Какие заемщики юридические лица стали для российских банков нежелательными клиентами

Обновлено: 17.08.2022

Банк России с помощью специальной системы мониторинга, а также по обращениям граждан и организаций выявляет (в том числе в Интернете) компании и проекты с признаками нелегальной деятельности.

Чтобы снизить риски вовлечения граждан и организаций в незаконную деятельность, Банк России раскрывает список 1 компаний с признаками «финансовой пирамиды» 2 , нелегального кредитора 3 , нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг 4 (в том числе нелегального форекс-дилера). Список не содержит сведений о физических лицах и индивидуальных предпринимателях.

Участник рынка для предоставления большинства финансовых услуг на территории Российской Федерации должен иметь лицензию Банка России или быть включенным в реестр регулятора. Проверить это можно в Справочнике финансовых организаций. Если это условие не соблюдается, то, скорее всего, организация ведет деятельность нелегально, а потребители могут быть обмануты.

Для пресечения незаконной финансовой деятельности Банк России принимает меры по блокировке сайтов таких компаний, а также взаимодействует с правоохранительными и другими уполномоченными органами, иностранными регуляторами для применения иных мер.

Компания вправе обжаловать свое внесение в список.

Обращаем внимание, что законодательство не предусматривает выплат Банка России пострадавшим от деятельности нелегальных участников рынка, а также возможности непосредственного вмешательства регулятора в гражданско-правовые отношения между лицами, незаконно предоставляющими финансовые услуги, и их клиентами.

1 Список сформирован на основе данных Банка России с 01.01.2020 и сведений о компаниях, выявленных ранее и не прекративших свою деятельность. При открытии списка отражается дата загрузки информации на сайт.
2 Деятельность по привлечению денежных средств или иного имущества, при которой выплата дохода или предоставление иной выгоды осуществляются за счет привлеченных денежных средств и или иного имущества при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, ответственность за которую предусмотрена статьями 14.62 КоАП РФ, 172.2 или 159 УК РФ.
3 Лица, в деятельности которых имеются признаки осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских кредитов/займов, не имеющие права на ее осуществление.
4 Лица, в деятельности которых имеются признаки предоставления на территории Российской Федерации финансовых услуг, определенных Федеральным законом от 22.04.1996 № «О рынке ценных бумаг», без наличия соответствующего разрешения Банка России.

11.7. дайте письменные ответы.: Банковское дело, практикум, Кузнецова В.В., 2000 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов; привлечение во вклады и размещение от своего имени драгоценных металлов; выдача банковских гарантий.

11.7. дайте письменные ответы.

Каков удельный вес кредитных портфелей в совокупных активах российских банков? Как он изменился за последние два года?

В докризисный период рынок межбанковских кредитов в нашей стране активно развивался. Но с началом кризиса механизм его функционирования претерпел серьезные изменения. Как он функционирует в настоящее время? Каков объем рынка межбанковских кредитов? Какие кредиты предоставляются? Каковы структура рынка и состав участников?

В последние годы российские коммерческие банки активно развивали потребительское кредитование. Какова в настоящее время динамика удельного веса потребительских кредитов в кредитных портфелях банков? Какие потребительские кредиты предоставляют гражданам российские банки и на каких условиях? Сопоставьте условия различных банков по аналогичным по суммам и срокам кредитов.

Обратной стороной расширения потребительского кредитования стал рост потребительской задолженности населения. Более того, ряд специалистов высказывают опасение, что данное направление деятельности банков может стать убыточным. Один из способов добиться возврата кредита от физического лица — обращение в специализированное коллекторское агентство. Данные организации стали создаваться в нашей стране лишь с началом 2000-х гг.1 Как создаются Коллекторские агентства? Чем они занимаются? Каков объем рынка у лидеров данного направления? С какими проблемами сталкиваются кол-лекторские агентства в условиях кризиса?

В условиях кризиса многие российские банки пересмотрели приоритеты своей кредитной политики2. Какие заемщики — юридические лица стали для российских банков «нежелательными» клиентами? Проанализируйте, какой была динамика кредитов, предоставляемых крупным торговым компаниям, кредитов в основные средства за последние два года.

1 Санитары «больных» кредитов // Финанс. 2006. № 13 (150). С. 20.

2 Сошина В. Отаслевые предпочтения банкиров // Банковское обозрение

для бизнеса. 2009. № 2/5. С. 50-54.

Крупные российские предприятия в докризисный период получали синдицированные кредиты, но, как правило, отечественные банки редко становятся организаторами подобного рода финансирования, в лучшем случае они выступают членами кредитного синдиката. Как формируется синдицированный кредит? Почему он получил распространение? Сопоставьте условия нескольких синдицированных кредитов, аналогичных по размерам и срокам, полученных российскими компаниями.

Один из способов повышения качества кредитных портфелей — функционирование бюро кредитных историй. Как они работают в нашей стране? Какая информация аккумулируется в их базах данных? Что предстааляет собой рынок кредитных историй?1 С какими проблемами столенулись бюро кредитных историй после начала кризиса? Сопоставьте российский и зарубежный опыт функционирования бюро кредитных историй.

Выдавая клиенту график платежей по кредиту, банки, как правило, никогда не объясняют, как рассчитываются суммы платежей. Какие формулы они чаще всего используют? Чем это оборачивается для заемщика? Какие дополнительные расходы по обслуживанию кредита несет клиент?

Российские банки помимо процентных платежей обычно устанавливают для заемщиков различные дополнительные комиссии по ссуде. Составьте список чаще всего устанавливаемых комиссий и объясните их назначение. Рассчитайте, насколько эти комиссии делают обслуживание кредита дороже.

9. В условиях кризиса банки столкнулись с ростом доли «плохих» долгов. Какую задолженность по кредитам Банк России

относит к «плохим» долгам? Какова динамика «плохих» долгов в российсой банковской системе? В чем различие между

пролонгацией кредита и его реструктуризацией?2 С какими

рисками сталкиваются кредиторы при реструктуризации ссудной задолженности? Какие методы работы с проблемной задолженностью используются зарубежными банками?3

1 Калиникова Т. На что живут кредитные летописцы // Финанс. 2008. № 23

2 Бондарь В. Соглашение о реструктуризации долга // Аналитический бан

ковский журнал. 2009 № 6 т(169). С. 77-80.

3 Зарубежный опыт работы с проблемной задолженностью // Банковское

дело. 2009. № 1. С. 66-70.

10. На российском кредитном рынке остается неудовлетворенным спрос сельхозпроизводителей на кредиты. Российское правительство призывает коммерческие банки расширить данное направление деятельности, российским банкам было предложено принять участие в реализации приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» и увеличить кредитование сельхозпроизводителей. Однако российские банки не спешат откликнуться на призывы правительства1. Почему? С какими проблемами и рисками связано кредитование сельхозпроизводителей в нашей стране?

' Земельная ипотека: вперед на легком тормозе // Банковское обозрение. 2009. № 1. С. 60-64.

Банковское дело, практикум

Банковское дело, практикум

Комментарии, рецензии и отзывы

11.7. дайте письменные ответы.: Банковское дело, практикум, Кузнецова В.В., 2000 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов; привлечение во вклады и размещение от своего имени драгоценных металлов; выдача банковских гарантий.

Все материалы сайта охраняются авторским правом! Наш сайт предоставляет возможность онлайн чтения учебников, но не скачивания. Если вас заинтересовала какая то книга, купите её в издательстве.
Если вы автор книги и не хотите, чтоб она была на сайте, то напишите нам и она будет немедленно удалена. По всем вопросам обращаться на почту [email protected]

Фото: Андрей Рудаков / Bloomberg

Доля потребителей, способных без сложностей получить ссуды в российских банках, в первом полугодии 2019-го сократилась до 10,8%, свидетельствуют расчеты бюро кредитных историй «Эквифакс», которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках, кроме Сбербанка (60% рынка, по оценке самого БКИ), и МФО (90–95% рынка). За тот же период годом ранее к категории «идеальных» заемщиков можно было отнести 15% россиян. В базе компании числится 329,2 млн кредитных историй физлиц, следует из информации на ее сайте.

Значение текущего показателя сопоставимо с уровнем 2017 года, отмечает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. У примерно пятой части клиентов (20,7%) все еще хорошие шансы на одобрение кредитов, хотя доля таких потребителей снижается, указывают аналитики. К группе «отказников» можно отнести 8,5% заемщиков (их доля за год выросла на 1,6 п.п.). Такие данные были получены после анализа 12,5 млн кредитных заявок, одобренных в первом полугодии 2019-го. Статистика отказов также учитывалась.


Кого считают качественным заемщиком

«Эквифакс» выделяет пять групп клиентов с разными шансами на одобрение ссуды. Попадание в ту или иную категорию зависит от присвоенного скорингового балла (по сути, кредитного рейтинга заемщика):

  • 951–999 — вероятность отказа в кредите крайне мала;
  • 896–950 — хорошие шансы на получение кредита;
  • 766–895 — получение кредита возможно, но не гарантировано;
  • 596–765 — вероятность получения кредита крайне мала;
  • 1–595 — получить кредит практически невозможно.

Возможности разных категорий заемщиков оцениваются в зависимости от двух параметров — кредитоспособности и платежеспособности, объясняет методологию исследования Лагуткин. Первый критерий включает социально-демографические характеристики и данные из кредитной истории. Платежеспособность, или соотношение уровня доходов и расходов, оценить сложнее: в России пока нет единого нормативного значения показателя долговой нагрузки. «Для среднего уровня дохода нормальным может рассматриваться значение ПДН (показатель долговой нагрузки. — РБК) в диапазоне 30–50% для потребительского кредитования и несколько выше для ипотечного. Для доходов выше среднего значение ПДН может считаться нормальным при уровне 70–80%», — отмечает эксперт.

Почему хороших клиентов становится меньше

Доля качественных заемщиков действительно снижается, считает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, об этом свидетельствует статистика отказов по кредитам. «В первом полугодии 2019 года кредиторы одобряли 36% заявок, в первом полугодии 2018 года — 43%. То есть сейчас действительно получить кредит для заемщика с не очень хорошей кредитной историей становится все сложнее», — отмечает эксперт. Однако в Объединенном кредитном бюро («дочка» Сбербанка) не видят тенденции к серьезному ухудшению качества заемщиков: по его данным, высокий кредитный рейтинг сейчас у 62,1 млн россиян, или 77% граждан, которые когда-либо брали кредит. Доля таких клиентов существенно не изменилась с начала этого года, пояснили в пресс-службе бюро.

В банках заявляют, что хороших клиентов становится меньше. «В первом полугодии 2019 года мы наблюдали аналогичную динамику: ухудшение качества заявителей на кредит и, соответственно, снижение уровня одобрения», — отмечают в пресс-службе банка «Восточный». Наличие негативной тенденции также отмечают в «Ренессанс Кредите» и Совкомбанке.

Одна из причин — рост закредитованности населения. По данным ЦБ, в первой половине текущего года коэффициент обслуживания долга, который зависит от отношения платежей к доходам, увеличился до 10,4 с 9,9%. В сегменте потребительских кредитов показатель достиг 8,8% и приблизился к пиковым значениям пятилетней давности (9,3%), указывал регулятор. Причем показатель долговой нагрузки считается заниженным: еще в мае председатель Банка России Эльвира Набиуллина говорила, что общая оценка не отражает положения именно граждан, имеющих кредиты.

Закредитованность населения растет без внушительного увеличения доходов — в таких условиях вероятность, что клиент будет своевременно обслуживать долг, падает, отмечают в «Ренессанс Кредите» и «Восточном». Игроки это видят по своим портфелям и ужесточают подход к оценке заемщиков, говорит вице-президент «Ренессанс Кредита» Григорий Шабашкевич. «Уже примерно на протяжении года — полутора лет постепенно растет закредитованность клиентов. И в условиях уменьшения реальных доходов населения данная динамика приводит к тому, что ухудшается поведение кредитных портфелей в банках. Многие банки уже ужесточили свои кредитные политики, в связи с чем растет доля отказов», — объясняет он.

Число клиентов с подходящим скоринговым баллом падает, но не радикально, утверждает первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. «За последний год доля таких заемщиков снизилась буквально на пару процентов», — говорит банкир. Он также сомневается, что о качестве клиентов можно судить по статистике отказов: «Ввиду того что слабые заемщики подают заявки в несколько банков, доля отказов подросла».

Статистика БКИ о сокращении доли хороших клиентов может быть связана как с ухудшением качества входящего потока заявок, так и с ужесточением внутренних требований банков, считает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.

Качество заемщиков улучшит ЦБ

С 1 октября российские банки начнут оценивать клиентов по новой методике ЦБ с учетом показателя долговой нагрузки заемщика. ПДН вместе с полной стоимостью кредита (ПСК) будет влиять на коэффициент при расчете резервов, которые создает банк по выданной ссуде. Существенное повышение коэффициентов распространяется на все кредиты, выданные заемщикам с показателем ПДН больше 50%, следует из шкалы надбавок, представленной регулятором. Выдача ссуд закредитованным заемщикам станет для банков менее выгодной — за счет этого регулятор хочет затормозить рост необеспеченного потребкредитования, уже ставшего причиной спора с Минэкономразвития о кредитном пузыре.

В «Эквифаксе» не ожидают серьезного снижения доли качественных заемщиков в ближайшее время. «Макроэкономические параметры в настоящее время удовлетворительные. Минимальная доля клиентов с высокими шансами на получение кредитов была зафиксирована в 2015 году, показатель составлял примерно 6,3%», — резюмирует Лагуткин.

Хотя российские банки стали избирательнее по отношению к заемщикам, пока они охотно кредитуют тех, кто подходит под требования, считает Алексей Волков: «Банки выдают кредиты на все большие суммы. В результате растет средний чек по розничным кредитам. Сейчас мы уже не видим существенного количественного роста выдачи кредитов, в то время как суммы выдачи продолжают расти». По данным бюро, в июле 2019-го количество выданных потребкредитов сократилось на 0,3% год к году, но в денежном выражении объем ссуд, наоборот, вырос — на 11%.

Новые полномочия ЦБ по количественным ограничениям на кредиты приведут к росту «теневого рынка финансирования», считают банки. Но такие меры нужны регулятору для охлаждения перегретого рынка потребкредитов

Фото: Дмитрий Феоктистов / ТАСС

Принятие поправок, наделяющих ЦБ правом на прямые количественные ограничения (ПКО) по кредитам, может иметь системные риски для российских заемщиков, следует из письма Ассоциации банков России (АБР) в адрес Минфина. Подробный отзыв на законопроект, принятый Госдумой в первом чтении 21 октября, направлен по просьбе министерства, до этого участники рынка в закрытом режиме доводили свою позицию до ЦБ, пояснил РБК вице-президент АБР Алексей Войлуков.


Представитель Минфина подтвердил получение письма. «Вопрос также будет прорабатываться в рамках доработки законопроекта ко второму чтению в Госдуме (отзывы принимаются до 3 ноября, дата второго чтения пока не назначена. — РБК)», — добавил он.

Здание Центрального Банка России

Как следует из письма АБР, введение прямых запретов на выдачу определенных видов кредитов может быть результативно «для сдерживания кредитной активности банков, но не для сдерживания активности клиентов». Участники рынка опасаются, что, столкнувшись с отказами банков, заемщики будут удовлетворять свои потребности с помощью «теневого финансирования». Например, оформлять рассрочку у торговых посредников или небанковских экосистем, заключать сделки лизинга или вовсе обращаться к нелегальным кредиторам.

В Банке России не ответили на запрос РБК. После публикации материала директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов заявил, что не видит в законопроекте столь высоких рисков. «Я бы расценил это (письмо АБР. — РБК) как такую пугалку, что ли. Понятно, что какие-то частные случаи [перехода заемщиков к нелегальным кредиторам] могут происходить, но чтобы это в массе было, с учетом опять же того, что мы следим, чтобы такого не было, это [невозможно]. Это просто попытка немного нагнать жути, но мне кажется, что за этим нет реального риска большого», — сказал он на брифинге.

Зачем ЦБ прямые запреты на кредиты

Законопроект о расширении полномочий Банка России в сфере кредитования был внесен в Госдуму в марте этого года. В случае принятия поправок ЦБ получит возможность решением совета директоров вводить прямые количественные ограничения на выдачу кредитов и займов, то есть устанавливать лимит на долю конкретных видов ссуд от общего портфеля банка или микрофинансовой организации (МФО). Ограничения могут затронуть любые кредиты и займы, кроме ипотеки и автокредитов.

Еще один важный аспект поправок — возможность применения дифференцированных запретов для отдельных кредиторов, а не для рынка в целом. Банки и МФО, к которым будут применяться ПКО, при этом должны будут предупреждать заемщиков о введенных ограничениях. Банк России активно настаивает на внедрении нового инструмента, чтобы охладить необеспеченное кредитование. Действующие меры в виде макропруденциальных надбавок по ссудам не дают нужного эффекта, подчеркивала в интервью РБК глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Законопроект о ПКО не нашел полной поддержки в правительстве. В сентябре кабмин призвал исключить из документа пункты о дифференцированном подходе при использовании прямых запретов, а также обязанность кредиторов информировать заемщиков. Тем не менее инициативу ЦБ поддержал президент — он поручил принять поправки до 1 декабря.

Фото: Chris Hondros / Getty Images

Часть западных банковских групп с российскими «дочками» рассматривают сворачивание бизнеса в России в том или ином формате на фоне западных санкций против финансового сектора. Более жесткие заявления делают банки, имеющие в стране только корпоративный бизнес и находящиеся за пределами топ-50, более осторожные — крупные банки с розничной клиентурой. РБК разбирался, как это может повлиять на банковский сектор и на клиентов кредитных организаций.

Кто из «иностранцев» объявил об уходе или задумался об этом

Банки, имеющие в России дочерние структуры с фокусом на розницу, более осторожны в заявлениях.

Американская Citigroup объявила, что расширит «масштаб выхода» с российского рынка. С апреля 2021 года группа пыталась свернуть в стране розничный бизнес через продажу части портфеля дочернего Ситибанка, но пока это не удалось. Помимо розницы Citigroup закроет в России и другие направления бизнеса.

Итальянская UniCredit рассматривает вариант прекращения работы в России, хотя окончательного решения не принято, сообщил 15 марта главный исполнительный директор группы Андреа Орчел.

Фото: Jeff J Mitchell / Getty Images

Как вернуть себе и сотрудникам спокойствие и веру в будущее — 5 шагов

Фото: Shutterstock

Почему инвесторы бегут из крипты: две причины и одна теория заговора

Фото: Chris Hondros / Getty Images

Продажи предметов роскоши растут быстрее ожиданий. Как на этом заработать

Фото: Paz Arando/Unsplash

На рынке продовольствия паника. Сможет ли мир избежать голода

Фото: Shutterstock

Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»

Какой рубль выгоден государству — сильный или слабый?

Встань на мое место: пять главных принципов клиентоориентированности

Фото: Jamie Squire / Getty Images

Как не оставить наследников ни с чем при переезде и релокации бизнеса

Австрийская Raiffeisen Bank International (RBI), контролирующая Райффайзенбанк, 17 марта допустила «тщательно продуманный» выход из капитала своей российской «дочки». «Райффайзенбанк продолжит работу на российском рынке вне зависимости от формата участия группы RBI в его капитале», — подчеркнули в российской пресс-службе банка.

Французская Societe Generale (SocGen) готова сохранить бизнес в России, заявил 17 марта глава группы Фредрик Удеа. Он добавил, что дочерний Росбанк управляется на самостоятельной основе и в целом стремится снизить свои риски.

Венгерский OTP Bank, владеющий одноименным банком в России, прекратил финансирование «дочки», сообщило 18 марта агентство Bloomberg. Ранее исполнительный директор группы Шандор Чани говорил, что бизнес в России и на Украине планируется сохранить в долгосрочной перспективе. «Очевидно, что существует ситуация, когда мы рассматриваем возможность ухода [из России], однако мы не хотим причинять убытки нашим инвесторам», — пояснял топ-менеджер (цитата по Reuters).

По данным ЦБ на 18 марта, в России работали 52 банка с иностранным капиталом. Из них к системно значимым относятся Райффайзенбанк, Росбанк и «ЮниКредит». В топ-50 по активам также входят Ситибанк американской Citigroup, Хоум Кредит Банк с чешскими корнями (Home Credit Group) и ОТП Банк венгерской OTP Group. Совокупные активы этих шести банков на 1 февраля превышали 5,6 трлн руб., а объем кредитов, выданных физлицам, — 1,4 трлн руб. На отчетную дату население хранило на счетах и депозитах в этих банках 1,67 трлн руб.

Как быстро могут уйти иностранные банки и какие сценарии возможны

Иностранные банки и раньше покидали российский рынок, и варианты были разные, напоминает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. «Это были и ликвидации (Нордеа Банк), и продажа (Королевский банк Шотландии, Барклайс Банк), также был вариант ввода временной администрации и фактически санации с передачей активов негосударственному юридическому лицу (Москомприватбанк в 2014 году, «дочка» украинского Приватбанка)», — перечисляет эксперт.

При таких сценариях сворачивания бизнеса главное то, что все обязательства банков перед клиентами выполнялись, а активы передавались в другие кредитные организации. «Поводов для беспокойства у клиентов быть не должно», — говорит Бородулин.

Собственник может ликвидировать банк, только если у него достаточно активов для удовлетворения требований кредиторов — без соблюдения этого условия ЦБ заблокирует процедуру, напоминает юрист Forward Legal Ростислав Кац.

Этот вариант ухода — наиболее вероятный, считает аналитик «Банки.ру» Вадим Тихонов. «Возможно ускорение в виде продажи части кредитных портфелей другим банкам, но не думаю, что в нынешней ситуации будет легко найти покупателей», — замечает он. По словам Тихонова, в ближайшие месяцы иностранные банки будут «только рассматривать» уход с российского рынка, а не реально закрывать бизнес.

На банковском рынке похожий инструмент уже существует — ЦБ может принять решение о вводе временной администрации в любой банк. Действующие на тот момент органы управления — правление и совет директоров — теряют полномочия и контроль над операционной деятельностью кредитной организации. Однако по закону регулятор может назначить временную администрацию в банк лишь в некоторых случаях, например, если:

  • финансовое положение игрока ухудшилось, он не выполняет обязательные нормативы;
  • есть основания для отзыва у банка лицензии или лицензия уже отозвана;
  • для недопущения банкротства банка и запуска процедуры финансового оздоровления (санации).

Внешняя администрация все же предполагает не национализацию, а передачу управления на время, с последующим принудительным выкупом и перепродажей другим лицам, подчеркивает Кац. Юрист считает, что национализация «дочек» иностранных банков — «экстремальный» инструмент, к которому вряд ли прибегнет государство.

Что важно знать клиентам уходящих банков

  • Что будет с ранее взятыми кредитами?

Если банк решит сворачивать бизнес органически, новые кредиты не будут выдаваться, а действующие заемщики смогут продолжать обслуживать долги. При продаже банка целиком или передаче им своего кредитного портфеля другому игроку права требования по ссудам переходят к покупателю.

  • Может ли банк-правопреемник поменять условия по кредиту?

«Как правило, условия по проданному кредиту не меняются, если только в кредитном договоре не прописана такая возможность», — говорит Тихонов.

В таких случаях кредиты должны обслуживаться на старых условиях до момента погашения, соглашается Бородулин. «Банк-правопреемник обязан оповестить клиентов о новых реквизитах для оплаты задолженности и в случае непоступления средств в установленные сроки имеет право начать процедуру взыскания задолженности», — добавляет аналитик НРА.

  • Что будет с оформленными вкладами и деньгами на счетах?

«Я не думаю, что будут санации и другие страховые случаи по иностранным банкам», — замечает Тихонов. Если банк будет закрывать бизнес органически, то клиенты смогут забрать свои сбережения как обычно — закрыть вклад или счет и забрать средства с полагающимися процентами или перевести деньги на счета в других банках. «Разумеется, при решении об уходе банка [его] клиенты будут предупреждены заранее», — подчеркивает аналитик.

  • Что будет с кредитными картами и условиями их обслуживания?

Кредитки в России считаются ссудами с «лимитом кредитования», поскольку банк одобряет клиенту средства в пределах лимита, а заемщик имеет право не использовать всю сумму. Невыработанные кредитные лимиты могут быть скорректированы новым банком-кредитором, отмечает Бородулин. Иными словами, в новом банке доступный лимит средств по кредитке может быть снижен.

Кредитные карты могут перейти на обслуживание к другой организации, но развитие такого сценария маловероятно, полагает Тихонов. «Сейчас ситуация такая, что приобретать права требования по кредитам, да еще и брать на себя перевод обслуживания кредитных карт в затяжной кризис вряд ли кто-то возьмется», — комментирует эксперт. Он считает, что, вероятнее всего, иностранные «дочки» не будут открывать клиентам новые кредитки, а старые карты продолжат действовать до истечения срока.

  • Может ли банк «срезать» кешбэк по карте или ввести новые комиссии?

Условия программ лояльности, кешбэка за покупки и любых тарифов за обслуживание карт могут поменяться в любой момент, независимо от того, будет банк уходить из России самостоятельно, продавать свой бизнес или останется на рынке. Чаще всего такая возможность прописана в договоре, напоминает Тихонов.

«В целом это является нормальной бизнес-практикой и происходит во всех кредитных организациях, независимо от их статуса», — говорит Бородулин.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: