Может ли банк продать долг коллекторам без согласия должника

Обновлено: 18.04.2024

Нередко в жизни случаются ситуации, когда, чтобы вернуть задолженности, кредиторы подключают к решению вопросов коллекторские агентства. Коллекторам могут передаваться требования по многим обязательствам, однако есть ситуации, когда по закону этого делать нельзя. Какие долги можно продавать, а какие — нет, читайте в материале.

Какие долги нельзя взыскивать коллекторам?

ЖКХ. Начиная с 26 июля 2019 года, управляющие организации не могут передавать долги по оплате за жилищно-коммунальные услуги третьим лицам, в том числе коллекторам, согласно ФЗ № 214.

«Взыскивать долги с граждан могут только те компании, которые предоставляют соответствующие услуги. Например, ресурсоснабжающие организации. Исключением будет являться следующая ситуация: гражданин числился должником в своей УК, она сменилась. И пришедшая ей на смену управляющая компания может заново предъявить требования по погашению задолженности. При этом это не будет являться нарушением действующего законодательства», — рассказывает генеральный директор управляющей компании «Ваш комфорт управление и эксплуатация» Дмитрий Силин.

Если же долг появился по взносам на капремонт, то ситуация еще проще.

Долги с истекшим сроком давности. По договорам займа срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Если этот период уже истек, получить что-либо от должника через суд будет затруднительно, а продавать такую задолженность запрещено.

«В договоре займа есть дата, на которую необходимо вернуть долг. Срок давности начинает идти со дня, следующего за этой датой (ст. 200 ГК РФ)», — комментирует юрисконсульт офиса «Рязанский проспект» департамента вторичного рынка ИНКОМ-Недвижимость Ольга Старостина.

Обязательства супругов при разводе. Нередко при разводе приходится делить долг по кредиту. Если займ был общим, продать долг коллекторам нельзя, продолжает Ольга Старостина. Так как по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено только лишь на имущество этого супруга.

Кроме того, имущество делится через суд (им же назначается и выплата за имущество). Так что при необходимости взыскания осуществляются через судебных приставов.

Другие «судебные» долги. Еще судебные приставы работают с выплатой алиментов, возмещением материального вреда и компенсацией морального ущерба, обязательствами юридического лица перед работниками в случае реорганизации. Все эти долги не подлежат продаже коллекторским агентствам, и порядок взыскания таких задолженностей — только по решению суда.

Какие долги можно продавать коллекторам?

Как отмечает Ольга Старостина, уступка прав требования по долгам (цессия) — та самая «продажа долга» — регулируется Гражданским Кодексом РФ (ст. 382), Законом «О потребительском кредитовании», Законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно законодательству, возможна продажа долга по:

договору подряда;
по договору поставки;
кредитному договору;
по договору займа (с МФО —микрофинансовой организацией).

В первую очередь, коллекторам продаются долги по беззалоговым кредитам. В таком случае ценного имущества у должника нет, и банки просто избавляются от невозвратных долгов.

«Так делается, чтобы не резервировать суммы и не держать на балансе просроченные задолженности. Продаются эти долги дешево, так как получить что-то от таких злостных должников почти нереально», — отмечает генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова.

Иногда банки отдают коллекторам на взыскание ликвидные долги. Например, когда у заемщика есть автомобиль или недвижимость. И, как правило, банки и агентства в таких случаях принадлежат одной финансовой группе. Но чаще всего коллекторам отдают беззалоговые безнадежные долги и потребительские кредиты, которые уже имеют просрочку свыше 6 месяцев, добавляет Юлия Комбарова.

Сроки уведомления

О переходе прав кредитора к другому лицу должника необходимо предупредить. Делается это за 30 дней до фактической передачи задолженности. Цель — объявить о том, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.

«Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора», — комментирует юрист бюро адвокатов «Де-юре» Рамзан Межидов.

Когда продают кредиты?

Как правило, банки передают долги коллекторским агентствам, когда просрочка по кредиту превышает срок в 1 год. Также при небольшом сроке задолженности (обычно в 3-6 месяцев) между выше упомянутыми сторонами может быть заключен специальный договор.

Согласно этому документу, коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение, дополняет Рамзан Межидов.

Более «скорыми на расправу» в этом вопросе являются мелкие игроки финансово-кредитного рынка — те самые МФО. Эти организации готовы продавать коллекторам займы, когда просрочка по ним составляет уже немногим более 2 месяцев.

«В МФО просроченные долги растут чуть ли не в геометрической прогрессии из-за 0,5-2% в день, прописанных в условиях договоров. Кроме того, часто эти организации не владеют достаточными ресурсами для самостоятельного истребования долгов у нерадивых заемщиков. Так что им проще их продать. Эти риски заранее закладываются в услуги кредитования (в процентную ставку)», — рассказывает директор компании «Банкрот Консалт» Константин Милантьев.

Согласие должника на продажу долга

Еще несколько лет назад нельзя была продать долг без согласия должника: перемена кредитора разрешалась только в случае, если об этом указано в договоре. Однако сейчас все несколько иначе.

«Начиная с 1 июля 2014 года банкам не обязательно указывать в договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена. Наличие такого права теперь презюмируется (предполагается — прим. ред.). Ограничить его, конечно же, можно, но только прямым указанием на запрет в договоре», — уточняет Рамзан Межидов.

Таким образом, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Ипотека

Другой интересный момент связан с ипотечными кредитами. По идее, такие долги можно продать коллекторам, но это невыгодно; обычно банк самостоятельно занимается взысканием. Как рассказывает Юлия Комбарова, процесс возврата долга проходит в строго правовой форме, через суд, и банку нет нужды прибегать к коллекторскому давлению. В итоге он все равно возьмет свое, так как у должника есть ликвидный актив — ипотечное жилье. Но до такого лучше не доводить.

«Правильнее договориться с банком напрямую до суда либо самостоятельно продать свои активы. Например, найти покупателя на ту же ипотечную квартиру. Иначе имущество реализует уже банк, но по цене ниже рыночной — таким образом деньги будут получены быстрее», — дополняет Юлия Комбарова.

Если у вас есть долги, постарайтесь рассчитываться с ними, согласно графику и оговоренным срокам. Не стоит сбегать на другой конец страны, «спасаясь» от штрафов, кредиторов, судебных приставов или коллекторов. Есть достаточное количество законных способов на получение отсрочки.

При заключении кредитного договора любой банк стремится обезопасить себя от потери средств, если клиент лишится возможности выплачивать обязательства. Как правило, меры, которые организация собирается предпринять в случае непредвиденных обстоятельств, прописаны в договоре. Наиболее интересующий заемщиков вопрос — могут ли банки продать долг коллекторам, почему и при каких обстоятельствах это может произойти. Волнение, связанное с этим вопросом, хорошо объяснимо: относительно недавно деятельность коллекторских агентств ничем не регулировалась. Это привело к множественным злоупотреблениям со стороны недобросовестных организаций, и в результате многие до сих пор с негативом относятся к возможности общения с коллекторами.

Содержание статьи

Может ли банк продать кредит

Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.

Требуется ли согласие заемщика

Иногда ситуация, когда задолженность продали без согласия, становится сюрпризом. Если такое случилось, рекомендуется перечитать условия договора, заключенного с банком. Провести цессию без договоренности с клиентом банк может, только если такая возможность изначально прописана в бумагах как мера взыскания. В таком случае передача кредита в третьи руки совершенно легальна и законна. Если же в договоре ни о чем подобном не сказано, возможно, Вам стоит обратиться в соответствующие органы и попросить провести разбирательство.

Почему кредит продают коллекторам

Банковская организация заинтересована в клиентах, добросовестно выплачивающих обязательства, и не станет продавать кредит в нормальных обстоятельствах. Как правило, такое случается, только если заемщик по какой-то причине на длительный срок теряет возможность платить. Ситуации бывают разные, и не у всякого может получиться вовремя оформить реструктуризацию или кредитные каникулы. Если неуплата длится дольше нескольких месяцев, банк может принять решение обратиться в коллекторское агентство и передать задолженность ему.

Через какое время банк решается на продажу

Точного ответа на вопрос, через какое время кредит продают коллекторскому агентству, нет. Все зависит от политики самого банка и от ряда обстоятельств. В некоторых случаях этот временной промежуток может занимать полгода, иногда — три или четыре месяца неуплаты. Важно понимать, что первые меры, которые предпримет банковская организация, — начисление штрафов и пеней, попытки самостоятельно связаться с заемщиком. Только если они ни к чему не приводят, банк решает, что деньги взыскать не получится, и передает возможность сделать это сторонним агентствам.

Что еще может сделать банк

Договор цессии не единственная мера, которую может предпринять кредитор. Нередко вместо продажи он заключает с агентством договор, согласно которому оно предоставляет банку услуги. В таком случае коллекторы точно так же начнут пытаться связаться с клиентом, но адресатом выплат в этом случае окажется не само агентство, как при цессии, а изначальный кредитор — банк. Поэтому, если Вам начали звонить коллекторы, Вы можете понять, была ли продажа, по реквизитам для выплаты задолженности.

Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства. Первая естественная реакция — тревога и иногда даже паника: до недавнего времени коллекторы ассоциировались с угрозами и навязчивым поведением. В первую очередь, пожалуйста, успокойтесь. Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а соблюдение прописанных там правил контролирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Какие действия предпринять. Позвонивший Вам коллектор обязан представиться и назвать организацию, в которой работает, после чего в корректной форме сообщить о задолженности. Ответьте ему. Если агентство соблюдает кодекс НАПКА и исполняет свои обязанности добросовестно и легально, возможно, агент сможет предложить Вам более выгодные условия, чем банк. Увидев Вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник организации подскажет, каким образом можно списать часть задолженности или организовать удобный график выплат.

Как общаться с коллекторами. Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте, не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сами агенты корректны и доброжелательны. Уточните всю интересующую Вас информацию о кредите, если понадобится, запишите ее. Поначалу структурировать и осмыслить все сведения может быть сложно — в таком случае можете обсудить их в несколько звонков или назначить личную встречу. Помните: кредит уже продан коллекторам, и сотрудничество — способ найти оптимальный выход из финансовых сложностей.

При каких обстоятельствах стоит насторожиться. Если коллекторы ведут себя грубо, звонят каждый день, не представляются согласно установленному порядку, — это тревожный знак. Подобное поведение напрямую нарушает законодательство, так что, возможно, Вы стали жертвой мошенников или недобросовестных коллекторов. Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправьте жалобу в НАПКА на официальном сайте ассоциации, и ее члены примут меры, рассмотрев Ваше обращение.

Что не стоит делать

Логичная и естественная реакция — скрыться и не отвечать на звонки коллекторов. Однако этого делать не стоит. Игнорирование не решит проблемы и может лишь усугубить ее, если задолженность будет передана в руки судебных приставов. Помните, что добросовестные агентства заинтересованы в том, чтобы освободить Вас от задолженности, и готовы предложить условия выплат, выгодные Вам самим. Сложная ситуация может произойти с каждым, но лишь от Вас зависит, насколько успешно Вы сможете из нее выбраться.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Передача задолженности коллекторскому агентству — вариант развития событий, который неизменно пугает заемщиков. Все из-за негативного образа коллекторов, который сложился в обществе. И хотя добросовестные агентства так не действуют, возможность передачи кредита все равно нервирует. Беспокойство оправдано далеко не всегда: коллекторам задолженность передают только после истечения определенного срока. И даже если это произошло, с коллекторским агентством, можно договориться о погашении по удобному графику. Иногда это даже выгоднее, чем платить банку.

Содержание статьи

Когда банк обращается к коллекторам

подает в суд или стремится реализовать залоговое имущество. Такое особенно часто встречается, если у человека ипотека или любой другой кредит с залогом;
обращается к коллекторскому агентству для взыскания задолженности.

Когда кредитор начнет действовать, зависит от банка. Известны ситуации, при которых коллекторы получали долг в работу через несколько месяцев. А есть редкие случаи, когда банк «не вспоминает» о кредите годами. Но это только кажется, в итоге вопрос просроченной задолженности все равно придётся решать.

Виды передачи долга коллекторам

Кредитор может договориться с коллекторским агентством двумя способами. От того, какой из них выбран, напрямую зависит порядок погашения — в случае звонка коллекторов надо сразу выяснить, что именно произошло. Расскажем об этих способах поподробнее.

Агентский договор

Банк или микрофинансовая организация договариваются с коллекторским агентством: оно взыскивает с заемщика задолженность, но права на нее остаются у изначального кредитора. Коллекторы здесь выступают как аутсорс-компания: они берут на себя процедуру взаимодействия и взыскания и получают за это оплату. Их задачи — звонить и иными способами связываться с заемщиками, сообщать им о задолженности и просить выплатить ее банку. По сути, они берут на себя обязанности банковского отдела взыскания. Банк или МФО могут заключить с коллекторами агентский договор довольно быстро — через несколько месяцев неуплаты.

Договор цессии

Другой способ — цессия, или переуступка права требования по долгу. В этом случае коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика. Выплачивать обязательства он теперь должен не банку, а коллектору. Цессия обычно пугает людей сильнее, чем звонки коллекторов по агентскому договору, — и совершенно напрасно.

Банк переуступает права требования, только если думает, что взыскивать задолженность самостоятельно уже бесполезно. Это происходит далеко не сразу.
При переуступке по договору цессии агентство имеет право простить часть задолженности, списать проценты и пени.
Коллекторские агентства обычно более гибкие, чем банк. У них больше возможностей предложить человеку индивидуальный график выплат или скидку. Иногда это выгоднее, чем общение с банком.

Что делать, если задолженность продали

Коллекторы действуют в рамках закона

Они не нарушают временные ограничения, не звонят слишком часто, не давят и не угрожают заемщику. Представители агентства разговаривают вежливо и корректно, представляются, дают о себе полную информацию. В таком случае с ними можно договориться. ЭОС всегда лоялен к клиентам: мы предоставляем скидки, устраиваем акции прощения, вместе с заемщиком продумываем возможные способы погашения. Попробуйте ответить на звонок, уточнить детали и договориться. Это возможно — порой даже на более выгодных условиях, чем с изначальным кредитором.

Коллекторы угрожают и звонят в неурочное время

Это говорит о них как о нарушителях закона. Вы имеете полное право пожаловаться на агентство в надзорные органы: в ФССП или в НАПКА, «Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств».

Коллекторы говорят неправду

Осторожно: есть вероятность, что это мошенники. Обязательно проверьте информацию об агентстве в Сети и закажите выписку из собственной кредитной истории. Может оказаться, что:

такой организации нет в ЕГРЮЛ;
ваша задолженность находится не у нее;
размер задолженности совершенно другой, равно как и сведения о ней.

В таком случае обращайтесь в полицию. Выплачивать что-то мошенникам не стоит ни в коем случае. Если они представляются именем реально существующего агентства, позвоните в это агентство по официальному номеру и уточните, их ли сотрудник звонил.

ЭОС всегда действует в рамках закона. Если Ваш кредит находится у нас, не беспокойтесь: мы пойдем навстречу и поможем подобрать удобную для Вас схему выплат. Помните: любые проблемы решаемы. Мы надеемся, что Вы сможете преодолеть сложности и начать новую жизнь без задолженностей.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Заемные средства, которые предлагают банки, могут понадобиться по тысяче разных причин. Обширный выбор программ кредитования дает возможность получить средства, даже если они нужны экстренно, и постепенно возвращать их. Но никто не может заглянуть в будущее: случается и так, что сроки прошли, а возможности вернуть банку средства по-прежнему нет. Если ситуация продолжается длительное время, кредитор может принять решение переуступить право на требование кредита другой организации. Многие привыкли бояться таких поворотов, но если посмотреть внимательнее, окажется, что ничего особенно страшного в подобном развитии событий нет. «Банк продал кредит коллекторам» звучит пугающе, но в подобной ситуации лучше хорошенько разобраться в деталях прежде, чем делать поспешные выводы.

Содержание статьи

Может ли банк просто так продать обязательства

Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390);
Федеральным законом № 395-1 (ст. 33);
Федеральным законом № 230-ФЗ.

Согласно правилам, сформулированным законодательством, банк может передать кредит третьей стороне даже без решения суда или отдельного согласия самого заемщика. Но даже в таком случае передача не всегда законна. Основное условие, которое должно выполняться, — в кредитном договоре должен быть прописан пункт, что при неуплате банк имеет право принять меры и передать обязательства третьей стороне. Без него продажа задолженности коллекторскому агентству может быть признана недействительной в судебном порядке.

Что такое цессия

Это слово часто можно услышать, если речь заходит о деятельности коллекторских агентств. Оно означает процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу, то есть непосредственно продажу задолженности:

цедент, банковская организация, отдает право взыскания задолженности третьей стороне и таким образом частично покрывает собственный убыток;
цессионарий получает право самостоятельно взыскать средства по задолженности у заемщика.

Цессия заявляется законодательством как мера, которую в крайнем случае может принять банк, и регулируется собственными правилами. И банк, и агентство должны соблюдать определенные условия и не нарушать прав заемщика, и если эти условия не выполнены, тот может обратиться в суд и признать цессию недействительной. Цессионарии, которые добросовестно относятся к своим обязательствам, никогда не допустят нарушения прав кредитуемого.

Примерное время продажи задолженности

Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:

выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
человек не связывается с банком и старается избегать контакта.

В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.

Уведомление о продаже задолженности

Раньше, когда эта сфера была недостаточно урегулирована, человека не обязательно должны были уведомлять о передаче его задолженности в другие руки. Зачастую заемщик узнавал, что кредит продан коллекторам, постфактум, и для него это становилось неожиданностью. Сегодня на территории России действует Федеральный закон № 230-ФЗ, вступивший в силу в 2017 году и регулирующий деятельность коллекторских агентств. В его положениях напрямую прописано: если банк передает права на погашение кредита третьей стороне, лицо, имеющее задолженность, должны уведомить об этом в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии.

Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга

Каким образом банк может передать задолженность

Существует два основных формата передачи задолженности:

без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.

Что делать, если задолженность продана коллекторам

Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.

Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:

Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер. Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение. Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Если в договоре гражданина с банком нет записи о том, что в случае просрочки платежей возможный долг банк отдаст коллекторам, то финансовое учреждение не имеет права взыскивать долги руками коллекторских контор.

Вот такую важную мысль высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, пересматривая решение своих коллег по спору одной дамы из Новосибирска и коллекторской фирмы.

Сегодня и так тяжелая тема просрочки населения по банковским кредитам обострилась еще больше. И лучше всего об этом говорят цифры. В прошлом году число неплательщиков по кредитам в нашей стране увеличилось на два миллиона человек, достигнув впечатляющей цифры - 11,7 миллиона. И это данные Федеральной службы судебных приставов. То есть те случаи, когда прошли суды и было вынесено решение. А приставы его должны исполнять. Иными словами, это далеко не все известные долги, а лишь прошедшие через суды.

Осенью прошлого года Банк России сообщал, что размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц достиг почти 912 миллиардов рублей. Коронавирус серьезно усугубил ситуацию с долгами граждан перед большими банками и не очень большими.

Как правило, лишь только заемщик "споткнулся" и просрочил один-два ежемесячных платежа, ему звонят из банка и тут же начинают пугать коллекторами. Да, сегодня деятельность коллекторов контролирует государство. Поджигают двери должников, присылают им похоронные венки, бросают бутылки с зажигательной смесью в окна лишь подпольные коллекторы.

Долги граждан можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом

Но по закону долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом.

Именно такой вывод следует из определения Верховного суда. Подобное требование следует из закона о защите прав потребителей, подчеркнул Верховный суд. А вот отсутствие разрешения - это уже запрет на передачу долга.

Итак, Верховный суд РФ изучил материалы спора между дамой и коллекторским агентством с угрожающим названием. Женщина получила в региональном банке кредитную карту.

Кредитная карта нашей героини была на 35 000 рублей. А процентная ставка составила 25 процентов годовых.

Банк, который вручил нашей героине эту карту, был не из больших. После нескольких реорганизаций этот банк вошел в структуру другого, более крупного финансового учреждения. Именно он и переуступил долг жительницы Новосибирска коллекторам.

Самой клиентке банка ни первый, ни последний банки даже не сочли нужным сообщить о том, что в их жизни произошли изменения и право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

Надо подчеркнуть, что на тот момент, когда коллекторская контора обратилась в суд, долг женщины вырос невероятно и уже достиг почти 900 тысяч рублей. При этом практически половина его пришлась на основной долг, а остальное - на проценты.

Две местные судебные инстанции поддержали коллекторов. В районном суде вынесли такое решение - там признали, что должница не выполняла принятых на себя обязательств по кредиту.

В следующей, уже областной инстанции апелляция с коллегами согласилась. Судьи областного суда в своем решении записали, что одобрение нашей героине на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, областной суд заявил, что в кредитном договоре женщины и банка нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Несогласная с такими решениями местных судов ответчица решила биться до конца и дошла до Верховного суда РФ. Там материалы спора затребовали, внимательно изучили и решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга от банка коллекторам должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.

Верховный суд сослался на постановления своего же пленума (№ 17) "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом "О защите прав потребителей". Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина "лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности", то есть коллекторам.

Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.

Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Кстати, большинстве договоров условие о возможности уступки долга записано, но очень мелко и не на видном месте. А наш спор ВС вернул на новое рассмотрение в апелляцию.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: