Как санкции против банков могут повлиять на клиентов

Обновлено: 05.02.2023

На этой неделе Минфин США ввел санкции против большинства системно значимых российских банков. Под различные ограничения попали Сбербанк, ВТБ, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, МКБ и Газпромбанк. Власти США пошли на беспрецедентные меры после начала операции российской армии на Украине, о начале которой 24 февраля объявил Владимир Путин.

Банки, которые попали под секторальные санкции США — Альфа-банк, РСХБ, МКБ и Газпромбанк — будут ограничены лишь в привлечении финансирования: американским структурам запрещено предоставлять финансирование им на срок дольше 14 дней. Что ждет клиентов других крупнейших банков страны?

Что теперь нельзя

Наиболее жесткие санкции США ввели против ВТБ, Совкомбанка, Новикомбанка, «Открытия» и Промсвязьбанка — все они попали в список SDN. Это значит, что всем гражданам США и юридическим лицам запрещается иметь дело с этими банками и необходимо прекратить с ними все экономические отношения, объясняет руководитель практики санкционного права и комплаенса Pen & Paper Сергей Гландин. Это в том числе касается международных платежных систем Visa и Mastercard.

Visa в ответ на запрос Forbes сообщила, что уже приостановила оказание услуг Промсвязьбанку из-за санкций против него. Однако, как сообщила Forbes пресс-служба банка, карты Visa и Mastercard, эмитированные ПСБ, продолжат работать на территории России, так как все транзакции по ним в России обрабатывает Национальная система платежных карт (НСПК). Об ограничениях, которые коснутся использования пластиковых карт за границей, сообщала и пресс-служба ВТБ — своим клиентам, которые сейчас находятся за границей, банк рекомендовал снять наличные с карты или расплачиваться картами другого банка. Visa и Mastercard, вероятно, откажутся предоставлять услуги Совкомбанку, сказал член правления Совкомбанка Сергей Хотимский на звонке с клиентами, но карты в России продолжат работать — поскольку НСПК обрабатывает операции внутри страны.

НСПК была создана в 2014 году после того, как из-за добавления в список SDN банков «Россия» и СМП были заблокированы выпущенные ими карты Visa и Mastercard. После создания НСПК Visa и Mastercard передали ей обработку операций внутри России. Однако в 2019 году после введения санкций против «Еврофинанс Моснарбанка» карты Visa и Mastercard, выпущенные банком, перестали работать и в России. Тогда, как объясняла НСПК, это произошло по вине подрядчика банка по процессингу карт.

Попавшие в SDN-список банки не смогут использовать свои карты в онлайн-магазинах и агрегаторах услуг из стран, поддержавших санкции, объяснял ЦБ. К тому же карты этих банков не смогут использоваться с сервисами Apple Pay, Google Pay.

Кроме того, включение в список SDN означает и принудительное закрытие корреспондентских счетов. То есть все активы российских банков из списка SDN, так или иначе связанные с финансовой системой США, будут заблокированы, указывает Белого дома. Клиентам недоступны переводы за рубеж, поясняет в пресс-релизе ВТБ.

Особые санкции против «Сбера»

Несколько иные санкции власти США ввели против Сбербанка. Его включили в список CAPTA. Американским контрагентам не запрещаются экономические отношения со Сбербанком, однако банкам США предписано заблокировать его корреспондентские счета с 26 марта. Теперь без особого разрешения OFAC американские финансовые институты не смогут открывать и обслуживать корсчета Сбербанка и его дочерних компаний, а также принимать транзакции с их участием. «Это действие ограничит доступ Сбербанка к операциям в долларах», — заявил Белый дом. То есть долларовые платежи Сбербанка, которые тот попытается провести для своих клиентов, будут отклоняться, если они проходят через американские банки. «Долларовые платежи, которые Сбербанк пытается совершить для своих клиентов, будут сорваны и отклонены, как только платеж попадет в финансовое учреждение США», — говорится в заявлении американского Минфина.

Член правления и совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский на звонке с клиентами рассказал, что общался с коллегами из Сбербанка. «У них [Сбербанка] гораздо более мягкие санкции, но де факто контрагенты им отключили абсолютно все», — сказал банкир.

В Сбербанке пока изучают, как ограничения коснутся работы с зарубежными корреспондентскими счетами в конце марта, но пока валютные переводы работают в обычном режиме, сообщила Forbes пресс-служба банка. При этом перевод за рубеж может занять больше времени из-за дополнительной проверки на стороне контрагентов. В отличие от банков из списка SDN, клиенты Сбербанка могут использовать свои карты с сервисами ApplePay и GooglePay, а также расплачиваться ими в странах, поддержавших санкции.

С какими проблемами столкнулись банки

После начала операции на Украине, еще до объявления санкций, банки столкнулись с наплывом клиентов, желающих снять наличные. В некоторых отделениях наблюдался недостаток валюты. Корреспондентам Forbes днем 24 февраля не удалось купить валюту в трех отделениях Сбербанка. За день россияне сняли 111,3 млрд рублей наличных, следует из данных ЦБ, что стало рекордным всплеском увеличения наличных в обращении с начала пандемии.

По мере того, как клиенты банков убедятся, что переводы и платежи бесперебойно работают, спрос будет стабилизироваться, говорит управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. «Чтобы преодолеть временный ажиотаж, банки подкрепят кассы наличными, ликвидных активов у них достаточно, чтобы сгладить эффект», — уверен аналитик.

Чтобы поддержать ликвидность банков, ЦБ дважды расширил ломбардный список для операций репо (этот механизм ЦБ использует для краткосрочных займов банкам под залог ценных бумаг). В четверг банки на сутки заняли 874 млрд рублей, в пятницу — уже почти два триллиона, до понедельника. На 28 февраля ЦБ проведет очередной аукцион репо на 3 трлн рублей.

Представители банков заявляют, что с ликвидностью проблем нет. Все средства на валютных счетах клиентов доступны по первому требованию, сказал Forbes представитель Сбербанка. Обменять валюту по текущему курсу можно в отделениях «Сбера» или в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». ВТБ указывает, что обеспечен необходимым запасом валюты, при этом если клиенту нужна сумма в валюте больше 500 000 в рублевом эквиваленте, банк рекомендует сделать предзаказ. Член правления и совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский вечером 25 февраля на встрече с клиентами в Zoom, посвященной состоянию банка, заверил, что проблем с валютными депозитами нет, у банка значительный запас ликвидности как рублевой, так и валютной. При этом новые вклады в валюте банк открывать перестал.

25 февраля Совкомбанк сообщил, что временно приостановил выдачу ипотеки на первичном и вторичном рынках, а также на покупку коммерческой недвижимости. Абсолютно непонятная ситуация с процентными ставками, объяснил Хотимский. «Реальные ставки мы видим на рынке ОФЗ — 14-15%. Выдавать ипотеку по 18% мы не можем, а выдавать по 12% нет смысла, проще купить ОФЗ», — сказал он.

На фоне санкций некоторые банки могут столкнуться с выпадающими доходами, говорит Беликов из «Эксперт РА». Из-за запрета на трансграничные переводы клиентов в страны, поддержавших санкции, банки недополучат часть комиссионных доходов, однако негативный эффект будет незначительным. Других значимых сложностей возникнуть не должно, считает Беликов. Основная часть корпоративного кредитного портфеля попавших под санкции банков приходится на российские компании, три четверти совокупной задолженности корпоративных заемщиков номинированы в рублях. Валютные кредиты банки в большинстве случаев выдают тоже российским компаниям, а не нерезидентам. А сделки с производными финансовыми инструментами банки без существенных потерь переместят на российские площадки, говорит аналитик.

Для самих финансовых институтов риск невысок, соглашается топ-менеджер одного из крупнейших российских банков. С рублевыми вкладами из-за наплыва клиентов проблем не возникнет, так как ЦБ всегда сможет предоставить ликвидность. Есть напряженность с тем, как будут выполняться обязательства по валютным вкладам, но, скорее всего, в течение года банки найдут возможность предложить большей части граждан перевести валютные вклады в рублевые по повышенным ставкам, говорит собеседник Forbes. Однако из-за санкций банки утратят возможность финансировать экономический рост и экономику с использованием валютных инструментов, признает он: возможность привлечь иностранные инвестиции станет нулевой. «Это возврат к локальному, внутрироссийскому, финансовому рынку, не связанному с международной финансовой системы. Канал валютной выручки страны будет постоянно снижаться и будет связан только с экспортом сырья», — заключает банкир.

Основные ограничения затронут клиентов банков, попавших под блокирующие санкции США. Они связаны с переводом валюты и использованием карт за рубежом. РБК объясняет, что именно изменится в стандартных операциях

Фото: Михаил Гребенщиков / РБК

Крупные российские банки попали под санкции США, из-за чего обслуживание их клиентов теперь частично ограничено. РБК напоминает о новых правилах получения банковских услуг.

Какие санкции ввели США

  • Под самые жесткие блокирующие санкции попали ВТБ, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк. Для них это означает блокировку всех активов и счетов кредитных организаций в долларах США и фактическую изоляцию от долларовой системы.
  • Сбербанк добавлен в список CAPTA, который подразумевает ограничения на корреспондентские счета в США.
  • Против Газпромбанка, РСХБ, Альфа-банка и Московского кредитного банка введены секторальные санкции. Это означает ограничения на предоставление финансирования и других операций с новыми долговыми обязательствами со сроком погашения более 14 дней, а также с размещением новых акций.

Как будет работать онлайн-банк

После введения блокирующих санкций США Apple удалила из своего магазина приложения Промсвязьбанка. Однако установленное ранее на iPhone приложение ПСБ продолжит работать, но не будет обновляться. Банковского приложения ПСБ также нет и в магазине Google Play. Приложения других банков, попавших под блокирующие санкции, пока не пропали из AppStore и Google Play. В отличие от iPhone, на смартфоны с Android программы можно скачивать напрямую, а не из магазина — ПСБ уже предложил это сделать на своем сайте.

Удаление банковского приложения не означает закрытие онлайн-доступа к банковским операциям. Чтобы продолжить их проводить в интернете, клиенты могут воспользоваться кабинетом на официальном сайте банка. В этом случае надо обращать внимание на подлинность сайта, чтобы не стать жертвами злоумышленников. Подробно о подделываемых мошенниками сайтах крупных банков РБК писал здесь.

Андрей Костин

Если приложение не будет обновляться, то им будет небезопасно пользоваться из-за новых уязвимостей, которые надо устранять, сказал РБК источник на рынке кибербезопасности. Возможно, не будут приходить push-уведомления, так как они используют сервера, в случае iOS — сервера Apple, а Apple должна будет блокировать эти операции, добавляет собеседник РБК. Тогда клиентам останутся только СМС-уведомления.

Фото: МИФ

Почему Kraft Heinz провалила реструктуризацию: отвечает Джон Коттер

Экономика РФ вступила в период изменений. Как это сказывается на банках

Неторопливый миллиард: как россиянину успешно выйти на рынок Индии

Фото: Zuma \ ТАСС

Профессия продавца все еще не престижна: что ее ждет в будущем

Фото: Shutterstock

Чекиньтесь в другом месте: что стало с соцсетью-хитом Foursquare

Фото: David McNew / Getty Images

Как сильно стагфляция может ударить по экономике в 2022 году

Фото: Jeenah Moon / Getty Images

Какие секреты Google и Apple прячут в отчетности

Фото: Levon Vardanyan / Unsplash

Новый бизнес за несколько дней: как открыть компанию в Армении

Как будут работать карты и платежи

Для клиентов Сбербанка, Альфа-банка, РСХБ, Газпромбанка и МКБ ничего не меняется. С помощью карт этих банков, в том числе международных платежных систем Visa и Mastercard, можно оплачивать покупки, переводить деньги и снимать наличные. Их можно перевыпускать и выпускать новые.

Фото:Андрей Любимов / РБК

В России карты Visa и Mastercard, уже выданные в подсанкционных банках, продолжат работу — дело в том, что все платежи внутри страны (в том числе по этим картам) проходят через Национальную систему платежных карт, созданную в 2014 году. Проблемы, впрочем, были — в 2019 году клиенты попавшего под санкции «Еврофинанс Моснарбанка» все равно остались с заблокированными Visa и Mastercard из-за отказавшей в обслуживании процессинговой компании. Сейчас карты банков под санкциями работают. Но при перевыпуске карты подсанкционного банка в перспективе возможен переход на платежную систему «Мир».

Что делать тем, кто остался за границей?

Тем, кто оказался за рубежом с картой подсанкционного банка, можно совершить рублевый перевод с нее на карту другого банка, советует ПСБ.

Фото:Андрей Любимов / РБК

Что будет с платежами через Apple Pay и Google Pay

Эти мобильные кошельки перестанут поддерживать карты банков ВТБ, Совкомбанка, Новикомбанка, Промсвязьбанка и «Открытия». Для продолжения использования Apple Pay и Google Pay пользователям можно перейти в другой банк, либо открыть карту «Мир» и установить мобильный кошелек Mir Pay. Он доступен на смартфонах с операционной системой Android.

Как будут работать переводы

Клиенты ВТБ, Совкомбанка, Новикомбанка, Промсвязьбанка и «Открытия» не смогут переводить деньги за рубеж в валюте. Переводы внутри России доступны в рублях и в иностранной валюте, сообщает ВТБ. Однако ПСБ предупреждает, что не осуществляет переводы в иностранной валюте в другие банки во избежание блокировки средств и не рекомендует направлять их на счет в ПСБ.

Для клиентов Сбербанка, Альфа-банка, РСХБ, Газпромбанка и МКБ условия переводов не изменились. Однако, как предупреждает Сбербанк, из-за дополнительной проверки на стороне контрагентов время проведения операций может быть увеличено. Банк пока изучает, какие ограничения коснутся его работы с зарубежными корреспондентскими счетами в конце марта (именно тогда санкции против него полностью вступят в силу).

На что нет ограничений

Все подсанкционные банки не вводили ограничения на доступ ко вкладам, снятие наличных в банкоматах и проведение валютно-обменных операций. Услуги доступны в онлайн-банке и в отделениях.

Фото: Chris Hondros / Getty Images

Часть западных банковских групп с российскими «дочками» рассматривают сворачивание бизнеса в России в том или ином формате на фоне западных санкций против финансового сектора. Более жесткие заявления делают банки, имеющие в стране только корпоративный бизнес и находящиеся за пределами топ-50, более осторожные — крупные банки с розничной клиентурой. РБК разбирался, как это может повлиять на банковский сектор и на клиентов кредитных организаций.

Кто из «иностранцев» объявил об уходе или задумался об этом

Банки, имеющие в России дочерние структуры с фокусом на розницу, более осторожны в заявлениях.

Американская Citigroup объявила, что расширит «масштаб выхода» с российского рынка. С апреля 2021 года группа пыталась свернуть в стране розничный бизнес через продажу части портфеля дочернего Ситибанка, но пока это не удалось. Помимо розницы Citigroup закроет в России и другие направления бизнеса.

Итальянская UniCredit рассматривает вариант прекращения работы в России, хотя окончательного решения не принято, сообщил 15 марта главный исполнительный директор группы Андреа Орчел.

Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля

Фото: Justin Sullivan / Getty Images

Эпоха iPod: как Apple создала самый популярный плеер в истории

Фото: Shutterstock

Alibaba торгуется по рекордно низкой цене. Стоит ли покупать

Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу

Фото: Scott Olson / Getty Images

Развитие «без помех»: что говорили аналитики о кризисе 2008 года

Как участнику госзакупок отстоять свои права в период перемен: 5 советов

Фото: Shutterstock

Почему инвесторы бегут из крипты: две причины и одна теория заговора

Экономика РФ вступила в период изменений. Как это сказывается на банках

Австрийская Raiffeisen Bank International (RBI), контролирующая Райффайзенбанк, 17 марта допустила «тщательно продуманный» выход из капитала своей российской «дочки». «Райффайзенбанк продолжит работу на российском рынке вне зависимости от формата участия группы RBI в его капитале», — подчеркнули в российской пресс-службе банка.

Французская Societe Generale (SocGen) готова сохранить бизнес в России, заявил 17 марта глава группы Фредрик Удеа. Он добавил, что дочерний Росбанк управляется на самостоятельной основе и в целом стремится снизить свои риски.

Венгерский OTP Bank, владеющий одноименным банком в России, прекратил финансирование «дочки», сообщило 18 марта агентство Bloomberg. Ранее исполнительный директор группы Шандор Чани говорил, что бизнес в России и на Украине планируется сохранить в долгосрочной перспективе. «Очевидно, что существует ситуация, когда мы рассматриваем возможность ухода [из России], однако мы не хотим причинять убытки нашим инвесторам», — пояснял топ-менеджер (цитата по Reuters).

По данным ЦБ на 18 марта, в России работали 52 банка с иностранным капиталом. Из них к системно значимым относятся Райффайзенбанк, Росбанк и «ЮниКредит». В топ-50 по активам также входят Ситибанк американской Citigroup, Хоум Кредит Банк с чешскими корнями (Home Credit Group) и ОТП Банк венгерской OTP Group. Совокупные активы этих шести банков на 1 февраля превышали 5,6 трлн руб., а объем кредитов, выданных физлицам, — 1,4 трлн руб. На отчетную дату население хранило на счетах и депозитах в этих банках 1,67 трлн руб.

Как быстро могут уйти иностранные банки и какие сценарии возможны

Иностранные банки и раньше покидали российский рынок, и варианты были разные, напоминает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. «Это были и ликвидации (Нордеа Банк), и продажа (Королевский банк Шотландии, Барклайс Банк), также был вариант ввода временной администрации и фактически санации с передачей активов негосударственному юридическому лицу (Москомприватбанк в 2014 году, «дочка» украинского Приватбанка)», — перечисляет эксперт.

При таких сценариях сворачивания бизнеса главное то, что все обязательства банков перед клиентами выполнялись, а активы передавались в другие кредитные организации. «Поводов для беспокойства у клиентов быть не должно», — говорит Бородулин.

Собственник может ликвидировать банк, только если у него достаточно активов для удовлетворения требований кредиторов — без соблюдения этого условия ЦБ заблокирует процедуру, напоминает юрист Forward Legal Ростислав Кац.

Этот вариант ухода — наиболее вероятный, считает аналитик «Банки.ру» Вадим Тихонов. «Возможно ускорение в виде продажи части кредитных портфелей другим банкам, но не думаю, что в нынешней ситуации будет легко найти покупателей», — замечает он. По словам Тихонова, в ближайшие месяцы иностранные банки будут «только рассматривать» уход с российского рынка, а не реально закрывать бизнес.

На банковском рынке похожий инструмент уже существует — ЦБ может принять решение о вводе временной администрации в любой банк. Действующие на тот момент органы управления — правление и совет директоров — теряют полномочия и контроль над операционной деятельностью кредитной организации. Однако по закону регулятор может назначить временную администрацию в банк лишь в некоторых случаях, например, если:

  • финансовое положение игрока ухудшилось, он не выполняет обязательные нормативы;
  • есть основания для отзыва у банка лицензии или лицензия уже отозвана;
  • для недопущения банкротства банка и запуска процедуры финансового оздоровления (санации).

Внешняя администрация все же предполагает не национализацию, а передачу управления на время, с последующим принудительным выкупом и перепродажей другим лицам, подчеркивает Кац. Юрист считает, что национализация «дочек» иностранных банков — «экстремальный» инструмент, к которому вряд ли прибегнет государство.

Что важно знать клиентам уходящих банков

  • Что будет с ранее взятыми кредитами?

Если банк решит сворачивать бизнес органически, новые кредиты не будут выдаваться, а действующие заемщики смогут продолжать обслуживать долги. При продаже банка целиком или передаче им своего кредитного портфеля другому игроку права требования по ссудам переходят к покупателю.

  • Может ли банк-правопреемник поменять условия по кредиту?

«Как правило, условия по проданному кредиту не меняются, если только в кредитном договоре не прописана такая возможность», — говорит Тихонов.

В таких случаях кредиты должны обслуживаться на старых условиях до момента погашения, соглашается Бородулин. «Банк-правопреемник обязан оповестить клиентов о новых реквизитах для оплаты задолженности и в случае непоступления средств в установленные сроки имеет право начать процедуру взыскания задолженности», — добавляет аналитик НРА.

  • Что будет с оформленными вкладами и деньгами на счетах?

«Я не думаю, что будут санации и другие страховые случаи по иностранным банкам», — замечает Тихонов. Если банк будет закрывать бизнес органически, то клиенты смогут забрать свои сбережения как обычно — закрыть вклад или счет и забрать средства с полагающимися процентами или перевести деньги на счета в других банках. «Разумеется, при решении об уходе банка [его] клиенты будут предупреждены заранее», — подчеркивает аналитик.

  • Что будет с кредитными картами и условиями их обслуживания?

Кредитки в России считаются ссудами с «лимитом кредитования», поскольку банк одобряет клиенту средства в пределах лимита, а заемщик имеет право не использовать всю сумму. Невыработанные кредитные лимиты могут быть скорректированы новым банком-кредитором, отмечает Бородулин. Иными словами, в новом банке доступный лимит средств по кредитке может быть снижен.

Кредитные карты могут перейти на обслуживание к другой организации, но развитие такого сценария маловероятно, полагает Тихонов. «Сейчас ситуация такая, что приобретать права требования по кредитам, да еще и брать на себя перевод обслуживания кредитных карт в затяжной кризис вряд ли кто-то возьмется», — комментирует эксперт. Он считает, что, вероятнее всего, иностранные «дочки» не будут открывать клиентам новые кредитки, а старые карты продолжат действовать до истечения срока.

  • Может ли банк «срезать» кешбэк по карте или ввести новые комиссии?

Условия программ лояльности, кешбэка за покупки и любых тарифов за обслуживание карт могут поменяться в любой момент, независимо от того, будет банк уходить из России самостоятельно, продавать свой бизнес или останется на рынке. Чаще всего такая возможность прописана в договоре, напоминает Тихонов.

«В целом это является нормальной бизнес-практикой и происходит во всех кредитных организациях, независимо от их статуса», — говорит Бородулин.

Прямой и косвенный эффекты от западных санкций достигнут пикового значения для России в 2020-2021 годах. Самое страшное, что может произойти – запрет для российских банков на расчеты в долларах. К такому выводу пришли члены Клуба банковских аналитиков при Высшей школе экономики. У ЦБ на случай очередного форс-мажора есть план «Б», но о нем ничего не известно, а Минфин уже назначил руководителя в антисанкционный департамент.

Санкции Запада против России – установлены не на годы, а на десятилетия. Как поправка к закону о торговле США, предложенная конгрессменами Джексоном и Вэником и введенная в 1974 году против СССР, которая была отменена только спустя 38 лет. С такого пассажа началось в четверг заседание Клуба банковских аналитиков и макроэкономистов при НИУ ВШЭ. Члены клуба сосредоточились на обсуждении проблемы влияния санкций на банковский сектор России и на экономику в целом.

Отключение простых россиян

По мнению члена клуба Максима Осадчего, Россия вынуждена всерьез отнестись к санкциям, и кое-что уже сделано в этом направлении. Например, происходит переориентация бизнеса с Запада на Китай, выпущено уже 43 млн банковских карт «Мир» — на замену MasterCard и Visa, ЦБ РФ сокращает инвестиции в американские казначейские бумаги и запасает наличные доллары.

В этой связи Осадчий пересказал слухи с финансового рынка: якобы власти заготовили 5-6 вагонов долларов налички, если мерить стодолларовыми купюрами. Доллары приготовлены на случай, если население при очередной волне санкций побежит в обменники или начнет резко забирать валютные вклады.

При этом российские банки на фоне угрозы новых санкций поступают иначе: ввозят евро, а долларовый поток снижают.

«Но этих мер явно недостаточно. Особенно на фоне «адских» санкций США, угрожающих отключением России от расчетов в долларах через глобальную систему SWIFT», — сказал Осадчий.

Эксперт предостерег от попыток заменить расчеты в твердой валюте на национальные валюты.

«Нужен ли нам переход к расчетам на «зайчики» и иранские риалы? Зачем нам оставаться с пачками резаной бумаги?», — спросил Осадчий, резко обозначив проблему, которая сейчас действительно на слуху.

Пессимистический уклон в обсуждении темы попытался сбить финансовый аналитик Александр Кудрин. Он считает, что в среднесрочной перспективе «не очень велик риск» отключения банковской системы России от расчетов в долларах.

Законы в США принимаются не быстро. «Средний срок прохождения законов через конгресс – 224 дня», — успокоил Кудрин и выразил надежду, что не все госбанки, если такой закон все-таки примут, попадут под санкции.

Например, крупнейший из российских госбанков не должен попасть под отключение, иначе этот закон будет направлен против обычных россиян, а не против политиков и бизнесменов в окружении российского президента, как это задумывалось, аргументировал Кудрин.

Доминирование госбанков сильнее санкций

Но Кудрин и сам добавил пессимизма. Предположение о том, что санкции обострят конкуренцию в банковском секторе России и кредитование станет гибче лишены оснований.

«Доминирование госбанков останется, так как у частных банков накопилось много проблем», — сказал Кудрин, по всей видимости, намекая на массовый отзыв лицензий у банков.

Единственный реальный риск из-за санкций – это падение доходов от природной ренты. На этом настаивал доцент РАНХиГС Сергей Хестанов. По его наблюдениям, Россию в последние годы теснят с рынка углеводородов. Ключевые конкуренты — США и Евросоюз.

Он обратил внимание коллег на парадоксальную ситуацию, когда Россия вместе со странами ОПЕК+ хочет ограничить добычу нефти ради сиюминутной выгоды. Но эти попытки приведут к тому, что «к концу 2019 года добыча нефти в США вырастет на 2,5 млн баррелей в стуки». Хестанов при этом сослался на прогноз нефтяной компании BP.

Похожая ситуация и с газовым рынком той же Европы, сейчас в основном сориентированный на поставки природного газа из России, все больше становится глобальным и зависимым в большей степени от СПГ и США. Это случится уже к концу 2019 года.

Скептически оценил влияние санкций на банковский сектор и Константин Корищенко, заведующий кафедрой факультета финансового и банковского дела РАНХиГС. На фондировании банков, например, санкции почти не сказались. А те проблемы, которые есть с длинными деньгами возникли не сейчас и не при президенте Трампе, а еще в 2014 году, когда ЦБ отпустил рубль в свободное плавание.

Корищенко считает, что санкции лишь обострили внутриэкономические российские проблемы. Даже рекордный отток капитала — это всего лишь следствие того, что экспортерам стало некому продавать валюту внутри страны и они предпочитают аккумулировать ее на зарубежных счетах, что формально фиксируется, как отток.

План «Б» есть, но о нем никто не знает

Санкции и геополитика все же влияют негативно на банковский сектор. Это признала Елизавета Данилова, директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ. Из-за этого растет волатильность на рынке. Нерезиденты выходят из российских госбумаг – тоже факт. «Но ситуация спокойная и не представляет опасности для финансовой стабильности», — отметила представитель регулятора.

Когда Данилову спросили, а имеет ли ЦБ план «Б» на случай принятия конгрессом «адских санкций» и отключения от расчетов в долларах, представитель ЦБ уклончиво сообщила, что запасные варианты имеются.

«Предположим, для физических лиц, если начнется массовое снятие валютных вкладов, вы запасли наличные доллары. Часть депозитов покроется этими запасами. А что делать с компаниями, имеющими валютные счета?» — спросила банковский аналитик Ольга Беленькая.

Но конкретного ответа на вопрос не последовало.

Аккуратнее призвал относиться к проблеме санкций Дмитрий Тимофеев, руководитель недавно созданного в Минфине департамента контроля за внешними ограничениями.

В четверг финансовое ведомство официально сообщило о назначении Тимофеева «временно исполняющим обязанности директора департамента». В компетенцию подразделения со штатом в 35 человек будет входить «межведомственная координация по вопросам разработки и реализации мер по снижению негативного влияния и противодействию ограничительным мерам в финансовой сфере в отношении России и российских компаний». В Минфине считают, что это позволит «централизовать и создать инфраструктуру для оперативного реагирования на любые новые ограничительные меры».

«Экспертное сообщество любит нагонять всякую жуть про санкции. Ради интереса СМИ», — заявил Тимофеев на своем первом выступлении в новом качестве.

Он перечислил меры, которые Минфин предпринимает, чтобы снять зависимость российской экономики от санкций и цен на углеводороды. Санкции и «бюджетное правило», которое сейчас применяется в отношении излишков нефтяных доходов, по выражению Тимофеева, «изолируют нас от внешней зависимости».

По его словам, не стоит слишком опасаться даже введения санкций против российского госдолга. Ввести такого рода ограничения США, конечно, могут. Но Россия может год и более нормально жить, не занимая на внешних рынках, не выпуская новые транши ОФЗ, но имея на бюджетных счетах остатки в 2,5 трлн рублей.

Представителя Минфина спросили, а в какой же валюте все-таки придется хранить накопления на «черный день», на старость, если сейчас нет ничего надежнее доллара и евро? Ответ поразил членов клуба: «Рубль ненадежен в вашей голове. А в моей уже надежен. Не надо смотреть в зеркало заднего вида, когда едешь вперед», — сказал Тимофеев, намекая на инерцию мышления.

Все российские банки столкнулись со снижением прибыли из-за санкций, до 10-15% в среднем, считает аналитик группы исследований и прогнозирования АКРА Василиса Баранова. Влияние санкции на экономику России в целом также нельзя недооценивать.

Причем, не все эффекты от американских санкций против России или Китая возможно просчитать точно, имеются косвенные эффекты. Санкции сдерживают долгосрочный рост.

«А увеличение протекционизма в мировой торговле будет означать снижение спроса на экспорт в России. Из-за этого эффект на темпы роста российской экономики в краткосрочной перспективе может составить минус 2-2,5 п.п.», — считает эксперт АКРА.

Эффект от санкций достигнет пиковых значений к 2020-2021 году, резюмировал Хестанов. Это наложится на цикличность кризисов в экономике. С этим никто из членов клуба спорить не стал.

Какие банки попали под санкции в 2022 году: полный список

В 2022 году банковская система России столкнулась с беспрецедентным давлением из-за антироссийских санкций со стороны «недружественных стран». Некоторые банки попали под жесткие блокирующие санкции и были отключены от системы международных переводов SWIFT, другие столкнулись с менее значительными ограничениями.

Разбираемся, какие банки попали под санкции и чем это грозит их клиентам.

Полный список банков под санкциями в 2022 году

Под санкции в 2022 году попали 20 российских банков (на дату публикации):

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Промсвязьбанк
  • Альфа-Банк
  • Совкомбанк
  • «Открытие»
  • Газпромбанк
  • Россельхозбанк
  • Новикомбанк
  • МКБ
  • Россия
  • УБРиР
  • СМП Банк
  • Транскапиталбанк
  • Инвестторгбанк
  • Индустриальный сберегательный банк
  • Черноморский банк развития
  • Промышленный сберегательный банк
  • Генбанк
  • РНКБ

Список банков с самыми жесткими санкциями

Самые жесткие блокирующие санкции коснулись банков, включенных в SDN-лист (SDN, Specially Designated Nationals — «специально назначенные лица») — черный список людей и организаций, с которыми гражданам США и постоянным жителям страны запрещено вести бизнес. Этот список ведет OFAC — управление по контролю за иностранными активами при Министерстве финансов США. Включение в SDN-лист означает для банка заморозку его активов в США и запрет на расчеты в долларах с любыми американскими контрагентами. Также нельзя покупать иностранные акции и валюту через брокеров этих банков.

В 2022 году в SDN-лист попали девять российских банков:

  1. Сбербанк
  2. ВТБ
  3. Альфа-Банк
  4. Промсвязьбанк
  5. «Открытие»
  6. Совкомбанк
  7. Новикомбанк
  8. Транскапиталбанк
  9. Инвестторгбанк

Цель санкций против банков — отрезать их от операций на международном финансовом рынке и по возможности заморозить активы.

Чем грозят санкции клиентам банков и как работают банки после введения санкций

Клиенты банков, попавших под блокирующие санкции, не могут переводить валюту за рубеж. В других банках валютные переводы доступны, хотя могут занимать больше времени, чем раньше. Условия переводов уточняйте в конкретном банке.

Мобильные приложения санкционных банков больше нельзя скачать в магазинах приложений Google Play и App Store, удаление приложений анонсировал и Huawei AppGallery. Ранее установленные приложения работают, никаких ограничений по их использованию нет, удалять приложения не нужно. Кроме того, проводить операции можно через веб-версию личного кабинета.

Другие сервисы банков внутри страны работают без изменений:

  • деньги на счетах доступны без ограничений;
  • снимать наличную валюту со счетов можно, но с ограничениями;
  • карты Visa и Mastercard любых российских банков работают на территории РФ;
  • расчеты через российские сервисы и приложения проходят.

Как санкции влияют на вклады

Рублевые и валютные вклады в банках сохранены и доступны, проценты по ним начисляются в обычном режиме. Деньги с рублевых вкладов можно снимать без ограничений.

На снятие валюты до 9 сентября 2022 года действуют временные ограничения:

  • снимать можно валюту, которая поступила на счет до 9 марта 2022 года;
  • за период с 9 марта по 9 сентября 2022 года можно снять до 10 000 долларов США или эквивалент в евро в каждом банке, где открыт вклад или счет. Остальные деньги с валютного счета можно снять в рублях по курсу на дату выплаты. Снимать наличную валюту можно через кассу или терминал банка.

Чтобы уберечь деньги вкладчиков от обесценения в условиях растущей инфляции, Центробанк в конце февраля поднял ключевую ставку до 20% годовых. После этого банки тоже повысили ставки по депозитам. В марте вклад в банке можно было открыть под 20% годовых и выше, но уже к апрелю ставки снова начали снижаться. Сейчас средняя доходность по рублевым вкладам находится на уровне 12–14% годовых.

Как санкции влияют на кредиты

Действующие кредиты обслуживаются на прежних условиях, банкам запрещено пересматривать ставки по уже заключенным договорам с физическими лицами. Кроме того, заемщикам разрешили оформлять кредитные каникулы до 30 сентября 2022 года.

По новым кредитам банки сначала резко подняли ставки, но уже в конце апреля начали корректировать тарифы.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: