Операции не инициированные клиентом тинькофф

Обновлено: 26.07.2024

Клиенты Тинькофф Банка, которые в конце февраля смогли выгодно обменять рубли на доллары с помощью «промежуточной» конвертации в британский фунт, теперь сталкиваются со списаниями — у некоторых из них минус на счетах достигает нескольких десятков миллионов. На погашение задолженности по счетам банк дал клиентам 25 дней

Со счетов клиентов Тинькофф Банка, которые ранее были заблокированы после проведения операций по конвертации валюты, начали списываться деньги. В результате баланс на части из них оказался отрицательным — у пятерых клиентов, со скриншотами из личных кабинетов которых ознакомился Forbes, минус на счетах составляет от 1 млн до 29 млн рублей.

Списания происходят у клиентов, которые 27 февраля смогли через банковское приложение обменять рубли на доллары по выгодному курсу. Сделать это можно было, конвертировав рубли в фунты, а фунты в доллары — так можно было приобрести доллары примерно по 88 рублей, притом что при прямой конвертации рублей в доллары через приложение $1 cтоил около 150 рублей, а биржевой курс американской валюты в понедельник, 28 февраля, доходил до 109 рублей. В начале марта клиенты, которые воспользовались этим способом обмена валюты, столкнулись с блокировками счетов.

По словам одного из клиентов, которому заблокировали счет 12 марта, сотрудник службы безопасности банка по телефону объяснил блокировку тем, что на его счет поступил перевод от одного из людей, совершивших выгодную конвертацию. Еще один клиент, конвертировавший валюту, говорит, что отправлял деньги своему другу и его счет также заблокировали. Представитель Тинькофф Банка сообщал, что «ситуация затронула несколько десятков трейдеров», которым было ограничено дистанционное банковское обслуживание.

На погашение задолженности по счетам банк дал клиентам 25 дней, указано в письме, направленном некоторым клиентам (копия письма есть у Forbes). В письме банк уведомляет клиентов, что они «воспользовались уязвимостью в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют» и «совершали многократные переводы между валютными счетами для личного неправомерного обогащения». В условиях высокой волатильности на финансовых рынках такие действия клиентов могут считаться дестабилизирующими финансовую систему страны и курс национальной валюты, указывает банк. «Тинькофф» также готов защищать свои интересы в судебном порядке, отмечается в письме. На скриншотах многомиллионных списаний в приложении Тинькофф Банка, с которыми ознакомился Forbes, видно, что банк проводил списания в виде «комиссий за операцию», по причине «неосновательного обогащения».

После разблокировки счета клиентам начала звонить служба безопасности банка, сообщил один из клиентов, от родственника которого банк требует возместить ущерб в 8 млн рублей. Forbes ознакомился с несколькими аудиозаписями разговоров: на них человек представляется Александром из службы безопасности Тинькофф Банка. Он сообщает, что по результатам проверки банка на счета клиентов поступали деньги, полученные в результате «неправомерных операций с валютой», которые совершались с февраля по март, и предупреждает, что после проверки банк будет обращаться в правоохранительные органы.

Еще один клиент банка, оказавшийся в аналогичной ситуации, рассказал, что размер списаний соответствует прибыли, полученной на операциях с валютой. При этом у тех людей, которые имели на счетах доллары, были списаны только они. Те же клиенты, на счету которых долларов не было, получили списание с рублевых счетов в пересчете «по самому невыгодному курсу», продолжает он. При этом узнать, как именно банк посчитал размер «неосновательного обогащения», клиенты не могут — приложение «Тинькофф» больше не позволяет им заказать выписку со счетов.

Клиенты, столкнувшиеся со списаниями, создали группу в Telegram — сейчас в ней 180 человек. Несколько клиентов рассказали Forbes, что подали жалобы в Банк России в связи с блокировками и списаниями со счетов. По словам представителя Тинькофф Банка, все материалы по «группе лиц», получивших необоснованный доход в период высокой волатильности на финансовом рынке, переданы в «компетентные органы». Других деталей представитель не раскрыл, объяснив, что не вправе это делать. Forbes направил запрос в ЦБ.

По мнению партнера фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрия Клеточкина, в сложившейся ситуации спор между клиентами и банком может быть разрешен только судом. При этом отказ в выдаче выписки по счету — это незаконное действие со стороны банка, добавляет юрист. Кроме того, ограничение счета и списание с него денег — это решение банка, и клиенты имеют право взыскать неправомерно списанные деньги через суд. «Доказать, что в такой ситуации клиент действовал недобросовестно, при условии, что де-факто банк сам предоставил ему такую техническую возможность, будет крайне сложно. С другой стороны, если клиент несколько раз провел конвертацию рубли-валюта-рубли и так далее, то суд вполне может счесть такие действия злоупотреблением», — заключает Клеточкин.

Адвокат и управляющий партнер юридической компании AVG Legal Алексей Гавришев считает действия банка незаконными и необоснованными — по его мнению, банк злоупотребляет своим правом по отношению к клиентам. «Очевидно, что негативные последствия для банка наступили исключительно по вине самого «Тинькофф» и наличия внутреннего сбоя программного обеспечения», — заключает он. Гавришев уверен, что клиенты Тинькофф Банка в судебном порядке успешно смогут обосновать свою позицию, а затем подать встречные исковые заявления о возмещении причиненного морального ущерба.

У банка появились вопросы в рамках закона 115-ФЗ, и он временно приостановил платежи — все или только в адрес конкретного контрагента. Обычно банки об этом сообщают. Например, Тинькофф публикует уведомление в личном кабинете, описывает причину и дает подсказки, как снять ограничение. Зачем нужен 115-ФЗ

Временные неполадки. Они бывают у каждого банка, но очень редко. Если что-то подобное случилось, можно написать или позвонить своему персональному менеджеру, и он поможет.

Банк еще не перевел деньги. То есть их уже нет на вашем счете, но они еще не ушли из банка. Это технический момент, и вы не можете на него повлиять. По закону банк должен перевести платеж в течение двух банковских дней. На практике это происходит быстрее: в Тинькофф деньги внутри банка переводятся мгновенно круглосуточно, мгновенные переводы в другие банки — с 01:00 до 21:00 мск.

Компания, где вы расплачивались, не сразу списала деньги, а сначала их временно заморозила. Так делают, например, если магазин не уверен в наличии заказа или отель взял предоплату за бронь. Поэтому вы могли внести деньги в понедельник, а списали их во вторник. Это обычная практика, и здесь нет ошибок или поводов для беспокойства.

Злоумышленники получили доступ к карте или личному кабинету и оплачивали покупки без ведома владельца счета. Поэтому о тратах можно не знать, но в реальности они есть, и их видно в выписке.

Если подозреваете злоумышленников, как можно быстрее свяжитесь с банком в чате или по телефону и заблокируйте карту из личного кабинета или приложения. Как заблокировать бизнес-карту

если в платежном поручении еще не стоит отметка «Исполнено», значит, банк списал деньги с вашего счета, но не успел их перевести. Как можно быстрее свяжитесь с банком и попросите отменить платеж: напишите в чат или позвоните по номеру 8 800 755-75-49;
если платеж исполнен, банк ничего не сможет сделать. Нужно будет связаться с получателем и договориться о возврате.

Если банк еще не успел перевести деньги, а только списал их с вашего счета, шансы есть. В этом случае в платежном поручении еще не стоит отметка «Исполнено». Как можно быстрее свяжитесь с банком и попросите отозвать платеж: напишите в чат или позвоните по номеру 8 800 755-75-49.

Если клиент ошибся, например перевел не той компании, и платеж уже исполнен, отозвать его не получится. Вариант один: связываться с получателем и договариваться о возврате. В некоторых случаях персональные менеджеры Тинькофф могут помочь с такими переговорами.

Если это перевод для госорганов и в переводе ошибка, например не тому органу или сумма слишком большая, банк тоже не сможет помочь. Придется обращаться в госорганы напрямую и разбираться.

Исключение — если платежи связаны с бухучетом и клиент подключил бухгалтерское обслуживание Тинькофф. На старте работы бухгалтер проводит аудит и может заметить переплату. С разрешения клиента он поможет ее вернуть или учесть в счет будущих платежей. Подключить бухгалтерское обслуживание Тинькофф

Ограничения обслуживания счетов банками по 115-ФЗ — это всегда неприятно: приходиться отвлекаться от бизнеса и объяснять банку свои транзакции. Собрали рекомендации, как сэкономить ваше время на общении с банком и предотвратить блокировки.

115-ФЗ существует уже давно, но в 2018 банки поменяли подход и стали обращать больше внимания на операции, которые проходят по расчетным счетам розничного бизнеса. Одновременно с этим, сразу несколько банков перешло на мониторинг операций в режиме реального времени. Это значит, что раньше документы запрашивались после исполнения подозрительной операции, а теперь — до.

С ограничениями стал сталкиваться и честный бизнес. Его транзакции могут попадать под разряд сомнительных, даже если он забыл указать некоторые мелкие нюансы. Мы хотели бы помочь бизнесу и рассказали, как работать в новых условиях, чтобы не попасть под автоматическую проверку и не тратить время на общение с банком.

Основание, дата, НДС — это то, что лучше указывать всегда. На платежи без описания сразу срабатывает фильтр.

Что написано в ОКВЭДах — то и должно быть в счете. Не пишите про информационные услуги, если вы их не оказываете. В ОКВЭДах «пошив одежды», а деньги за «поставку оборудования» — плохой сценарий. Добавить новые ОКВЭДы для компании — 800 рублей, для ИП — бесплатно.

Это особенно касается ИП. Лучше часть денег перевести на личную карту, часть — снять, часть потратить по бизнес-карте (в Тинькофф они бесплатные) — налоговая к этому нормально относится, даже если у вас УСН 15%.

Существует рекомендуемый ЦБ минимум налогов — 0,9% от оборота. Этот минимум отслеживает банк. Если за квартал вы заплатили налогов менее 0,9% оборота, с вами свяжутся. Если у вас несколько счетов и вы платите налоги только с одного, держите под рукой выписку с этого счета, чтобы сразу предоставить в другие банки.

Это позволит отвечать на вопросы, если они случатся, максимально быстро и безболезненно. То есть сначала подписанный договор, потом предоплата. Сначала подписанный акт, потом перевод. Потому что если окажется, что у вас подозрительный контрагент, у вас будет только два дня на то, чтобы предоставить документы.

В конце февраля в приложении Тинькофф Банка появился способ выгодного обмена валют — этим воспользовались некоторые клиенты. Однако позже их счета были заблокированы. Forbes поговорил с пострадавшими клиентами и выяснил, как возможность заработать на обмене валют обернулась для них блокировкой

Выгодный курс

В ночь с 11 на 12 марта клиент Тинькофф Банка Александр Симонов получил уведомление о блокировке своего счета. Он тут же позвонил в поддержку банка, где его заверили, что счет заблокировала система на искусственном интеллекте. Менеджер сообщила пользователю, что все в порядке и разблокировала счета.

Однако уже на утро счет Симонова снова оказался заблокирован. Менеджер отказался назвать точную причину блокировки, сославшись на пункты 4.5 и 7.3.9 в договоре условий банковского обслуживания. С тех пор счет клиента блокировался около 10 раз, на 18 марта он остается заблокированным, рассказал Симонов в беседе с Forbes.

Александр Симонов — трейдер, и незадолго до блокировок он обнаружил, что в личном кабинете Тинькофф Банка появились «очень выгодные курсы покупки-продажи валюты». Так, если поменять рубли на фунты стерлингов, затем фунты — на американские доллары, то можно извлечь прибыль. По такой схеме приобрести $1 можно было за 87,7 рублей, рассказал он. «Многие таким образом купили доллар дешево, а в понедельник (28 февраля) уже сдавали на бирже по 105 рублей. Прибыль в 20% из воздуха», — говорит Симонов.

Корреспондент Forbes также 27 февраля обнаружил в официальном приложении банка, что при конвертации рубля в фунт и затем фунта в доллар можно приобрести валюту по курсу примерно в 88 рублей за $1. При этом во время прямой конвертации рубль — доллар стоимость $1 составляла около 150 рублей. Информация о способе выгодно обменять валюту в приложении «Тинькофф» быстро распространялась — один из собеседников Forbes, который воспользовался такой возможностью, говорит, что прочитал об этом в одном из Telegram-каналов.

Симонов не знал, с чем связана такая конвертация, и решил обратиться в чат поддержки. Однако сотрудник банка ответил ему, что «конвертация работает в штатном режиме» и «установленный курс отражает повышенную изменчивость на валютном рынке».

Тогда Симонов воспользовался открывшейся возможностью — конвертировал рубли в валюту по более выгодному курсу. Сколько именно он смог заработать таким способом, трейдер не раскрывает, однако добавляет, что «получилось не много». При этом, по словам Симонова, некоторые его знакомые «прогоняли сотни миллионов рублей» через конвертацию в фунт, а затем в доллар.

В официальном письме, которое банк «Тинькофф» прислал по запросу клиента (есть у Forbes) указано, что блокировка карты Симонова произошла из-за того, что он совершал «неоднократные операции по переводу средств между валютными счетами», которые попали под признаки злоупотребления условиями договора.

При этом во время общения с менеджерами Симонов повторно уточнял, связана ли блокировка с операциям по конвертации. «Менеджер отвечал, что все услуги, которые банк предлагает в приложении, обоснованы и можете смело ими пользоваться хоть до посинения, никаких злоупотреблений тут нет», — вспоминает трейдер.

«Ситуация затронула несколько десятков трейдеров, им было оперативно ограничено дистанционное банковское обслуживание. Мы находимся на связи с клиентами и решаем их вопросы индивидуально с каждым из них», — сообщил представитель Тинькофф банка.

Право имеющий

Forbes изучил условия комплексного банковского обслуживания Тинькофф Банка. Согласно пунктам 4.5 и 7.3.9, банк может заблокировать счет пользователя, если подозревает, что доступ к счету клиента получили третьи лица, а также для противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) или если операция, проводимая клиентом, противоречит российскому законодательству.

Управляющий партнер юридической компании AVG Legal Алексей Гавришев считает, что в данной ситуации действия банка являются незаконными и необоснованными. Он объясняет, что пункты договора, на которые ссылается банк, применимы лишь в тех случаях, когда негативные последствия, в том числе незаконное обогащение, наступили вследствие незаконных действий клиента банка. «Очевидно, что клиенты, пользуясь официальным приложением банка ни в коей мере не совершили каких-либо нарушений договора, более того, в их действиях отсутствовал какой-либо преступный умысел», — заключает он.

Партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Клеточкин считает, что если пострадавшие клиенты решат обратиться в суд, то он будет выносить разные решения в каждом отдельном случае, основываясь на совокупности обстоятельств.

Клеточкин объясняет, что если клиент, купив валюту по низкому курсу, немедленно продавал ее по более выгодному курсу и далее опять за рубли закупал валюту, то такое поведение может быть расценено как злоупотребление правом и банк может взыскать с клиента деньги. Однако банк вряд ли сможет задним числом пересчитать курс и «вычесть» со счета свой убыток, считает юрист. Тем не менее, банк может блокировать средства, принуждая таким образом клиента согласиться на его условия, предупреждает Клеточкин.

Покупка валюты при переводе с фунтов на доллары правомерна и прямого нарушения норм закона о проведении такой валютной операции нет, говорит партнер Orchards Алексей Станкевич. Однако незначительное время совершения операций обмена с одной валюты на другую, явное отсутствие намерения по приобретению фунтов стерлингов для использования в обороте, а также наличие возможности по приобретению доллара напрямую компрометируют операцию и позволяют говорить «о наличии признаков сделки, совершенной с нарушением основ правопорядка и нравственности». Указав на эти обстоятельства, банк может добиться признания сделки недействительной и взыскать с клиентов размер разницы между курсами на дату проведения операции рублю-доллар и рубль-фунт стерлингов-доллар, допускает юрист.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: