Накопительный счет и сберегательный счет в чем разница
Обновлено: 19.04.2024
«Яйцо или курица» – рассказываем об отличиях банковского счета от накопительного, видах счетов и способах их использования.
Что такое счет в банке
Банковский счет (БС) – базовый элемент банковских операций, расчетов и транзакций. Это виртуальная запись, которую регистрируют на физическое или юридическое лицо и используют для безналичного оборота денег.
В январе 2022 года в стране насчитывалось более миллиарда БС. Получается, что на каждого жителя России их приходится по 6,9. Счета открывают не только для хранения денег в безналичном формате, но и для других целей:
- получения социальных выплат;
- начисления зарплаты;
- выплаты кредита и так далее.
БС есть почти у каждого гражданина страны, и это упрощает денежные транзакции. Банк обслуживает счета, регистрирует расход-доход.
Безналичные операции помогают быстро перевести деньги. К примеру, пользуясь онлайн-банкингом, клиент банка внесет ежемесячный платеж за кредит за пять минут. При оплате наличными ему пришлось бы добраться до отделения банка и отстоять очередь к кассе.
Счет открывают только в банке или любой другой кредитной организации, которая имеет лицензию ЦБ.
Конечно, исходя из того, что счет – виртуальный и на нем хранятся виртуальные деньги, физически его увидеть и потрогать нельзя. Можно лишь обозначить его 20 цифрами, где каждая означает его функцию, специфику деятельности владельца, порядковый номер и так далее. БС и номер на пластиковой карте всегда различаются, ведь карточка лишь прикреплена к существующему счету.
Виды банковских счетов для физлиц
Граждане, которые не занимаются предпринимательской деятельностью и производят простые операции, заводят следующие счета.
Текущий или лицевой счет (ЛС)
ЛС предназначен для базового оборота денег. Это зачисление заработной платы, самостоятельное пополнение, снятие наличных на текущие нужды. На ЛС хранятся виртуальные, безналичные деньги в валюте, выбранной при регистрации.
Особенность: этими деньгами управляет только владелец ЛС, и никто другой (кроме предусмотренных законом случаев) не вправе ими воспользоваться.
Физлицо может самостоятельно открыть ЛС для личных нужд в любом банке. Количество счетов не ограничено.
Еще можно оформить отдельный ЛС для социальных выплат от государства.
К ЛС банк выдает пластиковую или виртуальную карту, чтобы клиент расплачивался безналичным способом в магазине или мог обналичить деньги в банкомате.
Кредитный счет (КС)
Также он называется ссудным. КС могут завести для выплаты потребительского или целевого кредита, и его баланс изначально отрицательный. КС будет закрыт в момент, когда баланс станет нулевым.
Есть такой вид КС, как овердрафт: сначала банк перечисляет на него свои средства, а потом клиент восполняет задолженность.
У КС есть кредитный лимит, к примеру, 50 тысяч рублей. Банк зачисляет их на этот счет и предоставляет клиенту в свободное пользование, но под проценты. КС считают активированным, если с него потратили хотя бы один рубль. Так клиент становится должен банку сумму покупки с КС плюс проценты – за пользование заемными деньгами надо платить.
Задача клиента – восполнить сумму лимита, включая проценты.
Депозит
Депозитный счет (ДС) – счет, который заводят, чтобы сохранить определенную сумму денег. Можно сказать, это противоположность кредитного счета. Сейчас объясним.
КС заводят, чтобы воспользоваться деньгами банка, за эту услугу мы платим ему проценты с суммы.
Когда вы заводите ДС, вы одалживаете банку деньги в пользование. Тогда уже банк платит вам процент с суммы, которую вы предоставили ему в оборот.
ДС открывают на определенное время (к примеру, на год). По истечении срока банк возвращает вам все деньги и проценты. Получается, что ДС помогает сохранить деньги и получить с них прибыль. Процентная ставка по вкладам чаще всего фиксированная на весь срок вклада, и она не меняется, если иное не указано в договоре. Одни вклады нельзя пополнять, а в других такая возможность предусмотрена.
Пассивный доход – это не мечта, а реальность! Простой и проверенный способ для заработка – вклад в Совкомбанке. Открыв вклад , вы получите:
- доходность до 12% годовых;
- возможность выбрать условия, подходящие именно вам;
- дополнительное страхование средств от государства.
Гарантированный доход без лишних рисков позволит вам приумножить накопления и защитить их от инфляции. Подайте заявку онлайн и получите промокод на +0,25% к годовой ставке.
Конечно, видов денежных счетов для физлиц больше, но все их можно поделить на три категории:
- лицевые, где деньги хранятся и тратятся;
- кредитные – для взаимоотношений с финансовой организацией, в которой клиент оформляет денежный заем;
- счета, где деньги не просто хранятся, но и приумножаются.
Виды банковских счетов для юрлиц
Организации и фирмы оформляют несколько иные виды счетов. Они нужны для расширенного объема операций, взаимодействия с другими юрлицами, оборота больших сумм. Важная особенность каждого счета ИП или ООО – пристальное внимание налоговых органов к транзакциям.
Расчетный счет (РС)
Это основной счет организации. Его регистрируют на ИП или юрлиц, чтобы хранить и использовать заработанные средства.
Владельцу ресторана, к примеру, на РС поступают средства в результате безналичной оплаты ужина в заведении.
РС похож на лицевой, но у него более широкий функционал. Организации открывают столько РС, сколько им необходимо: закон не регламентирует их количество.
Для чего используют РС?
- На него поступает весь безналичный доход от бизнеса.
- С него происходят оплаты в ФНС и иные бюджетные организации.
- С РС переводят зарплату сотрудникам.
- С него рассчитываются с подрядчиками, исполнителями и другими контрагентами.
- РС – тот финансовый инструмент, который используется при оплате штрафов, для исполнения судебных решений и других обязанностей, вмененных государственными органами.
Важно, что РС могут открыть не только для всей организации, но и, к примеру, для каждого ее структурного подразделения.
Совкомбанк доверяет тем, кто взял судьбу в свои руки и стал владельцем бизнеса! Депозиты для корпоративных клиентов – наша помощь каждому, кто хочет развить свое дело.
Спецсчет
Организация заводит его для взаимоотношений с конкретным контрагентом, часто – с государством.
К примеру, существуют спецсчета, которые открывают для участия в государственных закупках. Чтобы государство приняло заявку юрлица на участие в тендере, необходим отдельный, открытый именно для этой цели счет в банке.
Ссудный счет
Он имеет в целом то же назначение, что кредитный счет для физических лиц. Организации часто берут кредиты на развитие дела, их погашение – обязанность простая и понятная. Так же как и в случае с потребительскими кредитами, необходимо лишь вносить ежемесячный платеж в определенные сроки.
Что такое накопительный счет
Накопительные счета (НС) для юридических и физических лиц примерно одинаковы по условиям открытия, обслуживания и так далее.
НС – это одна из разновидностей банковского счета. Он отличается от обычного БС тем, что по нему начисляются проценты. Фактически это ваша «копилка» для сохранения денег и пассивного дохода.
По НС может меняться ставка, что банк и делает иногда по своему усмотрению, причем это условие четко закреплено в договоре.
Преимущество НС в том, что он не имеет срока действия. Условно это банка-копилка со снимающейся крышкой – достаете из нее столько денег, сколько вам требуется, и «закрываете крышку» обратно без вреда для счета, с сохранением возможности вносить дополнительные деньги.
Процент по НС рассчитывается более сложно, чем по депозиту. Если доход по вкладу рассматривают исходя из годовой ставки, то НС предусматривает прибыль в виде процентов на остаток, а срок указан в договоре. Это может быть ежедневный, ежемесячный/ежеквартальный, полугодичный или ежегодный процент.
НС полезен тем, кто хочет сохранить деньги для крупной целевой выплаты. К примеру, вы копите на первоначальный взнос по ипотеке. При этом вы понимаете, что уровень инфляции делает такие накопления неэффективными.
Тогда вы заводите НС и вносите платежи туда: в случае выгодного предложения по квартире можно снять деньги без потери процентов по накоплениям.
НС отличается от депозита и вклада по ряду условий. Чтобы понять разницу и выбрать, что удобно именно для вас, советуем ознакомиться с этой статьей .
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Сбербанк России в 2022 году предлагает клиентам новый сберегательный продукт – Накопительный счет. Смотрите, на каких условиях можно вложить деньги и под какой процент. Сравним его с другими вкладам.
Что такое накопительный счет
Для Сбербанка этот вид сберегательного продукта относительно новый. Но другие банки уже давно предлагают клиентам сразу по несколько накопительный счетов с разными условиями начисления процентов и ставками.
Накопительные счета очень похожи на вклады с пополнением и частичным снятием средств без потери процентов. Разница в том, что депозит открывается на определенный срок, а счет – бессрочно.
«Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать деньги и пополнять его. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку», - говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Юлия Афанасьева.
В чем особенности Накопительного счета от Сбербанка
Новый продукт Сбербанка сочетает в себе достоинства банковского вклада и счета.
Как и вклад, он позволяет получать проценты, но при этом является бессрочным и не содержит никаких ограничений на пополнение или снятие средств. На счету может быть любая сумма, включая ноль рублей.
« В отличие от вклада здесь нет обязательного неснижаемого остатка, который вынуждает вкладчика держать на счете средства», - поясняет директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков.
Накопительный счет позволяет клиенту использовать его для получения дохода от любых свободных средств, как только они появляются.
« Все просто: есть деньги — положил на счет — получил проценты по итогам месяца. Понадобились деньги — снял со счета. Появились — опять положил. Сделать это можно моментально и в любое время прямо в смартфоне: быстро, удобно и безопасно», - объясняет Сергей Широков
Условия Накопительного счета Сбербанка
Минимальная и максимальная суммы, а также срок вложения денег не ограничены. Пополнение и частичное снятие денег также ограничений не имеют.
Но на самом деле, если вы хотите не просто держать на счете деньги, а получать за это проценты, то надо учесть ряд нюансов.
Ограничения по сумме
✓ Минимальная сумма, необходимая для начисления процентов, составляет 3 000 рублей.
При сумме счета менее 3 000 рублей проценты начисляются по ставке 0,01%.
✓ Максимальная сумма, на которую начисляются проценты, составляет 1 млн рублей.
На сумму свыше 1 млн рублей проценты начисляются по ставке 0,01%.
Как начисляются проценты по Накопительному счету Сбербанка
Схема типичная для подобных продуктов.
✓ Проценты начисляются в конце каждого расчетного периода — он начинается в дату открытия вклада и длится месяц.
Например, если вы открыли накопительный счет 10-го числа, расчетный период будет длиться с 10-го числа текущего месяца по 10 число следующего месяца.
✓ Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца.
Минимальный остаток – минимальное количество денег, которое хранилось на Накопительном счете в течение каждого месяца. Начисленные проценты тоже учитываются. Расчетный период определяется с даты открытия счета.
Например, если на вашем счете лежали 70 000 рублей, в середине месяца вы сняли с него 40 000 рублей, а после этого пополнили на 50 000 рублей, то проценты в текущем месяце будут начислены на минимальный остаток 30 000 рублей.
Процентная ставка Накопительного счета Сбербанка
10% годовых в рублях.
Полезный совет
Если вы закрываете счет раньше окончания расчетного периода, то проценты за весь месяц начисляются по ставке 0,01%. Поэтому, если вы планируете закрыть счет, то лучше сделать это в начале нового расчетного периода, предварительно сняв проценты.
Как можно открыть счет?
Оформить Накопительный счет можно только дистанционно - в интернет-банке или мобильном приложении СберБанк Онлайн.
Сделать этом могут граждане старше 14 лет. Каждый клиент может открыть только 1 счет.
Обратите внимание
Банк может в любое время в одностороннем порядке изменить условия и процентные ставки счета.
Сравним Накопительный счет и вклад «Промо Управляй»
Условия Накопительного счета и вклада Сбербанка «Промо Управляй» похожи тем, что позволяют пополнять и снимать деньги, если они понадобятся. Сравним их доходность.
до 9,07% - вклад «Промо Управляй»;
10,0% - Накопительный счет.
Как видим, доходность Накопительного счета ниже. Но зато неснижаемый остаток у «Промо Управляй» составляет не менее 30 000 рублей, а у Накопительного счета - всего 3 000 рублей.
Застрахованы ли средства на накопительном счете?
Да, деньги физических лиц на счетах в банках застрахованы на тех же условиях, что и на обычных срочных вкладах. Максимальная сумма возмещения при страховом случает составит 1,4 млн рублей.
Сберегательный счет Сбербанка в 2022 году позволяет надежно сохранять деньги и получать процент на остаток. Он отличается от обычного вклада физических лиц своими гибкими условиями и тарифами. Оформить его можно в рублях, долларах и евро.
Сегодня многие клиенты банков забирают деньги со вкладов, чтобы переложить их на накопительные счета. Почему?
Причина внезапной любви жителей России к накопительным счетам в особенностях этих финансовых инструментов, которые оказались полезными именно в сегодняшнее время.
Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Клиент свободно распоряжается своими средствами, лежащими в банке, может совершать покупки, и в тоже время получает доход на остаток. Он открывается бессрочно, минимальная сумма не устанавливается. Ограничений по пополнению и снятию денег нет.
«Если клиент решил снять деньги со счета, то не потеряет начисленные проценты», - говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.
Кроме этого, деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников.
« Даже если мошенники каким-то способом узнают номер и код вашей карточки, доступ к вашему накопительному счету они получить не смогут», - объясняет профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко.
Почему счет в Сбербанке сберегательный, а не накопительный
В Сбербанке тоже есть подобный счет, только называется он не накопительный, а сберегательный. В чем разница?
На простейшем бытовом уровне понять это можно немного задумавшись над названием счета. «Накопительный» предполагает то, что вы будете копить деньги, то есть приумножать их.
«Сберегательный», очевидно, предполагает только то, что вы будете лишь сберегать деньги, но не накапливать и приумножать их.
Дело в том, что доходность Сберегательного счета в Сбербанке довольно низкая.
Какие проценты Сберегательного счета Сбербанка
Доходность счета в рублях зависит от суммы минимального остатка, находящегося на счете в течение месяца.
В 2022 году Сбербанк России предлагает населению два новых вида вклада – Накопительный счет и Сберегательный. Рассмотрим, чем они отличаются друг от друга, в чем их плюсы и минусы. Сравним их процентные ставки и условия, какой доход они позволяют получить.
В чем отличие счетов от обычных вкладов
Главное отличие счета от вклада в том, что первый открывается бессрочно, а второй предполагает вложение средств строго на определенный срок.
Второе важное отличие в том, что счет можно пополнять, допускается также снятие денег без потери процентов. А у большинства вкладов таких опций нет. Подобные условия управления сбережениями в Сбербанке предполагает только депозит «Управляй».
Резюме. Управляемый вклад и счет во многом похожи, но используются для разных целей. Вклад – для хранения сбережений, а счет для удобного расходования.
« Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать деньги и пополнять его. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку», - говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Юлия Афанасьева.
В Сбербанке сегодня есть несколько видов счетов. Самые популярные из них:
В чем особенности Накопительного счета от Сбербанка
Новый продукт СБ РФ сочетает преимущества счета и вклада:
1 Возможность пополнения и использования денег со счета без ограничений;
« Есть деньги — положил на счет — получил проценты по итогам месяца. Понадобились деньги — снял со счета. Появились — опять положил. Сделать это можно моментально и в любое время прямо в смартфоне: быстро, удобно и безопасно», - объясняет директор дивизиона «Занять и сберегать» Сергей Широков.
2 Отсутствие неснижаемого остатка;
« В отличие от вклада здесь нет обязательного неснижаемого остатка, который вынуждает вкладчика держать на счете средства», - продолжает Сергей Широков.
3 Проценты начисляются в конце каждого расчетного периода — он начинается в дату открытия вклада и длится месяц.
Например , если вы открыли накопительный счет 10-го числа, расчетный период будет длиться с 10-го числа текущего месяца по 10 число следующего месяца.
4 Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца. Начисленные проценты тоже учитываются.
Допустим , если на вашем счете лежали 80 000 рублей, в середине месяца вы сняли с него 30 000 рублей, а после этого пополнили на 40 000 рублей, то проценты в текущем месяце будут начислены на минимальный остаток 50 000 рублей.
5 Доходность счета НЕ зависит от оборота по картам Сбербанка.
Процентная ставка Накопительного счета Сбербанка
10% годовых в рублях.
Важные детали
Хотя суммы неснижаемого остатка не установлено, но есть минимальная сумма, которая должна быть на счету для начисления процентов. Она равна 3 000 рублей.
! При сумме счета менее 3 000 рублей проценты начисляются по ставке вклада «До востребования», то есть 0,01% годовых.
Есть и максимальная сумма, на которую начисляются проценты. Это 1 млн рублей.
! На сумму свыше 1 млн рублей проценты также начисляются по ставке вклада «До востребования».
Смотрите, какие накопительные счета сегодня есть в крупных банках >>
Как накопить и приумножить свои сбережения интересует многих. Только не все они готовы рискнуть, и вложить свои кровно заработанные в инвестиционные проекты, которые характеризуются высокими финансовыми рисками. Большинство людей предпочитают пассивный и постоянный доход. Они открывают депозиты или накопительные счета в банках. Что такое депозит, знает каждый. Но не каждый знает, что такое накопительный счет. В статье проведем сравнительный анализ депозитных и накопительных счетов, а еще разберем особенности последних.
Что такое накопительный счет
Многие путают такие понятия, как накопительный и депозитный счета, считая, что это одно и то же. На самом деле, вклад и накопительный счет имеют определенные особенности и отличия.
Накопительный (сберегательный) счет – это обычный текущий счет в банке, доступный всем категориям клиентов (физическим и юридическим лицам). Но в отличие от обычного счета, при хранении денежных средств на накопительном счете начисляются проценты. Конечно, они не такие большие, как по вкладам, но все равно приносят стабильный доход.
Преимущества и недостатки накопительного счета
Основным достоинством накопительного счета является то, что открыть его можно на любую сумму. Кроме этого, срок действия накопительного счета может быть любым. Клиент самостоятельно решает, сколько по времени денежные средства будут лежать на счету и приносить пассивный доход. А еще у него есть свободный доступ к своим сбережениям, так как он может их снять без потери процентов.
Накопительный счет подойдет тем клиентам, которым могут потребоваться их деньги в любое время. Например, если готовится покупка недвижимости или оформление другой крупной сделки. Кроме того, накопительный счет – отличный способ сберечь и приумножить деньги для тех, у кого нет минимальной суммы для открытия депозита.
К недостаткам относят минимальный размер процентов – так как он ниже, чем по вкладам. Также нет возможности быстро снять наличные – как к накопительному счету не привязана платежная карта. Чтобы снять с накопительного счета деньги, клиент должен изначально перевести их с него на свой основной, к которому привязана пластиковая карта.
Отличия накопительного счета от депозитного
| Характеристики | Депозит | Накопительный счет |
|---|---|---|
| Минимальный срок. | Как правило, от 1 месяца | Отсутствует. |
| Максимальный срок. | В зависимости от условий депозита. | Отсутствует. |
| Минимальная сумма для вложения. | В основном, от 1 000 рублей. | Отсутствует. Можно положить на счет даже 1 рубль. |
| Процентная ставка. | Выше, чем на накопительном счете. | Ниже, чем на депозите. |
| Доступ к деньгам. | Только после окончания срока действия депозита. | Постоянно. |
| Досрочное снятие. | С потерей процентов (при досрочном расторжении депозитного договора клиент теряет проценты, начисленные ему по вкладу). | Без потери процентного дохода. |
Способы начисления процентов по накопительному счету
Есть несколько способов начисления процентов по накопительным счетам:
- На минимальный остаток на счете в течение месяца/квартала . То есть, если у клиента на счете в начале отчетного месяца будут лежать 150 000, рублей, и он снял 100 000 рублей, проценты будут начисляться на 50 000 рублей. Это и будет минимальный остаток по счету.
- Проценты на определенную сумму, в соответствии с договором . Например, клиент хочет получать доход от суммы в 150 000 рублей. А все деньги, которые он положит на накопительный счет свыше этой суммы, не будут приносить доход.
- Проценты на минимальный ежедневный остаток . То есть, определенный процент будет начисляться на остаток каждый день, но перечисляться уже по завершению отчетного месяца.
При открытии накопительного счета все эти нюансы стоит уточнить.
Накопительный счет: немного из истории
Еще несколько лет назад вложение денежных средств на накопительные счета не было таким востребованным. Обосновано это было тем, что ставки по ним практически не отличались от ставок по обычным текущим счетам. Но уже в 2019-2020-х годах ситуация изменилась. В банках около 5% привлеченных денежных средств лежат именно на накопительных счетах.
Популярность таких счетов обоснована тем, что люди стали больше инвестировать в различные проекты (в любой момент могут потребоваться денежные средства). А по правилам, с накопительного счета можно снимать в любое время и без ограничений суммы.
Автор статьи
Читайте также: