Open api что это в банковской сфере
Обновлено: 25.04.2024
Beyond Banking («Больше, чем банк») – это бизнес-модель, при которой клиент банка получает пакет услуг через экосистему различных провайдеров. Этот термин активно используется зарубежными аналитиками наряду с цифровизацией и Open Banking.
Согласно исследованию MIT Technology Review, в 2018 году Open Banking занимал четвертую позицию среди самых популярных трендов розничного банковского бизнеса после «бесшовного клиентского опыта», «больших данных, продвинутой аналитики и когнитивных технологий» и «повышения качества омниканального взаимодействия с клиентом».
В 2019 году индустрия финансовых услуг претерпит еще больше трансформаций и сфокусирует свое внимание на улучшении качества сервиса, в том числе с помощью открытых API.
В реализации подхода Beyond Banking может помочь инструментарий Open API (Application Programming Interfaces). Это открытые программные интерфейсы, обеспечивающие получение и передачу данных между информационными системами различных сервисов c использованием стандартных протоколов обмена данными.
Не так давно в мире появились IT-платформы с банковской лицензией, которые представляют исключительно инфраструктуру для финансовых и околофинансовых сервисов. Например, немецкий SolarisBank стал базой для нескольких необанков и финтех-сервисов:
- Kontist,
- Albaraka,
- Fashioncheque,
- Tomorrow,
- Finiata,
- Universum Group.
Другим примером является британский Railsbank – с помощью его API финтех-компании (Arkéa Banking Services, Cross River и другие) могут получать доступ к банковским услугам – цифровым кошелькам, банковским переводам, выпуску карт и управлению кредитами. Российский пример – платформа APIBank, с помощью которой свой виртуальный банк уже открыл СКБ Контур, и на котором работает TalkBank.
Ранее необанкам, транзакционным или кредитным, нужно было затратить значительные ресурсы на получение банковской лицензии. Сейчас мы приближаемся к той концепции, когда для создания финансового продукта необязательно владеть лицензией.
Для повышения своих конкурентных преимуществ достаточно синхронизироваться с провайдерами базовых банковских услуг (счет, депозит, виртуальная карта) и сконцентрироваться на создании удобного сервиса и формировании клиентского опыта.
Благодаря появлению реальных кейсов компаний, использующих открытые программные интерфейсы, появились ранние адаптеры (early adopters – «первые пользователи»). Психологические барьеры постепенно «ломаются» – клиент начинает понимать, что это нормально, когда все его данные агрегируются в одном сервисе, и этот сервис может передать клиентские данные другим приложениям.
Риски Open Banking
Банкам и их клиентам открытые API дают весомые преимущества, но при этом влекут за собой определенные риски. Если банк предоставляет свои API другой организации, у него должна быть система управления партнерами «на входе», включающая аутентификацию и авторизацию партнеров.
Аутентификация позволит подтвердить наличие партнера в базе данных учета банка, а авторизация – принять или отклонить запрос партнера на доступ к API.
Построение надежной системы безопасности минимизирует риски на стороне банка, но исключить риски утечки данных на стороне партнера довольно сложно.
Безопасность клиентских данных сопряжена с правовыми рисками, которые связаны с обменом информацией о клиентах между различными организациями. Банк юридически обязан защищать конфиденциальную информацию о клиенте от разглашения третьим лицам. В рамках этого обязательства банк должен предусмотреть возможность ограничивать список данных, к которым предоставляется доступ.
Пока концепция Open API не так активно используется финансовыми организациями, у банков есть возможность проработать технологии KYC (от англ. «знай своего клиента» – процедура верификации пользователей), чтобы сотрудничать только с проверенными партнерами. Над этим сейчас работает наш банк и другие участники рынка.
С точки зрения технологических рисков есть проблема в поддержке обратной совместимости для партнеров. API банка со временем развиваются – появляются его первая, вторая, третья и другие версии. Получается, что партнеры банка подключены к разным версиям API, поэтому банк вынужден обслуживать сразу все версии API, что требует затрат.
Бизнес-классификация Open API
Open API классифицируются на частные, партнерские и публичные в зависимости от типа потребителя, провайдера и бизнес-целей.
Частные API
В категорию частных API входят программные интерфейсы, которые разрабатываются и используются внутри компании. Частные API дают возможность внутренним разработчикам подключиться к серверным данным и программному обеспечению. Такой подход позволяет масштабировать технологические решения, создавая качественно и быстро новые сервисы не с нуля.
Примером частных API является кейс по внедрению Open API в мобильное приложение «Ак Барс Онлайн 3.0» для интеграции с популярными мессенджерами.
Команда развития онлайн-банка провела опрос среди клиентов и выяснила, что четверть пользователей используют в мессенджерах боты. Небольшая доля из них что-то покупает или продает в мессенджерах, но такие клиенты все же есть, а значит, мессенджеры начинают выступать торговым инструментом.
Мы также выяснили, что треть респондентов готовы через мессенджер переводить деньги с карты на карту и треть – оплачивать интернет и ЖКХ.
Банк будет проверять гипотезу о том, что средняя сумма транзакции увеличится благодаря тому, что клиент будет совершать платежи в мессенджере или с помощью голосового помощника. Мы исходим из того, что использование банковских услуг может соответствовать привычным пользовательским маршрутам.
Ключевой акцент сделан на безопасности публичных API. Клиент сможет самостоятельно управлять разрешениями в настройках мобильного приложения, а именно – включать и отключать доступ сторонним приложениям к банковским услугам, например, пополнению счета мобильного телефона или информации о последних транзакциях.
Партнерские API
Партнерские API создаются для интеграции со сторонними экосистемами и открывают новые возможности для решения важных бизнес-задач. Сейчас мы работаем над развитием новых каналов продаж, одним из которых станет партнерский канал корпоративного бизнеса.
Банк интегрируется с несколькими партнерами с целью наращивания кредитного портфеля и увеличения клиентской базы. Партнер предоставляет целевой трафик по кредитным продуктам. С помощью интеграции систем в банк направляется заявка-анкета, после чего клиент получает предодобренное решение и затем посещает офис банка для получения кредита.
Есть разница между ситуациями, когда банк предоставляет свои API сторонним компаниям и когда он сам подключается к существующим API других организаций. Этот вид программных интерфейсов называется проприетарные API. Среди примеров можно выделить маркетплейс ЦБ – онлайн-магазин финансовых продуктов (вкладов, кредитов, ценных бумаг, страховых продуктов).
В этом случае банк подключается к API, которые предоставляет Московская биржа. Звеном проекта являются электронные платформы, соединяющие поставщиков услуг с витринами — агрегаторами услуг.
У нас есть несколько кейсов использования проприетарных API в интеграции с другими организациями. Например, банк подключился к QIWI, чтобы запустить совместный продукт – карты рассрочки. Проект стал возможным благодаря запуску платформы «Мультибанк» — комплексного решения на базе карты «Совесть».
В рамках другого партнерства мы подключились к информационно-аналитической системе «Держава Онлайн». Банк предлагает клиентам системы банковские гарантии для обеспечения заявки на участие в конкурсе или аукционе и исполнения контрактов. Это партнерство помогает банку увеличить объем выданных гарантий на исполнение госконтрактов.
Публичные API
Open Banking – это элемент более широкого тренда, когда потребители получают все больше возможностей контролировать свои данные и активизировать отрасли экономики (общественные услуги, ритейл и так далее) с помощью современных технологий, процессов и бизнес-моделей.
Чтобы стимулировать инновации и монетизировать данные, банки могут создавать API, позволяющие сторонним сервисам получать доступ к своей инфраструктуре.
Публичные API основаны на базе открытого программного кода по алгоритму «создай – открой – предоставь доступ к данным». Они позволяют разным сервисам непрерывно обмениваться данными, привлекать новых партнеров, получать аналитику о клиентах и о трафике в целом.
Пожалуй, первое, что приходит на ум, когда мы говорим о публичных API, – это Twitter, Facebook, «ВКонтакте», Instagram Google, «Яндекс.Карты» и другие сервисы. Например, API «ВКонтакте» предоставляет возможность для интеграции со сторонними сервисами. Благодаря открытым интерфейсам другие сервисы могут авторизовать пользователя с помощью их аккаунтов ВК.
С согласия пользователей сторонние приложения получают доступ к информации о друзьях, фотографиях, видеороликах. На основании API можно разработать новые приложения, например, для прослушивания и скачивания музыки, хранения и просмотра видео.
Для создания единых подходов к Open Banking и другим инфраструктурным проектам в финансовой сфере в России была создана ассоциация ФинТех (АФТ). Такие проекты, как «Цифровой профиль» и «Мастерчейн», позволят дать толчок для создания единых стандартов.
Сейчас ассоциация прорабатывает сценарий отношений банка с финтех-стартапами и планирует разработать собственный портал открытых API. Уже сейчас крупнейшие банки страны, и в том числе наш, готовы участвовать в пилотах.
В дальнейшем после первых результатов будут подниматься вопросы о внедрении единых подходов к Open и Beyond Banking, как это было сделано в Европе.
Таким образом, открытые API помогают банкам построить вокруг себя экосистему, создавая мультиплатформенные продукты в партнерстве с небанковскими технологическими компаниями. Этот инструмент позволяет значительно сократить процесс разработки и ускорить выход новых технологических решений на рынок.
Существующие кейсы Open Banking говорят о перспективах этого инструмента, и в этом году мы ожидаем новые прорывные финтех-проекты с применением Open API.
Финансовая сфера претерпевает цифровую революцию. Консервативные банки следуют современным веяниям и начинают предоставлять 3-им лицам информацию, которая раньше считалась банковской тайной. Почему это происходит, кому и зачем это нужно – разберемся в этой статье.
Раскрытие банковских данных
Тренд зародился в Европе, так, например, в Германии с 2010 года развивается Open Bank Project – проект, поддерживающий раскрытие банковских данных и пользующийся поддержкой крупнейших банков страны.
В Великобритании в сентябре 2015 года при поддержке органов государственной власти была выдвинута инициатива Open Banking Standard, которая направлена на повышение конкуренции и доступности услуг на финансовом рынке. Согласно инициативе, банки должны предоставить 3-им лицам (т.н. финансово-техническим компаниям) данные о балансе клиентов и доступ к их расчетным счетам. Применение принципа открытых банковских данных стало обязательным для 9 крупных банков Великобритании, которые обслуживают более 80% граждан страны.
Использование технологии API
Примером использования API можно считать мобильные банковские приложения, которые позволяют клиенту проверить свой баланс, провести платеж и совершить другие банковские операции прямо со своего мобильного устройства.
Возможности и выгоды открытого банковского API
Тенденция, набирающая популярность в мире, заключается в предоставлении банковских API всем организациям, собирающимся работать в финансовом секторе. Подобный подход открывает ряд преимуществ как для банков, так и для потребителей.
Например, появилась возможность создать универсальное мобильное приложение, с помощью которого пользователи могут видеть информацию по каждому банку, клиентом которого они являются. Раньше для каждого банка пользователю были нужны отдельные приложения, что осложняло выбор актуальных предложений и услуг, предоставляемых банками.
- Видеть свой баланс онлайн и удобно управлять своими счетами в разных банках.
- Упростить торговые операции (выбор банка для платежа, быстрая проверка кредитоспособности, проведение оплаты с приложения).
- Воплотить ипотечные/кредитные приложения, которые могут подтверждать платежеспособность граждан с мобильного устройства, упрощать процесс получения ипотеки/кредита.
Открытый доступ к банковскому API выгоден и банкам:
- Банки расширят каналы дистрибуции своих финансовых продуктов и сервисов с помощью сторонних организаций и информационных систем.
- Расширение каналов дистрибуции — потенциал для наращивания клиентской базы банка.
- У банков появится доступ к информации и сервисам сторонних организаций, что даст возможность лучше ориентироваться в тенденциях, возникающих в сфере финансовых услуг.
- И наконец, открытый API даст возможность следить за новым рынком изнутри и быть может, перекупить организацию, стоящую за наиболее удачными разработками в этой области для усиления собственной позиции на рынке.
Опыт применения открытого банковского API
В странах Европейского Союза с января 2018 года действует стандарт PSD 2 (Европейская платежная директива), которая обязывает банки предоставлять клиентские базы данных и программные интерфейсы (API) для 3-их лиц, собирающихся работать в финансовом секторе. Таким образом, планируется усилить конкуренцию на рынке мобильных онлайн-платежей за счет выхода на рынок технологических компаний.
В США государственное регулирование вопроса открытых API банков отсутствует. Тем не менее, благоприятная финансовая обстановка привела к созданию банковского агрегатора компании Mint, сайтом которой уже в 2016 году пользовались около 20 млн. жителей США и Канады.
В Сингапуре денежно-кредитное управление (MAS) поддерживает принципы открытого банковского API. Ассоциация банков Сингапура (ABS) и MAS подготовили документ Finance-as-a-Service: API Playbook, содержащий информацию и рекомендации для финансового сектора и призванный обеспечить эффективный обмен финансовой информацией, а также создать почву для запуска инновационных банковских проектов.
В Индии была создана информационная платформа открытых API India Stack, которая включает в себя такие системы и сервисы, как: Aadhaar – крупнейшую в мире систему цифровой биометрической идентификации; Национальная платежная корпорация Индии; Digital locker – платформа для формирования и верификации документов в цифровом виде и др.
IndiaStack позволяет разработчикам и технологическим сатрапам выходить на рынок мобильных приложений по идентификации и аутентификации пользователей финансовых услуг.
Опыт применения открытого банковского API в России
В России в 2016 году по инициативе Сбербанка, Альфа-банка и других финансовых компаний была создана организация ФинТех, целью которой является развитие финансовых технологий в стране. Также в России развивается ФинтехСмарт — ассоциация-профсоюз, занимающаяся развитием среды для финансовых стартапов и сообщество RusFinTech, организующее семинары и конференции на тему финансовых технологий.
Говоря о перспективах развития открытых банковских API в России, стоит упомянуть инициативу, запущенную Банком России совместно с финтех организациями.
Данное направление предполагает проработку сценариев применения открытых API, проведение пилотных проектов, а также разработку стандартов и документов по применению открытых API в России. Уже сейчас крупнейшие банки страны, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Газпромбанк и Банк Открытие готовы предоставить свои API сторонним организациям.
Тенденции развития открытых банковских API говорят о том, что направление по разработке мобильных приложений для бизнеса финтех организаций, а именно — мульти-банковских приложений в России станет актуальным в ближайшее время. По данным исследовательского агентства Markswebb, на территории РФ мобильными банками пользуются 18 млн человек, что составляет около 33% от общей интернет-аудитории страны. Хотя бы одним интернет-банком пользуются 35,3 млн человек, или 64,5% всех российских интернет-пользователей. Возраст пользователей интернет и мобильного банкинга ранжируется от 18 до 64 лет.
Клиенты Wellsoft из финансового сектора уже сейчас проявляют интерес к этому направлению и исследуют возможность разработки мульти-банк приложения с использованием открытых API.
Опыт Wellsoft в разработке мобильных приложений для банков позволяет реализовывать подобные решения в данный момент при желании клиента.
В последние два года одним из инновационных направлений на мировом рынке финансовых технологий стал Open Banking — тренд, диктуемый повышением конкуренции и изменившимися потребностями клиентов, которые ждут от банков простоты и удобства технологических компаний. По оценкам Accenture, к 2020 году 7% выручки европейских банков (или €61 млрд) будет результатом активностей в Open Banking. Великобритании, по данным PwC, Open Banking может принести £7.2 млрд выручки к 2022 году.
По России оценок пока нет, однако страна старается не отставать от общего тренда. Регулятор и сам рынок, как банки, так и финтех-сервисы, ищут оптимальные варианты для реализации концепции Open Banking и применения технологии Open API. ВТБ активно занимается решением этой задачи, обладает экспертизой в вопросе и готов поделиться своим практическим опытом и первыми кейсами.
Мы поговорили с экспертами ВТБ Иваном Бобровым и Сергеем Лукашкиным и разобрались, что представляют из себя Open Banking и Open API, какие преимущества эти технологии дают банкам и их клиентам, и что происходит с открытым банкингом за рубежом и в России.
Open Banking — концепция, которую можно использовать при создании собственной экосистемы. В такой экосистеме банки открывают доступ к данным и собственным сервисам сторонним компаниям (third party providers). Те, в свою очередь, могут использовать данные для анализа и дистрибуции продуктов. Одно из ключевых преимуществ Open Banking — «разворачивание» банковского сервиса в сторону клиента, возможность предлагать ему больше услуг в более удобном для него формате. Благодаря Open Banking развивается и сам рынок — для сторонних компаний снижаются барьеры входа в финансовую отрасль, стимулируется конкуренция на рынке.
В основе Open Banking лежат Open Data и Open API. Open Data — это принципы открытого доступа к данным. К таким данным — будь то курсы валют и списки банкоматов или деперсонализированные транзакционные данные — получают доступ внешние разработчики. API (application programming interface) — программный интерфейс, который позволяет одной компьютерной программе «общаться» с другой. Open API, в свою очередь — общедоступный набор программных инструментов, которые обеспечивают взаимодействие между приложениями. Благодаря открытым интерфейсам разработчики сторонних компаний могут получить доступ к функционалу и контенту определенного ресурса и использовать его, например, для частичной интеграции или создания собственных приложений.
«АРI – это способ обмена данными. Ореn API трактуется очень по-разному. Пример Open API в чистом виде — когда разработчик получает доступ к API платформы вроде Facebook и пишет на его основе собственное приложение, которое, например, позволит ему следить за SMМ-отчетностью. При этом сама платформа не тратит ресурсы на создание такого сервиса. Интернет-эквайринг — это тоже Open API, просто никто его так никогда не называл. У банков давно есть API для работы с юридическими лицами напрямую, минуя личный кабинет — например, для получения выписок, отправки платежек и так далее. Это делается в рамках двусторонних договоров, поэтому называть это Open API будет слишком громко».
В финансовой сфере Open API описывает интерфейс, через который сторонние сервисы могут взаимодействовать с системой банка и обмениваться с ней данными. Open API позволяет, в частности, предлагать продукты банка на маркетплейсах с возможностью приобрести их дистанционно; объединять счета клиента из разных банков в одном приложении; внедрять персональных финансовых советников, которые проанализируют привычки клиента и предложат ему оптимальные стратегии финансового поведения; персонализировать продуктовые предложения благодаря анализу транзакций; интегрироваться с AI и IoT-приложениями для создания максимально удобного клиентского опыта и так далее.
Хотя открытые интерфейсы в банкинге вызывают у части аудитории скепсис, подход продолжает развиваться на всех ключевых финансовых рынках — его потенциальные преимущества перевешивают возможные недостатки.
Для клиентов (как физических, так и юридических лиц) Open Banking означает в первую очередь повышение качества услуг. Сюда можно отнести, в частности:
- Более продуманные и «user-friendly» интерфейсы, повышение скорости всех процессов.
- Расширение продуктовой линейки и удобный поиск выгодных предложений, например, депозитов.
- Расширение доступа к кредитным продуктам (за счет ускорения анализа данных по транзакциям и повышения прозрачности скоринга заемщиков).
- Персонализация продуктового предложения (за счет более глубокого анализа финансовых привычек и поведения).
- Ведение личных финансов и анализ счетов из разных банков на одной платформе.
Преимущества открытых интерфейсов для банков на первый взгляд не так очевидны — у клиента появляется больше возможностей для выбора продуктов и смены провайдеров, в результате чего банкам нужно прикладывать больше усилий, чтобы оставаться конкурентоспособными. Тем не менее от внедрения Open API могут выиграть и сами банки:
- Диджитализация банковских сервисов может привести к росту выручки за счет расширения каналов продаж и новых вариантов монетизации.
- Open Banking может улучшить показатели вовлеченности и удержания клиентов и позволит предлагать им больше дополнительных сервисов. По оценкам PwC, наиболее популярная активность клиента в банковском приложении сегодня — это проверка баланса, на которую он тратит всего 0,9 минуты в день. Открытые интерфейсы могут улучшить эту статистику.
- Open API позволят финансовым институтам собирать и анализировать большее количество информации о клиентах и предлагать им персонализированные услуги, что может положительно повлиять на выручку (клиент с большей вероятностью купит такую услугу или продукт).
- Более глубокий скоринг позволит банкам выдавать больше кредитов по выгодным ставкам, что может привлечь дополнительную аудиторию.
- Единожды инвестировав свои ресурсы в разработку Open API, банки смогут пользоваться преимуществами инновационных решений без дополнительных затрат на IT-разработку.
Наиболее известный подход к регулированию в сфере Open Banking — европейский, в основе которого лежит платежная директива PSD2 (Payment Services Directive). Первая версия директивы была принята еще в 2007 году и предлагала правила и гайдлайны для эффективного развития платежных сервисов в Европейском Союзе. Однако с развитием технологий PSD стало недостаточно для того, чтобы гарантировать безопасность потребителя и при этом поощрять инновации и конкуренцию. В результате в 2013 году был предложен первый драфт второй версии платежной директивы — PSD2. К 14 сентября 2019 года PSD2 должен вступить в полную силу — к этому моменту банки должны полностью соответствовать требованиям директивы, ключевые из которых:
- Наличие у банков более строгой процедуры аутентификации. PSD2 вводит понятие Strong Customer Authentication — двухфакторной аутентификации, которая основана на использовании двух или более элементов, относящихся к категориям «знание» (что-то, что знает только пользователь), «владение» (что-то, что есть только у клиента) и «наследственность» (уникальная характеристика пользователя).
- Предоставление банками данных о пользователях сертифицированным TPPs (third party providers). Директива вводит несколько ключевых терминов, которые характеризуют разные виды TPPs:
- PISP (Payment Initiation Service Provider) — провайдер, который предоставляет платежный сервис и может инициировать платеж от имени клиента. К таким можно отнести, например, сервисы, осуществляющие P2P-переводы;
- AISP (Account Information Service Provider) — провайдер, который предоставляет консолидированную информацию о платежных аккаунтах клиента. Такие провайдеры могут анализировать потребительские привычки пользователя или агрегировать информацию о его счетах в разных банках на одной платформе.
- PIISP (Payment Instrument Issuer Service Provider) — провайдер, который может проверить наличие определенной суммы на счете пользователя.
При этом передача данных возможна только с согласия субъекта этих данных, что гарантирует их безопасность.
Шведская платформа открытого банкинга Tink утверждает, что лидирующие европейские банки не смогли обеспечить необходимые технологии для предоставления TPPs доступа к своим данным к 14 июня 2019 года — предварительному дедлайну, поставленному за 3 месяца до финальной даты. Tink попытался опробовать 84 APIs, представляющие 2500 банков на 12 рынках. Хотя 69% APIs были готовы к назначенной дате, их качество оказалось недостаточным для соответствия регуляторным стандартам.
В 2012 году был создан Open Data Institute, целью которого стали исследования в области открытой технологии передачи данных. В 2014 году институт выпустил отчет, в котором рассказывал о возможностях API для data sharing. Спустя год по запросу HM Treasury была сформирована организация Open Banking Working Group, чтобы «изучать, как данные могут быть использованы, чтобы помогать людям платить, экономить, давать и брать взаймы и инвестировать деньги, и обеспечивать стандарты для защиты этих данных». Наконец, в августе 2016 году Competition and Markets Authority (CMA) опубликовало директиву, которая требовала от девяти крупнейших банков страны предоставлять лицензированным стартапам данные о клиенте.
Дедлайном для внедрения открытых интерфейсов стало 13 января 2018 года. Тем не менее к тому моменту только четыре банка — Allied Irish Bank, Danske Bank, Lloyds Banking Group и Nationwide Building Society — оказались к этому готовы. Barclays, Bank of Ireland, RBS и HSBC запросили дополнительные шесть недель, а банк Cater Allen, дочерняя компания Santander, получил еще год. Open Banking Implementation Entity (OBIE), созданная в 2016 году для внедрения Open Banking, в январе 2019 года раскрыла, что на рынке Великобритании уже есть 100 регулируемых TPPs, и 17 из них используют открытые интерфейсы. Технология Open Banking использовалась 17,5 млн раз в ноябре 2018 года — существенный рост по сравнению с 6,5 млн в сентябре.
ЦБ начал внедрять технологию открытого банкинга: на первом этапе банки в тестовом режиме будут делиться друг с другом данными о счетах юрлиц. Это должно упростить компаниям получение кредитов. Затем обмен могут расширить на физлиц
Банки начнут напрямую в онлайне обмениваться информацией о счетах юридических лиц при помощи технологии открытых программных интерфейсов (Open API). «Пилот» сервиса стартовал на площадке Ассоциации «ФинТех» (АФТ), созданной ЦБ. Сейчас в нем участвуют 13 банков, рассказал РБК руководитель направления «Открытые API» АФТ Игорь Рамазанов. Это первый сервис, который запускается в рамках тестирования технологии Open API — проекта ЦБ, направленного на цифровизацию финансовых услуг и повышение конкуренции на финрынке.
Подробнее о том, что новая технология может дать бизнесу, читайте в материале РБК Pro.
Обмен информацией о счетах юрлиц сначала будет применяться в процессе онлайн-кредитования клиентов, но АФТ не ограничивает банки в каналах (онлайн или офлайн), через которые они смогут запрашивать согласие клиента на получение данных, объясняет Рамазанов. В перспективе технологию можно использовать шире: например, клиент сможет настроить регулярный обмен для прохождения проверок «противоотмывочного» комплаенса, а также использовать выписки со всех своих счетов для свода отчетности в онлайн-бухгалтерии или других сервисах, которые позволят ему проводить финансовый анализ, говорит руководитель продукта «кредиты» банка «Точка» Ангелина Крашенинникова.
Сейчас использование технологии носит рекомендательный характер, пояснил представитель ЦБ. «По результатам оценки проводимых участниками АФТ «пилотов» Банк России и федеральные органы исполнительной власти будут рассматривать вопрос регулирования процесса использования банками открытых API», — сказал он.
Что такое Opеn API
Открытые API — это инструмент для быстрой и безопасной передачи данных между разными компаниями. На финансовом рынке он используется в первую очередь для того, чтобы банки открывали доступ к своим данным и сервисам сторонним компаниям.
Участники ассоциации разработали проекты стандартов открытых API для обмена информацией о счетах не только юридических, но и физических лиц, для передачи данных о публичных сведениях банков (адресов отделений и банкоматов), а также для инициации платежей, что позволит сократить число посредников между участниками расчетов. Эти сервисы также будут тестироваться с банками-участниками АФТ, пояснил Рамазанов.
Участники АФТ предложили начать пилотирование с передачи данных именно о счетах юрлиц. «Участники первой волны запустят пилотирование сервиса для своих клиентов уже осенью, до конца года его планируют подключить остальные участники проекта», — пояснил Рамазанов, не раскрыв названий кредитных организаций.
Почему обвалились продажи NFT
Когда щедрость работодателя к выплатам премий заинтересует ФНС — кейсы
Какой рубль выгоден государству — сильный или слабый?
Telegram все ближе к мечте о супераппе. Чего еще в нем не хватает бизнесу
Компания переезжает на новое место, а сотрудник отказывается. Что делать
Некоторым даже поднимут зарплату: краткосрочный прогноз для рынка труда
Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»
Профессия продавца все еще не престижна: что ее ждет в будущем
По словам источника РБК на финансовом рынке, в первую очередь технологию пилотируют Альфа-банк, банк «Точка» и СКБ Банк. Позднее к ним подключатся ВТБ, «Открытие», Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, «Абсолют», «АК Барс», Кредит Европа Банк, МТС Банк, Райффайзенбанк и Совкомбанк.
Банк «Точка» готов запустить этот сервис для своих клиентов уже летом, МТС Банк — в четвертом квартале текущего года, сообщили РБК их представители. Свое участие в проекте также подтвердили Тинькофф Банк, ПСБ и СКБ Банк, ВТБ еще рассматривает этот вопрос. Представитель «Абсолюта» пояснил, что банк в «пилоте» пока не участвует, но интересуется, как его будет реализовывать АФТ. Совкомбанк отказался от комментариев. Остальные банки не ответили на запрос РБК.
Что меняет обмен данными о счетах
Клиент при подаче заявки на кредит должен предоставить в банк информацию о своих счетах. Сейчас для этого он запрашивает выписку в банке, где обслуживается, и прикрепляет к анкете. Открытые API позволят банкам обмениваться такой информацией между собой автоматически: клиенту необходимо дать согласие на передачу данных банку, где у него открыт счет, а также предоставить статус поручителя банку, где он хочет оформить кредит, чтобы тот при запросе информации не нарушил закона о банковской тайне. Информация о счетах включает их список, выписки по счету, баланс и транзакции. При пилотировании сервиса будут передаваться список счетов и выписки по счету.
По оценке банков, внедрение такого решения позволит увеличить число одобряемых заявок на кредиты в среднем на 20% за счет ускорения и упрощения процесса обработки заявок, рассказал Рамазанов. «Клиенты банков довольно часто отказываются от кредитов еще на моменте получения выписок из-за длительности процесса», — пояснил он.
Юрлица часто работают с двумя-тремя банками по расчетно-кассовому обслуживанию, а практика кредитования компании в банке, где она не обслуживается, широко распространена, говорит генеральный директор ОКБ Артур Александрович: «С одной стороны, получить выписку и передать ее в другой банк не так уж сложно, с другой — эта операция одна из многих, которые усложняют привлечение кредита».
Как это отразится на компаниях
Проект сейчас не предполагает комиссии или абонентской платы, отмечает Крашенинникова из банка «Точка». Сейчас процесс выглядит гораздо сложнее: в лучшем случае клиент подгружает выписку в формате 1С, но это не заверенные никем данные, так что нужна электронная или обычная подпись клиента, продолжает она. Ключевая проблема при предоставлении выписки самим клиентом — невозможность ее верификации, из-за чего данные можно подделать, говорит управляющий директор методологической группы НКР Станислав Волков.
Чем лучше оцениваются риски, тем выгоднее могут быть условия кредитования, считает Александрович из ОКБ: «Наличие автоматического доступа к транзакциям позволит банкам автоматизировать ручные проверки [финансового положения клиента], которые очень дороги. Чем дешевле для банка процесс оценки заемщика, тем лучше могут быть условия. Поэтому открытый API будет оказывать давление на снижение ставок».
Обмен информацией будет возможен только в случае согласия клиента и соблюдения банковской тайны, подчеркнул директор департамента электронного бизнеса ПСБ Иван Паткин.
Напрямую через открытые API Газпромбанка. В процессе участвуют две стороны — финтех-проект и банк. Инициатором может выступить как сам проект, так и банк. Интеграцией со стороны Газпромбанка занимается Центр развития технологических инноваций. Дальше проект попадает в Innovation Track. Задача трека — сделать процесс интеграции между банком и финтех-компанией быстрым и эффективным для обеих сторон. В рамках трека финтех-компания демонстрирует бизнес-подразделениям банка ценность своей идеи. После этого Газпромбанк и финтех-компания взвешивают преимущества партнерства и решают, запускать пилотный проект или нет.
Через среду открытых API Ассоциации ФинТех. Компании сначала нужно обратиться в Ассоциацию ФинТех и пройти технические проверки на соответствие стандартам открытых API Банка России. После этого организация может наладить взаимодействие с банками — участниками Open Banking в России, в том числе запустить пилот с Газпромбанком.
Что можно будет делать в будущем с помощью открытых API
Использовать открытые API для онлайн-кредитования физических и юридических лиц. Сведения о клиентах, которые передают друг другу банки и финансовые организации, могут использовать, чтобы оценить риски и принять решение о выдаче кредита.
Использовать данные о клиентах для PFM-решений (систем управления личными финансами). В мобильное приложение банка интегрируются сведения по счетам из других банков — всю информацию клиент будет видеть на одном экране.
Например, можно будет создать целые «домашние бухгалтерии» внутри мобильного приложения одного банка. На экране пользователь сможет видеть все свои финансы из разных банков и, например, финансы детей, супругов, бабушек и других родственников. Можно будет заметить, что ребенку не хватает денег на обед — и сразу же пополнить любую карту. Или копить всей семьей на одну цель — допустим, на отпуск.
Автор статьи
Читайте также: