Не хватает для компенсации тинькофф

Обновлено: 18.04.2024

Кредитная карта от Тинькофф входит в ТОП кредиток российских банков по популярности. Она активно рекламируется в интернете, количество активных пользователей растёт с каждым днём.

И вроде бы всё хорошо: и процесс оформления/одобрения/доставки, и современное приложение, и уровень обслуживания технической поддержки.

Но нет. Если мы посмотрим отзывы в интернете, то поймём, что кроме достоинств есть нюансы, которые вынуждают пользователей оставлять кучу негативных отзывов. Давай разбираться.

Я сам являюсь держателем данной карты. И сам изучил все особенности её использования. К счастью, отзывы несчастных клиентов и тщательное чтение договора защитили мой кошелёк от потерь.

СОВЕТ! Читайте всю информацию, которая прилагается к банковскому продукту! ВНИМАТЕЛЬНО читайте!

ПОДВОДНЫЙ КАМЕНЬ №1

СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ.

Иными словами: если вы снимите деньги с кредитки, то автоматически потеряете условия льготного периода и начнёте получать заветный капающий процент. (в моём договоре, кстати, процент составляет 49,9% годовых. Чем не микрозайм, правда?)

Мало того, что вы заплатите комиссию в размере 290 рублей и 2,9%, но и отдадите большой процент на остаток долга. Почти половину от вашего лимита.

При моём кредитном лимите в 119000 рублей за год я мог бы заплатить более 59000 рублей только процентов.

ВНИМАНИЕ! ЭТО ПРАВИЛО РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ И НА ПЕРЕВОДЫ!

ПОДВОДНЫЙ КАМЕНЬ №2

ОПЛАТА ПРОЦЕНТОВ И ЗАКРЫТИЕ ОСНОВОГО ЛИМИТА.

Деньги, которые вы отправите на карту в счёт оплаты кредита, изначально пойдут на оплату процентов, а то, что останется - на закрытие основного долга.

То есть вы можете длительное время работать только "на процент", и при этом так и не добраться до погашения основного кредитного лимита. А проценты будут капать. капать. капать.

У Васи кредитный лимит - 100000 рублей

В один прекрасный день он снимает все деньги с карты.

Мгновенно включается процент 49,9% за снятие (опустим комиссию)

Округляя, получаем 50000 рублей одних только процентов. (примерный платёж около 4200 рублей, если 50000 разделим на 12 месяцев)

При заработке Васи 30000 рублей с учётом всех ежемесячных трат на кредит он может выделить 5000 рублей.

Делая перевод на кредитку, 4200 рублей уходят на погашения процента, и лишь оставшиеся 800 рублей - на закрытие основного долга.

Можете посчитать, сколько времени уйдёт у Васи на закрытие кредитки, если он продолжит в том же духе?

Во многих отзывах клиентов встречались именно такие ситуации. К сожалению.

ПОДВОДНЫЙ КАМЕНЬ №3

ПЕРЕВОД БАЛАНСА

В кредитном продукте Тинькофф есть потрясающая услуга "Перевод баланса"- с помощью карты можно частично или полностью погасить кредит в другом банке и при этом не платить проценты 120 дней. Вещь толковая, однако и здесь есть некоторая особенность, о которой хотелось бы сказать.

На скриншоте выше - часть моей переписки.

Суть в том, что если вы воспользуетесь услугой банка "Перевод баланса", но при этом параллельно потратите с кредитки хоть один рубль, грей-период в 120 дней сбросится, и вам нужно будет закрыть весь лимит до следующей выписки (около месяца)

Короче говоря: у вас на кредитке есть лимит 100000 рублей.

Вы пользуетесь услугой банка и закрываете кредит в другом банке на сумму 70000 рублей.

30000 рублей остаётся. Вы идёте в магазин и покупаете продукты на 1000 рублей.

Потом вы вносите эту тысячу рублей в надежде закрыть долг по тратам, но она уйдёт не в счёт свободного остатка, а в счёт погашения тех самых 70000 рублей.

Иными словами, теперь вы должны будете успеть погасить и сумму перевода баланса, и сумму трат по карте. Не успеете - получите штраф за просрочку и проценты соответственно.

Подводный камень №4

Небольшой нюанс к пункту №3. Каждый месяц с вашей кредитки будет списываться сумма 59 рублей за СМС-оповещения (если её не отключить).

Если вы воспользуетесь услугой "Перевод баланса", то на эту небольшую сумму будут также распространяться условия, как если бы вы совершили обычную покупку.

Придётся закрывать всё: и переведённый в оплату кредита баланс, и проценты в случае просрочки.

Хитрость в том, что вам может и в голову не прийти, что какое-то СМС-оповещение принудит вас за короткий срок закрыть весь долг до выписке.

Карта Тинькофф - продукт хороший, и имеет место быть в кошельке.

Однако нужно быть очень внимательным.
Банк прозрачно говорит о том, что если вы не будете внимательно читать условия договора, то заплатите за это сполна.
Поэтому тщательно изучайте все условия.

Оформите Tinkoff Black с 13 мая по 30 июня и получите бесплатное обслуживание навсегда

Подробнее

Это запас денег от банка, который могут использовать держатели дебетовых карт. Эти деньги можно потратить на что угодно: покупки, снятие наличных, платежи и переводы.

Допустим, у вас на карте осталось 1000 ₽, но вам нужно срочно купить джинсы за 5000 ₽. Если у вас есть Кубышка, вы можете взять деньги из нее, оплатить покупку и вернуть долг позже.

Кубышкой можно пользоваться сколько угодно раз в пределах одобренного лимита. Услуга доступна даже тогда, когда на карте совсем нет денег.

Лимит Кубышки рассчитывается банком индивидуально. Чтобы узнать доступный вам лимит, подайте заявку на подключение Кубышки. Как подключить Кубышку

повышен, если у вас хорошая кредитная история;
понижен, если были просрочки по платежам или большая кредитная нагрузка.

Бесплатно, если вернуть долг до окончания бесплатного периода. Продолжительность бесплатного периода:

7 дней для всех клиентов;
14 дней для клиентов с подпиской Tinkoff Pro или сервисом Тинькофф Премиум.

Если вернете долг позже, банк начнет начислять ежедневную комиссию. Размер комиссии зависит от суммы долга:

до 1000 ₽ — бесплатно;
1000—3000 ₽ — 9 ₽ в день;
3000—10 000 ₽ — 19 ₽ в день;
10 000—25 000 ₽ — 39 ₽ в день;
от 25 000 ₽ — 59 ₽ в день.

Комиссия прибавляется к сумме долга по Кубышке. Она будет начисляться ежедневно до полного погашения задолженности. Чтобы возобновить бесплатный период, нужно полностью погасить долг.

Если не погасить долг до окончания бесплатного периода, банк начислит комиссию, которая накопилась за дни бесплатного периода.

Например, вы потратили из Кубышки 2000 ₽ и вернули долг через 10 дней. Бесплатный период закончился на восьмой день, но банк начислит комиссию за 10 дней: 9 ₽/день × 10 дней = 90 ₽.

Например, вы потратили 1 мая из Кубышки 2000 ₽, шестого вернули в нее 1500 ₽, восьмого взяли из нее еще 2000 ₽. Тогда 8 мая банк начислит комиссию за первые пять дней (ведь в конце шестого дня долг был меньше 1000 ₽ — за это комиссия не начисляется) — 9 ₽/день × 5 дней = 45 ₽. За шестой и седьмой день комиссии не будет, так как долг меньше 1000 ₽. А вот с восьмого дня комиссия составит 45 ₽ + 9 ₽/день.

Если не погасите долг в срок, указанный в выписке, к комиссии добавится ежедневный штраф в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности. Пользоваться Кубышкой не получится, пока вы полностью не погасите долг. Банк сам спишет сумму задолженности со счета, а если денег не хватит — с любого пополнения счета. Что такое выписка

Например, вы потратили 5000 ₽ из Кубышки 20 мая и не вернули долг в течение бесплатного периода. 1 июня пришла выписка: размер долга составил 5000 ₽ + 12 (количество дней) × 19 ₽/день (ежедневная комиссия) = 5228 ₽. Теперь до 25 июня вы должны внести 5228 ₽, иначе банк начислит на эту сумму штраф 20% годовых — 2,73 ₽/день и спишет сумму со счета или с поступлений. При этом банк продолжит начислять 19 ₽/день до полного погашения задолженности

В приложении перейдите: «Главная» → «Счет карты» → «Кубышка» → «Узнать больше» → «Подключить Кубышку».
Дождитесь решения по заявке — оно принимается в течение нескольких секунд.
Если заявку на подключение одобрят, остаток на карте не изменится, но на экране счета появится вкладка Кубышки. Пользоваться деньгами из Кубышки можно сразу.

Если у вас был подключен овердрафт, для подключения Кубышки мы его отключим. Его можно будет подключить снова, если отключите Кубышку. Если у вас есть долг по овердрафту, сначала нужно погасить его.

Переводить деньги на карту, когда они вам нужны. Для этого в приложении выберите «Главная» → «Кубышка» → «Взять из Кубышки» → введите сумму и нажмите «Взять деньги».

Включить автосписание — тогда деньги из Кубышки будут расходоваться автоматически, когда свои деньги на счете закончатся. Чтобы включить его, зайдите в Кубышку и сдвиньте ползунок напротив автосписания.

Брать из Кубышки можно любые суммы сколько угодно раз в пределах лимита. Бесплатный период начинается с первого перевода из «полной» Кубышки и обновляется только после полного погашения задолженности.

В приложении выберите «Главная» → «Счет карты» → «Кубышка» → «Вернуть» → введите сумму и нажмите «Вернуть деньги». Погашать долг можно любыми суммами.

Вернуть деньги в Кубышку можно только с дебетового счета, к которому подключена Кубышка. Перевести их с другой дебетовой карты, кредитки, вклада, совместного или накопительного счета нельзя.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Тинькофф — один из самых популярных банков среди граждан РФ. Россияне активно пользуются его дебетовыми картами. Но чаще всего речь идет о кредитной Тинькофф Платинум, которую по праву можно назвать массовой. Учитывая огромное число заемщиков банка, вопросы о просрочке звучат часто.

Штрафы в Тинькофф за просрочку
Если это кредитная карта
Если это кредит наличными
Что будет сразу после пропуска платежа
Что делать заемщику
Коллекторы и суд
Последствия просрочки по кредиту Тинькофф

Просрочка в Тинькофф Банке всегда ведет к одному последствию — начисление пеней и штрафов, размер которых зависит от типа кредитного продукта. Банк выдает потребительские ссуды наличными и кредитки. Специалист Бробанк.ру рассказывает, что предпримет Тинькофф, чем это грозит должнику.

Штрафы в Тинькофф за просрочку

Это первое, к чему прибегает банк, поэтому изначально рассмотрим именно финансовую сторону вопроса. До недавнего времени банки могли самостоятельно назначать штрафы и пени за просрочку, и заемщикам было несладко. Например, просрочил платеж по кредитке, банк тут же 1000 штрафа дал и пени в 1% в день назначил.

Из-за того что банки таким образом загоняли граждан в настоящие долговые ямы, Центральный Банк инициировал на законодательном уровне установить максимальную планку штрафа.

У банков есть два варианта:

Пени размером 0,1% в день на сумму просрочки. Это 36% годовых. Но с учетом, что банк не начисляет проценты по договору.

Подавляющее число банков используют пени в 20% годовых. Но Тинькофф по некоторым продуктам применяет пени в 0,1% в день.

Если это кредитная карта

Тинькофф применяет разные проценты за просрочку к держателям кредиток и тем, кто брал наличную ссуду. Для начала рассмотрим самые популярные продукты банка — кредитные карточки.

Просрочка по карте Тинькофф Платинум или другой приведет к начислению пеней в виде 20% годовых, плюс будут действовать проценты согласно тарифам. А они совсем не маленькие. По продукту Платинум это 12-29,9% за безналичные операции и 30-49,9% за снятие наличных и приравненные к нему операции.

Именно из-за высокой процентной ставки банку выгодно применять схему пеней в виде 20% годовых плюс проценты по договору. Сами же проценты могут быть разными в зависимости от вида карточки. В ассортименте Тинькофф всегда есть 10-15 кредитных карт.

В любом случае лучше загляните в тарифы на обслуживание именно вашей карты. По Платинум могут действовать одни условия, по другим — иные.

Совершать просрочки по кредитным картам Тинькофф невыгодно еще и потому, что они отменяют действие льготного периода. Добропорядочные заемщики могут пользоваться грейсом до 55 дней и не платить проценты. Но если совершить просрочку, банк тут же начислит все проценты и начнет прибавлять к ним пени.

Если это кредит наличными

Несмотря на то, что самый популярный продукт банка — карта Тинькофф Платинум, кредиты наличными этой организации также очень востребованы. Они выдаются гражданам полностью онлайн без справок.

И по такому продукту Тинькофф установил совсем другие пени за просрочку. Он начисляет 0,1% в день или 36% годовых, но проценты по договору при этом останавливаются.

Например, если вы должны были внести банку сегодня 7000 и не сделали это, на следующий день к сумме задолженности прибавится 0,1%, она составит 7007 рублей. На второй день эти 0,1% начислятся уже на 7007 рублей и так далее.

Чем длительнее просрочка, тем больше становится сумма долга. Тем больше пеней начисляет банк.

Что будет сразу после пропуска платежа

Как мы уже сказали, после просрочки минимального платежа по кредитке или стандартному кредиту наличными Тинькофф уже на следующий день начнет начисление пеней. Динамику роста задолженности вы увидите в интернет-банке. Также банк будет информировать вас по другим каналом.

К чему нужно быть готовым должнику:

Банк Тинькофф нельзя назвать особо добрым по отношению к заемщикам, но границу закона он не переходит. Его сотрудники будут рассказывать о последствиях, говорить о суде и порче кредитной истории, но зверствовать они не будут. Те времена прошли.

Что делать заемщику

К сожалению, в продуктовой линейке банка Тинькофф нет кредитных каникулы или реструктуризации. Если тот же Сбер или ВТБ активно практикуют такие формы помощи должникам, Тинькофф идет другим путем.

Часто звонящие сотрудники службы взыскания советуют должнику перекредитоваться, перезанять деньги у родственников. Если вам такой вариант приемлем, можете так и поступить. Но помните, что после этого у вас будут уже два долга, требующих гашения.

Вы можете позвонить на горячую линию Тинькофф 8 800 555 77 78 и поинтересоваться возможностью получения каникул или реструктуризации. Возможно, именно вам банк решит пойти навстречу. Но лучше сразу не особо на это рассчитывать.

Коллекторы и суд

Единичная просрочка платежа в Тинькофф не приведет ни к каким особо серьезным последствиям. Кредитная история не пострадает, банк особо донимать не будет. Но если просрочен уже второй, третий платеж, банк начнет предпринимать радикальные меры.

Как будет действовать Тинькофф в случае длительной просрочки:

Станет регулярно звонить не только должнику, но и его близким. Может даже писать им что-то в социальных сетях. При этом закон нарушать не будет, конкретно о долге говорить не станет. Но суть все равно всем будет ясна.
Примерно через 3-4 месяца Тинькофф может передать дело на взыскание коллекторам. После уже они будут беспокоить должника. Но все равно все будет в рамках закона.
Примерно через год после образования просрочки Тинькофф обратится в суд, чтобы взыскать долг принудительно. К этому времени долг за счет пеней уже прилично вырос, возвращать придется много.

После суда судебный пристав откроет исполнительное производство и начнет действовать своими методами. Стандартный — удержание половины всех официальных доходов гражданина.

Последствия просрочки по кредиту Тинькофф

Невыполнение своих договорных обязательств влечет за собой серьезные последствия. Особенно если речь о злостном нарушении, которое привело к суду. К чему приведет просрочка в Тинькофф Банке:

каждый день долг будет становиться все больше. Кажущиеся небольшие пени сначала будут увеличивать сумму, она растет как снежный ком;
порча кредитной истории. Если просрочка превысила 90 дней, вы вряд ли получите где-то кредит;
порча отношений с родственниками и друзьями, которых могут беспокоить коллекторы и представители Тинькофф;
удержание половины от всех получаемых доходов;
запрет не выезд за границу;
если у должника в собственности есть авто, судебный пристав наложит на него ограничения. Продать машину будет невозможно;
невозможность пользоваться банковскими картами и счетами, вкладами. Они будут под арестом;
есть риск изъятия имущества в счет погашения долга.

Как видно, ни к чему хорошему просрочка по кредитной карте Тинькофф или по его ссуде наличными не приведет. Поэтому лучше постараться, как-то перезанять деньги сразу, чем искать выход из ситуации потом, когда долг уже серьезно вырос.

Частые вопросы

Как показывает практика, заявки на реструктуризацию Тинькофф принимает далеко не всегда. Но в процессе взыскания просроченной задолженности он может предложить реструктуризацию - это все индивидуально.

Спешить в этом деле банк точно не будет. Стандартно исковое заявление подается тогда, когда все остальные попытки взыскать долг ни к чему не привели. Случается это не раньше чем через год после полной остановки выплат.

Гасить просроченную задолженность небольшими платежами крайне невыгодно. Вы вносите на счет деньги, а в следующем месяце банк снова начисляет пени. Вот и получается, что вы ничего не гасите, кладете деньги в бездонную бочку.

Если это будет разовая небольшая просрочка, то банк ничего делать не будет. При регулярных и более длительных просрочках банк может сократить лимит или вовсе его убрать.

Случается так, что попались хорошие билеты, но миль на их компенсацию пока не хватает - успеете ли Вы их накопить за отведенный срок? Расскажем в статье, что можно сделать, чтобы добрать недостающее количество миль и успеть компенсировать стоимость билета.

Сохраните страницу, чтобы не потерять

Мы дадим Вам несколько хороших советов, чтобы Вы успели накопить и компенсировать билеты милями. Возможно, это Ваша первая компенсация и тем самым есть жгучее желание провести ее как можно скорее, а значит, Вы хорошо замотивированы - все непременно получится.

Если Вы еще только на стадии выбора и покупки билетов, оцените, настолько ли Вы близки по стоимости к кратным 3000 милям компенсациям? Максимально приблизиться к удачной сумме помогут наши советы из этой статьи.

Если на эту статью Вы попали раньше, чем узнали про особенности карты Тинькофф AllAirlines, то советуем сначала ознакомиться с этой вводной статьей.

Как Вы знаете на компенсацию билета у Вас есть достаточное количество времени, а это порядка 3-х месяцев. В зависимости от количества недостающих миль можно применять различные стратегии и способы их накопления. Ничто не мешает Вам воспользоваться ими, даже если компенсировать какой либо билет Вы пока не собираетесь.

В данной статье попробуем оценить возможность компенсации сразу двух билетов суммарно на 21'000 миль, имея "на борту" только 14'293 мили.

Первый

В первую очередь проверьте, какое количество миль Вам собираются начислить по окончании расчетного периода. Эту информацию можно посмотреть в личном кабинете либо в интернет-банке, в том числе в его мобильной версии. Рассмотрим именно на примере последнего, поскольку он весьма прост и нагляден.

Для возврата стоимости билетов за 14'964 рубля необходимо иметь 15'000 миль (как получилась такая удачная сумма, прочитайте в этой статье). Правда, как видно из скриншота, миль пока недостаточно для компенсации - на счете их только 14'293 мили, но это только пока. В общем кабинете с информацией по накоплению также отображается информация "Прогноз начисления" - из него то мы и видим, каким общее количество миль станет по окончании расчетного периода, а это уже 17'047, чего с лихвой хватит на нашу первую компенсацию.

Для компенсации второго билета не хватит порядка 4'000 миль - будем "искать" их другими способами.

Второй

По сути является повторением первого способа с расчетом на будущее, а именно - на компенсацию билета отводится до 90 дней, при этом расчетный период по карте наступает через каждые 30 дней. Значит "добрать" мили Вы успеете минимум дважды. Если с первой попытки набрать нужное количество не удалось, то у Вас есть вторая и возможность изменить стратегию, например. О каких элементарных источниках мильного "дохода" стоит здесь подумать?

В рамках данного примера предположим, что наши ежемесячные траты на продукты составляют порядка 15'000 рублей плюс порядка 8'000 рублей на различные статьи расходов, которые также повторяются из месяца в месяц.

Это принесет нам (15'000 + 8'000) * 2% / 100 = 460 миль.

Нам не хватает 3493 мили

Возможно, сейчас самое время обновить свой гардероб перед новым сезоном? Или к скорому дачному сезону Вам понадобится новый шуруповерт? Или пора закупать корм для Вашего домашнего питомца?

Оцените необходимость начать свои сезонные траты уже сейчас, в том числе обратив внимание на текущие распродажи.

Заранее спланировав и сдвинув будущие траты мы сможем получить еще (8'000 + 4'000 + 3'600) * 2% / 100 = 312 миль

Нам не хватает 3181 мили

Какие покупки Вы совершаете наличными деньгами или по карте другого банка? Максимально сконцентрируйте свои расходы за счет карты Тинькофф AllAirlines.

Например, квартплату можно оплатить в Сбербанке без комиссии - неплохо. Но нет ли варианта поинтереснее? В личном кабинете нашего Расчетного центра ЖКХ непосредственно на сайте можно сделать онлайн-оплату через Московский индустриальный банк, за что тот берет 0,75% комиссии. Это больше, чем ноль в Зеленом банке, но оплату можно провести по кредитке Тинькофф AllAirlines и получить с этого 2% кэшбэка.

За один расчетный период выходит немного - это 4'200 * 2% / 100 = 84 мили. А вот за год такая реализация статьи расходов по ЖКХ может принести порядка 1'000 миль и выше.

Нам не хватает 3097 миль

Такая операция у нас есть - 653 мили уже получены и учтены в общем балансе.

Оставшиеся 32'660 * 10% / 100 - 653 = 2613 миль ожидаем к поступлению в ближайшее время и плюсуем их к будущему балансу.

Нам не хватает 484 мили

Третий

Сконцентрируйте Ваши семейные траты на одном счете - проще говоря, выпустите дополнительную карту для супруги/супруга.

Стоимость такой услуги составляет 590 рублей в год для каждой дополнительной карты, их может быть до 5 штук к одному счету. Дорого? Если Ваш а супруга (супруг) трат и т по другой карте, скажем, около 5 '000 или 10'000 рублей ежемесячно, то Вы не дополучаете порядка 1 '200 или 2'400 миль в год соответственно, что с плюсом окупает стоимость обслуживания дополнительной карты.

По ней можно установить лимит на месячные траты в пределах лимита основной карты.

Предварительно оценив необходимость, оформили дополнительную карту и при тратах 10'000 рублей в следующем периоде она даст нам прирост 10'000 * 2% / 100 = 200 миль.

Нам не хватает 284 миль

Четвертый

В особом разделе личного кабинета доступны Спецпредложения с повышенным кэшбэком. Пожалуй, каждый сможет найти там что-то подходящее. Все предложения имеют ограниченные сроки действия и периодически сменяют друг друга.

Например, встречаются предложения со скидкой на такси. Заядлые путешественники постоянно нуждаются в поездках до аэропорта и обратно. Как правило эта цена в службах онлайн-такси фиксированная либо предварительно рассчитывается до совершения поездки - удобно.

Как можно сэкономить на такси, расскажем в одной из следующих статей.

Доехали в аэропорт вчетвером и тремя чемоданами, заработав 499 * 10% / 100 = 50 миль.

Нам не хватает 234 мили

Взяли свежий блокбастер в качестве развлечения на вечер, за что получим 349 * 30% / 100 = 105 миль в следующем расчетом периоде.

Нам не хватает 129 миль

Пятый

Если кто-то из Ваших друзей обмолвился о планируемом отпуске, расскажите им о карте Тинькофф AllAirlines и предложите ее оформить другу - это непременно будет взаимовыгодным предложением в умелых руках (подробнее об этом в следующем способе). Правда стоит учитывать, что она подходит далеко не всем. Например, человек редко путешествует или принципиально не хочет использовать кредитные карты - в этом случае есть другой вариант.

Тогда предложите другу (родственнику) помощь в выборе и покупке билета с Вашей карты AllAirlines с последующей компенсацией его стоимости, а причитающийся Вам кэшбэк 3% предложите ему в качестве скидки. Будет это вся сумма или только часть - решите и договоритесь сами, Вы же друзья. Как бы то ни было, 3% с такого билета добавляем себе в копилку.

Купили билет Москва - Санкт-Петербург для друга, при этом помогли выбрать наиболее дешевый, да еще применили Промокод на скидку, честно заработав с этого 4'240 * 3% / 100 = 127 миль.

Нам не хватает 2 мили

Шестой

Продолжаем дружественную тему. Если Вам нравится эта бонусная программа, то почему бы ее не посоветовать своим друзьям и знакомым. Тем более что Тинькофф банк поощряет милями такие желания.

В интернет-банке заходим в раздел Друзья, где получаем свою уникальную ссылку. Ее отправляем друзьям вместе с рекомендациями и советами из личного опыта.

Если друг решит оформить карту и затем совершит свою первую покупку, то Вам на счет в течение пары дней будет зачислено 1'500 миль - отличный бонус к Вашим накоплениям.

Узнать, кто именно прошел по Вашей ссылке, Вы сможете из статистики, доступной в том же разделе Друзья.

К рекомендации также доступны другие продукты банка. Скажем, если Ваш друг принципиально предпочитает не пользоваться кредитными картами, то у банка есть не менее интересные дебетовые карты, например, Тинькофф Black (подробнее об этой карте и том, как она может быть полезна путешественнику, читайте в одной из следующих статей).

Наши друзья Иван Иванович и Михаил Михайлович приносят нам дополнительно 3000 миль, что позволит нам полностью компенсировать предназначенные для этого билеты и даже начать накопления на следующие компенсации.

Сейчас карту Tinkoff AllAirlines можно получить с дополнительной выгодой в 2000 подарочных миль.

Более подробно можно узнать на сайте банка: www . tinkoff . ru / sl / 3toYcqIdT3Z

Я задолжал 138 000 ₽ трем банкам, потому что не умел пользоваться кредитными картами.

Мне 30 лет, я живу в Москве один в съемной квартире, работаю в компании, которая производит изделия из пластика. Сейчас мой ежемесячный заработок — 80 000 ₽, но на момент, когда я начал «коллекционировать» кредитки, мой доход был меньше — всего 25 000 ₽. За первой картой последовали еще две: сам не заметил, как залез в долги, а общение с коллекторами стало моей повседневной рутиной.

Расскажу, почему я стал оформлять кредитные карты, как провалился в финансовую яму, а потом из нее вылезал, и какие выводы сделал.

Как и почему я набирал кредитные карты

Кредитная карта — это финансовый продукт. Банк дает в долг деньги, которые можно расходовать по своему усмотрению. Чтобы не платить проценты, нужно вернуть потраченное в определенный период — он называется льготным, беспроцентным или грейс-периодом.

Если заемщик не успевает расплатиться до конца этого периода, то ему одним днем начисляются проценты на всю сумму и за весь срок, в течение которого он пользовался деньгами банка. Причем процент по кредитным картам гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

У любой кредитки есть лимит — это та сумма, которую банк доверяет заемщику. Например, если лимит по карте 300 000 ₽, то именно столько можно с нее потратить — и не больше.

Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 ₽ до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 ₽ — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа

Карта Сбербанка. В 2011 году я оформлял потребительский кредит, и банк навязал мне в довесок кредитную карту с лимитом 90 000 ₽. В августе 2013 года мне повысили лимит до 108 000 ₽, а в апреле 2014 года — до 130 000 ₽. Каждый раз я соглашался.

Я систематически не закрывал задолженность до конца льготного периода, поэтому банк начислял мне проценты из расчета 19% годовых. Ежемесячно я платил около 6000 ₽, из которых 2500 ₽ уходили на погашение процентов.

Карта была мне не нужна: взял ее на всякий случай, к тому же консультант объяснил, что первый год обслуживания — бесплатно. Я до сих пор погашаю долг по этой кредитке, но планирую полностью расплатиться до ноября 2022 года.

Карта «МТС-банка». В июне 2013 года в торговом центре я оформил еще одну кредитку от «МТС-банка». В то время мне не хватало заплаты, первая карта уже была опустошена — я не придумал ничего лучше, чем взять новую.

Видимо, моя кредитная история уже тогда не внушала оптимизма, потому что банк предоставил очень низкий лимит — всего 5000 ₽. А процент был примерно таким же — 18,5% годовых.

Карта Тинькофф-банка. Я не остановился на достигнутом: уже через месяц у меня вновь закончились деньги и пришлось действовать по проверенной схеме. Я обзавелся очередной кредиткой, на этот раз от Тинькофф. Тенденция на снижение кредитного лимита продолжилась — мне одобрили лишь 3000 ₽.

Проблемы из-за долгов

Когда появились просрочки, мне стали звонить из банков два-три раза в неделю. Я объяснял сотрудникам службы по взысканию задолженности свою непростую финансовую ситуацию и обещал платить.

Все было вежливо и корректно. Взыскатели уточняли, когда ждать просроченный платеж. Я что-то обещал, они делали вид, что поверили, и фиксировали дату для следующего звонка — в среднем через неделю после этого. В следующий раз звонили в назначенный день, чтобы напомнить о себе и узнать, ждать ли денег. Я изо всех сил старался выполнять обещания, но получалось не всегда — в таком случае мы договаривались на новую дату.

На адрес по прописке приходили письма с требованием погасить долг, если не хочу судебных разбирательств. Несколько раз звонили моим родителям, так как я оставил их номера в анкете, когда оформлял карту. Родители реагировали очень бурно: каждый раз высказывали мне, какой я безответственный разгильдяй — это было неприятно. Я успокаивал родителей и обещал решить финансовые проблемы.

В итоге я договорился со специалистами Сбербанка, что буду вносить обязательные ежемесячные платежи, а они не станут передавать долг коллекторскому агентству. Как только начал платить, звонки прекратились, но сильно легче не стало. Задолженность не росла, но и не уменьшалась: я зачислял деньги на кредитку и сразу же их тратил.

А вот с Тинькофф-банком и «МТС-банком» мы не нашли общий язык. После нескольких месяцев просрочки по этим кредиткам мне позвонили коллекторы и сообщили, что теперь они будут работать со мной. Я ожидал, что теперь-то начнется самая жесть, но коллекторы оказались адекватными. Они ничем мне не угрожали, не заливали замки клеем и не расписывали стены подъезда надписями вроде «Вася, верни долг». Общение с ними прекратилось, когда я начал погашать задолженность.

Как я начал разбираться в своих финансах

Мне надоело ощущать себя должником, постоянно общаться со взыскателями, оправдываться и что-то объяснять. Я решил все кардинально изменить.

Сначала я стал читать литературу по финансовой грамотности и ведению личного бюджета: различные статьи в интернете, книги Радислава Гандапаса и Роберта Кийосаки. Отдельно отмечу книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», в которой много рассказывается о пассивном доходе. Эта книга помогла понять, что мое финансовое благополучие зависит только от меня. Если я не составлю собственный план и не буду следовать ему, то так и проживу жизнь в долгах, перебиваясь от зарплаты до зарплаты.

Но главную роль в избавлении от пагубных финансовых привычек сыграли два моих друга — Александр и Андрей. Александр работает директором в страховой фирме, а у Андрея собственный бизнес. Я рассказал им о проблеме, и они решили мне помочь.

Но помощь бывает разная. Друзья могли просто дать мне денег на выплату кредитов, что было бы бесполезно: я быстро набрал бы новые долги. Вместо этого они научили меня самостоятельно выбираться из финансовых ям.

Мы составили план:

Подсчитать, сколько всего я должен банкам.
Начать ежедневно и подробно вести таблицу доходов и расходов.
Выявить расходы, которые можно сократить.
Определить сумму ежемесячного погашения.
Найти новые виды дохода и пустить их на выплату долгов.
Определить сроки погашения задолженности и четко следовать плану.

Моя общая задолженность составила 138 000 ₽: 130 000 ₽ — Сбербанку, 5000 ₽ — «МТС-банку», 3000 ₽ — Тинькофф-банку. Для учета доходов и расходов я составил таблицу в «Экселе» и начал вести бюджет. Выяснилось, что ежедневно фиксировать все траты сложнее, чем казалось. По итогам месяца 5% расходов у меня остались неучтенными: я не знал, на что ушли эти деньги.

Когда мы проанализировали расходы, оказалось, что я слишком много трачу на обеды в кафе и фастфуд, а также на оплату процентов по кредитным картам. Ежемесячно я переплачивал 2500 ₽ Сбербанку и по 200 ₽ «МТС-банку» и Тинькофф-банку — эти суммы не уменьшали задолженность, а шли в счет процентов.

Я вел подробнейший учет доходов и расходов полтора года, а потом необходимость в нем отпала: научился мысленно прикидывать свой бюджет. Но от дневника ежемесячных трат не отказался: надо понимать, куда уходят деньги, и контролировать это.

Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких-то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами

Как я гасил долги по кредиткам

Я решил реже питаться в кафе, отказаться от бизнес-ланчей и брать на работу еду из дома, а сэкономленные деньги направлять на погашение долгов. Начал с кредиток от «МТС-банка» и Тинькофф-банка, потому что задолженность по ним была меньше — так психологически легче. Я ежемесячно вносил по 1000 ₽ на каждую карту и полностью рассчитался за четыре месяца.

Со Сбербанком все оказалось сложнее. Чтобы слезть с процентов, нужно было до конца льготного периода зачислять на карту всю сумму долга — 130 000 ₽. Таких денег у меня не было, но друзья пришли на помощь. Они рассказали мне о необычном способе погашения:

До окончания льготного периода друзья переводят мне на кредитную карту полную сумму задолженности.
Банк считает, что долг погашен, проценты не начисляются.
Возвращаю друзьям деньги с кредитки, но за вычетом суммы, на которую хочу уменьшить обязательства перед банком. Часто за такие операции с кредитной картой предусмотрена комиссия, но я ее не плачу — дальше расскажу почему.
Перечисляю друзьям недостающую сумму со своей дебетовой карты.

Я как будто ежемесячно полностью закрывал долг и сразу же брал деньги снова, но уже чуть меньше. Друзья ничего не теряли: я быстро «прокручивал» их деньги и возвращал.

Чтобы было понятнее, покажу на примере. В феврале 2018 года мой долг составлял 130 000 ₽. Я решил, что буду ежемесячно уменьшать его на 3000 ₽.

Друг перечислил мне 130 000 ₽, которые я вернул ему уже на следующий день: 127 000 ₽ — с кредитки, еще 3000 ₽ — со своей дебетовой карты. При первом зачислении банк удержал с меня 2500 ₽ в качестве процентов, потому что на тот момент я платил за пределами льготного периода. Таким образом, после этой операции задолженность составила: 130 000 ₽ − 130 000 ₽ + 127 000 ₽ + 2500 ₽ = 129 500 ₽.

В следующем месяце друг перевел мне 129 500 ₽, которые я сразу вернул: 126 500 ₽ — с кредитки, 3000 ₽ — с дебетовой карты. На этот раз банк не взял проценты, ведь я расплатился во время льготного периода. Сумма долга стала 126 500 ₽, каждый последующий месяц она уменьшалась на 3000 ₽.

В апреле того же года я дополнительно внес свои 2500 ₽ и не стал их выводить — для ровного счета, чтобы остаток был кратным 3000 ₽. Постепенно брал все меньше денег у друзей, хотя они и не жаловались: просто не хотелось обременять людей моими проблемами. Схема оставалась прежней: я зачислял на кредитную карту всю сумму долга, а через несколько дней забирал ее обратно, но за вычетом 3000 ₽.

Через год с небольшим я полностью рассчитаюсь с банком, если буду следовать графику платежей. Я уже не пользуюсь помощью друзей: моей зарплаты хватает, чтобы погашать долг своими силами.

Как мне перечисляли деньги на кредитку. Друзья отправляли деньги с дебетовой карты Tinkoff Black на кредитку Сбера через мобильное приложение Тинькофф. Чтобы не платить комиссию, они делали перевод по номеру счета, к которому привязана кредитка, его можно посмотреть в реквизитах карты.

Не перепутайте: номер счета и номер кредитки — это разные номера.

Как я выводил деньги с кредитки без комиссии. Чтобы вернуть деньги, я использовал приложение «С карты на карту».

Когда я делал переводы с кредитки Сбербанка на дебетовую карту Тинькофф-банка, комиссии не было.

Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» вводил номер кредитки, сроки действия и код CVC. В поле «Карта получателя» указывал номер дебетовки Тинькофф-банка

Не все банки позволяют бесплатно выводить кредитные деньги — учитывайте этот момент, если решите пойти моим путем.

Уточните у консультантов банка, который выпустил кредитку, возможна ли такая операция и предусмотрена ли комиссия. Обязательно изучите тарифы и условия использования карты, прежде чем что-то делать.

Это личный опыт автора, а не руководство к действию

Самый сложный момент схемы, которую описывает автор, — вывод денег с кредитки. Дело в том, что каждый раз, когда вы оплачиваете покупку картой, банк зарабатывает на этом.

Вы купили в супермаркете продукты на 1000 ₽ и расплатились кредиткой. Магазин получит не всю сумму, а чуть меньше. Разницу распределят между собой посредники, в том числе платежная система и банк. Если же вы забрали деньги с карты, то банк не получит ничего, и для него это невыгодно.

Поэтому по некоторым кредиткам действуют ограничения: при выводе или снятии денег устанавливается комиссия, перестает действовать льготный период и начисляются проценты.

Помните, что это просто личный опыт автора. Если ему удалось бесплатно выводить деньги с кредитки — совсем не обязательно, что получится и у вас. Комбинации разных карт могут давать разный результат. Все меняется: сегодня эта схема работает, а завтра — нет.

Совет от Т⁠—Ж: прежде чем что-то делать, хорошо обдумайте, соберите информацию, пообщайтесь с банковскими консультантами. А если хотите разобраться в кредитных картах и узнать, как безопасно зарабатывать на них, пройдите наш бесплатный курс.

Как я начал зарабатывать на финансовых продуктах

Я понял, что жизнь одним днем и в долг не по мне, поэтому решил создать финансовую подушку и копить на долгосрочные цели. Вот что я предпринял.

Заработок на кредитных картах. Летом 2018 года Сбербанк предложил увеличить лимит до 260 000 ₽. Я согласился, но действовал уже иначе: не тратил кредитные деньги, а переводил на дебетовую карту другого банка и держал там месяц. Потом возвращал их на кредитку, чтобы не выйти за пределы льготного периода. И так по кругу.

Банки платят клиентам за то, что они хранят свои деньги на счетах. Поэтому я держу кредитные средства на дебетовой карте, чтобы получить процент на остаток, а через месяц возвращаю их Сбербанку. По сути, беру деньги у одного банка бесплатно и передаю другому, но уже за вознаграждение.

Среднемесячный заработок: 500 ₽.

Вклад. Создал отдельный вклад под 4% годовых, чтобы накопить на новую мебель для дома. Ежемесячно пополняю его на 3000 ₽ — сейчас там 83 466,71 Р. Когда мне дарят денежные подарки или премии на работе, 50% от суммы отправляю на вклад.

Можно было бы снять вклад и закрыть долг по кредитке, но нет смысла этого делать: сейчас я пользуюсь кредитными деньгами безвозмездно, а за вклад мне платят проценты.

Среднемесячный заработок: 210 ₽.

Финансовая подушка. Я поставил цель: создать резерв на случай потери работы или трудоспособности в размере двух зарплат, то есть 160 000 ₽. Каждый месяц откладываю по 4000 ₽ и держу деньги на вкладе под 2,5% годовых — накопил уже 57 011,34 ₽.

Эти деньги лежат в другом банке, не там, где хранится основной вклад. За доходностью не гонюсь: между 4% и 2,5% разница несущественная, если оперировать небольшими суммами. Для меня важнее распределить активы по разным корзинам, чтобы защититься от рисков.

Среднемесячный заработок: 115 ₽.

Валюта. Пока у меня есть только 500 $, но цель — 5000 $. Покупаю валюту на бирже, а не в банках, и только в моменты, когда ее стоимость падает. Так выгоднее: например, если на бирже доллар стоит 75 ₽, то в банках цена выше — около 78 ₽.

Среднемесячный заработок: посчитаю, когда обменяю валюту на рубли.

Инвестиции. Я скачал приложение «Тинькофф Инвестиции», прошел обучение, получил в подарок акции на сумму около 1000 ₽. Пока набираюсь опыта, поэтому мой портфель еще небольшой — 20 000 ₽.

Среднемесячный заработок: около 300 ₽ за счет продажи подорожавших акций, получения дивидендов и купонов по облигациям.

Другие источники дохода. Я начал с простого: продал ненужные вещи на «Авито» и выручил 2500 ₽, которые направил на погашение долгов.

Потом нашел подработку: устроился курьером, доставлял документы по вечерам и выходным — за неделю получал в среднем около 1500 ₽. Проработал четыре месяца и уволился: сказалась усталость и недосыпание.

После этого решил сосредоточиться на том, чтобы повысить доход на основной работе. Подошел к начальнику, рассказал ему о финансовых трудностях, попросил увеличить ежемесячную премию. На всякий случай напомнил, что работаю хорошо — нареканий нет. Руководитель пошел навстречу: прибавил 800 ₽ и посоветовал пройти обучение внутри компании, если хочу зарабатывать больше. Я согласился.

Обучение состояло из двухмесячной стажировки на новом участке производства, а в конце — экзамен, с которым я справился. Мне повысили оклад и увеличили премию, общая прибавка составила 5500 ₽.

Сейчас я начальник участка, где проходил обучение. У меня в подчинении 10 человек, зарплата — 70 000 ₽. Беру подработки, участвую в проектах — дополнительно получаю около 10 000 ₽ в месяц.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: