Можно ли жить на проценты от вклада в банк с выплатой каждый месяц
Обновлено: 22.04.2024
Может ли доход от банковского вклада заменить зарплату? Жить в свое удовольствие, не заботясь о заработке, – это действительно возможно. Предлагаем узнать, как стать рантье.
Как не нуждаться в деньгах, совсем не работая
Рантье – это человек, основной источник доходов которого слагается из прибыли от сдачу в аренду недвижимости, инвестирования в ценные бумаги или бизнес, а также от процентов по банковским вкладам.
По сути, это воплощение мечты доброй половины человечества, поскольку многие считают, что быть рантье – значит иметь много свободного времени, ни от кого не зависеть и не считать деньги от зарплаты до зарплаты.
Конечно, это не исчерпывающая картина. Почти все перечисленные способы получения прибыли требуют:
- готовности усердно и ненормированно работать (над проектом, бизнесом, взаимоотношениями, собой);
- активности и инициативности;
- серьезного опыта и глубокого знания предмета заработка.
Отсутствие у человека любого из этих качеств в абсолютном большинстве случаев закроет ему дорогу к вожделенной «работе мечты».
Но теоретически стать рантье может любой человек, если откроет вклад в банке. Нынешние высокие процентные ставки делают теорию еще более приближенной к реальности.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Каждый хоть раз в жизни мечтал освободиться от «оков» рабочей рутины и начать жить в свое удовольствие
Сколько денег нужно для беззаботной жизни
Все очень субъективно и зависит от ваших жизненных приоритетов. Самый простой способ определить, сколько вам нужно – взять карандаш, лист бумаги и расписать все свои типовые расходы в месяц.
Например: оплата ЖКУ, за учебу или детский сад ребенка, затраты на продукты, одежду, бензин и бытовую химию, развлечения или содержание домашнего питомца.
Отдельно нужно учитывать выплаты по текущим кредитам и отчисления на будущий отпуск или крупные приобретения (автомобиль, первоначальный взнос за недвижимость и т.д.).
Суммируйте все пункты и умножьте на коэффициент 1,15 – заложим дополнительные 15% на форс-мажоры и инфляцию. Далее, чтобы рассчитать минимальную сумму, которую необходимо внести на банковский депозит, можно воспользоваться формулой:
S х 12 х 100% / Р,
где S – требуемый ежемесячный доход, а Р – ставка по депозиту в процентах.
Рассмотрим конкретный пример. Предположим, для полного счастья вам ежемесячно необходима сумма в 50 000 рублей, а ставка по лучшему вкладу составляет 10%.
Тогда получаем: 50 000 х 12 х 100% / 10% = 6 млн рублей – такую минимальную сумму нужно положить в банк под проценты.
Если у вас имеются свободные финансы в таком объеме, то это хорошо. Однако следует учесть и ряд других факторов, пренебрежительное отношение к которым может поставить под угрозу ваше безоблачное будущее.
Чтобы не переживать о личных накоплениях, позаботьтесь о них уже сегодня. С онлайн-калькулятором от Совкомбанка вы легко рассчитаете прибыль от вложений именно на тот срок, который вам нужен. А для держателей карты «Халва» доход будет еще выше.
Какой выбрать вклад
Во-первых, необходимо максимально снизить риск потери денег в результате форс-мажоров. Вы ведь собираетесь отказаться от стабильной работы, а значит, в случае неожиданной проблемы быстро решить финансовые трудности может оказаться не под силу.
Примеры таких форс-мажоров – банкротство кредитной организации, которой вы доверили свои сбережения, или отзыв у нее лицензии.
К счастью, государство в обязательном порядке страхует любые банковские депозиты и начисленные по ним проценты через Агентство по страхованию вкладов (АСВ), но на сумму не более 1,4 млн рублей.
При этом законодательство не ограничивает количество депозитов, по которым могут быть выплачены страховые выплаты одному и тому же человеку.
Оптимальным вариантом будет разбить крупную сумму на несколько меньших (не более 1,4 млн рублей каждая) и положить их в разные банки. Это немного добавит хлопот, зато значительно повысит вашу финансовую безопасность.
Во-вторых, стоит потратить время на поиск наиболее выгодных предложений от банков. Очевидно, что главным критерием будет размер процентной ставки. Помимо этого нужно учитывать и ряд других нюансов.
В отличие от иностранных, российские кредитные учреждения редко предлагают оберегать ваши средства на своих счетах в течение более трех лет. Конечно, в большинстве случаев банк сам предложит пролонгировать депозит после окончания этого срока. Однако условия программы могут измениться и стать менее выгодными.
- Возможность пополнения и частичного снятия средств.
Включение каждого из этих пунктов в банковский договор, как правило, снижает процентную ставку. Поэтому, если вы уверены в том, что деньги вам не пригодятся, и вы не намереваетесь их докладывать, лучше остановиться на самом консервативном предложении.
Для рантье приемлем только вариант с переводом на текущий счет владельца, а не причисление к телу банковского вклада. Таким образом, депозиты с капитализацией процентов не стоит даже рассматривать, несмотря на то, что они выгоднее обычных.
На какой срок положить деньги
В обычных обстоятельствах лучше подбирать наиболее долгосрочные программы от банков. Однако именно сейчас, во время экономической неопределенности, максимальную ставку предлагают на короткие периоды — 2-3 месяца.
Зарабатывать на сдаче в аренду недвижимости – на самом деле не так просто, как может показаться изначально
Что делать после окончания срока вклада
Его можно пролонгировать – то есть продлить. Вполне вероятно, что банк изменит условия, и они могут оказаться для вас невыгодными.
Как ни печально, решить проблему снижения доходности от депозита можно только одним способом – увеличить его сумму. Поэтому оптимальным будет, если человек, избравший для себя «профессию» рантье, все же не отказался от зарабатывания денег вообще.
Выход из ситуации – монетизировать свои увлечения и за счет заработанных средств пополнять депозит.
Какой суммы в банке будет достаточно, чтобы жить на проценты от вклада
Для того, чтобы облегчить принятие непростого решения, представим в виде таблицы расчет возможной ежемесячной прибыли при различных процентных ставках.
Признаюсь, сам еще несколько лет назад (когда был молодой и глупый), тоже так рассуждал. Дело оставалось только за малым. Раздобыть необходимую сумму и воплотить мечту в реальность.
Со временем, кое-каким капиталом обзавелся. Но вот почему-то с банковскими вкладами практически не дружу. У меня хранится небольшая сумма. Некая подушка безопасности. И ее главный фактор - это не доходность. А ликвидность и быстрый доступ к деньгам при необходимости.
А можно ли жить на проценты от банковских вкладов? Это реальность или утопия? Если это возможно, то сколько денег необходимо? Какие риски и факторы нужно учесть на пути к безбедному существованию?
Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья
Нам нужно знать 2 вещи.
Сколько денег мы хотим получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.
Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).
Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.
Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.
Какие параметры влияют на банковскую ставку?
- Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные "малыши" дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
- Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
- Срок вклада.
- Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.
В общем, чем у вас больше (денег) и длиннее (срок), тем жирнее будет процент по вкладу.
Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.
Для примера, остановимся на доходности - 8% годовых.
Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?
Нам требуется получать 360 тысяч в год живыми деньгами. От вклада дающего 8% годовых.
Итоговая минимальная сумма составит 4,5 миллиона рублей.
Отлично. Копим 4 500 000 рублей. И все. Можно больше не работать и жить на проценты, получая по 30 тысяч рублей ежемесячно всю жизнь.
Мы забыли учесть еще несколько важных факторов.
Учитываем падение ставок
Ставка по банковским вкладам - вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.
И что мы получаем?
Полную ЖО . Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?
Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.
Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.
А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.
Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.
Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.
Помним про инфляцию
Главный враг банковского рантье - инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности капитала.
Средняя инфляция за последние два десятилетия - в районе 7% в год. Она из года в год незаметно будет подтачивать капитал.
Как это отразится на наших сбережениях?
Получаете вы сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма (скорректированная на инфляцию) будет 28 тысяч, через 2 года - 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность получаемых от капитала процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.
Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет - четверть. А через 32 года (если доживете) - всего 10%.
Какая же тут жизнь на проценты?
Минимизируем все риски
Получается, что жить на проценты от банковского депозита нельзя?
Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))
Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски - можно и подольше. Но с "небольшими" поправками.
Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.
При высоких процентных ставках мы будем получать "сверхдоходы", которые направляем на докапитализацию вклада.
При снижении доходности - живем на проценты на полную.
Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?
Чтобы жить на проценты от банковского вклада и нивелировать обесценивание денег, необходимо использовать только доходы сверх инфляции.
Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.
По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.
И возникает вопрос: "А на сколько доходность по банковским вкладам обгоняет инфляцию?"
В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.
Доходность "мелочи" (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.
Возьмем оптимистический вариант в 2% доходности сверх инфляции.
Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?
"Всего-навсего" 18 миллионов рублей.
Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.
Для получения 30 тысяч рублей ежемесячно в виде процентов по банковским вкладам, с учетом инфляции и прочих возможных рисков, необходим капитал минимум в 30-35 миллионов рублей.
Резюмируя - мечты и реальность
Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом - плохая идея.
А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь - ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.
Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.
Небольшая реальная доходность вкладов 1-2% в год (в лучшем случае), требует наличия ОГРОМНОГО капитала, для получения скромного дохода.
Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.
У банковских вкладов есть только один главный плюс - это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.
Важный козырь банковского депозита: "Я точно знаю, если положу в банк сегодня 1 000 рублей, то через год получу сверху 80."
Правда они забывают о многих "приятных" сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.
В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.
Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течение 3-лет. А на 4-й в стране инфляции ускорилась до 50%. Будет ли в таком случае у вас реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.
По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).
28 февраля ЦБ резко поднял ключевую ставку с 9,5 до 20%. Вслед за этим событием, банки стали увеличивать проценты по вкладам и накопительным счетам.
Я воспользовался ситуацией и открыл несколько вкладов с повышенными процентами. Расскажу в какие банки я вложил деньги, под какие условия? Для чего мне это нужно, когда рубль стремительно обесценивается, есть ли смысл держать деньги под процентами?
Я пошел по пути наименьшего сопротивления. Рассматривал только те банки, клиентом которых являюсь. Дабы не загружать себя походами в банк, стоянием в очередях (особенно сейчас). Хотел все операции проводить онлайн, не выходя из дома.
Совок
Первым отличился Совкомбанк. Практически сразу после повышения ставки ЦБ, в тот же день был анонсирован вклад Оптимальный на 90 дней под 23% годовых в рублях. Минимальная сумма для открытия вклада от 50 тысяч рублей.
Также можно на 365 дней открыть вклад под 8% годовых в долларах.
В долларах я открывать не стал, а вот рублевый вклад на 3 месяца оформил. До этого у меня часть денег лежало на карте в Совке под 5,5% годовых.
Кстати банк чуть позже понял, что погорячился со ставками. Вышла новость, что после 9 марта ставка по трехмесячному вкладу будет снижена до 21% в рублях и до 6% в долларах. Основная причина - огромный приток наличности, который привлек банк новыми условиями. Клиенты денег буквально за три дня навалили больше, чем за целый год работы. Так что кто хочет, может еще успеть в уходящий поезд.
Совкомбанк находится под санкциями, но в то же время входит в список системно значимых банков. Плюс страховка АСВ на 1,4 млн. действует на вклады. Так что сильных рисков потери средств я не вижу.
Сейф от ВТБ
ВТБ предлагает открыть расходно-пополняемый счет "Сейф" на первые три месяца под 24%. Для тех у кого это не первый счет или не была ранее открыта "Копилка" - ставка составит 21% годовых.
У меня есть действующая "копилка" в которой деньги лежали под 7% годовых. Перевел все в Сейф под 21%.
У Сейфа есть ряд недостатков (или неявных особенностей).
Во-первых, начисление производится на минимальный остаток в течение месяца. Если нужно будет снимать часть средств, то лучше делать это в начале месяца.
Во-вторых, так как это накопительный счет, а не вклад, то условия (проценты) могут быть изменены в любой момент.
К примеру, через месяц банк может снизить ставку в два раза. У конкурентов, ставка заморожена на весь срок действия вклада. Если новая ставка вас не устроит и захотите перевести деньги в другой банк не дождавшись окончания месяца, потеряете все накопленные проценты. А чтобы их не потерять, придется держать деньги под низкий процент до окончания месяца.
Я открыл "Сейф" с расчетом на месяц.
Прочие банки
Хоум кредит. Вклад на 1 месяц по ставке 17%, на 3 месяца - 18,5%. Минимальная сумма для открытия - одна тысяча рублей.
УБРИР. Вклад "Хороший старт" на 91 день под 20% годовых. Без возможности изъятия средств раньше срока. Но допускаются пополнения в течение всего срока вклада. Вклад открывается от одной тысяч рублей.
Альфа-банк. Вклад на 3 месяца под 20% годовых, на шесть месяцев под 19%. Открывается от 10 тысяч. Без пополнений и частичных снятий.
Сохраню картинку для истории. Нечасто увидишь двузначные проценты по вкладам.
По информации Альфа-банка, только за 1 марта было открыто 100 тысяч новых вкладов на сумму более 100 млрд. рублей.
Налоги, кредитки и подушка
Вкратце расскажу свою логику действий. Почему я открываю вклады в банках.
В одной из прошлых статей я рассказывал про свою финансовую систему, где с помощью кредиток, с которых можно снимать наличные, я получаю прибыль практически из воздуха. Схема банальна до безобразия: снял с кредитки - положил в банк под проценты - через определенное время загасил долг, оставив начисленные проценты себе.
Ранее с одной кредитки у меня в среднем выходило навара в районе 7-8 тысяч рублей в год. Сейчас, по новым условиям отдача может увеличиться раза в три.
Учитывая, что у меня на руках несколько кредиток, то в наличии находится всегда несколько сотен тысяч рублей, которые должны работать. И высокие ставки в банках позволяют делать это более эффективно.
Деньги на жизнь я беру тоже с кредитки. Основные траты у меня идут с кредитной карты с длинным грейсом - 4 месяца беспроцентного обслуживания (карта "Все что надо" от банка Открытие). Соответственно, неизрасходованные деньги тоже нужно пристраивать, чтобы не лежали без дела. И 3-х месячные вклады, больше всего подходят под это дело.
Чтобы не замораживать все деньги на одном вкладе, я использую лесенку депозитов. Часть денег направил на месячные вклады, часть на трех или шестимесячные, часть держу на расходно-пополняемом счете. А дальше, по мере истечения коротких вкладов, можно будет перекладывать освободившиеся деньги в длинные.
Также часть денег в виде финансовой подушки я держал на картах, чтобы был моментальный доступ к деньгам. В новых условиях, вместо карт тоже придется использовать вклады, дабы деньги стремительно не обесценивались.
Ну и налоги. При таких огромных ставках, велик риск попасть на налоги. В начале 2022 года ставка ЦБ была всего 8,5%. А это значит, что необлагаемый доход по вкладу составляет 85 тысяч рублей. По новым условиям (высоким процентам), если у вас на вкладе лежит больше 400 тысяч рублей, то вы обязательно попадете на налоги (400 000 х 21% = 84 000 рублей).
Лучше заранее просчитать этот момент (налоги платить никому не охота). Я борюсь с этим путем распределения будущей доходности на нескольких членов семьи - открываю вклады не только на свое имя.
Дополнительно ко вкладам ищу карты с ежедневным начислением процентов. С которых можно снимать деньги в любое время без потери дохода. Мой список кандидатов.
По данным Центрального Банка на конец 2018 года, объём привлечённых средств населения на банковских счетах составляет 22 348 371 млн рублей. Как видно из этой цифры, многие россияне стремятся получать пассивный доход, благодаря вкладам, приносящим постоянную ренту. Разберёмся, возможен ли такой вариант: жить на проценты от банковского вклада.
Можно ли в России жить на проценты от вклада
Средняя процентная ставка банковского вклада для физических лиц на сегодняшний день составляет от 5-8 % годовых, в зависимости от суммы и срока вложения. Учитывая небольшой размер ставки, отметим, что сумма вложения должна быть большой.
Например, чтобы получать доход в 10 122,92 рублей ежемесячно (121 475 рублей в год) на вклад в Сбербанке «Сохраняй ОнЛ@йн» нужно положить 2 150 000 рублей на год под 5,65 % годовых.
По данным Росстата средний прожиточный минимум в Российской Федерации составляет 10 451 рулей. При этом величина прожиточного минимума сильно отличается в зависимости от региона. Так в Москве он составляет 16 260 рублей, в Белгородской области 8 290 рублей, а в Чукотском автономном округе 21 606 рублей.
Как видно из расчётов, на большинстве территорий Российской Федерации нельзя удовлетворить даже минимальные потребности при сумме вложения 2 150 000 рублей. Чтобы ни в чем себе не отказывать, сумма вложений должна быть гораздо больше.
Как рассчитать сумму вклада
Для того, чтобы рассчитать сумму вклада, обычно используется формула со сложными процентами, учитывающая их капитализацию:
PV — сумма вклада;
R — совокупный процентный доход;
r — процентная ставка;
n — количество лет.
Минимальная сумма, которая достаточна для физического лица, чтобы жить и не работать составляет в среднем по России 40 000 рублей. Если человек желает получать пассивный доход от банковского вклада в размере 40 000 рублей в месяц (480 000 в год), то при средней ставке 7,5 % годовых, он должен положить в банк 6 400 000 рублей.
Влияние инфляции
Не стоит забывать о том, что деньги постоянно обесцениваются, а цены растут за счёт инфляции. По данным Банка России, годовая инфляция составляет сейчас 5 %, что соответственно снижает реальную процентную ставку и покупательскую способность как вложенных средств, так и полученного процентного дохода. Соответственно реальная процентная ставка из нашего примера составит 7,5 — 5 = 2,5 %. Таким образом, для того, чтобы получать доход с учётом инфляции, вклад необходимо постоянно пополнять.
Плюсы и минусы жизни на проценты от вклада
Несомненные плюсы при вложении денег в банковские вклады с целью получения дохода:
- банковский вклад — это самый простой инструмент инвестирования, не требующий специальных знаний;
- банковские вклады физических лиц в России застрахованы до 1,4 млн рублей, поэтому это наиболее надёжный способ вложений;
- получение процентов обходится без лишних хлопот и комиссий;
- сумма процентов гарантирована договором;
- наибольшая ликвидность по сравнению с другими способами инвестирования.
Минусы банковских вкладов:
- низкая процентная ставка, которая не всегда покрывает даже инфляцию;
- нестабильность процентных ставок по вкладам.
На графике приведены средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц сроком от 1 до 3 лет (по данным Банка России). Как видно из графика, величина процента по депозитам всё время меняется — невозможно рассчитывать на постоянный стабильный доход от банковских вкладов. По окончании срока договора банковского вклада, новый договор заключается на изменившихся условиях и с другой процентной ставкой.
Советы вкладчикам
Для защиты сбережений следует придерживаться следующих советов:
- Не держать деньги в одном банке. У банка может быть отозвана лицензия, тогда средства будет возвращать Агентство по страхованию вкладов, но не более 1 400 000 рублей.
- Не держать деньги на одном вкладе. Вклады могут быть с возможностью пополнения и снятия досрочно без потери процентов. Обычно процентные ставки выше по вкладам, где внесение и снятие средств до окончания договора вклада не предусмотрено. Поэтому один вклад следует выбрать с пополнением, другой без, но с повышенной ставкой. В случае, если понадобится снять часть денег на непредвиденные расходы, можно будет отозвать один вклад, сохранив проценты по остальным.
- Следить за процентными ставками. Рекомендуется следить за размерами процентных ставок и другими условиями вкладов в разных банках и при появлении более выгодного предложения переложить деньги в другой банк.
На что обратить внимание при выборе вклада
Для большинства вкладчиков главный критерий при выборе вклада — его доходность. Однако в первую очередь необходимо обратить внимание на условия досрочного снятия денег со вклада.
Тут могут быть следующие варианты:
- при досрочном снятии процент не выплачивается;
- при досрочном снятии процент выплачивается частично;
- при досрочном снятии процент выплачивается полностью.
Не рекомендуется класть все имеющиеся деньги на вклад, по которому при досрочном снятии «сгорает» весь процентный доход, пусть даже ставка по ним существенно выше. Деньги могут понадобиться вкладчику в любой момент, и во избежание потери дохода частично лучше вложить деньги во вклады с возможностью частичного снятия.
Удобными являются вклады с возможностью пополнения, на которые средства можно переводить по мере их поступления.
Если человек планирует ежемесячно жить на проценты по вкладу, следует выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов без капитализации. Также уточнить, каким образом будет осуществляться выплата процентов: на карту или только наличными в офисе.
Многие банки при открытии крупных вкладов предоставляют карты в подарок с бесплатным обслуживанием и различными бонусами. Также возможны существенные скидки на другие услуги финансовых холдингов: страхование, инвестирование.
Как выбрать банк
При выборе банка нужно руководствоваться не только доходностью вклада, но и надёжностью банка.
Самыми надежными считаются системно значимые банки — их перечень утверждает Банк России. На сегодняшний день в перечне Центрального Банка 11 системных кредитных организаций. На системные банки приходится большая часть как активов, так и пассивов российской банковской системы — свыше 60 %. Однако процентные ставки по вкладам в них не самые высокие.
Центральный банк постоянно мониторит финансовое состояние банков и публикует сведения об этом — информацию о текущем состоянии коммерческого банка можно найти на сайте Центробанка.
Во избежание непредвиденных потерь, не рекомендуется держать в одном банке сумму более 1,4 млн рублей, каким бы надёжным он не был. Вклады в банках застрахованы, поэтому можно размещать деньги в мелких и менее надежных, но при этом более доходных банках. Процентные ставки в таких банках обычно больше, чем в системных, и другие условия выгоднее для вкладчиков.
Жить на доходы от банковских вкладов в Российской Федерации можно только при наличии крупных денежных сумм. По сравнению с развитыми странами, ставки банковских депозитов в России сравнительно высоки. Однако не стоит забывать об инфляции, официальный размер которой составляет 4-5 % в год. Проблемой является также постоянное изменение процентных ставок, что не позволяет долгосрочно планировать доходы. Банковские вклады физических лиц в России застрахованы на 100 % (но не более 1 400 000 рублей на один банк), что является ещё одним плюсам в использовании банковских депозитов.
Банковские депозиты наиболее распространённый инструмент инвестирования — самый простой и надёжный. Если клиент хочет жить на начисленную прибыль, то ему будут интересны вклады с ежемесячной выплатой процентов.
Плюсы и минусы
Чтобы привлечь как можно больше вкладчиков, кредитные организации постоянно разрабатывают интересные депозитные предложения.
Есть три наиболее распространённых способа выплаты процентов:
- ежемесячно;
- с капитализацией;
- в конце срока.
В первом случае начисленную прибыль клиент может получать каждый месяц или по мере надобности — наличными или путём зачисления на карту.
Во втором варианте проценты причисляются к основному вкладу и таким образом доход в следующем месяце будет начисляться уже на большую сумму.
При третьем способе все бонусы выплачиваются после окончания срока действия договора.
Плюсы и минусы вкладов с ежемесячной выплатой процентов будем рассматривать в сравнении с остальными способами.
Например, если разместить 500 тыс. под 7 % на 1 год, получим следующий результат.
При капитализации эффективная ставка выше номинальной, полученная прибыль больше, в остальных двух случаях доход одинаковый.
Получается, что при одинаковой процентной ставке доход в случае ежемесячной выплаты процентов меньше, чем при капитализации — это минус.
Ещё один недостаток — процентные ставки по вкладам с ежемесячной выплатой обычно ниже, чем по вкладам с выплатой в конце срока.
Основной плюс депозитов с ежемесячной выплатой дохода — возможность распоряжения полученной прибылью каждый месяц. Можно рассматривать их как прибавку к зарплате, к пенсии или как источник основного дохода.
Но чтобы жить только на начисленный доход, необходимо вложить очень крупную сумму денег. На эту тему мы сделали отдельную статью Жить на проценты по вкладу.
Если вкладной продукт пополняемый, то можно самостоятельно пополнять его на величину полученных процентов.
Как выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов
Чтобы сделать правильный выбор, нужно определить величину желаемого ежемесячного дохода. Затем изучить информацию на официальных сайтах банков.
Основные критерии выбора:
- уровень доходности;
- срок;
- допустимость пополнения и частичного снятия;
- льготное досрочное расторжение;
- способ получения бонусов;
- есть ли автопролонгация;
- дистанционное управление;
- возможность составления доверенности и завещательного распоряжения.
Обычно самый высокий тариф устанавливается на длительные сроки размещения — банкам выгодно привлекать средства на долгий период, но клиент должен решить сам, какой срок для него самый приемлемый.
Также следует проанализировать изменения рыночной ситуации и учитывать все риски. Банк обязательно должен быть участником системы страхования вкладов.
Если в условиях договора допустимо частичное снятие до неснижаемого остатка или льготное расторжение — это будет дополнительным преимуществом. Но проценты по таким предложениям обычно чуть ниже стандартных.
Важным моментом являются условия выплаты прибыли:
- наличными в кассе;
- на карту;
- на счет «До востребования».
По некоторым продуктам предусмотрена автопролонгация, но при условии, что данное предложение ещё действует. Если оно закрыто, то средства переводятся без согласия вкладчика «До востребования».
Кто не любит ходить в отделения и сидеть там в очередях, выбирают продукты с возможностью дистанционного управления. Для людей пожилого возраста интересны предложения с возможностью составления доверенности или завещательного распоряжения тут же на месте.
Обзор предложений по вкладам с ежемесячной выплатой процентов
Таких предложений на финансовом рынке очень много, каждый банк старается привлекать как можно больше вкладчиков, предлагая им привлекательные условия.
Мы собрали наиболее выгодные из них, отталкиваясь от критериев, рассмотренных в предыдущем разделе.
Вклад «Ваш успех» от Газпромбанка
Интересное рублёвое предложение:
- минимальная сумма — 50 тысяч, максимальная не ограничена;
- открыть можно в офисе или онлайн, но надбавки за это нет;
- пополнять или частично снимать денежные средства нельзя;
- автоматическое продление предусмотрено, но ставки чуть ниже;
- начисленные проценты выплачиваются ежемесячно.
Размер вознаграждения зависит от срока размещения:
- 367 дней — 6,6 %;
- 548 дней — 6,6 %;
- 1095 дней — 7,45 %.
При досрочном востребовании денежных средств прибыль выплачивается за фактический срок по ставке «До востребования», ранее начисленные проценты пересчитываются.
Если разместить 100 тысяч на один год, то общий доход составит 6636 рублей, ежемесячный — 553 рубля.
Вклад «Выгодный Плюс» от ОТП банка
- минимальная гарантированная ставка — 5 %, при одновременном соблюдении условий, может быть увеличина до 8 %;
- Первоначальный взнос — 100 тыс. руб., максимальный — 1,4 млн руб.;
- срок — 1 год.
Открытие такого депозита доступно клиентам:
- оформившим и получившим на день оформления вклада банковскую карту по тарифам «Твой выбор-Сбережения» и «Можно Всё»;
- владельцам пенсионной банковской карточки МИР в рамках пакета «Счастливое время».
Чтобы доходность начислялась по максимуму, необходимо соблюдать лимит среднемесячного остатка на вышеперечисленных картах/счетах в размере не менее 15 % от общей суммы размещённых средств внутри каждого расчётного периода и ежемесячного совершения покупок по картам на сумму не менее 5 тыс. рублей.
- Дополнительные взносы допускаются от 3 тыс. руб. в первые 30 календарных дней.
- Расходных операций нет.
- При досрочном истребовании денег прибыль выплачивается за фактическое количество дней по ставке «До востребования».
- Проценты выплачиваются ежемесячно и в день окончания срока путём перечисления на счёт карты.
- Если условия нарушаются, то начиная с 1 календарного дня месяца, следующего за расчётным периодом, процентная величина пересматривается.
При соблюдении всех условий, вложив 100 тысяч, через год можно получить прибыль в размере 8008 рублей, ежемесячный доход при этом составит 667,33 руб.
Вклад «Сладкий процент» от Мособлбанка
Это так называемый «лестничный» продукт, который открывается на 375 дней и имеет три временных периода: 1-125, 126-250 и 251-375 дней.
- максимальная процентная ставка предусмотрена в первом периоде, далее она уменьшается;
- валюта вклада — рубли РФ;
- ставка до 7,9 %;
- минимальное вложение — 50 тысяч рублей, максимальное — без ограничений;
- возможно досрочное расторжение договора без потери дохода по окончанию каждого периода.
- Продлевается депозит автоматически, пополнения не предусмотрены.
- Бонусные начисления по выбору вкладчика могут выплачиваться ежемесячно или капитализироваться.
Вложив 100 тысяч на один год, можно получить в конце срока 7602,75 рубля, при этом средний ежемесячный доход составит 633,56 руб. Нужно понимать, что в первые 125 дней доход будет выше, далее он будет уменьшаться.
Вклад «Ежемесячный доход» от Связь-банка
- Разместить можно национальную валюту, доллары США и евро.
- Первоначальный взнос — от 30 тыс. руб. РФ и от 500 дол./евро.
- Вложения принимаются на 91, 181 и 367 дней.
- Максимальная величина — 100 млн руб. и 1,5 млн дол./евро.
- Величина ставки является фиксированной на весь срок.
- Пополнения и частичного снятия нет.
- Пролонгация возможна, выплата начисленного дохода происходит по желанию клиента ежемесячно или капитализируется на «Накопительном счёте».
- При расторжении договора раньше времени бонусы пересчитываются по тарифу 0,01.
Открыв депозит и вложив 100 тысяч, через год можно получить 6499 рублей РФ. Ежемесячный доход составит 541,67 рублей.
Вклад «Надежный» от банка Открытие
- первоначальный взнос — 50 тыс. руб.;
- срок — 91, 181,367 и 730 дней;
- можно открыть в отделениях, через мобильное приложение или интернет-банк;
- пополнять или частично снимать деньги нельзя;
- начисленный доход выплачивается ежемесячно или причисляется к основному капиталу.
- При закрытии счёта раньше срока вся прибыль пересчитывается по тарифам «До востребования».
- Автопродление допускается по ставкам предложения «Основной доход».
Вложив 100 тысяч на один год общий доход составит 6660 руб., ежемесячный — 555 руб.
При открытии депозита важно помнить, что в случае банкротства или отзыва лицензии, максимальный размер возмещения по вкладу в одном банке составляет не более 1,4 млн рублей.
Автор статьи
Читайте также: