Как выгодно вложить деньги в банк под проценты

Обновлено: 28.03.2024

Допустим, у вас появились свободные 30, 20 или даже 10 тысяч и вы хотите их выгодно вложить. Возникает логичный вопрос, куда и можно ли вообще это сделать. Не все опции инвестирования доступны с такими суммами. Например, очевидно, что вложиться в недвижимость и сдавать её в аренду не выйдет. Однако это не значит, что с идеей стоит попрощаться.

Такие суммы называют микроинвестициями или наноинвестициями. Отношение к ним финансовых институтов крайне скептическое. И зря, потому что нередко с таких сумм и начинается путь великих инвесторов.

Вложив 10 тысяч и остановившись на этом, вы вряд ли разбогатеете. Но если это станет только началом формирования вашего инвестиционного портфеля, шансы на успех определённо есть.

Куда вложить деньги

Банковский вклад

Самый очевидный способ. Особенно удачным его, впрочем, не назовёшь. Средняя ставка при сроке от года до трёх составляет Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро 5,83%.

Стоит иметь вклады в виду, если вы не хотите ни в чём разбираться и при этом не готовы к риску.

Облигации

Классические облигации — относительно простой финансовый инструмент с фиксированной доходностью. Их смысл заключается в следующем: компания (или государство в случае облигаций федерального займа) берёт у вас деньги в долг. Взамен она обязуется платить процентные отчисления от этой суммы, а также вернуть номинал облигации — тело займа — в конце срока, на который вы договаривались.

В большинстве случаев одна облигация стоит 1 тысячу рублей. И даже на 10 тысяч можно составить небольшой инвестиционный портфель, состоящий из 10 эмитентов. Понятно, что доход будет мизерный. Но зато инвестор приобретёт опыт управления личным капиталом. В среднем доходность от вложений в облигации российских эмитентов колеблется от 7 до 12% годовых.

Акции

Ценные бумаги разных компаний стоят по‑разному, так что достаточно небольшой суммы, чтобы стать акционером. Получать прибыль можно несколькими способами.

За счёт дивидендов

Если компания закончила год с прибылью, её часть она распределяет между акционерами. Какую именно и каким будет размер выплат каждому — решается на общем собрании держателей ценных бумаг. Если купить акции крупной компании со стабильным финансовым результатом, можно ежегодно получать некоторую сумму. Например, по итогам 2018 года « Газпром» Дивиденды выплачивал 16,61 рубля на одну акцию, Сбербанк История дивидендных выплат — 16 рублей.

Чтобы сделать правильный выбор, стоит изучить дивидендную политику компании за предыдущие годы. Скажем, держателям обычных акций могут ничего и не выплачивать. В этом случае стоит купить привилегированные, они имеют приоритет при распределении прибыли.

За счёт изменения цены на акции

Стоимость ценных бумаг нестабильна. Можно купить их сегодня по одной цене, а через год, пять, десять лет продать значительно дороже. Разница и будет вашим доходом.

Вот вам красивый пример. В начале 2019 года акция Apple стоила в районе 150 долларов, сегодня — 314. Это сумасшедший рост — 107%, тогда как обычно считается хорошим результатом, когда он выше 3%. Есть абсолютные рекордсмены, одним из них является Netflix. Пять лет назад одна акция компании стоила в районе 50 долларов. Сейчас — больше 300.

Здесь важно тщательно подойти к выбору компаний, акции которых вы покупаете, посмотреть на динамику стоимости ценных бумаг, учесть разные факторы, которые могут на неё повлиять. В общем, процесс не из простых, но и не ядерная физика.

Если у вас есть небольшая сумма, потеря которой не разобьёт вам сердце, то можно поучиться разбираться в акциях именно на ней. Хотя, возможно, вы сразу всё сделаете правильно. Причём не стоит зацикливаться на ценных бумагах зарубежных компаний, рассмотрите все варианты.

Отечественный рынок акций отличают быстрые темпы роста. Достаточно сказать, что за 2019 год индекс Московской биржи, который рассчитывается по 50 наиболее ликвидным акциям отечественных эмитентов, увеличился на 28,55%. Это лишь средний темп прироста, акции некоторых компаний значительно опережают основной коэффициент развития российского фондового рынка.

Важно не путать покупку акций со ставками на их курс. В первом случае вы владеете ценными бумагами. Во втором — играете в азартную игру, пытаясь угадать изменение их курса. И шансы выиграть не так высоки.

ETF‑фонд

Если не знаете, какие акции выбрать, можно вложиться в ETF‑фонд. У него уже есть портфель ценных бумаг, и, инвестируя в него, вы приобретаете долю этого портфеля. При этом вам не нужно самостоятельно отбирать акции, это уже сделали за вас.

ETF и ПИФ концептуально похожи. Но паи доступны к покупке и без брокерского или индивидуального инвестиционного счёта, что несколько упрощает процесс.

ПИФы выгодны тем, что там есть люди, которые принимают решения за вас. Но в этом же и минус: всё зависит от их компетенций. И вы подвержены внешним факторам риска. Застраховать себя от колебаний рынка вы никак не можете, это вопросы макроэкономики.

Краудлендинг

Это альтернативный вид инвестирования через онлайн‑платформы, когда вы даёте деньги в долг бизнесу или другому физическому лицу.

Российский краудлендинг интенсивно развивается: сейчас в реестре Операторы инвестиционных платформ ЦБ больше 20 площадок, готовятся к выходу на рынок ещё около 10. По итогам 2018 года объём выданных займов составил более 16 миллиардов рублей.

Порог входа здесь достаточно низкий — от 5 тысяч рублей. Инвестор может сам предложить в проект сумму и процентную ставку, которые считает необходимыми. Например, если у вас есть свободные 50 тысяч рублей, не обязательно инвестировать всю сумму в один проект, гораздо выгоднее и безопаснее разделить её на пять проектов по 10 тысяч рублей.

Краудлендинговая площадка со своей стороны оценивает вероятность провала проекта. Так что можно ориентироваться и на этот показатель. В целом здесь действуют те же правила, что и для любой области инвестирования: чем выше доходность, тем выше риски.

Если вам предлагают доходность выше 30% годовых – это серьёзный повод задуматься. Маржинальность бизнеса компании, которая берет заём под такой процент, просто невозможна. И если заёмщик принимает ставку под такой процент, в большинстве случаев он уйдёт в длительную просрочку или дефолт.

Это не говоря о том, что такая платформа сама может быть мошеннической. Зайдите на сайт, посмотрите описание компании, состав руководителей, изучите их репутацию, почитайте отзывы на сторонних площадках.

Что стоит помнить, если начинаете инвестировать

Правил несколько, и они очень простые.

  1. Вкладывать деньги стоит только в понятные для вас механизмы. Если вы не можете разобраться в том, что происходит с вашими накоплениями и за счёт чего формируется прибыль (или убыток — зависит от везения), лучше не рисковать.
  2. Чем выше заявленная доходность, тем выше риски.
  3. Очень высокая доходность — это всегда повод для сомнения. Чаще всего так действуют обманщики.
  4. Если вы планируете спросить у специалиста, куда вложить деньги, помните: сейчас рекомендации по инвестированию могут Федеральный закон от 22.04.1996 N 39‑ФЗ давать только инвестиционные советники. От прочих их отличает лицензия Центробанка и ответственность за ненадлежащее исполнение обязанностей. Реестр инвестиционных советников можно найти на сайте ЦБ.
  5. Важно не ставить все деньги на одну финансовую высокорисковую лошадку. Лучше разделить их и вложить разными способами. Если один из них не сработает, у вас всегда останется надежда на другие.


*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.

Здесь вы можете открыть выгодный вклад под высокий процент со ставкой до 13% годовых. Выбирайте из 1 предложения от 1 банка и оформляйте депозит, не выходя из дома.

  • Вклады с онлайн-заявкой
  • Вклады на 3 мес.
  • Вклады на 6 мес.
  • Вклады на 1 год
  • Вклады на 1,5 года
  • Накопительные счета
  • Льготное расторжение
  • Ежемесячная выплата процентов
  • Вклады с капитализацией
  • Вклады на 3 года
  • Вклады без посещения офиса

* Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру. Эффективная ставка и доходность рассчитаны по методике Банки.ру и не являются офертой.

Предложения месяца

Вклады под высокий процент в Барнауле

Банк Эффективная ставка Срок Сумма
Абсолют Банк до 13.5% 91 дней 1 400 000 ₽ — 0 ₽

Еравится обслуживание сотрудниками банка user-50038146632 23.95.2022 посетила офис Беляево. Открыла вклад и накопительный счёт, получила дебатов карта VISA.
Хорошие условия по вкладам и НС.

Благодарность Юрковец Елене

Добрый день. Я, Александр Петрович Привезенцев, 22.05 обратился в отделение банка на Пролетарском проспекте, чтобы сотрудники помогли мне получить налоговый вычет по моему. Читать полностью

Еравится обслуживание сотрудниками банка

23.95.2022 посетила офис Беляево. Открыла вклад и накопительный счёт, получила дебатов карта VISA.
Хорошие условия по вкладам и НС. Читать полностью

Отличное обслуживание

Добрый день. 23.05.2022г. Я Дементьев А.Н и моя супруга Дементьева И.А обслуживались в отделении Кантемировское. Обратились мы для переоформления вклада . Взяли талон в 10:39 ВС002. Читать полностью

Персональное обслуживание в Тинькофф

Кроме главных критериев выбора банка (надежность, широкая линейка и удобство сервисов, низкая комиссия) для меня важна возможность получения профессиональных консультаций и помощи. Читать полностью

Безупречный сервис в Росбанк

Безупречное , четко обслуживание в деталях от Дмитрий Слободянюк
безупречный вид и сервис код. Читать полностью

Лучший банк по качеству услуг

Добрый день.
Услугами Тинькофф банка пользуюсь с 2017 года. За это время смогла оценить разные продукты банка. Самой первой стала карта Tinkoff Black. Подчеркну, что. Читать полностью

Суперический банк

Добрый день!
Являюсь клиентом Тинькофф банка уже не один год и могу определенно точно сказать, что сотрудничать с данным банком как минимум комфортно. Нет навязчивых звонков и. Читать полностью

Каталоги

  • Калькулятор доходности вкладов
  • Пенсионные
  • Под высокий процент
  • На месяц
  • На 5 лет
  • В рублях
  • На 4 месяца
  • На 5 месяцев
  • На 7 месяцев
  • На 8 месяцев
  • На 11 месяцев
  • От 3 до 4 месяцев
  • От 6 до 10 месяцев
  • В золото
  • В платине
  • В палладий
  • Благотворительный
  • Инвестиционный
  • Мультивалютный
  • Накопительный
  • Новогодние
  • На 10 месяцев
  • На 6 месяцев
  • На 3 месяца
  • С повышенной ставкой
  • С ежеквартальной выплатой процентов
  • В долларах
  • В евро
  • Детский
  • До востребования
  • Онлайн
  • Сезонные
  • С капитализацией
  • 10000 рублей
  • 50 000 рублей
  • 300000 рублей
  • На 2 года
  • 100 тыс. рублей
  • 200 тысяч рублей
  • Максимальный процент
  • Найти лучшее предложение
  • ТОП 10
  • 500000 рублей
  • Накопительные счета

Предложения в банках

Подробнее

Вклады под высокий процент в банках РФ — это не редкость. Такие предложения предполагают годовые не менее чем 7 %, а иногда и до 8 %. При этом другие опции продукта могут значительно отличаться в зависимости от выбранной клиентом финансовой организации.

Вариации счетов

Эти продукты будут удобны для лиц, желающих накопить средства — пополняя счет регулярно, можно получить определенную прибыль согласно начислениям. Особенно такое понравится тем, кто имеет стабильный высокий доход. Откладывая регулярно определенное количество средств, легче накопить на желаемую покупку. Гражданам этой категории рекомендуются депозиты с пополнением. Обычно именно они имеют наиболее доходную ставку.

1. Для тех, кто готов в ближайшее время положить крупную сумму, целесообразно отдать предпочтение денежным вложениям с ежемесячной выплатой. Но ставка в таких предложениях обычно несколько меньше.

2. Тем, кто планирует копить деньги длительное время, подойдут предложения с капитализацией. Процент в данном случае зачисляется непосредственно на счет к денежным вложениям, что позволит стабильно увеличивать их.

Варианты со льготным расторжением предполагают возможность забрать средства, но сохранить при этом начисления.

Депозиты с частичным снятием, допускают обналичивание или распоряжение определенной долей финансов по желанию клиента. Возможно, их условия покажутся не самыми выгодным, но это своеобразная плата за возможность использования капитала по своей воле.

Таким образом, на хорошие условия могут рассчитывать лица, внесшие крупные суммы, и/или те, кто заключил договор на более продолжительный срок.

На что обратить внимание

Средние сроки подобных договоров колеблются от 181 до 1098 дней. Поэтому при заключении «длительных» контрактов стоит предусмотреть возможность преждевременного расторжения на случай неотложных непредвиденных трат. Также при таких условиях договора есть смысл обратить внимание на начисляемый процент.

Страхование от государства покрывает только инвестиции, не превышающие 1,4 млн рублей (с учетом начислений и капитализации). Если вы располагаете большей суммой, разделите ее между несколькими организациями.

Какие самые выгодные вклады под высокий процент на 23.05.2022?

На сегодняшний день самые выгодные вклады под высокий процент имеют максимальную ставку в 13% годовых.

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

В сервисе подбора вкладов и накопительных счетов можно выбрать выгодные предложения по вкладам в банках России, найти высокие процентные ставки, рассчитать доходность и открыть вклад онлайн. В отличие от банков и других агрегаторов, у нас самая полная база актуальных предложений на 23.05.2022, акции с повышенной ставкой только для пользователей Банки.ру

Популярные предложения


До 13% годовых: три пополняемых вклада на срок от 6 месяцев


До 20% годовых: выгодные накопительные счета мая


До 16% годовых: 3 вклада со ставкой выше рыночной

Специальные предложения

Мы договариваемся с банками и компаниями о максимально выгодных условиях по вкладам, кредитам и другим продуктам, доступных только посетителям нашего портала. Все специальные предложения проходят предварительную оценку наших экспертов.

Уникальные условия по промокоду

Уникальные условия по промокоду

Уникальные условия по промокоду

Общение

Вопрос-ответ

Задайте вопрос по интересующей вас теме сотруднику банка

Отзывы о вкладах

Оставьте свое мнение о банковских продуктах. Станьте автором отзыва месяца и выиграйте приз!

Форум

Горячее общение на форуме Банки.ру не оставит вас равнодушным. У нас весело и полезно!

Еравится обслуживание сотрудниками банка user-50038146632 23.95.2022 посетила офис Беляево. Открыла вклад и накопительный счёт, получила дебатов карта VISA.
Хорошие условия по вкладам и НС.

Благодарность Юрковец Елене

Добрый день. Я, Александр Петрович Привезенцев, 22.05 обратился в отделение банка на Пролетарском проспекте, чтобы сотрудники помогли мне получить налоговый вычет по моему. Читать полностью

Еравится обслуживание сотрудниками банка

23.95.2022 посетила офис Беляево. Открыла вклад и накопительный счёт, получила дебатов карта VISA.
Хорошие условия по вкладам и НС. Читать полностью

Отличное обслуживание

Добрый день. 23.05.2022г. Я Дементьев А.Н и моя супруга Дементьева И.А обслуживались в отделении Кантемировское. Обратились мы для переоформления вклада . Взяли талон в 10:39 ВС002. Читать полностью

Персональное обслуживание в Тинькофф

Кроме главных критериев выбора банка (надежность, широкая линейка и удобство сервисов, низкая комиссия) для меня важна возможность получения профессиональных консультаций и помощи. Читать полностью

Безупречный сервис в Росбанк

Безупречное , четко обслуживание в деталях от Дмитрий Слободянюк
безупречный вид и сервис код. Читать полностью

Лучший банк по качеству услуг

Добрый день.
Услугами Тинькофф банка пользуюсь с 2017 года. За это время смогла оценить разные продукты банка. Самой первой стала карта Tinkoff Black. Подчеркну, что. Читать полностью

Суперический банк

Добрый день!
Являюсь клиентом Тинькофф банка уже не один год и могу определенно точно сказать, что сотрудничать с данным банком как минимум комфортно. Нет навязчивых звонков и. Читать полностью

Вклады в городах

Каталоги

  • Калькулятор доходности вкладов
  • Пенсионные
  • Под высокий процент
  • На месяц
  • На 5 лет
  • В рублях
  • На 4 месяца
  • На 5 месяцев
  • На 7 месяцев
  • На 8 месяцев
  • На 11 месяцев
  • От 3 до 4 месяцев
  • От 6 до 10 месяцев
  • В золото
  • В платине
  • В палладий
  • Благотворительный
  • Инвестиционный
  • Мультивалютный
  • Накопительный
  • Новогодние
  • На 10 месяцев
  • На 6 месяцев
  • На 3 месяца
  • С повышенной ставкой
  • С ежеквартальной выплатой процентов
  • В долларах
  • В евро
  • Детский
  • До востребования
  • Онлайн
  • Сезонные
  • С капитализацией
  • 10000 рублей
  • 50 000 рублей
  • 300000 рублей
  • На 2 года
  • 100 тыс. рублей
  • 200 тысяч рублей
  • Максимальный процент
  • Найти лучшее предложение
  • ТОП 10
  • 500000 рублей
  • Накопительные счета

Предложения в банках

  • Хоум Кредит Банк
  • Ренессанс Кредит
  • СберБанк
  • Почта Банк
  • Тинькофф Банк
  • Альфа-Банк
  • ВТБ
  • Банк Открытие
  • Совкомбанк
  • Московский Кредитный Банк
  • Московский Индустриальный Банк
  • Промсвязьбанк
  • Русский Стандарт
  • Ак Барс
  • Райффайзенбанк
  • Росбанк
  • Банк «Санкт-Петербург»
  • Банк Уралсиб
  • Россия

Как выбрать вклад с высокой ставкой?

Как выгодно вложить деньги?

Депозитный счет — это один из банковских счетов, рассчитанных на сохранение и приумножение капитала организаций, предпринимателей и физических лиц.

Какой депозит стоит открыть в банке? Какие шаги надо предпринять, чтобы открыть онлайн? Ответ на этот вопрос вы найдете в разделе «Вклады» на сайте финансового маркетплейса Банки.ру. Выгодные в рублях и валютные, изменение процентных ставок, рейтинг банков, страхование — это информация, необходимая каждому клиенту — физическому лицу. Ведь для того, чтобы получить желаемый доход, необходимо правильно выбрать депозит.

На нашем сайте данные о ставках обновляются ежедневно. Вы можете получить и сравнить актуальную информацию о видах банковских депозитов: мультивалютные, инвестиционные, пенсионные и т. д.

Не менее важен для многих потребителей и порядок выплаты банком дохода: кого-то интересуют депозиты с ежемесячной выплатой процентов, а кому-то интересно получить все сразу в конце срока. Условия открытия у разных банков могут отличаться. Внимательно изучив все действующие предложения для частных лиц, вы сможете с легкостью определиться, в каком банке открыть.

Также вы узнаете о том, что представляет собой само понятие банковского вклада, какие пункты особенно важны в договоре, как работает система страхования, как получить компенсацию в случае отзыва лицензии у кредитной организации и как выбрать самый лучший, наиболее выгодный срочный вклад с высоким процентом. Сейчас наибольшей популярностью у населения пользуются депозиты в рублях, а не вклады в долларах и евро. Вместе с тем определенная часть граждан предпочитает выбрать мультивалютный депозит и застраховаться от потерь при резком изменении курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: