Какие существуют виды договоров на оказание банковских услуг

Обновлено: 22.04.2024

О правовом регулировании договора об открытии залогового счета см. статьи 358.9 - 358.14 настоящего Кодекса.

ГК РФ Статья 845. Договор банковского счета

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 845 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание.

Подробнее о договоре
Что говорит закон?
Условия
Какие бывают виды
Форма договора
Порядок заключения
Понятие и содержание договора
Стороны договора банковского вклада
Судебная практика
Сроки договоров
Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
Прекращение и расторжение договора

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон. Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков. То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

не препятствовать деятельности банка;
не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Форма договора

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

в виде сберегательной книжки - туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме. Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений. После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Понятие и содержание договора

Договор банковского вклада - это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора. В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте. То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

отказ от выплаты процентов банком;
банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах "до востребования". Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Общественные отношения, как предмет банковского права

Как правило, предметом банковского права и его регулирование именуют отношения в обществе между участниками системы банков, которые осуществляют деятельность в этой сфере, основные моменты которой это операции по расчетам, привлечение финансов от юридических и физических лиц и размещение их на правах банка под определенные условия (примером является кредитование). Именно банковские отношения являются общественными, так как они регулируются нормами банковского права, которые составляются для банковской деятельности.

Базовые пункты банковского договора

При заключении банковского договора, единственная главная цель, которую преследует клиент, это последующие расчетные операции. Это и есть один из важнейших пунктов, который отличает этот договор от договора банковского вклада. В случае со вторым, основной целью является получение человеком, который вложит свои средства в банковское учреждение, дохода от процента.

Вцелом, инициатива заключить договор с банком, исходит от лица, которое нуждается в открытии счета.

Обычно, организации и предприниматели, отправляют выбранному банку следующие разновидности пакеты документации:

заявление в специально фиксированной форме;
карту с образцами подписи людей, которым доверено распоряжение печатью и и счетом;
нужные документы, свидетельство о внесении в реестр;
документ о постановке на налоговый учет;
письмо со статистическими сведениями;
выписка о том, что лица назначены на определенные должности;
паспорта должностных лиц для того, чтобы сверить представленные данные;
документ, в котором значится постоянное место, где находится исполнительный орган юридического лица;
выписка из Единого реестра юридических лиц.

Также, стоит рассмотреть случаи оформления отношений между клиентом и банковским учреждением через подписание документа, который описывает права и обязанности обеих сторон.

В качестве главного условия закрепления договора может выступать момент, когда лицо вносит определенную сумму средств на банковский счет. Именно на основании этого клиенту открывают нужный счет. Отношения по договору банковского счета немного схожи с договором займа. В последнем случае, клиент становится кредитором и, таким образом его средства передаются банку, который числится должником. Банк указывает в договоре, что обязуется вернуть финансы клиент, а также, перечислить полностью, либо частично, деньги в случае запроса клиента.

Виды банковских договоров

Существует несколько видов банковских договоров о наличии банковского счета. Например, расчетные и текущие счета могут использоваться юридическим лицом в следующих целях:

для зачисление дохода от реализации определенной продукции;
учетная запись доходов от операций, которые не касаются реализации;
для получения кредитов и других финансовых поступлений;
зачисление платежей, которые вынесены судом.

Такой расчетный счет это главный счет организации.

Зачастую, текущие счета доступны для открытия представительствам, филиалам, и иным подразделениям юридических лиц, исходя из того, какие полномочия есть у вышеперечисленных. С такого текущего счета выполняются расходы и выплаты средств, которые связаны с различными функциями представительства и обязанностями перед бюджетным и внебюджетным фондом. Сюда входят также финансовые расходы представительского аппарата, включая зарплату и иные выплаты.

Согласно договору банковского вклада, само банковское учреждение обязано принимать к зачислению финансы, которые поступают на счет клиента, выполнять распоряжения от клиента, связанные с перечислением и выдачей определенных сумм, а также проведение других операций по счету. Банк вправе использовать финансы, которые доступны на счете, при этом он обязан гарантировать клиенту абсолютное право распоряжаться этими средствами по его желанию. Банк не имеет права проводить детальный контроль того, на какие цели расходуется бюджет с клиентского счета. При моменте заключения банковского договора, согласовываются все важные моменты между сторонами.

Банковское учреждение имеет обязательство заключить договор банковского счета с лицом, которое обратилось в банк с просьбой открыть счет на определенных условиях. Эти условия обязательно должны быть регламентированы законодательством и банковскими нормами. Банк не имеет должного права отказать в открытии счета, по которому создаются определенные операции, которая предусматривается законом, банковской документацией, лицензией. Исключением в вопросе принятия заявки на открытие счета в банке является момент, когда отказ обоснован тем, что банк не имеет возможность принять лицо на банковское обслуживание.

Существует возможность для клиента, оставлять распоряжение банковскому учреждению на то, чтоб третьи лица распорядились его средствами со счета по составленной ранее доверенности. Такой пункт может быть принят в действие исключительно в случае, если все данные были указаны в письменном виде, что даст возможность определить и утвердить личность третьего лица в случае его обращения в банк.

Порядок операций по банковскому договору

Опираясь на статью 848 ГК Российской Федерации, банк обязан гарантировать клиенту совершение операций, которые являются законодательно обосноваными для счетов такой разновидности, установленные по этому счету банковские правила, если договором не описан другой случай. В обязательства банка также входит зачисление средств строго в срок, а это следующий день после совершения операции. Учреждение должно выдавать и перечислять финансы со счета, по требованию клиента, не позже следующего дня, после подачи определенной документационной заявки. Все это регламентируется законом.

Списание средств со счета клиента согласно договора

Существует ряд моментов, когда средства могут быть списаны со счета на платежи. Это происходит тогда, когда на счету недостаточно средств для плановых оплат по договору. Такие моменты рассматриваются как кредитование со дня выдачи средств на обязательный платеж.

В договоре счета банковского учреждения оговорено, что клиент оплачивает предоставленные банком услуги, которые связаны с денежными операциями, а также оплачивает проценты.

Финансовые требования, которые банк предъявляет клиенту, а также требования, исходящие от клиента заканчиваются взаимным договором.

Согласно ст. 854 ГК РФ поводом для списания средств с клиентского счета являются следующие пункты:

соответствующее распоряжение клиента;
решение, вынесенное судом;
моменты, которые законодательно установлены, либо описаны в договоре между банком и клиентом.

В случае, если средств недостаточно на счету клиента, их списание регулирует статья 855 ГК РФ:

первоочередно списанию подлежат средства по исполнительной документации, которая предусматривает списание и выдачу денежных средств для удовлетворения требований по возмещению ущерба, который был причинен здоровью и жизни . Сюда входит также момент с алиментами;
во вторую очередь во внимание берется списание средств по платежной документации, которая предусматривает перечисление или выплату средств по выходных пособиях и оплате труда с теми лицами, которые работают по трудовому договору (сюда входит также контракт). Этот пункт предусматривает выплату дивидендов тем, кто принимал результативное участие в интеллектуальной деятельности;
в третью очередь рассматриваются случаи, по платежной документации, которая обязывает выдачу средств для расчетов по оплате трудовой деятельности лицам, которые ведут эту деятельность по контракту, а также по отчислениям средств в ПФ РФ, Фонд социального страхования, и фонды, которые занимаются медицинским страхованием;
четвертая очередь предусматривает списание по платежной документации, которая регламентирует ход средств в бюджетные и внебюджетные фонды, речь о которых не шла в третьей очереди;
в пятую очередь идут списание согласно исполнительного документа, который предусматривает удовлетворение иных финансовых требований;
шестая очередь включает в себя все остальные случаи выплат, согласно календарной очередности.

Забор средств, которые относятся к одной определенной очереди, выполняется в порядке календарной очередности того, как поступают документальные заявки.

В случае, когда имеет место задержка зачисления на счет клиента средств, или момент, когда средства были списаны без определенных регламентированных оснований, банк обязан возместить все в виде процентов, в порядке и в размере, которые предусматриваются статьей 395 ГК России.

Что касается информации, которая является банковской тайной, то она может быть предоставлена исключительно клиентам лично, либо лицам, представляющим их интересы. Владеть подобными сведениями могут также бюро кредитных историй, государственные учреждения и должностные лица, исключительно в случаях, которые предусматривает закон. В противном случае, клиент может абсолютно законно потребовать возмещение за то, что его информация была разглашена.

Ни один вид ограничения на использование личных средств со счета, не может быть осуществлен по отношению к клиенту, кроме наложения ареста.

Расторжение банковского договора

Ниже описаны случаи, расторжения банковского договора:

согласно заявления самого клиента в любое время;
если наблюдается момент отсутствия денежных средств на счете клиента в течении двух и больше лет;
по судебному решению.

Обязательным условием является то, что договор вклада в банк должен быть заключен в письменном виде.Такая форма договора считается соблюденной в случае, если, внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сертификатом, свидетельствующим о депозите, либо иным документом, который был выдан вкладчику. Данный документ обязательно должен отвечать требованиям, которые регламентированы законом относительно подобных документов, по всем правилам ведения банковского дела. В случае, если не были соблюдены правила, подобный договор считается недействительным. Договор клиента и банковского учреждения базируется на условиях выдачи вложенных средств по первому требованию клиента, либо на условиях, которые обозначают конкретные сроки. Иногда договор предусматривает внесение вкладов на других условиях возврата, которые не противоречат закону. Согласно договора вклада, банк обязан выдать средства по требованию клиента, будь то полная сумма, либо ее часть. Исключение составляют вклады от юридических лиц.

Банк в обязательном порядке выплачивает клиенту проценты на ту сумму, которая была внесена на счет и описана в договоре. Банковское учреждение несет за собой право менять размер процентов для выплаты, если это не противоречит договору.

Размер процентов, который регламентирован в договоре, не может быть односторонне изменен в меньшую сторону тогда, когда вклад имеет сроки выдачи. В таком случае, по договору вклада, который заключили юридическое лицо и банковское учреждение, размер процентов также не может быть изменен. Исключениями являются только случаи, которые предусматривает закон. Проценты на внесенную сумму вклада начнут начисляться со следующего дня, после дня когда произошло зачисление вклада. И до дня, когда вклад будет возвращен клиенту. Если сумма была взята со счета раньше оговоренного времени, тогда проценты начисляются до момента снятия средств. Выплаты процентов, как правило, осуществляются каждый квартал года, если другие моменты не оговорены в договоре. Тогда, когда вклад возвращается клиенту, все проценты должны быть рассчитаны и выплачены.

Гарантированный возврат вложенных средств клиенту регламентируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» производится через страхование вкладов. Что касается юридических лиц, то этот момент определяется договором банковского вклада. Во время заключения подобного договора финансовое учреждение в обязательном порядке предоставляет вкладчику всю информацию, гарантирующую сохранность и возврат средст. В случае, если банк не выполнил свои обязанности по сохранению и возврату финансов, которые были предусмотрены законом и договоренностью, вкладчик вполне может немедленно потребовать вернуть всю сумму, а также полностью все проценты.

Бывают случаи, когда вклад средств производится на имя третьего лица. Такое лицо получает полноценные права вкладчика, если другое не предусмотрено договором. Это происходит в момент первого обращения третьего лица в банк. Если договор не описывает иные пункты, средства зачисляются на счет вкладчика от третьих лиц после получения ими данных. Такой момент предполагает, что клиент выразил согласие на получение средств тем, что дал согласие использовать свои данные.

Выдача кредита

Одной из основных услуг в банках является выдача кредитных средств. Здесь существует ряд строжайших моментов:

кредит от банка может быть выдан исключительно в денежном эквиваленте;
есть определенные и очень четкие сроки возврата кредита;
обязательная плата процентов за пользование кредитом;
резервность кредита;
выбор исключительно тех клиентов, которые способны выплатить кредит.

Согласно договора по кредиту, банк или другая организация, которая способна выдать кредит, обязана предоставить заемщику средства в том размере, и на тех условиях, которые описаны в договоре. А лицо, которое занимает финансы, обязано выплатить в срок всю сумму и проценты, начисленные за период пользования (статья 819 ГК РФ).

Договор по кредиту обязательно должен быть заключен исключительно в письменном виде.

Подборка наиболее важных документов по запросу Виды договоров банковского счета (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Виды договоров банковского счета

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Банковский счет 6.1. Вывод из судебной практики: Если коммерческий банк на основании действующего законодательства, банковских правил разработал и объявил договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк обязан заключить договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора допускается только по основаниям, предусмотренным абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ.

Нормативные акты: Виды договоров банковского счета

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5
"О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" 5. Применяя статью 853 ГК РФ, необходимо иметь в виду, что договором банковского счета не может быть дополнен перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых в силу пункта 1 названной статьи допускается зачет. Однако в соответствии с данной нормой договором банковского счета может быть исключен зачет и этих требований.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ
(ред. от 26.03.2022)
(с изм. и доп., вступ. в силу с 26.04.2022) Статья 328. Порядок ведения налогового учета доходов (расходов) в виде процентов по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также процентов по ценным бумагам и другим долговым обязательствам

Банковский счет – ключевой инструмент в финансово-банковской деятельности. Банкам он помогает формировать пассивы и кредитовать юридические и физические лица, а клиентам осуществлять расчеты с контрагентами, платить налоги. Насколько детально и качественно урегулирован банковский счет? От него зависит эффективность и безопасность этого института для банкиров и бизнеса. Доктор юридических наук и профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА) Диана Алексеева разобрала основные характеристики и спорные подходы к ключевому документу для этого инструмента – договору банковского счета.

Характеристика договора

Договор банковского счета (ДБС) – это договор гражданско-правового характера, по которому банк (или иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиентом («владельцем» счета), денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.

«Правовая природа банковского счета обусловлена сочетанием гражданско-правовых элементов, поскольку, с одной стороны, он является формой договора, заключенного с клиентом в рамках главы 45 Гражданского кодекса РФ, с другой – открытие и ведение счетов, согласно статье 5 ФЗ N 395 «О банках и банковской деятельности», является банковской операцией, проведение которой регламентируется нормами публичного права», – поясняет Диана Алексеева.

Специалист выделяет следующие ключевые характеристики ДБС:

в рамках договора банковского счета сочетаются гражданско-правовые и публично-правовые элементы;
ДБС является консенсуальным договором, права и обязанности сторон по которому возникают с момента его заключения (в связи с чем допускается нулевой остаток по счету на момент его открытия);
договор банковского счета двусторонне обязывающий, и порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения;
договор является длящимся – в документе не указывается срок его действия.

Стороны ДБС, их права и обязанности

Чаще всего клиентами банков, которые подписывают ДБС, являются индивидуальные предприниматели, физические или юридические лица. Вторая сторона договора – банк (или кредитная организация), который обладает соответствующими признаками, установленными в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Причем, как отмечает Диана Алексеева, только организация, которая обладает необходимой лицензией, надлежащим образом легитимирована, может проводить операции по счету. Содержание договора банковского счета формируется на основе прав и обязанностей сторон.

Основные обязанности банка:

принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;

выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций (к примеру, кредитование счета – овердрафт);
не устанавливать не предусмотренные законом или ДБС ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению (законом предусмотрены ограничения – в связи с арестом счета, приостановлением операций по нему, блокированием, замораживанием средств);
банк обязан выплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;
хранить банковскую тайну;
информировать о произведенном зачете взаимных требований в порядке статьи 853 ГК РФ.

«Перечисленные обязанности не являются исчерпывающими, и ДБС, как правило, предусматривает большое количество различных обязательств банка. При этом необходимо иметь в виду, что ряд обязательств, связанных с обслуживанием банковского счета и с проведением операций по нему, вытекают не из условий ДБС, а из требований федерального закона. В этом случае банк их выполняет, но не в силу договора, а в силу прямого указания в законе», – отмечает Диана Алексеева.

Основные обязанности клиента:

соблюдать правила совершения расчетных операций, порядок оформления расчетных и кассовых документов;
оплачивать банку вознаграждение за осуществляемые услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (если такая обязанность предусмотрена ДБС);
поддерживать неснижаемый остаток на счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета.

Условие о неснижаемом остатке может возникнуть в случае, если банк и клиент являются сторонами не только по договору банковского счета, но и по другому договору. Например, кредитному.

«Тогда в этом документе может быть предусмотрено, что клиент-заемщик обязуется поддерживать неснижаемый остаток по открытому в банке-кредиторе счету на определенном уровне и не допускать списания средств ниже этого порога. Минимальное значение устанавливается исходя из размера ежемесячного или ежеквартального платежа заемщика по кредитному договору. Таким образом, стороны договариваются о подобии квази-обеспечения требований по данному договору. Но указать это только в кредитном договоре будет недостаточно, необходимо, чтобы в ДБС содержалась данная обязанность клиента. Дело в том, что права и обязательства, связанные с обслуживанием банковского счета, регулируются именно договором банковского счета, а не кредитным», – приводит пример Диана Алексеева.

Права сторон по договору банковского счета предусматриваются в ДБС и вытекают из требований главы 45 ГК РФ. Основной список прав банка:

использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредитных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (при этом банк обязан обеспечить возврат средств клиентам, когда они потребуют их);
требовать у клиента оплатить услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, если это предусмотрено договором банковского счета;
рассчитывать на соблюдение банковских правил клиентом в отношении порядка оформления расчетных документов и иных правил ДБС;
кредитовать счет клиента в порядке, предусмотренном статьей 850 ГК РФ;

осуществлять зачет взаимных требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета и оплатой услуг, а также требований клиента к банку об уплате % за пользование средствами, если иное не установлено договором (статья 853 ГК РФ);
производить списание средств со счета клиента без его распоряжения в порядке, предусмотренном законом;
отказывать в выполнении распоряжения клиента о совершении операций по основаниям и в порядке предусмотренных законом.

Случаи и основания, ограничивающие клиента в распоряжении своими деньгами, и отказ банка в совершении операций по счету прописываются в ДБС со ссылками на специальные законы и нормативные акты.

«Банк вправе осуществлять списание без распоряжения клиента, в том случае, если к счету клиента, например, поступает исполнительный лист на списание денежных средств или иное распоряжение взыскателя. Есть определенные процедуры для исполнения таких документов. Если банку предъявили инкассовое поручение, то списание осуществляется без распоряжения клиента, данного на это списание (требование Положения Банка России N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»)», – объясняет специалист.

Показательный пример, по мнению специалиста, породил вступивший в силу Федеральный закон N 213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ». Дело в том, что, согласно данному закону, такие клиенты могут открывать счета не в любых банках, а только в тех, которые соответствуют ряду требований по размеру собственных средств и иным экономическим параметрам.

«Если на момент вступления в силу закона у клиента были открыты счета в банках, которые не соответствовали этим условиям, кредитной организации запрещалось на такие счета зачислять средства. Это пример того, когда закон может ограничивать для каких-то случаев определенной категории клиентов некоторые операции», – отмечает Диана Алексеева.

Основные права клиентов, открывших банковский счет в банке:

свободно распоряжаться денежными средствами на счете, за исключением случаев, установленных в законе или договоре;
право определять очередность списания денежных средств со счета по нескольким расчетным документам, относящимся в одной очереди и представленным в банке одновременно (для случаев, когда средств на счете недостаточно для полного исполнения всех расчетных документов, имеющихся к счету);
получать информацию о движении денежных средств по своему счету (как правило, предоставляется в виде выписки о движении денежных средств по счету по почте, через систему банк-клиент, с помощью дистанционного банковского обслуживания).

Операции по счету и роль ДБС в расчетах

Основные операции по банковскому счету, которые производятся банком, делятся на две большие группы – расчетные и кассовые.

К числу кассовых операций относятся:

прием наличных денег от клиентов для последующего зачисления на их банковские счета (по вкладам физических лиц);
выдача наличных денег клиентам со списанием сумм, выданных с банковских счетов (по вкладам физических лиц);
размен банкнот и монет Банка России, а также их обмен в случае установления их неплатежеспособности.
иные операции, которые связаны с наличными деньгами, они могут осуществляться через кассу банка, различные автоматические устройства, банкоматы, сейфы, терминалы.

Вторая группа – расчетные операции, связанные с безналичным движением средств по банковским счетам или без открытия счетов. Существует несколько форм расчетов, и клиент-получатель средств, как отмечает Диана Алексеева, вправе выбрать и согласовать с банком ту форму безналичных операций, которая является для него наиболее приемлемой и необходимой.

Формы безналичных расчетов:

по платежным поручениям;
по аккредитиву;
по инкассовым поручениям;
чеками;
переводом денег по требованию получателя средств (прямое дебетование);
расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Регулируются такие операции по банковскому счету главами 45, 46 ГК РФ; Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе»; Положением Банка России №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и №595-П «О платежной системе Банка России».

Законодательно регулируются порядок проведения операций по счету (статья 848 ГК РФ) и сроки (статья 849 ГК РФ), а также основания списания (статья 854 ГК РФ). Нередки ситуации, когда у клиента заключены договоры с третьими лицами, которые требуют периодического списания денежных средств. Диана Алексеева приводит пример: кредитный договор заключен между клиентом банка, у которого открыт счет, и другим банком-кредитором. В этом документе предусматривается право банка-кредитора списывать денежные средства со счета клиента, ведущегося в другой кредитной организации.

«Чтобы это обеспечить, недостаточно указания такого права в кредитном договоре, необходимо зафиксировать его в ДБС, заключенном между клиентом и обслуживающим счет банком. Клиент должен дать банку поручение периодически проводить такие платежи. Это распоряжение клиент может оформить несколькими способами. Например, в виде поручения или дополнительными соглашениями к договору банковского счета, где клиент просит банк, а тот обязуется выполнять просьбу и осуществлять периодически в определенные сроки списание денежных средств в конкретной сумме с целью последующего зачисления в счет кредитора. Согласование осуществляется не в момент списания денежных средств – клиент с банком заранее договорились об этом. Такое условие получило название – заранее данный акцепт. Применительно к статье 4 ГК РФ – это как раз та ситуация, когда списание денежных средств осуществляется без распоряжения клиента в момент, но с заранее данным акцептом», – комментирует Диана Алексеева.

Спорные моменты в доктрине банковского счета

Профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина отмечает, что в доктрине банковского счета не все вопросы урегулированы однозначно. Теоретики выработали ряд подходов по некоторым спорным моментам. Сегодня существуют несколько точек зрения, зачастую полярных, на такие вопросы, как публичность ДБС, предмет договора, его возмездность и другие.

Что является предметом ДБС? Первая точка зрения научного сообщества: предмет договора банковского счета – это денежные средства, находящиеся на счете, с которыми осуществляются операции. Однако Диана Алексеева считает, что более обоснован другой подход: предмет ДБС составляют услуги банка по принятию и зачислению на счет клиента денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.

Публичный или непубличный ДБС? Часть специалистов полагает, что договор банковского счета является публичным, поскольку банк не может отказать клиенту в его заключении (за предусмотренными в гражданском законодательстве исключениями), к тому же условия договора одинаковы для всех. Сторонники альтернативной точки зрения, по словам Дианы Алексеевой, придерживаются мнения, что публичным является только ДБС, заключенный с физическим лицом. Существует и третий подход к вопросу.

«ДБС является непубличным, во-первых, потому что обязывает стороны договора согласовывать условия (пункт 1, статья 846 ГК РФ). Во-вторых, норма в пункте 2 предусматривает основания для отказа в открытии счета. В-третьих, можно сказать, что объявление банком условий не ограничивает его в праве заключить договор с другим клиентом на иных, согласованных ими условиях. В случае признания договора публичным на него бы распространялись все нормы о публичности договора (статья 426 ГК РФ), что очевидно не так», – считает юрист.

ДБС относится к возмездному договору или нет? Две основные научные точки зрения по этому вопросу прямо противоположны. Сторонники первой считают, что договор банковского счета является возмездным, так как клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1, статья 851 ГК). Параллельно, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами клиента банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (пункт 1, статья 852 ГК). Но и в том, и в другом случае предусматривается, что сам договор банковского счета может не устанавливать возмездность, подчеркивает Диана Алексеева.

«Есть другая точка зрения, которая является доминирующей на сегодняшний день. Суть в том, что ДБС – не возмездный договор, потому что соглашением сторон банк может быть освобожден от уплаты процентов за пользование средствами на счете. А владелец – от оплаты услуг банка по совершению операций. Кроме того, ДБС не будет признан недействительным в случае, когда ни одна из его сторон по прописанным в документе условиям не уплачивает другой стороне процентов. Существует мнение, что стороны получают друг от друга определенные блага в ходе исполнения договора, которые, по сути, являются эквивалентными. Как правило, банки предоставляют минимальный комплект услуг бесплатно, а в том случае, когда клиенту нужны более сложные услуги (открытие аккредитива или проведение платежа зарубежному контрагенту), уже предусматривается вознаграждение банку», – поясняет юрист.

ДБС можно отнести к договору присоединения? На этот вопрос у теоретиков также есть два ответа. Часть специалистов считает, что ДБС является договором присоединения: этот документ разрабатывается чаще всего на утвержденных банком правилах открытия, ведения и закрытия счетов, и сама его форма стандартна. По мнению Дианы Алексеевой, эта точки зрения все-таки не может считаться состоятельной, так как ей противоречат нормы статьи 846 ГК РФ. Во-первых, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 428 ГК РФ, условия договора присоединения определены одной из сторон и обязательны для другой (в случае ее присоединения к ним). Во-вторых, пункт 1 статьи 846 ГК РФ обязывает стороны согласовывать условия ДБС.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: