Какие операции банк считает подозрительными

Обновлено: 18.04.2024

Блокировка по 115-ФЗ может затронуть всех, кто совершает безналичные операции. Как не попасть под подозрение и как оптимально выстроить взаимодействие с банками и контролирующими органами?

Федеральный закон 115-ФЗ в широких кругах именуют «антиотмывочным», поскольку он нацелен на борьбу с незаконными финансовыми операциями. Этот нормативно-правовой акт был принят в далеком 2001 году, однако активно применяться начал лишь в последние годы. Это связано как с ростом числа безналичных платежей, так и с совершенствованием методов противодействия финансированию терроризма, легализации преступных доходов.

Сейчас закон 115-ФЗ затрагивает деятельность не только бизнесменов, но и обычных граждан, поскольку большинство из нас получает доходы безналично. В этой связи важно знать, что такое блокировка по 115-ФЗ и как ее избежать.

Операции, которые банк сочтет подозрительными

Согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ, банки вправе не проводить финансовую операцию, если сочтут ее подозрительной. Критерии такой подозрительности конкретизированы в подзаконных актах Банка России. Например, в соответствии с п. 6.3 Положения Банка России № 375 от 02.03.2012 в проведении платежа может быть отказано, если:

регулярно совершаются необычные сделки в крупных объемах;
нет явной экономической целесообразности и законной цели проводимых операций;
клиент противодействует банку, обновляющему информацию о нем;
есть иные факторы, которые банк определяет сам.

Другие признаки конкретизированы в «методичках» и указаниях ЦБ РФ. Кроме того, их разрабатывают и сами банки. В профессиональном сообществе критерии подозрительности, к примеру, определены в подпункте 6.3.4 «Типовых правил внутреннего контроля в кредитной организации», утвержденных Комитетом ассоциации российских банков по вопросам ПОД/ФТ 01.12.2010.

Для физических лиц есть свои критерии, которыми определяется подозрительность сделки. Они обозначены Методическими рекомендациями ЦБ РФ № 16-МР от 06.09.2021. В частности, для того, чтобы возникли подозрения, достаточно соответствовать лишь двум критериям:

получателей переводов – физических лиц – не более десяти в день или пятидесяти в месяц;
аномальное количество зачислений и списаний – более 30 операций в день;
короткий промежуток времени (менее минуты) между зачислением и списанием денег;
пополнение и вывод со счета, проводимые в течение 12 часов одних суток;
отсутствуют жизненно необходимые платежи, например, оплата коммунальных услуг;
используется один гаджет для ведения нескольких счетов в данном банке;
в рамках недельного периода средний остаток не превышает 10% от объема ежедневных операций.

Соответствие двум из этих признаков может повлечь блокировку. Поэтому при открытии карты в банке гражданам следует учитывать эти правила.

Подозрительность операции не влечет по умолчанию отказ в совершении операции. Просто кредитные организации получают право запросить дополнительные сведения у отправителя платежа, убедиться в его добросовестности и провести платеж.

Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Как случайно не попасть под подозрение

Попадание под подозрение хотя и является риском, автоматически не влечет глобальных правовых последствий, таких как отказ в финансовой операции или блокировка счета. Однако давать дополнительные пояснения и предоставлять дополнительные документы – процедура не самая приятная.

Юридические лица и ИП, в том числе субъекты малого и среднего предпринимательства, снизят риски блокировки, если будут руководствоваться следующими простыми правилами:

соблюдать действующее законодательство о налогах и сборах;
соответствовать ОКВЭДам при проведении платежей;
избегать недостоверности сведений в ЕГРЮЛ;
обеспечивать документальное подтверждение платежей;
подробно указывать назначение платежа;
избегать работы с сомнительными контрагентами.

Добросовестные компании и ИП, как правило, не сталкиваются с риском блокировки, поскольку банкам нет смысла создавать дополнительные трудности лояльным клиентам. Тем не менее лучше соблюдать указанные правила.

Что нужно помнить физлицам, чтобы не попасть под подозрение и исключить блокировку?

Избегать взаимодействия с «теневым» игорным бизнесом, нелегальными участниками финансового рынка, другими подозрительными контрагентами.
Исключить необоснованные и частые пополнения/снятия средств со счета.
Минимизировать использование нескольких счетов в одном банке с одного устройства.
Исключить взаимодействие с «дропами» – подставными физическими лицами, на которых оформляется банковская карта.

Также нужно учитывать, что некоторые финансовые операции могут не быть признаны подозрительными, но будут контролироваться по умолчанию Росфинмониторингом, что повышает риски блокировки. Они определены в статье 6 115-ФЗ. К примеру, к таковым относятся операции на сумму свыше 600 тысяч рублей, отчуждение драгметаллов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и прочих подобных ценностей, предоставление имущества по договору финансовой аренды и другие.

Возможные действия со стороны банков

В борьбе с легализацией преступных денег банк может:

отказаться от заключения договора с клиентом, если есть основания предполагать, что намерения клиента связаны с проведением противозаконных операций;
запросить сведения о проводимой транзакции, контрагенте и происхождении денег;
передать сведения в Росфинмониторинг, который может потребовать заблокировать счет;
приостановить операции до момента устранения подозрений;
отказаться исполнять распоряжения клиента;
расторгнуть договор банковского счета (вклада).

Банки наделены превентивным правом на отказ от обслуживания клиента, если видят риски того, что клиент заключил договор с противоправными целями. По таким субъектам Росфинмониторинг ведет отдельные списки, а банки проверяют, не находится ли в нем юридическое лицо или ИП. Исключение из этого правила – граждане, которым в силу публичности договора нельзя отказать в его заключении.

Банк имеет обширные права для предотвращения подозрительных операций, включая расторжение договора с клиентом

Если возникли подозрения, банк вправе потребовать информацию о контрагенте, проводимой транзакции, источнике денег – на свое усмотрение. Часто это бывает довольно подробный запрос. Срок предоставления сведений определяют либо в запросе, либо в договоре с клиентом.

Например, при возникновении сомнений в соблюдении клиентом налогового законодательства банк может истребовать платежки, подтверждающие уплату налогов.

Приостановление платежа не означает блокировку счета. Такой инструмент банки, как правило, используют для устранения обстоятельств, послуживших причиной признания операции подозрительной. В соответствии со 115-ФЗ банк может приостановить операцию на срок до 5 рабочих дней. За это время клиент может предоставить документы, которые потребует кредитная организация, и платеж будет проведен.

Банк также может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, которому было дважды за последний год отказано в проведении операций в связи с их подозрительностью. Это предусмотрено частью 5.2 статьи 7 115-ФЗ. Это риск, ведь клиенту потребуется время на открытие счета в другой кредитной организации и информирование об этом контрагентов.

Как следует реагировать на запрос банка

При реагировании на запрос банка нужно проявлять осмотрительность, стараясь давать максимально информативные ответы. Пояснения и документы следует предоставлять своевременно: если опоздать или не передать их вовсе, банк откажется проводить операцию и даже может проинформировать Росфинмониторинг, а это создаст риски еще более неблагоприятных последствий.

Если необходимых банку документов и сведений у клиента нет, ему нужно подробно объяснить причины. Если банк признает их уважительными, операцию по счету удастся провести без блокировки.

Коммуникация с банком может осуществляться не только в формате обмена документами, но через разъяснения клиентом – в офисе банка или по месту нахождения юридического лица. Важно, чтобы сведения о местонахождении юридического лица соответствовали договору банковского счета и ЕГРЮЛ. Если сотрудники увидят, что организация ведет реальную деятельность, они будут к ней более благосклонны. Обратная ситуация повысит риски признания банком данной сделки подозрительной.

Если блокировка по 115-ФЗ все-таки случилась, а клиент с ней не согласен, ее можно обжаловать.

Что может сделать клиент, если диалог с банком зашел в тупик

Если клиент предоставил документы, а банк отказал в проведении операции, он может обжаловать действия кредитной организации.

Жалобу можно подать во внесудебном порядке – в Межведомственную комиссию при Банке России, которая начала работать с 2018 года.

Заявление можно подать как на бумажном носителе, так и по интернету. При этом документ должен содержать некоторые обязательные сведения:

о решении банка с указанием его реквизитов;
реквизиты кредитной организации, принявшей решение;
информацию о заявителе. Объем информации будет зависеть от его статуса: юридическое лицо, ИП, физическое лицо, иностранная структура без образования юридического лица;
иные сведения, а именно: информацию о причинах отказа в заключении договора на банковское обслуживание, наименование операции, по которой последовал отказ, сведения об обстоятельствах отказа в проведении операции клиента.

К заявлению прикладываются документы. Обязательные приложения (можно прикладывать копии):

Отдельно можно выделить приложения, которые предоставляются по усмотрению апеллянта. Как правило, они подаются заявителями – юридическими лицами:

выписки по банковским счетам на дату подачи заявления;
бухгалтерский баланс за последний истекший год;
отчет о прибылях и убытках компании за последний год;
оборотно-сальдовые ведомости по балансовым счетам на дату подачи заявления;
копии договоров с самыми крупными контрагентами;
налоговые декларации;
копии договоров аренды помещений для целей ведения хозяйственной деятельности.

Перед рассмотрением обращение проверяют по формальным критериям. Если оно не соответствует требованиям Банка России, то остается без рассмотрения. Если все заполнено корректно, то начинается рассмотрение жалобы по существу. Срок рассмотрения обращения составляет 20 рабочих дней.

Если решение Межведомственной комиссии ЦБ РФ относительно блокировки по 115-ФЗ не устроило заявителя, он может обжаловать действия банка в суд.

Дела, связанные с обжалованием действий банка, вытекают из договора банковского счета (вклада). Они рассматриваются в зависимости от статуса заявителя. Если это физическое лицо, то обращение следует в суд общей юрисдикции. Если апеллянт – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, обращаться нужно в арбитражный суд. Срок рассмотрения в первой инстанции составляет 2-3 месяца, а с учетом возможных апелляций и кассаций может достигать года.

Целесообразность такого обжалования вызывает вопросы. Ведь на разбирательство уходят время и деньги. Физические лица могут спокойно открыть счет в другой кредитной организации. Для юридических лиц и ИП расчеты наличными проблематичны, поскольку Банком России установлено ограничение лимитов таких операций – не более 100 000 рублей. Поэтому юрлицам и индивидуальным предпринимателям, если они добросовестные и не нарушают закон, тоже лучше обратить свой взор на другие банки.

Не упускайте возможность открыть расчетный счет в Совкомбанке с выгодными предложениями для предпринимателей! Подайте заявку , чтобы узнать индивидуальные условия, которые банк подберет для вас.

Государство намерено бороться с онлайн-казино и преступным бизнесом, но под раздачу могут попасть и обычные люди.

Банки могут Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств» блокировать операции по карте в некоторых случаях. В основном это касается подозрений, что доступ к деньгам клиента получили мошенники или что он сам делает нечто незаконное. Например, использует счёт для отмывания преступных доходов, нелегального предпринимательства, расчётов с онлайн-казино, подпольными «брокерами» и так далее.

Каким именно — указано в документе Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц / Центробанк , который в 2021 году выпустил Центробанк. Если операции кажутся подозрительными по двум и более критериям из списка, учреждения могут заблокировать эти транзакции и само платёжное средство.

По каким критериям операции могут счесть подозрительными

1. Слишком много контрагентов

Речь о взаимодействии физлиц. Если расчёты происходят с юрлицом, назначение платежа понятно, и его легко подтвердить документами. Например, электронным чеком. Так что приступы шопоголизма можно не сдерживать. Но если деньги получает или присылает слишком много людей, это будет выглядеть подозрительно. Много — это более 10 в день и более 50 в месяц.

2. Слишком много транзакций

Банк должно насторожить чрезмерно большое количество переводов денег на карту или с неё, если вторая сторона — физлицо. В качестве порога в рекомендациях указано более 30 операций в день.

3. Большие суммы перевода между физлицами

Подозрительной кажется передача между физлицами более 100 тысяч в день и более 1 миллиона рублей в месяц.

4. Слишком частые переводы

Сомнительными могут признать операции, если между ними проходит мало времени — минута и менее.

5. Долгий период совершения операций

Деньги списываются и зачисляются в течение 12 часов и более одних суток.

6. На счету задерживается мало средств

Фактически счёт используется только для переброски денег через него. Средний дневной остаток на нём в течение недели — меньше 10% от среднего объёма операций в сутки.

7. Нет «человеческих» транзакций

По счёту практически не проводится операций, которые выдавали бы, что он принадлежит реальному человеку. То есть никто не оплачивает с него коммунальные услуги и интернет, не делает заказы в онлайн-магазинах.

8. Разные физлица используют одно устройство

Сразу несколько клиентов-физлиц подключаются к счёту для совершения операций с одного и того же устройства. Такой вывод могут сделать при совпадении его цифрового отпечатка, MAC-адреса и так далее.

Что делать, чтобы избежать блокировок

Если человек не занимается незаконным предпринимательством, ему довольно сложно попасть под два и больше критерия из списка разом. По поводу самозанятых, которые всё-таки могут получать много переводов от большого количества людей, Центробанк давно выпустил отдельные разъяснения Информационное письмо Банка России от 30 мая 2019 года № ИН-06-59/46 «О подходах к порядку реализации кредитными организациями права, предусмотренного подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, в отношении самозанятых» , которые предполагают свой подход. Но даже если что-то пойдёт не так, законность транзакций будет легко подтвердить документами.

С другой стороны, «сложно» не значит невозможно. Например, мама из родительского комитета собирает со всего класса деньги на билеты в цирк. Она запросто может получить более 30 переводов в день от 30 разных людей. Причём на одну и ту же сумму, что довольно подозрительно. Проблемы иногда возникают и у тех, кому шлют донаты непосредственно на карту.

Если знать о критериях, можно подстелить соломки в нужных местах. Допустим, если вам на карту множество людей должны перевести деньги, попросите их внятно указать назначение платежа. Комментарий «на билеты в цирк за Ваню Карнаухова» вызывает меньше вопросов, чем транзакция без подписи от непонятно кого. Донаты удобно принимать через специальные сервисы и периодически выводить их на карту. И не подозрительно, и номер карты светить не нужно.

Если эти действия не помогут и операции заблокируют, постарайтесь как можно скорее связаться с банком и оспорить это.

Финансовое учреждение обязано отреагировать на подозрительные переводы. Это помогает спасти ваши деньги от мошенников.

Почему банк блокирует операцию

Законодательство изменили, чтобы защитить деньги на счетах. Если банк зафиксирует сомнительный перевод, он должен приостановить его на период до двух дней.

Этот срок дан финансовому учреждению, чтобы выяснить у клиента, он ли переводит деньги. Если тот подтвердит, что средства перечисляются с его согласия, операция будет возобновлена — причём незамедлительно.

Если обратной связи от клиента не будет, деньги всё равно переведут, но уже по истечении двух дней.

Какие операции считаются подозрительными, регламентировал Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента Центробанк.

1. Если перевод направлен мошеннику

С точки зрения правоохранительной системы, мошенник — это человек, которому вынесли приговор по соответствующей статье. До этого он лишь подозревается в преступлении, но и то только в случае, если следователи выявили факт противозаконного действия, установили личность злоумышленника и так далее.

Поэтому несмотря на то что мошенник, как и вор, должен сидеть в тюрьме, на деле всё гораздо сложнее. К тому же нередко преступники действуют уже В Хабаровске осудили мошенников, которые и так уже отбывали наказание из тюрьмы.

У Центробанка, в отличие от следственных органов, есть возможность формировать список мошенников гораздо оперативнее.

Преступнику стоит лишь один раз «засветить» свои данные в переводе денег, в котором будет установлена попытка хищения, и информация о нём попадёт в специальную базу данных Федеральный закон «О национальной платёжной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ , доступ к которой есть у каждого банка.

Если вы попытаетесь осуществить транзакцию по реквизитам, которые есть в этой базе, банк сочтёт это подозрительным и заблокирует операцию.

2. Если вы переводите деньги с устройства, которое использовали мошенники

«Засветиться» могли не только данные злоумышленника, но и устройства, которые он использовал. Если кто-то попытался незаконно перевести деньги с помощью определённого компьютера или смартфона, этот факт был зафиксирован банком и подтверждён жертвой мошенничества, то данные устройства попадают в специальную базу.

В этом случае уже неважно, какие именно реквизиты используются для перевода — те же или другие, гаджет скомпрометирован, и операцию в банке сочтут подозрительной.

3. Если вы делаете что-то не так, как раньше

У банка могут возникнуть вопросы, если что-то в ваших переводах противоречит вашим привычкам:

вы никогда не переводили крупные суммы и внезапно отправляете кому-то всё до копейки;
вы за короткий период времени направляете несколько платежей одному и тому же адресату (а ведь могли бы сделать один платёж);
вы в основном оплачиваете покупки в магазинах Нижнего Тагила, а сегодня зафиксирована операция из Лиссабона — так что, если собираетесь в путешествие, лучше уведомить об этом банк;
вы привязали карту к другому смартфону или пытаетесь совершить платёж с нового ноутбука.

Что делать, если банк просит подтвердить операцию

1. Убедитесь, что это банк

Закон для борьбы с мошенничеством породил новые способы мошенничества. Злоумышленники могут позвонить вам и сказать, что по вашему счёту или карте проводятся подозрительные операции. В процессе переговоров они разными способами попытаются выудить у вас информацию, которая в итоге и приведёт к краже денег.

Поэтому помните, что, когда вам звонят из банка, вам не нужно озвучивать какую-либо информацию: у них есть все данные. А код из СМС или цифры с обратной стороны карты называть нельзя вообще никому.

Если сомневаетесь, положите трубку и перезвоните в банк по номеру, указанному на обратной стороне карты или на официальном сайте.

2. Подтвердите операцию

Если ничего не ответить, на два дня вы останетесь без карты, так как она будет заблокирована. Перевод также будет заморожен на этот срок, так что адресат может быть недоволен.

Обратите внимание, что именно говорит сотрудник банка. Если получатель платежа есть в базе мошенников, едва ли стоит подтверждать его, даже если вы собственноручно отправили деньги.

Банки отслеживают подозрительные операции по 115-ФЗ. Предпринимателю тоже полезно знать о банковских правилах, чтобы не нарушить закон и не вызвать ложные срабатывания системы финмониторинга.

Содержание

Что такое сомнительные операции?

Сомнительные операции — действия с банковским счетом, которые вызывают подозрение на отмывание доходов или финансирование терроризма. Их признаки перечислены в перечне ЦБ.

Признаков почти 100, мы перечислим только самые важные:

Отсутствие экономического смысла. Например, коммерческая компания регулярно переводит деньги другой компании и ничего не получает взамен. Почему? Может, это дробление бизнеса?

Несоответствие рыночной практике. Например, предприниматель получает за услугу в три раза больше рыночной суммы. Похоже на обналичку.
Покупка криптовалюты. Где криптовалюта — там и чёрный рынок, неподконтрольный государству.
Отказ предоставлять подтверждающие документы. Если банк просит, а предприниматель не предоставляет — значит, что-то скрывает.
Управление счетами независимых компаний с одного устройства. Значит, на самом деле они зависимые.
У контрагента проблемы с законом. Если он участвует в преступных схемах, возможно, и ваша компания участвует.

Дополнительные признаки из методичек ЦБ

Банк России регулярно издаёт «методички», которые помогают выявлять потенциальных преступников. Они раскрывают старые признаки и добавляют новые:

Нерегулярный характер. Например, владелец счета ни разу не был в отделении банка, а тут пришёл снять несколько миллионов.
Низкая доля налогов от оборота. Она может означать, что предприниматель занижает официальную зарплату, уходит от НДС и налога с доходов.
Недостоверные сведения о юрадресе. В ЕГРЮЛ указан адрес, по которому фактически компания не работает.
Маленький уставный капитал. Например, на уровне минимального порога 10 000 ₽ или чуть выше.

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Особое внимание — к крупным суммам

Об операциях на сумму свыше 600 000 ₽ банк обязан уведомлять Рофинмониторинг. Это правило прописано в ст. 6 115-ФЗ.

Для предпринимателя это означает, что при крупных сделках надо предоставлять в банк комплект документов. Банку тоже приходится заниматься бюрократией, поэтому он берёт за подобные платежи дополнительную комиссию.

Что банк может сделать по закону в случае обнаружения сомнительных операций

При первом же тревожном звонке ЦБ советует банкам запрещать платежи через интернет. Также банк может заморозить деньги на счету, заблокировать его или даже расторгнуть договор с клиентом.

Конечно, у банка нет цели избавиться от клиента. В первую очередь предпринимателя будут уведомлять о подозрительных операциях всеми возможными способами и просить подтверждающие документы. Полная блокировка — это крайняя мера.

Банки имеют право отказывать в обслуживании клиентам, проводящим сомнительные сделки, операции. Такой запрет может коснуться операций по счетам как юридических, так и физических лиц. Чем руководствуется банк, принимая подобное решение, и что делать, чтобы не попасть под подозрение? Как поступить, если банк наложил запрет на действия со счетом клиента?

Почему банк это делает

Обязанность банков отслеживать подозрительные действия клиентов со счетами прежде всего декларируется федеральным законодательством. Речь идет о ФЗ-115 от 7/08/2001 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» (ст. 7).

Банк может отказать клиенту в обслуживании:

если не предоставлены документы по запросу банка, подтверждающие легальность операции;
если сделка противоречит правилам и критериям внутреннего контроля банка и возникли подозрения в отмывании средств.

По сути, ответственность за прохождение средств и проверку законности операций возложена целиком на работников банка.

За время действия указанного ФЗ Центробанк выпустил множество писем, методических рекомендаций, содержащих критерии подозрительных сделок. Этими критериями на практике и руководствуются банковские служащие при отнесении операции к категории «чистых» или «подозрительных».

В настоящее время действует, в частности, Положение ЦБ РФ №375-П от 2/03/12 г., устанавливающее правила внутреннего контроля в банковской сфере (ПВК). В этом документе приведен классификатор сделок, подлежащих проверке.

Подготовлен документ, содержащий поправки к ПВК. Предполагается, что он вступит в действие с апреля будущего года (2021). Чиновники утверждают, что новый классификатор-перечень будет содержать только актуальные в нынешних экономических условиях варианты совершения необычных операций, устаревшие сведения из него будут исключены.

На заметку! Представители ЦБ подчеркивают, что новый перечень не является исчерпывающим. Банки могут дополнять его с учетом специфики своей работы.

Кроме того, ФЗ-167 от 27/06/18 установлены поправки в ряд федеральных законодательных актов. Оператор банка может на 2 дня приостановить исполнение операции, если есть подозрение, что клиент о ней не знает, т.е. происходит хищение денег со счета, и запросить подтверждение у клиента.

Критерии сомнительных банковских операций

Список сомнительных банковских операций, с которым в основном работают сотрудники банка, составляет свыше 100 позиций.

Перечислим основные причины, по которым банк может признать операцию сомнительной:

Необычно выстроенная схема сделки, запутанный характер сделки, лишенный экономического смысла, дающий основание подозревать незаконную цель.
Ситуация, когда сделка не соответствует заявленным целям деятельности юрлица, отраженным в его учредительных документах.
Множественные операции, характер которых может свидетельствовать о цели уклониться от обязательного контроля по ФЗ-115.
Ситуация, когда клиент отказывается предоставить в банк запрошенные документы для проверки сделки на соответствие ФЗ-115.
Чрезмерная озабоченность клиента секретностью сделки, операции, в том числе нежелание раскрывать информацию госорганам. Желание провести операцию как можно быстрее.
Ситуация, когда клиент использует определенную практику работы с банком, а затем меняет порядок расчетов на более сложный, отличающийся в том числе и от обычной рыночной практики.
Сложности при проверке сведений от клиента, задержки в предоставлении сведений, документов со стороны клиента, предоставление сведений, проверка которых невозможна.

Обновленный перечень признаков «неблагонадежности», включает следующие важные моменты, на которые прежде всего стоит обратить внимание:

если клиент проводит операцию, сопровождаемую высокой комиссией (код признака 1108), это больше не будет поводом для подозрений;
если операции не соответствуют обычной практике взаимоотношений клиента с банком, их автоматически к сомнительным не относят, а вот несоответствие практике рынка по аналогичным ситуациям – повод для контроля;
если клиент в ответ на вопросы банковских служащих требует закрыть счет, выдать наличные, отказывается от разовой операции, его действия подпадают под определение сомнительных;
обналичивание денег с помощью нотариальных подписей, имеющих статус исполнительных документов, будет считаться подозрительным.

Под сомнительные могут попасть и операции с виртуальными активами, постоянное снятие наличных гражданами, если деньги поступают от организации или ИП (кроме зарплаты и подобных ей поступлений), перевод денег с одного устройства или группы айпи на разные счета посторонних лиц и организаций.

В то же время сверять связь переводов с видом деятельности фирмы по учредительным документам больше не будут. Это обстоятельство считается формальным, ориентироваться на него ЦБ не рекомендует.

Новый перечень обязывает обратить внимание банковских служащих на некоторые нюансы, связанные с видами деятельности юрлица, к примеру, закупщиков металлолома, туристических, транспортных, медицинских компаний. Здесь подозрительными будут считаться расчеты «наличкой».

Как избежать проблем и восстановить деловую репутацию

Посчитав операцию сомнительной, банк будет работать вначале по той же схеме, что в и случае предполагаемого хищения средств: наложит запрет на подозрительную операцию. Затем потребуется документальное подтверждения ее законности.

Избежать проблем с запретами на проведение средств можно, если:

изучить критерии сомнительных сделок;
не проводить подозрительные операции;
вовремя предоставлять затребованные документы, указывать корректные, легко проверяемые сведения в них;
уплачивать налоги и взносы с основного счета, либо, если счетов несколько, один вид платежей с одного счета, а другой вид – с другого.

Кроме того, стоит избегать принятия денег на счет и почти одновременного снятия всей суммы с него. На сегодняшний день желательно учитывать и такой фактор риска, как характер деятельности компании. Основная масса поступлений и списания средств логически должны быть связаны между собой и с видом деятельности фирмы. В платежных документах необходимо четко отражать, за что перечислены деньги и кому, с указанием проверяемых реквизитов договора и контрагента.

Если, по мнению клиента, банк без оснований отказал в обслуживании, такое решение есть возможность оспорить. Сначала следует обратиться с претензией в кредитное учреждение с требованием отменить ущемляющий права клиента запрет. Только после отказа сделать это можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ.

Правила оформления и предоставления заявления изложены в Указании №4760-У Банка России от 30/03/18 г. В частности, в заявлении должны содержаться реквизиты документа-отказа, информация об «отказной» операции и причинах отказа, дата заключения договора об обслуживании с банком.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: