Мельниченко) после этого продал свою долю, и в числе акционеров появилось новое лицо — 10% банка приобрел западный инвестиционный банкир Мартин Андерссон.

Третий этап сделки. Выбор инвестора

Так или иначе, а третьей стадией процесса продажи банка является презентация инвестиционного меморандума банка некоей таргет-группе инвесторов. На этой стадии преимущества услуг консультанта становятся особенно значимыми, поскольку крайне редко банк объявляет открытый тендер инвесторов, предлагает рынку оферту. Как правило, подбором инвесторов по своей базе занимается консультант. Он организует предварительные переговоры, с его помощью определяется круг «финалистов».

Как сказал по этому поводу О. Сеньков (МДМ-Банк), «формирование таргет-группы инвесторов производится в зависимости от потребностей и особенностей банка. Это могут быть, например, инвесторы, которые приобретают акции на период три-пять лет. Если банк планирует в среднесрочной перспективе выход на IPO или продажу стратегическому инвестору, то приглашаются фонды, которые приобретают акции на срок полгода-год и могут заплатить подороже.

Основной козырь консультанта продавца — наличие базы инвесторов, возможность организовать конкурс и сработать на удержание цены. Достаточно сложно действовать, говорят инвестиционные банкиры, когда консультанта приглашают уже на финальной стадии, когда инвестор уже определен и идет торг о цене. В то же время сегодня довольно большое количество западных фондов и российских инвесторов исследует возможности вложений на банковском рынке. «Они анализируют банковские рейтинги, пытаются встречаться и проводить сделки до того, как банк пригласит консультанта», — утверждает О. Сеньков (МДМ-Банк). Нет консультанта — нет конкурса инвесторов, а без конкурса цена, разумеется, ниже.

Четвертый этап сделки. Финальные переговоры и закрытие сделки

Наиболее жесткие переговоры приходятся на последний этап. Это достаточно нервный период, поскольку в определенный момент наступает точка невозврата, а у акционеров, да и у инвесторов, могут возникнуть новые суждения, противоречия и т. д. Чаще, конечно, такие проблемы бывают у акционеров, они могут соблазниться другим предложением, «передумать», решить подождать, потянуть. «Инвесторы редко позволяют себе такое, они профессионалы, — говорит О. Сеньков (МДМ-Банк). Если решение принято, то оно уже не меняется». Задача консультанта на этом этапе — срастить интересы акционеров и инвесторов в окончательном формате.

В то же время колебания акционеров могут быть частью продуманной линии поведения, рекомендованной консультантом. В ИБ «Траст» под практику переговоров подводят теоретическую базу, например, изучается известный труд Харро фон Зенгера «Стратагемы». Стратагемы — это поведенческие аспекты и комбинации, которые должны приводить к нужному результату. «История учения о стратагемах насчитывает тысячи лет, — говорит М. Гришакин (ИБ «Траст»), — китайцы имеют давние традиции манипулирования человеческими отношениями, в том числе и в бизнесе».

По словам М. Гришакина (ИБ «Траст»), на практике в России используется всего несколько стратагем из 36 возможных, которые приводятся в «китайской» книжке, например: «воспользуйся чужим ножом» (используй друга, чтобы убрать врага, не применяя собственной силы).

Впрочем, на стороне покупателя тоже может работать консультант, и тогда переговоры, по сути, ведутся между двумя консультантами, которые применяют друг к другу противоположные методы. Преимущество на стороне консультанта продавца — он хотя бы точно знает, что продает, а консультанту покупателя приходится иметь дело со вторичной информацией. Именно поэтому на стороне покупателя работать сложнее, требуется больший профессионализм, говорят эксперты, и стоит такая работа намного больше. В любом случае, консультант продавца радуется, когда встречает по ту сторону барьера коллегу — у сделки есть шанс совершиться быстро.

Банковская сфера является одной из наиболее доходных, а потому и одной из самых зарегулированных. Открытие нового банка становится настоящим испытанием. Месяцы согласований и огромные объемы средств нужны для прохождения многочисленных проверок, получения требуемых согласований и разрешений. Более простое, практичное и выгодное решение – купить коммерческий банк и приступить к ведению финансово-хозяйственной деятельности уже через несколько дней

Механизм покупки и продажи коммерческих банков

Если вы увидели в интернете обьявление " куплю коммерческий банк" - не удивляйтесь. Банками могут быть акционерные общества закрытого или открытого типа, а также ООО. Продажа готовых фирм в зависимости от их правовой формы может выполняться различными способами. На практике компания может быть продана, как имущественный комплекс, и соответствующие нормы отражены в ст. 559-566 ГК РФ. Второй вариант – продажа акций или долей (паев), т.е. путем отчуждения долевого участия в юрлицах. Чтобы купить готовую компанию, нужно заменить участников юридического лица, внести соответствующие изменения в учредительные документы и зарегистрировать их в соответствии с требованиями действующего законодательства. На практике безопасная и выгодная сделка купли-продажи банка выглядит следующим образом:

* Руководство принимает решение о продаже компании и определяет уровень продажной стоимости. При этом учредители/участники должны подписать документ, в котором дают свое согласие на отчуждение долей в пользу третьих лиц. После этого готовится договор купли-продажи, а участники готовят и подписывают протокол с утверждением новой редакции устава и учредительного договора.

* Руководство, желающее продать коммерческий банк, связывается со специалистами ООО «ЮК ЭКСПЕРТ». Специалисты помогают уладить все юридические и бухгалтерские вопросы и размещают информацию о фирме в каталоге, где ее смогут найти потенциальные покупатели.

* После того, как соискатель найден , выполняется согласование деталей и условий совершения сделки. В рамках покупки-продажи бизнеса вы получаете комплексное сопровождение, а также финансовые и юридические гарантии от ООО «ЮК ЭКСПЕРТ». После завершения сделки покупатель становится новым владельцем банка, а продавец получает материальное вознаграждение. Переход прав собственности регистрируется надлежащим образом.

Выгодная и безопасная покупка-продажа коммерческого банка в Москве может быть выполнена путем переоформления через ФНС или через нотариальную сделку. Выбор в пользу того или иного способа зависит от конкретных условий и потребностей клиентов. В любом случае вы получаете абсолютно прозрачные условия сотрудничества и результативно достигаете поставленных целей, будь то оперативное приобретение подходящей компании или продажа своего бизнеса по справедливой цене.

Деловой журнал Банковское обозрение №05 Май (279)/2022

Времена, когда запросто можно было создать банк, проходят. Наступает эпоха, когда нужны новые банки с современными технологиями и персоналом. Создание нового банка может обойтись собственнику раз в пять дороже и во много раз хлопотнее, чем покупка какого-нибудь малоизвестного небольшого банка.


В начале 90-х годов банки росли как грибы после дождя. Сегодня в основном достоянием гласности становятся дела о банкротстве и отзыве лицензий. Но интерес к приобретению банков не упал, напротив, Россия переживает второй этап распределения собственности в банковской сфере. Банковским бизнесом интересуются крупные промышленные холдинги, нефтяные компании. Действующие банки тоже рассматривают варианты расширения своего бизнеса. Такие инвесторы неизбежно оказываются перед выбором: создать новый банк с нуля или купить действующую организацию.

Безусловно, и в покупке, и в создании банка есть свои преимущества и недостатки. Чтобы принять верное решение, собственнику необходимо определиться с целями — для чего ему необходим банк.

Жесткие требования

Для создания первых банков в новой истории России требовался достаточно скромный капитал. Теперь же минимальный размер уставного капитала создаваемого банка должен быть не менее суммы, эквивалентной 5 млн евро. Для дочерней кредитной организации иностранного банка размер уставного капитала должен быть не менее суммы, эквивалентной 10 млн евро. Создание банка сегодня под силу только тем, кто не стеснен в средствах.

Имущество, входящее в уставной капитал, должно обладать ликвидностью. Прежде при формировании уставного капитала нового банка бывали забавные случаи. К примеру, один из банков на заре становления банковского бизнеса в стране заявил в уставной капитал поваренную книгу, имеющую огромную стоимость на рынке антиквариата. Сегодня бы изумленный регулятор потребовал кучу справок от авторитетных международных организаций с удостоверением реальной рыночной стоимости и ликвидности данного раритета. А тогда — ничего, сошло с рук.

Конечно, закон не запрещает включать в уставной капитал имущество, но при этом существуют ограничения — для вновь создаваемых банков предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставной капитал кредитной организации не должен превышать 20% уставного капитала. Основная же часть должна быть оплачена в денежной форме в валюте Российской Федерации. На практике некоторые банки включают в уставной капитал недвижимое имущество, к примеру, здание, в котором будет располагаться кредитная организация. В этом случае на него должны предоставляться документы, подтверждающие право собственности. Но далеко не каждое имущество включается в уставной капитал. Ценные бумаги в большинстве своем запрещено использовать для формирования капитала банка. Некоторые бумаги разрешены, но при этом они должны быть оценены и отражены на балансе кредитной организации в валюте Российской Федерации.

Пожалуй, самое существенное ограничение состоит в том, что, создавая банк, в уставной капитал нельзя включать заемные средства. В период формирования уставного капитала банка кредитная организация также не имеет права привлекать денежные средства населения.

Черный список покупателей

Наиболее простой способ покупки банка — приобретение долей (акций). Важно то, что о приобретении акций (долей) банка в Банк России должно быть направлено соответствующее уведомление в течение 30 дней после совершения сделки. Размер доли банка при этом не должен превышать 20%. На приобретение пакета, превышающего 20%, от Банка России должно быть получено предварительное разрешение, в противном случае сделка по покупке будет считаться незаконной. Обязанность получения предварительного согласия лежит на приобретателе. Но, тем не менее, на практике случается, что данные требования нарушаются.

Покупателю стоит знать, что банк России может отказать в разрешении на сделку, если будет установлено, что своими действиями это лицо, юридическое или физическое, когда-либо причинило убытки другому банку. Основанием для отказа может стать решение суда о причинении убытков, например, когда-то потенциальный покупатель не выплатил кредит, и другому банку, вовсе не имеющему отношения к сделке, пришлось взыскивать свои средства через суд.

В соответствии с законом Банк России ведет учет лиц, которым было отказано в приобретении банка. Следовательно, один раз попав в «персоны нон грата», в дальнейшем заклейменный бизнесмен может не рассчитывать на статус собственника банка. На рынке хватает подтверждений этому правилу.

Пример.

Один банк решил купить долю в другом. Были поданы документы на получение предварительного разрешения от Банка России на приобретение 25% акций. В ходе проверки предъявленных документов было установлено, что банк-покупатель имел большие задолженности по возврату кредитов. В итоге банку было отказано в приобретении акций другой кредитной организации.

Разумеется, участники рынка изобрели способы «отмыться». Достаточно создать несколько новых компаний, которые юридически чисты и не имеют задолженностей, — и они уже могут выступать приобретателями банков.

Предъявите документы

Один из важнейших этапов, как при создании банка, так и при его покупке, — это оформление документов и их юридическая проверка. Одной из достаточно часто встречаемых ошибок при предъявлении документов является несоответствие кандидатуры на должность председателя правления требованиям закона.

Потенциальному покупателю банка следует знать, что будущий председатель правления не должен быть судимым за экономические преступления. А вот высшее экономическое (юридическое) образование для него обязательно. В ином случае Банк России не согласует предложенную собственником кандидатуру. Также при выборе на должность председателя правления банка стоит учитывать факт деловой репутации, то есть профессиональные и иные качества лица. Если указанные качества кандидата будут не на высоте, ему также не позволят занимать соответствующую должность.

На практике бывает так, что в момент создания банка на должность председателя правления согласовывается один кандидат, но потом в силу различных обстоятельств происходит смена первых лиц. По закону новый руководитель банка также должен быть согласован, о чем иногда забывают в суматохе начала бизнеса и смены топ-менеджеров. А потом приходит время сдачи отчетности, которая должна быть подписана первыми лицами, причем действующими и согласованными с Банком России. В такой ситуации вновь созданный банк рискует сдать отчетность, подписанную неутвержденным руководителем, которую не примут. Начнется процедура согласования, будет потеряно время, с отчетом банк опоздает или не сдаст вовсе. В самом критическом случае такой аврал грозит отзывом лицензии.

Бывает, что отчетность подписывается прежним председателем правления, уже сложившим свои полномочия, практически задним числом, что также влечет за собой наказание со стороны Банка России.

Пример.

Новый банк начал свою деятельность, получил лицензию на право ведения банковских операций, предварительно подготовив все необходимые документы и пройдя все предусмотренные согласования.

В соответствии с требованиями закона банк предъявил свою отчетность в Банк России. Но в течение месяца с начала работы у банка поменялся председатель правления и, соответственно, были поданы документы о произошедших изменениях на согласование. Но так как новый кандидат от банка имел непогашенную судимость за экономическое преступление, то представленную отчетность Банк России не принял. В итоге новый банк так и не смог начать свою деятельность.

Новый банк — шаг за шагом

По действующему законодательству банк начинается с выбора формы объединения учредителей и заканчивается получением лицензии от Банка России. Именно лицензия дает право заниматься банковскими операциями. Как показывает практика, механизм выдачи лицензий кредитным организациям заметно усложнился и занимает много времени.

Банковская лицензия выдается после государственной регистрации и стопроцентной оплаты уставного капитала. Если в уставной капитал вносится имущество, учредители должны приложить заключение независимой оценки и документы, подтверждающие право собственности кредитной организации.

Иногда новые банки не могут дождаться окончания процесса оформления всех бумаг. Им не терпится заняться делом. Еще не имея права работать, привлекать денежные средства клиентов и осуществлять операции по счетам, они умышленно идут на нарушение закона. Бывают случаи, когда банк, арендовав помещение и даже не установив соответствующего оборудования для кассы, начинает работу по принятию вкладов. Тому свидетельством почти детективный пример из жизни одного города.

Пример.

В одном из районов города появилась реклама нового банка. По чистой случайности по данному адресу зашел гражданин. Условия, предлагаемые банком по размещению вкладов, его устроили, и он, не теряя времени, открыл вклад. Когда же на следующий день, утром проходя на работу мимо банка, гражданин не увидел вывески (зато на дверях висело объявление о ремонте), он забеспокоился.

В Банк России от данного гражданина поступило заявление с просьбой «разобраться». В результате изучения обстоятельств было выяснено, что банк арендовал данное помещение, установил кассу, а возле помещения разместил рекламу. К тому времени банк подал документы на получение лицензии в Банк России, но сама лицензия еще не была получена. Сам же банк переехал по другому адресу, так как арендованное помещение не соответствовало требованиям кассового хранилища.

Несмотря на то что новое помещение годилось для кассы, лицензия банку так и не была выдана. Банк России учел то, что банк начал проводить операции по привлечению денежных средств без лицензии. А гражданину так и не созданный банк возвратил всю сумму вклада — правда, в судебном порядке.

Купить, не мучиться

Учитывая трудности роста, покупка банка имеет ряд преимуществ перед его созданием «с нуля». Покупатель имеет некоторые представления, в каком состоянии находится приобретаемый банк, а создателю придется ждать желаемого результата — и еще неизвестно, что получится. Покупатель не рискует отказом Банка России в выдаче лицензии, а значит, выигрывает время. Система управления действующим банком отлажена и чаще всего не требует существенного вмешательства, необходимы только финансовые вливания. При создании механизма управления и организации работы нового банка требуется немало усилий, и на скорую отдачу рассчитывать не приходится. И главное — клиентская база при покупке банка уже есть, в то время как у нового банка клиентов не много и прирастает клиентская база не быстро. Однако, покупая банк, собственник должен быть готов к взлетам и падениям.

Как показывает практика, темп создания новых банков заметно поубавился. А за последний год на российском рынке, после кризиса, многие банки оказались в положении потенциального объекта для продажи.

Если вам нужен полный контроль над финансами своего бизнеса, то покупка банка позволит вам его получить. Купить банк выгоднее, чем создать, ведь вы покупаете готовый, отлаженный механизм и не сталкиваетесь с трудностями создания банка. При покупке банка необходимо уделить внимание проверке его документов и правильно зарегистрировать.

Как купить банк

  • Как купить банк
  • Как купить акции банка
  • Как покупать и продавать доллары по курсу ЦБ без комиссии
  • Как продать инвестиционные монеты
  • Необходимо найти или приобрести Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990.

Сейчас, в отличие от 1990-х годов, банк легче купить, нежели создать: создание банка может стоить в несколько раз дороже и оказаться во много раз более хлопотным делом, чем его покупка. Создание банка под силу только тем, кто имеет не менее 180 миллионов рублей: таков сейчас минимальный уставный капитал банка.

Первый шаг к покупке банка - поиск банка. Для начала покупателю необходимо сформулировать цель, ради которой он хочет приобрести банк. Потом - провести переговоры с несколькими продавцами банков, узнать подробности и цены. Переговоры с продавцами банков помогают четче понять свою цель покупки, возможно, увидеть другие цели и возможности и правильно сформулировать требования к банку. Не стоит торопиться с выбором покупаемого банка.

Важнейший этап при покупке банка - юридическая проверка его документов (due diligence). Такая проверка обычно поручается юридическим компаниям с хорошей репутацией. Проверка документов банка играет ключевую роль, поэтому важно выбрать солидную юридическую компанию для такой проверки, даже если ее услуги будут стоить дорого. Также следует обратиться к аудиторам в целях проверки финансового состояния банка и его бухгалтерской отчетности.

В отдельных случаях можно купить акции, принадлежащие акционерам банка, что упростит процедуру регистрации: ее можно будет завершить буквально за один месяц, поскольку вам придется просто зарегистрировать новое руководство банка. Обычно регистрация банка занимает до полугода.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: