Можно ли застраховать вклад в банке более 1400000
Обновлено: 24.04.2024
Еще в 2003 году в России был принят Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.
Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2020 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.
Какая сумма вклада застрахована государством в 2020 году?
Система страхования вкладов (ССВ) действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках. Главное условие для того, чтобы вклад попал под эту программу защиты, — банк, в котором человек открывает счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).Как правило, все банки участники также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.
Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство может гарантировать защиту денежных средств граждан.
Важное уточнение: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.
Максимальная сумма установлена статьей 11 соответствующего федерального закона. В 2020 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже — 700 тысяч рублей. Обратите внимание: если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.
Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему. Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк лишается лицензии ЦБ 1 марта 2020 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учетом процентов, которые были начислены вплоть до 29 февраля.
По закону о страховании вкладов страховым случаем являются две возможные ситуации:
- если Банк России отозвал (аннулировал) лицензию банка,
- если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.
Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?
Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.
Отсюда главные правила оформления вкладов:
- нужно выбирать те банки, которые сотрудничают с АСВ;
- общая сумма вкладов в одном банке на одного человека не должна превышать 1 400 000 рублей.
При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.
Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?
Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья. Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они же, в свою очередь, застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.
Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покупателя есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования, благодаря которым максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами, и в 2020 году составляет 10 млн рублей.
Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам в 2020 году?
Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.
Граждане РФ имеют право открывать вклады в банках в национальной и иностранной валюте. Законодательство РФ предусматривает защиту таких депозитов на случай отзыва лицензии у банка. Разберем базовые условия по государственному страхованию валютных вкладов в 2021 году.
Какие вклады подлежат страхованию
Для защиты капитала граждан, размещаемого в банках, ФЗ № 177 от 23 декабря 2003 внедрил систему страхования вкладов (ССВ). Она гарантирует возврат средств по следующим вкладам в валюте и рублях:
- до востребования;
- срочные депозиты;
- зарплатные, пенсионные, стипендиальные счета, привязанные к картам;
- номинальные счета, открытые попечителями (опекунами) на имена их подопечных;
- счета эскроу для сделок по недвижимости.
Застрахованы не только накопления, но и проценты. Они рассчитываются за весь срок хранения средств на валютном вкладе вплоть до даты страхового случая.
Какие вклады не подлежат страхованию
АСВ не защищает от рисков депозиты физических лиц:
- принадлежащие адвокатам, нотариусам и используемые для работы;
- с депозитными сертификатами;
- находящиеся в доверительном управлении у банка;
- открытые в филиалах за границами РФ;
- номинальные счета, кроме указанных ранее.
Суммы компенсаций
Если банк лишается лицензии или получает мораторий на выполнение кредиторских обязательств, в результате чего не может вернуть суммы со счетов, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возмещает гражданам ущерб.
Стандартная компенсация
На начало 2021 года стандартный размер выплат в одной кредитной организации и на одного вкладчика равен 1,4 млн ₽. Даже если на нескольких вкладах у гражданина хранилось больше средств, АСВ возвратит лишь 1,4 млн в российской валюте.
Когда застрахованные депозиты находятся в нескольких банках, выплаты рассчитываются отдельно для каждого финучреждения.
Повышенная компенсация
С 2020 года размер компенсации увеличен до 10 млн ₽. Правило относится к физлицам, которые:
- Временно разместили крупные суммы на депозитах ввиду жизненных обстоятельств.
- Открыли обособленный вклад.
В первом варианте это ситуации, когда гражданин получил деньги:
- от продажи своей недвижимости;
- по наследству;
- в виде социальных выплат;
- в качестве компенсации вреда здоровью, имуществу;
- по решению суда.
Средства должны быть внесены безналичным путем на вклад в течение 3 месяцев до даты страхового эпизода. После компенсация не превысит 1,4 млн ₽.
Пример. В ноябре Сергей получил на застрахованный счет 5 млн ₽ от продажи дома и 7 млн ₽ по наследству, а в декабре лицензию банка аннулировали. Гражданину возвратят 10 млн ₽. При отзыве лицензии в марте 2021 года будет выплачено только 1,4 млн ₽.
Если Сергей держал средства, в том числе с повышенным лимитом компенсаций, на нескольких счетах в одном банке, он все равно получит по ним не более 10 млн ₽.
Ко второй группе случаев относится открытие целевых счетов эскроу, обслуживающих сделки по недвижимости, договоры долевого строительства. Повышенный лимит по ним учитывается отдельно. Так, если клиент держал средства на вкладе с максимальной суммой компенсации и , ему могут вернуть до 20 млн ₽.
Особенности страхования вкладов в иностранной валюте
Компенсации по валютным вкладам выплачиваются в рублях независимо от того, в долларах, евро или фунтах открывался застрахованный счет. Расчет происходит по курсу ЦБ РФ на дату страхового эпизода.
Как узнать, застрахован ли вклад в валюте
Как и в случае с рублевыми депозитами, при открытии валютного счета не нужно подписывать отдельный договор на защиту от рисков. Средства автоматически застрахованы с момента, когда банк внесен в реестр системы страхования вкладов.
Проверить, является ли финучреждение участником АСВ, можно на его официальном ресурсе. Так, Райффайзенбанк включен в реестр с 2005 года, на сайте размещены ответы на частые вопросы по вкладам в целом, их страхованию и налогообложению.
Также информацию о банках можно уточнить на сайте или горячей линии АСВ: 8 800 200 08 05.
Как получить страховую выплату
В 2021 действуют базовые условия получения страховки по вкладу. Через 14 дней после наступления страхового случая необходимо в заполнить заявку на компенсацию по вкладу. За день до выплат АСВ доводит до сведения клиентов на сайте и в СМИ, в какое именно финучреждение обратиться.
Средства выдаются наличными или перечисляются на счет. Компенсацию по валютным и рублевым депозитам граждане вправе получить в течение 2 лет.
Чтобы защитить накопления от рисков, рассмотрите вклады в Райффайзенбанке. Клиентам доступны депозиты в национальной и зарубежной валюте, застрахованные по программам обязательного и добровольного страхования. Дополнительную информацию по государственному страхованию вкладов можно узнать на сайте или у специалистов банка.
Согласно закону о страховании вкладов № , все средства граждан, находящиеся на банковских вкладах или депозитах, являются застрахованными. Это значит, что если банк потеряет лицензию, денежные средства в установленных пределах гарантированно будут возвращены вкладчикам. Разбираемся, какие депозиты подпадают под действие этого закона и на какую сумму возмещения можно рассчитывать.
О страховании банковских вкладов
С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.
Страхование распространяется на все средства физлиц, находящиеся на банковских счетах или вкладах, вне зависимости от гражданства вкладчика. Однако существует перечень нестраховых исключений, в который входят:
- вклады, находящиеся в иностранных филиалах российских банков;
- депозиты «на предъявителя»;
- средства, переданные в доверительное управление банку;
- залоговые счета;
- средства физлиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без оформления юридического лица;
- деньги в электронных кошельках;
- счета нотариусов или адвокатов, на которых находятся средства от их профессиональной деятельности.
Как застраховать вклад
Отдельной процедуры страхования депозитов не существует, поэтому заключать страховой договор не нужно. Средства физических лиц, находящиеся в российских кредитных системы страхования, автоматически оказываются застрахованными начиная с момента открытия счета или заключения договора. Помимо вкладов в рублях или любой другой валюте, автоматически застрахованы текущие счета физлиц, уже начисленные проценты по депозитам, а также накопительные счета.
Для клиента такой вид страхования является бесплатным, так как все страховые отчисления делают сами банки.
Сумма страхования в 2021 году
Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.
Если сумма по одному или нескольким депозитам клиента в одном банке составляет больше 1 400 тыс. рублей, остаток средств может быть возвращен клиенту в рамках ликвидации кредитной организации.
Сумма страхования в 2021 году
Осенью 2020 года вступили в силу поправки к основному закону, которые расширили сумму возмещения до 10 миллионов рублей по некоторым типам вкладов, поэтому в отдельных случаях можно получить большее возмещение.
В поправках указано пять исключений, когда клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. В основном они связаны с ситуациями, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств особых жизненных обстоятельств. Этими обстоятельствами могут быть:
- Продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей.
- Получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде.
- Получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений.
- Выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба Сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты.
- Получение государственного гранта в форме денежной субсидии.
Для оформления повышенной компенсации по любому из перечисленных случаев нужно предоставить подтверждающие документы — договор о предоставлении гранта, судебный акт, документ о регистрации права собственности на недвижимость.
Что еще нужно знать
Помимо пяти , повышенное возмещение можно получить еще и по , на которых хранятся деньги, предназначенные для сделок по покупке или продаже жилья.
Если сумма вкладов одного клиента превышает 1 миллион 400 тыс. рублей, то их лучше разместить в разных кредитных организациях — так размер возмещения для каждого банка будет считаться отдельно, средства клиента будут в большей безопасности
В некоторых случаях вкладчик может получить неполное возмещение, даже если на его депозите было менее 1 млн 400 тыс. рублей. Причиной этого может быть выданный в этом же банке и еще не погашенный кредит или иной заем В этом случае часть вклада направляется на погашение этого кредита, а клиент получает лишь остаток своего депозита, если он есть.
Райффайзенбанк участвует в программе страхования вкладов, поэтому размещенные в нем средства застрахованы и защищаются государством. Райффайзенбанк предлагает услуги открытия вкладов, инвестиционных счетов и депозитов с гибкими процентными ставками, ежемесячной капитализацией и возможностью дистанционного управления счетом через чат или приложение
Накопительный банковский счет похож на обычный текущий счет с некоторыми признаками банковского вклада. Как и классический вклад, он позволяет получать проценты на остаток средств на счете, но, в отличие от депозитов, не имеет ограничений по пополнению и снятию средств. Благодаря более гибким условиям обслуживания накопительные счета набирают всю большую популярность среди вкладчиков. Разбираемся, насколько безопасно хранить сбережения на таком счете, будут ли они застрахованы и в каких случаях можно получить страховую выплату.
Подлежат ли страхованию накопительные счета
Согласно закону о страховании вкладов, застрахованными являются все средства физлиц, размещенные в российских банках. Правило распространяется не только на денежные депозиты, но также и на накопительные банковские счета. Главное условие — чтобы банк, в котором открыт накопительный счет, входил в список участников государственной программы по страхованию вкладов.
Застрахованной является вся сумма на счете и проценты, уже начисленные на момент возникновения страхового случая, но только в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Нужно иметь в виду, что лимит страховой выплаты распространяется на все накопления вкладчика, размещенные в одном банке. Если общая сумма на вкладе, накопительном и текущем счетах превышает данный лимит, то в случае отзыва лицензии или банкротства банка клиент сможет получить только 1 млн 400 тыс. страхового возмещения, остальные средства будут взыскиваться в судебном порядке или по мере продажи долгов банка.
На какие случаи распространяется страхование
Получить страховую выплату по накопительным счетам можно при наступлении страхового случая, когда кредитная организация по причине прекращает или приостанавливает свою работу. Основных страховых случаев существует два:
Кредитная организация теряет лицензию на осуществление банковской деятельности.
Банк России вводит мораторий, который не позволяет кредитной организации возвращать деньги своим кредиторам.
Страховым случаем при этом не будет считаться ситуация, когда вместо аннулирования лицензии был запущен процесс санации кредитной организации. В этом случае предполагается, что банк на конкурсном управлении способен самостоятельно закрыть свои обязательства перед клиентами.
Если банк теряет лицензию, получить возмещение его клиенты могут в течение двух лет со дня наступления страхового случая. Это значит, что даже если клиент не сразу подаст заявление на возмещение средств, его сбережения все равно будут ему возвращены. Однако в случае введения моратория за получением страховки можно обратиться только в тот период, на время которого введен мораторий: после окончания его действия клиент теряет право на получение возмещения по страховке.
Как происходит выплата
При наступлении страхового случая банк в течение пяти дней формирует реестр с указанием всех его обязательств перед вкладчиками.
Затем этот реестр передается в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое будет заниматься выплатами и погашением всех задолженностей банка.
Возмещение перечисляется в течение трех рабочих дней после подачи заявления — однако после наступления страхового случая обязательно должно пройти не менее 14 дней. Получить выплату можно в безналичном формате путем перечисления средств на другой счет клиента либо в виде наличных денежных средств.
Райффайзенбанк участвует в программе страхования вкладов, поэтому средства клиентов банка, размещенные на вкладах и накопительных счетах, защищены государством. Среди продуктов банка представлены как накопительные программы с эффективной ставкой и возможностью свободного пополнения и снятия средств, так и классические срочные депозиты с фиксированной процентной ставкой.
Открыть подходящий счет можно удаленно при помощи банковского приложения или на сайте компании. В приложении также можно дистанционно управлять любыми продуктами банка: пополнять свои вклады и снимать с них средства в любой удобный момент, а также следить за начислением процентов.
После отзыва у банка лицензии в порядке, установленном законодательством РФ, Банком России назначается временная администрация, которая является органом управления банка до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации.
Конкурсный управляющий (ликвидатор) — лицо, утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной ликвидации) и осуществления иных установленных законодательством РФ полномочий.
Кредитор банка — вкладчик, являющийся физическим лицом, сумма на счетах которого превышает получаемое от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам свыше 1,4 миллиона рублей (Федеральный закон "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 29 декабря 2014 года), вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации).
Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание; вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист); ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации); документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств); выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета); иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.
Доходы по вкладам и ценным бумагам после даты отзыва лицензии не начисляются, все требования учитываются в национальной валюте по курсу на дату отзыва лицензии.
Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения ими требования кредитора уведомляет заявителя о включении его требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.
Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (начале процедуры принудительной ликвидации) и рассматриваются конкурсным управляющим (ликвидатором) в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных сведений.
Требования кредиторов, предъявленные после даты закрытия реестра, учитываются отдельно.
Требования, заявленные после даты закрытия реестра, учитываются за реестром требований кредиторов.
Удовлетворение требований кредиторов
Исполнение обязательств перед кредиторами банка в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) осуществляются в установленной очередности:
— в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета), за исключением вкладов (счетов) индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Агентства по страхованию вкладов, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам застрахованных сумм;
— во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору;
— в третью очередь — иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди, как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.
При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.
Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора.
Невостребованные кредитором средства конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет в депозит нотариуса.
Порядок закрытия счета в ликвидируемом банке
В соответствии с п.1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Расторжение такого договора является основанием закрытия счета клиента (п.4 ст. 859) без всяких к тому ограничений.
Отсутствие денежных средств на счете клиента и наличие не оплаченных по этой причине расчетных документов по распоряжению взыскателей, предъявленных к счету клиента, не ограничивает его права на расторжение договора банковского счета (письмо Центрального банка России от 26 января 1999года).
При наличии средств на счете клиента при закрытии счета в ликвидируемом банке остаток переносится на счет 47422 "Обязательства банка по прочим операциям" и является обязательством банка.
Автор статьи
Читайте также: