Какие действия должен предпринять банк в случае совершения клиентом юридическим лицом операции тест

Обновлено: 19.04.2024

(п. 5.7 введен Федеральным законом от 31.12.2017 N 482-ФЗ)

Об основаниях введения в отношении НФО запрета на проведение идентификации в порядке п. 5.8 ст. 7 на срок до одного года см. ст. 76.9-4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ.

5.8. Кредитные организации и иные организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, указанные в статье 5 настоящего Федерального закона, регулирование, контроль и надзор за которыми в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляет Центральный банк Российской Федерации, при приеме на обслуживание клиентов для совершения операций (сделок) вправе идентифицировать клиента - физическое лицо, представителя клиента - юридического лица, имеющего право без доверенности действовать от имени юридического лица и являющегося физическим лицом, без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о них, определенных настоящим Федеральным законом, с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в порядке, установленном статьей 14.1 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", при соблюдении следующих условий:

клиент - физическое лицо, клиент - юридическое лицо, представитель клиента - юридического лица, имеющий право без доверенности действовать от имени юридического лица, бенефициарный владелец такого клиента не являются лицами, включенными в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму;

клиент - физическое лицо, клиент - юридическое лицо, представитель клиента - юридического лица, имеющий право без доверенности действовать от имени юридического лица, бенефициарный владелец такого клиента не являются лицами, включенными в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения;

клиент - физическое лицо, клиент - юридическое лицо, представитель клиента - юридического лица, имеющий право без доверенности действовать от имени юридического лица, бенефициарный владелец такого клиента не являются лицами, в отношении которых межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества;

клиент - физическое лицо, клиент - юридическое лицо не являются лицами, в отношении которых в соответствии с частью четвертой статьи 8 настоящего Федерального закона вступившим в законную силу решением суда приостановлены операции с денежными средствами или иным имуществом;

у организации, указанной в абзаце первом настоящего пункта, в отношении клиента - физического лица, клиента - юридического лица или операции этого клиента отсутствуют подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма;

у организации, указанной в абзаце первом настоящего пункта, отсутствуют основания полагать, что бенефициарным владельцем клиента - физического лица является иное физическое лицо;

в отношении клиента - юридического лица в едином государственном реестре юридических лиц отсутствует запись о недостоверности сведений о юридическом лице;

клиент - физическое лицо, клиент - юридическое лицо не являются лицами, в отношении которых имеется информация о применении к ним мер, предусмотренных пунктами 5.2 и (или) 11 настоящей статьи.

В случае возникновения у кредитной организации подозрений в том, что распоряжение о списании денежных средств с банковского счета клиента - юридического лица, направленное по информационно-телекоммуникационным сетям посредством программы для электронных вычислительных машин, применяемой клиентами с использованием пользовательского оборудования (оконечного оборудования), имеющего в своем составе идентификационный модуль, для получения услуг банка, или посредством других способов дистанционного доступа к банковскому счету клиента, подано от имени этого клиента лицом, не уполномоченным распоряжаться денежными средствами, находящимися на указанном банковском счете, кредитная организация до исполнения указанного распоряжения вправе осуществить проверку соответствия биометрических персональных данных лица, уполномоченного распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, его биометрическим персональным данным, содержащимся в единой биометрической системе, в порядке, установленном статьей 14.1 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации". Кредитная организация осуществляет указанные действия в случае наличия у нее информации о том, что биометрические персональные данные лица, уполномоченного распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, содержатся в единой биометрической системе.

(в ред. Федерального закона от 01.07.2021 N 266-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

В случае возникновения сомнений в том, что за совершением операции или сделки обращается то физическое лицо либо тот представитель, которые были идентифицированы в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, организация, указанная в абзаце первом настоящего пункта, предпринимает действия, предусмотренные подпунктом 3 пункта 1 настоящей статьи, в порядке, определенном правилами внутреннего контроля.

c) В случае если у работников Банка, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция клиента совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма

d) Одновременное наличие условий a) и c)

e) Условие a) или c)

Какие из перечисленных ниже операций, совершаемых в сумме, эквивалентной 600 000 рублей, по счету юридического лица, подлежат обязательному контролю в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма?

a) Зачисление на счет в наличной форме, если это не обусловлено характером его деятельности

b) Зачисление безналичных денежных средств на счет, если период деятельности юридического лица составляет шесть месяцев со дня его регистрации

c) Зачисление безналичных денежных средств на счет, если операции по счету юридического лица не производились с момента его открытия

d) Все указанные операции должны подлежать обязательному контролю

Только операции, указанные в п.п. a) и c)

Только операции, указанные в п.п. b) и c)

Упрощенная идентификация физического лица может быть проведена Банком в случаях:

a) Если операция не подлежит обязательному контролю в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ, и фамилия, имя и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчество, а также другие имеющиеся у Банка сведения о физическом лице полностью не совпадают с информацией, содержащейся в Перечне экстремистов

b) Если операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ, а в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у Банка не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма

c) Осуществления физическим лицом покупки иностранной валюты на сумму 10 000 рублей

d) Осуществления физическим лицом перевода денежных средств без открытия счета, если сумма операции составляет не менее 15 000 рублей

При одновременном выполнении п.п. а), b) и d).

В каких случаях идентификация бенефициарных владельцев не проводится?

В случае принятия на обслуживание клиентов, являющихся органами государственной власти, иными государственными органами, органами местного самоуправления, учреждениями, находящимися в их ведении, государственными внебюджетными фондами, государственными корпорациями или организациями, в которых РФ, субъекты РФ либо муниципальные образования имеют более 50% акций (долей) в капитале

В случае принятия на обслуживание клиентов, являющихся международными организациями, иностранными государствами или административно-территориальными единицами иностранных государств, обладающими самостоятельной правоспособностью

В случае принятия на обслуживание клиентов, являющихся эмитентами ценных бумаг, допущенных к организованным торгам, которые раскрывают информацию в соответствии с законодательством Российской Федерации о ценных бумагах

Какие действия должен предпринять Банк при проведении операции по переводу денежных средств в сумме 50 000 рублей без открытия банковского счета, если плательщиком является лицо, признанное террористом?

Приостановить операцию на пять рабочих дней и немедленно сообщить о ней в Уполномоченный орган

Не приостанавливая операцию немедленно сообщить о ней в Уполномоченный орган

Отказать в совершении операции

Документация для оформления приостановления операции клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»:

Служебная записка о приостановлении операции
Распоряжение руководителя о приостановлении операции.
Уведомление клиента о приостановлении операции.
Журнал регистрации распоряжений клиентов, операции которых приостановлены.

Обновления документации доступны в рамках абонентского обслуживания . Абонентское обслуживание - это ежемесячное юридическое сопровождение деятельности организации, которое включает в себя наиболее востребованные услуги, позволяющие организации не только находиться в курсе всех изменений в законодательстве, но и вести работу по актуальной документации.

Приостановление операции: процедуры и сроки

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Закона №115-ФЗ субъекты, перечисленные в статье 5 Закона 115 ФЗ (далее - организации), обязаны приостановить соответствующую операцию клиента, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон является:

юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица;
физическое лицо, осуществляющее операцию с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6 Федерального закона № 115-ФЗ.

Начало срока приостановления операции исчисляется с даты, когда распоряжение клиента должно быть выполнено.

Сотрудник организации, выявивший операцию клиента, относящуюся к категории операций, подлежащих приостановлению, а также в случае возникновения у него сомнений в отнесении операции к указанной категории операций, немедленно оповещает об этом Ответственного сотрудника в виде служебной записки (1 этап).

Ответственный сотрудник анализирует полученную информацию и направляет ее руководителю организации для принятия окончательного решения о приостановлении операции (2 этап). При этом приостановление операции производится только в случае выявления полного совпадения имеющихся у организации сведений о клиенте с информацией, содержащейся в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их участии в экстремистской деятельности.

В случае принятия решения о приостановлении операции руководитель организации делает отметку в указанном решении «Приостановить на пять рабочих дней» (3 этап). Решение передается Ответственному сотруднику, который в свою очередь доводит принятое руководителем организации решение до сотрудника организации, непосредственно взаимодействующего с клиентом и оформившего служебную записку.

Распоряжение клиента регистрируется в отдельном Журнале регистрации распоряжений клиентов, операции которых приостановлены (5 этап) Ответственным сотрудником, и помещается в отдельную папку до истечения срока приостановления операции. В указанном Журнале фиксируется информация, позволяющая идентифицировать операцию, которая была приостановлена, и участников такой операции.

Клиенту направляется уведомление о приостановлении операции (6 этап).

В случае если по истечении пяти рабочих дней, организация не получит от Росфинмониторинга постановление о приостановлении операции на дополнительный срок или об ограничении ее проведения, организация осуществляет приостановленную операцию.

В случае получения в течение срока приостановления операции постановления о приостановлении данной операции на дополнительный срок операция приостанавливается дополнительно на срок, указанный в постановлении уполномоченного органа.

Росфинмониторинг издает постановление о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, указанных в пункте 2 статьи 6 Федерального закона № 115-ФЗ, на срок до 30 суток в случае, если информация, полученная им в соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, по результатам предварительной проверки признана им обоснованной.

По решению суда на основании заявления уполномоченного органа операции с денежными средствами или иным имуществом организаций или лиц, в отношении которых имеются полученные в установленном в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо юридических лиц, прямо или косвенно находящихся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физических или юридических лиц, действующих от имени или по указанию таких организации или лица, приостанавливаются до отмены такого решения в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На следующий рабочий день после истечения срока приостановления операции организация осуществляет приостановленную операцию в соответствии с распоряжением клиента, если в соответствии с законодательством РФ не принято иное решение, ограничивающее ее осуществление.

Руководитель организации по представлению Ответственного сотрудника ставит отметку на служебной записке «Отменить приостановление» и дату отмены приостановления.

Ответственный сотрудник направляет копию Служебной записки с отметкой руководителя организации сотруднику, непосредственно взаимодействующего с клиентом, и тем же днем сотрудник осуществляет операцию по распоряжению клиента.

В марте 2022 года вступают в силу сразу два федеральных закона, которые в целом изменяют концепцию противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем. Судя по всему, акцент смещается в сторону подозрительных операций клиентов, которые придется с этого года более тщательно контролировать субъектам ФЗ-115 и при необходимости предоставлять сведения о них в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Кстати, если Вы затрудняетесь самостоятельно разработать новую редакцию правил внутреннего контроля на основании мартовских изменений в Федеральном законе №115-ФЗ наши специалисты всегда готовы оказать Вам помощь.

Новые правила гласят, что кроме отдельно взятой операции клиента анализу будут подлежать следующие действия клиента:

разовая операция клиента;
совокупность операций клиента;
совокупность действий клиента, связанных с проведением каких-либо операций;
совокупность действий представителя в рамках обслуживания клиента.

22 марта 2022 - Федеральный закон от 21.12.2021 г. №423-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Изменяется определение термина «осуществление внутреннего контроля» – это реализация организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, правил внутреннего контроля, включающая в себя в том числе выполнение требований по оценке степени (уровня) риска совершения клиентами подозрительных операций и отнесению клиентов к группам риска совершения подозрительных операций.

Добавляется легальное определение термина «подозрительные операции» - это операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

С марта 2022 года субъекты ФЗ-115 обязаны при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов оценивать степень (уровень) риска совершения ими подозрительных операций, в том числе с учетом результатов национальной оценки рисков, характера и видов их деятельности, характера используемых ими продуктов (услуг), предоставляемых организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, и относить каждого клиента к группе риска совершения подозрительных операций в зависимости от степени (уровня) риска совершения клиентом подозрительных операций.

Также требуется принимать меры по снижению выявленных рисков совершения клиентами подозрительных операций. Разумеется, перечень указанных мер потребуется закрепить в правилах внутреннего контроля.

Далее субъекты ФЗ-115, до предоставления новых услуг и (или) программно-технических средств, обеспечивающих возможность совершения клиентами операций с денежными средствами или иным имуществом, обязаны оценивать возможность использования таких услуг и (или) программно-технических средств в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма и по результатам этой оценки принимать меры, направленные на снижение (минимизацию) данной возможности.

Изменился срок приостановления операции. В новой редакции организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда такая операция должна быть проведена.

В старой редакции рассматриваемая норма предлагала отсчитывать пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено.

В очередной раз изменяется основание отказа в совершении операции. С 2022 года субъекты ФЗ-115, если иное не предусмотрено Федеральным законом №115-ФЗ, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Отдельным блоком рассмотрим изменения, затронувшие кредитные организации. Установлено новое право банков отказать клиенту в совершении операции с денежными средствами в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, до момента наступления безотзывности перевода денежных средств, предусмотренной Федеральным законом от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Банк обязан относить каждого клиента к одной из трех групп риска совершения подозрительных операций в зависимости от следующих степеней (уровней) риска совершения им подозрительных операций:

низкая степень (уровень) риска совершения подозрительных операций;
средняя степень (уровень) риска совершения подозрительных операций;
высокая степень (уровень) риска совершения подозрительных операций.

Порядок организации и порядок осуществления внутреннего контроля кредитными организациями с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами подозрительных операций устанавливаются кредитными организациями в правилах внутреннего контроля.

С марта 2022 года банки вправе:

отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом (за исключением клиента - физического лица, а также клиента - юридического лица (индивидуального предпринимателя), который отнесен кредитной организацией к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля такой кредитной организации) в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом (за исключением клиента - физического лица, а также клиента - юридического лица (индивидуального предпринимателя), который отнесен кредитной организацией к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля такой кредитной организации) в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в совершении операции на основании распоряжения клиента.

С 30 января 2021 года банки должны сообщать клиентам, по какой причине отказались провести операцию или заключить договор банковского вклада. Такие изменения в антиотмывочный закон внесены Федеральным законом от 30.12.2020 № 536-ФЗ.

Указанные новшества направлены на исключение необоснованного применения кредитными организациями права на отказ в выполнении распоряжений клиентов в совершении операции. Подобные правила касаются и случаев отказа заключать с физическими лицами договоры банковского счёта (вклада), а также расторжения по инициативе кредитной организации.

- Отказаться выполнить распоряжение о совершении операции, если клиент не представил необходимые документы или у банка возникли подозрения, что операция проводится в целях отмывания доходов ( ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» ).

- Отказаться заключить договор банковского счёта (вклада) с физическим или юридическим лицом, если возникли подозрения, что договор оформляется с целью отмывания доходов ( ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» ).

- Расторгнуть с клиентом договор банковского счёта (вклада), если в течение календарного года приняты два и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции ( ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» ).

При этом до сих пор банки не были обязаны сообщать клиентам, чем мотивировано решение о расторжении договора вклада, об отказе в проведении операции или в заключении договора вклада.

Что является признаком, позволяющим банку понять, что операция проводится в целях отмывания доходов?

Законодательство не устанавливает исчерпывающий перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию в рамках контроля за операциями клиента, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объём соответствующих сведений. Такой объём устанавливается банком в правилах внутреннего контроля и программе его осуществления ( ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» ).

Основаниями для документального фиксирования информации о соответствующих операциях и сделках являются:

- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

- несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

- выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых даёт основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом ;

- иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма ( Путеводитель по судебной практике. Расчёты ).

С какого момента устанавливается данная обязанность?

Какие сроки установлены?

В случае отказа кредитной организации от заключения договора банковского счёта (вклада) или расторжения такого договора кредитная организация обязана представить клиенту информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в срок не позднее 5 рабочих дней.
В случае отказа от проведения операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации, кредитная организация обязана представить клиенту информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в срок не позднее 5 рабочих дней.
С 10 до 7 рабочих дней сокращён срок, в течение которого организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы или сведения и сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми было принято решение об отказе от проведения операции либо об отказе от заключения договора банковского счёта (вклада), а также о невозможности устранения соответствующих оснований.

Что может предпринять клиент после получения отказа от кредитной организации?

Обратиться с жалобой в головной офис банка (кредитной организации).
Обратиться с жалобой в Центральный Банк РФ.
Обратиться с жалобой в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека РФ (для физических лиц).
Обратиться в суд с иском об оспаривании необоснованного отказа.

Финансовые компании и кредитные организации теперь обязаны осуществлять информирование клиентов о принимаемых в отношении них противолегализационных мерах в объёме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности использовать полученную информацию при реализации механизма реабилитации.

Клиенты могут быть уверены в причинах отказа, соответственно, получат возможность оперативно защитить свои права.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: