Нужно ли заказывать деньги в банке при закрытии вклада
Обновлено: 26.04.2024
Наличие личного кабинета в «Сбербанк Онлайн» даёт клиентам возможность выполнять многие операции дистанционно. Это в полной мере относится и ко вкладам в соответствующей кредитной организации. Их можно открывать, проводить по ним приходные и расходные операции и закрывать. О том, как закрыть вклад в Сбербанке онлайн, расскажем в этой статье.
Какие вклады можно закрывать в онлайн-банке
По общему правилу, через «Сбербанк Онлайн» можно закрыть любой вклад, если в условиях договора на его открытие не оговорена иная процедура, требующая визита в отделение банка. Это касается досрочного расторжения договора, поскольку в установленный срок процедура выполняется без участия вкладчика.
Потери на процентах при закрытии вклада
Если проценты по вкладу были существенным основанием для его открытия, то вкладчик должен понять, что с ними будет и какой доход он может потерять. Так, по вкладу «Сохраняй онлайн» ставка варьируется в размере 2,7-4,5%, а проценты начисляются в конце срока размещения.
При досрочном изъятии средств по договорам, заключённым на срок до 6 месяцев, проценты будут начислены по ставке вклада «До востребования», из расчёта 0,01% годовых.
По вкладам на срок свыше 6 месяцев:
- при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев срока – исходя из процентной ставки 0,01% годовых;
- при востребовании вклада по истечении 6 месяцев срока – исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Сбербанком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.
Поэтому если вклад «Сохраняй онлайн» на сумму 100 тыс. руб. был открыт на 90 дней, то при его закрытии, например, за несколько дней до окончания срока действия вкладчик лишится дохода. В этом случае, если возникла неотложная нужда в деньгах, правильным решением может оказаться не закрытие вклада, а поиск других источников финансирования.
Куда денутся деньги, размещённые на закрываемом вкладе
Деньги с закрываемого вклада могут быть переведены на карту или другой вклад (счёт), но при этом не должно быть ограничений по его пополнению. Если подходящего вклада или счёта нет, можно оперативно открыть «Сберегательный счёт».
Порядок закрытия вклада в «Сбербанк Онлайн»
Для закрытия вклада через «Сбербанк Онлайн» вкладчик должен перейти в раздел «Вклады и счета» и выбрать пункт «Закрытие вклада».
Раздел «Вклады и счета» в «Сбербанк Онлайн»
В открывшейся форме необходимо:
- выбрать закрываемый вклад (из выпадающего списка);
- указать счёт (вклад, карту), на который должны быть перечислены средства (из выпадающего списка);
- кликнуть на ссылку «Закрыть»;
- проконтролировать правильность указания сведений во вновь открывшейся форме;
- подтвердить закрытие, при необходимости отредактировать данные либо отменить закрытие;
- после подтверждения закрытия заявка будет исполнена, что будет отражено появлением фиолетового штампа «Исполнено»;
- распечатать документ о закрытии вклада.
Форма заявки на закрытие вклада в «Сбербанк Онлайн»
Другой вариант – нажать на кнопку «Операции» справа от нужного вклада и выбрать пункт «Закрыть вклад». Дальнейшая процедура аналогична описанной выше.
Если перейти в раздел «Счета и вклады», то у закрытого вклада будет отображён его новый статус.
Заключение
Если вкладчик принял решение закрыть вклад через «Сбербанк Онлайн», нужно понять, какие будут потери на процентах и куда следует перевести остаток средств. И только после этого расторгать договор, будучи уверенным в том, что операция не будет иметь нежелательных последствий.
Открывать и закрывать вклады в разных банках в одном личном кабинете – легко. На Финуслугах можно онлайн управлять своими депозитами в разных банках.
Разбираем, как правильно снять деньги с депозита, получив максимальный доход.
Как снять деньги с вклада досрочно?
Бывает, что деньги с вклада нужны здесь и сейчас и ждать окончания срока депозита нет никакой возможности. В таком случае можно воспользоваться услугой частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада. Банк обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты, если иное не указано в договоре.
Более того, согласно Гражданскому кодексу, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления. Однако если договор содержит требование, что, например, на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, закрыть депозит раньше этого срока не получится.
Любое досрочное снятие средств с вклада означает потерю значительной части дохода:
- В большинстве случаев при досрочном закрытии вклада проценты, начисленные с даты старта договора, пересчитываются по ставке депозита до востребования. Обычно она составляет 0,01%. Допустим, вы положили деньги на год под 7%, но за месяц до окончания срока сняли всю сумму. Все накопленные проценты будут пересчитаны по 0,01%.
- Некоторые банки при досрочном закрытии вклада выплачивают клиенту определенную часть начисленных процентов. Например, по условиям вклада Сбербанка «Сохраняй», если забрать деньги досрочно в первые шесть месяцев, ставка составит 0,01% годовых. Если продержать средства на вкладе больше шести месяцев, но меньше установленного срока, то банк выплатит 2/3 процентной ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.
- Банк может установить косвенные ограничения на досрочное снятие. Например, деньги с депозита переводятся на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия. Так, «Тинькофф» берет комиссию 2% за снятие свыше 100 тыс. рублей (или 500 тыс. рублей в банкоматах «Тинькофф») в месяц, если деньги были переведены с вклада досрочно.
Срок подошел. Как правильно закрыть вклад?
Если вы дождались окончания срока вклада и не собираетесь его пролонгировать, вы можете забрать свои средства с причитающимися процентами как в кассе банка, так и онлайн-переводом, при условии, что банк предусмотрел такую возможность.
О намерении забрать средства с вклада в кассе кредитную организацию лучше предупреждать заранее. Если речь идет о крупной сумме, банк может столкнуться с проблемой нехватки наличности. При снятии с вклада более 600 тыс. рублей сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях получения наличных.
Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Это может быть связано с отсутствием технической возможности доступа к счету, открытому в другом отделении, или со сложностями при идентификации клиента.
При безналичном перечислении средств все гораздо проще. Внутри банка перевод в большинстве случаев проводится день в день или на следующий день для больших сумм. А вот при перечислении на счет в другой банк может понадобиться несколько дней. Сроки зависят от внутреннего регламента банка.
Что, если не закрывать вклад?
Обычно банки предлагают функцию автоматической пролонгации вклада. В таком случае, если вы не закроете его по окончании срока, договор считается принятым вновь, то есть пролонгирован. Однако и здесь есть свои нюансы:
На «Клерке» введен режим Антикризис. Редакция работает с 8 до 0 часов. Эксперты дают разъяснения за считанные часы, а то и минуты. Увеличено число инструкций-разборов на каждый новый документ. Каждый день экстренный вебинар по обстоятельствам. Чтобы антикризисные материалы были доступны всем, мы снизили цену на подписку «Клерк.Премиум»на -50%. Все повышают цены, мы снижаем, чтобы быть с Вами рядом. Подписаться по антикризисной цене>>
Надо ли снимать наличные?
На волне происходящих событий россияне массово кинулись снимать наличные: эксперты посчитали, что только за один вчерашний день сняли 111 млрд рублей.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы советовал хранить деньги на карте, если они у вас там хранятся сейчас. Государство гарантирует (177-фз) сохранность ваших средств в размере ₽1.4 млн, в случае банкротства банка (и т.д). Сегодня я не вижу риска, что государство откажется от этого обязательства. Как показывает моя профессиональная аудиторская практика и многолетний опыт, как только возникает родного рода паническая ситуация, активизируются мошенники, которые под разными предлогами будут пытаться получить ваши деньги. Банк в этом плане не исключение.
Будьте внимательны с тем, где вы вводите свои данные и кто вам звонит.
Я всегда предпочитал карты наличке. Так легче анализировать доходы/расходы, плюс легче проводить операции по покупке/продаже валюты, облигаций, акций и прочих активов.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Если у вас вклад в банке — это самый стабильный и надежный вид вложений. Не стоит предпринимать необдуманных действий — вы можете потерять проценты за досрочное снятие вклада.
Сбережения на вкладах не обесцениваются за счет процентной ставки, в отличие от ситуации, когда лежат дома под подушкой. Деньги на валютных вкладах также надежнее хранить в банках.
Стоит ли беспокоиться о вкладах?
Ведущие российские банки попали под санкции. Большинство из них уже сделали заявления для клиентов, чтобы всех успокоить. Но может быть так, что вы все равно переживаете.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы не рекомендовал снимать деньги с вкладов по нескольким причинам. Прежде всего, какая у вас цель снятия денег? Просто, чтобы была наличка? Но в случае дефолта или ещё более кризисных ситуаций рубль в любом его виде будет под ударом. Купить валюту? Тогда вы ещё больше обогатите банковский сектор и валютных спекулянтов. Ситуация 2008, 2014 и последующих годов показывает, что при резком обесценивании рубля, население склонно покупать доллар, евро. Но через некоторое время рубль укрепляется и как итог, у человека на руках валюта, купленная выше рынка.
Если снимается валюта для покупки «сохранных» активов — тогда такая операция оправдана.
Еще один момент: инфляция до сих пор высокая. И не только в РФ. Об этом надо помнить. Сегодня зафиксирована крайне высокая инфляция в США, о чем мы редко думаем и вспоминаем. Сегодня банки платят % на остаток, что хоть как-то компенсирует обесценивание рубля. Поэтому если вы будете держать деньги в кошельке, они будут обесцениваться с максимально возможной скоростью.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Средства на пластиковых картах — это надежное и удобное средство платежа.
Все средства на картах равнозначны денежным средствам на вкладах в банке и не могут быть «заморожены».
Все расчеты на территории России осуществляются через национальную систему платежных карт и будут осуществляться бесперебойно.
А могут быть проблемы с обычными переводами?
— Нет. Платежи по картам внутри страны не зависят от санкций Запада, — рассказали в Ак Барс Банке. — Все рублевые финансовые операции проходят через российскую платежную систему. Центр их обработки находится в России, даже если речь идет о картах платежных систем VISA и Mastercard — это неоднократно подтверждали в Центральном банке.
Банковская система России устойчива и надежно защищена. Операции внутри страны будут совершаться без ограничений в обычном режиме.
Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета (ДБС) расторгается по заявлению клиента в любое время, и банк не вправе чинить клиенту какие-либо препятствия при осуществлении его законного права. Договор расторгается владельцем р/с в любое время посредством письменного заявления. Указанная норма не ставит эту возможность в зависимость от наступления каких-либо обстоятельств.
По смыслу п. 1 ст. 859 ГК РФ ДБС прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.
Согласно п. 13 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.
В соответствии с п. 5 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
Таким образом, если р/с клиента был остаток денежных средств, банк выдает их с р/с клиенту наличными денежными средствами, либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением на другой указанный клиентом счет, это не должно занимать более 7 дней. Тогда счет закрывается на следующий день, после дня, когда денежные средства были списаны.
Что делать, спросите вы? Писать претензию в банк!
Механизм решения данной проблемы не идеален, но действенен в любом случае. В претензии необходимо описать вашу ситуацию с подробным указанием всех дат, начиная от заключения вами ДБС, до направления уведомления о расторжении ДБС и подкрепить это всеми чеками и квитанциями об отправке, получении и уведомлении банка о всех ваших намерениях, дабы не давать банку повода говорить «мы ничего не получали».
В идеальном варианте заявление о расторжении ДБС лучше предъявлять нарочно под отметку банка.
Что делать с отказом банка о перечислении денежных средств на удобный вам р/с?
Ссылаться на букву Закона. По ДБС банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету — п. 1 ст. 845 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По этому поводу даже позиция ЦБ РФ, на удивление, на стороне клиента. «Законодательство не содержит каких-либо ограничений и запретов в части счетов, на которые по указанию клиента при расторжении договора банковского счета может быть перечислен остаток денежных средств» — указывает ЦентроБанк.
В связи с этим, банки не вправе отказывать клиенту в переводе остатка на его счете денежных средств на любые, указанные им счета, поскольку это противоречит законодательству, ДБС и ограничивает право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете.
Кроме того, даже если в отношении вашего перевода остатка денежных средств при закрытии счета возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов, банк не вправе отказать в таком переводе. Об этом говорит сам ЦБ РФ. Его позиция такова, что как только принято заявление на закрытие счета, клиент перестает быть клиентом, соответственно, отказать в выводе остатка денежных средств, согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ, нельзя.
Позицию Банка России поддержал и Росфинмониторинг — «Проверять на предмет соответствия платежа требованиям 115-ФЗ необходимо в любом случае, в том числе при закрытии счета, однако при этом правовых оснований не отправлять платеж, даже в случаях, когда он не соответствует 115-ФЗ, действительно нет». Помимо этого, в вашей претензии следует показать банку, что ваши намерения серьезны и одной претензией вы не обойдетесь.
Поэтому указываем банку о ваших планах обратиться в ЦБ РФ и правоохранительные органы с заявлением о проверке действий банка на предмет наличия в них состава преступления, предусмотренного ст. 169 УК РФ (воспрепятствование законной предпринимательской или иной деятельности).
Делаем выводы: при отказе банком в выдаче ваших же денежных средств нужно предпринять все действия для решения проблемы в вашу пользу и указать банку на свое место в сфере услуг, ведь никаких законных оснований на отказ у банка нет.
Небольшой постскриптум: не позволяйте банкам навязывать вам и незаконно снимать с вас комиссию за перечисление остатка денежных средств, будьте бдительны.
Рано или поздно вклад в банке приходится закрывать. Например, когда подошёл срок или понадобились деньги и нужно забрать их досрочно. Что нужно знать о закрытии вклада, какие ловушки ставят банки, расскажем далее.
Досрочное закрытие
Иногда деньги нужны сейчас, и ждать, пока наступит срок окончания вклада, нет возможности. Если нужна только часть суммы, размещённой на депозите, можно воспользоваться частичным снятием. Правда, такая опция предусмотрена не по каждому вкладу. Кроме того, некоторые банки устанавливают минимальный остаток, который должен сохраниться на счёте.
Второй вариант – закрыть вклад досрочно. В соответствии с ГК РФ банк не может отказать и обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика. Вот, например, условия вклада банка Тинькофф:
«По требованию клиента по истечении срока, на который внесён вклад, а также при досрочном полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает сумму путём зачисления на картсчёт в соответствующей валюте не позднее следующего рабочего дня».
Чаще всего досрочное закрытие означает потерю процентов.
Банк пересчитает их по ставке, которую указал в договоре. Обычно это ставка депозита «До востребования» – 0,01%. Некоторые банки выплачивают клиентам, досрочно закрывшим депозит, часть начисленных процентов. Среди них – Сбербанк, который возвращает 2/3 ставки по вкладу при досрочном закрытии. Правда, для этого деньги должны пролежать на счёте не меньше полугода.
Иногда вкладчики заблуждаются, думая, что банк обязан вернуть все начисленные проценты и не имеет права ничего пересчитывать. Они ссылаются на ст. 837 ГК РФ. Там сказано, что по договору вклада банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты. Вкладчики полагают, что вычитать из суммы вклада уже уплаченные проценты после пересчёта – незаконно. Это неверно. Объяснение ищите в договоре. Часто там есть пункт о том, что разницу между уплаченной суммой и подлежащей уплате в связи с досрочным закрытием депозита банк возмещает за счёт части вклада. То есть даже если вкладчик уже получил свои проценты, он всё равно должен будет вернуть их банку после досрочного закрытия.
Как закрыть вклад правильно, если срок истёк
Подводные камни могут ждать клиента, даже если он закрывает вклад после истечения срока. Деньги можно забрать в офисе банка или перевести на свою карту. Если вы выбрали первый вариант, а на депозите крупная сумма, лучше сообщите о визите заранее. В банке может просто не оказаться необходимой наличности. Как правило, кредитные организации просят предупреждать за 1-5 дней до визита.
При безналичном переводе всё проще. Средства обычно поступают мгновенно или в течение 1-2 дней, если карта открыта в том же банке. Если в другом – срок перевода может увеличиться.
Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Уточните этот момент в своей кредитной организации.
Если забыть о вкладе
Если в назначенный день клиент не закрыл вклад и не перевёл с него деньги, обычно действует автоматическая пролонгация – продление срока действия вклада. Но есть нюансы. Не всегда можно получить те же условия, на которых вы открывали депозит. Ставка к этому времени может снизиться, вклад может исчезнуть из продуктовой линейки банка.
Договор будет продлён на тех условиях, которые действуют на текущий момент. Если клиент забыл закрыть вклад и думает, что деньги хранятся по прежней ставке, лучше проверить этот момент. Можно проиграть в процентах.
К примеру, если такого вклада на момент окончания срока уже нет, договор будет продлён на условиях вклада «До востребования», то есть по минимальной ставке.
Также в банках встречаются комиссии за ведение счёта вклада до востребования. Если забыть о деньгах на пару лет, можно обнаружить, что вы заплатили банку деньги, о которых не подозревали.
Если решили пролонгировать вклад, уточните в банке условия — срок, ставку, возможность пополнения, частичного снятия. Не дайте себя обмануть — иногда сотрудники под видом депозита навязывают инвестиционные продукты. Часто на такие уловки попадаются пожилые люди.
Читайте о других особенностях условий по договору банковского вклада в нашей статье.
На Финуслугах всегда выгодные ставки по вкладам — можно открыть несколько вкладов в разных банках онлайн, на одной платформе и гибко управлять своими финансами. Можно закрыть один вклад, если понадобятся деньги, а остальные депозиты продолжат приносить доход. Сумма до 1,4 млн в каждом банке застрахована государством.
Автор статьи
Читайте также: