Крис скиннер цифровой банк как создать цифровой

Обновлено: 06.02.2023

Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Крис Скиннер, эксперт в финансовом мире, анализирует существующие банковские системы и подробно описывает подход, с помощью которого возможен переход банков на цифровой уровень, соответствующий реалиям нашего времени. Он рассказывает о новейших банковских моделях, о новых валютах и о том, каким станет банк будущего.

В книге также приведены интервью с видными представителями мировых банков, которые проливают свет на происходящие изменения в банковской жизни в разных странах.

Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Издано при поддержке BSS («Банк Софт Системс»)

Компания BSS – 20 лет успеха и развития!

Дорогие друзья, партнеры, клиенты, коллеги!

В августе 2014 года компания BSS («Банк Софт Системс») встречает свой 20-летний юбилей.

Эти годы стали для компании временем непрерывного развития, поиска новых возможностей и идей, разработки и реализации смелых, но продуманных планов. Компания BSS прошла интересный и плодотворный путь от группы увлеченных энтузиастов до профессиональной IT-компании, лидирующей на рынке разработки и внедрения систем дистанционного банкинга.

Как всякая история, история BSS типична и уникальна для своего времени.

Стартовав на рынке в 1994 году, во времена перемен, как сервисная компания, BSS довольно быстро определила для себя ключевую рыночную идею и вышла на рынок разработки банковского ПО. Уже в первые годы работы идея «электронного банка» стала драйвером технологической стратегии BSS, освоение и развитие которой заложило основу успеха компании. Опираясь на высокое качество разработки программного обеспечения, технологические инновации, профессионализм и доверие в работе с клиентами, команда BSS во многом определила стандарты систем дистанционного банкинга на российском рынке.

Разработка и запуск промышленных версий систем ДБО[1 - Дистанционное банковское обслуживание. Прим. ред.] в крупнейших банках за несколько лет вывели BSS в число лидеров рынка банковской автоматизации. Сегодня в арсенале компании BSS едва ли не весь возможный спектр решений и сервисов для организации дистанционного банковского обслуживания, для создания цифрового банка, ориентированного на клиента.

Об успехах и достижениях компании BSS говорят независимые рейтинги и исследования рынка, публикуемые ежегодно. Стабильное развитие компании подтверждает непрерывный рост числа клиентов и улучшение финансовых результатов. За годы работы компания привлекла к сотрудничеству свыше 1700 кредитных организаций, банков и их филиалов, представленных на территории России и стран СНГ. В их числе крупнейшие игроки финансового рынка, системообразующие кредитные организации регионов. За счет сбалансированного портфеля предложений и услуг BSS продолжает активно привлекать к сотрудничеству финансовые организации различного масштаба.

Масштабность и технологическая сложность внедрений систем ДБО потребовала от компании BSS совершенствования проектной практики и развития широкого спектра компетенций. Вместе с технической и организационной сложностью внедряемых решений росли профессионализм и компетенция сотрудников BSS. Можно с уверенностью сказать, что сегодня BSS – это сплоченная команда профессионалов высочайшего уровня, которая составляет основу ее успеха.

Репутация надежного делового партнера – это достижение, которым в компании BSS особенно гордятся. Подводя итоги 20-летнего развития, мы благодарим наших клиентов и партнеров за доверительное сотрудничество и совместные проекты, продуктивные идеи и яркие перспективы. Перед нами новые вызовы, новые возможности, новые планы, которые, без сомнения, вместе мы успешно осуществим!

С уважением и признательностью,

коллектив компании BSS

Эта книга посвящается моей матери, с которой я провел не так много времени за последние двадцать лет, но которая пестовала мой успех и вдохновляла меня

Я назвал эту книгу «Цифровой банк» (Digital Bank). Очень хотелось назвать «Битва за данные» (Data Wars), но это книга о банковской деятельности. И все-таки название «Битва за данные» имело бы больше смысла, поскольку эта книга – о битве за будущее банковской деятельности, которое напрямую связано с обработкой данных. Фактически банковское дело уже связано с этим, просто не все банки это осознали. Мне это кажется даже немного удивительным: ведь страсти вокруг банковских данных кипят уже более 30 лет.

Около 30 лет назад некий дальновидный CEO одного из банков сформулировал то, о чем мы все тогда догадывались, но не многие решались произнести: «Банкинг – это всего лишь байты и биты». Эту фразу приписывают Джону Риду, тогдашнему CEO и председателю совета директоров Citibank. На протяжении последующих 30 лет мы все наблюдали, как смысл этой фразы становился все более отчетливым.

В 1980-х годах, когда Джон Рид сделал свое заявление, банки не имели колл-центров и интернет-банкинга – были только отделения. Даже тогда обработка данных и их важность для банков казались пророческими. К тому моменту банки прошли 1960-е и 1970-е, автоматизировав работу учетных подразделений с помощью мейнфреймов[2 - Мейнфрейм – высокопроизводительный компьютер со значительным объемом оперативной и внешней памяти, предназначенный для организации централизованных хранилищ данных большой емкости и выполнения интенсивных вычислительных работ. Прим. ред.], и уже интенсивно обрабатывали данные.

Первой и крупнейшей по обработке финансовых данных стала компания Visa, коммерческая организация, порожденная успехом BankAmericard – кредитной карты, которая ворвалась в жизнь Соединенных Штатов в 1960-х. В то время обработка счетов на бумаге и копирке сдерживала развитие промышленности, и Visa автоматизировала эти процессы. Сегодня компания обрабатывает миллиарды триллионов байт данных ежедневно.

Начиная от автоматизации банков и системы Visa с помощью крупных мейнфреймов до сегодняшнего состояния ситуация менялась постепенно и явилась результатом революционного роста вычислительных мощностей. Автоматическая обработка данных, которая использовалась при отправке человека на Луну, была более примитивной, чем та, что выполняется сегодня в вашем смартфоне.

В сравнении с банками 40-летней давности, которые только начинали автоматизировать работу своих учетных подразделений и обрабатывать операции с денежными средствами, сегодняшняя Visa обрабатывает 100 млрд операций в год, а валютные трейдеры совершают сделки на сумму около 5 трлн долларов[3 - Если не оговорено иное, валюта, упоминаемая в этой книге, – доллар США.] в день. И торговые обороты продолжают расти в геометрической прогрессии.

Эти величины отражают взрывной рост объема данных по всему миру вследствие повсеместного распространения технологий. Одной из причин подобного роста является тот факт, что большинство людей на планете имеют в своем распоряжении или мобильный телефон, или планшет, или ноутбук, или другое техническое устройство.

Сегодня мы говорим, что данные, произведенные за год, превосходят по количеству все данные, произведенные за всю предыдущую историю человечества, но что на самом деле это означает? Наилучшим образом это можно проиллюстрировать на примере полного собрания сочинений Шекспира.

Уильям Шекспир, поэт и драматург, создавал великолепные пьесы, драмы, трагедии, сонеты и поэмы. Если вы представите результаты его труда в виде компьютерного файла, то все произведения поместятся в файл объемом около 5 мегабайт. Сегодня мы производим 500 млрд произведений Шекспира ежедневно. Да, да, все правильно, 500 млрд произведений Шекспира, или, если вы предпочитаете компьютерные величины, – 2,5 эксабайта данных в день. Эксабайт – это 1018 байт, ошеломляющее количество информации!

Значительная часть этих данных неверна или бесполезна, и появляется в виде обновлений в Twitter, Tumblr, Flickr, Facebook и других социальных медиа. Тем не менее рост интернета и массовое развертывание мобильных коммуникаций привели нас к обществу, в котором каждый из семи миллиардов проживающих на планете может общаться, делиться информацией, совершать сделки и торговать друг с другом в электронном формате, один на один, в мировом масштабе.

Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Digital bank

Strategies to Launch оr Become а Digital Bank

© 2013, Marshall Cavendish International (Asia) Pte Ltd. Все права защищены. Никакая часть произведения не может быть воспроизведена без письменного разрешения Marshall Cavendish International (Asia) Pte Ltd.

© Перевод на русский язык, издание на русском языке, оформление. ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2015

Издано при поддержке BSS («Банк Софт Системс»)

Все права защищены. Никакая часть электронной версии этой книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме и какими бы то ни было средствами, включая размещение в сети Интернет и в корпоративных сетях, для частного и публичного использования без письменного разрешения владельца авторских прав.

Правовую поддержку издательства обеспечивает юридическая фирма «Вегас-Лекс»

Компания BSS – 20 лет успеха и развития!

Дорогие друзья, партнеры, клиенты, коллеги!

В августе 2014 года компания BSS («Банк Софт Системс») встречает свой 20-летний юбилей.

Эти годы стали для компании временем непрерывного развития, поиска новых возможностей и идей, разработки и реализации смелых, но продуманных планов. Компания BSS прошла интересный и плодотворный путь от группы увлеченных энтузиастов до профессиональной IT-компании, лидирующей на рынке разработки и внедрения систем дистанционного банкинга.

Как всякая история, история BSS типична и уникальна для своего времени.

Стартовав на рынке в 1994 году, во времена перемен, как сервисная компания, BSS довольно быстро определила для себя ключевую рыночную идею и вышла на рынок разработки банковского ПО. Уже в первые годы работы идея «электронного банка» стала драйвером технологической стратегии BSS, освоение и развитие которой заложило основу успеха компании. Опираясь на высокое качество разработки программного обеспечения, технологические инновации, профессионализм и доверие в работе с клиентами, команда BSS во многом определила стандарты систем дистанционного банкинга на российском рынке.

Разработка и запуск промышленных версий систем ДБО[1] в крупнейших банках за несколько лет вывели BSS в число лидеров рынка банковской автоматизации. Сегодня в арсенале компании BSS едва ли не весь возможный спектр решений и сервисов для организации дистанционного банковского обслуживания, для создания цифрового банка, ориентированного на клиента.

Об успехах и достижениях компании BSS говорят независимые рейтинги и исследования рынка, публикуемые ежегодно. Стабильное развитие компании подтверждает непрерывный рост числа клиентов и улучшение финансовых результатов. За годы работы компания привлекла к сотрудничеству свыше 1700 кредитных организаций, банков и их филиалов, представленных на территории России и стран СНГ. В их числе крупнейшие игроки финансового рынка, системообразующие кредитные организации регионов. За счет сбалансированного портфеля предложений и услуг BSS продолжает активно привлекать к сотрудничеству финансовые организации различного масштаба.

Масштабность и технологическая сложность внедрений систем ДБО потребовала от компании BSS совершенствования проектной практики и развития широкого спектра компетенций. Вместе с технической и организационной сложностью внедряемых решений росли профессионализм и компетенция сотрудников BSS. Можно с уверенностью сказать, что сегодня BSS – это сплоченная команда профессионалов высочайшего уровня, которая составляет основу ее успеха.

Репутация надежного делового партнера – это достижение, которым в компании BSS особенно гордятся. Подводя итоги 20-летнего развития, мы благодарим наших клиентов и партнеров за доверительное сотрудничество и совместные проекты, продуктивные идеи и яркие перспективы. Перед нами новые вызовы, новые возможности, новые планы, которые, без сомнения, вместе мы успешно осуществим!

Эта книга посвящается моей матери, с которой я провел не так много времени за последние двадцать лет, но которая пестовала мой успех и вдохновляла меня

Я назвал эту книгу «Цифровой банк» (Digital Bank). Очень хотелось назвать «Битва за данные» (Data Wars), но это книга о банковской деятельности. И все-таки название «Битва за данные» имело бы больше смысла, поскольку эта книга – о битве за будущее банковской деятельности, которое напрямую связано с обработкой данных. Фактически банковское дело уже связано с этим, просто не все банки это осознали. Мне это кажется даже немного удивительным: ведь страсти вокруг банковских данных кипят уже более 30 лет.

Около 30 лет назад некий дальновидный CEO одного из банков сформулировал то, о чем мы все тогда догадывались, но не многие решались произнести: «Банкинг – это всего лишь байты и биты». Эту фразу приписывают Джону Риду, тогдашнему CEO и председателю совета директоров Citibank. На протяжении последующих 30 лет мы все наблюдали, как смысл этой фразы становился все более отчетливым.

В 1980-х годах, когда Джон Рид сделал свое заявление, банки не имели колл-центров и интернет-банкинга – были только отделения. Даже тогда обработка данных и их важность для банков казались пророческими. К тому моменту банки прошли 1960-е и 1970-е, автоматизировав работу учетных подразделений с помощью мейнфреймов[2], и уже интенсивно обрабатывали данные.

Первой и крупнейшей по обработке финансовых данных стала компания Visa, коммерческая организация, порожденная успехом BankAmericard – кредитной карты, которая ворвалась в жизнь Соединенных Штатов в 1960-х. В то время обработка счетов на бумаге и копирке сдерживала развитие промышленности, и Visa автоматизировала эти процессы. Сегодня компания обрабатывает миллиарды триллионов байт данных ежедневно.

Начиная от автоматизации банков и системы Visa с помощью крупных мейнфреймов до сегодняшнего состояния ситуация менялась постепенно и явилась результатом революционного роста вычислительных мощностей. Автоматическая обработка данных, которая использовалась при отправке человека на Луну, была более примитивной, чем та, что выполняется сегодня в вашем смартфоне.

В сравнении с банками 40-летней давности, которые только начинали автоматизировать работу своих учетных подразделений и обрабатывать операции с денежными средствами, сегодняшняя Visa обрабатывает 100 млрд операций в год, а валютные трейдеры совершают сделки на сумму около 5 трлн долларов[3] в день. И торговые обороты продолжают расти в геометрической прогрессии.

Эти величины отражают взрывной рост объема данных по всему миру вследствие повсеместного распространения технологий. Одной из причин подобного роста является тот факт, что большинство людей на планете имеют в своем распоряжении или мобильный телефон, или планшет, или ноутбук, или другое техническое устройство.

Сегодня мы говорим, что данные, произведенные за год, превосходят по количеству все данные, произведенные за всю предыдущую историю человечества, но что на самом деле это означает? Наилучшим образом это можно проиллюстрировать на примере полного собрания сочинений Шекспира.

Выбрав категорию по душе Вы сможете найти действительно стоящие книги и насладиться погружением в мир воображения, прочувствовать переживания героев или узнать для себя что-то новое, совершить внутреннее открытие. Подробная информация для ознакомления по текущему запросу представлена ниже:

Крис Скиннер Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]: краткое содержание, описание и аннотация

Предлагаем к чтению аннотацию, описание, краткое содержание или предисловие (зависит от того, что написал сам автор книги «Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]»). Если вы не нашли необходимую информацию о книге — напишите в комментариях, мы постараемся отыскать её.

Крис Скиннер, эксперт в финансовом мире, анализирует существующие банковские системы и подробно описывает подход, с помощью которого возможен переход банков на цифровой уровень, соответствующий реалиям нашего времени. Он рассказывает о новейших банковских моделях, о новых валютах и о том, каким станет банк будущего. В книге также приведены интервью с видными представителями мировых банков, которые проливают свет на происходящие изменения в банковской жизни в разных странах.

Крис Скиннер: другие книги автора

Кто написал Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]? Узнайте фамилию, как зовут автора книги и список всех его произведений по сериям.

Крис Скиннер: Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Крис Скиннер: Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

Крис Скиннер: Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Крис Скиннер: ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

В течение 24 часов мы закроем доступ к нелегально размещенному контенту.

Крис Скиннер: Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Крис Скиннер: ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Олег Тиньков: Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

Всеволод Данилов: Банк

Банк

libclub.ru: книга без обложки

libclub.ru: книга без обложки

Крис Скиннер: Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres] — читать онлайн бесплатно полную книгу (весь текст) целиком

Ниже представлен текст книги, разбитый по страницам. Система сохранения места последней прочитанной страницы, позволяет с удобством читать онлайн бесплатно книгу «Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]», без необходимости каждый раз заново искать на чём Вы остановились. Поставьте закладку, и сможете в любой момент перейти на страницу, на которой закончили чтение.

Лет через пять ситуация в банковском секторе изменится коренным образом. Все наши банковские потребности будут удовлетворяться с помощью мобильного устройства или даже вживленного чипа или чего-то подобного. Кто знает? Главная проблема – во что инвестировать? Какие секторы банковского бизнеса взлетят и будут работать? Если вы ошибетесь, то понесете большие убытки – не только деньги, но и репутацию и конкурентоспособность.

Сотрудники банков-старожилов, с которыми я разговаривал, полагают, что все это радикально не изменит функционирования их банков, потому что самый серьезный фактор, который останется всегда, – это апатия клиентов. Большинство клиентов не уйдут из банков, если только им не придется этого сделать, и через пять лет они по-прежнему будут апатично настроены по отношению к банкам. Банкинг их не слишком заботит, и пока банк работает, они останутся с ним. Это подтверждает скандал вокруг ставки LIBOR (2012), после которого люди не ушли из Barclays, и сбой в платежной системе Королевского банка Шотландии (2012), после которого они ушли. В первом случае, хотя клиенты и не хотели этому потворствовать, их интересы напрямую не были задеты. Второй коснулся их персонально: они не могли совершать платежи, и этого оказалось достаточно, чтобы подтолкнуть людей к переменам.

В целом, очевидно, банки переосмыслят свои бизнес-модели с точки зрения рисков, обработки транзакций, производства банковских продуктов и розничных сервисов; они будут обновлять свои фронт– и бэк-офисы. Более того, сотрудничество с Google, Vodafone, Amazon и другими станет скорее нормой, чем исключением. Эти партнерства изменят модели взаимодействия с клиентами и банковские процедуры; банки обнаружат, что их знания о клиентах стали богаче и глубже. Пока банки допускают, что им выгоднее сотрудничать с бизнесами, которые выполняют часть их работы лучше, чем они сами, они могут выживать и процветать.

Банки понимают, что не в состоянии справляться со всем одинаково хорошо, но что-то они делают лучше; на этом они и должны сконцентрироваться. Следующий вызов – изменение внутренней культуры. С точки зрения внутренней культуры, способны ли банки развиваться и адаптироваться к партнерам и новым процессам, и что предлагают банки в этих партнерствах? Будет ли банк владеть данными или ими будет владеть партнер? Обеспечат ли банки обработку транзакций сами или воспользуются возможностями какого-либо партнера?

Внутренняя культура банка важнее технологий; в основе банковской культуры лежит главный вопрос – понимает ли банк своего клиента и его потребности в этот цифровой век?

Цифровые банки – это всё еще банки

С тех самых пор, как появился интернет, мы считали, что появятся новые формы коммерции, которые возьмут верх над старыми способами ведения дел. Так оно и получилось, разумеется, но только не в банковском деле. Да, банковская система изменилась за прошедшие три десятка лет – просто посмотрите, как мы теперь все носимся со своими мобильными банковскими приложениями! – но в целом картина конкуренции осталась прежней.

Приведу пару примеров. Согласно исследованию Йельского университета (2012), средняя продолжительность жизни компаний из индекса ведущих американских компаний S&P 500 сократилась более чем на 50 лет за прошлое столетие: с 67 лет в 1920 году до 15 лет в наше время[96]. В большинстве стран крупные банки существуют уже более века, и редко когда на рынке появлялся новый игрок. Например, когда в Великобритании в 2010 году открылся Metro Bank, все отмечали, что это первый новый розничный банк в стране за последнее столетие.

Если вы посмотрите на крупнейшие банки в мире, то их список остается практически неизменным. Например, по данным журнала Banker, в 1999 году пятью крупнейшими банками в мире были:

2. The Bank of America.

4. Crédit Agricole.

5. Chase Manhattan.

В 2010 году список изменился, но незначительно:

1. The Bank of America.

2. JP Morgan Chase.

4. Королевский банк Шотландии.

Все потому, что банки являются неотъемлемой частью коммерческой и экономической деятельности государств. Это уже было неоднократно продемонстрировано в прошлом, так же как и во время недавнего кризиса. Банки могут наносить ущерб экономикам или способствовать их росту и развитию; очевидно, их роль в том, чтобы поддерживать второе, а не создавать первое. И хотя последний кризис пошатнул данное положение дел, он не изменил его. Банкам необходимо получать банковские лицензии, чтобы предоставлять банковские услуги. Без этого ключевого требования экономическая система провалилась бы в анархию.

Выбрав категорию по душе Вы сможете найти действительно стоящие книги и насладиться погружением в мир воображения, прочувствовать переживания героев или узнать для себя что-то новое, совершить внутреннее открытие. Подробная информация для ознакомления по текущему запросу представлена ниже:

Крис Скиннер Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]: краткое содержание, описание и аннотация

Предлагаем к чтению аннотацию, описание, краткое содержание или предисловие (зависит от того, что написал сам автор книги «Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]»). Если вы не нашли необходимую информацию о книге — напишите в комментариях, мы постараемся отыскать её.

Крис Скиннер, эксперт в финансовом мире, анализирует существующие банковские системы и подробно описывает подход, с помощью которого возможен переход банков на цифровой уровень, соответствующий реалиям нашего времени. Он рассказывает о новейших банковских моделях, о новых валютах и о том, каким станет банк будущего. В книге также приведены интервью с видными представителями мировых банков, которые проливают свет на происходящие изменения в банковской жизни в разных странах.

Крис Скиннер: другие книги автора

Кто написал Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]? Узнайте фамилию, как зовут автора книги и список всех его произведений по сериям.

Крис Скиннер: Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Крис Скиннер: Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

Крис Скиннер: Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Крис Скиннер: ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

В течение 24 часов мы закроем доступ к нелегально размещенному контенту.

Крис Скиннер: Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Крис Скиннер: ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Олег Тиньков: Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

Всеволод Данилов: Банк

Банк

libclub.ru: книга без обложки

libclub.ru: книга без обложки

Крис Скиннер: Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres] — читать онлайн бесплатно полную книгу (весь текст) целиком

Ниже представлен текст книги, разбитый по страницам. Система сохранения места последней прочитанной страницы, позволяет с удобством читать онлайн бесплатно книгу «Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]», без необходимости каждый раз заново искать на чём Вы остановились. Поставьте закладку, и сможете в любой момент перейти на страницу, на которой закончили чтение.

Когда правительства развязывают кибервойны, нацеливаясь на банковские системы, это в какой-то момент вполне может закончиться финансовым крахом. Потенциально подобные события представляют собой большую угрозу, нежели безобидный хактивизм. Вот, исключительно как информациядля размышлений, короткий рассказ о кибератаке на Уолл-стрит:

Шэймин Чжэн наконец закончил работу над своим шедевром. Он создал сетевого червя, который проникнет в сердце американской мечты – Уолл-стрит. Как и в случае атаки израильского компьютерного червя Stuxnet на иранское ядерное оборудование в 2010 году, Чжэна наняли для достижения таких же результатов на NYSE.

На NYSE утверждают, что серверы биржи неуязвимы и могут выдержать куда более мощную и изощренную атаку, чем та, которая поразила системы американского оборонного ведомства. Однако это не так, и у Чжэна есть все необходимое, чтобы доказать это. Его программа не только проникнет в биржевую систему через брешь в безопасности, прикрываясь легитимными операциями Goldman Sachs с использованием платформы высокочастотного трейдинга этого банка, но и найдет лазейку в клиринговой системе Депозитарно-трастовой и клиринговой корпорации (DTCC). Проникнув в клиринговую систему, червь расправится с Америкой.

Чжэн использовал для прикрытия сделки, чтобы высвободить всю разрушительную силу червя. Сначала делается запрос котировки через Goldman Sachs. Далее происходит исполнение заявки. Затем совершенная сделка пройдет клиринг в DTCC. На этом этапе червь будет высвобожден и начнет проникновение в каждую сделку в клиринговой системе.

Это кажется невероятным, но прежде чем все обнаружится, все сделки на фондовых площадках США – не только на NYSE, но и на NASDAQ и других – будут сорваны и потенциально станут недействительными, поскольку DTCC осуществляет расчеты по всем сделкам с акциями и деривативами в Соединенных Штатах. Червь должен обрушить всю систему торговли. Таков был замысел, и Чжэн полагал, что он его воплотил.

Задача не была слишком сложной, поскольку Чжэн не атаковал напрямую ни биржу, ни клиринговую компанию – только Goldman Sachs. А это стало возможным после того, как Чжэн нашел союзника – Сергея Алиенко, который в 2010 году был обвинен в краже информации о торговой платформе Goldman Sachs. В 2012 году обвинения сняли, а суд так и не узнал о том, что Чжэн и его работодатели заплатили Сергею 10 млн долларов за информацию, которой им не хватало.

На самом деле Сергей не крал секретов у Goldman Sachs. Он оставил лазейку в торговой платформе банка, которая позволила Чжэну внедрить червя в систему. Спасибо тебе, Сергей.

Чжэн нажал Enter и затаил дыхание. Червь был в пути. Достигнет ли он своей цели?

Так как же банку защищать себя от хактивистов и киберпреступников?

Настоящим вызовом для банковской системы является необходимость, с одной стороны, защитить свои брандмауэры от атак хактивистов, кибершпионажа и киберкриминала, а с другой – предоставить простой доступ к интернет-банкингу своим клиентам. Это настоящая дилемма.

С одной стороны, всем нужен мобильный доступ к своим счетам и платежам, а с другой – никто не желает болезненных потерь из-за недостаточной защиты этих счетов. Очевидно, что информационная безопасность банка имеет две узловые точки:

• защита банковской информации от атак;

• удобный доступ к банковской информации для клиентов, когда им это необходимо.

Что касается первого пункта, то хактивизм не является здесь проблемой. Массированная DDoS-атака со стороны анонимного сообщества может вызывать беспокойство, но вывод из строя сайта не означает вывода из строя системы в целом. MasterCard и Visa продемонстрировали это во время недавних атак Anonymous. Взлом сайта – это скорее неудобство, чем проблема.

Инсайдерская угроза значительно серьезнее; сотрудники в состоянии заработать миллионы, продавая доступ к банковской информации. Подобный случай произошел в 2011 году в The Bank of America, который потерял 10 млн долларов по вине своего сотрудника, передававшего данные аккаунтов группе, специализировавшейся на воровстве персональных данных. Масштаб инцидента не слишком внушительный, но, когда появляется трещина в защите, она очень быстро грозит перерасти в расщелину, каньон или пропасть.


Крис Скиннер, эксперт в финансовом мире, анализирует существующие банковские системы и подробно описывает подход, с помощью которого возможен переход банков на цифровой уровень, соответствующий реалиям нашего времени. Он рассказывает о новейших банковских моделях, о новых валютах и о том, каким станет банк будущего. В книге также приведены интервью с видными представителями мировых банков, которые проливают свет на происходящие изменения в банковской жизни в разных странах.

Download Скиннер Крис. Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им.
Read Скиннер Крис. Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им.

  • Язык: русский
  • Формат: fb2
  • Размер: 290.67 kB
  • Жанр: деловая литература, малый бизнес
  • Перевод: Сергей Смирнов

Плевать на все с гигантской секвойи

– Мама, у тебя, оказывается, есть муж! – встретил Марину возмущенный вопль девятилетнего сына.

– Какой муж? Ты о чем? – нахмурилась она.

– Ты забыла паспорт! И там написано, что ты замужем за каким-то Питером Хольманом! Кто это такой?

– Ну ты сам уже понял, что муж! – пожала плечами Марина.

– Мама, ты можешь говорить по-человечески?

– Вообще-то могу, но только попозже, когда приму душ, поем и выкурю сигаретку! Ты способен выдержать все это?

– Скажи только одно – это мой папа?

– Ничего не бред! Ты вышла за него замуж задолго до того, как я родился!

– Никакого другого мужа в паспорте у тебя нет…

– Да какое значение имеет дурацкий паспорт? Если хочешь знать, дети появляются на свет совершенно независимо от паспорта!

– Можешь мне не рассказывать, как дети появляются на свет! Не хуже тебя знаю!

– Мама дорогая! Как интересно! Но ты поделишься со мной своими знаниями, когда я приму душ! Все!

– Мама, так нечестно! – взвыл Мишка.

– Думаешь? Ладно, в двух словах, чтобы ты от меня отвязался. Я действительно была замужем за этим самым Питером и жила с ним в Швейцарии. А потом встретила твоего папу, влюбилась до полусмерти и уехала в Россию, родила тебя, а папа вскоре попал в аварию, ну ты же все это знаешь.

– Но почему же ты с этим швейцаром не развелась?

– Швейцарцем, – поправила Марина. – Сначала он не давал мне развод, а потом уже не до того было.

– Почему ты теперь с ним не разводишься?

– А черт его знает… Возиться неохота… К тому же это, наверное, дорого, если по моей инициативе… Да и вообще, жуткая канитель.

– Ты поэтому не женишься с Игорем?

– А ты хочешь, чтобы я вышла замуж?

– Честно? Нет, не хочу!

– Вот и я не хочу! И печать в паспорте тут совершенно ни при чем! А вообще-то, рыться в чужих вещах некрасиво, ты разве не знал? Все, закрыли тему, я иду в душ! А ты накрывай на стол!

Но осуществить свое намерение ей опять не удалось. В дверь позвонили.

– Кого это черт принес? – проворчала Марина.

И пошла открывать. На пороге стояла соседка со второго этажа – Надежда Романовна.

– Марина, я просто не могу молчать! – с места в карьер начала она. – Ты должна призвать сына к порядку! Он ведет себя просто безобразно! Ему только девять, а что будет, когда он вырастет! Ты должна обратить внимание!

– В чем дело? – сухо спросила Марина.

– Он торгует животными!

– Какими животными? – испугалась она.

– Котятами! Стоял сегодня у метро и продавал котят!

– Откуда я знаю? Но сам факт!

Марина оглянулась. Мишка где-то затаился. Но она была уверена в сыне. Раз он продавал котят, значит, так было нужно.

– Ну сам факт тревоги у меня не вызывает! Вот если бы он котят мучил, дело другое, а если продавал… Не вижу никакого криминала!

– Но если бы ты была при этом! – продолжала негодовать соседка. – Он стоял у метро и кричал во весь голос: «Люди добрые, купите котенка! Он осиротел! Ему плохо и одиноко! Скрасьте его горькую жизнь!»

– И что, покупали? – улыбнулась Марина.

– Откуда я знаю! Я была просто возмущена! С таких лет торговать на улице! И к тому же котята могут быть заразными! А если у них стригущий лишай? Он же мальчик из приличной семьи! Вроде как – не удержалась соседка. – Конечно, без отца его и выпороть некому! А ваша нянька…

– Вот-вот, прими меры, пока не поздно, а то не успеешь оглянуться, как твой сыночка бандюганом станет!

С этими словами она удалилась, правда сильно разочарованная. Ей хотелось своими глазами видеть и своими ушами слышать, какие именно меры примет эта нахалка к своему избалованному сынишке.

Из таких балованных самые отпетые и вырастают!

– Михаил, где котят взял? – со смехом спросила Марина.

– У Ленки во дворе кошка под машину попала, а у нее пять котят осталось, маленьких совсем, вот мы и решили их продать в хорошие руки.

– Да! Можешь себе представить, за полтора часа всех пристроили!

– И почем брали за штуку?

– По двадцать рублей! Ленка хотела даже по десять продавать, но я подумал, если слишком дешево, это может показаться подозрительным, а дороже… Мы боялись, что дороже могут не раскупить… Мам, ты что, не сердишься?

– А почему я должна сердиться? – засмеялась Марина. – По-моему, чрезвычайно гуманная акция – продать осиротевших котят! Все, я в душ! Что у нас на ужин?

– Голубцы! Алюша ушла к своей Антонине.

– Голубцы? Сойдет! Сунь в микроволновку.

Стоя под душем, она думала, что, пожалуй, и в самом деле надо развестись, но при мысли о каких бы то ни было контактах с Питером ее начинало тошнить.

Ничего, когда-нибудь он сам захочет жениться и тогда подаст на развод, а я и так проживу.. Не тронь говно, как говорится… Но, слава богу, явление Надежды Романовны сбило Мишку с этой скользкой темы. Конечно, парню в таком возрасте уже нужен отец. Только где его взять, отца, достойного такого сына? В конце концов, он же общается с Игорем, они, можно сказать, дружат, так что он не вовсе лишен мужского общества и влияния. Надо, наверное, согласиться и поехать все-таки отдыхать втроем, Игорь давно предлагает… Да, это правильно. Хотя сначала надо спросить у Мишки, он может и не захотеть.

Она вообще любила думать под душем, одно время только под душем это ей и удавалось. Теперь она думала о том, что вот Мишка и вырос… Неужели это первый звоночек? Он всегда был на редкость беспроблемным ребенком. Здоровым, веселым, покладистым, очень способным. Но скоро начнутся трудности переходного возраста, а там, не успеешь оглянуться, армия… При мысли об этом у нее всегда начинало болеть сердце. И кто знает, как мальчик изменится, превращаясь в юношу? Вдруг перестанет учиться, свяжется с дурной компанией…

Все-таки у нас неполная семья, а дети из неполных семей чаще попадают в плохие компании… Да, конечно, он меня любит, он чудесный сын. Но ведь это пока! Он еще маленький, но совсем скоро станет большим… А у меня с каждым днем все больше работы, и я не имею права отказаться от нее, я должна хорошо зарабатывать и не просто на безбедную жизнь, я обязана иметь деньги в запасе, если вдруг понадобится откупить Мишку от армии или, не дай бог, от тюрьмы… Подростки иной раз по глупости могут угодить за решетку, и потом вся жизнь пойдет под откос… От этих мыслей ее затрясло, она поскорее натянула махровый халат и выскочила из ванной – убедиться, что Мишка тут, что он еще маленький и пока можно быть спокойной…

– Мам, а ты была уже у Кудашева?

– Ой, Мишка, это тихий ужас! – простонала она, засунув в рот кусочек голубца.

– Там такая безвкусица, не могу тебе передать! Сочетания – хоть стой, хоть падай! Лепнина, колонны, а при этом диваны с обивкой как у тети Вали с третьего этажа, малахитовые вазы, одним словом – жуть.

– Но он же тебя пригласил, значит, хочет все поменять.

– Да ничего подобного! Он присоединил к своей квартире еще одну и хочет ее обставить. Он собрался жениться…

– Ой, правда, а на ком?

Алексей Кудашев был популярным телеведущим. Совсем молодой человек из провинции, очень одаренный и сексапильный, имел весьма смутные представления об эстетике интерьера, но кто-то рекомендовал ему Марину Зимину в качестве модного и стильного декоратора, к тому же не безумно дорогого.

– А ты возьмешься? – продолжал допытываться сын.

– Надо бы, наверное, но, боюсь, я это не потяну.

Он ровным счетом ничего не понимает, ему кажется, что у него все выше

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: