Может ли сбербанк обанкротиться из за коронавируса

Обновлено: 24.04.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

В одних регионах Российской Федерации введен режим ЧС, в других вступил в силу карантин, и везде звучат призывы к самоизоляции. Пандемия коронавируса объявлена, и о новых случаях заражения СМИ рассказывают каждый день. Работодатели спешно сокращают штат, отправляют сотрудников в неоплачиваемые отпуска или попросту заставляют увольняться «по собственному желанию». При этом по данным Росстата больше, чем у 50% россиян зафиксированы задолженности перед банками и другими кредитными организациями.

Если нужно выплачивать несколько кредитов
Чрезвычайные кредитные каникулы из-за пандемии
Что делают банки для заемщиков
Сбербанк
ВТБ
Открытие
Альфа-банк
Можно ли не выплачивать кредит
Когда признают банкротом

Как поступить в непредсказуемой экономической ситуации, что делать с кредитом при коронавирусе — спешно гасить или наоборот нарушать график выплат, расскажет Бробанк.

Если нужно выплачивать несколько кредитов

Тем заемщикам, у которых собралось одновременно несколько кредитов еще до начала пандемии коронавируса в России, подойдут такие рекомендации:

Рефинансируйте долги, объедините несколько займов в один. Если до этого вы своевременно и в полном объеме вносили платежи по кредиту, не допускали просрочек, то, скорее всего, вам одобрят рефинансирование. Объединение долгов, уменьшит размер переплат и снизит беспокойство о просрочках, потому что теперь будет единая дата погашения. Но, прежде чем оформить рефинансирование, следует просчитать выгоды. Бывает так, что у заемщика несколько маленьких займов, а при их объединении в один большой возрастает стоимость страховки. В таком случае рефинансирование оказывается невыгодным. Если обслуживающий банк предлагает не очень выгодные условия, то рассмотрите предложения по рефинансированию в других банках.
Если есть возможность, выплачивайте долги досрочно. Начните с тех займов, по которым процентная ставка самая высокая. В большинстве случаев это долги по кредитным картам, потребительские кредиты или микрозаймы. Досрочно выплачивайте кредиты только в том случае, если располагаете суммой, которой хватит для погашения займа на несколько месяцев вперед. Но если опасаетесь, что не останетесь без работы или других постоянных источников дохода, то лучше оставьте деньги и вносите платежи строго по графику.

Еще один совет — не берите новые кредиты, для выплаты тех, которые были получены раньше. Особенно остерегайтесь микрозаймов, так как по ним самые высокие процентные ставки и итоговая сумма переплаты. Просчитайте текущую финансовую нагрузку на свой семейный бюджет. Придерживайтесь правила, что выплаты по всем кредитам не должны превышать 30% от общего дохода всех членов семьи.

Чрезвычайные кредитные каникулы из-за пандемии

Госдума внесла поправки в законодательство о предоставлении кредитных каникул для граждан, которые оказались в сложной ситуации из-за карантина и введения режима самоизоляции. По законодательству оформить реструктуризацию заемщики могут по ипотеке и потребительским кредитам. Кроме того банки предлагают отдельные программы по отсрочке платежей, которые касаются и других займов.

Максимальная отсрочка по кредиту в период коронавируса — полгода. Кредитные каникулы в банке смогут оформить граждане, у которых доход снизился на 30% и более, по сравнению с 2019 годом.

Для оформления отсрочки не надо посещать отделение компании-кредитора. Можно позвонить по номеру горячей линии или написать на почту. Сотрудники банка проконсультируют о правилах подачи документов, свидетельствующих о тяжелом финансовом положении. На предоставление официального подтверждения падения доходов у заемщика 90 дней.

Загрузить копии документов можно, например, через официальный сайт или личный кабинет. Все доступные способы подскажет сотрудник горячей линии. Также он поможет дистанционно оформить кредитные каникулы. После одобрения отсрочки в личный кабинет поступит новый график выплат по кредиту.

На отсрочу выплат по кредитам в кризисный период из-за коронавируса могут рассчитывать также владельцы малого и среднего бизнеса, которые работают в сферах утвержденных законодателями. В перечень входит 9 отраслей, где бизнесмены больше всего пострадали из-за пандемии:

авиаперевозки;
культурно-досуговые центры;
спорт и оздоровительная физкультура;
туризм;
гостиничный бизнес;
общепит;
дополнительное образование и негосударственные учебные центры;
выставочные залы и экспозиции;
парикмахеры, косметологи, салоны красоты и другие виды бытовых услуг.

Возможно список будет расширен или пересмотрен.

Пока действуют кредитные каникулы, банки не должны начислять пени и штрафы. Также полученная отсрочка никак не отразится на кредитном рейтинге заемщика. Кроме того, у должника по-прежнему остается право на досрочное погашение кредита.

Что делают банки для заемщиков

Если вы оказались в период карантин в той ситуации, когда выплачивать кредит становится сложно, скорее связывайтесь с сотрудниками банка для проведения реструктуризации. В зависимости от ваших текущих финансовых возможностей, банк может временно снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячную сумму выплаты или оформить чрезвычайные кредитные каникулы. Компании-кредиторы одобряют разные пути решения, исходя из индивидуальных условий заемщика.

Сбербанк

Сбербанк предоставляет клиентам чрезвычайные кредитные каникулы на таких основаниях:

на период лечения от коронавируса;
на период карантина после прибытия из другой страны;
при нахождении в отпуске без сохранения заработной платы;
при потере работы в связи с сокращением.

Отсрочку предоставляют по нескольким видам кредитования:

Тип кредитования	До максимальной суммы кредита
Ипотека	1,5 млн рублей
Потребительский кредит	250 тыс. рублей
Автокредит	600 тыс. рублей
Потребительский кредит для ИП	300 тыс. рублей
Кредитные карты для физ. лиц	100 тыс. рублей

Подать заявку на оформление реструктуризации кредита можно как по телефону, так и через личный кабинет Сбербанка.Онлайн.

Изначально одобряли реструктуризацию только одному должнику из десяти. Так происходило, потому что на момент обращения за отсрочкой документально подтвердить ухудшение материального положения могли далеко не все заемщики. 3 апреля президент РФ подписал закон, где указано, что обратиться за кредитными каникулами могут не только физические лица, но и ИП, а также владельцы малого и среднего бизнеса.

Претендовать на отсрочку смогут только те заемщики, которые взяли кредит до 3 апреля. Также увеличен срок предоставления подтверждающих документов — до 90 дней. Поэтому Сбербанк стал получать больше заявок от клиентов. Но финансовая компания предупреждает, если вы не сможете подтвердить снижение дохода, а отсрочку вам одобрят, то будет начислена неустойка на весь период отсрочки. Поэтому не подавайте такие заявления заранее, а обращайтесь только по факту. Это поможет избежать дополнительных затрат по кредиту.

ВТБ также готов пойти навстречу заемщикам, пострадавшим от коронавируса. На оформление кредитных каникул могут рассчитывать:

Те, кто оказался на больничном в связи с коронавирусом.
Те, кто оказался в тяжелом финансовом положении из-за пандемии.

Кредитные каникулы в ВТБ клиенты смогут оформить на срок до 3 месяцев. Реструктуризацию действует либо на погашение основной части платежа, либо на выплату процентов.

Клиенты ВТБ также могут использовать выплаты от страховых компаний на основании временной нетрудоспособности или госпитализации. Программа кредитных каникул в ВТБ начала действовать с 31 марта. Подтверждающие документы можно предоставить в режиме онлайн без личного обращения в представительства банка.

Открытие

Банк «Открытие» предлагает возможность оформить кредитные каникулы тем, у кого:

открыт больничный лист на 10 и более дней;
документально подтверждено снижение дохода на 30% и больше.

Кредитные каникулы можно оформить на срок до 3 месяцев. Программа стартовала 1 апреля. Заявки на получение отсрочки можно подавать в дистанционном формате. Таким способом финансовая компания сводит усилия клиентов к минимуму. Все документы можно отослать в электронном формате. Для уточнения деталей обратитесь в колл-центр банка.

Альфа-банк

Альфа-банк предоставляет кредитные каникулы на 1-2 месяца заемщикам, которые с середины апреля не смогут выплачивать задолженность. Отсрочку предоставляют тем, кто:

заболел коронавирусом;
находится на карантине;
потерял работу или находится в неоплачиваемом отпуске.

Если у вас оформлен кредит в любом другом российском банке, обращайтесь на горячую линию и уточняйте, как оформить чрезвычайные кредитные каникулы.

Можно ли не выплачивать кредит

Перестать выплачивать кредит во время коронавируса можно только на законных основаниях. Если нет денег, залога или поручителя, банк будет искать приемлемые решения для выплаты займа. Кредитор заинтересован не в том, чтобы навесить максимальное количество просрочек и заработать на этом, а в том, чтобы клиент вернул в первую очередь основной долг.

Кредитным организациям крайне невыгодна ситуация, когда должник загнан в угол и инициирует процедуру банкротства. Поэтому они стараются идти навстречу большинству заемщиков, которые просят об отсрочке и могут обосновать причину обращения.

Во время коронавируса многих работников отправляют в неоплачиваемый отпуск. Иногда сокращают штат, принуждают писать заявление на увольнение по «собственному желанию» или просто уменьшают заработную плату. В таких ситуациях невозможно содержать семью и погашать кредит. Приостановить выплаты по кредиту на время карантина могут только в нескольких случаях:

Режим карантина, который вводят власти по региону, должен быть признан форс-мажором. То есть в сложившейся ситуации не должен быть виноват ни заемщик, ни кредитор.
Банк при этом своевременно уведомлен о сложившихся у заемщика обстоятельствах.
Когда невозможность выполнять обязательства и форс-мажор напрямую связаны друг с другом.

В регионах и странах, где не такие критичные обстоятельства, форс-мажор не объявляют, а потому приходится выплачивать кредит на первоначальных условиях кредитора.

Когда признают банкротом

Если заемщик тратит на погашение долгов 50% и более от заработной платы, то его фактически можно считать банкротом. Таких граждан на территории Российской Федерации около миллиона. При этом официальную процедуру подтверждения банкротства прошли не более 150 тыс. человек.

Написать заявление на проведение процедуры личного банкротства могут граждане с задолженностями от 50 до 700 тыс. рублей. Подать заявку можно в многофункциональном центре или у арбитражного управляющего. Оформление процедуры через МФЦ проходит бесплатно.

Если по результатам процедуры банкротства гражданина признают банкротом, то все его задолженности аннулируют. От выплаты всех видов долгов банкрота освобождают. При этом ему продолжат выплачивать заработную плату, он сможет приобретать имущество и выезжать за границу. Но, кроме того что у должника останется минимум имущества, для банкротов предусмотрены ограничения:

В течение 3 лет гражданин, которого признали банкротом, не может становиться учредителем или директором организаций, оформленных в качестве юридических лиц.
Заключенные за 3 года до банкротства сделки, можно обжаловать.
Повторно аннулировать все задолженности невозможно в течение 5 лет.
Взять кредит в банке можно будет только спустя 5 лет.

Кредиторы пытаются не доводить ситуацию до критической, поэтому при своевременном обращении заемщика одобрят заявку на кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

Отчисления в резервы на фоне пандемии выросли в восемь раз

Чистая прибыль Сбербанка в первом квартале упала почти в два раза, до 120,5 млрд руб. Быстрое распространение эпидемии коронавируса и вызванная этим неопределенность заставили банк резко увеличить отчисления в резервы. При этом аналитики ожидают, что более тяжелым для банка может оказаться второй квартал.

Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ / купить фото

Чистая прибыль группы Сбербанка в первом квартале 2020 года снизилась на 47% и составила 120,5 млрд руб. Об этом сообщил банк в отчетности по МСФО (.pdf). При этом чистые процентные доходы по сравнению с прошлым годом выросли на 10%, до 371,9 млрд руб., чистые комиссионные доходы — почти на 23%, до 126,4 млрд руб. Как отметил в комментарии к отчетности заместитель председателя правления Александр Морозов, «динамика процентного и комиссионного дохода в первом квартале соответствовала нашим ожиданиям». Однако на фоне неопределенности в связи с пандемией COVID-19 было принято решение «существенно увеличить уровень отчислений в резервы», что в итоге повлияло на финансовый результат.

На создание резервов банк потратил 138 млрд руб., почти в восемь раз больше, чем в первом квартале 2019 года.

В банке отмечают, что процентные доходы увеличились всего на 0,5%, до 583,4 млрд руб., по сравнению с первым кварталом 2019 года. При этом кредитный портфель за то же время вырос на 11,2%, до 23,2 трлн руб. (на 6,7% без учета влияния валютной переоценки).

Слабый рост доходов в банке объясняют тем, что доходность розничных и корпоративных кредитов в первом квартале 2020 года снизилась на 40 базисных пунктов (б. п.,) до 12,1%, и на 60 б. п., до 7,2%, соответственно, на фоне последовательного снижения рыночных ставок.

Вместе с тем при этом процентные расходы, включая расходы на страхование вкладов, сократились на 12,9%, до 211,5 млрд руб.. Даже на фоне роста объема размещенных клиентами средств на депозитах. В частности, прирост розничных вкладов составил 3,2% и их объем достиг 14,7 трлн руб. Объем корпоративных депозитов вырос на 13,9%, до 8,4 трлн руб. Однако средняя стоимость розничных депозитов сократилась на 40 б. п., до 4,7%, а корпоративных — на 90 б. п., до 3,5%.

Вклады граждан в банках продолжили сокращаться в апреле

Как указывает старший аналитик «БКС Премьер» Сергей Суверов, первый квартал охарактеризовался ростом резервов примерно в три раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что связано с ожидаемым ухудшением качества активов на фоне пандемии, но наиболее тяжелым для банка может стать второй квартал. Как отмечает вице-президент агентства Moody`s Ольга Ульянова, давление на маржу в первом квартале 2020 года еще не заметно, ее снижение на 3 базисных пункта в сравнении с четвертым кварталом прошлого года объясняется сезонностью: последний квартал года обычно самый доходный. Однако, по словам госпожи Ульяновой, сокращения процентной маржи Сбербанка можно с высокой вероятностью ожидать уже во втором квартале текущего года, поскольку стоимость фондирования подрастет, процентные доходы будут генерироваться в меньшем объеме, появятся новые проблемные кредиты. «Падение рентабельности капитала в первом квартале 2020 года в два раза год к году (до 10,6% с 22,9%) — это ранний индикатор финансового результата, который можно ожидать от банка в целом за год. Но downside risks (риски дальнейшего ухудшения) превалируют»,— отметила вице-президент Moody's. При этом, как отмечает Сергей Суверов, показатели Сбербанка гораздо лучше, чем у других кредитных организаций, особенно розничных, «учитывая более качественную клиентскую базу».

В целом инвесторы позитивно отреагировали на в целом ожидаемые результаты крупнейшего банка. В первый час торгов на Московской бирже котировки обыкновенных акций банка поднимались до 199,7 руб., что на 2% выше закрытия среды. К 12:00 котировки показывали рост всего на 0,6%, однако индекс Московской биржи к этому времени находился уже ниже закрытия среды.

Сбербанк готов оказывать поддержку правительству России в борьбе с коронавирусом COVID-19, сообщил глава Сбербанка Герман Греф. Банк готов выделить ученым грант на разработку лекарства от коронавируса, а также предоставить свои технологии, в частности инструменты для распознавания лиц.

Президент, председатель правления Сбербанка Герман Греф

Фото: Евгения Яблонская, Коммерсантъ / купить фото

Президент, председатель правления Сбербанка Герман Греф

Фото: Евгения Яблонская, Коммерсантъ / купить фото

«Мы вчера говорили с правительством и сказали, что готовы выдать грант российским научно-исследовательским центрам, которые смогут решить эту проблему. Сейчас мы находимся в диалоге с двумя нашими министрами, чтобы понять, как мы можем поддержать эту программу. Я знаю, что правительство сейчас пытается разработать план ''Б'', то есть рисковый план, и мы сказали, что мы обеспечим поддержку с точки зрения предоставления инструментов, например искусственного интеллекта и инструментов распознавания лиц, в том числе тех, которые будут закрыты маской»,— сказал он в ходе телефонной конференции (цитата по ТАСС).

Господин Греф отметил, что влияние коронавируса на Сбербанк пока не предсказуемо. По его словам, ситуация негативно может повлиять через клиентов и глобальные рынки.

Число заразившихся коронавирусом в мире превышает 82 тыс. человек. Умерли более 2,8 тыс. Семь новых стран сообщили о первых случаях заражения за последние сутки. Глава Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) Тедрос Адханом Гебрейесус сказал, что организация обеспокоена распространением коронавируса не в Китае, а в остальных странах. Больных выявили в 44 странах за пределами Китая. Умерли 54 человека.

Какие меры принимает Россия — в материале “Ъ”.

О влиянии коронавируса на спрос на российские гособлигации — в публикации “Ъ” «За вирусом не занимать».

COVID-19 уже замедляет темпы роста мировой экономики. Чем распространение вируса обернется для российской банковской системы: незначительным снижением прибыльности, затяжным кризисом или позитивным шоком? Банки.ру оценил три возможных сценария.

Темпы прироста новых зараженных в Китае снижаются, но в мире появляются новые очаги распространения инфекции. Сейчас на передовой Италия, Корея и Иран, которым пока не удается купировать проблему. ОЭСР уже понизила прогноз по росту мировой экономики в текущем году с 2,9 % до 2,4 %, МВФ также ожидает замедления темпов, но масштабы его оценивать пока не берется.

На сегодняшний день в России 20 подтвержденных случаев заражения COVID-19, но ситуация на внешних рынках уже опосредованно влияет на российскую экономику. По оценке председателя Счетной палаты Алексея Кудрина, ущерб для темпов роста ВВП страны от коронавируса составит 0,1–0,2 процентного пункта. Убытки подсчитывает в первую очередь туристический бизнес, экспортные компании, транспортный сектор. Обвал цен на нефть резко сократит пополнение национальных резервов РФ. Все это прямо или косвенно может сказаться на всех секторах экономики России, в том числе на банковском.

Банки.ру опросил аналитиков и оценил три варианта развития событий для кредитных организаций и их клиентов.

Сценарий 1. Эпидемия минует Россию

Большинство опрошенных Банки.ру аналитиков и банкиров утверждают, что пока прямого и существенного влияния на российскую банковскую систему распространение коронавируса не оказало. Косвенное влияние все же наблюдается — через падение цен на нефть, ослабление рубля, отток капитала с развивающихся рынков, включая российские активы, и волатильность активов на балансах банков.

Пока риски под контролем: спасает «подушка безопасности» в ФНБ, околонулевая валютная позиция финансового сектора (то есть средства, привлеченные в иностранной валюте, покрыты активами в инвалюте) и сдерживание кредитования в иностранных валютах российских нефинансовых компаний, считает управляющий директор рейтингового агентства «НКР» Станислав Волков. «То, что валютная позиция в целом по банковской системе остается близкой к нулю, существенно снижает непосредственное влияние курса рубля на прибыль банков», — отмечает он. Главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев также полагает, что российская экономика и банковская система за последние годы адаптировались к резкому изменению внешних условий, а бюджетное правило снизило зависимость курса рубля от цен на нефть.

Чтобы заболевание действительно повлияло на глобальную экономику, количество больных в мире должно исчисляться десятками миллионов, считает председатель правления банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч. Пока же не так страшна сама болезнь, как слухи о ней. Паника, которая порождается спекуляциями в средствах массовой информации и соцсетях, способна подавить потребительскую активность, повысить неприятие рисков инвесторами и сподвигнуть некоторых регуляторов на нерыночные меры и искусственное ограничение экономического спроса. «Если экономическое руководство РФ откажется от проведения значимой независимой политики в условиях усиления внешнего негативного давления на экономику, то развитие получат уже имеющиеся проблемы банковского сектора», — говорит Салыч. Среди них высокая накопленная задолженность в секторе кредитования нефинансовых предприятий, смежном с ипотекой, низкий уровень достаточности капитала в банковской системе, невысокая монетизация экономики.

Если эпидемия в России не начнется, эффект ограничится замедлением экономического роста. ЦБ может снизить ключевую ставку и добавить ликвидности в экономику, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Давление на маржинальность банковской деятельности усилится, а уровень инфляции повысится.

С точки зрения поведения банковских клиентов в сценарии «все под контролем» эффект пока незначителен. Разве что уже сейчас наблюдается снижение запросов по потребкредитам «на отпуск», отмечает профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков.

Сценарий 2. Эпидемия распространяется в России

Допустим, все пойдет по наихудшему сценарию: коронавирус стремительно распространяется по России, в мире возникают все новые очаги заражения, перспективы создания вакцины туманны.

Инвесторы продолжат в срочном порядке избавляться от рисковых активов, а кредитоспособность банковских заемщиков упадет, прогнозирует директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко.

При падении курса рубля более чем на 20 % банки ощутят на себе негативные последствия ухудшения общей макроэкономической ситуации. По мнению Станислава Волкова, такое влияние может выразиться в падении спроса на новые кредиты со стороны наиболее платежеспособной части заемщиков, а также в ухудшении кредитного качества компаний, взявших кредиты в иностранной валюте, и физлиц, столкнувшихся с заметным падением реальных доходов из-за ускорения инфляции.

Это, в свою очередь, приведет к снижению финансового результата и достаточности капитала банков. По мнению Ирины Носовой, проблемы с ликвидностью могут испытывать некоторые банки, ресурсная база которых сформирована межбанковскими кредитами от материнских структур.

«Ввиду риска ослабления национальной валюты население в целях сохранения своих накоплений может начать активно снимать средства с рублевых вкладов и покупать валюту», — предупреждает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА. В таком случае регулятор может прибегнуть к повышению ключевой ставки в целях поддержания курса рубля.

Сценарий 3. Позитивный шок

По мнению Геннадия Салыча, кризисный шок, связанный с ослаблением внешнего спроса, с определенной точки зрения может стать позитивным сценарием. Ответом на кризис, как показывает практика, становятся меры, направленные на стимулирование роста. «Происходит докапитализация банков и помощь заемщикам, сокращение налогов на производство и предоставление льготных займов промышленности, административное ограничение спекуляций на финансовых рынках, развивается система государственного планирования и регулирования», — перечисляет предправления банка «Фридом Финанс».

«Наихудший сценарий — это кризисный шок, связанный с ослаблением внешнего спроса. Шок с определенной точки зрения — позитивный сценарий».
Геннадий Салыч, предправления банка «Фридом Финанс»

При циклическом возобновлении роста глобального спроса на риск это отыгрывается резким ускорением роста ВВП. По оценке главного экономиста рейтингового агентства «Эксперт РА» Антона Табаха, ущерб от вируса будет полностью компенсирован ростом социальных расходов и ускоренной реализацией национальных проектов, а также эффектом от более быстрого снижения ставок, которое частично вызвано реакцией ФРС на ситуацию с вирусом.

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Эпидемия коронавируса 2002 года, несомненно, отразится и на банковской сфере, и на клиентах финансовых организаций. Слишком критическими для любых сфер бизнеса стали меры правительства по урегулированию ситуации с заражением. И пока точно нельзя сказать, что будет с банками из-за коронавируса, остается только предполагать.

Как организована работа банков в связи с коронавирусом
А что с банкоматами
Переход на дистанционное обслуживание
Вероятность того, что банки закроют из-за коронавируса навсегда
Что будет с кредитами
Что будет со вкладами

Многие банки, предложения которых есть на Бробанк.ру, активно работают с клиентами, обслуживают карты, счеты, выдают кредиты всех видов. Общее число клиентов — это миллионы российских граждан. Поэтому понятно, что многих интересует вопрос, закроют ли банки из-за коронавируса, как эпидемия скажется на их работе.

Как организована работа банков в связи с коронавирусом

Многие задаются вопросом, закроются ли банки из-за коронавируса на карантин, как они будет функционировать в нерабочую неделю и в режиме самоизоляции, который введен во многих российских регионах.

Законодательно банки не обязаны закрывать свои отделения. Это касается заведений общепита, развлекательных комплексов, ТРЦ, непродовольственных магазинов. Но банки в запретный список не попали, поэтому граждане при необходимости могут обращаться в их отделения.

Но есть важный момент — закрытие банков из-за коронавируса может проводиться по инициативе руководителей финансовых организаций. Здесь уже каждая компания сама принимает решение, как она будет работать.

Многие банки закрываются на коронавирус частично. Если изучить информацию различных организаций, то встречаются следующие варианты:

работают дежурные отделения, список которых можно увидеть на сайте организации;
работа в прежнем режиме;
сокращение графика работы, работа по режиму выходного дня;
в каждом конкретном регионе может устанавливаться свой график и перечень дежурных отделений в связи с ситуацией.

Работа банков при коронавирусе ведется, но единого графика и принципов деятельности нет. Если вам срочно необходимо посещение офиса, предварительно обязательно посетите сайт организации или позвоните по его телефону горячей линии. Уточните, какие именно отделения работают на прием граждан, в какое время можно прийти.

Ситуация может меняться. Сегодня один график, завтра другой. Так что, остается лишь мониторить ситуацию.

Но то, будут ли закрыты банки из-за коронавируса вообще, пока не известно. Ситуация может менять. Поэтому есть вероятность, что все же отделения будут закрыты вовсе по особому распоряжению правительства.

А что с банкоматами

Если банкомат находится на территории торгового центра, непродовольственного магазина или иного объекта, который закрывается на период эпидемии, соответственно, воспользоваться устройством будет невозможно.

Если же терминал расположен в продуктовом магазине или ином объекте, который имеет право работать в текущей ситуации, вы сможете стандартным образом воспользоваться устройством.

Некоторые банки имеют зоны банкоматов вне основных офисов, например, такие есть при многих отделениях Сбербанка. Они остаются открытыми и работают круглосуточно. Устройствами можно пользоваться для проведения любых операций.

Переход на дистанционное обслуживание

Работа банков в период коронавируса однозначно будет ограничена. И это делается по инициативе самих банкиров. Из-за сложившейся ситуации им просто нет смысла держать открытыми все офисы. Поток клиентов слишком низкий, ни к чему нести большие затраты на содержание отделений и выплату зарплаты сотрудникам.

Все финансовые организации говорят клиентам о необходимости перехода на дистанционное обслуживание. Благо, что сейчас есть все инструменты для этого. Переживать о том, будут ли работать банки из-за коронавируса, не стоит, большинство услуг можно проводить дистанционно.

Все банки предлагают своим клиентам бесплатные онлайн-банки и аналогичные им по функционалу мобильные приложения. Если вы еще не подключились к такой системе, обязательно это сделайте.

В банкинге можно проводить важные операции, не выходя из дома:

оплачивать кредиты;
совершать переводы на любые банковские карты и счета;
пополнять вклады, открывать их;
заказывать некоторые банковские услуги, выписки и пр.

В целом, обслуживание не особо пострадает, все основные операции клиент может самостоятельно проводить через банкинг. Даже кредитные каникулы из-за коронавируса многие банки позволяют оформить дистанционно: клиенты отправляют необходимые документы на указанную электронную почту или загружают в интернет-банк.

Многие операции, которые раньше можно было проводить только через офис, банки перевели в онлайн-плоскость, их можно проводить удаленно.

Вероятность того, что банки закроют из-за коронавируса навсегда

Несомненно, эпидемия оставит свой след на всех сферах деятельности. Многие финансисты предрекают глобальный финансовый кризис, который ждет страны сразу после успешной борьбы с коронавирусом. И это обязательно отразится и на банках.

Банки уже столкнулись с тем, что люди начали массово снимать деньги со счетов и изымать вклады. Это паника, которая бьет по банковской системе. Ведь именно эти деньги банкиры “проворачивают”, получая прибыль.

Что еще ждет банковскую сферу:

однозначное снижение доходов за счет изъятых вкладов и серьезной паузы в кредитовании. Во время карантина и самоизоляции никто не будет брать кредиты, за редким исключением;
рост просрочки по кредитным договорам. Финансовое положение заемщиков значительно ухудшится, и просрочки — логичное следствие этого.
Аналогичная ситуация наблюдалась в кризис 2014-2015 годов;
снижение качества заемщиков. Количество потенциальных клиентов этого типа значительно сократится.

Да, у банков останутся действующие кредиты и ипотеки, которые являются активами финансовых организаций. Но граждане вскоре массово пойдут оформлять кредитные каникулы, и банки не смогут им в этом отказывать, так как это предусмотренная законом норма.

Полное закрытие банков в России из-за коронавируса исключать нельзя. Достаточность капитала банкиров будет сокращаться, а если она достигнет определенного уровня, ЦБ РФ диагностирует проблему и станет принимать решение: спасать организацию или отзывать у нее лицензию.

Трудно придется всем, но все же мелкие банки находятся под большим ударом. Крупные же организации вряд ли будут закрыты, этому не даст случиться Центральный Банк.

Что будет с кредитами

Если из-за коронавируса закрыли банк, это не означает, что можно не вносить ежемесячные платежи. Отделения могут не работать или работать частично, может быть объявлено о полном закрытии офисов на определенный период — все это не имеет значения. Есть договор и график, которым заемщик обязан следовать.

Важные моменты:

Если режим работы банков в связи с коронавирусом не позволяет вносить платежи через отделения или банкоматы, используйте дистанционные каналы. Погашать ссуды можно с банковских карт, счетов, с электронных кошельков. Если возникают вопросы — звоните на горячую линию банка.
При возникновении сложностей с выплатой, если вы попали в сложную финансовую ситуацию из-за эпидемии, обращайтесь за кредитными каникулами. Они полагаются всем заемщикам, доход которых сократился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год.

Так что, закрытие банков из-за коронавируса в Москве и других городах не снимает обязанности с заемщика. Если не платить, кредит уйдет в просрочку, начнется начисление пеней, а там и до суда не далеко.

Что будет со вкладами

Так как как работают банки в период коронавируса не в полном объеме, вопросы возникают и у вкладчиков. Если у вас открыт вклад в банке, не нужно бросаться его закрывать, изымать деньги и терять при этом все начисленные проценты. Ситуация не критическая, поэтому переживать не стоит. Все условия, прописанные в договоре, будут соблюдены.

Все вклады застрахованы. Даже если банки полностью закроется, вы получите свои деньги обратно.

Если вы решите пополнить вклад, это можно сделать через онлайн-банк или по другим каналам, предусмотренным обслуживающей организации. Удобно, если в одном банке одновременно открыты и вклад, и счет/карта, тогда через банкинг можно делать переводы между ними.

Если срок окончания вклада заканчивается, и при этом произошло закрытие банков на карантин коронавирус, переживать тоже не стоит. После окончания срока при подключенной опции пролонгации деньги просто будут автоматически переведены на вклад до востребования. При пролонгировании выполняется продление срока. Но в любом случае регулировать все вопросы можно будет через онлайн-банк.

Рассматривая, работают ли банки в связи с коронавирусом, можно сказать, что да. Просто они сократили количество офисов и изменили график работы.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: