Конкурентоспособность коммерческого банка в условиях развития цифровой экономики
Обновлено: 24.04.2024
В статье исследуется специфика трансформации банковской деятель-
ности в условиях цифровизации экономики; показаны основные
направления развития финансовых технологий в банковском секторе,
предполагающие дальнейшую трансформацию традиционных банков-
ских услуг и иных сфер посредством цифровизации.
В современном мире финансовая система в целом и банковский сектор в частности развиваются в соответствии с требованиями цифровой экономики. В связи с цифровой трансформацией совершенствуются бизнес-модели и концепции развития банковского сектора. Деятельность банков выходит далеко за пределы банковского сектора и проникает в сферу материальных и нематериальных услуг. Анализ ключевых направлений и оценка возможностей отечественных банковских учреждений в процессе перехода к новой модели «цифрового» банка показывают, что характерными тенденциями являются: ориентация на дистанционные услуги; инвестирование в технологии искусственного интеллекта и снижение киберрисков. В этом процессе цифровых изменений банки сталкиваются с инновациями, которые требуют адаптации почти всех корпоративных процессов.
Стремительное развитие технологий, а также большое разнообразие изменений на мировом рынке привели к интенсификации нового процесса кооперативной адаптации. Происходящая цифровая трансформация и внедрение новых технологий поднимают вопросы об изменениях, которые претерпевают традиционные компании. Ответ предполагает создание инновационных бизнес-моделей и/или внесение изменений и усовершенствований в существующие бизнес-модели с помощью цифровых технологий [20]. Важный аспект современных компаний – повышение эффективности бизнеса путем внедрения новых технологий. Традиционные бизнес-модели в различных отраслях конкурируют не только друг с другом, но и с инновационными моделями [23]. Чтобы вписаться в рыночные изменения, предприятиям приходится приспосабливаться, переосмысливая и реформируя традиционную техническую базу.
Одним из драйверов развития цифровой экономики является финансовый сектор [23]. Ключевым процессом стала цифровая трансформация системы финансовых услуг с помощью технологий (FinTech) – прорывные инновации новых участников рынка, бросающие вызов основным финансовым институтам [12]. Розничные банки, самыми яркими представителями которых являются Тинькофф банк и Сбербанк, оказались лидерами технологической революции, характеризующейся быстрым внедрением современных цифровых услуг, экспоненциальными темпами изменений и инновационными прорывами, которые меняют традиционную банковскую практику [22].
Использование цифровых технологий улучшает способы взаимодействия между банками, государством и потенциальными клиентами [31]. Цифровая трансформация предполагает широкое внедрение современных способов предоставления банковских услуг. Число банковских отделений сокращается (рис. 1), и многие услуги переводятся в онлайн, особенно кредитование и инвестирование (например, некоторые виды интернет-инвестирования, такие как торговля акциями) [27]. Инновационное развитие – это главная возможность повышения эффективности банков.
Эксперты выделяют три основных подхода к процессу цифровой трансформации банковского сектора.
Первый подход, которому следуют 26% банков мира, основан на внедрении цифровых технологий как отдельного проекта, что не предполагает полномасштабной цифровой трансформации. При этом цифровая трансформация осуществляется постепенно, на основе долгосрочного планирования и реализации пилотных проектов.
Второй подход реализуется через создание дочерней компании, которая изначально была построена для удовлетворения потребностей цифровой экономики. Это самый популярный метод цифровой трансформации, его используют 42% банков. Преимуществами такого подхода являются четкая ориентация на потребности клиентов в долгосрочной перспективе; создание команд внутри организации, включающих специалистов в различных областях (информационные технологии, программное обеспечение, аналитика, маркетинг), благодаря чему достигается высокая гибкость организационной структуры; а также возможность опробовать новые направления деятельности без ущерба для существующих.
Третий подход к цифровой трансформации банков основан на признании цифровых технологий главной ценностью организации. Этот метод можно сочетать с другими подходами, но он предполагает более полную реализацию цифровой стратегии через трансформацию всех внутренних и внешних процессов банка. 32% банков начали реализацию цифровой трансформации, используя этот подход.
По мнению экспертов, в банковском секторе цифровая трансформация может проходить пять основных этапов.
I этап. Появление цифровых каналов: интернет-банкинга, мобильного банкинга, чат-ботов. Пользователь, который хочет взаимодействовать с банком по любым доступным каналам в удобное время, находится в центре экосистемы.
II этап. Появление цифровых продуктов: большие данные, бесконтактные платежи, виртуальные карты, искусственный интеллект, техника. С помощью современного программного обеспечения создаются продукты E2E (end to end), предназначенные для удовлетворения финансовых потребностей клиентов в течение 24 часов.
III этап. Создание полного цикла цифровых услуг: банки не только добавляют цифровые услуги к традиционным продуктам, но и создают новые цифровые бизнесы, полностью меняют бизнес-модели, расширяют границы бизнеса.
IV этап. Создание «цифрового мозга». «Цифровой мозг» непрерывно автоматически изучает данные во всех сегментах бизнеса, отделах, продуктовых линейках и услугах, что дает организации более глубокие знания о ее возможностях.
Цифровая трансформация банков относится к важнейшим задачам преобразования национальной экономики в целях движения страны к лидирующим позициям во всех сферах общественной жизни. Актуальность работы заключается в том, что цифровизация банков считается одним из ключевых факторов развития цифровой экономики и основой конкурентоспособности финансово-кредитных организаций в современных условиях. В статье рассматриваются предпосылки внедрения цифровых технологий в банковский сектор, анализируется текущий уровень цифровизации российских банков. Новизна данного исследования заключается в том, что дается характеристика самым используемым цифровым инструментам в банках и приводятся соответствующие примеры их реализации, также внимание уделяется преимуществам и основным проблемам цифровизации банковского сектора, предлагаются способы минимизации рисков, связанных с использованием цифровых технологий.
1. Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Интернет-банкинг как инновационная технология банковского обслуживания // В сборнике: Научная весна-2018. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2018. С. 19–22.
2. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Биометрия как один из основных показателей банковской безопасности // Научная весна-2019. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2019. С. 192–197.
3. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д. Оценка и пути повышения уровня цифровой грамотности научно-педагогических работников в условиях цифровой трансформации экономики Российской Федерации // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2019. № 10–1. С. 146–152.
4. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д. Состояние и перспективы цифровой трансформации экономики в Российской Федерации // Экономика и предпринимательство. 2019. № 6 (107). С. 107–114.
В настоящее время информационные технологии активно проникают во все сферы деятельности человека. Процесс цифровизации, являющийся одним из современных тенденций развития общества, становится важнейшим показателем развития страны. Именно в целях экономического роста реализуется национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации», нацеленная на повышение качества жизни населения и уровня его благосостояния на основе использования цифровых технологий.
Особая роль в данном процессе отводится банковскому сектору, который в первых рядах внедряет в свою работу новые инновационные решения, служащие в дальнейшем катализаторами цифровизации в других отраслях экономики. Поэтому ускорение развития цифровых технологий в банках считается одной из важнейших задач развития экономики России.
Целью данной работы является рассмотрение особенностей внедрения цифровых технологий в российский банковский сектор, анализ особенностей функционирования информационных технологий в деятельности финансово-кредитных организаций, выявление проблем, сдерживающих развитие банковских цифровых сервисов, а также предложение мер, способствующих минимизации рисков цифровизации в банковском секторе.
Материал и методы исследования
Методологическую основу данной статьи составили эмпирические методы исследования, а именно изучение источников информации, касающихся цифровой трансформации банков, в процессе подготовки материала особое внимание обращалось на данные аналитических центров, компаний и фондов. Кроме того, в статье применяются общенаучные методы исследования в рамках сравнительного, логического и статистического анализа, с помощью которых рассматривается текущее состояние цифровизации банковского сектора и содержание используемых цифровых инструментов в финансово-кредитных организациях, а также сравнивается опыт внедрения информационных технологий в различных банках. Помимо приведенных методов в работе используется обобщение полученного материала, а для наглядного представления результатов исследования применяется графическая интерпретация данных.
Результаты исследования и их обсуждение
Уровень цифровизации российского банковского сектора на данный момент достаточно высок и по своим показателям практически не отстает от наиболее развитых экономик мира. Согласно данным компании КПМГ 86 % российских банков уже внедряют в свою деятельность программу цифровой трансформации, в то время как уровень цифровизации отечественного рынка отстает от данного показателя на 23 %, составляя 63 % [6].
Банковская сфера стала первостепенным объектом цифровизации в силу наличия следующих предпосылок:
1. Эффективное применение цифровых технологий на сегодняшний день является неотъемлемым условием в работе банков, стремящихся сохранить конкурентоспособность по всем клиентским сегментам [3, с. 148].
2. Распространение цифровых сервисов в банковской сфере способствует лучшему пониманию потребностей клиентов и дает возможность формировать индивидуальные предложения для пользователей, то есть происходит совершенствование путей взаимодействия банков и потенциальных клиентов [4, с. 110].
3. Данные технологии дают возможность клиентам банка выбрать подходящие им предложения вне зависимости от географии размещения финансовой организации.
4. Информационные технологии, использующиеся в банковской сфере, позволяют совершать более понятные, быстрые и визуально открытые транзакции.
5. Цифровизация позволяют повысить операционную эффективность и управляемость финансовых операций.
6. Инновационные технологии дают возможность снизить стоимость услуг за счет сокращения издержек всех участников финансового рынка.
7. Банки, использующие в процессе своей работы цифровые решения, формируют тем самым свой имидж и предстают перед клиентами как современные технологически продвинутые организации.
По результатам исследования, проводившегося фондом «Сколково» и компанией VR_Bank, был составлен рейтинг кредитных организаций, которые уже совершают конкретные шаги в разработке цифровых технологий и направляют ресурсы в инновационные разработки для создания новых бизнес-моделей. Так, в данный список вошли следующие банки: Тинькофф Банк, Сбербанк России, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, АК Барс, Росбанк, ВТБ, Банк Русский Стандарт, Банк «Санкт-Петербург», Банк Уралсиб [12].
Средний объем инвестиций от трех до пяти лет, который банки направляют в программы цифровизации, составляет около 55 млрд. рублей в год [6]. Одним из российских банков, который вкладывает большое количество денежных средств в развитие информационных технологий, является Сбербанк: за последние четыре года на процесс цифровизации было потрачено свыше 400 миллиардов рублей [11].
Основываясь на данных, приведенных в исследовании ВЦИОМа в 2019 году, банковские операции считаются самой популярной онлайн-услугой: 61 % опрошенных чаще совершают банковские трансакции посредством цифровых каналов, при этом значительная доля респондентов, пользующаяся данной услугой, находится в возрастном интервале от 18 до 24 лет (77 %) [13].
За последние 4 года наблюдается увеличение активности населения при использовании цифровых каналов в банковской сфере. Так в 2015 году доля клиентов, использующих дистанционный доступ к банковским счетам, составляла 19,6 %, а в 2018 году этот показатель вырос в 2,3 раза и составил 45,13 %. В 2019 году доля россиян, пользующихся банковским приложением, превысила 50 % [10].
Из основных цифровых технологий, которые используются согласно программе «Цифровая экономика Российской Федерации», самыми распространенными инструментам цифровизации в банках являются: искусственный интеллект, инструменты анализа больших данных, роботизация процессов, чат-боты и оптическое распознавание (рис. 1).
Технология искусственного интеллекта (Artificial Intelligence) нацелена на решение множества задач, главной из которых является адаптация банковских инструментов под желания и нужды клиентов кредитных организаций и персонализация банковских продуктов и сервисов. Применение искусственного интеллекта позволяет упростить систему сбора данных, распознавать и анализировать речь и видео, использовать нейронные сети и биометрическую идентификацию. В мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» в марте 2019 года начали применять технологии искусственного интеллекта, которые анализируют поведение клиента с помощью алгоритмов. После этой процедуры в разделе рекомендованных операций пользователю предлагают выполнить действия, которые он уже выполнял раньше.
Рис. 1. Топ-5 технологии, которые планируют развивать российские банки в ближайшее время [6]
Искусственный интеллект активно используется для определения кредитного скоринга (способ оценки кредитоспособности клиентов банка, основанный на численных статистических методах). Например, в «Тинькофф Банке» данные технологии устанавливают допустимую для клиента величину кредитного лимита на основе автоматического анализа данных заемщика, после этого финансовая организация, опираясь на данную информацию, корректирует размер займа.
Кроме того, механизмы искусственного интеллекта помогают выявлять мошеннические операции. Банки применяют биометрический анализ, чтобы идентифицировать клиентов и распознавать злоумышленников. Так, в системе биометрии кроме отпечатков пальцев искусственный интеллект считывает набор уникальных характеристик, описывающих лицо, эти показатели не зависят от прически, очков, макияжа и другие факторов. Данная технология называется биометрический дескриптор лица, с помощью него нельзя восстановить исходное изображение лица, а поэтому данные считаются обезличенными и защищёнными от мошенников. Помимо этого, программа распознает голос по 70 параметрам, при этом соотносит речь с мимикой лица, это позволяет исключить обман с использованием предварительно записанного голоса [2, с. 193].
Также искусственный интеллект в некоторых банках может определить личность по скорости набора текста на клавиатуре. Еще одним способом использования биометрических технологий является аутентификация по рисунку вен на ладони, сканирование осуществляется при помощи инфракрасного излучения, проходящего сквозь ткани руки. Такую технологию уже используют в Альфа-Банке для доступа VIP-клиентов к банковской ячейке.
Работа над единой биометрической системой началась в 2017 году, а летом 2018 года была запущена сама база. В январе 2020 года число зарегистрировавшихся в единой биометрической системе превысило 110 тысяч человек [5].
Помимо борьбы с мошенничеством биометрия помогает клиентам банка получить доступ к дистанционным услугам, требующим подтверждения личности, а пользователям, которые находятся в отдаленных регионах, дает выбор наиболее выгонных предложений в любом банке вне зависимости от их территориальной удаленности.
Инструменты на основе анализа больших данных (Big Data) позволяют обрабатывать значительные массивы информации, поступающие из разных источников в любых форматах. Технологии Big Data дают возможность хранить, исследовать и получать корректные сведения о «цифровом следе», который оставляют все пользователи Интернета, это, в свою очередь, позволяет банкам формировать персональные предложения для своих клиентов, эффективно распределять ресурсы и формировать цифровую стратегию.
Анализ больших данных позволяет разделить пользователей банка на сегменты в соответствии с конкретными профилями, которые составляются при помощи данных технологий на основании модели расходов клиентов, идентификации каналов транзакций. Так, в Сбербанке для тех лиц, кто часто переводит денежные средства в благотворительные фонды, предлагают карту «Подари жизнь». Технологии Big Data помогают понять структуру расходов и предыдущей кредитной истории клиента, это используется финансовой организацией для оценки риска при выдаче кредита.
Большинство банков в своей деятельности используют оптическое распознавание символов или OCR для цифровизации документооборота при обслуживании клиентов, работы с контрагентами и архивации документов. Технология OCR обрабатывает большие объемы текста и переводит изображение в формат, доступный для редактирования. Программа оптического распознавания символов сканирует документы и автоматически проверяет правильность их заполнения, а затем отправляет скан-образы сотруднику банка для верификации, после успешного прохождения которой сканированные документы сохраняются в архив и могут быть в дальнейшем использованы в информационной системе банка. Подобные технологии успешно используются в «Россельхозбанке», где система потокового ввода клиентских данных от ABBYY позволила автоматизировать ввод данных, благодаря чему сотрудники кредитного учреждения теперь ежемесячно обрабатывают 4 миллиона страниц, значительно снизились риски потери и порчи документов, ускорилось взаимодействие между головным офисом и филиалами банка [9].
Для ускорения и облегчения связи между работником кредитной организации и клиентом банки начали задействовать в работу чат-ботов (это программа, которая имитирует диалог с пользователем), тем самым снижая необходимость в использовании таких каналов, как телефон или электронная почта.
Чат-боты, отвечающие на стандартные вопросы, позволяют снизить нагрузку на call-центры и расширяют возможности банка в дополнительных каналах связи с клиентами, что, в свою очередь, способствует повышению качества обслуживания. Кроме того, боты оповещают клиентов о новых банковских продуктах и проводимых акциях, дают информацию о курсах валют. Этот способ коммуникации действует круглосуточно и дает быстрый доступ к информации пользователям, которые используют мессенджеры (программы для смартфона или персонального компьютера, предназначенные для онлайн-общения). В России самым популярным мессенджером для банковских чат-ботов является Telegram, кроме него распространены и другие – Viber, WhatsApp, а также социальные сети (ВКонтакте, Facebook, Instagram, Одноклассники). Например, в Альфа-Банке действует канал связи в Telegram (@AlfaBankBot), который предоставляет информацию о ближайших отделениях и банкоматах, о курсах валют, направляет клиентов на соответствующие страницы официального сайта банка согласно запросу пользователя.
В течение последних пяти лет наблюдается тренд к переходу на мобильный доступ в банк. Для многих потребителей финансовых услуг именно этот путь наиболее часто используется для получения необходимой информации или проведения отдельных операций. Доля клиентов, пользующихся на постоянной основе мобильным приложением или онлайн-банком, постоянно растет (рис. 2). А это означает, что комфорт и функциональность банковских мобильных приложений становятся основой конкурентного преимущества в ближайшие годы.
К самым распространенным банковским операциям, совершающимся с помощью мобильных приложений, относятся: переводы денег по номеру телефона (57 % опрошенных), оплата услуг ЖКХ, мобильной связи, интернета и другого (54 % респондентов), при этом 37 % из них делают этого с помощью QR-кодов или штрих кодов [7].
Рис. 2. Доля активных клиентов банков, воспользовавшихся мобильным приложением или онлайн-банком хотя бы раз за 90 дней ( %) [8]
Рис. 3. Цифровые сервисы, о которых не знают участники [7]
Однако более активному развитию банковских цифровых сервисов препятствует недостаточная степень готовности к этому со стороны потребителей, незнание или нежелание клиентов кредитных учреждений пользоваться новыми для них цифровыми услугами. Так, на основе исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ, был составлен список сервисов, которые малоизвестны участникам опроса (рис. 3). Также были выявлены те услуги, о которых большинство россиян знает, но пользуются неохотно, к ним относятся: подача заявки на оформление банковских продуктов на сайте или через приложение (39 % опрошенных), просмотр финансовых советов и новостей в приложениях (30 % респондентов), получение кешбэка (35 % опрошенных) [7].
Помимо данных факторов к проблемам цифровизации банковского сектора относятся риски информационной безопасности. Так, онлайн-банкинг довольно уязвим с точки зрения безопасности транзакций и сохранения персональных данных. Развитие интернета вещей способствует массовым DDoS-атакам, а использование злоумышленниками искусственного интеллекта может привести к сильнейшим сбоям и потерям не только в банковском секторе, но и во всех сферах жизнедеятельности общества [1, с. 21].
Для того, чтобы минимизировать риски цифровизации в банковском секторе и увеличить положительный эффект от инновационных продуктов в деятельности кредитных организаций, рекомендуется внедрять цифровые технологии постепенно, осваивая смежные отрасли, увеличивая скорость совершенствования продуктов, при этом необходимо сконцентрировать внимание на развитие технологий обеспечения безопасности данных.
Таким образом, организация эффективного использования цифровых технологий с учетом возможностей банка и запросов со стороны клиентов будут основными направлениями для цифровизации банковского сектора в ближайшие годы.
Благодаря удобству использования инновационных продуктов, интерес к которым за последние годы только повышается, цифровые технологии обладают огромным потенциалом развития не только для банков, но и для экономики в целом. Текущее состояние банковского сектора России предоставляет все необходимые предпосылки для дальнейшей его цифровизации и будущего мирового лидерства в этой сфере. Рациональные цифровые преобразования позволят отдельным банкам, а впоследствии и всему банковскому сектору повысить эффективность деятельности и выйти на новый этап развития финансово-кредитных организаций.
Цели и задачи
Введение и актуальность
Выступая в роли экономического помощника по продвижению ценных ресурсов, коммерческие банки увеличивают ликвидность денег и преобразуют полученную массу в работающий доходный капитал. Предоставляя кредиты, банк пополняет источники финансирования инновационных проектов, направленных на развитие экономики, и повышает конкурентоспособность предприятий и готовой продукции.
Инновационный потенциал – стратегический фактор современного экономического роста регионов, индикатор конкурентоспособности региональных экономических систем и предпринимательских структур, их полноценной интеграции в мировую экономику [14].
Важным моментом является модернизация финансовой деятельности банка с целью реформирования отдельных подразделений и выполнения общей стратегии развития. Поэтому, важно обеспечивать четкое выполнение перспективных хозяйственных целей, соответствующих экономической ситуации в отраслях и регионах. Составление долгосрочных программ в стратегии хозяйственного развития кредитных учреждений позволяет определить направления активных операций и рассчитать возможные объемы прибыли.
Эффективной целью хозяйственной кредитной организации можно считать повышение развития банковских продуктов и услуг согласно принятым программам.
Разработанная стратегия по размещению денежных активов способствует возврату полученных средств и достижению заемщиком положительных результатов в хозяйственной деятельности.
Для укрепления контактов с постоянными клиентами, и повышения нормы банковских услуг, кредитные организации стараются получить стабильную информацию о состоянии финансового и фондового рынков. Это нужно для формирования экономического механизма развития банка и размещения свободных денежных средств. Непосредственно через экономический механизм реализуются отношения собственности, распределительные отношения, ценообразование, кредитование, налогообложение, нормы и нормативы, хозрасчет, заработная плата, стимулирование труда [5]
Экономическая сущность, цели и задачи кредитной организации выражает устойчивое состояние в условиях реальной экономической среды и также определяется стабильностью социальной жизни общества. Под экономической устойчивостью кредитной организации понимается достижение равновесного финансового состояния на расчетный момент времени за счет оптимального регулирования хозяйственной деятельности и адаптации к внешним и внутренним вызовам.
Заключение и вывод
На современном этапе развития российского банковского сектора крайне важными являются получение и поддержание коммерческим банком долгосрочных конкурентных преимуществ, которые обеспечат его выживание и успешную работу в банковском секторе. Потенциальные возможности повышения конкурентоспособности коммерческого банка, прежде всего, связаны с устранением всякого рода нерациональных потерь имеющихся ресурсов и неиспользованных возможностей рыночной ситуации.
Группа ВТБ является одной из крупнейших финансовых групп, которая включает более 20 кредитных и финансовых компаний, работающих во всех основных сегментах финансового рынка. Одним из наиболее перспективных направлений для развития Группы ВТБ является малый бизнес, который представлен широкой сетью отделений в Москве и регионах.
Среди наиболее успешных российских банков в малом бизнесе можно выделить Банк ВТБ (ПАО), ПАО Сбербанк России, АО «Альфа-Банк», ПАО Банк «ФК Открытие», которые придерживаются стратегии качественного роста малого бизнеса (увеличение доли рынка; рост кредитного портфеля; повышение качества обслуживания; развитие каналов дистанционного банковского обслуживания).
Сегодня в большинстве банков социальные программы рассматривают как еще одно конкурентное преимущество, позволяющее приобрести лояльных постоянных клиентов и известность на рынке.
В России существует проект «Лидеры корпоративной благотворительности» - совместный проект Форума Доноров, международной аудиторско-консалтинговой сети фирм PwCи газеты «Ведомости», направленный на поддержку, развитие и продвижение идей корпоративной благотворительности.
Целью проекта является выявление лучших образцов благотворительных программ и распространение информации о корпоративной благотворительности в бизнес-среде и в обществе в целом.
В рамках тенденции о необходимости формирования индивидуальных предложений для клиентов можно выделить внедрение услуги «персональный кредит», которая позволит предложить клиентам кредит на основе их индивидуальных характеристик, а также внедрение системы машинного обучения для автоматизации процесса подбора оптимального продукта.
Система позволит клиенту получить предложение о кредите с определенной ставкой и на определенный срок на сайте после заполнения анкеты и загрузки отчетности.
Поскольку перспективным актуальным направлением является появление новых платформ, для привлечения малого бизнеса можно предложить внедрение платформы «VTB for business», которая позволит компаниям получать необходимую финансовую поддержку от банка и других компаний, заключать партнерства, находить клиентов и многое другое. В банковской системе существует проблема неэффективной реализации социальных мероприятий, отсутствие комплексного подхода к управлению социальной политикой.
Предполагается внедрение комплексного подхода к развитию социальных программ банковского обслуживания. Так, согласно сегодняшним реалиям экономики и демографии, банку ВТБ (ПАО) необходимо развивать сектор по обслуживанию людей пенсионного возраста в сфере кредитования и привлечения средств на вклады.
Итак, при ПАО «ВТБ» реализации предложенной стратегии повысит свои показатели качества своих банковских услуг по следующим направлениям: маркетинговая активность и известность объекта. За счет этого ПАО «ВТБ» существенно улучшит свои позиции относительно ближайшего конкурента ПАО «Альфа-Банк», а также сократит разрыв относительно рыночного лидера ПАО «Сбербанк России».
Цифровая трансформация банков относится к важнейшим задачам преобразования национальной экономики в целях движения страны к лидирующим позициям во всех сферах общественной жизни. Актуальность работы заключается в том, что цифровизация банков считается одним из ключевых факторов развития цифровой экономики и основой конкурентоспособности финансово-кредитных организаций в современных условиях. В статье рассматриваются предпосылки внедрения цифровых технологий в банковский сектор, анализируется текущий уровень цифровизации российских банков. Новизна данного исследования заключается в том, что дается характеристика самым используемым цифровым инструментам в банках и приводятся соответствующие примеры их реализации, также внимание уделяется преимуществам и основным проблемам цифровизации банковского сектора, предлагаются способы минимизации рисков, связанных с использованием цифровых технологий.
1. Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Интернет-банкинг как инновационная технология банковского обслуживания // В сборнике: Научная весна-2018. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2018. С. 19–22.
2. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д., Трудкова Е.В. Биометрия как один из основных показателей банковской безопасности // Научная весна-2019. Экономические науки : Сборник научных трудов. Научное электронное издание. Шахты, 2019. С. 192–197.
3. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д. Оценка и пути повышения уровня цифровой грамотности научно-педагогических работников в условиях цифровой трансформации экономики Российской Федерации // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2019. № 10–1. С. 146–152.
4. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д. Состояние и перспективы цифровой трансформации экономики в Российской Федерации // Экономика и предпринимательство. 2019. № 6 (107). С. 107–114.
В настоящее время информационные технологии активно проникают во все сферы деятельности человека. Процесс цифровизации, являющийся одним из современных тенденций развития общества, становится важнейшим показателем развития страны. Именно в целях экономического роста реализуется национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации», нацеленная на повышение качества жизни населения и уровня его благосостояния на основе использования цифровых технологий.
Особая роль в данном процессе отводится банковскому сектору, который в первых рядах внедряет в свою работу новые инновационные решения, служащие в дальнейшем катализаторами цифровизации в других отраслях экономики. Поэтому ускорение развития цифровых технологий в банках считается одной из важнейших задач развития экономики России.
Целью данной работы является рассмотрение особенностей внедрения цифровых технологий в российский банковский сектор, анализ особенностей функционирования информационных технологий в деятельности финансово-кредитных организаций, выявление проблем, сдерживающих развитие банковских цифровых сервисов, а также предложение мер, способствующих минимизации рисков цифровизации в банковском секторе.
Материал и методы исследования
Методологическую основу данной статьи составили эмпирические методы исследования, а именно изучение источников информации, касающихся цифровой трансформации банков, в процессе подготовки материала особое внимание обращалось на данные аналитических центров, компаний и фондов. Кроме того, в статье применяются общенаучные методы исследования в рамках сравнительного, логического и статистического анализа, с помощью которых рассматривается текущее состояние цифровизации банковского сектора и содержание используемых цифровых инструментов в финансово-кредитных организациях, а также сравнивается опыт внедрения информационных технологий в различных банках. Помимо приведенных методов в работе используется обобщение полученного материала, а для наглядного представления результатов исследования применяется графическая интерпретация данных.
Результаты исследования и их обсуждение
Уровень цифровизации российского банковского сектора на данный момент достаточно высок и по своим показателям практически не отстает от наиболее развитых экономик мира. Согласно данным компании КПМГ 86 % российских банков уже внедряют в свою деятельность программу цифровой трансформации, в то время как уровень цифровизации отечественного рынка отстает от данного показателя на 23 %, составляя 63 % [6].
Банковская сфера стала первостепенным объектом цифровизации в силу наличия следующих предпосылок:
1. Эффективное применение цифровых технологий на сегодняшний день является неотъемлемым условием в работе банков, стремящихся сохранить конкурентоспособность по всем клиентским сегментам [3, с. 148].
2. Распространение цифровых сервисов в банковской сфере способствует лучшему пониманию потребностей клиентов и дает возможность формировать индивидуальные предложения для пользователей, то есть происходит совершенствование путей взаимодействия банков и потенциальных клиентов [4, с. 110].
3. Данные технологии дают возможность клиентам банка выбрать подходящие им предложения вне зависимости от географии размещения финансовой организации.
4. Информационные технологии, использующиеся в банковской сфере, позволяют совершать более понятные, быстрые и визуально открытые транзакции.
5. Цифровизация позволяют повысить операционную эффективность и управляемость финансовых операций.
6. Инновационные технологии дают возможность снизить стоимость услуг за счет сокращения издержек всех участников финансового рынка.
7. Банки, использующие в процессе своей работы цифровые решения, формируют тем самым свой имидж и предстают перед клиентами как современные технологически продвинутые организации.
По результатам исследования, проводившегося фондом «Сколково» и компанией VR_Bank, был составлен рейтинг кредитных организаций, которые уже совершают конкретные шаги в разработке цифровых технологий и направляют ресурсы в инновационные разработки для создания новых бизнес-моделей. Так, в данный список вошли следующие банки: Тинькофф Банк, Сбербанк России, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, АК Барс, Росбанк, ВТБ, Банк Русский Стандарт, Банк «Санкт-Петербург», Банк Уралсиб [12].
Средний объем инвестиций от трех до пяти лет, который банки направляют в программы цифровизации, составляет около 55 млрд. рублей в год [6]. Одним из российских банков, который вкладывает большое количество денежных средств в развитие информационных технологий, является Сбербанк: за последние четыре года на процесс цифровизации было потрачено свыше 400 миллиардов рублей [11].
Основываясь на данных, приведенных в исследовании ВЦИОМа в 2019 году, банковские операции считаются самой популярной онлайн-услугой: 61 % опрошенных чаще совершают банковские трансакции посредством цифровых каналов, при этом значительная доля респондентов, пользующаяся данной услугой, находится в возрастном интервале от 18 до 24 лет (77 %) [13].
За последние 4 года наблюдается увеличение активности населения при использовании цифровых каналов в банковской сфере. Так в 2015 году доля клиентов, использующих дистанционный доступ к банковским счетам, составляла 19,6 %, а в 2018 году этот показатель вырос в 2,3 раза и составил 45,13 %. В 2019 году доля россиян, пользующихся банковским приложением, превысила 50 % [10].
Из основных цифровых технологий, которые используются согласно программе «Цифровая экономика Российской Федерации», самыми распространенными инструментам цифровизации в банках являются: искусственный интеллект, инструменты анализа больших данных, роботизация процессов, чат-боты и оптическое распознавание (рис. 1).
Технология искусственного интеллекта (Artificial Intelligence) нацелена на решение множества задач, главной из которых является адаптация банковских инструментов под желания и нужды клиентов кредитных организаций и персонализация банковских продуктов и сервисов. Применение искусственного интеллекта позволяет упростить систему сбора данных, распознавать и анализировать речь и видео, использовать нейронные сети и биометрическую идентификацию. В мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» в марте 2019 года начали применять технологии искусственного интеллекта, которые анализируют поведение клиента с помощью алгоритмов. После этой процедуры в разделе рекомендованных операций пользователю предлагают выполнить действия, которые он уже выполнял раньше.
Рис. 1. Топ-5 технологии, которые планируют развивать российские банки в ближайшее время [6]
Искусственный интеллект активно используется для определения кредитного скоринга (способ оценки кредитоспособности клиентов банка, основанный на численных статистических методах). Например, в «Тинькофф Банке» данные технологии устанавливают допустимую для клиента величину кредитного лимита на основе автоматического анализа данных заемщика, после этого финансовая организация, опираясь на данную информацию, корректирует размер займа.
Кроме того, механизмы искусственного интеллекта помогают выявлять мошеннические операции. Банки применяют биометрический анализ, чтобы идентифицировать клиентов и распознавать злоумышленников. Так, в системе биометрии кроме отпечатков пальцев искусственный интеллект считывает набор уникальных характеристик, описывающих лицо, эти показатели не зависят от прически, очков, макияжа и другие факторов. Данная технология называется биометрический дескриптор лица, с помощью него нельзя восстановить исходное изображение лица, а поэтому данные считаются обезличенными и защищёнными от мошенников. Помимо этого, программа распознает голос по 70 параметрам, при этом соотносит речь с мимикой лица, это позволяет исключить обман с использованием предварительно записанного голоса [2, с. 193].
Также искусственный интеллект в некоторых банках может определить личность по скорости набора текста на клавиатуре. Еще одним способом использования биометрических технологий является аутентификация по рисунку вен на ладони, сканирование осуществляется при помощи инфракрасного излучения, проходящего сквозь ткани руки. Такую технологию уже используют в Альфа-Банке для доступа VIP-клиентов к банковской ячейке.
Работа над единой биометрической системой началась в 2017 году, а летом 2018 года была запущена сама база. В январе 2020 года число зарегистрировавшихся в единой биометрической системе превысило 110 тысяч человек [5].
Помимо борьбы с мошенничеством биометрия помогает клиентам банка получить доступ к дистанционным услугам, требующим подтверждения личности, а пользователям, которые находятся в отдаленных регионах, дает выбор наиболее выгонных предложений в любом банке вне зависимости от их территориальной удаленности.
Инструменты на основе анализа больших данных (Big Data) позволяют обрабатывать значительные массивы информации, поступающие из разных источников в любых форматах. Технологии Big Data дают возможность хранить, исследовать и получать корректные сведения о «цифровом следе», который оставляют все пользователи Интернета, это, в свою очередь, позволяет банкам формировать персональные предложения для своих клиентов, эффективно распределять ресурсы и формировать цифровую стратегию.
Анализ больших данных позволяет разделить пользователей банка на сегменты в соответствии с конкретными профилями, которые составляются при помощи данных технологий на основании модели расходов клиентов, идентификации каналов транзакций. Так, в Сбербанке для тех лиц, кто часто переводит денежные средства в благотворительные фонды, предлагают карту «Подари жизнь». Технологии Big Data помогают понять структуру расходов и предыдущей кредитной истории клиента, это используется финансовой организацией для оценки риска при выдаче кредита.
Большинство банков в своей деятельности используют оптическое распознавание символов или OCR для цифровизации документооборота при обслуживании клиентов, работы с контрагентами и архивации документов. Технология OCR обрабатывает большие объемы текста и переводит изображение в формат, доступный для редактирования. Программа оптического распознавания символов сканирует документы и автоматически проверяет правильность их заполнения, а затем отправляет скан-образы сотруднику банка для верификации, после успешного прохождения которой сканированные документы сохраняются в архив и могут быть в дальнейшем использованы в информационной системе банка. Подобные технологии успешно используются в «Россельхозбанке», где система потокового ввода клиентских данных от ABBYY позволила автоматизировать ввод данных, благодаря чему сотрудники кредитного учреждения теперь ежемесячно обрабатывают 4 миллиона страниц, значительно снизились риски потери и порчи документов, ускорилось взаимодействие между головным офисом и филиалами банка [9].
Для ускорения и облегчения связи между работником кредитной организации и клиентом банки начали задействовать в работу чат-ботов (это программа, которая имитирует диалог с пользователем), тем самым снижая необходимость в использовании таких каналов, как телефон или электронная почта.
Чат-боты, отвечающие на стандартные вопросы, позволяют снизить нагрузку на call-центры и расширяют возможности банка в дополнительных каналах связи с клиентами, что, в свою очередь, способствует повышению качества обслуживания. Кроме того, боты оповещают клиентов о новых банковских продуктах и проводимых акциях, дают информацию о курсах валют. Этот способ коммуникации действует круглосуточно и дает быстрый доступ к информации пользователям, которые используют мессенджеры (программы для смартфона или персонального компьютера, предназначенные для онлайн-общения). В России самым популярным мессенджером для банковских чат-ботов является Telegram, кроме него распространены и другие – Viber, WhatsApp, а также социальные сети (ВКонтакте, Facebook, Instagram, Одноклассники). Например, в Альфа-Банке действует канал связи в Telegram (@AlfaBankBot), который предоставляет информацию о ближайших отделениях и банкоматах, о курсах валют, направляет клиентов на соответствующие страницы официального сайта банка согласно запросу пользователя.
В течение последних пяти лет наблюдается тренд к переходу на мобильный доступ в банк. Для многих потребителей финансовых услуг именно этот путь наиболее часто используется для получения необходимой информации или проведения отдельных операций. Доля клиентов, пользующихся на постоянной основе мобильным приложением или онлайн-банком, постоянно растет (рис. 2). А это означает, что комфорт и функциональность банковских мобильных приложений становятся основой конкурентного преимущества в ближайшие годы.
К самым распространенным банковским операциям, совершающимся с помощью мобильных приложений, относятся: переводы денег по номеру телефона (57 % опрошенных), оплата услуг ЖКХ, мобильной связи, интернета и другого (54 % респондентов), при этом 37 % из них делают этого с помощью QR-кодов или штрих кодов [7].
Рис. 2. Доля активных клиентов банков, воспользовавшихся мобильным приложением или онлайн-банком хотя бы раз за 90 дней ( %) [8]
Рис. 3. Цифровые сервисы, о которых не знают участники [7]
Однако более активному развитию банковских цифровых сервисов препятствует недостаточная степень готовности к этому со стороны потребителей, незнание или нежелание клиентов кредитных учреждений пользоваться новыми для них цифровыми услугами. Так, на основе исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ, был составлен список сервисов, которые малоизвестны участникам опроса (рис. 3). Также были выявлены те услуги, о которых большинство россиян знает, но пользуются неохотно, к ним относятся: подача заявки на оформление банковских продуктов на сайте или через приложение (39 % опрошенных), просмотр финансовых советов и новостей в приложениях (30 % респондентов), получение кешбэка (35 % опрошенных) [7].
Помимо данных факторов к проблемам цифровизации банковского сектора относятся риски информационной безопасности. Так, онлайн-банкинг довольно уязвим с точки зрения безопасности транзакций и сохранения персональных данных. Развитие интернета вещей способствует массовым DDoS-атакам, а использование злоумышленниками искусственного интеллекта может привести к сильнейшим сбоям и потерям не только в банковском секторе, но и во всех сферах жизнедеятельности общества [1, с. 21].
Для того, чтобы минимизировать риски цифровизации в банковском секторе и увеличить положительный эффект от инновационных продуктов в деятельности кредитных организаций, рекомендуется внедрять цифровые технологии постепенно, осваивая смежные отрасли, увеличивая скорость совершенствования продуктов, при этом необходимо сконцентрировать внимание на развитие технологий обеспечения безопасности данных.
Таким образом, организация эффективного использования цифровых технологий с учетом возможностей банка и запросов со стороны клиентов будут основными направлениями для цифровизации банковского сектора в ближайшие годы.
Благодаря удобству использования инновационных продуктов, интерес к которым за последние годы только повышается, цифровые технологии обладают огромным потенциалом развития не только для банков, но и для экономики в целом. Текущее состояние банковского сектора России предоставляет все необходимые предпосылки для дальнейшей его цифровизации и будущего мирового лидерства в этой сфере. Рациональные цифровые преобразования позволят отдельным банкам, а впоследствии и всему банковскому сектору повысить эффективность деятельности и выйти на новый этап развития финансово-кредитных организаций.
Цели и задачи
Введение и актуальность
Выступая в роли экономического помощника по продвижению ценных ресурсов, коммерческие банки увеличивают ликвидность денег и преобразуют полученную массу в работающий доходный капитал. Предоставляя кредиты, банк пополняет источники финансирования инновационных проектов, направленных на развитие экономики, и повышает конкурентоспособность предприятий и готовой продукции.
Инновационный потенциал – стратегический фактор современного экономического роста регионов, индикатор конкурентоспособности региональных экономических систем и предпринимательских структур, их полноценной интеграции в мировую экономику [14].
Важным моментом является модернизация финансовой деятельности банка с целью реформирования отдельных подразделений и выполнения общей стратегии развития. Поэтому, важно обеспечивать четкое выполнение перспективных хозяйственных целей, соответствующих экономической ситуации в отраслях и регионах. Составление долгосрочных программ в стратегии хозяйственного развития кредитных учреждений позволяет определить направления активных операций и рассчитать возможные объемы прибыли.
Эффективной целью хозяйственной кредитной организации можно считать повышение развития банковских продуктов и услуг согласно принятым программам.
Разработанная стратегия по размещению денежных активов способствует возврату полученных средств и достижению заемщиком положительных результатов в хозяйственной деятельности.
Для укрепления контактов с постоянными клиентами, и повышения нормы банковских услуг, кредитные организации стараются получить стабильную информацию о состоянии финансового и фондового рынков. Это нужно для формирования экономического механизма развития банка и размещения свободных денежных средств. Непосредственно через экономический механизм реализуются отношения собственности, распределительные отношения, ценообразование, кредитование, налогообложение, нормы и нормативы, хозрасчет, заработная плата, стимулирование труда [5]
Экономическая сущность, цели и задачи кредитной организации выражает устойчивое состояние в условиях реальной экономической среды и также определяется стабильностью социальной жизни общества. Под экономической устойчивостью кредитной организации понимается достижение равновесного финансового состояния на расчетный момент времени за счет оптимального регулирования хозяйственной деятельности и адаптации к внешним и внутренним вызовам.
Заключение и вывод
На современном этапе развития российского банковского сектора крайне важными являются получение и поддержание коммерческим банком долгосрочных конкурентных преимуществ, которые обеспечат его выживание и успешную работу в банковском секторе. Потенциальные возможности повышения конкурентоспособности коммерческого банка, прежде всего, связаны с устранением всякого рода нерациональных потерь имеющихся ресурсов и неиспользованных возможностей рыночной ситуации.
Группа ВТБ является одной из крупнейших финансовых групп, которая включает более 20 кредитных и финансовых компаний, работающих во всех основных сегментах финансового рынка. Одним из наиболее перспективных направлений для развития Группы ВТБ является малый бизнес, который представлен широкой сетью отделений в Москве и регионах.
Среди наиболее успешных российских банков в малом бизнесе можно выделить Банк ВТБ (ПАО), ПАО Сбербанк России, АО «Альфа-Банк», ПАО Банк «ФК Открытие», которые придерживаются стратегии качественного роста малого бизнеса (увеличение доли рынка; рост кредитного портфеля; повышение качества обслуживания; развитие каналов дистанционного банковского обслуживания).
Сегодня в большинстве банков социальные программы рассматривают как еще одно конкурентное преимущество, позволяющее приобрести лояльных постоянных клиентов и известность на рынке.
В России существует проект «Лидеры корпоративной благотворительности» - совместный проект Форума Доноров, международной аудиторско-консалтинговой сети фирм PwCи газеты «Ведомости», направленный на поддержку, развитие и продвижение идей корпоративной благотворительности.
Целью проекта является выявление лучших образцов благотворительных программ и распространение информации о корпоративной благотворительности в бизнес-среде и в обществе в целом.
В рамках тенденции о необходимости формирования индивидуальных предложений для клиентов можно выделить внедрение услуги «персональный кредит», которая позволит предложить клиентам кредит на основе их индивидуальных характеристик, а также внедрение системы машинного обучения для автоматизации процесса подбора оптимального продукта.
Система позволит клиенту получить предложение о кредите с определенной ставкой и на определенный срок на сайте после заполнения анкеты и загрузки отчетности.
Поскольку перспективным актуальным направлением является появление новых платформ, для привлечения малого бизнеса можно предложить внедрение платформы «VTB for business», которая позволит компаниям получать необходимую финансовую поддержку от банка и других компаний, заключать партнерства, находить клиентов и многое другое. В банковской системе существует проблема неэффективной реализации социальных мероприятий, отсутствие комплексного подхода к управлению социальной политикой.
Предполагается внедрение комплексного подхода к развитию социальных программ банковского обслуживания. Так, согласно сегодняшним реалиям экономики и демографии, банку ВТБ (ПАО) необходимо развивать сектор по обслуживанию людей пенсионного возраста в сфере кредитования и привлечения средств на вклады.
Итак, при ПАО «ВТБ» реализации предложенной стратегии повысит свои показатели качества своих банковских услуг по следующим направлениям: маркетинговая активность и известность объекта. За счет этого ПАО «ВТБ» существенно улучшит свои позиции относительно ближайшего конкурента ПАО «Альфа-Банк», а также сократит разрыв относительно рыночного лидера ПАО «Сбербанк России».
Автор статьи
Читайте также: