Как устроен банковский процессинг

Обновлено: 10.08.2022

Процессинговый центр представляет собой программно-аппаратный комплекс, позволяющий эмитировать и обслуживать все операции с банковскими картами. Перед банками возникает вопрос: организовать собственный процессинговый центр или воспользоваться моделью аутсорсинга? И тот и другой варианты имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

Спрос на аутсорсинг процессинга банковских карт увеличивается, считают эксперты. Рынок практически сформирован: известны его основные игроки, понятны услуги, которые они предоставляют, известна их стоимость и т. д. Услугами аутсорсинга на сегодняшний момент пользуются в основном средние и небольшие банки. Движение крупных кредитных организаций в направлении аутсорсинга еще несущественно. По мнению ряда специалистов, число независимых процессоров будет сокращаться, а качество их услуг и разнообразие функций - увеличиваться.

Другая интересная тенденция заключается в том, что на рынок вышли серьезные иностранные игроки. А это, в свою очередь, создает дополнительные предпосылки для перехода на аутсорсинг процессинговых услуг крупных российских банков. В США и Европе наиболее распространенной практикой является передача процессинга банковских карт на аутсорсинг. Западная идеология строится на том, что банковский бизнес - это одно, а процессинг - нечто иное. К примеру, во всей Европе на полмиллиарда карточек приходится около 70 процессинговых центров, причем как независимых, так и принадлежащих крупнейшим банкам-эмитентам наподобие британского Barclays.

По оценкам McKinsey, о рентабельности собственного процессинга в банке можно говорить, если среднегодовое количество обслуживаемых транзакций превысило 500 млн. Пока этот рубеж не достигнут, аутсорсинг процессинга - единственное экономически эффективное решение, считают представители Global Payments Russia. Эксперты компании утверждают, что многие западные финансовые организации отдают предпочтение затратам на профильный бизнес, т.е. на развитие собственно банковских продуктов и услуг. И с точки зрения западного банковского стратегического инвестора, ситуация, когда российский банк имеет собственный процессинговый центр, не способствует увеличению капитализации этого банка, а, наоборот, отрицательно влияет на его общую стоимость, подчеркивают эксперты Global Payments Russia. Имеющиеся на балансе нематериальные активы только усиливают неэффективность всего этого бизнеса.

Эксперты называют несколько преимуществ аутсорсинговых схем. Во-первых, банки могут заниматься исключительно собственным бизнесом, о чем уже говорилось выше. Во-вторых, возникают дополнительные возможности для бизнеса. Часто случается так, что банки, выносящие функцию процессинга транзакций на аутсорсинг через одного аутсорсера, изобретают взаимовыгодные схемы ведения бизнеса. Например, банки, работающие через одного аутсорсера, могут объединить свои терминальные сети, при этом оказывать друг другу услуги на специальных более выгодных коммерческих условиях.

Третье преимущество аутсорсинга заключается в том, что банк может воспринимать и усваивать массу новой информации. Ведь постоянно появляется новое сложное оборудование, новые интерфейсы, протоколы, стандарты и т.д. В штате аутсорсера имеются специалисты, постоянно повышающие свою квалификацию, они всегда в курсе всех новинок. Банки, сотрудничающие с независимым процессором, не имеют проблем, связанных с апгрейдом технологических систем и приведением их в соответствие с изменяющимися требованиями карточных ассоциаций. За все это отвечает процессор.

Существующие службы круглосуточной поддержки держателей банковских карт процессинговых компаний всегда находятся в полном распоряжении клиентов банка.

С привлечением стороннего процессора значительно снижаются операционные риски и появляются определенные юридические гарантии. Ответственность третьей стороны выше ответственности собственных сотрудников банка. В случае аварии, ошибки, потери данных, некачественной конфигурации оборудования, повлекшей за собой взлом системы, или при наличии злого умысла заработная плата сотрудника вряд ли сможет компенсировать нанесенный банку ущерб. При заключении контракта на аутсорсинг аутсорсер несет юридическую и финансовую ответственность перед банком.

Еще одно преимущество аутсорсинга в том, что сертифицированные процессинговые центры компаний ежегодно проверяются международными платежными системами на соответствие правилам организации процесса выпуска и обслуживания карт, что свидетельствует о высоком уровне безопасности и наивысшей степени правильности построения данного технологического процесса.

Наконец, предлагаемые процессин-говыми компаниями технологические решения взаимодействия позволяют банкам при минимальных денежных затратах получить функционал, сравнимый с возможностями собственного процессингового центра.

КОГДА ИМИДЖ СИЛЬНЕЕ ЭКОНОМИИ

Не вызывает сомнений, что передача функций процессингового центра сторонней компании серьезно увеличивает зависимость бизнеса банка от аут-сорсера. Поэтому выбор последнего должен осуществляться взвешенно, грамотно, объективно и желательно на тендерной основе. Более того, для проведения такого тендера следует нанять профессионалов из какой-нибудь консалтинговой компании. Они сумеют составить перечень, оформить требования банка к аутсорсерам и оценить, насколько аутсорсеры соответствуют предъявляемым требованиям. Необходимо правильно оформить договор на аутсорсинг, в котором ясно и четко была бы прописана ответственность аут-сорсера за качество оказываемых им услуг.

Почему, несмотря на мировую практику и достаточно показательные преимущества использования аутсор-синговых схем на российском рынке, доминирует процессинг in-house, т.е. банки предпочитают создавать собственные процессинговые центры?

Эксперты уже не один раз проводили подсчеты экономической оправданности перехода на собственный процессинг. Конечно, при каждом конкретном случае условия индивидуальны. И все же существуют некие средние цифровые показатели по таким проектам.

Так, реально обозримый срок окупаемости - три года. Количество эмитированных карт должно составлять 100-300 тыс. Число операций -100-120 тыс. в месяц. Терминальная сеть банка должна насчитывать 100-300 банкоматов.

Эксперты отмечают, что немаловажным (а может быть, и основным) фактором перехода на собственный процессинг являются амбиции кредитной организации. Банк, решаясь на подобный шаг, подчеркивает масштаб собственных проектов, уверенность в их реализуемости. Кредитная организация показывает как партнерам, так и конкурентам свои высокие технологические возможности.

ПЛЮСЫ СОБСТВЕННОГО ПРОЦЕССИНГА

Специалисты называют несколько факторов, способствующих тому, что банки создают собственные процессинговые центры. Некоторые кредитные организации не хотят снижать степень контроля за ИТ-сопровождением своего бизнеса и по этой причине создают собственный процессинговый центр. Т.е. банку экономически выгоднее оставить процесс на аутсорсинге, но исходя из необходимости обеспечения контроля бизнеса кредитная организация создает собственный процессинг.

Компании, предоставляющие аутсорсинговые услуги, как правило, обслуживают сразу несколько клиентов. Можно предположить ситуацию, когда одновременно сразу всем клиентам аут-сорсера понадобится модернизация их систем или внедрение новых проектов. Понятно, что либо кому-то будет отказано в реализации их запросов, либо задержится срок исполнения заказа. Маловероятно, что компания-аутсорсер обладает такими ресурсами, которые способны в любой момент обслужить клиента в максимально сжатые сроки и при этом 90% времени не использоваться собственно по назначению. Это чрезвычайно дорого.

Услуги, предоставляемые аутсорсингом, нельзя назвать эксклюзивными. Существует теоретическая вероятность того, что если компания реализует какой-то новый проект, то возможность использования каких-то деталей и нюансов проекта становится доступна другим банкам, работающим через этого аутсорсера. Некоторые банки боятся потерять свою клиентскую базу, опасаются, что процессор раскроет третьей стороне данные об их клиентах.

Кредитные организации иногда бывают неудовлетворены качеством и функциональностью процессинговых услуг. Порой из-за медлительности персонала процессинговой компании, некомпетентности, излишней бюрократизации банк теряет качество и оперативность управления параметрами обслуживания клиентов, утрачивает контроль над качеством функционирования устройств: установки лимитов, блокировки карточек и т.п. И в этом также кроется причина отказа банка от услуг стороннего процессинга.

По мере того как платежи в криптовалюте медленно, но верно заменяют оплату в рублях и долларах, традиционные платежные провайдеры также начинают уступать место криптопроцессингам. В этом посте я расскажу о том, чем криптовалютные шлюзы отличаются от обычных и почему они так быстро набирают обороты.

Для начала напомню, как работают платежи в криптовалюте. Для оплаты требуется только адрес блокчейн-кошелька получателя. Плательщик должен скопировать этот адрес в соответствующее поле в своем собственном кошельке, ввести сумму и подтвердить транзакцию. (При использовании QR-кода процесс становится еще проще.)

Обычно требуется заплатить еще и небольшую комиссию сети, которая зависит от конкретного блокчейна, а иногда еще и от срочности. Например, при оплате в Bitcoin комиссия составит 13 центов, если вы готовы подождать час, и 25 центов — если вы хотите, чтобы платеж был обработан за 10 минут. В сети Ethereum стандартная операция обойдется примерно в 0,3 цента и займет около минуты. А вот на блокчейне Stellar (XLM), например, транзакции практически бесплатны (сотые доли цента) и занимают несколько секунд.

Часто говорят, что одно из достоинств криптоплатежей — их необратимость. На самом деле операция в крипто становится практически необратимой только после того, как ее подтвердит определенное число майнеров. Каждый конкретный сервис или компания, принимающая оплату в криптовалюте, самостоятельно определяет требуемое количество подтверждений. Чем это количество меньше — тем быстрее зачислится платеж.

Например, онлайн-казино может принимать депозиты в биткойнах, которые получили 1 или даже ни одного подтверждения (если платежный провайдер это позволяет, конечно). В случае мгновенных платежей (то есть с 0 подтверждений) ждать придется меньше минуты, хотя полное финальное подтверждение в блокчейне все равно займет час.

Когда компания вроде Starbucks объявляет, что за кофе можно будет заплатить в BTC, - это, конечно, скорее маркетинговый ход и дань моде. Но для многих видов бизнеса платежи в крипто предоставляют большие преимущества:

Процессинг (поставщик платежных услуг, PSP) — это сервис, который позволяет продавцам (мерчантам) принимать платежи через различные каналы. Процессинг играет роль посредника и осуществляет 6 основных функций:

  • Регистрирует данные плательщика (например, номер карты);
  • Конвертирует сумму по установленному обменному курсу (при оплате в другой валюте);
  • Проводит верификацию (скажем, через 3D Secure-код);
  • Принимает деньги от покупателя;
  • Переводит деньги мерчанту;
  • Предоставляет подтверждение обработки платежа для обеих сторон.

Криптопроцессинги работают по той же схеме, но к ней добавляются еще два ключевых шага:

  • Отправка данных транзакции на блокчейн и регистрация подтверждений от нод;
  • Конвертация полученных монет в фиат (по желанию мерчанта).

При обработке платежей всегда существует риск перехвата платежных данных мошенниками. Это особенно опасно в случае банковских карт, где покупатель вводит всю информацию, включая CVV-код. Процессинги способны обеспечить необходимый уровень безопасности, чтобы надежно защитить передаваемые данные. У самих мерчантов такой возможности нет.

В случае криптоплатежей к проблеме безопасности добавляются еще несколько:

Большинству мерчантов не нужна криптовалюта на балансе — это создало бы множество проблем с бухгалтерией и налогообложением;

Поддержка каждой конкретной монеты требует отдельной инфраструктуры;

Конвертация крипто в фиат в любом случае требует работы с биржей или обменником.

Интеграция криптопроцессинга — например, - позволяет избежать всех этих трудностей. Достаточно подключить API — и можно сразу же начать принимать крипто.

При этом принимать оплату в крипто гораздо проще, чем может показаться. Интеграция процессинга занимает всего пару дней, а усилия и издержки сведены к минимуму. Мерчанту нужно лишь выбрать, в какой валюте он хочет получать деньги на счет (например, доллары или рубли) — остальное за него сделает процессинг.

По прогнозу Deutsche Bank, к 2030 г. криптовалютные платежи могут заменить фиат в развитых странах. Поэтому компании, которые подключают поддержку криптовалют уже сейчас, получат серьезное конкурентное преимущество. И чем раньше вы интегрируете криптоплатежи на вашем сайте, тем больше выиграете от грядущей криптотрансформации бизнеса.

Процессинговый центр — это юридическое лицо, которое обеспечивает технологическое и информационное обеспечение между участниками банковской системы государства. Иными словами, это структура по обработке платежей.

Проще говоря, это связующее звено между всеми участниками расчётов: банками, продавцами и покупателями. Цель — обеспечить бизнесу приём денежных средств на сайте или в магазине за доли секунд.

Для потребителя процесс покупки с помощью пластиковой карты выглядит практически так же просто, как и оплата наличными. Однако на самом деле это сложная процедура, в которой участвует много сторон. Между покупателем и продавцом в цепочке располагаются: процессинговый центр, собственно платёжная система, банк — эмитент карты, с которой списываются деньги, а также банк, на который поступают средства.

Информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчётов обеспечивает процессинговый центр. Он представляет собой сложный и дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, который состоит из серверов, ПО для обработки информации, комплексов защиты и предотвращения от сбоев в работе.

Одна из важнейших задач процессингового центра — обеспечить обработку запросов на авторизацию банковских карт. Так, именно процессинговый центр проверяет номер, имя владельца карты, коды безопасности и решает, должна ли быть проведена запрашиваемая операция. Запрос от кассового терминала процессинговый центр перенаправляет в базу данных платежной системы. Там происходит сверка данных. Если карта действительна и средств на ней достаточно, то терминалу в магазине передаётся положительный ответ из банка, клиентом которого является покупатель.

Процессинговый центр при этом (эту часть процесса покупатель не видит) делает платёжное поручение с целью перевода денежных средств со счёта клиента на счёт продавца. Сложная операция происходит за считаные секунды.

Пример употребления на «Секрете»

«С 2020 года в России операторов иностранных платёжных систем обязали создавать всю инфраструктуру внутри страны. Так, они должны иметь здесь представительство или филиал, а также расчётный и процессинговый центры. При этом ЦБ получил полномочия контролировать их работу — например, запрашивать документы и другие сведения, в том числе содержащие персональные данные».

Национальная система платёжных карт (НСПК) — организационно-техническая структура, отвечающая за обработку операций по банковским картам внутри страны без участия зарубежных систем.

НСПК также выступает оператором платёжной системы «Мир» и обеспечивает функционирование Системы быстрых платежей (СБП). Надзор за национальной платёжной системой осуществляет Банк России.

При каждом переводе денег с банковской карты или на неё оператор платёжной системы обрабатывает транзакцию в собственном процессинговом центре. Это значит, что в отсутствии НСПК операторы международных платёжных систем, таких как Visa и Mastercard, фиксируют все транзакции, сделанные с помощью их карт. Также у них есть техническая возможность ограничить или заблокировать эти переводы.

В свою очередь, НСПК не зависит от международных и локальных платёжных систем. Эта платформа обеспечивает проведение расчётов, взаимозачётов и платежей в пределах страны с помощью национальных платёжных инструментов. Также она имеет возможность использовать собственные процессинговые центры для транзакций международных платёжных систем внутри страны, вместо того чтобы отправлять запрос за рубеж.

Такая мера позволяет установить контроль над действиями международных платёжных систем. Кроме того, большинство операторов платёжных систем взимают комиссию за проведённую транзакцию. При переводе с помощью международной платёжной системы эти деньги остаются за рубежом, а НСПК позволяет сохранять их внутри страны.

Пример употребления на «Секрете»

«Национальная система платёжных карт обрабатывает весь внутрироссийский трафик по платёжным картам. Карты международных платёжных систем, выпущенные банками, попавшими под санкции, продолжат работать внутри страны как обычно».

(Эльвира Набиуллина — о готовности инфраструктуры к работе в условиях отключения от международной платёжной системы.)

История

Попытки запустить российскую НСПК предпринимали ещё в начале нулевых, но очевидная необходимость внедрения этой системы возникла в мае 2014 года. Тогда, в рамках санкций США против РФ, Visa и Mastercard временно прекратили обслуживать карты ряда отечественных банков.

Сразу после этого власти внесли поправки в закон «О национальной платёжной системе». В нём чётко прописаны как сам механизм и платёжные инструменты, так и основные участники платёжного рынка. Уже в июле 2014 года Центробанк зарегистрировал дочернюю компанию «Национальная система платёжных карт».

К лету 2015 года НСПК начала обрабатывать все внутрироссийские транзакции крупнейших международных платёжных систем. А в декабре того же года семь российских банков выпустили первые платёжные карты «Мир».

С 1 июля 2016 года изменились условия оказания услуг денежных переводов внутри страны. Теперь расположенные в России операторы по переводу средств могут привлекать только тех операторов услуг платёжной инфраструктуры, которые находятся на территории РФ. Передавать данные об этих транзакциях за рубеж или предоставлять доступ к ним с территории другого государства запрещено.

В 2017 году российская НСПК присоединилась к Совету по стандартам безопасности данных индустрии платёжных карт (PCI SSC) и начала участвовать в разработке международных стандартов безопасного хранения и передачи данных. С 28 января 2019 года в России функционирует Система быстрых платежей (СБП), позволяющая владельцам карт совершать мгновенные переводы по номеру телефона без комиссии (в рамках определённого лимита, составляющего по состоянию на март 2022 года 100 000 рублей в месяц).

В марте 2022 года российские банки лишились возможности выпускать новые карты Visa и Mastercard из-за международных санкций. Владельцы карт этих систем больше не могут расплачиваться ими за рубежом. Однако карточки продолжили функционировать внутри страны благодаря НСПК. Клиентам доступны все средства на счетах, а также привычные платёжные операции.

К марту 2022 года к платёжной системе «Мир» подключились 240 банков. Карты действуют на территории Турции, Вьетнама, Армении, Узбекистана, Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана, Таджикистана, Южной Осетии и Абхазии.

АБС и процессинг – что это и как с этим жить?

Хорошо заметен рост количества финансовых проектов и стартапов. Еще больше на рынке новых идей и фантазий. Некоторые пытаются решить насущные проблемы с помощью своих проектов, а некоторые – поднять венчурный капитал. И тем и другим будет полезно узнать, что же находится внутри банков. Я расскажу очень простыми словами о ключевых системах, с которыми придется интегрироваться и жить. И несколько случаев из жизни.

Вообще, меня немного удивляет, какой аурой технологичности обладают разговоры про АБС и ПЦ, особенно от их вендоров.

Что такое АБС?

Фактически, АБС – это большая база данных. База данных, в которой хранятся все вклады, кредиты, счета и другие банковские сущности.
На стороне этой базы зачастую реализованы стандартные Windows-формы инструментами СУДБ, которыми пользуются девочки-операционисты. Вбиваются много-много данных, нажимают "ОК" – и из принтера вылазит кредитный договор. Или любой другой.

Надо заметить, что раньше эти технологии были на 100% под DOS. Вида Norton Commander, если кто помнит. К слову, не мало банков все еще держат своих операционистов на этих интерфейсах. Работает – не трогай.

АБС выполняет не только все расчеты по банковской деятельности, хранит продукты (Вклад Летний, Кредит Доступный и т.п.), но и автоматизирует отчетность, отправляемую в налоговую и ЦБ. Это – одна из важнейших вещей. Любая промашка с этими отчетами, и банк попадает на штраф. Или на выездную проверку. А мы знаем, чем сегодня зачастую заканчиваются такие проверки.

Подавляющее большинство АБС построено на базе СУБД Oracle. На мой взгляд, этот выбор обусловлен возможностью писать очень неоптимальный код для обработки огромных наборов данных, который в конце концов выполнится. Именно поэтому девочки-операционистки иногда просят вас "подождать минуточку, что-то зависло". В эти моменты АБС выполняет суровую PL/SQL процедуру, которая из сотен тысяч строк выдергивает вашу выписку.

Т.к. банки зачастую наследуют внутренности от рукводства к руковдству, от покупки к продаже и т.д., софт внутри стоит крайне старый. Он морально и технологически устарел еще 10 лет назад, но он работает. Инвестиции в замену АБС и ПЦ могут исчисляться миллионами долларов и несколькими годами.

Я знаю случаи, когда в банке уже стоит 3 АБС, а на попытку в новом внедрении единой АБС тратятся 2-3 года и по 300 миллионов рублей, после чего подписывается акт о невозможности внедрения. Из реальных проблем одной из самой существенных является отсутствие единой точки информационной истины. Все данные разбросаны по системам и никто не знает, как оно работает.

Обмен данными происходит с помощью обмена файлами через расшареннную папку на сервере, конфигурационные файлы достигают десяток тысяч строк. АБС в головах банкиров считается "оффлайн" системой, несмотря на её ключевую роль.

Всё это несет множество проблем через года, но о них нужно писать отдельную аналитическую статью. Эта пусть остается вводной.

Что такое Процессинг?

Если есть оффлайн-система, то где-то должна быть и онлайн. Это ПЦ, Процессинговый центр или процессинг. Это та система, в которой хранятся все сиюминутные и онлайн данные о пластиковых картах.

Фактически, процессинг знает о существовании карты, ее бина (номера), принадлежности и доступном лимите. Это основа. Прошла операция – лимит уменьшился или увеличился. Что интересно, по умолчанию АБС об этом ничего не знает. Все актуальные данные о состоянии карт находится именно в ПЦ.

Интересно, что в большинстве случаев процессинг ничего не знает и об овердрафтах. Есть несколько производителей. Некоторые хранят два лимита (остатка) средств, некоторые – один. Высчитывай сам в других системах.

Если банк строит овердрафт – карточки с лимитом, - то все вычисления происходят именно в АБС. И минимум на следующий рабочий день.

Каждое утро ПЦ формирует специальный файл – бинарный формат, эксель или текст, – у каждого своё. И отправляет этот файл в Банк. И опять же, зачастую именно в банк, а не АБС. А вот в банке уже специально обученный специалист загружает этот файл в АБС через интерфейс, по пути разбирая конфликты и проблемы.

Для понимания, когда операция прошла по карте и лимит в процессинге изменился – это холд/авторизация/резервирование средств.
А когда файл с этой операцией поступил в АБС – она становится проведенной по вашему расчетному счету и учтена везде документально и под отчет.

При этом, как вы могли заметить, подотчетным является именно СЧЕТ. Счет, который ведется в АБС. И к этому счету привязана карта.

Делая операцию списания в интернет-банке, платежное поручение (оно же – платежка, перевод) создается на счет. О чем ничего не знает уже процессинг.

Можно вспомнить и о том, что некоторые хорошие продукты ДБО показывают вам название точки. Это тоже берется из POS-терминала и процессинга. У каждой точки есть уникальное название, например "ZAO 7Cont Butirskaya". На основе эвристики, ручной работы или вовлечения клиентов, вы с легкостью можете не только получить базу мерчантов и их популярности с нормальными именами аля "Седьмой Континет на Бутырской", но и обеспечить вовлечение своих пользователей в эту историю через разные варианты игрофикации.

Интеграция с АБС и Процессингом

Существуют различные подходы к этому. Не будем думать об очень грустных, но все еще существующих: например, об обмене файлами, чтобы обновить остатки клиента.

Для АБС 95% случаев – это PL/SQL.
95% для ПЦ – это xml-шлюз.

Надо сказать, что интеграция с АБС гораздо менее предсказуемая. Вы ведь тоже хотите делать классный интерфейс, быстро показывать актуальные данные и вообще строить UX так, как вы его видите? А АБС отдает так, как умеет. И получить от АБС даже 15 процедур (остатки, выписки, получение платежек и т.п.) в том виде, как вы хотите – это совсем не быстрое дело. У вас будут возникать проблемы с форматами, непрогнозируемым изменением типов приходящих полей, что-то может попросту отвалиться и никто не будет знать об этом, пока вы не скажите.

Даже у вендоров АБС сотрудники, какими бы классными они не были, делятся на занимающихся кредитами, вкладами, ядром, платежными системами и так далее. Давно не видел человека, который может поменять необходимое в любом месте АБС, не боясь сломать ее.

Давненько я и не видел удобного дебага PL/SQL-процедур. Порой ты сам ловишь ошибки, сам селектами и процедурами ищешь, что вдруг стало приходить не так. Или не приходить. Это все съедает кучу времени и сил – физических и моральных.

Проиллюстрирую это историей из жизни. Мы уже запустили и развивали ДБО в банке из топ-50, когда всё почему-то встало. Не только ДБО, но и системы переводов (юнистрим, вестерн и другие) во всех офисах. А это существенная доля комиссионного дохода для бизнеса банка.

К слову о патчах, АБС обновляется именно патчами. Некоторые АБС за один день и успешно. Некоторые – неделю и с частичными остановками. Эти процедуры дико устарели, а про миграции никто не слышал.

Почему же так больно?

Я рассказал лишь о базовых вещах, которые встретятся на пути создания почти любого финтех-проекта. Безусловно, в МФО свои истории – там у каждого своя АБС. От этого не легче.

Помню, в 2011 чтоли году в скайп мне написал Олег Козырев, CTO Рокетбанка. В то время это был просто симпатичный лендинг и смелая идея. С таким удовольствием я рассказывал тогда Олегу все, что знал. Очень хотелось, чтобы Рокетбанк получился и доказал, что такой формат возможен. Что нужно двигаться туда. Потому что в 2011 году я все еще убеждал банкиров задуматься и делать эксперименты в развитии ДБО. Сейчас все немного изменилось, но текущая обстановка не добавляет смелости рукам менеджмента.

Вы также должны помнить, что банк – это управление рисками. Никто не даст вам просто "потыкаться" в АБС для вашего проекта. Для банка это документ, проверка СБ, согласование интеграции, выделение человека на проект. Это проект, экономику и риски которого банк должен понимать. Именно поэтому договориться с банком о партнерстве так сложно. И не меньше преград будет уже в технических вопросах.

Если у вас нет венчурного капитала, вы должны быть быстрыми. Делайте что-то параллельно, чтобы было на что покупать еду. Чтобы банку запустить что-то в коммерческую эксплуатацию, в конце концов нужно выпустить Приказ об этом. Это займет время – будьте готовы. И будьте смелыми, чтобы меняться и менять к лучшему.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: