Как работает банковская система

Обновлено: 27.03.2024

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Содержание

Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Типы банковских систем

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

  • распределительную централизованную банковскую систему;
  • рыночную банковскую систему;
  • банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банковская инфраструктура

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

  • законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);
  • внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);
  • построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);
  • структура аппарата управления банком.

См. также

Примечания

Литература

Wikimedia Foundation . 2010 .

Полезное

Смотреть что такое "Банковская система" в других словарях:

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА — (banking système) Система учреждений, занятых предоставлением банковских услуг. Она состоит из двух частей. Во первых, в нее входят банки в прямом смысле этого слова, обслуживающие обширную клиентуру; это могут быть как универсальные банки, так и … Экономический словарь

Банковская Система — См. Система банковская Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Банковская система — совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово кредитного механизма. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне: сеть… … Финансовый словарь

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА — совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно кредитного механизма; составная часть кредитной системы. Включает центральный банк (см.… … Юридический словарь

Банковская система РФ — Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Источник: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395 1 (ред. от 28.07.2012) О банках и банковской… … Официальная терминология

Банковская система — (англ. system of banks) совокупность различных видов банков и др. кредитных организаций в государстве, принципы деятельности и правовое положение которых определяются национальным законодательством, действующих в рамках общего денежно кредитного… … Энциклопедия права

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА — составная часть кредитной системы совокупность различных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово кредитного механизма. В двухуровневой Б.с. на первом уровне находятся центральный банк, а… … Юридическая энциклопедия

Банковская система — (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора

Банковская система — базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью всевозможных банковских компаний. Получить лицензию на право банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее дефицита банков в стране явно не ощущается. Средний японец уже давно… … Вся Япония

Банковская система — совокупность банков данной страны. В настоящее время существует двухуровневая банковская система. Первый уровень центральный (эмиссионный) банк. Второй уровень частные и государственные банковские институты (коммерческие депозитные,… … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов

В представлении простых людей работа банков выглядит совсем не так, как на самом деле. Попробуем разобраться. Цифры в примерах – условные.

Неправильное представление

В представлении многих людей банки берут деньги у одних людей (вкладчиков), и дают в долг другим людям (заёмщикам), а зарабатывают на разнице в процентах. Примерно, как на рисунке 1.

Рисунок 1 . Неправильное представление о работе банка

В этой схеме общий уровень ставок в экономике банку безразличен. Если уровень 5-6% (как на рисунке), банк заработает свой один процент.

Но если по каким-то причинам уровень ставок опустится до 1-2%, то банк всё равно свой процент заработает.

Как на самом деле

На самом деле банки используют так называемую «систему частичного резервирования». Схематично она изображена на рисунке 2.

Рисунок 2 . Система частичного резервирования

Источник: составил С. Блинов

Суть схемы такова: если банк получил вклад наличными на 100 рублей, то он может выдавать безналичные кредиты на сумму, которая больше, чем 100 рублей, например, на 500 рублей, как показано на рисунке 2.

Повторюсь, это упрощённая схема, она не учитывает многих нюансов (например, банк может «базовые» 100 рублей получить не от вкладчика, а взять взаймы у Центробанка; вкладчик, внёсший 100 рублей наличными тоже становится владельцем безналичного счёта на эту сумму), но мы эти нюансы опустим. Наша цель – понять, как на деятельность банка влияют ставки.

Поэтому рассмотрим два случая – со ставками 5 и 1%.

Высокие ставки – банкам выгодно «производить» деньги

Если ставки по вкладам и кредитам равны 5% годовых, то банк в нашем условном примере выплатит вкладчику по итогам года 5 рублей, а получит с заёмщиков по 5 рублей с каждой сотни, то есть 25 рублей. Прибыль банка составит в этом случае 20 рублей, или 20% суммы, принятой от вкладчика.

Банк несёт риски невозврата кредита, но получает хорошую прибыль.

Чем больше выдаст кредитов банк, тем больше его прибыль. Представьте, что, имея в качестве «базы» 100 рублей, банк выдаст кредитов не на 500, как в нашем примере, а на 700 рублей. В этом случае он получит с заёмщиков уже не 25, а 35 рублей. Прибыль его составит не 20, а 30 рублей, то есть вырастет с 20 до 30% от суммы, полученной от вкладчика.

Низкие ставки – у банков нет стимулов

Что же произойдёт, если ставки в экономике опустятся до одного процента? Выгода банка в этом случае «тает» на глазах. По итогам года банк выплатит 1 рубль вкладчику и получит от заёмщиков всего 5 рублей. Прибыль банка составит всего 4% от суммы принятого вклада.

Стимулов у банка наращивать кредитование уже не так много, как в случае со ставками 5%. Тем более, что все риски (невозврат кредита, "набеги на банки" и другие) остаются.

А теперь задумайтесь, какую выгоду получит банк, если ставки в экономике нулевые или даже отрицательные? При нулевой ставке никакой выгоды банк не получает, но все риски (повторим это ещё раз) при этом у банка остаются. При отрицательной же ставке увеличивать количество денег в экономике («производить деньги») банку становится просто убыточно.

Именно поэтому в эпоху низких ставок банки зачастую вынуждены зарабатывать не на том, что «производят» деньги, а на различных комиссиях, сборах, посреднических и других услугах.

Банки и экономический рост

Учёные разных стран до сих пор ломают копья, выясняя причины резкого ускорения мирового экономического роста в последние 200 лет. Рассмотренный нами пример даёт одно из объяснений этого феномена. В передовых странах (Англия, Голландия) к 1800 году получила развитие (возникла она, конечно же, раньше) банковская система, основанная на принципе частичного резервирования. Это позволило наращивать денежную массу более быстрыми темпами. Причём система эта устроена таким образом, что рост денежной массы (выгодный экономике любой страны) был выгоден и банкам, которые на этом зарабатывали хорошую прибыль.

Это хорошо объясняет слова нобелевского лауреата Джозефа Стиглица. Он на Форуме-2019 Финансового университета в Москве сказал, что если финансовый сектор чувствует себя хорошо, то хорошо себя чувствует и экономика.

Но вернёмся к ставкам. Страны, в которых ставки были выше, получали преимущество по двум причинам. Ведь к ним не только стекалось из других стран золото, служившее «базовыми» деньгами того времени (первая причина). Банкам этих стран было выгоднее увеличивать количество денег в экономике (вторая причина).

Одно из объяснений почему могущество Великобритании в 19 веке «перекочевало» в США, - это более высокие ставки в Соединённых Штатах Америки на протяжении почти всего 19-го века.

График 1 . В течение века до Первой мировой войны ставки в США были выше, чем в Великобритании

В прошлой статье " Что такое финансовый институт " речь шла о видах финансовых институтов среди которых важное место занимает банковская система.

Задачи и функции банковской системы

Банковская система необходима для устойчивого и эффективного развития национальной экономики.

Банковская система призвана решать три основные задачи:

Кроме того, банковская система выполняет ряд важнейших функций:

Следует отметить, что центральный банк и коммерческие банки имеют свои специфические функции.

Структура банковской системы

В большинстве развитых стран мира принята двухуровневая национальная банковская система: центральный банк и коммерческие банки.

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.

В банковской системе РФ важную роль играет Центральный банк (Банк России), который является главным регулятором финансового рынка страны.

О Центральном банке читайте статьи:

Банковское законодательство

Для регулирования банковской системы в стране действуют следующие нормативные документы:

  1. Конституция РФ;
  2. нормы международного банковского права и международные договоры РФ;
  3. решения Конституционного Суда РФ;
  4. Гражданский кодекс РФ;
  5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
  6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
  7. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
  8. подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Напоминаю, что при подготовке к ЕГЭ по этой теме следует ознакомится со статьями 3 и 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ».

Как работает современная банковская система

Банковские системы сегодня представляются сложными, насыщенными информацией, принципы формирования и функциональности которых поймут только самые образованные люди. И действительно, знаниями этого рода обладают далеко не все, хотя основной категорий — деньгами, пользуемся каждый день. В развитых странах с недавних пор основы банковской системы преподают даже в школе, чтобы каждый мог применить знания на практике в своей профессиональной и частной жизни.

Из истории банковских систем

Развитие банковской системы в древнем мире уже тогда привлекало ученых. Ученик Сократа Ксенофонт в 4 веке до нашей эры предложил градоначальникам использовать займы в целях инвестирования, которые бы приносили ощутимый доход. Например, арендовав площадь и построив на ней жилые дома, можно на вырученные средства закупить корабли и тоже сдать их в аренду. Он даже подсчитал, что если сдать внаем 1200 рабов, то за год можно получить сумму, на которую можно купить еще около 4,5 тысяч невольников.

Банки в том смысле, который вкладываем мы, появились одновременно в нескольких государствах древнего мира:

Интересно, что ссуды давали некоторые служители храмов — низшие жрицы, а попросту говоря — продажные женщины. Именно они распоряжались сокровищницами, решая кому выдать деньги, а кто был не достоин займа. Храмы вообще были монополистами в финансовой сфере, так как в них сосредотачивались деньги, оставляемые в качестве подношений богам. Постепенно храмовые финансисты стали самыми обычными ростовщиками.

Современная банковская система

Банковская система — это собирательное понятие, охватывающее различные типы национальных банков, кредитных учреждений, которые функционируют в единых рамках денежного механизма. Она включает:

  • Центральный банк — ядро резервной системы, проводит валютную и эмиссионную политику;
  • Сеть коммерческих банков — осуществляют разные финансовые операции;
  • Кредитно-расчетные центры.

В странах, где экономику можно отнести к категории развитых, существуют двухуровневые банковские системы. На первом уровне расположились эмиссионные банки (центральные), на нижнем — коммерческие. Последние, в свою очередь, делятся на:

  • Универсальные;
  • Ипотечные;
  • Сберегательные;
  • Отраслевые;
  • Внутрипроизводственные;
  • Инвестиционные;
  • Потребительского кредитования.

Коммерческие структуры включают так же и прочие кредитные и финансовые институты, среди которых можно назвать трасты, инвестиционные компании, страховые и пенсионные фонды.

В большинстве держав Центральный банк принадлежит государству. В некоторых странах формально правительство не распоряжается его капиталом (Швейцария, Италия, Соединенные Штаты) или владеет им только частично (Бельгия, Япония), но так или иначе такой банк является государственным органом. Именно он имеет монопольное право на выпуск эмиссионных средств (банкнот и монет) — которые составляют денежную наличную массу. В Центробанке хранятся золотовалютные запасы страны, от которых зависит проводимая государством политика. Он же осуществляет управление международными долгами государства и обслуживает принятый бюджет страны.

По своему положению относительно других финансовых учреждений в кредитной системе Центробанк выполняет роль «банка банков». В его обязанности по отношению к банка входит:

  • Запасание и хранение резервов;
  • Сохранность свободных средств других банков;
  • Предоставление ссуд финансовым учреждениям;
  • Исполнение роли кредитора в высшей инстанции;
  • Организация национальной системы взаиморасчета.

Банковская система России

В нашей стране сложивший банковский порядок уникален. Он напоминает кентавра, у которого на месте головы — многоуровневая организация филиалов, а туловище представляет собой ту самую корреспондентскую двухуровневую систему.

Такого мифического животного невозможно найти ни в одной другой стране. Фактически, она появилась искусственно, путем слияния:

  • распространенной в СССР филиальной системы Сбербанка;
  • европейской банковской системы двух уровней.

Поучившееся сочетание, правда, приводит в ужас финансистов во всем мире, ведь насколько стройна и логична была банковская система при Союзе, насколько совершенна западная банковская организация, настолько нелепым получилось их механическое детище.

Самое сложное заключается в том, что невозможно достоверно определить размер находящейся в российской банковской системе платежной массы. Денежные потоки настолько запутаны, сложны и ненадежны, что типичные для западных стран гарантии надежности не действуют. Работа Центробанка напоминает огромный «деньгосос», который денно и нощно выкачивает финансы со всей страны и передает их в руки Москвы для использования в ее целях.

На сегодня в России существует и действует вполне нормальная система безналичных платежей. Конечно, у понятия «безналичный» существует множество синонимов, навроде «по банку» и т.д., но все это суть одинаково.

В первой части статьи я немного расскажу о сущности денег (вдруг кто что-то новое узнает?) и постараюсь рассказать о банковских счетах, платежах и прочем. Во второй части будем говорить уже о конкретных видах документов и что они означают.

Вся эта вводная часть посвящена объяснению того, чем являются деньги в нашем обществе. Ее можно пропускать, если вдруг не хочется читать.

У меня в кармане лежит купюра в 10 рублей. Мы привыкли считать, что банковские билеты Банка России и есть деньги. На самом деле, это немного не так.

Раньше монеты были сами по себе из драгоценных металлов, поэтому не существовало такого «разделения» стоимости, как сегодня. Судите сами — купюра стоит ровно тех денег, которые были потрачены на ее производство, т.е. может стоить намного меньше ее номинала.

Сейчас практика изготовления денег из драгоценных металлов уже не применяется, поскольку Центральный Банк любой страны выпускает билеты, т.е. банкноты и монеты. Конечно, монеты из серебра и золота выпускаются, однако это делается только для того, чтобы потакать нумизматам :)

Банкноты или монеты обозначают взятое на себя банком (в нашем случае это Центральный Банк РФ) долговое обязательство. Разумеется, что в истории денег есть уйма примеров реального обеспечения денег золотом, условно говоря, банк был всегда готов по требованию клиента предоставить ему то количество золота, которое соответствовало номиналу купюры. Правда, на сегодня правило обеспечения обязательств золотом уже ушло в прошлое.

Понятно, что уже достаточно давно хранение большого количества денег превращалось в проблему. Ну, то воры, то пожар, то еще что. Поэтому деньги стало удобно хранить в банке, поскольку тот нес ответственность за сохранность денег.

Однако, до появления безналичных операций была проблема — деньги из банка необходимо снимать и передавать. Неудобно.

Также, проблема России заключалась в том, что существование негосударственных банков, а тем более, частного бизнеса, у нас просто было невозможным до 1990 года.

Однако, с 1990 года у нас стало «все хорошо» с банковской системой и появился такой игрок, как Центральный Банк (ЦБ РФ).

Если кто не знал, то банковская система в России двухуровневая. На первом уровне у нас стоит Центральный Банк, который дает разрешения (лицензии) другим банкам выполнять какие-либо конкретные операции. На втором уровне находятся такие монстры, как Сбербанк России (большей его частью владеет Центральный Банк), ВТБ (большей его частью владеет Правительство РФ) и прочие коммерческие банки, которые уже работают с населением и юридическими лицами.

Центральный Банк не работает с физическими и юридическими лицами! Только с банками.

Так вот, возвращаясь к нашей отправной точке, следует упомянуть, что до появления Центрального Банка переводы между банками были усложнены, даже если бы они были бы возможны. На сегодня процесс работы любого коммерческого банка выглядит так: у него есть корреспондентский счет в ЦБ РФ, с которого банк осуществляет переводы на корреспондентский счет другого банка в ЦБ РФ. И деньги могут легко (вернее, быстро) курсировать между различными организациями, даже если они обслуживаются в разных банках.
Корреспондентские счета, разумеется, могут быть разных видов — ностро, лоро, востро). Опять же, я не буду вдаваться в глубокие подробности.

Но! Следует понимать, что реальные деньги для банков выглядят как обязательство ЦБ РФ перед ними. То есть, когда осуществляется платеж, настоящие деньги никак и никуда не двигаются. Осознание этого факта нам понадобится в дальнейшем.

Если хотите открыть свой банк, то, правда, а почему нет? Скажу честно, тут есть только один небольшой облом — минимальный уставной капитал для открытия банка составляет 5 миллионов евро. К сожалению. Но с другой стороны, если посмотреть на возможный объем операций клиентов, то эта сумма покажется попросту смешной.

Спонсор главы — Гражданский Кодекс РФ :)

2.1. Порядок появления счета

Итак, чем занимаются наши банки мы уже поняли — они работают через свой корреспондентский счет. А как быть с остальными счетами, вот, если у меня есть сберегательная книжка — это тоже счет?

Помните, что первой точкой соприкосновения банка и клиента является договор. Именно в договоре указывается тот набор и перечень услуг, который Вам оказывает банк, сколько стоят те самые услуги и в каком порядке они оказываются.

На самом деле, не стоит думать, что банки очень вольны в своих решениях. Поскольку ЦБ РФ на наказание быстр и на расправу суров, то он устанавливает определенные требования, обязательные для всех банков. А они уже эти требования могут доводить до абсурда (как Сбербанк России) или не доводить. Но за их соблюдением ЦБ РФ будет бдить вне зависимости от размера банка.

Так вот, далее наступает следующая ситуация. Вообще, в рамках одного договора банка с клиентом может быть открыта туева хуча счетов, для каждой ситуации. Однако, в зависимости от лица, а также сути взаимоотношений с банком, виды счетов могут меняться.

В рамках Гражданского кодекса существует два вида счетов. Пока это единственное централизованное объяснение того, какие могут быть счета, — есть банковский депозит и банковский счет.
Разница между ними проста — депозит предназначен для хранения, а не для того, чтобы платить куда-либо с этого счета. Банковский счет подразумевает какие-либо операции, то есть, платежи куда-нибудь.

Еще раз повторюсь, что на юридическом языке платеж с банковского счета есть уступка права требования. Вы, положив 100 рублей на расчетный счет как индивидуальный предприниматель, получили право требовать с банка 100 рублей обратно. Однако, Вы, расплачиваясь по «безналу», передаете это право требования другому лицу.

Вести счет банк может в любой удобной для клиента валюте, а также в той валюте, с которой банк работает. В основном это рубли, доллары и евро. Счета в остальных валютах могут банком попросту не вестись.

2.2. Виды счетов

Разумеется, к счетам существует большое количество подвидов, к примеру, счет (в случае банковского депозита) могут называть «лицевой счет». А счет, с которого банк списывает деньги по кредиту часто зовут «ссудный счет». Если пытаться классифицировать подобные названия, можно очень долго рассказывать и толком ничего не рассказать, поэтому за подробностями — в комментарии :)

Ах да, чуть не забыл. Открытие банковского депозита может сопровождаться (а может и не сопровождаться) выдачей сберегательной книжки. Если в договоре банковского депозита отдельно не прописано ее отсутствие, она должна быть обязательно выдана.

Ну и напоследок, могут быть металлические счета (именно депозиты). Там все учитывается в граммах драгоценных металлов, а также с таких счетов физическое лицо не может никуда платить.

Спонсор главы — Центральный Банк РФ

3.1. Банковский депозит

В отношении физического лица все достаточно просто. Пришел человек, показал сберегательную книжку, если она есть, ну и делает то, что он считает нужным, то есть, пополняет депозит, платит с него куда захочет или просто снимает деньги.

Если депозит открыт в пользу юридического лица, то оно может его либо пополнить, либо снять с него деньги. И более ничего, для всего остального существует обычный банковский счет, а не депозит.

3.2. Банковский счет

Тут уже интереснее. Открывать банковские счета могут как физические, так и юридические лица. И распоряжаться ими они могут совершенно одинаково.

    платежное поручение (на жаргоне — «платежка»)
    аккредитив
    чек
    платежное требование
    инкассо

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: