Как видит себя почта банк в будущем

Обновлено: 23.04.2024

Полностью цифровые банки, в которых не будет отделений и даже большей части сотрудников, ориентированные не на людей, а на их гаджеты: такую картину будущего рисуют специалисты. Как финсектор собирается избавиться от денег и что придется ради этого изменить в привычном укладе жизни обычным потребителям?

Финансовый сектор, всегда стоявший на передовой технологических изменений, сейчас переживает один из самых масштабных этапов эволюции. В первую очередь, это касается банков и финтех-стартапов, которые перестают быть тем местом, куда люди приходят за деньгами, но становятся проводниками большей части необходимых финансовых услуг.

«Мировыми лидерами становятся компании технологического сектора. На глобальном уровне будут создаваться национальные экосистемы. Их реализуют те компании, которые обладают наибольшей информацией о своем пользователе», — отмечают в Сбербанке.

Глазами потребителя, банки начинают предоставлять настолько качественные и комфортные для клиента сервисы, что в повседневной жизни взаимодействие с самой организацией становится практически незаметным и не требует затрат времени. Банки окончательно уходят в цифровую плоскость, и, как считают эксперты и сами банкиры, в конечном счете мир придет к банкам без офисов, без сотрудников, без денег и без клиентов.

Без офисов

Это тренд сейчас наиболее очевиден, в его пользу говорит статистика сокращения числа банковских отделений в России — на 7 тыс. за неполные два года с конца 2014 г. по сентябрь 2016 г. Конечно, банки закрываются и по финансовым причинам. Однако в среднесрочной перспективе можно получить более чистые данные. В Центробанке, например, уверены, что к середине следующего десятилетия банковских офисов в стране будет на 40-50% меньше, чем сейчас. Российская статистика отражает глобальные тенденции. Отделения сокращают такие гиганты, как Bank of America, City, HCBS. Общее число закрытых в США офисов составило, по некоторым данным, 6 тыс. за последние 8 лет.

«Какими бы комфортабельными вы не сделали свои отделения, клиенты все равно будут рассматривать их посещение как лишнюю трату времени и денег. Большинству клиентов не нужны офисы, если доступ к любой услуге они могут получить с любого устройства (ноутбука, планшета, смартфона, умных часов, умного автомобиля и пр.), в любое время, из любой географической точки. Для самого банка отделения — тоже серьезные инвестиции и постоянные расходы», — считает директор по перспективным технологиям компании Microsoft Владислав Шершульский.

Для успешной реализации этого направления, банкам придется решить несколько исключительно технологических вопросов. Например, обеспечить доступ клиентов из любой точки мира в режиме 24/7 по любому вопросу. При этом необходима надежная удаленная аутентификация и защита персональных данных, а сотрудникам (и, возможно, самим клиентам) пригодятся некие офисные приложения для распределенной работы. Пока это не всегда возможно, и в России не все лидеры готовы без оговорок встать на путь закрытия офисов.

«Мы создаем новые технологичные процессы, которые позволяют работать с большим количеством клиентов без увеличения количества отделений. Это также позволяет не ставить клиента в зависимость от физического присутствия нашего офиса в его городе», — приводит пример Роман Зильбер, заместитель руководителя дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка.

В то же время, в ВТБ вовсе не верят, что в ближайшее время в банковских отделениях отпадет необходимость: «Отделения будут необходимы всегда, так как всегда будет необходима личная профессиональная консультация по продаже сложных банковских продуктов, таких, как ипотека. Также есть банковские операции, которые нельзя совершить дистанционно: внести на счет или сделать вклад большой суммы денежных средств, или, например, воспользоваться сейфовой ячейкой. Офисы в будущем будут функционально адаптированы под новые потребности клиентов, в том числе, с учетом глобальной диджитализации банковской индустрии».

Это мнение в какой-то степени опровергает успех «Тинькофф Банка», который полностью отказался от отделений, но нарастил клиентскую базу в России до 4 млн человек. Его интернет-банкинг признавался самым эффективным в стране в 2014-2015 гг. агентством Markswebb Rank & Report. Moody's уже в этом году повысило долгосрочные депозитные рейтинги «Тинькофф Банка» в иностранной и национальной валютах и рейтинг приоритетного необеспеченного долга в национальной валюте с В2 до В1, отметив гибкую и устойчивую бизнес-модель компании и сильные финансовые показатели. В конечном счете это позволило самому Олегу Тинькову вернуться в список миллиардеров Forbes.

Без сотрудников

Сокращение числа отделений — лишь одна из причин уменьшения количества сотрудников, но далеко не главная. Банки и предприятия финтеха стали передовой площадкой для обкатки всевозможных модных (но оттого не менее полезных) технологий. В конечном счете они упираются в повышение самостоятельности клиентов (самообслуживание), использование интеллектуальных помощников и чат-ботов (с применением технологий искусственного интеллекта) и повышение роли CRM и бизнес-аналитики больших данных (конечно, с помощью машинного обучения).

«Многие обязанности сотрудников можно переложить на клиентов. Так, конструировать наиболее подходящие для себя продукты клиенты во многих случаях могут сами, в режиме самообслуживания. То же относится к отчетам и аналитике. Обсуждать с клиентами проблемы и способы их решения могут чат-боты с элементами искусственного интеллекта. В конце концов, когда «компьютеры были молодыми», они общались с людьми исключительно в чатах, только называлось это «командная строка на алфавитно-цифровом дисплее». Лично мне такое возвращение к истокам нравится», — говорит Владислав Шершульский.

Повышение самостоятельности клиентов и развитие искусственного интеллекта приведут к замене большей части сотрудников банков на машины

В этом направлении двигаются все ключевые игроки банковского сектора России. В «Дельтабанке» запустили приложение, которое моментально выдает решение по запросу на кредит и позволяет с высокой степенью вероятности (80%) узнать сумму предодобрения по ипотеке. Все строится на самообслуживании, в основе которого лежит CRM, а от клиента требуется лишь загрузка отсканированных документов. За 9 мес. работы приложения обработано около 8 тыс. заявок и выдано кредитов на ₽1 млрд.

«Мы посчитали, если сравнить банк сегодня и Сбербанк пять лет назад, то примерно 50% тех решений, которые принимались людьми, сегодня принимаются машинами. И через пять лет, мы считаем, что мы сможем принимать примерно 80% всех решений автоматически с помощью искусственного интеллекта», — задает горизонты глава Сбербанка Герман Греф.

Именно с использованием ботов крупные банки не только в России, но и по всему миру, связывают серьезные надежды. KPMG представил революционную разработку — персонального электронного ассистента под названием EVA (Enlightened Virtual Assistant — «Продвинутый виртуальный помощник»). Он использует передовые инструменты аналитики, голосовую аутентификацию, искусственный интеллект, API и облачные технологии. Проанализировав расходы клиента на фаст-фуд и увязав их с состоянием здоровья, приложение может не только записать на прием или посоветовать почитать книги о здоровье, но и оплатить их.

В Goldman Sachs пошли еще дальше. Там заменили трейдеров, которые торговали акциями по поручению крупных клиентов банка, на роботов. Из 600 человек, на которых лежала эта функция в 2000 г., сейчас осталось двое! Конечно, такие меры требуют совершенно иного подхода к управлению персоналом, пока он есть: в краткосрочной перспективе заменить всех точно не удастся. Для этого банкам России еще нужно предметно разобраться с технологиями, которые находятся, возможно, в зачаточном состоянии.

«Среди трендов ближайшего будущего можно отметить удаленную идентификацию клиентов. Биометрические данные уникальны, поэтому можно говорить о максимальной надежности метода. В настоящее время разработкой подобных сервисов занимаются основные игроки на банковском рынке», — говорят в пресс-службе ВТБ.

«Одновременно с автоматизацией и роботизацией классических банковских процессов и функций происходит усложнение банковского бизнеса. С одной стороны, повышаются требования к банку, управлению его устойчивостью, комплаенсом, процедурами KYC (Know your customer — «Знай своего клиента», — прим. ред.). С другой — растет сложность конечных банковских услуг, появляется все больше комбинированных и комплексных услуг, растет потребность в компетенциях роботизации. В целом, мы видим, что сотрудникам будет чем заняться в новой реальности», — резюмирует директор по информационным технологиям банка «Открытие» Кирилл Меньшов.

Без денег

Впрочем, как раз сейчас больше говорят об упрощении банковских процедур. Главная тому причина — отказ от обычных денег в пользу криптовалют и блокчейн-сервисов. Для реализации этой идеи, возможно, потребуются годы, однако, уже сейчас очевидно, насколько они упростят и верификацию клиентов, и сами транзакции, да и вообще любые отношения, связанные с ликвидными активами.

«Деньги — одно из самых гениальных изобретений человечества. Но при всей своей фундаментальности они постоянно меняются. Были ракушки и золотые монеты, были расписки и ассигнации. Теперь представлять высоколиквидные ценности (они же — «подтверждения доверия») нам может помочь технология блокчейна — распределенные базы подписанных блоков транзакций с коллективной верификацией. Конечно, это совсем не обязательно криптовалюта биткойн. На базе блокчейна можно построить множество интересных приложений, например, так называемые «разумные контракты». Но все-таки, по моему убеждению, самое интересное в технологии блокчейна — возможность осуществить доказательную транзакцию намного — на несколько порядков — дешевле, чем при более традиционных подходах», — считает Владислав Шершульский.

Положительный опыт таких изменений в банковской сфере уже есть. Банк Barclays провел первую торговую сделку с израильским стартапом, используя блокчейн. Как правило, в таких случаях необходимо озадачиться сложным документооборотом, включающим пересылку конфиденциальных документов с помощью курьера. На практике это отнимает до 30 дней. С помощью блокчейна все было сделано за 4 часа.

«Во многих бизнес-моделях участвуют посредники, такие, как нотариусы, система международных переводов SWIFT, депозитарии и так далее. Блокчейн дает возможность либо полностью, либо частично отказаться от их услуг, и, тем самым, существенно ускорить и удешевить бизнес-операции», — говорит Кирилл Меньшов.

«Блокчейн как сервис» — еще один тренд с потенциально широким применением. Крупные производители программного обеспечения уже предоставляют подобные решения, например, на базе облачных технологий. Ими начинают пользоваться и в России: «Росевробанк» разработал прототип системы удаленной идентификации пользователей на блокчейн. По задумке ее создателей, децентрализованная система позволит клиентам пользоваться услугами и других банков. Естественно, без посещения офисов. Проводником станет обычное приложение, а идентификацию проведут кредитные организации. Если проект реализуют, будет создано единое окно для использования полного спектра банковских сервисов.

Без клиентов

На транзакциях завязано и еще одно изменение: банки и предприятия финтеха будут коммуницировать не с людьми, а с устройствами интернета вещей, число которых уже сейчас превышает население планеты, а к 2025 г. достигнет отметки в 50 млрд. Конечно, клиент будет самостоятельно определять их полномочия, но на этом его связь с банком заканчивается. Люди, тем не менее, остаются конечными бенефициарами процесса.

Первопроходцем в создании таких сервисов стала компания MasterCard. Она развивает программу, которая поможет практически любой гаджет превратить в инструмент оплаты. На выставке CES 2017 была представлена совместная с Samsung разработка: приложение Groceries позволяет выбирать и оплачивать продукты прямо на дисплее смарт-холодильника, который еще и отслеживает срок годности пищи и способен делать дополнительные заказы в случае порчи еды.

«Роль финансовых институтов в обществе не сводится и никогда и не сводилась только к транзакционной составляющей. Она намного шире. Применительно к нашей теме это означает, что клиента не привлекает сам акт транзакции. Более того, он часто вызывает отрицательные эмоции. Каждый раз, когда клиент расплачивается банковской картой, банк, может быть, и получает комиссию, но его стратегические возможности вести бизнес с этим клиентом убывают. В действительности клиенты хотят видеть в банке доверенного партнера, который помогает им планировать свою жизнь и получать удовольствие от исполнения планов. А вот реализацию транзакций лучше оставить устройствам интернета вещей. Пусть они сами выбирают оптимальные коммунальные тарифы, платят по счетам и так далее. В рамках выданных им полномочий, конечно», — говорит Владислав Шершульский.

Банк должен стать другом и помощником в достижении целей, а не учреждением, которое, как кажется потребителю, живет лишь попытками лишить его части денег. Такие предприятия будут призваны вызывать только положительные эмоции, и они станут основной валютой во взаимоотношениях между банками и их клиентами.

«Если говорить об уже реализованных проектах, то самым ярким будет полностью цифровое решение, позволяющее нашему клиенту реализовать мечту о новой квартире с дизайнерским проектом, ремонтом и мебелью под ключ. При этом клиент при помощи технологий виртуальной реальности может пройтись по ней, подобрать дизайн, мебель и даже оценить вид из окон. А ключи от готовой квартиры он получает, не покидая своего города, посетив банк лишь однажды — для совершения ипотечной сделки», — приводит пример такого эмоционального взаимодействия Кирилл Меньшов.

Банки уйдут от архитектуры систем прошлого века

Для воплощения всего описанного бизнесу (или даже человечеству) придется решить несколько проблем. Часть из них — исключительно технологические вызовы, вроде отхода от антикварных мейнфреймов, на которых работают информационные системы большинства банков. Их обслуживание обходится достаточно дорого, но для изменения этих принципов придется пересмотреть практически все основы архитектуры систем, которые сложились еще полвека назад, а также саму методологию разработки и сопровождения программного обеспечения.

К слову, согласно расчетам Gartner, на обслуживание критически важных данных крупные предприятия (в том числе и в финансовом секторе) тратят до 70% ИТ-бюджетов, а 60-80% этих данных все еще остаются неструктурированными и практически не используются.

Даже сейчас во многих предприятиях отрасли инновационные платформы просто накладываются на прежнюю матрицу, из-за чего банки пытаются просто поддерживать их в рабочем состоянии, а развитию уделяют очень мало времени. Попытки модифицирования устоявшейся системы путем разбиения монолитных процессов внутри финансовых институтов на микросервисы дают некие надежды, но процесс точно будет очень трудоемким.

«В результате цифровой трансформации финансовых учреждений должны произойти тектонические изменения. Скажем, число клиентов, кем бы они ни были — людьми или устройствами, — может увеличиться на порядок или больше. Время вывода новой услуги на рынок должно сократиться на порядок или больше. Стоимость оказания услуги одному клиенту должна упасть примерно на два порядка. Это очень труднодостижимые цели, — признает Владислав Шершульский. — К счастью, такие новые средства автоматизации, как облачные технологии, микросервисная архитектура, глубокое машинное обучение, хабы для управления интернетом вещей, блокчейн и коллективная кибербезопасность делают задачу в принципе разрешимой».

Другой важный вопрос — обеспечение безопасности функционирования такого большого числа устройств интернета вещей. Здесь в последние годы заметен некоторый прогресс, связанный с развитием принципов и технологий коллективной безопасности в целом, и облаков — в частности.

«В традиционной модели каждая отдельная единица, тот же банк, сталкивается с тем, что заранее не может предсказать, какая из разновидностей угроз будет реализована злоумышленниками. А по мере координации всех компаний на организационном уровне, в ходе обмена информацией, становится возможным создание общих средств защиты. И это теоретически позволяет хорошим парням иметь большую техническую массу компетенций, чем плохим», — рассуждает Владислав Шершульский.

Здесь становится очевидна роль крупных производителей: когда компания заводит большое количество клиентов в облако, обладая при этом многочисленными соглашениями и с частными, и с государственными предприятиями, удается общими усилиями быстро накапливать достаточный объем информации о преступниках и налагать некие паттерны на киберугрозы. Кроме того, можно использовать те же методы машинного обучения и искусственного интеллекта, чтобы быстро выявлять подозрительные активности.

Новые законы робототехники

Но есть проблемы, которые относятся к юридической сфере, и даже в какой-то степени к философской. Билл Гейтс (Bill Gates) считает, что замещение людей информационными системами и роботами не должно проходить хаотично с точки зрения пополнения государственных бюджетов: основатель Microsoft предлагает разработать налоговую политику в отношении технологий.

«Сейчас, если работник-человек получает $50 тыс., работая на фабрике, то его доход облагается налогом, и вы получаете подоходный налог, социальный налоги и другие выплаты. Если эту же работу делает робот, то мы могли бы подумать о том, чтобы обложить его труд на том же уровне», — предложил Билл Гейтс.

Человечеству предстоит решить этические и юридические проблемы, связанные с использованием искусственного интеллекта и роботов

Член экспертного совета Google, профессор Оксфордского университета Лучано Флориди (Luciano Floridi) идет еще дальше: он полагает, что придание информационным агентам некой юридической правоспособности — такой же естественный этап эволюции, как расширение прав граждан в Древнем Риме.

Эти проблемы, впрочем, пока находятся на зачаточной стадии. В вопросе формирования некой законодательной базы для функционирования робототехники человечество недалеко ушло от принципов Азимова. Но в этом году Европарламент создал специальное агентство по искусственному интеллекту и робототехники. Оно в ближайшее время и попытается подвести юридическую основу под галопирующее развитие технологий.

То, на что многие банки тратят годы, на самом деле можно делать за месяцы. В «Почта Банке» протестировали архитектурный подход, который может существенно повлиять на технологическое развитие в финансовом секторе. О том, как ускорить разработку и внедрение банковских систем в разы, в интервью CNews рассказал Андрей Фролов, вице-президент, директор по информационным технологиям «Почта Банка».

«Если сравнивать ИТ-бюджеты крупных банков, то мы окажемся далеко не на первом месте»

CNews: Андрей, расскажите, какие вызовы и какие ключевые бизнес-задачи стоят перед вашей компанией. Как информационные технологии помогают их решать?

Наверное, главное, что я должен отметить: «Почта Банк» — это молодой, интенсивно развивающийся банк, благодаря которому финансовые услуги становятся более доступными для всех слоев населения. У нас две основные цели. Во-первых, быть доступными физически: наши точки обслуживания есть практически во всех почтовых отделениях, даже в маленьких селах, где живет 100-200 человек. Но в то же время, наше второе преимущество — мы современный инновационный банк. Поэтому практически любую услугу можно получить удаленно — с помощью мобильного приложения или интернет-банка.

Это не просто девиз, а общая парадигма существования. И на ней завязаны задачи, которые перед нами стоят, в частности — перед ИТ-блоком. Это, во-первых, масштабирование банковских технологий на всю сеть «Почты России», что мы делали с самого начала и продолжим делать в дальнейшем. Во-вторых, устойчивая интенсификация технологического развития, запуск новых продуктов и функций. В-третьих, обеспечение устойчивости работы. И, в-четвертых, снижение издержек и стоимости операций. Все эти четыре задачи закреплены в нашей ИТ-стратегии.

Если сравнивать ИТ-бюджеты крупных банков, то видно, что мы далеко не на первом месте по размеру расходов. И мы стабильны: за последние три года нам удалось избежать резкого скачка расходов, связанного с интенсивным развитием банка. Это означает, что наши системные и архитектурные решения последних лет были верными, и в процессе роста нам не приходится все ломать и переделывать.

«Почта Банк» — российский розничный банк с государственным участием. Был создан в 2016 г. банковской группой ВТБ и «Почтой России» на базе «Лето Банка». Тогда было заявлено, что отделения банка откроют в 15 тыс. отделений «Почты России» (этот показатель перевыполнен), а обслуживание будет направлено на массовый и нижнемассовый сегмент (в том числе пенсионеров), людей молодого и среднего возраста и клиентов почты. По итогам 2019 г. «Почта Банк» открыл 19 тыс. точек обслуживания в 83 регионах России. Более 80% из них приходится на небольшие города и сельскую местность. Число клиентов банка в 2019 г. достигло 13,4 млн человек.

Порядка 300 человек. И это немного для банка, который обслуживает клиентов в 19 тысячах точек по всей стране. Структура департамента — достаточно традиционная. У нас есть подразделения аналитики, разработки и тестирования, поддержки, а также планирования и учета.

CNews: Стоит ли перед вами внутренняя задача использовать в основном самописные решения или кастомизированные продукты с открытым кодом?

Тут нужно понимать, что банк изначально создавался из достаточно крупных блоков и на основе аутсорсинга. Сейчас мы движемся к инсорсингу в тех областях, в которых мы должны иметь свои собственные знания и нарабатывать компетенции. Мы постепенно увеличиваем количество разработчиков банковских продуктов, активно используя при этом Scrum-методологию. Но в ситуациях, когда нам необходимо быстро развить какие-то решения или оперативно подключить новые продукты, мы пока прибегаем к аутсорсингу.

«Лето Банк» был небольшим и хорошо структурированным банком, в том числе и с точки зрения ИТ. Мы сейчас работаем в здании, в котором «Почта Банк» занимает несколько этажей, а «Лето Банк» тут же, в этом же здании, занимал только один, вместе со всеми сотрудниками и инфраструктурой. Конечно, когда началось построение «Почта Банка», все это было масштабировано. Но если говорить именно о функциональности, без привязки к численности сотрудников, то она уже была реализована. Так что нам не пришлось ломать то, что было до нас, и на руинах строить все заново. Это большая заслуга тех, кто занимался ИТ в «Лето Банке».

«L-архитектура снижает сложность разработки и сокращает число ошибок»

Самым интересным проектом стало построение самого «Почта Банка». Это подразумевало, в частности, организацию доступа к банковским продуктам из более чем 18 тысяч отделений «Почты России» через существующее там решение. Для обеспечения бесшовного взаимодействия систем в процессе работы сотрудника «Почты России» нами был использован BPM на основе IBM Lotus с презентационным слоем в виде окна, открывающимся в решении на стороне «Почты России» с сохранением контекста клиента. Проект по разработке и внедрению прототипа был реализован нами всего за 3 месяца.

Если представлять себе системы и работать с ними определенным образом, можно увеличить скорость реализации проектов в 5-10 раз. Мы проверили этот подход на другом крупном проекте: тогда была поставлена задача внедрить в «Почта Банке» систему обслуживания корпоративных клиентов, основой которой стала платформа «ЦФТ Банк». Проведенный анализ показал возможность интеграции новой системы в платформу главной книги банковской системы «Ва-Банк». Присоединяемая компонента была реализована в виде облачного сервиса. Как правило, такие проекты в средних и крупных банках длятся 2-3 года. Мы справились за 4 месяца.

Проведя анализ этих двух проектов, мы поняли, что системы, которые структурно можно представить в виде двух связанных компонент — платформенной и специализированной прикладной — обладают улучшенными свойствами относительно развития функционала и интеграции. Если это изображать графически, то получается буква «L». И это привело нас к понятию L-архитектуры, которая фактически является подмножеством сервис-ориентированной архитектуры. Подход оказался простым и практичным, и мы теперь активно его применяем в работе.

Такие системы обладают улучшенными свойствами в части развития функционала и интеграции. При этом требования к платформенной компоненте заключаются в возможности масштабирования по количеству объектов (клиентов, продуктов, счетов, операций), а также в наличии хорошо формализованных интерфейсов взаимодействия с внешними системами.

Если мы говорим про корпоративные информационные системы банков, то они могут располагаться как во фронт-офисе, так и в бэк-офисе. В первом случае платформенная часть обычно содержит репозиторий, хранящий клиентские данные и данные по продуктам и транзакциям. Этот репозиторий обычно содержит и базовые бизнес-процессы. В прикладную часть уходят канальный фронт и специализированные бизнес-процессы, погруженные в BPM-систему. В бэк-офисе платформенная часть, как правило, состоит из главной книги и платежных адаптеров, а прикладная — содержит продуктовый функционал.

При таком подходе количество ошибок сокращается, а сложность выполнения работ резко падает.

\n \n","content":"\u042d\u0444\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u0430\u044f \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u043d\u0442\u043d\u0430\u044f \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u043f\u043e\u0437\u0432\u043e\u043b\u044f\u0435\u0442 \u0441\u0440\u0430\u0432\u043d\u0438\u0432\u0430\u0442\u044c \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434\u044b \u0441 \u0440\u0430\u0437\u043d\u044b\u043c\u0438 \u0443\u0441\u043b\u043e\u0432\u0438\u044f\u043c\u0438: \u043d\u0430\u043f\u0440\u0438\u043c\u0435\u0440, \u043f\u043e \u043e\u0434\u043d\u043e\u043c\u0443 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434\u0443 \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u043d\u0442\u044b \u043d\u0430\u0447\u0438\u0441\u043b\u044f\u044e\u0442\u0441\u044f \u0440\u0430\u0437 \u0432 \u043c\u0435\u0441\u044f\u0446 \u0438 \u043a\u0430\u043f\u0438\u0442\u0430\u043b\u0438\u0437\u0438\u0440\u0443\u044e\u0442\u0441\u044f, \u0430 \u043f\u043e \u0434\u0440\u0443\u0433\u043e\u043c\u0443 \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0447\u0438\u0432\u0430\u044e\u0442\u0441\u044f \u0432 \u043a\u043e\u043d\u0446\u0435 \u0441\u0440\u043e\u043a\u0430. \u042d\u0444\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u0430\u044f \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u043f\u043e\u0437\u0432\u043e\u043b\u044f\u0435\u0442 \u043f\u0440\u0438\u0432\u0435\u0441\u0442\u0438 \u044d\u0442\u0438 \u0434\u0432\u0430 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434\u0430 \u043a \u043e\u0431\u0449\u0435\u043c\u0443 \u0437\u043d\u0430\u043c\u0435\u043d\u0430\u0442\u0435\u043b\u044e \u0438 \u043f\u043e\u043d\u044f\u0442\u044c, \u043a\u0430\u043a\u043e\u0439 \u0438\u0437 \u043d\u0438\u0445 \u0432\u044b\u0433\u043e\u0434\u043d\u0435\u0435.">' >

Особые условия

сберегательный счет с «лестничным» начислением процентов (до 13% годовых)

Особые условия

возможно оформление только 1 вклада

Особые условия

вклад открывается при наличии пенсионного удостоверения

Особые условия

открывается в отделениях связи АО «Почта России»

Особые условия

оформление вклада осуществляется во всех отделениях банка, кроме отделений почтовой связи ФГУП «Почта России»

Особые условия

Таблица ставок
Параметры
Требования
Документы

Категория заемщика

Возраст

для мужчин от 18 лет на дату получения кредита
для женщин от 18 лет на дату получения кредита

Стаж работы

страховое свидетельство гос-го пенсионного страхования
ИНН
паспорт

Таблица ставок
Параметры
Требования
Документы

Категория заемщика

работники по найму
пенсионеры
студенты / молодежь

Возраст

для мужчин от 18 лет на дату получения кредита
для женщин от 18 лет на дату получения кредита

Стаж работы

заявление-анкета
страховое свидетельство гос-го пенсионного страхования
паспорт

Таблица ставок
Параметры
Требования
Документы

Категория заемщика

работники по найму
пенсионеры
студенты / молодежь

Возраст

для мужчин от 18 лет на дату получения кредита
для женщин от 18 лет на дату получения кредита

Стаж работы

страховое свидетельство гос-го пенсионного страхования
паспорт
заявление-анкета

Таблица ставок
Параметры
Требования
Документы

Категория заемщика

работники по найму
студенты / молодежь

Возраст

для мужчин от 18 лет на дату получения кредита
для женщин от 18 лет на дату получения кредита

Стаж работы

страховое свидетельство гос-го пенсионного страхования
паспорт

Таблица ставок
Параметры
Требования
Документы

Категория заемщика

работники по найму
студенты / молодежь

Возраст

для мужчин от 18 лет на дату получения кредита
для женщин от 18 лет на дату получения кредита

Стаж работы

страховое свидетельство гос-го пенсионного страхования
паспорт

Таблица ставок
Параметры
Требования
Документы

Категория заемщика

Возраст

для мужчин от 18 лет на дату получения кредита
для женщин от 18 лет на дату получения кредита

Стаж работы

заявление-анкета
страховое свидетельство гос-го пенсионного страхования
паспорт

О Почта Банке

Информация
Контакты
Финансовый рейтинг
Народный рейтинг
Справка Банки.ру

Почта Банк – универсальный розничный банк, созданный группой ВТБ и Почтой России в 2016 году.

Миссия Почта Банка – повышение доступности финансовых услуг для жителей России. Для этого банк развивает масштабную региональную сеть на базе почтовых отделений, в том числе в малых и удаленных населенных пунктах. По итогам 2021 года открыто 22 тыс. точек обслуживания банка в 83 регионах РФ, а клиентская база превысила 21 млн человек.

В почтовых отделениях банк представлен в формате окон продаж с сотрудником банка или с сотрудником Почты России. Почта Банк работает без кассовых узлов, все операции клиенты совершают с помощью банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных средств (более 4800 устройств). Во всех почтовых отделениях в стране, включая малые и удаленные населенные пункты, установлено более 55 тыс. POS-терминалов, с помощью которых можно снять наличные с карты любого банка, пополнить счет в Почта Банке (в т.ч. внести платеж по кредиту), а также оплатить почтовые услуги.

Банк ВТБ и Почта России владеют по 49,9% акций банка, еще две акции принадлежат президенту – председателю правления Почта Банка Александру Пахомову.

Почта Банк

АО «Почта Банк» — крупный розничный банк, созданный группой ВТБ и Почтой России в 2016 году. Банк специализируется на оказании широкого спектра услуг массовому розничному сегменту. Целевыми клиентскими сегментами банка являются пенсионеры, участники зарплатных проектов, интернет-покупатели, малый и микробизнес. Развитие филиальной сети осуществляется на базе отделений Почты России, а также в стрит-ритейле. Основным источником фондирования выступают средства физических лиц.

В число значимых акционеров и основных клиентов в 1990-е годы и вплоть до начала 2000-х входили Брянский машиностроительный завод, Брянский электромеханический завод, Брянский химический завод, предприятие «Меноком», Брянский молочный комбинат.

В 2004 году банк стал участником системы страхования вкладов.

В 2005 году в капитал банка вошло Росимущество.

В 2006 году кредитная организация оказалась в сфере интересов Банка Москвы, который к 2009 году контролировал уже свыше 95% фининститута. К тому времени Бежица-Банк занимал в Брянской области устойчивые позиции по ипотеке, а также по кредитованию среднего и малого бизнеса.

После поглощения в 2011 году Банка Москвы группой ВТБ Бежица-Банк де-юре стал участником группы.

В апреле 2012 года розничный банк ВТБ 24 стал владельцем 100% акций Бежица-Банка. Правление последнего возглавил экс-зампред «Русского Стандарта» и ВТБ 24 Дмитрий Руденко, который в составе команды «Русского Стандарта» фактически был пионером запуска потребительского кредитования в РФ, в том числе кредитования непосредственно в торговых точках (POS-кредитования). Большинство других топ-менеджеров банка также являлись выходцами из «Русского Стандарта».

В октябре 2012 года Бежица-Банк провел ребрендинг и получил новое наименование — «Лето Банк», а его головной офис переехал в Москву. Лето Банк был ориентирован на массовый розничный сегмент, специализируясь на экспресс-кредитовании (в том числе в торговых сетях), выдаче кредитов наличными и кредитных картах.

В 2015 году было принято решение создать на базе Лето Банка новый Почта Банк с продажей группой ВТБ 50% минус одной акции банка Почте России. После одобрения ФАС в январе 2016 года сделка состоялась, а с 6 апреля 2016 года Лето Банк официально изменил наименование на ПАО «Почта Банк».

Сначала ВТБ 24 контролировал 50% плюс одну акцию в капитале Почта Банка, 50% минус одна акция принадлежали ООО «Почтовые финансы» — стопроцентной дочерней организации ФГУП «Почта России». В январе 2018 года лицензия ВТБ 24 была аннулирована в связи с реорганизацией в форме присоединения банка к ПАО «ВТБ», который и «унаследовал» от дочернего банка пакет акций Почта Банка.

Вся региональная сеть Лето Банка (338 клиентских центров, 283 стойки и более 46 тыс. POS-точек) продолжила работу под новым брендом Почта Банка. В 2016 году было открыто более 6,3 тыс. точек оказания банковских услуг в 3,5 тыс. отделений почтовой связи, в 2017 году – порядка 12,5 тыс. точек обслуживания, в 2018 году – 18 тыс., в 2019 году – 19 тыс. точек обслуживания в 83 регионах РФ. Более 80% географии присутствия приходится на небольшие города и сельскую местность. В 2019 году банк отрыл точки обслуживания в магазинах сетей «Пятерочка» и «Магнит», а число клиентов банка достигло 13,4 млн человек. К 2023 году банк планирует открыть более 26 тыс. точек, нарастить клиентскую базу до 21 млн человек, а также развивать корпоративное направление, ориентируясь на обслуживание небольших игроков рынка e-commerce.

В сентябре 2021 года ВТБ выкупил 2 акции Почта Банка у Дмитрия Руденко, занимавшего на тот момент должность президента–председателя правления последнего. Таким образом, доля ВТБ увеличилась до 50,000006% акций банка, а Почты России осталась на уровне 49,99999419%. В феврале 2022 ВТБ объявил о продаже двух акций Почта Банка новому президенту-председателю правления Александру Пахомову.

На 1 февраля 2022 года объем нетто-активов кредитной организации составил 565,38 млрд рублей, объем собственных средств – 84,05 млрд рублей. За январь 2022 года банк показал прибыль в размере 2,13 млрд рублей, за весь 2021 год прибыль составила 3,05 млрд рублей.

Сеть подразделений:
головной офис (Москва);
427 дополнительных офисов.

Владельцы:
ПАО «ВТБ» – 49,9%;
АО «Почта России» – 49,9%.

Еще две акции банка принадлежат гражданину РФ.

Наблюдательный совет: Максут Шадаев (председатель), Александр Пахомов, Максим Акимов, Андрей Костин, Дмитрий Руденко, Михаил Волков, Анатолий Печатников, Владимир Левыкин, Дмитрий Пьянов, Пекка Вильякайнен.

Правление: Александр Пахомов (председатель, президент), Святослав Емельянов, Елена Мохначева, Наталия Строкун, Григорий Бабаджанян, Антон Анищенко, Евгений Мотовилов.

«Почта банк» завершил интеграцию с сервисом «Цифровой профиль», доступным всем пользователям портала Госуслуги в рамках реализации национальной программы «Цифровая экономика». Это позволяет клиентам банка, имеющим подтвержденную учетную запись на портале Госуслуги, заполнить онлайн-заявку на кредитную карту на сайте и в приложении банка, а также повысить вероятность одобрения по кредиту. В дальнейшем по этой технологии можно будет оформить любой продукт банка.

Сегодня потенциальные и действующие клиенты, заполняя заявку на получение кредитной карты, могут авторизовываться через портал Госуслуги, благодаря чему все поля анкеты будут заполнены автоматически из данных учетной записи. Одновременно, если клиент дает согласие на предоставление персональных данных, банк получит доступ к сведениям из баз данных МВД, БКИ, Пенсионного фонда и других ведомств. Таким образом, будет реализовано дистанционное взаимодействие клиентов и банков без необходимости дополнительного предоставления документов. Банк получит информацию о кредитных качествах заемщика, что повысит вероятность быстрого одобрения заявки.

«Окончательно и бесповоротно уходят в прошлое времена, когда для получения кредита нужно было сходить в бухгалтерию, чтобы получить справку о доходах, принести ее в банк, отстоять там очередь и потом несколько дней ждать ответа от банка. Сейчас, чтобы узнать решение банка, нужна только подтвержденная учетная запись на портале Госуслуги и несколько минут для заполнения заявки. В итоге в выигрыше все. Для клиентов это удобный и безопасный способ получения банковских сервисов онлайн, для банка – оперативный доступ к достоверной информации о клиенте. Мы планируем расширять участие в этом проекте, чтобы в дальнейшем клиенты могли использовать учетную запись Госуслуги для оформления заявки на любой продукт банка», – отметила член правления, директор по развитию электронного бизнеса «Почта банка» Анастасия Масленникова.

«Участвующие в проекте банки – лидеры отрасли на площадке ассоциации "Финтех" совместно с экспертами ассоциации проработали концепцию "Цифрового профиля". Сервис дал возможность гражданам быстро, удобно и безопасно передавать данные для оформления банковских продуктов в режиме онлайн и всего в пару кликов. Ассоциация "Финтех" как трендсеттер финансовых технологий помогает своим участникам внедрять самые передовые сервисы. Мы видим большую заинтересованность в проекте "Цифровой профиль" среди банков, а на следующем этапе к нему подключатся и страховые компании», – сказала генеральный директор ассоциации «Финтех» Татьяна Жаркова.

Сервис «Цифровой профиль гражданина», запущенный в промышленную эксплуатацию Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций России и Банком России, позволяет каждому гражданину России получить доступ к управлению информацией о себе из разных источников, включая ПФР, Росреестр, МВД и др. На данный момент он объединяет 30 типов сведений, которые планируется увеличить до 61 в ближайшее время. В рамках цифрового профиля пользователь сайта Госуслуг может дать и отозвать согласие на обработку своих персональных данных и узнать, какую информацию запрашивали о нем госорганы или компании. В будущем цифровой профиль станет универсальным инструментом для удаленного взаимодействия с государственными ведомствами и компаниями, а также позволит совершать сделки и подписывать документы для трудоустройства.

Розничный игрок поработает с корпоративными клиентами

Почта-банк начнет развивать корпоративное направление, чтобы обслуживать малый бизнес в электронной коммерции (e-commerce), блок будет курировать Алексей Чаленко. Исходно такие планы закладывались в стратегии еще при создании банка, но к реализации подошли лишь сейчас. Как отмечают эксперты, ниша банковского обслуживания малых и средних игроков в электронной коммерции пока не поделена, однако конкуренция на фоне пандемии усилилась.

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

Как стало известно “Ъ”, розничный Почта-банк (входит в топ-30 по активам) создал корпоративный блок, чтобы запустить обслуживание небольших игроков рынка e-commerce. Курировать это направление будет Алексей Чаленко в должности советника председателя правления Дмитрия Руденко. По информации “Ъ”, в дальнейшем господин Чаленко может войти в правление банка, если успешно разовьет это направление в банке. Ранее господин Чаленко работал в МДМ-банке, «Уралсибе», ГК «Росатом» («Русатом Оверсиз»), занимался финтехпроектами.

В банке “Ъ” подтвердили планы развития корпоративного бизнеса. «В фокусе нашего внимания — рынок e-commerce в сфере малого и микробизнеса»,— уточнили там. Несмотря на то что банк розничный, его стратегия «включает работу с предпринимателями, малым и микробизнесом, и мы последовательно движемся в этом направлении», добавили в банке.

Почта-банк планирует предложить небольшим компаниям в малых населенных пунктах, где проникновение банковских услуг сейчас незначительно, решения по самоинкассации, удаленное открытие счетов, эквайринг, факторинг, финансирование и другие продукты. Это соответствует направлениям, которые развивает владелец банка, «Почта России», которая осваивает рынок электронной коммерции, внутригородскую и междугороднюю доставку, открывает почтаматы.

Дмитрий Руденко, президент Почта-банка, 5 июля 2019 года
Мы стартовали пилот и сейчас внимательно наблюдаем за рынком. Пока этот сегмент (малый бизнес.— “Ъ”) плохо цивилизован, правила игры размыты… в следующем году будем активно развивать проект

Для Почта-банка корпоративный сегмент новый. Сейчас у банка более 19 тыс. точек присутствия в 83 регионах России, из них более 18,5 тыс. точек продаж в почтовых отделениях. «Почте России» принадлежит 50% минус одна акция банка, такой же пакет у ВТБ. Двумя акциями владеет президент банка Дмитрий Руденко. В «Почте России» пояснили, что выход в корпоративный сегмент — «логичный эволюционный шаг», поскольку рынок электронной коммерции с учетом пандемии растет с опережением прогнозов. В «Почте России» готовы помогать банку с привлечением клиентов. В ВТБ рассчитывают, что «запуск новых продуктов и услуг в синергии с акционерами будет успешным».

Для развития корпоративного направления банку потребуются в первую очередь инвестиции в команду, так как в части IT-решений продукты исходно могут быть развернуты на базе уже имеющихся систем, полагает директор департамента консалтинга Deloitte Максим Налютин.

Как банки и заемщики приспосабливаются к непростым временам

Ниша банковского обслуживания малого и среднего бизнеса в сфере электронной коммерции пока не заполнена, отмечает партнер технологической практики KPMG Оксана Борисова, но вызывает все больший интерес: «Началась охота банков за обслуживание и партнерство e-commerce. Получив в качестве клиента или партнера крупную e-commerce-компанию, банк имеет в день несколько сотен тысяч новых трансакций».

В первую очередь корпоративное направление должно базироваться на возможных комплексных продуктах, разработанных с «Почтой России», полагает господин Налютин. «Например, когда магазин может купить пакет, который будет включать 200 доставок по России, и получать за это бесплатное расчетно-кассовое обслуживание, а через полгода — возможность кредитоваться по сниженной ставке»,— поясняет эксперт. Такие услуги будут интересны для игроков среднего и малого размера, поскольку позволят закрыть как финансовые, так и логистические задачи, считает он. Сейчас оба направления уходят в цифру, добавляет основатель рекрутинговой компании «Майсерч» Маша Янковская, их можно и нужно развивать совместно.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: