Когда заморозили вклады в сбербанке в ссср
Обновлено: 25.04.2024
Средняя максимальная ставка по вкладам в России по итогам апреля снизилась до 12,9950%, свидетельствует статистика Банка России. Таким образом, доходность депозитов уже стала ниже официального уровня инфляции (по итогам марта она составила, по оценкам регулятора, 16,69%, данных за апрель пока нет). Эксперты считают, что доходность вкладов в условиях планируемого снижения ключевой ставки продолжит падать, и рекомендуют обратить внимание на другие инструменты сбережения средств.
Банк России учитывает ставки по вкладам, которые предлагают 10 крупнейших банков - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, ФК "Открытие", Райффайзенбанк, Тинькофф-банк, ПСБ и Совкомбанк. Максимальный показатель доходности - 20,51% - был зафиксирован в первой декаде марта, когда банки резко повысили ставки по вкладам после подъема ключевой ставки ЦБ с 9,5% до 20%.
В начале марта максимальные ставки по рублевым вкладам в Сбербанке и ВТБ находились на уровне 21%. Газпромбанк давал еще большую доходность - 21,7%. На этой волне кредитные организации за несколько дней привлекли рекордные объемы средств населения - в Сбербанк и ВТБ россияне принесли по триллиону рублей, а Газпромбанк отчитывался о том, что открывает около 10 тысяч новых вкладов в час.
Сейчас про подобную доходность можно забыть - при ключевой ставке в 14% снизились и проценты по вкладам. Так, в Сбербанке максимально можно заработать 12% (при этом вкладчику придется оформить подписку СберПрайм+, а при вкладе сроком от трех месяцев ставка будет еще ниже). В ВТБ максимальная ставка составляет 15% (только на первые три месяца, сверх этого - 12%), а в Газпромбанке - 13,3% (с учетом капитализации процентов, базовая ставка - 12,2%).
Финансовый маркетплейс "Сравни" отмечает, что пиковые значения доходности по вкладам были отмечены 19 марта - 11% (речь идет о средней ставке по более 50 банкам, а не максимальной, как в статистике ЦБ). Тогда этот показатель вырос почти в два раза меньше чем за месяц - в феврале средняя ставка составляла 6,6%. "После 6 апреля началось постепенное снижение до 9,8%, а уже сегодня ставка составляет 8,9%", - отмечают аналитики.
В опубликованном среднесрочном прогнозе Банка России говорится, что ключевая ставка в 2022 году в среднем может составлять 12,5-14%. При ее дальнейшем снижении неизбежно и падение доходности вкладов. В качестве условного ориентира "дна" можно взять показатель на начало года - 7,8% (при ключевой ставке в 8,5%).
Исполнительный директор, старший партнер группы "Деловой профиль" Ксения Архипова отмечает, что те, кто успел открыть депозиты сроком до года, пока ключевая ставка была на максимумах, смогут не только покрыть инфляционные потери, но и получить дополнительный доход. Однако доходность подобных вкладов сейчас уже сопоставима с уровнем инфляции. "До конца текущего года ключевая ставка может продолжить снижение, но вряд ли опустится ниже 11-12%. Возврат к досанкционным показателям выглядит вполне реальным, но потребует больше времени и займет, по нашим оценкам, около 1,5-2 лет. Процентные ставки по вкладам коррелируют с динамикой ключевой ставки, поэтому в ближайшей перспективе будут продолжать снижаться. Однако до конца года среднее значение процентных ставок по вкладам будет выше 10%", - прогнозирует аналитик.
Генеральный директор АО "УК "Спутник - управление капиталом" Александр Лосев считает, что ставки по вкладам вполне могут вернуться на уровни начала года. "Экстремально высокие ставки по банковским депозитам в марте-апреле были лишь временным явлением. Сейчас, когда планомерное укрепление рубля способствует снижению инфляционных ожиданий, тренд на снижение ставок очевиден. И у потенциальных вкладчиков остается не так много времени, чтобы разместить свои средства в надежных банках под двузначную доходность", - полагает эксперт.
.jpg)
По его словам, так называемые длинные депозиты с учетом прогноза ЦБ о снижении инфляции до 5-7% в 2023 году и до 4% в 2024-м могут помочь сохранить сбережения. При этом необходимо ориентироваться на ставку выше 10% годовых.
В части снижения доходности по депозитам с ним согласен и начальник управления информационно-аналитического контента "БКС Мир инвестиций" Василий Карпунин. "Не уверен, что ставки по вкладам опустятся к концу 2022 года до 8%, но к 9-10,5% - вполне вероятно. А вот в 2023 году при реализации сценария ЦБ РФ с замедлением инфляции до целевых 5-7% ставки по вкладам вполне могут упасть к 8% или даже чуть ниже", - отмечает аналитик.
При этом эксперт не уверен в том, что сейчас получится зафиксировать относительно высокую доходность по вкладам. "Стоит учитывать, что относительно высокие ставки по вкладам устанавливаются на короткие периоды, от одного до шести месяцев. Найти высокую ставку на три года сейчас сложно", - пояснил Карпунин.
В качестве альтернативы вкладам эксперт советует обратить внимание на рынок облигаций (как государственных, так и корпоративных), которые позволяют найти более высокую потенциальную доходность. "Во-первых, есть на рынке четыре выпуска ОФЗ-ИН, номинал которых растет вместе с индексом потребительских цен. Плюс к этому держатель получает купонную доходность 2,5% в год. То есть он может стабильно опережать инфляцию. Во-вторых, доходности к погашению у длинных облигаций (в том числе государственных) находятся стабильно выше целевых уровней инфляции. В 2024 году и далее целью ЦБ РФ является 4%. При этом по 5-10-летним ОФЗ ставки находятся около 10,2-10,5%", - перечислил аналитик.
Старший аналитик УК "Альфа-Капитал" Максим Бирюков также отмечает привлекательность фондового рынка. При этом доступны не только облигации федерального займа (они подойдут в большей степени консервативным инвесторам), но и акции. Правда, в последнем случае риски инвестиций повышаются. "Учитывая высокую волатильность и неопределенность вокруг отдельных бумаг, розничным инвесторам мы бы рекомендовали инвестировать через инструменты коллективных инвестиций - паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Такой подход позволяет в значительной степени снизить риски благодаря диверсификации портфеля", - отмечает эксперт.
Он также напомнил, что пайщики ПИФов после трех лет инвестирования могут получить еще и налоговые льготы. "Главное - придерживаться правила долгосрочного инвестирования и не совершать операций, поддаваясь эмоциям", - добавил Бирюков.
Еще один популярный у инвесторов инструмент - драгоценные металлы. Однако ликвидность золота сейчас на довольно низком уровне. "Главный минус - это цена продажи. Купить золото можно легко, но при продаже будет большой спрэд. Например, в последний месяц спрэд в Сбербанке составляет 17%, в Россельхозбанке - 29%. Средний спрэд находится на уровне 25%. При продаже золота потери будут слишком велики", - отмечает председатель совета директоров группы Finbridge Леонид Корнилов.
Наконец, один из самых рискованных инструментов - криптовалюта. Однако это подойдет лишь профессиональным инвесторам, частным лицам лучше работать через специализированные фонды, однако и в этом случае риски высоки, подчеркивает Корнилов.
ПАО «Сбербанк» выплачивает компенсации за вклады, открытые во времена СССР, именуемые в народе «сгоревшими». Естественно, на сегодняшний день речь идет не о полной компенсации — обещания правительства выплатить компенсации по вкладам в соответствии с покупательской способностью так и остаются обещаниями.
В данной публикации будет рассказано, кто сможет получить деньги за советский вклад, как компенсация оформляется и какие документы понадобятся.
Кто может получить деньги?
На компенсацию могут претендовать граждане, на сберкнижках которых на 20 июня 1991 года оставались средства — именно в этот день перестал существовать государственный банк, а вместо него появился Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ, в результате чего вклады граждан были заморожены.
Стоит отметить, что лица, которые получили компенсацию за всю сумму вклада ранее, больше не смогут получить средства, даже если компенсация оказалась несоразмерно меньше самого вклада. Компенсации выплачиваются только гражданам РФ (это касается и самих вкладчиков и их наследников).
- владельцы вклада, рожденные до 1991 года, или их наследники,
- держатели сертификатов советского Сберегательного банка,
- лица, перед которыми у СССР имелись обязательства казначейского характера,
- родственники умерших в 2001–2019 годах вкладчиков, оплатившие погребение и ритуальные услуги,
- лица, которые до 1992 года заключили с организацией Госстрах соглашение о страховании.
Сумма компенсации
Сумма компенсации зависит и от возраста вкладчика: лица, рожденные до 1945 года, и их наследники могут претендовать на компенсацию по советскому вкладу в трехкратном размере, после 1945 года рождения — в двукратном размере.
Влияют на размер компенсации и коэффициенты, зависящие от года закрытия вклада: после 1996 — 1 %, 1995 — 0,9 %, 1994 — 0,8 %, 1993 — 0,7 % 1992 — 0,6 %.
На сайте Сбербанка можно найти калькулятор, который учитывает все вышеуказанные факторы — с его помощью можно точно узнать сумму, которая полагается за конкретный вклад на сегодняшний день.
Порядок получения компенсации
Сразу стоит сказать, что Сбербанк не занимается поиском советских вкладчиков и их наследников, поэтому выяснять, остались ли средства на депозите, придется заинтересованным в получении компенсации лицам.
Также следует заранее уточнить свое право на получение этих средств. Как уже было сказано, компенсация не выплачивается, если вкладчиком был иностранный гражданин, либо если у вкладчика, имевшего советское гражданство, нет наследников — граждан РФ. Не будут производиться выплаты и тем, кто закрыл вклад с 21 июня по 31 января 1991 года, или открыл его после 20 июня 1991 года, а также тем, кто ранее уже получил компенсацию в полном объеме.
Если на депозите имеются средства и есть право на их получение, то необходимо начать собирать документы.
- паспорт,
- сама сберегательная книжка,
- документ о праве наследования (наследнику),
- копия свидетельства о смерти вкладчика (наследнику),
- нотариальная доверенность (если собственник или наследник не может прийти за компенсацией лично),
- заявление (бланк будет предоставлен в отделении банка).
Можно сказать, что в процедуре получения компенсации за советский вклад нет ничего сложного, нужно лишь иметь на руках необходимые документы и знать, какая сумма лежит на замороженном счете.
На днях Госдума в первом чтении приняла законопроект № 802511-7 о дальнейшей приостановке (до конца 2022 года) выплат компенсаций в полном объеме сбережений, помещенных во вклады в Сбербанк России в период до 20 июня 1991 года.
Напомним, в 1995 году был принят закон, согласно которому государство гарантирует восстановление и обеспечение сохранности сбережений граждан, помещенных во вклады Сбербанка РФ до 20 июня 1991 года, во вклады по договорам личного страхования и в государственные ценные бумаги СССР и РСФСР на территории России до 1 января 1992 года.
Восстановление сбережений должно осуществляться переводом их в целевые долговые обязательства РФ с использованием долгового рубля. Стоимость одного долгового рубля определяется исходя из изменения соотношения контрольной стоимости необходимого социального набора и базовой стоимости данного набора и применяется при использовании и обслуживании целевых долговых обязательств России.
Приостановка компенсаций продлевается ежегодно с 2003 года в связи с тем, что правительство до сих пор не разработало законы, регламентирующие порядок применения долгового рубля и перевод вкладов в целевые долговые обязательства России, а также порядок их обслуживания. Кроме того, в правительстве констатируют отсутствие финансовых источников полной компенсации советских вкладов. У государства нет на это денег.
«Можно было бы понять Правительство при дефицитном бюджете. Но мы не можем понять Правительство, когда накопленный профицит за два года превышает пять трлн руб., на конец года будет уже шест трлн руб., и при этом мы отказываемся выплачивать внутренний государственный долг гражданам, которых становится все меньше и меньше. И, фактически, Правительство ждет, когда самих кредиторов не останется», — прокомментировал депутат Госдумы от «Справедливой России» Валерий Гартунг.
Сейчас доходы государства позволяют начать рассчитываться с гражданами, добавил депутат.
«Никакой проблемы не вижу с тем, чтобы начать частично рассчитываться по этому долгу, почему нет? Не можете сразу рассчитаться, рассчитывайтесь в рассрочку. Дайте предложения», — заявил он.
На заседании Госдумы также выступил другой депутат от «СР» Олег Нилов. Он напомнил слова молитвы «оставь нам долги наша, как и мы оставляем должникам нашим» и указал на двойные стандарты в долговом вопросе.
Долги государства перед гражданами заморожены, а долги граждан остаются в силе.
«Давайте посмотрим, как сдираются три шкуры с тех, кто попадает в кабалу не только к государственным банкам, особенно к микрофинансистам, три шкуры с народа, вытряхивают всё, лишают последнего жилья — вот это одна картина», — сказал он.
«Конечно, в нормальном государстве, вопрос решился бы в суде, обращение миллионов сограждан в суд, решение суда и будьте любезны либо деньги утром, либо вечером, но с добавленными процентами, теми процентами, которые устанавливаются за просрочку тем гражданам, которые не дай бог, не расплачиваются по своим кредитам. Вот этого нет, поэтому вот эти двойные стандарты, коллеги, не доведут до добра, рано или поздно придется расплачиваться», — резюмировал Олег Нилов.
Недавно экономист, глава Счетной палаты РФ Алексей Кудрин заявил, что в скором времени кризис, вызванный пандемией, коснется и банков. И банки якобы нужно будет спасать, добавляя им капитал.
Далее Алексей Леонидович сообщил, что на счетах и вкладах физических лиц в российских банках лежат 30 трлн рублей. По его словам, часть этих средств государство может привлечь в рамках заимствований на внутреннем рынке. То есть забрать у населения вклады, если я все правильно понял.
Я хочу найти альтернативный способ хранения денег, чтобы избежать этого самого заимствования. Например, я могу перевести деньги из банка под матрац. Не очень прибыльно, но менее рискованно: точно не заберут.
Какие еще возможны варианты? Если я буду хранить накопления, например, в ценных бумагах на брокерском счете, поможет ли это?
Никто не собирается заимствовать деньги вкладчиков в пользу государства или банков, чтобы спасать экономику от кризиса. Алексей Кудрин имел в виду другое.
При этом идея хранить накопления не только на вкладах, но и в других инструментах очень правильная. Но не потому, что государство может забрать деньги, а потому, что у вкладов есть недостатки, главный из которых — невысокая доходность. Впрочем, идеальных инструментов нет.
Теперь подробнее о том, что сказал Кудрин и где еще можно хранить деньги.
Что на самом деле имел в виду Кудрин
В середине апреля телеканал РБК взял интервью у главы Счетной палаты Алексея Кудрина и обсудил ситуацию, вызванную коронавирусом. На сайте РБК позиция Кудрина описана так. Цитирую:
«Кудрин также напомнил о возможности использовать в рамках борьбы с кризисом 30 трлн рублей, которые лежат в российских банках на счетах и вкладах физических лиц. По словам главы Счетной палаты, часть этих средств может быть привлечена государством в рамках заимствований на внутреннем рынке».
Некоторые россияне из-за этого решили, что государство собирается забрать деньги со счетов и вкладов физлиц или превратить вклады в облигации. Но вот что Кудрин говорит о вкладах в банках в том же интервью дальше:
«Они, конечно, не просто так лежат. Они банками использованы в виде кредитов, которые выгодны экономике. Сейчас экономика не будет в таком объеме потреблять кредиты. Поэтому, я думаю, банки будут искать более надежные источники вложения денег под проценты. На период кризиса, я думаю, такой маневр очень оправдан».
Через два дня глава Счетной палаты прокомментировал все это в своем Твиттере:
Кудрин всего лишь предположил, что банки могут использовать деньги физлиц не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций.
Банки и так могут вкладывать свободные деньги в облигации, но выдавать кредиты выгоднее. Возможно, сейчас банки станут покупать больше облигаций, чем раньше, чтобы хотя бы частично компенсировать потерю дохода из-за снижения спроса предприятий на кредиты.
На мой взгляд, беспокойство сейчас обоснованно не больше, чем осенью 2018 года. Тогда многие боялись заморозки валютных вкладов или их конвертации в рубли, но за прошедшие полтора года с валютными вкладами ничего не случилось.
Не думаю, что в обозримом будущем с вкладами в российских банках произойдет что-то плохое. Я, например, не забираю свои деньги с вкладов, карт и счетов. Впрочем, там я держу только часть капитала — подушку безопасности и деньги на текущие расходы.
Подпишитесь на Инвестник — рассылку для инвесторов, и получайте письмо с главными новостями каждый понедельник
Как еще хранить деньги
Банковские депозиты и счета — это не единственный способ вложить деньги. Способов много, но идеальных нет: у всех есть плюсы и минусы.
Выбор активов и распределение денег между ними зависит от того, что вы в итоге хотите получить: какая доходность нужна, какие риски считаете важными и т. д.
Если хотите доходность побольше, можно обратить внимание на ценные бумаги. Облигации подойдут тем, кто готов вложить деньги на небольшой срок — до нескольких лет — или не хочет рисковать. Акции пригодятся тем, кто готов на риск ради потенциально высокой доходности и инвестирует надолго.
Часть портфеля можно вложить в акции, например через биржевые фонды, а часть — в облигации, причем как в отдельные бумаги, так и тоже через фонды. Чем больше времени в запасе и чем больший риск приемлем, тем выше может быть доля акций в портфеле.
Если инвестировать в ценные бумаги через ИИС, можно будет использовать налоговые вычеты. Это позволит возвращать НДФЛ, например удержанный вашим работодателем с зарплаты, или не платить НДФЛ с дохода от операций на счете.
Тема инвестиций очень обширна. Чтобы лучше в ней разобраться, советую пройти наш бесплатный курс «А как инвестировать». Так вы больше узнаете о свойствах разных ценных бумаг и о том, как правильно объединить их в портфель.
Раз вас беспокоит, что государство может забрать ваши активы, предупрежу: ценные бумаги у российского брокера защищены от этого ненамного лучше вкладов в российских банках.
Если всерьез опасаетесь изъятия денег, не стоит держать их все на вкладах и в ценных бумагах в России. Можно открыть вклады и брокерские счета за рубежом и держать часть капитала в другой стране.
Еще есть инструменты, не связанные с банками или брокерами. Они не так удобны и выгодны, зато вложенные в них деньги сложнее забрать.
Часть денег можно держать в виде наличных. Их покупательная способность будет падать из-за инфляции, но если будете хранить деньги в надежном месте, то их не смогут изъять или украсть. Не стоит держать все в рублях — лучше иметь часть в долларах или евро на случай девальвации.
Может подойти золото в виде инвестиционных монет или слитков. Как и в случае с наличными, очень важно найти надежное место для их хранения. Учтите, что цена золота может сильно колебаться.
Еще можно подумать о недвижимости. Однако вложения в недвижимость сложно диверсифицировать, ими трудно управлять, а доходность с учетом всех издержек и налогов не очень большая. Вряд ли стоит вкладывать все деньги в квартиры или коммерческие площади.
Вы можете использовать несколько инструментов одновременно, например вклады, фонды акций и недвижимость. Диверсификация между разными видами активов, разными валютами и т. д. — это хорошо: хотя бы часть капитала сохранится в любой ситуации.
Что в итоге
Заявление Кудрина поняли неправильно. Он не предлагал забрать деньги у вкладчиков, а только предположил, что банки будут использовать свободные средства не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций. В этом нет ничего плохого: банки и так могут инвестировать в облигации.
Вклады — хороший инструмент, но есть и другие варианты вложения денег, например облигации и акции. Они лучше подходят для достижения долгосрочных целей.
Вряд ли государство решит забрать деньги с ваших счетов и вкладов. Если все же боитесь этого, то разложите деньги по разным корзинам — от ценных бумаг у российских и иностранных брокеров до золотых монет и наличных долларов в надежном месте. Что именно использовать и в каких пропорциях, решать вам.
К 2022 году объем выплат по обесценившимся в 1990-1992 годы советским вкладам достигнет 49,7 трлн руб., а еще через два года — 53,9 трлн руб. С 2003 года власти ежегодно замораживают начало компенсаций: до сих пор не разработан законодательный механизм этого процесса. 30 сентября в Госдуму внесли очередной законопроект, который откладывает начало выплат до 1 января 2025 года.
Правительство внесло в Госдуму законопроект, который продлевает до 1 января 2025 года период приостановки выплат по сбережениям, размещенным гражданами в Сбербанке СССР в советский период и обесценившимся в результате гиперинфляции. Соответствующий документ опубликован в законодательной базе Думы и является сопутствующим проекту бюджета на следующие три года.
Речь идет о начале действия закона «О базовой стоимости необходимого социального набора», который и предусматривает полную компенсацию вкладов бывшего СССР. Предыдущей датой начала его действия значилось 1 января 2024 года. Теперь ее вновь перенесли на 12 месяцев.
Закон, по которому советским вкладчикам положены государственные компенсации за сгоревшие после 1991 года средства, был принят в 1995 году. Он гарантирует восстановление и обеспечение сохранности сбережений граждан, помещенных во вклады Сбербанка СССР до 20 июня 1991 года, во вклады по договорам личного страхования и в государственные ценные бумаги СССР и РСФСР на территории России до 1 января 1992 года.
Выплаты должны проводиться путем перевода в долговые обязательства с использованием долгового рубля. Однако кабмин до сих пор не разработал законодательный механизм этой процедуры. В связи с этим с 2003 года выплата компенсаций постоянно откладывается. Кроме того, власти признают, что источников для финансирования выплат по советским вкладам нет. Депутаты Госдумы неоднократно рекомендовали правительству внести законопроект, который урегулирует вопрос потерянных вкладов.
При пересчете в целевые долговые обязательства к 2022 году для погашения всех сгоревших сбережений нужно будет 49,7 трлн руб. На следующий год сумма вырастет до 51,8 трлн руб., а к 2024 году — до 53,9 трлн руб. Изначально объем сбережений 40 млн вкладчиков Сбербанка СССР оценивался в 345 млрд руб. (более трети ВВП страны на тот момент).
Обесценивание сбережений граждан СССР произошло в результате «шоковой терапии» экономики страны в начале 90-х годов прошлого века, проводимой правительством Егора Гайдара для перехода от плановой советской экономики к рыночной экономике России. Реформы включали либерализацию цен, внешней торговли и приватизацию бывших государственных предприятий. Одним из результатов такой экономической политики стала гиперинфляция и дальнейшая деформация рыночных пропорций и соотношения цен на различную продукцию.
Из-за этого уровень жизни населения, по разным оценкам, ухудшился в полтора-два раза, откатившись к показателям 60-70-х годов. Кроме вкладов в Сбербанке СССР обесценились сбережения людей в Госстрахе, вложения в ценные бумаги СССР и РСФСР. Их покупательская способность в 1990-1992 годах сократилась на 98%.
Первая попытка вернуть средства гражданам была предпринята в 1993 году: общественное движение вкладчиков Сбербанка побудило президента Бориса Ельцина подписать указ о компенсации в трехкратном размере по сравнению с остатками на счетах на 1 января 1992 года. Эти суммы не покрывали потерь и в итоге так и не были выплачены. Вторая попытка относится к 1995 году и упомянутому выше закону. Третий раз вернуться к вопросу предлагал возглавлявший тогда Минфин Алексей Кудрин в 2009 году. Изданное тогда постановление правительства игнорировало закон 1995 года и фактически не учитывало инфляцию, «съевшую» вклады.
Автор статьи
Читайте также: