Какие меры предпринял цб рф чтобы спасти банк или компенсировать потери клиентов

Обновлено: 28.03.2024

ЦБ и Правительство РФ будут поддерживать банки, попавшие под санкции Запада. Сейчас известно об ограничениях для Сбербанка, ВТБ, Совкомбанка, Новикомбанка и Открытия.

Все банки подготовлены заранее к бесперебойной работе в условиях санкций, их операции и предоставление услуг продолжаются. ЦБ готов оказывать поддержку в рублях и иностранной валюте, а также задействовать иные меры для работы банков.

Ликвидность

Текущий уровень ликвидности российского банковского сектора остается достаточным. Для повышения возможностей кредитных организаций по управлению собственной ликвидностью ЦБ проведет 25 февраля 2022 г. аукцион репо «тонкой настройки» в объеме 2 трлн руб. Первая часть в день проведения аукциона, вторая — 28 февраля 2022 г.

Ломбардный список и снижение рейтинговых требований

ЦБ расширил перечень ценных бумаг, принимаемых в качестве залога при предоставлении кредитов коммерческим банкам (Ломбардный список), и снизил рейтинговые требования к ряду ценных бумаг.

Сделано это для бесперебойной работы банков, а также для поддержания ликвидности.

Коротких сделок пока не будет

Банк России запретил короткие продажи на биржевом и внебиржевом рынках. Объясняется это защитой интересов инвесторов и ограничением высокой волатильности. О дате отмены указания информации пока нет.

Что еще

• Увеличен дневной лимит по операциям валютный своп по продаже долларов США за рубли с $3 до 5 млрд. Запущен своп и по евро на 2 млрд.

• ЦБ предоставил финансовым организациям возможность до 31 декабря 2022 г. отражать в отчетности акции и облигации по рыночной стоимости на 18 февраля 2022 г. Также кредитным организациям предоставляется возможность использования величины курсов иностранных валют в целях расчета обязательных нормативов на 18 февраля 2022 г. Это позволит снизить давление со стороны требований по уровню нормативов.

• На этой неделе ЦБ сообщал, что будет поддерживать финансовую стабильность и непрерывность работы финансовых организаций, задействовав все необходимые инструменты. При этом ЦБ отметил, что имеет четкие планы при развитии любых событий.

БКС Мир инвестиций

Прогнозы и комментарии. Как скажется решение Минфина на курсе рубля

Премаркет. Чем ответят быки?

В США проблемы с топливом. Нефть растет

Акции роста в портфелях россиян. Фавориты из индекса SPB100

Что ждать от рынка цветных металлов. Прогноз Норникеля

Шортить теперь можно. Что это значит для рынка?

Отдельный режим торгов для нерезидентов. Как это отразится на акциях

Акции США — купить или продать. Аргументы быков и медведей

Copyright © 2008–2022. ООО «Компания БКС» . г. Москва, Проспект Мира, д. 69, стр. 1
Все права защищены. Любое использование материалов сайта без разрешения запрещено.
Лицензия на осуществление брокерской деятельности № 154-04434-100000 , выдана ФКЦБ РФ 10.01.2001 г.

Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ОАО Московская Биржа. ООО «Компания Брокеркредитсервис» , лицензия № 154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия.

* Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.

Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.

Приведенная информация и мнения составлены на основе публичных источников, которые признаны надежными, однако за достоверность предоставленной информации ООО «Компания БКС» ответственности не несёт. Приведенная информация и мнения формируются различными экспертами, в том числе независимыми, и мнение по одной и той же ситуации может кардинально различаться даже среди экспертов БКС. Принимая во внимание вышесказанное, не следует полагаться исключительно на представленные материалы в ущерб проведению независимого анализа. ООО «Компания БКС» и её аффилированные лица и сотрудники не несут ответственности за использование данной информации, за прямой или косвенный ущерб, наступивший вследствие использования данной информации, а также за ее достоверность.

Антикризисная политика включает меры, направленные на ограничение масштабов распространения кризисов, уменьшение их продолжительности и глубины, смягчение и преодоление последствий кризисных ситуаций.

В периоды кризисов Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации реализует антикризисные меры на финансовом рынке и участвует в разработке и реализации мер по поддержке граждан и других субъектов экономики. Набор применяемых регулятором мер зависит от характера и особенностей кризиса, его масштабов и глубины.

Антикризисные меры Банка России на финансовом рынке

Регуляторные послабления касаются применения финансовыми организациями макропруденциальных и пруденциальных норм. Использование послаблений смягчает последствия кризисов для финансовых организаций, позволяет стабилизировать их финансовое положение, поддерживать кредитную активность и непрерывность деятельности. Регуляторные послабления включают:

  • снижение величин надбавок к коэффициентам риска и национальной антициклической надбавки,
  • временные послабления при классификации реструктурированных кредитов и формировании резервов на возможные потери при признании отрицательных разниц в убытках.

Послабления могут применяться в отношении других норм и требований, например установление особого порядка представления отчетности для снижения надзорной нагрузки на финансовые организации в кризисные периоды. Банком России реализован разнообразный набор регуляторных и надзорных послаблений в составе мер по ограничению последствий пандемии коронавирусной инфекции.

Макропруденциальные инструменты стали широко применяться регуляторами после кризиса Их первое существенное смягчение произошло в 2020 году в период пандемии коронавирусной инфекции. Весной 2020 года во многих странах был полностью или частично высвобожден контрциклический буфер капитала, в отдельных странах была снижена величина надбавки за системную значимость. В ряде стран (Чехии, Новой Зеландии и др.) были смягчены секторальные макропруденциальные ограничения. В части пруденциальных норм в 2020 году ряд регуляторов (в том числе, Европейский центральный банк и Банк России) разрешили банкам временно поддерживать норматив краткосрочной ликвидности ниже установленного уровня в 100%.

Смягчение требований к обеспечению, расширение перечня принимаемых в обеспечение ценных бумаг и других активов увеличивают доступ кредитных организаций к кредитам Банка России. Введение новых инструментов по предоставлению банкам ликвидности способствует снятию напряженности на межбанковском рынке и продолжению кредитования. Банк России активно применял меры по поддержанию ликвидности в период повышенной волатильности на валютном и фондовом рынке в Кроме того, для поддержки рынков Банк России может проводить операции по покупке/продаже иностранной валюты.

В период глобального финансового кризиса годов центральные банки развитых стран расширили традиционные подходы к предоставлению ликвидности. В частности, Федеральная резервная система США, Европейский центральный банк, Банк Англии и Банк Японии запустили программы количественного смягчения (quantitative easing, QE), представляющие собой крупномасштабные покупки государственных ценных бумаг и других финансовых активов. В 2020 году программы по покупке активов были существенно расширены ведущими центральными банками. Наряду с этим, центральные банки реализовали программы поддержки ликвидности небанковских финансовых организаций. Для обеспечения валютной ликвидности центральные банки заключают своп-соглашения. В 2020 году в некоторых странах с формирующимися рынками центральные банки также впервые прибегли к интервенциям на рынках государственных облигаций.

В периоды повышения рисков потоков капитала центральные банки в странах с формирующимися рынками и в развитых странах проводили валютные интервенции против обесценения валют (Дания, Норвегия, Чили, Бразилия, Колумбия, Индия, Мексика, Перу, Россия и другие) или ее укрепления (Швейцария).

Для ограничения рисков биржевой паники в периоды кризисов регуляторы могут вводить временный запрет на короткие продажи. Например, в сентябре 2008 года Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) ввела временный запрет на необеспеченные короткие продажи акций финансовых организаций. В Китае на фоне обвала фондового рынка летом 2015 года были введены запрет на продажу акций госкомпаний и шестимесячный мораторий на продажу бумаг публичных компаний крупными акционерами (владеющими пакетами акций торгуемых компаний более чем в 5%). В некоторых европейских странах (Франция, Австрия, Бельгия, Греция, Италия, Испания) запрет на короткие продажи был введен на два месяца в начале пандемии коронавирусной инфекции весной 2020 года. В Южной Корее такой запрет введен до марта 2021 года.

Многие центральные банки в период пандемии в 2020 году проводили операции по покупке ценных бумаг для стабилизации финансовых рынков. Наряду с ведущими центральными банками ряд центральных банков из стран EME (Индонезия, Индия, Венгрия и т.д.) стали интервенировать на рынках государственных облигаций. Данные покупки нацелены на ограничение рыночных колебаний, возникающих на рынках из-за неприятия риска инвесторами, и по сути представляют собой таргетирование долгосрочных процентных ставок.

  • докапитализация финансовых организаций,
  • реорганизация,
  • реструктуризация долгов,
  • выкуп проблемных активов,
  • частичная компенсация убытков и другие меры финансовой помощи финансовым организациям.

В 2017 году был внедрен механизм финансового оздоровления с участием Банка России, который предусматривает оказание регулятором финансовой помощи кредитной организации, в том числе посредством приобретения акций (долей) в уставном капитале, предоставления кредитов, размещения депозитов за счет денежных средств, составляющих Фонд консолидации банковского сектора.

Международный опыт применения мер финансового оздоровления включает большое разнообразие программ по докапитализации, которые преимущественно основаны на реализации следующих схем:

1. Выкуп «плохих» активов (перевод активов в «плохой банк») — широко использовался, например, в Швеции в начале годов, в рамках кризиса годов — в Испании, Ирландии и США.

2. Гарантирование активов банков (в США и Великобритания в годах было предложено нескольким наиболее значимым банкам, чтобы предотвратить утрату доверия и отток средств населения и прочих кредиторов) или гарантирование обязательств (применялось более широко — в годах почти все ведущие страны бессрочно или временно увеличили страховое покрытие по вкладам).

3. Прямое вхождение в капитал банков (bail-out) путем приобретения долевых ценных бумаг и временное принятие управленческих полномочий надзорным регулирующим органом (применялось во многих странах, в том числе в России).

Перечисленные меры не раз подтверждали свою эффективность, однако они также создают моральный риск злоупотребления государственной поддержкой (moral hazard). Во многих случаях государственное участие в капитале банков затягивалось на годы, превышая первоначальные планы (например, через 10 лет после кризиса 1997 года в Японии оставалось не продано более 30% государственной доли).

4. Целью регуляторных реформ после глобального финансового кризиса годов стало развитие механизмов bail-in, когда вместо средств налогоплательщиков для спасения банка используются средства его кредиторов. Однако в этой ситуации нельзя исключать риск, что такие списания в ходе кризиса вызовут еще бо́льшую панику на рынке. На данный момент таких примеров мало: подобные списания имели место в 2013 году на Кипре, однако тогда в основном были списаны средства нерезидентов.

Для глобальных системно значимых банков Совет по финансовой стабильности (Financial Stability Board, FSB) разработал в 2015 году требования к их общей способности поглощать убытки TLAC (total loss absorbing capacity) (ссылка на страницу СФС) в процессе урегулирования несостоятельности. Стандарт TLAC призван обеспечить достаточный объем капитала и обязательств у банков для поглощения убытков, что будет способствовать упорядоченному урегулированию несостоятельности без угрозы для финансовой стабильности, выполнению банками критически важных функций и без необходимости использовать средства налогоплательщиков.


На фоне роста активности кибермошенников Банк России предложил усовершенствовать механизм возврата похищенных преступниками средств. Процесс будет упрощен, а суммы возврата банками средств, похищенных мошенниками у граждан, должны увеличиться. О мерах регулятора по защите интересов вкладчиков и кредиторов в интервью ТАСС рассказал директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров.

— Вадим Александрович, с чем связана необходимость внесения таких поправок и что планируете изменить в существующем механизме возврата похищенных средств?

— Проблема мошенничества очень актуальна, злоумышленники используют все более изощренные схемы и сценарии для кражи денег у граждан, ущерб от их действий растет. В среднем в квартал мошенники крадут около 3 млрд рублей. А по нашим предварительным оценкам, совокупный размер подобных краж за весь 2021 год будет больше, чем в прошлом году, когда мошенники похитили примерно 9 млрд рублей. Для справки: средний чек кражи за 2020 год, по данным Банка России, составил чуть больше 11 тыс. рублей. Решение проблемы кибермошенничества — один из наших приоритетов. Для этого мы предлагаем ряд мер, направленных на защиту интересов граждан. Первое — изменить механизм возврата похищенных средств. Второе — усовершенствовать меры противодействия мошенническим переводам.

— Можете подробней рассказать о мерах?

— Что касается мер противодействия злоумышленникам, то предполагается, что не только банк плательщика, как это происходит сейчас, но и банк получателя платежа будет проверять операцию на признаки мошенничества. Если говорить образно, то было одно плечо, а станет два. Мы ведем базу о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента и предоставляем кредитным организациям данные из этой базы. Банк получателя платежа сможет ограничивать дистанционный доступ к счету, если информация о таком счете есть в этой базе.

Отмечу, что доступ к счету получателя будет ограничиваться с соблюдением гражданских прав его владельца. То есть он сможет распорядиться деньгами, но для этого нужно будет прийти в офис банка с паспортом. Однако зачастую за счетом получателя, на который в результате мошеннической операции поступают деньги, стоят дропперы — лица, использующие чужие счета для вывода и снятия похищенных денег. Очевидно, что обращаться в банк по счету другого лица, карту которого они эксплуатируют в противоправных целях, они не станут.

А если говорить о мерах по усовершенствованию возврата, то сейчас обсуждается возврат денежных средств в случае, если банк плательщика не учел нашу информацию в своих бизнес-процессах.

— Все же деньги будут возвращаться в пределах какой-то ограниченной суммы или в объеме суммы, ушедшей со счета жертвы мошенников?

— По действующему законодательству клиент банка вправе рассчитывать на возмещение денег в полном размере, если он не нарушил условия договора — не передал злоумышленникам банковские сведения (СМС-код, номер платежной карты и др.). Одновременно мы видим, что широкое распространение получает мошенничество, преимущественно телефонное, когда граждане добровольно раскрывают банковские сведения злоумышленникам. И в этой ситуации, если человек нарушил условия договора и предоставил информацию о своих персональных данных, ПИН-коде, номере карты или счета, то он этого права лишается. Это негативно влияет на доверие потребителей к дистанционным платежным сервисам.

Мы проанализировали ситуацию и предлагаем рассмотреть возможность возврата похищенных средств гражданам, даже если мошенничество произошло с использованием методов социальной инженерии. Обсуждается возможность безусловного возврата всей похищенной суммы, если банк не учел в своих бизнес-процессах информацию, полученную от нас и содержащуюся в базе о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента.

— Когда это может быть внедрено и какая нормативно-правовая база для этого нужна?

— Для практической реализации наших мер потребуется внесение изменений в отдельные статьи закона «О национальной платежной системе» (ст. 8 и 9). Мы рассчитываем на скорейшее принятие поправок, чтобы минимизировать ущерб клиентов финансовых организаций от действий злоумышленников.

— Какие ведомства отрасли могут быть вовлечены во всю эту работу?

— Нововведения затронут банковское сообщество, поэтому основной упор делается на обсуждение мер с участниками рынка. Мы также запросим мнение представителей федеральных органов исполнительной власти и других заинтересованных сторон, чтобы получить их экспертную оценку. В целом мы открыты для диалога по этой теме.

— Как рынок отреагировал на предлагаемые регулятором изменения в ходе первого раунда консультаций и какие предложения со стороны банковского сообщества ЦБ планирует учесть в готовящейся сейчас редакции законопроекта?

— По итогам первого этапа обсуждений с кредитными организациями мы получили значительное количество предложений, вопросов и мнений, над которыми сейчас работаем. Для нас было вполне ожидаемо, что рынок активно отреагирует на наши инициативы.

Здесь еще раз хочу обратить внимание, что мы исходим прежде всего из защиты прав и законных интересов граждан. Я думаю, что это не последний этап обсуждений, и мы благодарны рынку за обратную связь.

— Вы отметили, что ЦБ намерен существенно увеличить долю возвращенных средств, похищенных с применением методов социальной инженерии. Получается, что потребитель может перестать быть бдительным, ведь, что бы он ни сделал, он всегда будет получать свои деньги?

— Наши инициативы только обсуждаются, и сейчас сложно точно сказать, в каком виде будут они приняты. В любом случае это не панацея от мошенничества, и гражданам, безусловно, нужно быть бдительными и осторожными. Мошенники постоянно придумывают новые способы хищений, поэтому надо всегда внимательно относиться к своим личным и финансовым данным.

— Будут ли предусмотрены какие-то меры, которые позволят вернуть деньги, ушедшие на счета мошенников в иностранные банки за пределы РФ?

— Мошенничество в основном происходит, когда вся цепочка от перевода до снятия похищенных средств замкнута на банках на территории России. Трансграничные мошеннические операции не так широко распространены. Тем не менее, если банк допустил такую операцию, то возвращать он их должен из собственных средств. Дальнейшая работа идет в рамках претензионный работы платежной системы, которая носит трансграничный характер. Если такая операция попадает под правила международной платежной системы, то банк сможет компенсировать свои убытки.

— Появится ли какая-то дополнительная нагрузка на банки и что выиграют граждане от нововведений?

— Банки в той или иной степени заинтересованы в инициативах, способствующих решению проблемы с мошенничеством, так как от нее страдают и их клиенты тоже. Предлагаемые меры, по нашему мнению, не повлекут существенной нагрузки на кредитные организации, зато серьезно усложнят жизнь злоумышленникам, которые наживаются на наших гражданах. Решение проблемы мошенничества позволит укрепить доверие потребителей к финансовой системе.

— И последний вопрос, который не могу не задать. Всю прошлую неделю обсуждалась хакерская атака на один из российских банков. Что в итоге произошло? Высказывались версии чуть ли не о взломе системы Банка России.

— Никакого взлома платежной системы Банка России не было. Инцидент, о котором вы говорите, почти годичной давности, он произошел в феврале 2021 года. Тогда ФинЦЕРТ выявил подозрительную активность по платежам одного из банков в платежной системе Банка России, и наша дежурная служба сразу же связалась с этим банком, остановила платежи и далее совместно с ним предпринимала усилия для локализации инцидента. Выяснилось, что злоумышленники атаковали кредитную организацию, получив доступ к ее компьютерной сети, и смогли сформировать во внутренней банковской системе фиктивные платежные поручения.

Оперативное выявление происшествия ФинЦЕРТом позволило минимизировать потери банка. Более того, большую часть денежных средств удалось заблокировать и создать условия для возврата. По итогам разбора инцидента мы выпустили для банков информационный бюллетень. Кроме того, сценарий, составленный на основе этого события, был использован в киберучениях.

ЦБ объявил 17 апреля новые меры поддержки банковской отрасли. Среди них расширение послаблений по резервам, снижение платежей в фонд страхования вкладов и запуск программы годового репо.

Реструктуризаций будет больше

Если под высоким кредитным качеством понимать хорошее финансовое состояние в соответствии с положением ЦБ, то большая часть кредитов заемщикам с высоким кредитным качеством классифицируется в I категорию — на такие ссуды на 1 февраля приходилось около 41% всего кредитного портфеля, или 23 трлн руб., говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Часть заемщиков с высоким кредитным качеством может быть отнесена ко II категории — таких было около 43% (24 трлн руб.). Но поскольку чаще во II категорию попадают со средним финансовым положением, то долю портфеля, который подпадает под новые послабления, можно оценить примерно в половину кредитного портфеля — это 28 трлн руб., подсчитал Волков.

ЦБ ожидает более широкого ухудшения активов, а не только в наиболее пострадавших отраслях, говорит аналитик Fitch Антон Лопатин. Рейтинговое агентство прогнозирует падение российского ВВП в этом году на 1,4%, покупательная способность населения и социальное дистанцирование будут влиять на доходы большинства бизнесов, поэтому ЦБ и расширяет послабления на все секторы, объясняет эксперт.

Денег с вертолета пока не будет

«Прямые выплаты как элемент социальной поддержки, безусловно, в таких условиях должны быть, но вертолетные деньги через денежно-кредитную политику — это совершенно другое, и в этом нет никакой необходимости в этих условиях», — заявила 17 апреля председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Ранее несколько известных экономистов, среди которых Сергей Гуриев, Олег Вьюгин и Константин Сонин, написали доклад «Либеральная миссия», в котором предложили раздать населению и бизнесу до 10 трлн руб.

Чтобы у банков было больше возможностей реструктурировать кредиты, ЦБ готовит программу годового репо. В условиях, когда пассивы банков по срокам не меняются и даже укорачиваются, а активы удлиняются, такая мера, по мнению Набиуллиной, позволит банкам сбалансировать их по срочности, меньше зависеть от краткосрочных изменений конъюнктуры рынка и в конечном итоге даст им больше возможностей для реструктуризации кредитов для среднесрочного и долгосрочного кредитования экономики. На прошлой неделе ситуация с краткосрочной ликвидностью оставалась комфортной, поэтому ЦБ не проводил аукционов репо, но в связи с кредитными каникулами, а также с уменьшением средств, которые Минфин размещает на депозитах в банках, может возрасти неравномерность распределения ликвидности между банками, объяснила Набиуллина необходимость годового репо. ЦБ на этой неделе снизил прогноз по размеру структурного профицита ликвидности банковского сектора: на конец 2020 г. он ожидает ее избытка на уровне 2,1-2,7 трлн руб. вместо изначальных 3,4-3,9 трлн руб.

В большинстве случаев реструктуризации предполагают временную приостановку платежей, а это означает сокращение поступлений для банков. Банки в такой ситуации принимают часть убытков на себя. Опрошенные «Ведомостями» аналитики затруднились оценить их размер.

Чтобы компенсировать их, регулятор предложил снизить до конца 2020 г. отчисления в фонд страхования вкладов (ФСВ), в частности базовую ставку страховых взносов — с 0,15 до 0,1%. Взносы в страховой фонд делаются ежеквартально. Вклады в банках сейчас составляют около 31 трлн руб., и 0,05%. Снижение ставки взносов в ФСВ приведет к снижению объема отчислений на треть, примерно с 50 млрд до 33 млрд руб. в квартал, говорит Волков. За оставшиеся до конца года три квартала это может дать банкам экономию около 50 млрд руб.

Доходы банков будут меньше

Нынешняя ситуация влияет на доходы банков, признает Набиуллина, будет снижаться не только процентный доход, но и комиссионный. По оценкам ЦБ, его снижение может составить до 20%. Тем не менее нужно учитывать, что значительную часть комиссионного дохода банки получают от расчетно-кассового обслуживания (РКО) и эти доходы напрямую коррелируют с темпами роста экономики, объяснила Набиуллина: «Мы видим, будет снижение этого типа доходов, но также эти доходы и восстановятся, будут восстанавливаться по мере восстановления экономики, оживления экономической активности». «Будет снижение прибыли у банков и будет увеличение резервов по активам, потому что будет происходить ухудшение качества активов, иначе не может быть в таких условиях», — признает председатель ЦБ.

Прибыль банков до налогов по итогам года снизится минимум на 20-25% по сравнению с прошлым годом и не превысит 1,2 трлн руб., считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. К сокращению прибыли приведут как отрицательная переоценка ценных бумаг и рост отчислений в резервы, обусловленные ухудшением качества кредитов, так и замедление кредитования. Снижение темпа прироста комиссионных доходов также окажет негативное влияние на финансовый результат сектора. «Наиболее заметное снижение комиссий мы ожидаем в сегменте доходов от продажи страховых продуктов и обслуживания ссудных счетов, а также в сегменте комиссий от РКО и переводов денежных средств как на фоне снижения торгового оборота и покупательской активности, так и в связи с продлением периода бесплатных переводов по номеру телефона через СБП», — говорит аналитик.

Доля поступлений от страховых компаний (СК) достигает 25-30% в общем потоке комиссий банков, заявил сегодня вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин: «Таким образом, по итогам этого трудного 2020 года взнос СК в комиссионный доход банков может сократиться до 12-15%, при условии что остальные источники поступления комиссий у банков сохранятся на прежнем уровне» (цитата по «Интерфаксу»).

Аналитики Райффайзенбанка ранее прогнозировали, что падение может составить 0,5-1 трлн руб. в зависимости от продолжительности действия вируса на экономику — это 25-50% чистой прибыли за 2019 г.

Банковского кризиса не будет

И все же ЦБ не ожидает масштабного стресса в банковской системе и сжатия маржи, как это было, например, в 2014 г., рассказала Набиуллина. По ее мнению, сектор сохранит прибыльность.

«Вспомните, мы тогда [в 2014-2015 гг.] повышали и процентные ставки, и влияние на прибыль, конечно, будет, но в целом мы считаем, что у банковской системы останется прибыль», — сказала председатель ЦБ. Она напомнила, что в прошлом году банки заработали рекордные 1,7 трлн руб. чистой прибыли, из которых, правда, 400 млрд руб. были «бумажные». ЦБ к тому же дал рекомендации банкам не выплачивать пока дивиденды, и теперь, по мнению председателя ЦБ, эта прибыль тоже может стать источником капитализации банков. Набиуллина подчеркнула, что регулятор в нынешних условиях не видит необходимости в докапитализации банков со стороны правительства.

Набиуллина отдельно подчеркнула, что не видит причин для роста отзыва лицензий у банков из-за кризиса. «Это только может быть связано с тем, что какие-то банки накопили проблемы в предыдущие периоды и нынешняя ситуация может их выявить».

Скорее всего, банки будут растягивать во времени признание потерь по кредитному риску (т. е. часть их признают только в 2021 г.), что позволит им выйти на сравнительно небольшой положительный финансовый результат в этом году за счет комиссионных доходов, которые пострадают не так сильно, как процентные после корректировки на потери по кредитному риску (созданные резервы), рассуждает Волков. Но у отдельных банков все же может возникнуть потребность в дополнительной докапитализации уже в 2020 г., считает он.

Намного легче не будет

Еще ряд объявленных ЦБ поблажек связаны с работой в условиях массовой самоизоляции из-за коронавируса. Меняются условия работы компаний и практика оказания финансовыми организациями услуг своим клиентам, что требует адаптации требований к идентификации, проверке клиентов, а также расширения возможностей дистанционного взаимодействия — эти нормы регулируются «антиотмывочным» законом 115-ФЗ.

ЦБ предоставляет банкам возможность скорректировать за I-III кварталы показатель налоговой нагрузки c 0,9 до 0,5% в отношении клиентов, работающих в пострадавших отраслях, перечень которых утвержден правительством. Такое послабление ЦБ делает в связи с продлением на период от трех до шести месяцев сроков уплаты организациями и индивидуальными предпринимателями некоторых видов налогов, авансовых платежей по налогам и страховых взносов, которые оказывают влияние на расчетную величину налоговой нагрузки, используемой банками при управлении риском легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

ЦБ не будет наказывать банки за огрехи, связанные с валютным контролем, в частности за нарушение сроков передачи информации органам валютного контроля с 30 марта по 1 июля.

Меры совершенно не те, не туда направлены и не в те сроки, считает член генерального совета, председатель совета директоров «Градиент альфа инвестментс групп» Павел Гагарин: если говорить об опережении, то тогда надо было продлевать не на 3-6 месяцев сроки уплаты компаниями некоторых видов налогов, а минимум на год делать мораторий, а то и на два года, а показатель налоговой нагрузки снизить до нуля. И то, что ЦБ не будет применять какие-то штрафные санкции к банкам, — «мертвому припарка», сетует он. К тому же снова речь о наиболее пострадавших отраслях, когда уже всем понятно, что пострадают все, отмечает Гагарин, ведение бизнеса сейчас эти меры никак не облегчают.

Важно, что ЦБ распространяет валютные преференции на широкий круг резидентов, в частности на системообразующие организации, отмечает директор ГК «Содружество» Александр Шендерюк-Жидков. Сейчас бизнесу нужно дать больше времени на предоставление документов органам валютного контроля, поскольку из-за самоизоляции серьезно ограничена доставка корреспонденции и многие контрагенты работают удаленно, что не позволяет вовремя оформлять документы. Более того, происходит ряд дефолтов из-за мирового кризиса и за рубежом, поэтому мера по ослаблению контроля позволит избежать дополнительной нагрузки на российские компании, которые работают с иностранными предприятиями, резюмирует Шендерюк-Жидков.

Указанные решения ЦБ в основном технические — нужные, но не определяющие, согласен директор и совладелец сети отелей Николай Филатов: снижение показателя налоговой нагрузки даст возможность банкам не ухудшать оценку финансового состояния заемщика и не начислять дополнительные резервы, а вот валютных контрактов у большинства отельеров нет, либо они некрупные. Сейчас гораздо важнее, чтобы ЦБ контролировал выполнение банками решения властей по кредитованию бизнеса, резюмирует он.

В условиях развития коронавируса и резкого снижения цен на нефть ЦБ утвердил комплексные меры поддержки граждан, экономики и финансового сектора, сообщил регулятор. Они призваны сохранить способность финансового сектора предоставлять необходимые ресурсы экономике, защитить интересы пострадавших от пандемии, обеспечить доступность платежей для населения, а также адаптировать финансовый сектор к ограничительным мерам по борьбе с эпидемией.

Защита граждан

ЦБ рекомендует банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам реструктурировать задолженность людей, у кого официально подтвержден коронавирус, а также не начислять по их кредитам пени и штрафы. Регулятор дает банкам право не признавать такие кредиты реструктурированными – тогда по ним не придется формировать повышенные резервы – и не применять макропруденциальные надбавки по ним до 30 сентября. Банки также смогут не увеличивать резервы по кредитам таким заемщикам в случае ухудшения их финансового положения. Банкам и МФО рекомендуется не обращать взыскание на заложенную по кредитам недвижимость, если заемщик заражен коронавирусом.

Правительство поддержит кризисные отрасли и население

Страховщикам ЦБ рекомендует удовлетворять заявления зараженных граждан о продлении срока урегулирования страховых случаев и отсрочке платежа по договорам добровольного страхования. Им также рекомендуется не начислять неустойки (штраф, пени) и не применять иных последствий за ненадлежащее исполнение договора добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности человека.

Ипотека

Для поддержания доступности ипотечного кредитования в условиях, когда банки приостанавливают снижение ставок, Банк России снизил значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам на финансирование по договору долевого участия, предоставленным с 1 апреля.

ЦБ изменил порядок применения надбавок по кредитам с низким первоначальным взносом. Для ипотеки с низким первоначальным взносом (до 10%), погашаемой за счет материнского капитала, надбавки к коэффициентам риска теперь будут снижаться по мере погашения кредита, что расширит возможности по получению ипотеки для семей с детьми.

Покупки и расчеты

Позаботился ЦБ и о доступности безналичных расчетов. С 1 мая он устанавливает предельное значение комиссий, взимаемых банками с клиентов при переводах между физическими лицами в Системе быстрых платежей (СБП): за переводы до 100 000 руб. в месяц банки не должны брать комиссию, на сумму выше – не более 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 руб.

Чтобы проще было покупать продукты и лекарства без посещения магазинов и для поддержки онлайн-торговли, ЦБ прорабатывает вопрос установления предельных комиссий по эквайрингу при осуществлении оплаты картами онлайн-покупок, предупредил регулятор.

Поддержка малого и среднего бизнеса

Малый и средний бизнес – один из наиболее уязвимых секторов экономики в условиях пандемии, отмечает ЦБ. Он расширяет программу рефинансирования по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП). Помимо инструмента, направленного на ограничение процентных ставок по кредитам заемщикам, вводится новый – с лимитом рефинансирования 500 млрд руб. в целях поддержания кредитования МСП. По обоим инструментам с 23 марта процентная ставка Банка России устанавливается в размере 4% годовых. По кредитам, рефинансируемым в рамках ранее действующего лимита в 175 млрд руб., ЦБ снизил ставку с 6 до 4%.

Мишустин объявил мораторий для малого и среднего бизнеса на страховые взносы

Конечная ставка по кредитам для заемщика не должна превышать 8,5% годовых, при этом снимаются все отраслевые ограничения на кредитование МСП, пишет регулятор.

Он предоставляет банкам и МФО возможность до 30 сентября не ухудшать оценку качества обслуживания долга малых и средних предприятий вне зависимости от оценки финансового положения заемщика по реструктурированным ссудам. Это касается и формирования резервов: финансовое состояние заемщика рекомендуется не ухудшать.

В качестве первоочередной меры, направленной на предотвращение случаев возникновения у субъектов МСП просроченной задолженности или в целях ее урегулирования, банкам и МФО рекомендуется рассматривать реструктуризацию кредитов в случае поступления соответствующих заявлений от субъектов МСП.

Поддержка банков

ЦБ приостанавливает проверки кредитных организаций и НФО (за исключением случаев, требующих неотложного реагирования) и переносит запланированные проверки на период после 1 июля. До этого приостановлена реализация мероприятий превентивного поведенческого надзора – также за исключением случаев, требующих неотложного реагирования. Увеличивается срок исполнения предписаний и запросов надзорного характера до 1 месяца дополнительно к стандартному сроку.

ЦБ будет воздерживаться от применения мер в отношении финансовых организаций в части требований своих нормативных актов в области обеспечения защиты информации при осуществлении банковской деятельности при организации дистанционной работы работников финансовых организаций. Регулятор ограничивает применение административных наказаний, прежде всего за случаи несоблюдения сроков представления отчетности, нарушения корпоративного законодательства, законодательства в области бюро кредитных историй.

Откладывает ЦБ и ряд изменений в регулировании. В частности, до 30 сентября откладывается дата начала применения норм о порядке резервирования сделок слияния и поглощения, на 2021 г. перенесено рассмотрение вопроса о дифференцированных надбавках к нормативам достаточности капитала за системную значимость.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: