Несанкционированный перерасход средств по дкбо альфа банк что это

Обновлено: 28.03.2024

Альфа Банк одобрил списание с карты при этом не имея на балансе достаточного количества денег. В результате у меня образовался долг в 1000 евро. У меня нет кредитного лимита, нет овердрафта просто обычная дебетовая карта. Хочу понять как вообще банк это делает?

Вы уже обращались в банк по этой проблеме?

Если нет, то подайте письменную претензию — либо лично в 2 экз (один зарегистрируют и вернут Вам), либо по почте ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Альфа Банк одобрил списание с карты при этом не имея на балансе достаточного количества денег.

Александр

У Вас остался договор, заключенный с Альфа-Банк на обслуживание карты?

Нужно смотреть его условия, а также условия тех правил банка, которые в соответствии с этим договором к нему применяются.

Там могут быть прописаны дополнительные условия по поводу таких списаний.

Статья 421 ГК РФ Свобода договора

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Здравствуйте, Александр!

ГК РФ

Статья 864. Прием к исполнению банком платежного поручения
2. При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором.
3. Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, для исполнения платежного поручения определяется в порядке, установленном законом, банковскими правилами и договором с учетом требований статьи 855 настоящего Кодекса.
Если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами и договором, при недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, для исполнения платежного поручения банк не принимает платежное поручение к исполнению и уведомляет об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения.

У меня нет кредитного лимита, нет овердрафта просто обычная дебетовая карта

Александр

В соответствии со ст. 850 ГК РФ

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Т.е. по факту банк предоставляет клиенту кредит, проводя платежи при отсутствии денег на счете. Если договором банковского счета предоставление овердрафта не предусмотрено, то действия банка при совершении операций, несмотря на отсутствие денежных средств на счете, не законны.

Похожая ситуация произошла с клиентом Сбербанка. Апелляционная инстанция удовлетворила требования банка о взыскании долга, образовавшегося в результате неразрешенного овердрафта, однако Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила апелляционное определение.

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее — ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с иском к Порозову Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору от 11 февраля 2014 г. N 45390 в размере 60 565,85 руб.

В обоснование требований Банк ссылался на то, что Порозов Д.Ю., являясь держателем выпущенной ПАО «Сбербанк» международной банковской карты «Visa Classic», воспользовался неразрешенным овердрафтом по счету карты в размере <. >руб. Оформив зачисленные на счет ответчика денежные средства в указанной сумме как предоставление кредита (договор от 11 февраля 2014 г. N 45390), Банк просил взыскать с Порозова Д.Ю. задолженность по кредиту, проценты за пользование денежными средствами и неустойку.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, объяснения относительно кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Вместе с тем, как установлено судами, выданная ПАО «Сбербанк» Порозову Д.Ю. банковская карта «Visa Classic» является дебетовой, договором по счету указанной карты овердрафт не предусмотрен, а ответчик не давал Банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора.

Банки предлагают юридическим и физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям разнообразные услуги, среди которых можно встретить договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО). Его позиционируют как выгодное предложение со множеством преимуществ. Чего стоит ожидать от этого банковского продукта и действительно ли он полезен для клиентов?


Что такое ДКБО?

В российском законодательстве нет четкого определения договора этого типа, поэтому с юридической точки зрения его воспринимают как смешанное соглашение. Тогда ДКБО можно рассматривать как договор, который содержит элементы различных контрактов и сразу несколько банковских услуг.

Например, ДКБО на установление прав в отношении банковского вклада, управляемого картой, будет состоять из правил использования одновременно и депозитов, и счета. Или кредитный договор может быть наполнен дополнительными услугами – оповещением по SMS, страхованием и т.д.

Каждый банк сам устанавливает, какой сервис будет включен в комплексный договор. Обычно это такие услуги, как:

  • размещение и обслуживание депозитов различных типов;
  • открытие и обслуживание расчетных, сберегательных и иных счетов;
  • выпуск и обслуживание банковских карт: дебетовых, кредитных, мультивалютных и др.;
  • потребительское кредитование;
  • удаленное обслуживание: мобильный банкинг, онлайн-банкинг и т.д.;
  • услуги брокера;
  • выплата зарплаты работникам предприятия;
  • SMS-оповещение об операциях, проходящих по счету и др.

Если клиент не видит нужной ему услуги в комплексном соглашении, необходимо заключить дополнительный договор, где будет прописано требуемое условие. Банк не вправе навязывать ДКБО. Если финансовое учреждение отказывается обслуживать вас без смешанного контракта, вы имеете право решить вопрос через Роспотребнадзор.


Преимущества ДКБО

Банки всегда предлагают клиентам именно комплексный договор, аргументируя это его следующими достоинствами:

  1. Оформление по упрощенной процедуре. Все пункты изложены в одном документе, из-за чего вам не нужно подписывать множество бумаг, достаточно лишь подтвердить согласие на двух экземплярах ДКБО. Это занимает меньше времени.
  2. Для эффективного сотрудничества с банком достаточно одного договора. Подписывать дополнительные соглашения не нужно, даже если технологии обслуживания сменились или произошли корректировки в законодательстве.
  3. Нет необходимости посещать офис банка для того, чтобы добавить к ДКБО новые пункты или получить быстрый доступ к уже имеющимся.
  4. Отслеживать состояние банковских продуктов можно через подключенный Интернет-банкинг.

Финансовое учреждение получает еще более существенные преимущества от такого сотрудничества: ему не нужно оформлять множество бумаг и проверять их точность, а клиент в комплексе оплачивает те услуги, которые ему могли и не понадобиться.

Правила комплексного обслуживания

Когда стороны подписывают договор, они соглашаются с прописанными в нем положениями. Соблюдение правил ДКБО конкретного банка – обязанность лица, заключившего с ним договор.

В каждом банке свои условия. Стандартно это:

  1. Услуги ДКБО оплачиваются своевременно согласно тарифам, прописанным в соглашении.
  2. Клиент обязан вовремя оповещать банк о произошедших изменениях. Например, назначен новый руководитель компании, организация сменила юридический адрес и т.д.
  3. Если у кредитного учреждения появились подозрения в незаконности деятельности фирмы, она должна предоставить запрашиваемые документы для опровержения догадок.
  4. Вся переданная банку информация конфиденциальна и не подлежит передаче третьим лицам.
  5. Услуги, прописанные в ДКБО, должны быть исполнены в полном объеме согласно установленным срокам.

Банк может отказать клиенту в заключении договора, если у него есть подозрения по поводу легальности деятельности компании. Например, по указанному юридическому адресу, организация не обнаружена, или проводимые ранее операции схожи со схемами отмывания денег.


Какие документы нужно предоставить для заключения комплексного соглашения?

Юридические лица обычно предъявляют:

  • устав предприятия;
  • выписку из Единого государственного реестра, подтверждающая регистрацию компании;
  • договор об учреждении;
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • протокол и решение о создании юридического лица;
  • протокол и приказ о назначении руководства;
  • Национальный паспорт и ИНН директора.

Тарифы на обслуживание

Стоимость услуг определяется действующими тарифами на ту или иную операцию, рисками, которые несет банк, надежностью клиента и другими факторами. Точно назвать цену ДКБО заранее невозможно. Она обычно включает в себя один или несколько видов комиссионных вознаграждений:

  • за открытие и обслуживание счета;
  • за заверение документации для открытия счета;
  • за получение средств на счет;
  • за перевод денег на другие расчетные счета, в том числе карточные;
  • за снятие наличных и за их внесение;
  • за пользование SMS-оповещением и мобильным банкингом и т.д.

Банк может предложить более выгодные тарифы компаниям, подтвердившим свою платежеспособность и вызвавшим доверие.

Таким образом, ДКБО – это договор смешанного типа, который совмещает в себе особенности сразу нескольких типов соглашений. В нем прописывается весь комплекс необходимых услуг, что упрощает процесс оформления документов и совершенствует систему взаимодействия клиента с банком.

Если вы – владелец пластиковой карты, то наверняка видели в договоре банковского счета пункт «овердрафт», или вас пугали «несанкционированным овердрафтом». Чтобы не бояться раньше времени, узнаем, что такое овердрафт по дебетовой карте , какие у него преимущества и недостатки.

Расходы сверх счета

Овердрафт устанавливается на дебетовую карту. Он предоставляет вам возможность пользоваться деньгами банка, когда лимит ваших собственных средств исчерпан, а сумма покупки превышает размер остатка на счете. Иными словами, это вид банковского кредитования для владельцев расчетных карт. Но при использовании средств сверх лимита также, как и по кредиту, начисляются проценты.

Овердрафт входит в договор банковского счета, вы открываете его сразу, как только активируете расчетную карту. Но при заключении договора от этой услуги можно отказаться сразу.

Некоторые банки просят клиента предоставить расширенный пакет документов для получения дебетовой карты с овердрафтом. В этот список может входить справка 2-НДФЛ или другая форма подтверждения дохода. Но если вы – владелец зарплатной карты с овердрафтом, то вам потребуется только паспорт для получения «пластика».

Сколько можно потратить?

Как и для кредитной карты , сумма овердрафта для расчетной устанавливается после рассмотрения заявки клиента. То есть, только когда банк сможет оценить ваши доходы, социальный статус и просмотреть кредитную историю, если это требуется. На сумму овердрафта также влияет размер средств, которые обычно лежат на вашем счете. Проценты по овердрафту начисляют на потраченную сумму, которая превышает остаток ваших средств на карте.

Например, у карты с овердрафтом «Абсолют Банка» кредитный лимит устанавливается от 10 000 до 100 000 рублей. Ставка – 20% на любой срок. А для оформления карты обязательная справка 2-НДФЛ.

Справка Выберу.ру: карта с овердрафтом «Абсолют Банка» — это расчетный продукт, в раздел кредитных карт Выберу.ру предложения с овердрафтом размещают из-за технических особенностей сайта.

Несанкционированный овердрафт

Овердрафт можно разделить на два типа:

Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты. Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.

Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:

— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».

— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.

— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.

Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.

Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.

Преимущества овердрафта:

— Вам не потребуется отчитываться перед банком по заимствованным средствам, потратить их можно на любые покупки и услуги. И даже на погашение кредитов и займов.

— Не нужны поручители, созаемщики, первоначальные взносы.

— Некоторые банки предлагают овердрафт с беспроцентным периодом.

— Вы можете пользоваться опцией неограниченное количество раз после погашение задолженности, а также отказаться от овердрафта в любой момент.

— Погасить задолженность можно любыми способами и любыми переводами на счет вашей карты.

— Если вы не будете копить долги и исправно погашать задолженность, то это пойдет в плюс вашей кредитной истории. Таким образом банк сможет оценить вашу платежеспособность.

Минусы овердрафта:

— Как и при просрочке любого платежа, ваша кредитная история может пострадать.

— На сумму долга банк начисляет высокую процентную ставку.

— За пользование овердрафтом банк может списать определенную сумму денег, как, например, за обслуживание счета.

Эти меры банк устанавливает, чтобы снизить собственные риски, если заемщик не вернет деньги.

Подключать овердрафт к расчетной карте или нет – это ваше личное решение. Сейчас многие банки отказываются от овердрафта, так как эта услуга становится менее востребованной. Вместо карты с овердрафтом выгоднее приобрести кредитную карту. Рейтинг лучших за февраль вы можете посмотреть на Выберу.ру по ссылке .

21 октября 2020 (среда) я совершал межбанковские переводы со своего счета в Альфа-Банк на свои счета в другие банки. К сожалению, при подтверждении перевода Альфа Банк не выдает информацию о комиссии за межбанк.

Знать комиссию по межбанку клиенту незачем — пусть сам ищет

Хотя для Системы быстрых платежей комиссия доступна

На сайте комиссии нет

Увидев это я успокоился и совершил два межбанковских перевода. Выводил счет под ноль (это важно).

В субботу 24 октября 2020 мне приходит СМС с текстом "Внимание! 23.10.20 возник перерасход по счету. Необходимо оплатить до 23.11.20. На 24.10.20 сумма 18.01 RUR. Подробнее: alfa.link/payment". Зайдя в интернет-банк я увидел списание в 18 рублей с формулировкой "Комиссия за переводы в рублях за период с21ОКТ20 по 21ОКТ20 поруч.поданы ч/зИнтернетБанк Согл.тариф.Банка" от 22 октября, далее от 24 октября операция "Предоставление транша кредитной карты" в 18 рублей с комментарием "Несанкционированный перерасход средств по ДКБО". Притом что карта дебетовая.

Комиссия через день. А что не через год?

Обратившись в чат техподдержки удалось выяснить, что 18 рублей это комиссия за 2 межбанковских перевода, по 9 рублей за каждый.

Очень информативно. Учитывая, что я и межбанком и по системе быстрых платежей переводы делал

Получается Альфа-Банк умышленно скрывает информацию о комиссиях за те или иные операции (при подтверждении операции по межбанковскому переводунет информации о комиссии, в отличие от перевода по Системе банковских платежей, где комиссия видна сразу), вводит в заблуждение клиентов некорректной информацией на сайте (о том что рублевые переводы в интернет-банке без комиссии), умышленно загоняет клиентов в технический овердрафт (было 2 платежа, учитывая, что средства переводились под ноль, второй платеж просто не должен был пройти, учитывая, что средств на его выполнение на счете недостаточно, кредитный лимит я не запрашивал).

1. вернуть комиссию за межбанковские переводы и штраф за неразрешенный овердрафт в размере 18,01 руб

2. в случае отказа в удовлетворении п.1 вернуть комиссию и штраф за неразрешенный овердрафт за второй платеж в размере 9,005 руб. Т.к. не видя фактического списания комиссии за первый платеж, я был уверен, что комиссии нет, в противном случае совершал бы второй перевод с учетом комиссии, иными словами в случае корректного информирования и списания комиссии по первому платежу овердрафт по второму не возник бы.

3. отображать в мобильном банке фактическую комиссию по межбанковским платежам в момент подтверждения платежа, как это сделано в случае с платежами через Систему быстрых платежей

4. проводить списание комиссии за межбанковский перевод одновременно с переводом, а не на следующий день. Это вводит клиентов в заблуждение и мешает принятию рационального решения о целесообразности перевода

5. корректно отражать комиссии в рекламе банковских продуктов. Текущий формулировки вводят в заблуждение

Копия данной жалобы отправлена в ЦБ РФ.

Спасибо за лайки и репосты — чем больше людей будет знать об особенностях Альфы — тем лучше.

Итог от 25.1.2020: комиссию за переводы (18 рублей) вернули. Без одной копейки за теховер, но вернули. Надеюсь, что в форму подтверждения комиссию добавят. И списание будет одновременно с переводом, а не следующим днем.

Являюсь зарплатным клиентом данного банка уже более 3 лет. 25 октября по моей карте была совершенна покупка на сумму 4177р, оплата прошла успешно тк на торговой точке вышел чек об успешной покупке. За расходами по карте не слежу, оставшуюся сумму примерно через 5 часов после покупки перевёл на другой счёт.

29 октября на моей карте образовалась задолженность на сумму покупки 4177р. Ответ банка был таков : .25.10.2021 и 27.10.2021 вы совершили операции, которые подтвердились 28.10.2021 и 30.10.2021.
В связи с тем, что 28.10.2021 и 30.10.2021 денег на счете не хватило для списания данной суммы, образовался несанкционированный перерасход.

Согласно Договора о комплексном банковском обслуживании при недостаточности платежного лимита счета для списания сумм по расходным операциям, мы учитываем разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом счета как несанкционированный перерасход.

В соответствии с Договором, вы обязуетесь проводить операции по счету в пределах платежного лимита и не допускать возникновения несанкционированного перерасхода
За пользование суммой несанкционированного перерасхода начисляются проценты, рассчитанные исходя из ставки 20% (двадцати процентов) годовых.

При возникновении несанкционированного перерасхода необходимо погасить задолженность по перерасходу не позже 30 (тридцати) календарных дней с даты возникновения перерасхода. Считаю, что банк в моих корыстных целях, дабы нажится на процентах специально тормозит операции, повторюсь чек об успешной покупке от 25 числа на эту сумму имеется.

Это техническая ошибка банка, а за эту ошибку приходится платить клиенту. Я не против заплатить сумму покупки, я против навязанных процентов. К тому же ожидаю поступление больничных по уходу за ребёнком, эту сумму банк спишет полностью. Даже пристава не имеют права списывать полную сумму с таких поступлей. После этой ситуации перевожу свой зарплатный проект в другой банк, будьте аккуратны с альфа-банком, дабы не нарваться на их махинации, мой случай не единственный.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: