Какую роль в экономике играет банк и какие функции он выполняет

Обновлено: 29.01.2023

Функция как вид деятельности рассматривается не только с позиции отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с позиции клиента банка. Чтобы выявить функцию банка, ее следует анализировать:

  • на макроэкономическом уровне отношений между банком и национальной экономикой;
  • по отношению к банку как единому целому;
  • с учетом специфики банка как денежно-кредитного института.

Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов.

Функция аккумуляции средств является первой функцией банка.В эмиссионном банке сосредоточиваются деньги коммерческих банков, у коммерческих банков - деньги их клиентов. Сохранная операция, принятие ценностей для временного хранения представляет собой одну из древних банковских операций. Процесс собирания денег для их последующего использования свойственен не только банку, однако аккумуляция банком средств имеет ряд особенностей:

  • банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;
  • аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а на чужие потребности (в порядке перераспределения средств);
  • собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);
  • аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

Различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота.Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция.Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли к другой. Посредством совершения операций по счетам банки осуществляют движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике.Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается.Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит. Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

  • концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

Банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляют важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

  • упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Уже на ранних стадиях банковского дела банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела существенно видоизменились.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигаются не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль как их владельцам, так и кредитному учреждению.

Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения.Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых национальной экономике кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

В статистических сборниках содержится особая информация о работе банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т.д. Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение работы банков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями.Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен от экономики, от воспроизводственного процесса в целом. Его роль поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают экономике в ее развитии. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Эмитирование платежных средств имеет по крайней мере две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время как они составляют суть единого назначения банка. Выпуская деньги в обращение, банк влияет на производство и обращение в целом. К примеру, излишний выпуск платежных средств дестабилизирует денежную массу, вызывает инфляцию, обесценивает капиталы и накопления, отрицательно влияет как на денежный оборот, так и на кругооборот средств.

Искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в платежах. Так, в переходных экономиках в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановке производства, свертыванию производства определенных промышленных продуктов.

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям национальной экономики является важнейшим показателем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают в сфере обмена, но не ради него самого. Обмен неотделим от производства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть поэтому раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Назначение банков как кредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не имеют права безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, т.к. они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется прежде всего кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.

Деятельность банка по кредитованию национальной экономики вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигаетсяздесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности.Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей национальной экономики или предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы - коммерческие банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. Рожденные интересами национальной экономики, банки изначально обязаны осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

На переломных, переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой общественное назначение банков зачастую оказывается отодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными интересами. Прибыль для себя и зачастую любой ценой (в ущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных и экономических норм и, как следствие, - ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поставили свои собственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий и населения к таким банкам так или иначе увеличивает их собственные убытки, оборачивается потерями, предопределяет переход к политике в интересах клиента как гарантии получения банковской прибыли.

Большое воздействие на данный процесс оказывают сложившийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом не забывать, что банк - это не политический орган, а экономическое предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и его самого.


Банк – финансово-кредитная организация, изначально созданная для безопасного хранения денег клиентов (вкладчиков) на протяжении оговоренного соглашением срока. Современные функции банков гораздо шире. Так, сегодня банковские организации выдают населению кредиты (при этом формируется дополнительная денежная масса), проводят безналичные расчёты между частными лицами и организациями, предоставляют сопутствующие финансовые услуги. При этом такие кредитно-финансовые компании не имеют права осуществлять страховую, торговую, а также производственную деятельность.

  1. Функции Центрального банка
  2. Функции коммерческих банков
  3. Функции, выполняемые банком
  4. Основные функции банка
  5. Кредитная функция банков
  6. Функции банка в экономике
  7. Функции управления банком

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

  • формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
  • выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
  • рефинансирование банковских институтов;
  • управление золотовалютным резервом;
  • разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

  • регулирование денежного оборота;
  • посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ипотеки) и организаций-юрлиц,
  • перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
  • консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

  1. Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
  2. Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
  3. Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения вкладов клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

Банк – это организация, получающая прибыль за счет оказания финансовых услуг субъектам экономики.

Обычно банки бывают коммерческими, их собственность принадлежит частным лицам. Они создаются для получения прибыли. Банки наделены правом привлекать деньги третьих лиц, и проводить с ними банковские операции. Финансовая организация размещает средства от своего имени. Банки могут вести счета, принадлежащие физическим лицам или компаниям. Для того, чтобы банк мог осуществлять свою деятельность, руководство получает лицензию в уполномоченных государственных органах. Банки не могут осуществлять любые другие виды деятельности, кроме финансовых услуг.

Выделяют следующие виды банков:

  1. Центральные банки является регуляторами финансового рынка. Они наделены правом выпускать деньги, а так же управлять финансовыми потоками внутри национальной экономики через изменение ключевой ставки процента и нормы обязательного резерва.
  2. Коммерческие банки делятся на универсальные, специализированные, сберегательные. Первые осуществляют все виды операций, вторые специализируются на какой-либо одной услуге. Сберегательные банки привлекают средства населения.
  3. Инвестиционные банки специализируются на вложениях в ценные активы.

Некоторые эксперты выделяют розничные банки, которые занимаются только частными лицами. Еще существуют дочерние банки от промышленных структур. Они обслуживают потребности основной компании.

Ресурсы банка состоят из собственных активов и привлеченных средств. Структура собственного капитала состоит из уставного капитала, фондов, образованных за счет прибыли, добавочного капитала. Привлеченные средства принадлежат клиентам, либо другим банкам, либо размещаются в облигациях и векселях. Коммерческий банк отражает свои активы в бухгалтерском балансе. Они группируются для удобства учета по назначению, степени ликвидности, риска, по срокам, по субъектам.

Готовые работы на аналогичную тему

Роль банков в экономике

Банк связывает между собой продавцов и покупателей, обслуживая финансовые расчеты. Кроме того, он предоставляет кредиты из привлеченных средств для нужд бизнеса и частных потребностей населения. Функции банков сводятся к следующим:

  1. Безопасное хранение денежных средств.
  2. Перевод денег между субъектами в форме безналичных расчетов. Расчеты между банками проводятся с помощью корреспондентских счетов.
  3. Выдача кредитов, что создает дополнительную денежную массу.

Банки несут большую ответственность как перед заемщиками, так и перед вкладчиками. Именно поэтому их деятельность регулируется и подвергается периодическим проверкам. Конъюнктура финансового рынка чрезвычайно изменчива, поэтому банки должны справляться с этим колебаниями под влиянием социальных, политических и экономических факторов. Требуется постоянная работа сразу с большим количеством клиентов, что влечет за собой необходимость создания эффективной информационной сети. Так же встает вопрос об обеспечении безопасности ее функционирования.

Услуги, оказываемые банками, носят нематериальный характер. При этом почти все подразделения банка так или иначе задействованы в создании готового продукта.

Проводимые банком операции делятся на пассивные и активные. С помощью первых банки создают денежные ресурсы, которые переводят в операции для извлечения дохода. Кроме того, кредитно-денежные организации могут выдавать поручительства, приобретать права третьих лиц, брать в доверительное управление денежные активы, осуществлять операции с драгоценными металлами, предоставлять в аренду специальные помещения для хранения. Так же банки могут проводить операции лизинга, консультации, предоставлять информацию.

Роль банков в экономике РФ

Российская банковская система является двухуровневой. Верхний уровень принадлежит Банку России. Он является мегарегулятором финансового рынка страны. Он не отвечает по обязательствам государства, при этом сам является государственным органом. Совместно с Правительством РФ он вырабатывает основные принципы и направления осуществления финансовой политики. В его функции входят:

  1. Контроль над деятельностью кредитных организаций.
  2. Выдача и отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности.
  3. Предоставление консультационных и информационных услуг банкам.

Целями его деятельности считаются защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, развитие банковской системы страны и укрепление ее положения. Сюда относят обеспечение стабильности, развитие финансового рынка. Его деятельность регулируется Конституцией РФ, ФЗ «О центральном банка» и другими законами.

Непосредственная работа с населением и предприятиями ведется коммерческими банками. Со стороны Банка России устанавливается норма обязательных резервов, а так же изменяется ключевая ставка процента. Крупнейшими банками страны являются Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк и другие.

Банки предоставляют широкий спектр услуг населению. Основным источником их дохода являются проценты по долгосрочным кредитам населению. Чтобы измерить потребность в услугах, банки применяют показатели уровня удовлетворенности услугами, отношения к бренду. Так же исследуется знание брендов, проводятся опросы по интересу к услугам банка.

Особенность банковской системы России заключается в том, что до начала двухтысячных ее практически не существовало. Он формируется последние 20 лет, претерпевая то падения, то скачки роста. Большим шагом стало установление обязательных норм резервов, которые позволяют выполнить обязательства перед вкладчиками несмотря на кризисную ситуацию. Банковская структура России отличается тем, что в ней большая часть операций проводится государственными банками. Коммерческие частные банки не имеют таких же ресурсов, поэтому не способны в полной мере конкурировать с государственными. Банковская система страны остается на этапе своего становления.

Банковская система — это совокупность центрального банка, коммерческих банковских структур, кредитных учреждений и прочих финансовых организаций, которые функционируют в рамках общего денежно-кредитного механизма.

На сегодняшний день банковская система как одна из составляющих входит в экономическую систему государства. Таким образом, деятельность и развитие банковских структур необходимо рассматривать в тесной связи с реальным сектором экономики, т.е. производством, обращением и потреблением различного рода благ.

Можно выделить следующие основные признаки любой банковской системы:

  • в состав банковской системы входят составляющие, подчиненные некоторому единому центру;
  • функционирует как единое целой;
  • изменяется в динамике;
  • представляет собой систему «закрытого» типа;
  • является саморегулирующейся и управляемой системой.

Банковская система на сегодняшний день не является случайным многообразием, случайным комплексом составляющих. В состав банковской системы нецелесообразно включать субъекты, которые функционируют на рынке, но преследуют иные цели. Таким образом, в состав банковской системы нельзя включать производственные, сельскохозяйственные структуры, которые имеют отличный от финансового род деятельности.

Банковская система характеризуется некоторой спецификой, она выражает свойства, которые в наибольшей мере свойственны для нее самой в отличие от прочих финансовых систем, которые функционируют в народном хозяйстве.

В настоящее время банковскую систему можно представить, как единое целое, как многообразие составляющих, которые подчинены единому целому. Это означает, что составляющие банковской системы (кредитные и финансовые учреждения) тесно взаимосвязаны, таким образом, что способны при необходимости заменять друг друга. Так, например, в случае если ликвидируется одна банковская структура, то банковская система в целом не становится недееспособной – организовывается другое финансовое учреждение, способное осуществлять различного рода банковские операции и предоставлять частным и юридическим лицам банковские услуги.

Готовые работы на аналогичную тему

Как было отмечено ранее, банковская система является динамической системой, таким образом, она не находится в статичном состоянии.

В настоящее время банковскую систему можно назвать системой «закрытого» типа. Однако, она не является полностью закрытой, так как на постоянной основе взаимодействует с внешней средой, прочими системами. Также система на постоянной основе пополняется новыми элементами, которые в большей мере соответствуют ее свойствам. Однако, в то же время она «закрыта», поскольку, несмотря на обмен сведениями между банковскими структурами и издание национальными банками специальных статистических сборников, сведений, справочников, бюллетеней, существует банковская тайна.

Банковскую систему можно назвать самоорганизующейся, т.е. саморегулируемой, т.к. какое-либо изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации, как правило, способствует «автоматическому» изменению политики банковской структуры.

Банковскую систему можно назвать управляемой системой. Центральный банк, осуществляя независимую денежно-кредитную политику, подчиняется не только правительству, но и органу исполнительной власти. Деловые банковские структуры, являясь юридическими лицами, функционируют согласно действующего банковского законодательства, их деятельность регламентируется обязательными экономическими нормативами, которые устанавливаются национальным банком, контролирующим деятельность банковских структур.

Роль банковской системы в развитии экономики

Роль банковской системы в национальной экономике государства, можно определить через функции, выполняемые ею:

  • эффективно функционирующая банковская система управляет системой платежей. Большая часть коммерческих сделок осуществляется посредством перераспределения финансовых ресурсов между различными видами финансовых ресурсов путем безналичных или электронных расчетов;
  • банковская система трансформирует сбережения в капиталовложения;
  • банковская система регулирует размер денежной массы, которая обращается в рыночной экономике. Устойчивый и умеренный рост размера денежной массы можно назвать залогом обеспечения устойчивости уровня цен, при достижении которого рыночные отношения оказывают позитивное влияние на экономическую систему.
  • основным звеном любой банковской системы является Центральный банк. Центральный банк, защищая и представляя интересы государства, выполняет следующие функции: монопольно выпускает денежные знаки, что делает его «банком банков», выступает в качестве банкира правительства, независимо осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский контроль и надзор, регулирует величину резервов иностранной валюты и залогов, выступает в качестве хранителя золотовалютных резервов и реализует различного рода финансовые операции на общемировом уровне, например, регулирует международные расчеты, платежные балансы, принимает непосредственное участие в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота и т.д.

Таким образом, Центральный банк исполняет часть государственных функций по регулированию национальной экономики. Посредством кредитной эмиссии центральный банк страны получает возможность регулировать величину денежной массы, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала, что в значительной мере позволяет достаточно существенно влиять на всю экономическую жизнь страны.

Банковская система выполняет множество важных для национальной экономики функций. Особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений частных лиц.

К раскрытию сущности современного банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической.

Банк в правовом отношении – это финансовый посредник, выполняющий операции, отнесенные законом к банковской деятельности. В соответствии с Законом Украины «О банках и банковской деятельности», банк – это юридическое лицо, которое имеет исключительное право на основании лицензии НБУ осуществлять деятельность по:

1) привлечению вкладов физических и юридических лиц;

2) размещению средств от своего имени, на собственных условиях и на собственных риск;

3) открытию и ведению счетов физических и юридических лиц.

С экономической точки зрения банк – это специфическое предприятие, занимающееся бизнесом. Оно производит продукт в виде денег и платежных средств. Помимо данного продукта банки осуществляют услуги денежного характера. При этом основным продуктом банка в сфере услуг является предоставление кредита.

Банк предоставляет на платной основе имеющиеся в его распоряжении кредитные ресурсы, свои, а также высвободившиеся из оборота денежные средства различных собственников.

В результате банк становится распорядителем и хранителем общественного капитала, что предполагает его ответственность перед владельцами за сохранность находящихся на счетах банка средств владельцев, т.е. банк выступает выразителем не только своих частных интересов, но и общественных. Такое сочетание интересов было свойственно банку всегда. Банк выступает и как кредитор и заемщик, и посредник между ними на денежном рынке. Главная сущность банка – организация денежно-кредитного процесса имитирование денежных знаков.

Роль банков в экономике.

Сущность банка определяет его роль в экономике. Банк, функционируя в сфере обмена, обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения.

Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, реализуемого на рынке, т.е. объемом активных операций банка.

Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковского дела.

В экономике, связанной рыночными отношениями, банковская система выполняет триединую роль:

1) через банки осуществляет управление платежами;

2) аккумулирует денежные средства и направляет их к различным заемщикам, при этом необходимо направлять их к заемщикам, которые найдут способы их оптимального применения;

3) банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой Центрального Банка, регулируют количество денег, находящихся в обращении.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Центральный Банк чаще всего принадлежит государству. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он проводит политику в интересах государства; не ставит своей задачей получение прибыли. На прибыль работают коммерческие банки различных форм собственности. Их общественное назначение проявляется в том, что они работают, прежде всего, для клиентов, для удовлетворения их потребностей. Банк, являясь экономическим предприятием, не может заниматься благотворительной деятельностью. Деньгами своих вкладчиков он не имеет право покрывать убытки несостоятельных заемщиков.

Из всего спектра потребностей хозяйства банк, как общественный институт, обязан выбрать те из них, которые при активной поддержке позволит получить большую прибыль, повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и самого банка.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: