На какие услуги не распространяется действие дбо сбербанк

Обновлено: 22.04.2024

В наш нелегкий бизнес-век стало повсеместной практикой, когда банк, заподозрив клиента в подозрительной операции, блокирует ему доступ к дистанционному банковскому обслуживания — ДБО.

Банки пристально следят за операциями клиентов, анализируя их на предмет соблюдения антиотмывочного закона. Но дело дошло до абсурда, банки попросту бояться не выполнить рекомендации регулирующих органов и при малейших сомнениях приостанавливают операции, чтобы их не обвинили в халатности, по принципу — лучше пере..страховаться.

Однако в том вопросе случился положительный прецедент, рассказывают на канале АнтиФинРазвездка.

Обо всем по порядку.

Банк России обнародовал Методические рекомендации, в которых впервые изложил свою позицию по тем клиентам, чьи операции или деятельность банк считает сомнительными, и вместо отказа в проведении операций с обязательным информированием Росфинмониторинга просто временно или совсем отключает ДБО.

В рекомендациях ЦБ отмечает, что в межведомственную комиссию регулярно поступают обращения по поводу ограничения ДБО без истребования документов, пояснений и даже без разъяснений — имел место отказ с включением в список «отказников» или же нет.

Но в компетенцию межведомственной комиссии решение таких вопросов не входит. Поэтому регулятор настоятельно рекомендует банкам при отключении ДБО информировать клиентов о причинах ограничения в обслуживании, а также «создавать условия для возможности представления клиентами необходимых пояснений, информации и (или) документов с целью осуществления ими защиты своих прав».

Это, вроде бы, ценная информация от ЦБ, но тем не менее ЦБ не дает четких рекомендаций банкам как оформлять взаимодействие с клиентом при отключении ДБО. Не исключены случаи, что отдельные игроки не будут им следовать, а в случае претензий ЦБ или судебных споров станут уверять, что пояснения клиенту были даны устно.

Как подметили эксперты, в данном случае регулятор не мог высказать свою позицию более жестко — «отключение ДБО не влечет для клиента правовых последствий, не лишает возможности пользоваться банковскими услугами и к тому же является частью договорных отношений, на которые ЦБ влиять не может».

Решение проблемы видится проще, регулятор должен перестать рекомендовать искать в каждом клиенте обнальщика и схематозника, тогда не возникнет такого количества отказов в операциях и блокировок ДБО.

С подозрительных клиентов банкиры требуют документы и пояснения и блокируют им доступ к интернет-банку. В этом случае, как правило, банк предлагает корпоративным клиентам осуществлять управление расчетным счетом по-старинке — с помощью бумажных платежных поручений. Умолчим сейчас о размере банковской комиссии за такие операции.

Вопрос в другом. Что делать, если у банка физически нет отделений, а вся его работа протекает в онлайн-режиме? Куда идти с бумажной платежкой? В этой ситуации клиент, лишенный доступа к интернет-банкингу, фактически лишается права на управление своим счетом. И вот в такой ситуации недавно разбирался Арбитражный суд Уральского округа.

Суть дела

Судьи рассматривали дело по спору самарского ООО «Самторг» с онлайн-банком «Точка» (дело №А60-63220/2018).

Компания требовала признать незаконными действия банка по введению ограничений проведения операций с использованием системы дистанционного обслуживания и по использованию корпоративной карты, в связи с чем обязать банк возобновить обслуживание расчетного счета с использованием системы ДБО и снять все ограничения по использованию корпоративной карты.

Банк заявил, что основной обязанностью банка в соответствии с условиями заключенного договора является открытие и обслуживание счета, а предоставление ДБО — всего лишь доп. услуга, позволяющая клиенту пользоваться счетом без посещения офиса банка. Истцу была ограничена именно возможность по исполнению платежных поручений, направленных путем использования ДБО, а не приостановлены соответствующие операции по счету. Кроме того, в договор банковского счета был включен пункт о возможной блокировке ДБО в рамках 115-ФЗ. Клиент об этом знал, договор подписал, а значит согласился с его условиями. Никто не мешал клиенту прийти с бумажными платежками в банк «Открытие» («Точка» является его проектом).

Суд напомнил сроки, в течение которых допускается ограничивать расходные операции по 115-ФЗ:

до пяти рабочих дней — может ограничить сам банк;
до 30 суток — на основании постановления Росфинмониторинга;
до отмены решения — по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга.

Что решил суд

Суд указал, что Банк «ФК Открытие» при осуществлении обязательного и дополнительного контроля в отношении операций клиентов с денежными средствами не вправе брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, как выходящие за пределы сферы его компетенции. В этой связи Банк обязан возобновить обслуживание расчетного счета с использованием системы ДБО и снять все ограничения по использованию корпоративной карты.

Банк в лице своего дочернего предприятия «Точка» является интернет-банком, осуществление банковских расчетов клиентами указанного филиала возможно только и исключительно с использованием ДБО, наличие которого является существенным условием договора банковского счета.

Возражение банка о возможности истца предоставить платежные поручения в ином филиале (отделении) банка, оценено судом критически, поскольку клиент обслуживается не в любом филиале (отделении) банка, что, например, следует из того, что карточка с образцами подписей и печати клиента имеется заведомо не в каждом филиале (отделении, офисе, операционной кассе и др.) банка.

Прецедент?

Отметим, что в решении есть оговорка — блокировка интернет-банка непозволительна, если дистанционное банковское обслуживание является существенным условием договора и в результате такой блокировки компания лишена возможности проводить платежи.

По словам экспертов, частный спор «Точки» и «Самторга» имеет важное значение для рынка. «Эта логика должна применяться судами при рассмотрении споров клиентов других банков или в тех случаях, когда у Банка нет отделения в городе проживания клиента, и потому отключение ДБО не дает возможности совершать платежи».

Ситуация может измениться, если жалобу «Точки» будет рассматривать Верховный суд и передаст ее на рассмотрение судебной коллегии, которая примет сторону клиента банка. Тогда решение станет прецедентом. Но пока неизвестно, будет ли банк подавать жалобу в ВС.

На сегодняшний день никаких жалоб по данному делу Банк до сих пор не подал.

Быстро, дешево, надежно. В статье расскажем, как банки перешли на дистанционное обслуживание и почему эта инновация остается выгодной для всех.

Возможность пользоваться банковскими услугами не выходя из дома – широкий шаг навстречу комфорту клиентов

Что такое ДБО

Существует традиционное представление банковских услуг – когда клиент приходит в отделение, общается с персоналом, заполняет документы от руки. Все это подразумевает физическое присутствие человека в банке.

Но людям куда удобнее совершать все операции дистанционно:

не выходить лишний раз из дома;
не стоять в очередях;
получать необходимое быстро.

Развитие технологий (телефонная, сотовая связь, интернет) позволило сделать коммуникацию с финансовыми организациями более удобной для клиента.

Дистанционное банковское обслуживание – это удаленное предоставление различных банковских услуг.

Например, если раньше, чтобы открыть и пополнить вклад, нужно было идти в отделение, брать талон, сидеть в очереди, открывать вклад вместе с банковским работником и никак иначе, то сейчас достаточно просто сделать пару кликов в мобильном банке.

Какие системы дистанционного банковского обслуживания существуют

К дистанционным банковским услугам относятся три вида взаимодействия финансовой организации с клиентом. Разделяются они по тому, какие именно информационные системы задействованы.

1. Система «Клиент – банк»

Взаимодействие строится через персональный компьютер, планшет или смартфон пользователя.

Функционал систем расширенный, он позволяет максимально приблизиться к услугам, физически предоставляемым в финансовых организациях:

переводы;
оплата;
покупка/продажа валюты;
открытие брокерских счетов;
открытие вкладов, оформление кредитов, многое другое.

Этот тип подразделяется на два – называются они «толстый клиент» и «тонкий клиент».

«Толстый клиент» – это когда на ПК пользователя устанавливают специальную программу и именно она берет на себя основную нагрузку (принимает и обрабатывает данные), а удаленный сервер используется только для хранения данных.

Короче говоря – приложение находится у клиента, и его функциональность не сильно зависит от сервера. Поэтому клиент и «толстый», или по-английски его еще называют rich – у него есть все.

Также система имеет говорящие англоязычные названия PC-banking или home banking.

Этот вид чаще используется для работы с юрлицами. На компьютер компании устанавливают специальную программу, через которую происходит взаимодействие. Банк при этом помогает установить программу, обучить персонал работе с ней. А в дальнейшем оказывает техническую поддержку и обновляет систему.

«Тонкий клиент» – техническая противоположность «толстому». Здесь нагрузка на пользователя снижается, все основные задачи по обработке информации переносятся на сервер. Специальные программы с индивидуальным обслуживанием устанавливать не нужно, достаточно подключиться через браузер.

Именно эту разновидность называют онлайн- или интернет-банкингом. Так физлица подключаются к банку через браузер на компьютере, смартфоне или через мобильные приложения. Часто этот тип выделяют в отдельную четвертую систему под названием «интернет-банк».

2. Система «Телефон – банк»

Взаимодействие происходит через телефонную связь. Инструментом может выступать как мобильный (не обязательно смартфон, подходит даже кнопочный), так и стационарный телефон.

Через телефон можно:

оплатить услуги;
узнать информацию о поступлениях/остатке;
заказать наличные;
передавать распоряжения на проведение платежей по шаблону (например, очередной взнос по кредиту).

[widget type=image]3. Обслуживание через внешние устройства – банкоматы, терминалы и т. д.

Распространенный способ получить банковские услуги без посещения отделений. Банкоматы часто бывают расположены по всему городу, даже в небольших населенных пунктах можно найти хотя бы один.

Эти устройства позволяют:

вносить/снимать наличные;
оплачивать услуги;
оформлять платежи;
совершать переводы.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

Стоимость услуг

С переходом на ДБО стоимость банковских услуг для пользователей снизилась.

Теперь финансовые организации привлекают больше клиентов, которые пользуются большим количеством услуг благодаря их доступности. Если раньше люди знакомились с миром финансов после наступления совершеннолетия, то сейчас даже у самых маленьких детей есть свои карты, копилки, вклады.

ДБО позволяет финансовым организациям сэкономить на многих вещах: большинство операций происходит автоматически, не требуется задействовать персонал и платить ему за работу. Это влияет на снижение стоимости для клиентов.

Тем не менее финансовым организациям нужно как-то монетизировать ДБО, покрывать расходы на автоматизацию, совершенствование процессов. Происходит это за счет следующих пунктов.

Такая плата взимается с человека при проведении платежей, переводов. Все кажется логичным: организация совершает операцию – будьте добры заплатить за нее рублем. Так как операций в день проводится много, у банка есть шансы хорошо на этом заработать.

Однако не все так просто. Пользователи не хотят отдавать личные средства, а конкуренция между организациями в этом плане очень высокая. Ведь очень просто снизить размер комиссий или вовсе отменить их, чтобы привлечь к себе пользователей. Поэтому многие организации в итоге убирают доплату или оставляют ее только в крайних случаях.

Например, через систему «интернет-банк» по карте «Халва» можно совершать переводы на карты Совкомбанка без комиссии, а на карты иных банков – с комиссией 0,5%. А можно подключиться к системе быстрых платежей. Она позволяет совершать переводы между различными банками без комиссии до 100 000 рублей в месяц.

Система быстрых платежей (СБП) объединяет более 200 банков. Перевод осуществляется по номеру телефона мгновенно, вне зависимости от времени суток. Это выгодно и безопасно, так как при переводе не используются данные карты. Подробнее о СБП мы писали в этой статье.

Взимаются за использование того или иного инструмента обслуживания. Допустим, это может быть плата за использование мобильного приложения. На практике такое встречается редко, опять же благодаря конкуренции. Иногда, даже если встречается, может обнуляться при выполнении определенных правил. Например, если вы пользуетесь приложением чаще N раз в месяц, то ничего не платите.

Возможность переводить работу в онлайн и снижать количество посредников между клиентами и банками позволяет последним снизить стоимость услуг

Кто и как регулирует ДБО

ДБО активно распространяется, а следовательно, становятся актуальными и вопросы правовой регуляции. К основным документам для этого относятся:

Банка России от 29.06.2021 N 762-П, в котором упоминается о правилах перевода электронных денежных средств; Банка России от 29.01.2018 N 630-П (ред. от 19.08.2021), в котором упоминается организация работы с наличными в банкоматах и кассовых терминалах.

Одного документа, который бы целиком и полностью был направлен на регуляцию ДБО, пока нет.

Иногда жизнь заставляет прибегнуть к кредитам. В таких случаях лучше выбирать надежные банки с выгодными условиями. В Совкомбанке есть множество кредитных программ для разных потребностей. Оставьте заявку онлайн, дождитесь звонка специалиста, который расскажет вам обо всех условиях, а также сможет одобрить кредит дистанционно.

Безопасны ли системы дистанционного обслуживания в банках

Когда дело касается денег, остро встает вопрос о безопасности. Ведь если человеку просто получить доступ к своим личным счетам, то и для мошенников это становится желанной добычей.

Именно поэтому банки вместе с развитием систем с удобным интерфейсом уделяют большое внимание вопросам безопасности, как с технической стороны, так и с организационной.

Мобильные приложения от банков позволяют совершать не только базовые операции с деньгами, но даже открывать вклады, оформлять кредиты, заниматься инвестициями удаленно

Выходит, что с точки зрения финансовых организаций все достаточно безопасно. На этом держится репутация банка, сохранность его важных активов. Поэтому очень важно, чтобы клиенты сами не теряли бдительность. Если добраться до банков мошенникам практически невозможно, то до обычных пользователей – очень просто. Они не устают придумывать все новые способы обмана, чтобы выманить легкие деньги.

Чаще всего жулики стремятся получить логины-пароли от личного кабинета, одноразовые пароли и коды авторизации. Для этого они прибегают к следующим методам.

1. Телефонный фишинг

Это самый распространенный способ мошенничества. Жулики стараются действовать быстро, играть на эмоциях, заставить человека принимать решения в стрессовых ситуациях.

2. Почтовый фишинг

Фишинг – это подмена сайтов, почтовых рассылок и т. д. Человеку подкидывают приманку, похожую на настоящую, а дальше он переходит по липовым ссылкам и отправляет деньги не туда или выдает мошенникам свои данные. Если потерять бдительность, можно перейти на поддельный сайт финансовой организации и совершить платеж в карман жулику.

Будьте внимательны с подозрительными письмами, сомнительными сайтами, ссылками.

3. Мошенничество с банкоматами

Этот вид понемногу уходит в прошлое, так как техническое оснащение постоянно совершенствуется. Раньше на банкоматы часто устанавливали считывающие устройства или специальные накладки, которые затем воспроизводили для жуликов ПИН-код и данные карты. Сейчас чаще используются методы с шантажом и обманом. Например, кто-то может попросить вас достать из банкомата карту. А после вашей помощи обвинить вас в краже средств с нее.

Перспективы развития ДБО

Если раньше клиентам был важен контакт с сотрудниками финансовых организаций, то теперь акцент сместился на скорость работы, оперативное решение вопросов, функционал и удобство устройств. В будущем будет важно развивать:

интерфейс продуктов для максимального комфорта пользователей;
интеграцию с CRM-системами для эффективной работы с юрлицами;
легкие, разнообразные, безопасные доступы к системам, например, аутентификация по биометрическим данным.

Будущее, несомненно, за ДБО, так как это крайне быстро, удобно и выгодно как для клиентов, так и для финансовых организаций.

ДБО Сбербанка подразумевает создание соглашения о банковском обслуживании для физических лиц. Он заключается на общих условиях со всеми клиентами банка.

Что такое ДБО Сбербанк?

Договор банковского счета помогает получить ряд предоставляемых организацией услуг:

выпускать и обслуживать счета банковских карт международного типа;
открывать и обслуживать вклады;
открывать и обслуживать металлические счета;
предоставлять банковский сейф (индивидуальный) в аренду;
обслуживать депозиты;
получать брокерские услуги;
использовать удаленное обслуживание посредством сервиса «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», горячей линии (иначе именуется как договор УДБО Сбербанка — универсальное дистанционное банковское обслуживание).

Каждый должен понимать, что такое соглашение необходимо для получения доступа к различным услугам организации. Без него получить их не представляется возможным.

Как заключить договор?

Для заключения ДБО нужно обратиться в ближайший офис с документом, удостоверяющим личность (паспорт). В офисе нужно будет подписать заявление на банковское обслуживание.

На момент подписания такого соглашения клиент должен являться держателем карты международной платежной системы, привязанной к рублевому счету РФ. Если у обратившегося такой карты нет, в офисе для него выпускают моментальную — Momentum, которую позже можно заменить именным продуктом международного типа.

Наличие карты Сбербанка указанного типа позволяет получить доступ к указанным в ДБО услугам и пользоваться ими в полном объеме. Также какую-либо услугу, указанную в договоре, можно получить посредством заключения на нее отдельного соглашения в офисе организации или в личном кабинете.

Оплата за заключение универсального договора не берется. УДБО Сбербанк является показателем того, что клиент доверяет организации, которая берет на себя ответственность на качественное предоставление услуг. Кроме того, ДБО позволяет регулировать отношения между сторонами, заключившими его, в случае возникновения каких-либо проблем.

Сам ДБО продлевать не нужно: действует он бессрочно. Только человек решает, насколько долго продлится обслуживание.

Условия обслуживания

По ДБО клиент имеет право обслуживаться в любом удобном для него офисе банка. Кроме того, обращаться за разными продуктами банка можно в разные отделения, это не запрещено.

Кроме того, клиент имеет возможность обслуживаться дистанционно. Для него доступна горячая линия организации, которая работает круглосуточно (звонок на нее бесплатный). Можно установить и использовать мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», получать информацию о производимых операциях, важных предложениях через СМС-сервис «Мобильный банк».

Такие типы дистанционного обслуживания позволяют клиенту экономить свое личное время на визит в офис, поскольку многие индивидуальные и общие предложения доступны для оформления не только в отделении банка, но и через приложение/горячую линию/личный кабинет на сайте.

При желании расторгнуть договор ДБО в Сбербанке клиент должен помнить о том, что это является причиной для прекращения пользования услугами организации. После расторжения договора банковского обслуживания клиент не имеет права пользоваться предоставляемыми услугами. Все имеющиеся на руках карты он сдает в офис, деньги с них можно получить через кассу. То же касается вкладов и инвестиционных счетов.

Если у клиента есть кредитные обязательства перед банком (кредит, кредитная карта, ипотека), Сбербанк имеет право отказывать в расторжении договора обслуживания до момента полного погашения задолженности.

Дистанционное банковское обслуживание уже давно стало обязательной частью финансовой работы любой компании. Современным предпринимателям некогда простаивать в очередях для получения простых банковских услуг, потому что время – это деньги. Поэтому большинство банков перенесли в виртуальные кабинеты и приложения весь возможный спектр услуг, чтобы улучшить качество обслуживания и упростить работу клиентов с их финансами. Так что же такое ДБО для юридических лиц и какие у него есть преимущества и недостатки, разберем подробнее.

ДБО как основа эффективного бизнеса

Еще буквально 20 лет назад для оплаты платежей, открытия счета и ведения расчетов с предприятиями нужно было обращаться непосредственно в банк и тратить на это много времени. Сегодня же большинство этих операций не займет больше 5 минут. Даже открытие счета для ведения бизнеса осуществляется в течение суток – при том, что подать заявку можно удаленно. И все это благодаря ДБО.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это совокупность систем, позволяющих удаленно предоставлять клиенту весь спектр банковских услуг, практически круглосуточно, через интернет, телефон, компьютер, планшет, банкомат или терминал.

Активное развитие удаленной системы обслуживания обусловлено жесткой конкуренцией среди финансовых учреждений в борьбе за клиентов. Банкам нужно постоянно снижать издержки на обслуживание, предоставляя максимально качественные услуги. Это залог получения высокого рейтинга. Развитие системы ДБО для юридических лиц является приоритетным направлением. Ведь за счет корпоративных клиентов банки получают большую часть прибыли.

В целом же система ДБО должна решать следующие задачи:

Предоставление высокого уровня сервиса – круглосуточная поддержка и оказание услуг для клиентов в любой точке мира;
Обеспечение непрерывного доступа к счетам;
Создание эффективных механизмов взаимодействия предприятия и конечного потребителя, если речь идет о корпоративных клиентах, при посредничестве банка. Это гарантирует удобство и скорость проведения финансовых операций, а также уменьшение затрат на них.

Национальным агентством финансовых исследований подтверждено, что уровень использования удаленного обслуживания стабильно растет из года в год. В России уже давно идет тенденция замены наличных расчетов безналичными. Больше 75% населения страны уже владеют как минимум одной платежной картой, и более 35% из них ежедневно осуществляют безналичные операции.

Типы систем, обеспечивающие ДБО

Чтобы клиенты имели удаленный доступ к собственным счетам, существует целый ряд систем и программ, позволяющих оперативно работать с банком, отправляя распоряжения на проведение приходно-расходных операций. Фактически весь функционал ДБО можно назвать электронным банкингом. Ведь все взаимодействие с банком происходит именно за счет электронных каналов связи и устройств самообслуживания, которые также связаны с банковскими системами через интернет.

Исходя из этого можно выделить следующие типы ДБО:

Как правило, услуги банка для бизнеса являются платными, их цена зависит от выбранного бизнес-пакета, в том числе получение виртуальной подписи (USB-токена).

Через PC-банкинг бухгалтерская программа связывается с банковской и свободно выгружает платежки, выписки, покупает валюту и начисляет зарплату.

Важно! К этому виду ДБО можно отнести и мобильную версию банкинга. Ведь сегодня почти каждый второй банк имеет корпоративное приложение для мобильного или планшета, что серьезно упрощает работу с личным кабинетом.

Преимущества использования ДБО

Разобрав имеющиеся типы ДБО, мы можем обозначить общие преимущества его использования:

Удобство . Каждый может подобрать для себя наиболее удобный вариант ДБО в зависимости от ситуации, причем банковские услуги становятся доступны круглосуточно (за исключением обработки сложных платежей, которые проверяются операторами в рабочие часы).
Контроль . Клиенты получают полный контроль за своими счетами. Возможность сверять все движения средств, оперативно заказывать выписки, оформлять кредиты и вклады, все это позволяет держать под контролем бизнес.
Стоимость . Практически половина удаленных операций не подразумевают дополнительных комиссий. За счет минимизации издержек на содержание офиса сокращаются и комиссии на проведение операций. Тот же Тинькофф банк полностью отказался от офисного обслуживания, предложив клиентам удаленные услуги по приемлемой цене.
Выгода . В некоторых случаях при проведении банковских операций через интернет, можно получить небольшие скидки, например, при оформлении кредита онлайн. Или, наоборот, повышенный процент, например, при открытии вклада.
Скорость . Практически все операции по переводу средств обрабатываются мгновенно. Для частых платежей можно создать шаблон, а для автоматической отправки – настроить автоплатеж. Вся система ДБО построена на минимизации временных затрат клиента. При этом не будем забывать, что вы уже экономите время на походы в банк.
Объем услуг . Практически 75% банковских операций уже перенесены в удаленное обслуживание. Исключение составляют лишь те, что невозможно осуществить без личного посещения банка: подписание документов, открытие ячейки, получение электронного ключа. Даже получение банковской карты уже давно перешла в ряд дистанционных услуг с доставкой документов и карты курьером.
Постоянное расширение возможностей . Банки максимально заинтересованы в переходе на ДБО, поэтому постоянно ведутся разработки все новых предложений, позволяющих упростить работу клиентов, за счет получения квалифицированной помощи специалистов банка. И все это доступно дистанционно.
Удаленность . Именно это преимущество стало особенно актуальным в последние годы из-за пандемии. Большая часть малых и средних предприятий вынуждены были уйти на удаленку, а за счет ДБО у них есть множество возможностей продолжать свою финансовую деятельность, даже из собственного дома.

Недостатки удаленного обслуживания

Но есть у этой системы и минусы, и, как оказалось, они довольно существенные:

Безопасность . Как бы ни старались банки минимизировать возможности мошенников завладеть чужими деньгами, но преступники все равно находят все новые лазейки. Конечно, все сайты оснащены системой шифрования, и просто так завладеть вашей информацией довольно сложно. В большинстве случаев пользователи сами, непреднамеренно, раскрывают персональные данные. Однако, доля вины банка тоже есть. Ведь для обеспечения максимальной защиты нужно постоянно вкладывать деньги в модернизацию систем безопасности, на чем банки часто экономят.
Проблемы в доступе . И здесь не обошлось без проблем со связью, неважно, мобильной или интернет-соединением. Ведь доступ к ДБО можно получить исключительно при налаженном соединении. А если имеет место сбой, то и доступ к кабинету не получишь, да и вероятность ошибок в проведении платежей при резком сбое соединения никто не отменял.
Все дополнительные услуги платные . Если в целом система ДБО практически не стоит ничего, то вот ее полный функционал обойдется недешево. Банки научились разграничивать минимальный набор услуг, от премиального, и неплохо на этом зарабатывают. Так, предоставление дополнительного доступа к одному и тому же кабинету, например, с ограниченными правами, может обойтись в крупную сумму.
Необходимость устройства для работы в системе ДБО . Офис банка вам не нужен, но без современного смартфона, компьютера или планшета не обойтись. Причем в ряде случаев, для установки ПО устройство должно обладать достаточными техническими характеристиками. Не говоря о том, что для использования банкомата или терминала его еще нужно найти, а порой и добраться до него пешком или на транспорте.
Низкий уровень навыков и знаний . Для продвинутых пользователей интернета и ПК сложностей не должно возникнуть. Но если у вас нет достаточных знаний в использовании технологий и устройств, на освоение системы ДБО потребуется определенное время. При этом большинство банков готовы предоставить консультацию по использованию личного кабинета в режиме телефонного звонка, а также в интернете можно найти множество инструкций по работе с онлайн-кабинетами.
Необходимость получения бумажного подтверждения . И банки, конечно, постарались решить эту проблему, предоставляя электронный документ с QR-кодом, но все же иногда может потребоваться документ с мокрой печатью банка. В таком случае избежать посещения офиса не удастся, даже если операция была уже проведена удаленно.
Удаленно, но не круглосуточно . Данное утверждение особенно актуально для бизнеса. Конечно, вы можете создать все платежки дома в 3 часа ночи, но проверить и провести их сотрудники банка смогут только в рабочие часы. И это серьезный недостаток, если вы находитесь в другом часовом поясе. Часть банков рассматривает возможность предоставления круглосуточной поддержки, однако это доступно далеко не всегда и только привилегированным клиентам.

Перспективы развития ДБО

Россия стремительно движется к полной цифровизации, а значит, система ДБО является приоритетной для развития. Однако, в силу менталитета, опасений к стабильности работы банка, уровня дохода и финансовых знаний, слабой технической грамотности, недостаточного развития коммуникационных услуг в регионах, законодательных преград процесс развития ДБО серьезно усложняется.

Со стороны банка тоже есть ряд проблем: низкий уровень вложений, кадровые, технические и технологические проблемы. Все это также сказывается на скорости развития и модернизации системы дистанционного обслуживания.

Однако, все эти проблемы решаемы, а значит, перечень удаленных услуг будет постоянно расти, ведь в первую очередь в этом заинтересованы сами банки. При переходе на удаленное обслуживание у банков высвобождаются средства на улучшение системы ДБО. Да и стремительно растущая конкуренция не дает банкам расслабляться. Более прогрессивные банки получают большой приток клиентов.

Поэтому банки все чаще привлекают сторонние компании, которые помогают усовершенствовать программное обеспечение (IT-компании), обучать персонал (тренинги), и продвигать свои услуги (маркетологи, знаменитости). Клиентам же остается быстрее осваивать новые технологии и продолжать ежедневно учиться. Ведь как показывает практика современного общества: идти в ногу со временем будет только тот, кто постоянно обучается. И в нашем случае самый простой способ быстро обучаться – следить за деятельностью банка и вникать во все нововведения сразу. Для этого придумано массу способов: онлайн-презентации, консультации специалистов по телефону, в чате банка или в офисе финансового учреждения.

А банкам остается прислушиваться к потребностям клиентов, и стараться максимально быстро внедрять новые опции в свой список электронных услуг. Ведь за ДБО будущее.

Современный бизнес не может обойтись без безналичных расчетов. Для того чтобы дистанционно управлять счетом, чаще всего используется интернет-банк. Но это только один из вариантов дистанционного банковского обслуживания, но есть и другие варианты – клиент-банк, мобильный банк, телебанк и не только. Мы расскажем, чем они отличаются между собой.

Как работает дистанционное банковское обслуживание?

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) позволяет физическим или юридическим лицам удаленно совершать расчеты и другие банковские операции по расчетному счету.

Кроме этого, ДБО позволяет проводить операции 24 часа 7 дней в неделю. Да, оплатить счет контрагента в любое время не получится (операционный день никто не отменял), но сформировать платежное поручение можно. А, например, получить выписку по расчетному счету или узнать информацию по остатку на счете можно круглосуточно.

Стоимость операций, проводимых через интернет, намного ниже, чем при посещении банка (и для других наличных платежей): размер комиссии по безналичному платежу может составлять от 0 до 200 рублей, а при переводе наличных через банк иногда взимается дополнительная комиссия в размере минимальной установленной суммы (от 150 до 500 рублей).

Другими словам, ДБО (электронный банкинг) – это электронные услуги, которые банк предоставляет своим клиентам для дальнейшего обслуживания расчетного счета через компьютер, телефон или терминалы.

Российские банки предоставляют своим клиентам ряд электронных услуг:

Клиент-Банк;
интернет-банк;
мобильный банкинг;
телебанкинг;
SMS-информирование или SMS-банкинг;
платежные терминалы и банкоматы.

Все виды ДБО тесно связаны между собой, однако есть важные отличия, о которых нужно знать.

Кроме того, каждая услуга в системе ДБО имеет свою стоимость (в зависимости от условий банка), защиту от «взлома» и процедуру идентификации личности.

Стоимость дистанционного банковского обслуживания

Для физических лиц в большинстве случаев услуги в рамках ДБО предоставляются бесплатно, но некоторые банки выставляют плату за получения каких-либо документов или услуг.

Так, кредитная организация может за отдельную плату присылать уведомления о поступлении денежных средств на счет – по SMS или в выписке по счету за определенный период (например, более 1 месяца). Иногда при этом использование мобильного банка остается бесплатным.

Для юридических лиц все намного сложнее, так как большинство банков предоставляют услугу Клиент-Банк или интернет-банк (кроме выпуска USB-токена) бесплатно, а дополнительное информирование – за отдельную плату.

Платными услугами могут быть:

мобильный банкинг с полным доступом к операциям по счету;
SMS-информирование;
выпуск или замена USB-токена;
регистрация дополнительного пользователя и другие.

Платность услуг ДБО связана с тем, что банкам нужны деньги на разработку новых систем электронного банкинга и совершенствование интерфейса системы.

Клиент-Банк

Клиент-Банк («толстый клиент») – это специальная программа, которая устанавливается на компьютер или другой гаджет. Все данные по клиенту хранятся на жестком диске пользователя (электронная цифровая подпись, платежки и выписки). Связь с банком происходит через интернет. Для того чтобы информация по счету была актуальна, программу надо периодически обновлять.

Основной плюс такой системы – возможно использования сетевых версий. То есть программа может быть установлена на сервере компании, к которому подключаются все сотрудники. Кроме этого, для работы с Клиент-Банком не нужен постоянный доступ в интернет. То есть информация, которая была актуализирована ранее, будет доступна даже при условии отключения от интернета. Например, сформировать выписку по счету за прошлую неделю можно будет и без доступа в интернет. Скорость работы в «толстом клиенте» напрямую зависит от мощности компьютера – но чаще всего намного выше, чем при работе через интернет.

Через Клиент-Банк юридическое лицо может выгружать в бухгалтерскую программу платежки и другую первичную документацию. Кроме этого, для входа в систему не требуется никаких дополнительных систем защиты, так как все протоколы безопасности находятся на компьютере у пользователя.

Услугой «Клиент-Банк» чаще всего пользуются крупные юридические лица или предприятия, расположенные в местности с плохим доступом в интернет (сельская местность). Правда, многие средние и малые банки уже отказались от такого вида ДБО.

Через Клиент-Банк клиент может:

получать информацию о состоянии расчетного счета остатка по нему;
оформлять платежки;
формировать выписки и ведомости;
направлять документы в банк по внутренней почте;
покупать и продавать валюту.

Минусом данной системы можно назвать ее «вес» – ежегодно программа будет занимать все больше места на компьютере пользователя или на сервере компании, так как все данные будут автоматически сохраняться в папке с системой.

Интернет-Банк

Интернет-банк наиболее распространен в настоящее время. То есть юридическое лицо заходит в систему через интернет-браузер, логин и пароль. Данная система позволяет клиентам дистанционно управлять расчетным счетом без привязки к компьютеру.

Такой подход очень удобен, особенно малому и среднему бизнесу, где за банк отвечает 1-2 человека. Зайти в интернет-банк можно как с работы, так и из дома (при наличии с собой USB-токена или другого идентификационного файла), то есть данная разновидность ДБО более мобильна.

Чаще всего доступ в систему «Интернет-банк» осуществляется следующим образом:

пользователь заходит на официальный сайт банка и переходит в раздел «Интернет-банк для юридических лиц»;
вводит логин и пароль, который формируется при личном визите в банк;
вставляет в компьютер специальный USB-токен (флеш-накопитель с электронной цифровой подписью пользователя) и вводит от него пароль;
получает полный доступ к системе.

Плюсы и минусы у системы такие:

возможность использования без привязки к определенному компьютеру;
возможность выгрузки документов в бухгалтерскую программу;
автоматическую актуализацию информации о состоянии расчетного счета и остатку денежных средств на нем;
возможность доступа к расчетному счету нескольких сотрудников не зависимо от их удаленности (территориальной);
разграничение прав доступа для разных сотрудников;
отсутствие дополнительных программ на компьютере (свободное место на жестком диске компьютера);
возможность отправки корреспонденции между банком и юридическим лицом в online-режиме;
доступ к расчетному счету 24/7.

низкая защищенность информации (через интернет можно многое «взломать», а вот программу на компьютере – намного тяжелее);
стоимость изготовления и замены USB-токена или электронного ключа;
сложность подключения услуги «Дополнительный пользователь» и ее стоимость;
отсутствие возможности работе в системе при отсутствии доступа в интернет.

Мобильный банкинг

Мобильный банкинг позволят совершать определенные действия через телефон. Перечень операций, которые можно совершать через мобильный банк, намного меньше, чем через Клиент-Банк или Интернет-Банк.

Через мобильный банкинг юридические лица могут:

узнавать информацию по статусу расчетного счета и сумме остатка по нему;
проверять поступление денег и расходы;
запрашивать выписку по счету;
оформлять платежные поручения;
оплачивать некоторые услуги компании;
создавать шаблоны платежек.

Для совершения некоторых операций есть определенные требования к телефону или смартфону (версия прошивки, операционная система и другие).

Для того, чтобы подключить мобильный банкинг, представитель юридического лица должен написать заявление в банк или при заключении договора расчетно-кассового обслуживания указать на необходимость подключения данной услуги.

Многие банки предоставляют услугу «Мобильный банк» за дополнительную плату. Бесплатно дают «урезанную» версию программы – то есть, клиент может зайти на расчетный счет и проверить поступление денег и остаток денег на счету, а, например, формирование платежек будет недоступно.

Использование мобильного банкинга подразумевает прохождение процедуры идентификации личности. При входе в систему через интернет потребуется ввести логин и пароль, выданный при личном визите в банк, при обращении через call-центр – фамилию, имя, отчество и паспортные данные или контрольное слово. Для SMS-банкинга потребуется предварительно зарегистрировать номер телефона и получить код для подтверждения действий и запросов. Данные способы позволяют сократить возможность мошенничества и обеспечивают защиту от «взлома».

Кроме этого, мобильный банк предоставляет дополнительную услугу – SMS-банкинг. Суть сервиса – получение информации по счету или формирование платежек через SMS. Такая услуга есть не у всех банков.

SMS-информирование

SMS-информирование мы не просто так вынесли в отдельный пункт. Эта услуга только частично относится к ДБО, так как с ее помощью можно только получать информацию по банковским операциям. Но банки все чаще стали ее предлагать своим клиентам.

То есть, как и для физических лиц, для корпоративных клиентов есть своя услуга по информированию об изменении баланса. Большинство банков разделяют услугу на платную и бесплатную.

Без дополнительной платы на номер телефона, указанный для контактов, приходит SMS по расходным платежам, которые были сформированы и проведены через Клиент-Банк или интернет-банк. Информирование о платежах, которые проводятся без подтверждения клиента (списание инкассо, абонентской платы или комиссий за совершения перевода), поступать не будут.

При подключении платной услуги клиент будет проинформирован о каждом поступлении денег на расчетный счет и о всех списаниях, включая комиссии. Стоимость такой услуги зависит от банка, в котором открыт счет. Средняя стоимость – 200-300 рублей в месяц.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: