Как проверить банк на надежность
Обновлено: 18.04.2024
На российском рынке банковских услуг сегодня действует несколько сотен кредитных организаций, и вопрос — как выбрать банк — далеко не праздный.
Источники информации о банке
Критерии выбора банка
Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию. Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:
- Время существования банка. Хорошо, если банк известен на рынке более 5 лет - это, как правило, говорит о надежном положении компании и достаточном опыте в преодолении экономических трудностей.
- Учредители банка. Наличие информации об учредителях в открытом доступе обычно свидетельствует об их хорошей деловой репутации и отсутствии криминального прошлого. Желательно, чтобы в состав учредителей входили крупные корпорации или банковские группы (в том числе иностранные), которые смогут поддержать банк на плаву в кризисные моменты.
- Размер и структура капитала банка. О надежности банка говорит широкая сеть отделений, филиалов и банкоматов, величина уставного капитала более 1 млрд. руб., высокая доля в капитале собственных (не заемных) средств.
- Динамика активов банка. Для анализа следует сравнить текущие активы с активами за прошлый год и прошлый месяц. Положительная динамика говорит о стабильности организации. Если общие активы или отдельные статьи баланса сократились за год более чем на 25%, значит, компания испытывает финансовые затруднения.
- Ликвидность банка. Уровень ликвидности показывает, сможет ли банк вовремя (и в каком объеме) исполнить свои обязательства перед клиентами. Чем ближе показатели к предельным значениям, тем выше риск невыплат. Предельные значения составляют:
Н2 (мгновенная ликвидность, за 1 день) – ≥ 15 %;
Н3 (текущая ликвидность, за 1 месяц) – ≥ 50 %;
Н4 (долгосрочная ликвидность, за 1 год) – ≤ 120 %.
Отчет по данным показателям все банки должны предоставлять в ЦБ РФ. - Рентабельность. Характеризует размер прибыли, ее динамику и источники поступлений. Большую часть прибыли банк должен получать от основной, а не побочной деятельности.
- Участие в системе страхования вкладов. Если банк занесен в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ), его клиенты при наступлении страхового случая (банкротство банка или отзыв лицензии) получат возмещение денежных средств. С декабря 2014 г. вкладчикам возмещаются депозиты в сумме до 1,4 млн руб. В настоящее время в системе страхования вкладов обязаны регистрироваться все коммерческие банки России.
- Процентная ставка. Завышенные ставки, существенно превышающие средний уровень, могут говорить о нехватке средств в банке. Привлекая таким образом клиентов, кредитное учреждение пытается погасить долги. Сориентироваться, действительно ли ставка завышена, можно, опираясь на результаты мониторинга максимальных процентных ставок в ТОП-10 банков, привлекающих максимальный объем депозитов, публикуемого ЦБ РФ.
Рейтинги надежности банков
В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по разным критериям: объему активов, прибыли, рентабельности, количеству вкладчиков и т.д. Самые показательные из них основываются на объеме активов и рентабельности. Рейтинги российских банков в основном выпускают отечественные рейтинговые агентства: Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М. Известные международные агентства (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s) работают только с крупнейшими российскими банками. Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях. Например, значок «С» в «Рейтинге устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».
На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.
Как выбрать банк — другие источники
Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах. Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных оценок, сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков. Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.
Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.
О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.
Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.
Выбор подходящего по всем критериям банка – это искусство, которому учатся годами, потому что инвестирование – это поле, на котором постоянно приходится искать, пробовать, ошибаться и выигрывать. А создание банковского вклада – это именно инвестирование, пусть и вовсе не агрессивное. Однако вместо того, чтобы набивать шишки самостоятельно, пытаясь распознать благонадежную кредитную организацию, можно прислушаться к мнениям и советам экспертов, чей совокупный опыт в этой области равняется нескольким сотням лет.
Определить и оценить критерии надежности банка
Размер банка — первый критерий
Для начала определите, насколько банк большой. Размер организации напрямую влияет на то, сколько лет она сможет еще просуществовать в штатном режиме, насколько банк устойчив, и как он будет переживать все грядущие кризисы. Чем банк меньше, тем меньшими ресурсами он обладает, а значит, он делает лишь традиционное распределение ресурсов и активов, и получает с них только ограниченный доход. У крупных банков ресурсов больше, и они могут позволить себе совершение рискованных вкладов. То есть гарантия утратить ресурсы у них выше, но и выиграть они в итоге могут больше. К тому же у кредитных банков есть возможность обеспечения высокой кредитоспособности.
Уровень кредитного рейтинга — второй критерий надежности
Вторым моментом, на который нужно смотреть, выбирая банк, является уровень его кредитного рейтинга. Такой рейтинг выдает сразу нескольким сотням банков независимый оценщик, который какими-то своими собственными инструментами измеряет кредитоспособность банка. И сегодня большинство людей (и организаций) доверяют именно таким независимым рейтингам. Вкладчики рассматривают их как отличный ориентир, репрезентативный аспект своего выбора. Единственный минус рейтинга заключается только в том, что интерпретация показателей, составленных оценщиком, может быть доступна далеко не каждому рядовому вкладчику – для этого нужно уметь разбираться в макро- и микроэкономической терминологии, быть банально в курсе ситуации в мире.
Третий критерий надежности — открытость информации о банке
Следующим критерием является открытость информации о банке. На сегодняшний день Центробанком России сформирован ряд определенных требований, содержащихся в нормативных документах – там приводится список пунктов о том, как именно должна раскрываться банками информация. Само собой разумеется, что начинающему вкладчику имеет смысл ориентироваться на те кредитные организации, которые вывешивают о себе максимально подробную информацию и делают это оперативно. Показателем здесь могут служить официальные интернет-сайты банков. Если вы не видите там даже банального списка учредителей и исторической справки о пути, пройденном банком, не говоря уже о более глубоких вещах, то следует пройти мимо.
Кстати, не стоит упускать из виду и рекламную кампанию, проводимую тем или иным банком. Но только рассматривать ее следует не с точки зрения заманчивости предложений, а с точки зрения активности. Если банк уже долгое время громко и во всеуслышание заявляет о себе – значит, у него всегда есть деньги на поддержание своего рекламного имиджа. Значит, у него устойчивый базис, и он может себе это позволить.
Участие в системе страхования вкладов
Наконец, одним из обязательных пунктов в списке приоритетных аспектов по выбору банка значится участие такой организации в обязательной системе страхования вкладов. Речь идет о том, чтобы защитить деньги людей, размещающих в том или ином банке депозиты. При этом сегодня законодательно установлена определенная фиксированная сумма, которую вкладчику могут компенсировать в случае, если у банка, где он разместил депозит, отзовут лицензию. Всего такому человеку могут выплатить сумму, не превышающую один миллион четыреста тысяч рублей.
Впрочем, согласно самому первому и главному закону инвестирования, никто и никогда не осудит вас в случае, если вы, руководствуясь всеми вышеприведенными рекомендациями, сделаете сразу несколько вкладов – то есть проведете распределение своих средств сразу по нескольким банкам. Это называется диверсификация и означает в долгосрочной перспективе следующее: если вы вдруг обнаружите, что у одного из банков, в котором лежат ваши деньги, отозвали лицензию, или он банально обанкротился, то рвать на себе волосы не придется. Всегда можно будет вспомнить, что в других трех-четырех банках баши деньги до сих пор лежат в целости и сохранности, а значит, можно не спеша попытаться добиться у «споткнувшегося» банка компенсации вклада, вместе с процентами.
Как выбрать банк для открытия расчетного счета ИП или ООО? В статье «Как открыть расчетный счет» мы уже рассматривали этот вопрос с точки зрения выбора самого выгодного тарифа открытия и ведения расчетного счета, стоимости оформления платежных поручений и низкой комиссии за внесение наличных средств. Но согласитесь, такая экономия на тарифах выглядит копеечной, если выбранный вами банк оказался ненадежным, и вы не имеете доступа к собственным денежным средствам, хранящимся на расчетном счете.
Что такое «надежность банка»? Как можно ее измерить, и где о ней узнать? Предлагаем вашу вниманию инструкцию по проверке банка, выбранного вами для открытия расчетного счета ИП или ООО. В качестве примера возьмем хорошо известный нашим пользователям Альфа-банк.
Шаг 1. Проверяем наличие банка в справочнике по кредитным организациям ЦБ РФ
Лицензию на ведение банковской деятельности выдает Центробанк России, поэтому прежде всего надо проверить наличие выбранного банка в справочнике кредитных организаций. Для этого переходим в форму поиска на официальном сайте ЦБ РФ и вводим название банка.
Поиск выдал нам три банка со схожим названием, два из которых уже ликвидированы. Альфа-банк, который мы проверяем, находится в Москве, и с ним все в порядке: лицензия не отозвана, отчеты сдаются, банк участвует в системе страхования вкладов.
Центробанк часто отзывает лицензии у банков за нарушение условий работы на кредитном рынке. Полный список всех банков, у которых были отозваны лицензии, также можно найти на сайте ЦБ РФ.
Шаг 2. Проверяем наличие банка в системе страхования вкладов
К сожалению, если банк был лишен лицензии и прекратил свою деятельность, у клиентов-юридических лиц не так уж много шансов вернуть свои деньги, т.к. они не включены в систему страхования вкладов. Также не являются застрахованными лицами адвокаты, нотариусы и лица, открывшие счета для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности. Система страхования вкладов распространяется только на физических лиц, к которым с 2014 года приравняли и ИП.
Что делать организациям, адвокатам и нотариусам, которые являются клиентами банка с отозванной лицензией? Шансы вернуть свои деньги у них есть, но не гарантированные. Центробанк разработал инструкцию для таких лиц, ознакомиться с ней вы можете на сайте ЦБ РФ.
Шаг 3. Следите за рейтингом банка и изучайте его отчетность
Чтобы свести к минимуму риски отзыва лицензии у выбранного вами банка, необходимо следить за его деятельностью. Это можно сделать путем изучения отчетности банков, размещенной в открытом доступе на сайте Центробанка.
Также можно отслеживать кредитный рейтинг банка на сайтах независимых рейтинговых агентств, например, RusRating. Рекомендуем открывать расчетный счет только в банках, имеющих в рейтинге буквы А и В. Буквы C и D говорят о низком уровне кредитоспособности и высокой вероятности дефолта банка. На сайте RusRating вы также можете ознакомиться с активами банков и графиком их изменений.
Подведем итоги: надежным банком для открытия расчетного счета ИП или ООО можно назвать банк с действующей лицензией, включенным в систему страхования вкладов, имеющим рейтинг не менее А или В, и открыто раскрывающим свою информацию.
Прежде чем доверять свои деньги банку, хорошо бы убедиться, что там они будут в целости и сохранности, а сам банк не обанкротится через пару месяцев. Под надежностью банка обычно понимают его способность выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.
Чтобы выяснить, надежен ли тот или иной банк, стоит проанализировать информацию о его активах и операционной деятельности, а также обратить внимание на различные рейтинги и отзывы клиентов. В этом материале мы рассмотрим несколько способов, с помощью которых можно определить надежность банка.
Информационный фон
Прежде всего стоит изучить, что про конкретный банк писали в новостях за определенный период времени. Это поможет определить, были ли у банка какие-то проблемы в прошлом, которые могут повлиять на его деятельность в будущем.
Размер и структура активов
Размер банковских активов следует изучать в динамике, например, за несколько лет. Если наблюдается умеренный рост или если размер активов сохраняется примерно на одинаковом уровне, то это положительный знак. Если же вы видите значительное снижение (больше, чем на 15%) или ничем не обоснованный резкий рост, то стоит насторожиться.
Что касается структуры, то в первую очередь стоит обращать внимание на наличие высоколиквидных активов, таких как кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах в ЦБ, кредиты и другие платежи в пользу банка сроком не более 30 дней. В надежных банках наибольшую долю обычно занимает кредитный портфель (50-80%), ценные бумаги – до 25%, а денежные средства – не более 10%. Также нужно учесть размер собственного капитала банка – чем он больше, тем устойчивее банк.
Кредитный рейтинг
Еще один способ проверить надежность банка – посмотреть его кредитный рейтинг, который присваивается специализированными рейтинговыми агентствами. Рейтинг обозначает вероятность банкротства банка: чем он выше, тем ниже вероятность банкротства. В формировании рейтинга могут участвовать как российские (Национальное рейтинговое агентство, «Эксперт РА»), так и иностранные агентства (Standard & Poor's, Moody’s, Fitch).
При этом стоит учитывать, что у рейтинговых агентств может не быть полной или актуальной информации об изменениях в конкретном банке. Поэтому лучше смотреть оценки сразу в нескольких агентствах и в динамике – снижение кредитного рейтинга на две ступени и более должно насторожить. Существуют и ресурсы, которые агрегируют информацию о кредитном рейтинге –
Объем вкладов и их страхование
Если в структуре пассивов банка вклады физлиц занимают существенно большую долю, чем в среднем по рынку (на 1 января 2021 года – 31,6%) это говорит об уязвимости банка в случае массового вывода средств гражданами. Особенно это касается банков без государственного участия.
Также важным фактором надежности банка является его участие в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии вкладчики смогут гарантированно вернуть свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей – такова максимальная сумма страхового покрытия.
Информацию об объеме активов и кредитном рейтинге финансовых организаций можно найти здесь.
Ставки по депозитам
Высокие ставки по депозитам могут выглядеть привлекательно, однако это повод проверить надежность банка более тщательно. Обычно ставки выше среднерыночных свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, которые банки пытаются решить за счет притока вкладчиков. Размещение долгосрочных вкладов в таком банке будет довольно рискованным.
В некоторых случаях недавно открывшиеся банки также могут предлагать завышенные ставки по депозитам, чтобы привлечь клиентов, но их надежность тоже может быть под вопросом. В любом случае, необходимо трезво оценить все риски, прежде чем соглашаться на подобные предложения.
К выбору банка нужно подходить ответственно — от этого зависит сохранность ваших денег. Рассказываем, каких звоночков стоит остерегаться и какие факторы могут говорить о том, что банку не стоит доверять
Допустим, вы хотите положить часть накоплений на вклад, но не знаете, какой банк выбрать. Прежде чем смотреть на ставки по депозитам, стоит больше узнать о кредитной организации. Так вы снизите риски того, что ваш банк может обанкротиться и вы потеряете деньги, и будете спать спокойнее. Рассказываем, в какие банки не стоит вкладывать деньги и на что нужно обратить внимание при выборе.
Нет лицензии — нет банка
Лицензия от Банка России — это разрешение на банковскую деятельность. Без нее кредитная организация не может легально работать в России. Так что не стоит открывать вклад в организации без лицензии, так как он серьезно нарушает закон.
Такие документы бывают разных видов, и каждый из них дает разрешение на определенный набор операций. Например, генеральная лицензия позволяет банку проводить операции в рублях и иностранной валюте, привлекать вклады от физлиц и компаний, создавать филиалы как в России, так и за рубежом, принимать и хранить деньги из федерального бюджета и т. д.
Лицензию выдают бессрочно. Однако ЦБ может ее отозвать, если кредитная организация систематически нарушает законодательство, не предоставляет отчетность, обанкротилась или по другим причинам. После этого банк должен быть ликвидирован. Проверить данные о банке и виде лицензии можно на сайте ЦБ.
Плохой кредитный рейтинг — признак ненадежности
Рейтинговые агентства присваивают кредитные рейтинги компаниям и банкам. Эти рейтинги показывают, насколько организации способны исполнять принятые на себя финансовые обязательства, а также возможность дефолта — отказа выплачивать долги. Чем ниже рейтинг банка, тем он менее надежен.
Посмотреть рейтинг можно, например, на сайте Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) и агентства «Эксперт РА». Самый высокий рейтинг — ААА, а низкий — D. Первый говорит о максимальном уровне надежности банка, его кредитоспособности и устойчивости. А последняя категория означает, что кредитная организация переживает дефолт.
По словам финансового консультанта Игоря Файнмана, если у компании нет рейтинга, то она либо «пожадничала на экспертное агентство», либо не хочет раскрывать свои финансовые показатели, что очень плохо.
Если банк не участвует в системе страхования вкладов, вы можете потерять деньги
Один из самых важных шагов в проверке банка — посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов. Особенно если вы выбрали банк, который «не на слуху, который не входит в число крупнейших и с которым вы раньше не имели дела», считает директор по коммуникациям «Сравни.ру» Александра Краснова.
«Для этого нужно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и проверить там. Все банки, у которых есть лицензия ЦБ, за которыми следят, входят в эту систему», — отметила она.
Система гарантирует, что вы вернете деньги с депозита, если вдруг банк обанкротится. Можно получить всю сумму, которая была на вкладе, но не более ₽1,4 млн.
Ставка по вкладу выше рынка может говорить о проблемах в банке
По словам Красновой, если ставка выше 2–2,5 п.п., то это повод насторожиться и повнимательнее изучить информацию о банке.
«Когда у банка есть проблемы с ликвидностью , дыры в балансе, некоторые банки начинают «пылесосить рынок», то есть привлекать вклады под более выгодные проценты. Конечно, у банка необязательно проблемы, если ставка выгодная, но стоит проверить другие факторы», — сказала она.
В 2017 году ЦБ отозвал лицензию у банка «Югра», так как он размещал средства населения в активах неудовлетворительного качества. Затем банк признали банкротом. По словам руководителя экспертно-аналитического департамента АСВ Юлии Медведевой, банк направлял 98% кредитов, а это около ₽240 млрд, на финансирование бизнеса его владельца. Он брал кредиты в разных организациях, а затем гасил их деньгами вкладчиков.
В 2019 году на бывшего владельца «Югры» Алексея Хотина завели уголовное дело о хищении у банка ₽7,5 млрд. Затем против него возбудили еще одно дело — о растрате ₽283 млрд.
Что еще важно знать при выборе банка
Отдавайте предпочтение крупным, известным вам банкам.
Не кладите на один вклад больше ₽1,4 млн — это максимум, который вы сможете вернуть. Если вы хотите положить на депозит бóльшую сумму, то лучше разбейте ее на несколько вкладов в разных банках.
Если вы открываете вклад онлайн, то обязательно просите справку об открытии депозита, состоянии счета. Возможна ситуация, когда банк принимает от населения вклады, но не отражает их на своем балансе. Без документов люди не могут доказать, что у них были деньги на счете, предупредила Краснова.
Обязательно сохраняйте документы, если вы открываете вклад в отделении банка, а также квитанции о его пополнении. По словам Красновой, бывали ситуации, когда люди открывали и пополняли вклад, но не сохраняли квитанции. В итоге, если банк разорялся, удавалось вернуть только ту сумму, которую изначально положили на депозит.
Дополнительно можно посмотреть список системно значимых кредитных организаций, который составляет ЦБ. Сейчас таких банков 12. Краснова отметила, что попадание в этот список неофициально считается на рынке признаком того, что ЦБ «будет намного более бережно относиться к банку в случае его проблем» и изо всех сил стараться его сохранить.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск. Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика
Автор статьи
Читайте также: